第一章 保险与保险法概述

• （二）学理定义 • 受同类危险威胁之人为分散风险而组成的、 双务性且具有独立的法律上请求权的共同 团体、为满足其成员损失填补的需要，而 进行的商业行为。 • 1、共同团体 • 2、危险 • 3、同一性 • 4、补偿的需要性 • 5、有偿性 • 6、独立的法律上的请求权
• 二、保险的性质 • （一）损失说 • 1．损失赔偿说；2．损失分担说；3．风险 转嫁说 • （二）非损失说 • 1．技术说 ；2．欲望满足说；3．共同财 产准备说；4．相互金融机关说 • （三）二元说 • 1．否定人身保险说；2．择一说
• 中国保险监督管理委员会主席吴定富 认为：现代保险业应具有经济补偿、 融通资金、社会管理三大功能。 • 其中：社会管理功能主要表现在分散 社会风险、稳定社会、发挥社会协调 作用、发挥社会服务作用等几个方面。 • 保险的社会管理功能是与其经济补偿 功能、融通资金功能同时实现的。
现 代 保 险 的 三 大 功 能
• 本书中所说的保险法，是调整 商业保险关系的法律规范的总 体，大体上指广义上的保险法， 亦指形式意义上的保险法，即 包括调整保险合同关系的法律 规范，以及国家对保险营业行 为进行监管的法律规范。
• 二、保险法的调整对象 • 保险法的调整对象限于商业保险关系，不 包括社会保险关系。主要包括：保险私法 关系： • 1．保险合同关系； • 2．保险中介关系； • 3．保险组织关系； • 另外，还有国家与保险人、投保人与保险 中介人之间的法律关系。
• 1、调整国家、地方与保险企业的关系 • 主要指国家对保险企业的监督管理关系。 正如我们前面所讲的一样，保险业有着不 同于其他行业的一些基本特点，而且在发 展过程中由于各保险企业之间存在着不可 避免的激烈竞争，保险市场上还存在着许 多不规范的行为和问题。 • 因此为了保障保险企业的正常经营，为了 保障保险活动双方当事人的合法权益，国 家必须采用法律以及行政手段对保险企业 进行监督和管理，这也就构成了保险法的 调整对象之一。如我国保险法的第三章、 第六章多属此类内容。
• 2、基本功能说
• 该说认为保险具有分散风险和经济补偿两 大功能，两个职能是相辅相成的。 • 该说准确地表述了保险机制运行过程中目 的和手段的统一，完整地表达了保险的性 质。 • 但保险是否具有派生功能呢？随着社会经 济的发展，保险的功能是否也应有所发展 呢？该说未加论述。
• 多元功能说 • 该说认为保险不仅具有两大基本功 能，还具有给付保险金、积累资金、 融通资金、储蓄、防灾防损等多项 功能。 • 该说认为随着市场的发展，保险的 功能也应有所发展。但该说把保险 公司的一部分功能说成了保险的功 能，却是不合适的。
• 5、调整保险公司内部之间的关系 • 保险企业是一个整体，内部各个部门之 间是一种团结协作、相互促进的关系， 其工作的目的是为了保险企业整体的利 益，所以要求保险企业内部各个部门之 间应做到相互协调、团结一致，而不应 该互相拆台。它们之间的这种关系也需 要通过法律来予以明确。 • 如我国保险法的第三章和第四章中就有 这样的内容。
• 3、调整保险合同当事人之间的关系 • 保险合同的当事人即保险人与投保人之 间的关系是一种建立在平等互利、协商 一致、意思自愿的原则基础之上的民事 法律关系，这种关系也需要用法律的形 式加以规范和明确。 • 如《中华人民共和国保险法》第十一条 规定：订立保险合同，应当协商一致， 遵循公平原则确定各方的权利和义务。 除法律、行政法规规定必须保险的外， 保险合同自愿订立。
金融是现代经济的核心，保险是金 融体系的重要组成部分，它对促进改革、 保障经济、稳定社会、造福人民具有重要 作用。保险事业在我国还刚刚起步，必须 大力普及保险知识和提高全民的保险意 识。 ——江泽民
保险带给我们什么
个人 和 家庭
生活安定
投资理财
保证经营活动
企 业
扩大生产规模 深化体制改革 促进技术创新 稳定社会，繁荣经济
• 二元功能说 • 该说认为保险具有补偿功能和给付 功能。是从财产保险和人身保险分 别论述的。 • 但现在一般认为，保险作为一种经 济制度，应有一个统一的概念，所 以普遍认为二元功能说是不能接受 的。
• 二、保险的功能 • 保险的基本功能（也称固有功 能）：分散风险功能、补偿损 失功能 • 保险的派生功能：积累资金功 能、防灾防损功能（也称为监 督风险功能）
国 家
积累资金、增加税收 新技术的推广与应用
增加外汇收入，加强国际交往
保险是社会 的稳定器， 经济的助推 器。
第三节 保险的分类
• 一、保险的一般分类； • 第一：按照经营的目的分类：商业保 险、社会保险、政策保险、互助合作 保险 • 第二：按计算技术分，保险可分为人 寿保险和非人寿保险。 • 第三：按风险转嫁的方式分，保险可 分为足额保险、不足额保险和超额保 险。
• 6、调整保险代理人和经纪人在保险活动中的行为 • 保险业务的多少对保险公司有生死攸关的影响，保险公司 只有承保大量的业务才能建立起足够的保险基金，增强竞 争力。但保险公司由于受到网点和工作人员数量的限制， 除了依靠本身的职工直接招揽保险业务以外，还必须广泛 地利用保险代理人和保险经纪人争取保险业务。从目前西 方国家保险市场的情况来看，保险代理人和保险经纪人为 保险公司带来的业务要远远地超过保险人自身承揽的业务。 所以，保险代理人和经纪人是保险市场上的中介人，他们 在保险业务的经营过程中起着举足轻重的作用。但由于保 险代理人和保险经纪人受利益的驱使和业务水平的限制， 往往出现一些失误，甚至会与投保人相互勾结欺骗保险公 司，骗取保险金。因此，对保险代理人和保险经纪人的行 为必须通过法律给予明确规定。 • 如我国保险法（新）的第五章规定的就是此项内容。
• 4、调整保险人之间的关系 • 市场经济是一种存在激烈竞争的经济， 而不是垄断经济。在保险市场上也是如此， 不同层次、不同性质、不同形式、不同经 济结构的保险企业之间，既存在着经营协 作关系，如再保险关系，也存在着业务竞 争关系。根据国家法律的规定，它们之间 应开展公平竞争。如我国保险法第一百一 十五条规定：保险公司开展业务，应当遵 循公平竞争的原则，不得从事不正当竞争。
• 二、保险法的调整对象 • 如上所述，保险法是以各种保险关系为调 整对象的，但一般来说各国的保险法都是 仅以商业保险作为调整对象的。从各国保 险业和保险法的发展来看，保险的概念一 般都是指商业保险，保险法所调整的范围 也就是商业保险。 • 《中华人民共和国保险法》第二条规定我 国保险法的调整对象也是商业保险，这使 得我国保险业与国际保险业是相一致的。 具体来说，保险法所调整的范围，主要有 以下几方面：
• 7、调整涉外保险的法律关系 • 涉外保险是一个国家保险体系的重要组成部分， 在一个国家对外经济往来中发挥着举足轻重的 作用。由于涉外保险业务在经营管理上要明显 的难于国内保险，保险关系也比较复杂，因此 对涉外保险关系更要通过法律予以明确规定， 以利于准确处理涉外保险业务发展过程的有关 问题。 • 在我国虽然《中华人民共和国保险法》没有对 此做出明文规定，但我国的其他一些法律如 《中华人民共和国海商法》等，都有明确的规 定和要求。
第一章 保险与保险法概述
山东大学经济学院 于殿江
第一节 保险的定义与性质
• 一、保险的定义 • （一）保险的法律涵义 • 《中华人民共和国保险法》第2条规定： “本法所称保险，是指投保人根据合同约定， 向保险人支付保险费，保险人对于合同约定 的可能发生的事故因其发生所造成的财产损 失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死 亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、 期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。 • 我国保险法上的保险是指商业保险行为。
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三、保险与相关概念 （一）保险与储蓄 （二）保险与赌博 （三）保险与保证 （四）保险与救济 （五）保险与自保 （六）保险的特征
1. 互助性 2. 经济性 3. 自愿性
第二节 保险的功能与作用
• 本节目录 • 保险功能说介绍 • 保险的功能：基本功能、派生功 能 • 保险的作用：保险在微观经济中 的作用、保险在宏观经济中的作 用
• 人身保险： 是以人的身体或生命为保险标
的的一种保险。主要包括：人寿保险（可分 为死亡保险、生存保险、生死两全保险）、 意外伤害保险和健康保险。 • 信用保证保险：是以经济合同所指定的有形 财产或预期应得的经济利益为保险标的的一 种保险。主要有两种形式，一是履约保证保 险；二是忠诚保证保险。 • 责任保险：是以被保险人依法应承担的民事 损害赔偿责任或经过特别约定的合同责任为 保险标的的一种保险。主要包括：公众责任 保险、产品责任保险、职业责任保险、雇主 责任保险。
第四节 保险法概述
• 一、保险法的概念 • 保险法有广狭两义，亦存在形式与实质意 义之分。 • 广义保险法，指以保险关系为调整对象的 一切法律规范的总称，包括保险公法与保 险私法。 • 狭义保险法，仅指保险私法而言，即保险 合同法与保险公司法。是关于保险的私法 关系的法律规范的总称 。
• 形式意义上的保险法，指以保险法命名 的规范性法律文件，如1995年我国公布 的《中华人民共和国保险法》。 • Байду номын сангаас质意义上的保险法，指调整保险关系 的法律规范的总体，包括形式意义上的 保险法以及包含在其他法律中的调整保 险关系的法律规范，有时还包括保险的 惯例、判例和法理。
实现资金融通功能
缴纳保险费 资金运用
保 险 人
保险交易事件
投保 人及 被保 险人
潜在的经济补偿责任
实现内含的社会管理功能 如：分散社会风险、稳定社会、发挥社会协调作用、发挥社会服 务作用等
实 现 经 济 补 偿 功 能
• 三、保险的作用： • 第一：保险在宏观经济中的作用。 • （1）保障社会再生产的顺利进行；（2） 推动商品流通和消费；（3）推动科学技术 向现实生产力转化；（4）有利于财政和信 贷收支平衡的顺利实现；（5）增加外汇收 入，增强国际支付能力；（6）动员国际范 围内的保险基金。 • 第二：保险在微观经济的作用。 • （1）有利于受灾企业及时恢复生产；（2） 有利于企业加强经济合算；（3）有利于企 业加强风险管理；（4）有利于安定人民生 活；（5）有利于民事赔偿责任的履行。