消费信贷——信用卡
商业银行经营管理第七章消费信贷
消费信贷的特点
高风险性
（1）消费信贷的还款来源不稳定，波动性较大。 还款来源 个人收入 个人收入 国内外经济形势，企业经营状况， 个人身体健康状况，家庭及意外情况 （2）信息不对称风险比较严重。 信息不对称 逆向选择和道德风险 （3）贷款结构内含较高的利率风险和违约风险。 固定利率（利率风险） 提高贷款利率（风险补 偿） 违约风险和再投资风险
高收益性 消费信贷的高风险性决定了它也具有高收益性。 消费信贷的收益主要来自于利息收入与其他相关手续费。 利息收入 贷款价格 借款人的资信高低 非利息收入：消费回佣收入，手续费收入，年费收入 周期性 消费信贷的周期性体现在较高的经济周期敏感性。 经济扩张时期 消费信贷规模膨胀 经济衰退时期 消费信贷规模收缩 消费信贷规模的周期变化是消费信贷利率较高的原因 利率不敏感性 借款人 教育程度，收入水平，对生活质量的追求， 贷款所带来的效用 利率的高低及其变化
美国消费对经济起到极大拉动作用，居民消费每 增长1%，可带动GDP增长0.5%
消费信贷产生的基础 1、经济基础 经济发达，买方市场形成 2、金融基础 银行业发达，资金充裕 3、理论基础 生命周期消费理论（弗•莫迪利安） 恒久性收入 长期消费
消费信贷对商业银行的意义
从商业银行角度看，消费信贷是实现资产多元化、 降低不良资产比率、提高竞争能力的有效手段。 1.消费信贷可以改善银行资产结构，降低经营风险 2.消费信贷是商业银行一个新的利润增长点 3.消费信贷是提高商业银行竞争力的重要途径
个人综合消费贷款 • 是贷款人向借款人 发放的不限定具体 消费用途、以贷款 人认可的有效权利 质押担保或能以合 法有效房产作抵押 担保，借款金额在 2000元至50万元 、期限在六个月至 三年的人民币贷款 。
消费信贷简介
市场风险通常由外部经济环境变化或市场供需关 系调整等因素引发。
影响
市场风险可能对消费信贷机构的盈利能力、资本 充足率及资产负债结构造成影响。
04
消费信贷的监管政策
监管机构与政策
监管机构
中国人民银行、中国银行业监督 管理委员会等机构负责消费信贷 的监管工作。
监管政策
国家出台了一系列法律法规和政 策文件，规范消费信贷业务的发 展，保障消费者权益。
未来展望
未来，消费信贷市场仍有广阔 的发展空间，将呈现多元化、
个性化的发展趋势。
03
消费信贷的风险与控制
信用风险
定义
影响
信用风险是指借款人因各种原因未能 按期偿还债务而造成违约的可能性。
信用风险可能导致银行或消费信贷机 构遭受经济损失，影响其正常运营。
产生原因
信用风险通常由借款人的还款能力、 还款意愿或两者同时出现问题而引发 。
06
消费信贷的未来展望
技术发展对消费信贷的影响
人工智能和大数据
通过分析用户数据，提供更精准的信贷服务，降低风险和成本。
区块链技术
提高数据安全性和透明度，降低欺诈风险，简化信贷流程。
云计算
实现数据存储和分析的云端化，提高数据处理效率和可扩展性。
消费信贷市场的未来趋势
线上化
随着互联网和移动设备的普及，消费信贷业务 将更加便捷，线上化趋势明显。
互联网消费金融平台
依托互联网技术，这些平台为消费者提供便捷、高效的信贷服务， 如蚂蚁花呗、京东白条等。
市场现状与趋势
市场规模不断扩大
随着居民消费水平的提高和金 融科技的发展，消费信贷市场
规模持续增长。
产品和服务不断创新
货币形态种类
货币形态种类:1.实物货币2、代用货币3、信用货币货币的价值形式: 偶然的、扩大的、一般的、货币价值形式. 货币是固定充当一般等价物的特殊商品，是核算社会劳动的工具并反映一定的经济关系。
货币职能价格尺度、流通手段支付手段、贮藏手段、世界货币本位制的本质>金作为币材→金本位制银作为币材→银本位制本位币名实相符、自由铸造、无限法偿、辅币贱金属、限制铸造、有限法偿、纸币发行准备现金准备、证券准备(1)集中统一发行原则.(2)计划发行原则. (3)经济发行原则、信用发行原则.（VS财政）货币制度:1\ 银本位制(银币本位制银两本位制)2\ 金银复本位制:(平行本位制(不规定兑换比价) 双本位(规定兑换比价) 跛行本位制(金币可自由铸造银币不可自由铸造))3\金本位制1+ 金币本位制:金币可以自由铸造和自由熔化价值符号可以兑换为金币黄金可以自由输出入国境黄金存量不均兑换基础不足限制黄金自由输出入2+ 金块本位制（生金本位制）:规定银行券含金量不允许自由铸造黄金可以自由出入国际收支平衡黄金储备3+金汇兑本位制（虚金本位制）银行券有含金量与金本位挂钩结构：银行券→外汇→黄金附属货币制存在瓶颈4\信用货币制度:央行发行信用货币金银非货币化通过银行调节货币量劣币驱逐良币:市场比价比法定比价高的金属货币(良币) 逐渐减少，而市场比价比法定比价低的金属货币(劣币)将逐渐增加，形成良币退藏，劣币充斥的现象。
信用：直接信用:货币余缺者之间直接发生的信用，通常由经纪人或证券商进行股票、债券发行等交易安排。
—特点：借款者直接发行债务/股权凭证，中间人仅牵线、搭桥，收取佣金。
间接信用—货币余缺者之间通过金融中介发行的各种金融工具进行借贷的信用。
—特点：金融中介发行间接债务凭证，将贷者货币引向借者间接信用较之直接信用的好处:—专业信息机构：信息成本低；—交易成本较低（规模经济）—风险有效分散/流动性强国家信用定义：国家/政府为主体的借贷行为—负债为主形式及作用[顺序]1、发行国库券——弥补财政赤字、调节政收支*弥补方式：增税、发行货币、举债2、发行公/国债—筹集长期建设资金——调节货币流通与经济结构公开市场操作*调节：货币总量与货币流向；社会总供求3、政府借款、发行国际债券——弥补国际收支逆差4、向中央银行透资和借款：多被禁止或限制消费信用：定义：金融机构消费者个人生活消费形式：1、类似商业信用：汽车贷款/财务公司—分期付款2、属于银行信用：住房按揭—消费信贷银行——消费者（买方）/销售者（卖方）3、信用卡：短期透资相关规定：1、首期付款额——“起步价”2、偿还期限及分摊额——“每公里租价”作用：1、提前消费；提高消费/促进经济、技术进步、产品更新换代2、过度消费：供求矛盾与物价上涨支付能力：危机时期证券信用：股票、债券1、信用与股份制2、信用：—所有权、使用权两权分离—大规模筹资：资本密集与技术密集企业—条件：还本付息——利息/股息+红利—变现：存款提取/股票抛售3、结论：信用制度是股份制的基础支票：当事人：出票人[帐户所有者] —付款人[银行] ——收款人[帐户所有者/第三者]分类：--公司支票/个人支票--记名支票/不记名支票--现金支票/转帐支票信用工具的特征1．偿还性——信用特征的体现之一--两个极端：纸币+活期存款；永续债券（永久付息不还本=优先股）--债务人：使用时间+偿还时间债权人：消费的时间选择+收益与物价的预期2．流动性--货币/其他金融工具--偿还期：反比/债务人信用：正比3．风险性--信用风险/爽约风险：不能及时和/或足额偿还* 发行者：政府/企业；* 工具：普通股/优先股/债券、银--市场风险：利率风险、汇率风险，等--偿还期：反比；流动性+债务人信誉：正比4．收益性——收益率：信用特征体现——名义收益率/票面收益率=规定收益/票面金额——即期收益率=信用工具的规定收益/当期市场价格——实际收益率--认购者收益率[发行时购买并持有到期] = [年利息+（面值-发行价）/偿还期]/买入价--持有期收益率[买进卖出的持有期收益] =[年利息+（卖出价-买入价）/持有期]/买入价--最终收益率[买已发旧债券并持有到期] =[年利息+（面值-买入价）/剩余年限]/买入价国际货币制度:国际金币本位制国际金汇兑本位制布雷顿森林体系牙买加协议铸币平价黄金输送点价格－铸币机制双挂钩特里芬两难商品市场对象:商品需求:使用价值期限:交易=完成场所:有形场所金融市场对象:资金需求:保值增值期限:交易=开始场所:无形场所金融资产分类及特征:原生资产(股票债券) 衍生资产( 期货互换) -----流动性收益性风险性金融市场的分类：货币市场：期限一年以内临时融资流动性强风险小收益少短期借贷市场同业拆借市场商业票据市场短期债券市场回购市场CDS市场贴现息=票面金额*贴现率*期限贴现余额=票面金额-贴现息一、中央银行：一元制二元制跨国中央银行制准中央银行制类型：单一型-一元-二元复合型跨国型准中央银行型职能：发行的银行（发行货币管理货币制定货币政策）垄断货币的发行权。
信用卡培训教材概述PPT课件
• 这两个组织主要行使授权、清算和结算职能，制订 统一的发卡和受理标准，以保证银行信用卡能在任 何一个属于该组织的特约商户处使用。它们还向组 织成员提供市场营销和广告支持，协助成员进行风 险管理和案件调查。
• 由于许多银行被排除在外，于是1966年，另外16 家银行在纽约的布法罗商讨如何形成他们自己的 网络，其结果就是另一个组织的形成——银行同 业信用卡协会，该协会就是今天万事达国际组织 的前身。
维萨卡和万事达卡体系的发展
• 随着维萨卡组织和万事达卡组织的不断壮大，多数 银行不再坚持独自进军银行卡领域的策略，而是加 入这两家组织，遵守该组织规定的在其发行的信用 卡上不仅载明本银行的名称，同时也印上该组织的 标志。
信用卡由来
• 银行信用卡的起源可以追溯到约翰.C.比金斯时代。 比金斯是位于纽约市的福莱特布什国民银行的一 位消费信贷专家。1946年，比金斯推出了一项称 之为“记帐吧”的信贷方案。该方案的特色在于 由银行发行的一种能被当地商户接受的小额购物 券。当交易完成之后，商户只需将购物券提交银 行，银行审核后根据购物券金额向客户授权款项。
国际五大信用卡品牌
• 大莱卡（DinersClub） 大莱卡于1950年由创业者FrankMCMamaca创
办，是第一张塑料付款卡，最终发展成为一个国 际通用的信用卡。1981年美国最大的零售银行---花旗银行的控股公司----花旗公司接受了 DinersClubIntenational卡。大来卡公司的主要优 势在于它在尚未被开发的地区增加其销售额，并 且巩固该公司在信用卡市场中所保持的强有力的 位置。该公司通过大来现金兑换网络与ATM网络 之间所形成互惠协议，从而集中加强了其在国际 间市场上的地位。
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信用卡积分
信用卡权益
了解银行的刷卡积分规则 了解银行积分兑换商城规则 其他积分规则：特殊日期刷卡积分规则、 积分清零规则
开卡权益 免年费权益 生日权益 联名卡权益 其他权益
用卡安全提示
防范措施 保护好个人信息及卡片信息 不用公共WiFi进行资金交易 设置交易短信提示 防止钓鱼短信或诈骗电话
信用卡逾期半年未偿信贷总额860.39亿元，占信用卡应偿信贷余额的1.00%。
信用卡业务在银行的组织形式
主管部门模式 以业务部门的形式与其他业务并列管理，常见于小银行或信用卡业务发展初期 事业部模式 垂直管理、内部自负盈亏，适用于拟大力发展信用卡业务的机构，及向专营机构过渡 专营机构：信用卡中心 二级法人、独立运营、自负盈亏，大型成熟信用卡业务普遍采用模式 独立法人模式 独立的信用卡公司，目前国内尚无此类公司
应对措施
在附近ATM取现或附近便利店消费， 证明资金交易时自己不在刷卡地
拨打客服挂失或者冻结交易 报警
理性消费
谢谢
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普惠金融产品结构
普惠金融产品
消费金融产品 小微金融产品 农村金融产品
信用卡产品 个人消费贷款 个人经营贷款 公司法人贷款
农户贷款
Content
01
信用卡的前世今生
02
信用卡产品的基本知识
03 国 内 信 用 卡 行 业 的 发 展 情 况
04
信用卡使用小技巧
国内信用卡发展趋势
市场空间，未来市场发展前景广阔 场景为王，线上线下全流程：APP、线上合作、收单支付、消费信贷 跨界合作，聚焦引流和品牌：联名卡、平台、IP 科技创新，数据助力精细挖掘：自动化、外部数据 监管治理，重视消费者权益、数据安全和风险管理
基于平台视角的信用卡消费信贷场景建设路径——以农业银行信用卡家装分期商圈营销为例
372021.02☐ 中国农业银行信用卡中心消费信贷经营部 陈梦非 王吟 柴 峰基于平台视角的信用卡消费信贷场景建设路径信用卡分期业务是典型的双边市场，银行作为平台方如何加快产品和营销创新，更好地服务B 端商户和C 端客户，成为当下拓展信用卡消费信贷市场的重要课题。
本文以农业银行信用卡家装分期商圈营销为例，尝试从平台经济学的视角探索一条信用卡消费信贷场景建设路径，即以银行作为平台方、以分期产品作为媒介连接农村B 端企业和C 端消费者，推广商户联盟的经营模式，在消费场景中全面渗透商户、客户、存款、贷款等业务，形成以银行为主导的消费信贷商圈。
一、信用卡分期：双边平台市场平台(Platform)是市场经济中单纯商品交换中介空间的初级市场形态经过人类有意识的设计、改革和创造发展而成的一种体现人类意志和凝结人类劳动价值的高级市场形态。
作为一个真实或虚拟的空间，平台可以引导或促进两个或更多客户之间的交易。
平台企业具有多边市场特征，其行为具有显著区别于传统的单边市场的经济特征，其核心是连结、架桥或媒合。
例如，信用卡分期市场就是一个典型的双边平台市场（如图1所示）。
银行作为平台企业，起到了撮合B 端商户和C 端客户进行交易的作用。
具体来说，银行将具有分期透支额度的信用卡发放给C 端客户，并向客户收取分期手续费；客户持卡在B 端特约商户消费，商户获得了更多的订单和消费额，并为此向银行支付刷卡手续费。
对于深度合作的银行和商户，商户还会代持卡人垫付全部或部分分期手续费，以吸引银行端客户至商户端刷卡消费。
平台市场一般具有以下特点：一是具有网络外部性。
平台企业同时服务于两个以上用户群，用户群通过该平台发生交——以农业银行信用卡家装分期商圈营销为例382021.02易或相互影响，用户群之间存在显著的网络外部性。
所谓的网络外部性，是指消费者能从更多的（兼容性的）同类消费者中受益，用户的效用不仅取决于商品本身的质量，还在很大程度上受同类商品（在同一个网络）的用户数量的影响。
金融学——消费信用对当前中国经济发展的意义
消费信用对我国当前经济发展的意义总结如下： 消费信用对我国当前经济发展的意义总结如下：
一、是信用消费可以提高居民消费能力，将未来收入变现 是信用消费可以提高居民消费能力， 为现实收入，将潜在需求转化为现实需求。 为现实收入，将潜在需求转化为现实需求。 二、是信用消费对消费需求具有乘数效应，可以放大消费 是信用消费对消费需求具有乘数效应， 需求。 需求。 三、是信用消费的发展可推动消费结构升级，从而间接扩 是信用消费的发展可推动消费结构升级， 大内需。 大内需。
分析： 分析：消费信用对 当前中国经济发展 的意义
案例： 案例：
有个中国老太太和美国老太太， 有个中国老太太和美国老太太， 中国老太太说我工作一辈子， 中国老太太说我工作一辈子，终 于存够了买房子的钱， 于存够了买房子的钱，而那个美 国老太太说，我工作了一辈子， 国老太太说，我工作了一辈子， 终于把银行的房贷还式
各金融机构应与相关机构积极配合，结合中国实际，大力开 各金融机构应与相关机构积极配合，结合中国实际， 拓信用消费新品种， 拓信用消费新品种， 探索这些信用消费品种在我国可行的发 放模式和风险控制模式并积极完善和推行, 放模式和风险控制模式并积极完善和推行 以尽快完善我国 的信用消费体系。 的信用消费体系。如针对不同的消费群体制定不同的贷款品 对个体工商户和运输业者提供经营性车辆贷款， 种，对个体工商户和运输业者提供经营性车辆贷款，对有创 业意识的城乡家庭可提供小额家庭创业贷款等。同时，针对 业意识的城乡家庭可提供小额家庭创业贷款等。同时， 不同的信用消费品种和贷款对象， 不同的信用消费品种和贷款对象，可在利率期限和还款方式 方面为消费者提供多种选择。 方面为消费者提供多种选择。
赊销（分期付款）、 ）、消费 消费信用的形式 ：赊销（分期付款）、消费 信贷、信用卡。 信贷、信用卡。
互联网消费信贷发展现状及存在的监管问题
互联网消费信贷发展现状及存在的监管问题当前，金融科技创新空前活跃，金融与科技的不断融合催生了互联网消费信贷这一新模式。
互联网消费信贷以其效率高、成本低、体验好的优势迅速抢占消费市场，但产品在风控管理、合作模式、技术利用等方面可能存在问题。
本文建议规范和加强互联网消费信贷的监管、推进支付交易全链条监测管理、引导信贷资金流向实体产业。
一、基本情况互联网消费信贷是指金融机构、互联网企业等通过互联网消费金融平台，向消费者提供的以个人消费（不包括购买房屋和汽车）为目的，无担保、无抵押的短期、小额信用类消费贷款服务。
近年来，以支付宝“花呗”、京东“白条”等为代表的互联网消费信贷服务，正以信用卡化的形式逐步流行，并得到群众的广泛使用。
（一）互联网消费信贷的特点一是效率高。
在资源配置上，互联网消费信贷提供商将消费者和资金供给方直接撮合在一起，充当中介身份，省去资金在金融机构间的多次流转。
在信息处理上，互联网消费信贷提供商能通过大数据分析，挖掘出消费者潜在的特征，加快信贷产品的迭代升级，以更好地服务消费者。
二是成本低。
互联网消费信贷的低成本主要体现客户获取成本低和运营成本低。
互联网消费信贷可以直接线上办理，依托自身系统的数据分析对客户信息进行核准，全程无需人工干预，大大降低客户获取成本。
服务运营企业多采取集中化办公，无需投资建设服务网点等基础设施，显著减少运营支出。
三是体验好。
互联网消费信贷将消费者的资金需求深层次的嵌入到消费场景中，消费者只需通过指纹支付、人脸识别等便捷性技术手段，便可完成支付。
而且，它还会通过跟踪消费者交易行为，借助对消费者的交易数据分析，进一步加强消费信贷产品的个性化定制。
（二）互联网消费信贷的发展现状一是用户使用数量多。
当前，互联网消费信贷已成为国内消费者主要的支付方式，仅支付宝平台，就有约5亿用户使用过互联网消费信贷1。
在年轻用户群体2中，高达86.6%的年轻人都在使用信贷产品，而且，年轻人更乐于使用互联网消费信贷，并有逐渐取代信用卡的趋势3。
消费金融简史
消费⾦融简史2020-11-13 21:07:13⼀直以来，我们知道世界最发达的美国信贷消费也是最发达的。
以致我们有个感觉，以为信贷消费是发达国家的标配。
但事实上，清教徒⽴国的美国，清教徒精神长期占据⽀配地位，强调重节俭、反奢侈，反对消费主义的传统。
极端的消费主义，信贷消费⽀配这个国家不过是近百年的事情。
⽽美国是如何从⼀个节俭的清教徒社会演变为发达消费社会的？从17世纪5⽉花号到北美⼤陆算起，到19 世纪中叶，美国社会和传统东⽅社会的⽼百姓对待财富和消费的态度差不多，玩命多挣钱，⽣活极端节俭，尽量多攒钱。
不过是清教徒给⾃⼰的理由，是上帝让我保管的这份财产，谁钱多上帝跟谁更熟。
美国很多历史的⼤转折，总是从南北战争之后开始的。
南北战争，北⽅⼯业资本家打赢了，主导开始了美国⼯业化狂飙突进，都市化⽔平迅速上升，⼤规模⼈⼝向城市聚集。
⼯业化造就了⼤批⼯薪阶层，他们的收⼊形式是每周或每⽉发⼯资的货币，美国经济被逐步货币化，配套服务的银⾏类⾦融机构建⽴起来了。
美国⼤⼯业的效率提升很快，⼤量⼯业产品需要消费市场。
海外殖民拓展是条路，但那时的殖民地都很穷，抢廉价原料没什么问题，消费能⼒很成问题，况且当时的海外殖民地⼤部分在英国⼿⾥，英联邦的贸易圈⼀直制裁着美国，贸易障碍很⼤，美国的⼯业品还有欧洲强有⼒的竞争，市场还是不够⽤。
能不能在国内想⼀想办法，打开消费市场呢？01此时美国蒸蒸⽇上，每年从欧洲来数百万移民，⼈⼝规模也上来了。
⼈们到各个城市，⾸先要解决住房问题。
⼈多了房价就会节节上涨，按“先储蓄、后消费”的传统习惯，⼤多数⼈⼗⼏年甚⾄⼏⼗年才买得起房，房地产商⼤量盖了房卖起来太慢。
⼈总是要住房的，想想与其租房把钱付给房东，不如贷款买房，边住边付款。
有了需求，就有头脑灵活的⾦融家提供服务。
1860年代，发展⽐较早的波⼠顿、纽约、费城这些地⽅开始有了“住房贷款”，这是第⼀类个⼈信贷。
那是美国的正统观念还很不齿这种消费贷款，不把借来的钱投⼊可以增值的⽣产过程，⽽是花在消费上，就是败家⼦⾏为。
消费信贷产品介绍
消费信贷产品介绍消费信贷是指银行或其他金融机构向个人提供用于消费目的的贷款产品。
消费信贷产品的种类较多，包括信用卡、分期付款、现金贷款等。
这些产品为个人提供了便利，帮助他们实现购买力不足时的货币需求，同时也为金融机构提供了利息收入。
本文将对消费信贷产品进行详细介绍。
一、信用卡信用卡是最常见的消费信贷产品之一、持有信用卡的个人可以在一定额度内进行消费，而不需要立即支付现金。
信用卡提供了便捷灵活的支付方式，可以用于购物、旅游等消费场景。
信用卡还有许多额外的福利，例如积分、代金券、优惠活动等，可以为持卡人带来实际的利益。
但同时，信用卡使用也要注意还款时间和额度控制，避免产生高额的利息支出。
二、分期付款分期付款是指银行或商家为个人提供的分期还款的消费方式。
分期付款可以用于购买大件商品（如家电、家具等）或服务（如旅游等）。
个人可以根据自己的需求选择不同的分期期限，分摊购买金额，减轻当期的负担。
分期付款的利息相对较低，还款时间较长，有助于缓解个人的购买压力。
三、现金贷款四、个人借贷个人借贷是指个人之间直接进行的借款行为。
个人借贷可以在亲友之间发生，也可以通过互联网平台进行。
个人借贷一般无需提供抵押或担保，借款期限和利率协商灵活，适用于临时性的消费需求。
但个人借贷相对风险较高，需要确保借贷双方的诚信，同时要注意借贷利率是否过高，避免造成不必要的压力。
总结起来，消费信贷产品提供了多样化的选择，帮助个人实现购买力不足时的消费需求。
但个人在选择使用消费信贷产品时应谨慎申请，合理控制消费规模，确保自己有能力按时还款。
同时，金融机构也应遵循合规经营原则，加强风险管理，保障消费者的利益。
消费信贷
第三节
住宅抵押贷款
（二）个人住房贷款结构 1、住房贷款通常要求一定比例的首付金额，我国规 定这一比例为30%。 2、利率高低通常与期限长短成正相关关系期限． 3、常见的还款方式有： （1）一次清偿法 （2）等额本息还款法
M L R (1 R ) (1 R )
n n
1
第三节
住宅抵押贷款
（3）等额本金还款法
M L n (L S ) R
你将如何选择？例题P.191-192
借款人可以根据自身经济能力申请提前还贷。
第三节 住宅抵押贷款
（三）业务流程
借款人提出申请 银行受理 抵押物评估 签订贷款合同 住 房 贷 款 业 务 流 程 银行审批 办理并完成住房抵押登记 发放贷款 客户偿还 注销住房抵押登记
一、个人住房贷款的种类及其发展 （一）种类 1、按贷款利率：固定利率和浮动利率贷款 2、按贷款期限：短期、中期和长期贷款 3、按贷款用途：购房贷款、维修贷款和建房贷款 （二）发展 1、住房加按揭贷款 2、可变利率与固定利率住房贷款 3、累进付款与分级偿还抵押贷款 4、反向年金抵押贷款 5、最后巨额付款方式 6、分享增值抵押贷款 7、次级抵押贷款 8、一揽子交易抵押贷款
① ② ③ ④ ⑤ ⑥ ⑦ ⑧ ⑨
第三节
住宅抵押贷款
三、住宅抵押款风险分析 （一）住房抵押贷款的特点 1、单笔贷款规模不大 2、对于一个家庭而言，贷款额度巨大 3、贷款周期长 4、贷款的抵押性 （二）风险 1、信用风险：被迫违约和理性违约 2、利率风险 3、提前偿付风险 4、抵押物风险
第三节
住宅抵押贷款
第五节
信用卡贷款
一、信用卡的含义、种类 （一）含义 信用卡指的是具有循环信贷、转账结算、存取现金等 功能和“先消费，后还款”、无须担保人和保证金、可按 最低还款额分期还款等特点的个人信用和支付工具。 （二）种类 中国人民银行颁布的《银行卡业务管理办法》，将银 行卡按是否向发卡银行交存备用金分为贷记卡、准贷记卡 两类。 1、贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度， 持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。 2、准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求交存一 定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在发 卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。
消费信用
一、消费信用的利弊消费信用是企业、银行和其他金融机构向消费者个人提供的、直接用于生活消费的信用。
在现代经济生活中，消费信用在一定条件下可以促进消费商品的生产和销售，并从而促进经济的增长。
据统计，若不采用分期付款这一消费信用的典型支付方式，西方汽车的销售数量将会减少1/3 。
此外，企业通过以赊销方式对顾客提供信用等方式，这一信用形式对于促进新技术的应用、新产品的推销以及产品的更新换代，也有不可低估的作用。
具体来说分为4个方面：第一，消费信用对消费具有促进作用。
消费信用通过调节居民收入中积累和消费的比例关系，将储蓄转化为消费，变潜在需求为有效需求，扩大了消费规模，国民整体的消费水平也得到了相应的提高。
第二，现代消费信用可以扩大生产和就业。
消费信用作为一种调控手段，能缓解生产与消费之间的矛盾，当商业银行发放一笔消费信贷后，实现的消费需求将远远超过消费信贷总额；由增加消费而增加商家的收入，会带动相关产业的发展；生产企业收到了激励，对市场前景看好，扩大生产规模，解决了人们就业问题。
第三，消费信用是增强货币政策有效性的重要条件。
西方发达国家实践表明，货币政策有效性的如何实现，要以消费信用的发展为条件，消费信用越发达，货币政策调节经济的预期效应和实际效果越吻合。
第四，消费信用对市场经济发展有推动作用。
市场总需求由投资需求，消费需求和出口需求构成，其中消费需求是最终需求，它作为总需求的重要部分，对市场经济发展起着重要作用，消费性需求的扩大，可以使适销对路的消费品实现价值，从而推动市场经济的繁荣发展，并可以解决经济运行中生产过剩与需求不足的矛盾。
但是，当消费信用急剧膨胀并超出市场基础时，会给经济带来破坏性的后果，它主要表现为消费超前，高消费和虚假需求，会造成经济的波动和通货膨胀，美国在消费信用发展过程中遇到的问题就证明了这点。
战后，美国把消费信用作为刺激有效需求的重要手段，促进了美国的建筑业和汽车工业的迅速发展，但是到了上世纪60年代末期，包括消费信用在内的信用边际效率出现下降趋势，由于信用膨胀加剧了通货膨胀，终于在70年代中期，美国经济陷入了长期滞胀的局面。
信用卡详解
概况信用卡于1915年起源于美国。
最早发行信用卡的机构并不是银行，而是一些百货商店、饮食业、娱乐业和汽油公司。
美国的一些商店、饮食店为招徕顾客，推销商品，扩大营业额，有选择地在一定范围内发给顾客一种类似金属徽章的信用筹码，后来演变成为用塑料制成的卡片，作为客户购货消费的凭证，开展了凭信用筹码在本商号或公司或汽油站购货的赊销服务业务，顾客可以在这些发行筹码的商店及其分号赊购商品，约期付款。
这就是信用卡的雏形。
据说有一天，美国商人弗兰克·麦克纳马拉在纽约一家饭店招待客人用餐，就餐后发现他的钱包忘记带在身边，因而深感难堪，不得不打电话叫妻子带现金来饭店结账。
于是麦克纳马拉产生了创建信用卡公司的想法。
1950年春，麦克纳马拉与他的好友施奈德合作投资一万美元，在纽约创立了“大来俱乐部” （Diners Club），即大来信用卡公司的前身。
大来俱乐部为会员们提供一种能够证明身份和支付能力的卡片，会员凭卡片可以记账消费。
这种无须银行办理的信用卡的性质仍属于商业信用卡。
1952年，美国加利福尼亚州的富兰克林国民银行作为金融机构首先发行了银行信用卡。
1959年，美国的美洲银行在加利福尼亚州发行了美洲银行卡。
此后，许多银行加入了发卡银行的行列。
到了二十世纪六十年代，银行信用卡很快受到社会各界的普遍欢迎，并得到迅速发展，信用卡不仅在美国，而且在英国、日本、加拿大以及欧洲各国也盛行起来。
从二十世纪七十年代开始，香港、台湾、新加坡、马来西亚等发展中国家和地区，也开始发行信用卡业务。
“信用卡”一词，本意是专指这个帖子里介绍的这种金融产品，可是由于以前国内准信用卡，甚至没有任何信用卡功能的储蓄卡大行其道，所以真正的信用卡，反而只能冠以“贷记卡”这种不伦不类的称呼。
真正的信用卡，具有以下特点：不鼓励预存现金，先消费后还款，享有免息缴款期，可自主分期还款（有最低还款额），加入VISA，MASTER等国际信用卡组织以便全球通用。
信用卡基础知识
一卡在手 全球通用
➢ 依托信用卡网络实现全球通用 ➢ 网络遍布200多个国家 ➢ 网络遍及国内500多个城市
信用卡交易的参与者
持卡人： 发卡行： ——审核和批准持卡人并发卡 ——接收和处理所发行卡片的授权和清算交易 ——对持卡人发放帐单和收款 商户: ——接受银行卡支付的商业企业 收单行: ——招揽 审核和接受商户进入银行卡支付体系 ——提供银行卡授权终端POS和支持服务 ——处理商户销售中的银行卡交易和清算服务 银行卡组织： ——提供发卡行和收单行之间的信用卡交易授权和清算 ——指导会员银行信用卡操作处理;建立和管理信用卡规章制度
• 交易日: 实际交易发生的日期 • 记帐日：交易金额及费用计入信用卡帐户的日期;记帐日是计算循环利息的起
点 • 账单日：指为持卡人生成账单的日期;账单上将列示上个账单日后的所有交易;
包括利息 费用 一个持卡人名下的所有卡片;包括主卡 附属卡的所有交易反映 在一张账单上 • 最后还款日：指帐户对帐单所规定的该期帐单应还款项的最后还款日期;至该 日之前本行应收到持卡人对当期应缴款金额或最低还款额的付款 我行规定 从帐单日第二天起的第二十天为帐户的最后还款日
重要概念—循环信用 循环利息
• 循环信用 :循环信用是一种按日计息的小额 无担保贷款 持卡人可根据自己的 财务状况;在每月信用卡帐单到期还款日前;选择全额还款还是部分还款 当偿 还的金额等于或高于当期账单的最低还款额;但低于本期应还金额时;剩余延 后还款的金额就是循环信用余额
• 循环利息计算法则：如每期消费在最后还款日前未全额还款;则需要从交易记 账日起计算利息 如使用循环信用以部分还款额还款;可以在支付循环利息条 件下让持卡人资金流动更加自由同时又不影响您的信用记录
商业银行业务分类讲解
商业银行业务分类大全来看看银行都干了些什么，也就是他们的业务细分。
最通用的分类是：负债业务(商业银行形成资金来源的业务），资产业务（商业银行运用资金的业务），中间业务（银行不需运用自己的资金，代客户承办支付和其他委托事项而收取手续费的业务)一、资产业务资产业务，是商业银行的主要收入来源.1、贷款(放款)业务——商业银行最主要的资产业务1）信用贷款：信用贷款，指单凭借款人的信誉，而不需提供任何抵押品的贷款,是一种资本贷款.(1）普通借款限额：企业与银行订立一种非正式协议,以确定一个贷款，在限额内,企业可随时得到银行的贷款支持,限额的有效期一般不超过90天。
普通贷款限额内的贷款，利率是浮动的，与银行的优惠利率挂钩。
（2) 透支贷款: 银行通过允许客户在其帐户上透支的方式向客户提供贷款.提供这种便利被视为银行对客户所承担的合同之外的“附加义务”。
（3）备用贷款承诺：备用贷款承诺，是一种比较正式和具有法律约束的协议。
银行与企业签订正式合同，在合同中银行承诺在指定期限和限额内向企业提供相应贷款,企业要为银行的承诺提供费用。
（4）消费者贷款：消费者贷款是对消费个人发放的用于购买耐用消费品或支付其他费用的贷款，商业银行向客户提供这种贷款时，要进行多方面的审查. (5) 票据贴现贷款：票据贴现贷款，是顾客将未到期的票据提交银行,由银行扣除自贴现日起至到期日止的利息而取得现款。
2）抵押贷款：抵押贷款有以下几种类型（1)存货贷款。
存货贷款也称商品贷款，是一种以企业的存贷或商品作为抵押品的短期贷款。
（2）客帐贷款。
银行发放的以应收帐款作为抵押的短期贷款，称为“客帐贷款"。
这种贷款一般都为一种持续性的信贷协定。
(3）证券贷款。
银行发放的企业借款，除以应收款和存货作为抵押外,也有不少是用各种证券特别是公司企业发行的股票和债券作押的。
这类贷款称为“证券贷款”。
（4）不动产抵押贷款.通常是指以房地产或企业设备抵押品的贷款.3)保证书担保贷款：保证书担保贷款,是指由经第三者出具保证书担保的贷款。
第五章 消费信贷规划 《个人理财》PPT课件
一、计算信贷能力
❖可以用两种方法计算
▪ 月总支配收入扣除总月基本开支、如果差额小 于月还款额，就没有能力贷款。
▪ 估算自己放弃哪些支出以支付月还贷金额
二、信贷能力基本准则
❖指标体系
别超过20％
▪ 债务支付收入占比＝月还债支出/月净收入
❖消费贷款的基本原则
❖ 大额耐用消费品是指单价在3000元以上（含3000元）、 正常使用寿命期在二年以上的家庭耐用商品，包括家 用电器、电脑、家具、健身器材、卫生洁具、乐器等 （汽车、房屋除外）。
❖ 大额耐用消费品贷款只能用于购买与贷款人签订有关 协议、承办分期付款业务的特约销售商所经营的大额 耐用消费品。
❖ 贷款期限一般在一年以内，最长为三年（含三年）。 贷款额度的起点为人民币2000元，最高额不超过10万 元，借款额最高不得超过购物款的80%。
3月10日的透支于4月5日记入账单
出立对账单日 透支日 还款日 出立对账单日 还款日 出立对账单日
3月10日 3月25日 3月30日 4月10日 4月30日 5月10日
免息期，共36天 ❖ 钟先生4月10日的账单中显示：账户总结欠￥1000元，最低还款额100元。 ❖ 如果钟先生在4月30日之前偿还了1000元，则5月10日的对账单中显示循环信
❖是贷款人向在特约经销商处购买汽车的借 款人发放的用于购买汽车、以贷款人认可 的权利质押或者具有代偿能力的单位或个 人作为还贷本息并存担连带责任的保证人 提供保证，在贷款银行存入首期车款，借 款金额最高为车款的70％、期限最长不超 过5年的专项人民币贷款。
国家助学贷款
❖ 又分为一般助学贷款和 特困生贷款，是贷款人 向全日制高等学校中经 济困难的本、专科在校 学生发放的用于支付学 费和生活费并由教育部 门设立“助学贷款专户 资金”给予贴息的人民 币专项贷款。
金融学——消费信用对当前中国经济发展的意义
消费信用的发展前景广阔，为了促进消费信用健康快速地发展， 我们应该在以下几个方面做好保障性工作。
(一) 加强宣传，改变传统消费观念 。在我国市场经济已步入买方市场的情况 下，提倡适度负债消费显得十分重要。必须加大宣传力度，引导居民转变“无 债一身轻”的消费观念，实现从无债消费转变到适度负债消费，逐步提高居民 的消费信用水平。此外，对银行和其他金融机构来说，也要逐步增大对个人授 信业务的比重，转变重工商信贷、轻消费信贷的观念，充分认识消费信贷对发 展金融信贷、发展社会经济的作用，加大力度宣传发展消费信贷的政策导向、 市场导向及其操作办法，加强业务咨询服务。 (二) 调整收入分配政策，提高居民的实际收入水平。 居民实际收入水平的高低， 直接影响着消费信贷发展的程度。因此，国家在收入政策上应采取增加收入的 措施，保证城乡居民收入有一个合理的增长幅度；在分配政策上要进一步缩小 收入差距，加快建立、健全社会保障体系，从而改变居民的收入和消费预期， 以刺激消费的合理增长。 (三) 建立消费信贷的信用风险防范体系。 信用风险防范的水平直接影响到消费 信贷开展的成败。当前个人消费信贷发展不快，主要问题不在银行，而在于外 部环境不完善、不配套。但银行在消费信贷发展中，应有超前意识，充分利用 现有条件，通过金融手段推动个人消费健康发展。
汽车消费信贷 信用卡消费
中、美消费信用对比如下：
• 美国的消费信贷始迅速，消费信贷从
长期的发展，消费信 有统计数据的1997年的
贷体系已比较健全、 172亿元发展到2002年
立法也逐渐完善。截 的10669亿元，平均每年
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审 查 审 批
签 订 合 同
办理 保险 公证 偿 还
清 户 撤 押
2014-6-3
信用卡的使用流程
使
• 持卡人用卡购物或消费并在购签单上签字 • 商家向持卡人提供商品或服务
用
• 商家向发卡人提交购签单 • 发卡人向商家付款
流程
• 发卡人向持卡人发出付款通知 • 持卡人向发卡人归还贷款
小结
Thank You!
借记卡（储蓄卡）
• • • • • • • 借记卡是先存款后使用 借记卡不可以透支 借记卡没有循环信用额度 借记卡没有免息期 借记卡属于负债业务 借记卡存款按储蓄利率计 借记卡只要有身份证就可 以了 • 借记卡只有银联标识
信用卡的利率
• 我国信用卡利率统一 为“日利率万分之 五”，即年息 18.25%，按复利计 算
2014-6-3
信用卡和借记卡的区别
信用卡
• 信用卡是（消费信贷产品）先消 费后还款 • 信用卡可以透支 • 信用卡有循环信用额度 • 信用卡持卡人在最后还款日前全 额还款的，购物消费享有免息还 款期 • 信用卡存款不计息 • 信用卡属于资产业务 • 信用卡发卡需符合相关条件（如 工作单位的情况、还款能力的考 核、个人信用记录的审评等）， 信用卡有防伪标识和银联标识
人民币贷款利率
一、短期贷款 六个月（含） 六个月至一年（含） 二、中长期贷款 一至三年（含） 三至五年（含） 五年以上
从2008年10月9日起
年利率 % 6.12 6.93
7.02 7.29 7. 47
信用卡的使用
注意事项1 注意事项2 注意事项3 注意事项4 注意事项5 注意事项6 注意事项7
2014-6-3
知识扩展实例分析
从消费日起至还款日的期限？ 从消费日起至最后还款日的期限？ 你的还款时间是否超过免息期？ 你认为在什么时间还款最合算，为什么？
2014-6-3
信用卡调查
不同年龄消费者的消费观念比较
消费者不使用有透支功能的准贷记卡及信用卡的主要原因
具有超前消费理念的消费者不使用可透支银行卡的主要原因
消费信贷——信用卡
2014-6-3
银行卡图片展示
外形有什么不同
属于什么类型
新课教学
1.概念
信用卡又称贷记卡，指具有一定规模的银行或金融 公司发行的，可凭此向特定商家购买货物或享受服 务，或向特定银行支取一定款项的信用凭证
2014-6-3
项目 介绍
信用卡图解
您的姓名拼音 有效时间 卡号 银联组织标志
还款注意免息期 最低还款额 不要超额透支 透支还款要还清 现金透支不能免息还款 不用把信用卡当存折卡使用 并非年年免年费
免息期计算
• 【例题】：钟先生于3月25日刷卡透支消费 1000元，其账单将于每月10日出立，银行 制定最后还款期为4月30日，如果钟先生于 4月30日还款就可以享受免息，免息期为36 天（3月25日——4月30日）。 • 分析免息期的计算：
36天 出账单日 透支消费 日
还款日 出账单日 还款日 出账单日
3.10
3.25
3.30
4.10
4.30
5.10
实战操作
• 【练习】刘女士拥有一张信用额度为20000 元的信用卡，约定出账日为每月5日，最后 还款日为每月15日。2012年4月10日，刘 女士用此信用卡投资消费1000元，请问刘 女士能否享受免息待遇？试算其免息期？
签名处 安全认证 防伪标志 24小时客户服务热线
2014-6-3
不同银行卡展示
信用卡（工行）
信用卡（建行）
信用卡（建行）
信用卡（交行）
信用卡（交行）
信用卡（招行）
信用卡(中信)
信用卡（中行）
工行的银行卡
信用卡
银行卡（广发行）
银行卡（农行）
银行卡（浦发行）
信用卡申请
信用卡申请的操作流程
申 请
贷 前 调 查
消费者使用可透支银行卡的主要原因
从月光族到负债累累 23.7％持卡青年担心成卡奴
信贷能力评价 • 信贷能力指标 • 债务支付收入占比＝月还债支出/月净收入
——别超过20％ – 负债权益比＝总负债/净资产
• 消费贷款的基本原则
– 贷款需在负债能力之内 – 贷款期限与资产生命周期相匹配 – 保持良好的信用
建立和保持信用级别
• 信用级别的高低影响你的贷款能力
充分准备各种资产证明 认真填写表格细节
随时随地不忘刷卡
临时申请提高信用额度
央行征信系统运行一年已为五亿人建信用档案
• 个人征信系统运行一年后已为5.33亿自然人建立了 信用档案，其中有信贷记录的人数约为6410万人。 • 央行副行长苏宁表示，计划联合相关部门将个人 参加社保和住房公积金、缴纳电信费用信息纳入个 人征信系统。目前，该系统已采集了个人在商业银 行等金融机构贷款、担保、信用卡等信用信息。 • 苏宁表示，目前企业和个人信用信息基础数据库 在全国金融机构的各级营业网点开通查询终端近18 万个，各金融机构在办理企业和个人信贷业务中， 均把查询企业和个人的信用记录作为贷前审批的重 要条件。