第二章保险的性质与职能(修改)

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第二章保险性质与功能提纲

第二章保险的性质与功能第一节保险的性质一、保险性质说的评介（一）损失说从损害补偿角度研究保险补偿机制。

（二）非损失说保险应该有一个统一的性质，既然损失保险说不能涵盖人身保险，那么就在损失概念以外另寻解释。

（三）二元说财产保险与人寿保险不可能统一在一个单独的定义中，保险合同或者是损失补偿合同，或者是以给予一定金额为目的的合同，二者只能选择其一或只坚持前者而否定后者。

二、保险的定义保险是集合具有同类危险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，对遭受危险事故的成员进行赔付的行为。

（与教材P29比较一下）三、商业保险与类似行为比较（一）商业保险与社会保险相同：分散风险，稳定社会不同：1、实施方式不同 2、举办主体不同3、保费来源不同4、保险金额不同（二）商业保险与经济政策性保险相同：促进经济发展，分散风险不同： 1、举办主体不同 2、经营目标不同 3、承保机制不同（三）商业保险与储蓄相同：以现有的剩余资金作将来的准备不同： 1、需求动机不同 2、权利主张不同3、运行机制不同4、行为后果不同（四）商业保险与救济相同：都是对社会经济的一种救助活动不同：1、救助方式不同 2、权利义务不同3、行为对象不同4、主张权利不同（五）商业保险与赌博相同：都具有不确定性不同：1、目的不同 2、条件不同3、机制不同4、后果不同第二节保险的产生与发展一、古代的保险思想和保险雏形（一）国外1、古巴比伦2、以色列3、古埃及4、古希腊（二）中国1、夏商时期2、诸子百家3、丧葬互助会二、现代保险的形成与发展（一）海上保险1、共同海损分摊2、海上借贷3、英国保险（1）专业海上保险公司（2）劳合社（3）海上保险法（二）火灾保险1、冰岛互助社2、英国火灾保险制度（三）人身保险1、海上保险2、制度近代人身保险是由基尔特（Guild）、公典（Mount of piety）、年金（Annuity）等各种制度汇集而成的。

（四）责任保险（五）信用保证保险三、保险的新发展（一）投资型保险1、分红保险2、变额寿险3、万能寿险（二）巨灾风险证券化1、定义2、产生原因3、主要类型（1）巨灾债券（2）巨灾期货（3）巨灾期权（三）奇特保险四、我国保险业的发展（一）旧中国保险业的形成1、外商保险的入侵2、民族保险的建立（二）新中国保险事业的创建1、成立中国人民保险公司2、接管官僚资本保险机构3、改造私营保险机构4、取消外商保险公司特权（三）我国保险事业发展的崭新阶段1、恢复保险业务2、保险主体多元化3、对外开放保险市场4、制定保险法律法规5、成立专业监管机构第三节保险的功能一、保险功能的演进（一）单一功能说（二）复合保险功能说（三）现代保险功能说二、现代保险的三大功能（一）风险保险功能（二）资金融通功能（三）社会管理功能。

保险的性质、职能、地位和作用

2.保险与救济的区别：
保险是一种互助行为，而救济是一种救助行为，捐资者与被救助者可能遭受的风险没有必然关系；
保险是一种双务有偿的合同行为，而救济是一种单向的无偿赠与；
保险基金是根据一定数理依据为基础向保户收取的，而救济基金是捐资者自愿捐赠的，没有任何规定和约束；
保险要依据合同对所有遭受保险事故的保户进行赔偿或给付，而救济不一定对所有受难者都进行救济；
首先，通过投资，保险人可以获得丰厚的收益。其次，能促进社会生产和公共福利事业的发展，
促进经济增长，扩大保险的社会影响。
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第三节保险在国民经济中的地位和作用
一、保险在国民经济中的地位
保险作为一种经济补偿制度，在国民经济中处于社会再生产的分配环节。
保险对国民收入的再分配是通过保险机构的经营活动，主要是保险保险资金的筹集和使用（也包括保险资金的运用）来实现的。
保户获得赔款或给付以保险事故的发生为前提，而储蓄提款不灾害事故的发生为前提；
保险是一种互助行为，储蓄是一种自助行为；
保险分摊金的计算有特殊的数理依据，而储蓄无须特殊的数理计算；
保险资金的运用被保险人一般无权干涉，而储蓄者可以自由支配储蓄的提取和使用。
二、保险的职能
(一)经济补偿职能
二、保险的作用
(一)及时补偿灾害事故损失 (二)安定人民生活 (三)促进防灾防损工作 (四)积聚建设资金 (五)促进技术进步 (六)促进国际经济交往
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本章小结
从经济的角度上说，保险主要是对灾害事故损失进行分摊的一种经济保障制度和手段。从法律的角度上说，保险是一种合同行为。保险是以特定的风险为对象、以多数人的互助共济为基础、以对风险事故所致损失进行补偿为目的，以及科学合理的保险分担金为积累基金的前提。保险不同于赌博、救济以及储蓄。现代保险具有经济补ห้องสมุดไป่ตู้职能、防灾防损职能和融资三大职能。保险作为一种经济补偿制度，在国民经济中处于社会再生产的分配环节。它通过对国民收入的再分配，实现对社会再生产过程中经济损失的补偿。保险的作用主要有：及时补偿灾害事故损失、安定人民生活、促进防灾防损工作、聚建设资金、促进技术进步和促进国际经济交往等。

第二章保险的性质

第二章保险的性质第二章保险的性质、职能与作用一、名词解释1、保险2、损失说3、二元说4、商业保险5、社会保险6、非损失说一、名词解释1、保险是集合具有同类风险的众多单位或个人，以合理分担金的形式，实现对少数成员因风险事故所致经济损失的补偿行为。

2、是从处理“损失”作为保险的核心内容的一种学说。

包括损失赔偿说、损失分担说和风险转嫁说等。

3、认为财产保险与人身保险两者具有不同的性质，前者以补偿为目的，后者以给付一定金额为目的，人身保险是非损失保险的一类学说的总称。

4、保险双方当事人自愿订立保险合同，由投保人交纳保险费，用于建立保险基金；当被保险人发生合同约定的财产损失或人身事件时，保险人履行赔偿或给付保险金的义务。

5、国家通过立法的形式，为依靠工资收入的劳动者及其家属提供基本生活条件，促进社会安定而举办的保险。

6、企图抛开“损失”的概念来解释保险的一类学说的总称，包括技术说、欲望满足说、财产共同准备说、相互金融机关说。

二、填空题1、非损失说的主要观点有_______、______、_____和_______。

2、损失说的主要观点有______、______和______。

3、二元说的主要观点有______和______。

4、保险的基本职能是______和_______。

5、保险的派生职能是_____和_____。

6、保险商品价值量的货币表现是_________。

7、保险商品的使用价值的货币表现是________。

8、商业保险的构成要素有______、_____、_____、______和_______。

二、填空题1、技术说；欲望满足说；财产共同准备说；相互金融机关说2、损失赔偿说；损失分担说；危险转嫁说3、否定人身保险说；择一说4、分散危险职能；补偿损失职能5、储蓄基金职能；监督危险职能6、保险费7、保险金额8、专营机构；保险合同；可保利益；大数法则；保险基金三、单项选择题1、损失分担说的倡导者是（）。

第二章保险的性质与功能

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第一节保险的性质
二、保险的概念
（二）保险的本质
保险的本质是指保险的社会属性，它与保险的自然属性不同。研究保险的社会属性，是既要把握保险经济现象内在矛盾的特殊性（内部的同一性和相异性的对立统一），又要把握保险经济现象与其他经济现象的普遍联系（外部的同一性和相异性的对立统一），从而把握保险经济现象发生、发展和变化的规律，这是从动态上深化对保险经济现象的认识。
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第一节保险的性质
二、保险的概念
（一）保险的定义
※第四，保险分配不同于分配环节的其他分配形式，它是一种对经济损失补偿的部分或全部的平均分摊，体现公平合理的原则。
※第五，保险是以善后处理经济损失补偿为目的的联合行为，必须有多数人参加才可能有保险行为。
※第六，保险是一个属概念，其内涵量的规定性必须使其外延量能够概括所有的保险经济现象。即我们给保险下定义以阐明保险的性质，应是对保险这一属概念下定义，而非对保险的种概念下定义。
其一。其二，保险行为中的保险费支出和保险金的赔付均不含有金融的特性，所以，保险与金融应为两个不同的概
念，不能把保险等同于金融。
小结：非损失说各种释义的特点都是企图完全抛开
“损失”的概念。
9
第一节保险的性质
二、保险的概念
“无危险，无保险”，危险即损失的可能性，那么也就是“无损失的可能性就无保险”。按照这个逻辑，本讲义对保险下定义时倾向于“损失说”。（一）保险的定义
保险分配关系存在的客观必然性，说明了保险分配关系是
保险合同关系（法律关系）的基础，保险的分配关系产生出保
险的法律关系，而不是相反。商业保险只不过是保险分配关系
得以实现的一种形式。
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第二章__保险的性质与功能

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第二节保险分类
4、信用保证保险:是以合同的权利人和义务人、信用保证保险: 约定的经济信用为标的的保险。分信用保险和保证保险
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第二节保险分类
三、按危险转移层次分类 1、原保险与再保险原保险是指投保人与保险人之间直接签订合同, 原保险是指投保人与保险人之间直接签订合同,确立保险关系的保险。再保险是指保险人将其此所承保的业务的一部分或全部, 或全部,分给其他保险人承担。 2、复合保险与重复保险投保人在同一期限内就同一标的的同一危险向若干保险公司投保,若保险金额之和不大于标的价值, 干保险公司投保,若保险金额之和不大于标的价值,则为复合保险, 为复合保险,反之为重复保险。
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第二节保险分类
四、按实施方式分类 1、强制保险:是指国家或政府根据法律、法令、强制保险: 或行政命令, 或行政命令,在投保人与保险人之间强制建立起保险关系。 2、自愿保险:是指投保人和保险人在平等自愿、自愿保险: 的基础上, 的基础上,通过订立保险合同建立起保险关系。
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第二节保险分类
2、社会保险:是指国家通过立法对社会劳动者、社会保险: 暂时或永久丧失劳动能力或失业时提供一定的物质帮助以保障其基本生活的一种社会保障制度。 3、政策保险:是政府为了一定政策目的,运用普、政策保险:是政府为了一定政策目的, 通保险的技术而开办的一种保险。
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第一节
保险的概念
（三）二元说该学说认为保险具有补偿功能和给付功能认为保险具有补偿功能和给付功能。该学说认为保险具有补偿功能和给付功能。二、保险的性质（一）从经济的角度看 1、保险是一种经济行为（含市场供给和需求目的是追求经济利益. 是追求经济利益.）大数法则 2、保险是一种金融行为 3、保险有国民收入再分配的作用

第2章part2保险的性质与职能

第二节保险的职能（功能）
一、保险的功能说
单一功能论基本功能论二元功能论多元功能论
二、基本职能
分散风险损失补偿（或经济给付）
从风险管理的角度看，保险是风险管理的一种方法，是典型的财务转移方式。无论是社会保险还是商业保险，当特定风险事故发生后，保险人都将赔付保险金，使受益人在经济上得到一定补偿。但买了保单，加入了保险计划，被保险人不等于就没有了危险，如生老病死、地震、洪水等自然灾害和意外事故仍会发生。保险并不能消灭或减小风险，仅仅是一种风险的财务转移机制。保险机制集合众多经济单位，将风险损失在众多单位和个人之间分摊，化不确定性为相对确定性，实现了风险的有效转移。
第二章保险的性质与功能
保险就是承保风险，无风险也就没有保
险。风险的客观存在催生了风险管理的手段——保险——风险转移的特殊形式。本章从理论上揭示保险的本质、阐述保险的职能和作用。
第一节保险的性质
一、保险性质学说简介
学说分歧：财产保险与人身保险是否具有共同性质。
以损失概念作为保险理论核心的“损失说” 以非损失概念作为保险理论核心的“非损失说” 介于二者之间的“二元说”
从社会角度看，保险是一种复杂和精巧的机制，它将风险从某个个体转移到团体，并在公平基础上由团体中的所有成员来分担少数人的损失。这种机制有助于整个社会的经济生活稳定运行，因此，保险是社会生产和社会生活“精巧的稳定器”，是社会保障制度的重要组成部分。另外，保险是以集中起来的保险费建立保险基金，用于对损失者提供补偿。当某一个被保险人遭受损失时，它实际获得的是全体被保险人的共同经济支持，从这一点出发，保险在被保险人之间起到了收入再分配的作用。

第二章保险的性质、职能与作用

• 费率构成＝预计的损失赔付＋经营费用费率构成＝预计的损失赔付＋意外损失准备金－＋意外损失准备金－投资收益
补偿损失
• 分散危机市前提 • 补偿损失是分散危机的目的
二、保险的派生职能
• （一）积蓄基金（融资、投资）积蓄基金（融资、投资）
• 积蓄基金是为了达到时间上分散危险，积蓄基金是为了达到时间上分散危险，由分散危险职能派生而来
• 本法所称保险，是指投保人根据合同约本法所称保险，向保险人支付保险费，定其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。
商业保险与其他类似制度的比较
• • • • • （一）（二）（三）（四）（五）商业保险与社会保险商业保险与政策性保险商业保险与储蓄商业保险与救济商业保险与赌博
商业保险与社会保险
• 商业保险 • 实施方式：自愿性实施方式： • 主体：专营保险公司主体： • 保费来源：投保人交保费来源：纳 • • • • 社会保险强制性政府三方共负
• （二）监督危机（防灾防损）监督危机（防灾防损）
• 监督危险是为了减少损失补偿，是监督危险是为了减少损失补偿，
补偿损失职能的派生职能
美国——损失管理服务公司损失管理服务公司美国
• • • • • • • 职业健康火灾产品责任航空安全海洋运输机动车辆建筑业
第三节保险的作用
非损失说技术说以技术的特殊性作为保险的实质欲望满足说从经济角度解释保险的性质财产共同准备说保险是为了安定经济生活，保险是为了安定经济生活，根据大数法则积聚经济上的财富并留为共同准备相互金融机关说保险作为应对经济不安定的善后措施，保险作为应对经济不安定的善后措施，需要以调整货币的收支为目的

保险学(第二章)

本一致。
21
1．保险利益的含义投保人对保险标的所具有的法律上承认的利益。特别注意：保险利益建立在保险标的之上，但并非保险标的本身，是一种经济利益关系 2．保险利益原则的含义它的本质内容是投保人以其所具有保险利益的标的投保，否则，保险人可以单方面宣布合同无效；当保险合同生效后，投保人或被保险人失去了对保险标的的保险利益，则保险合同随之失效；当发生保险责任事故后，被保险人不得因保险而获得保险利益额度以外的利益。
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一、保险的商品属性
（二）保险商品的价值和使用价值
2.保险商品使用价值的质和量（1）质的规定性——提供经济保障。保险商品的使用价值表现为它为被保险人提供经济保障，具体表现为： ①免除恐惧——观念上的消费； ②补偿损失——实质上的消费。保险商品的实质性消费是观念上消费的物质基础，但保险商品的消费主要是观念上的消费，体现着“人人为我，我为人人”的互助共济理念。（2）量的规定性——保险金额。保险商品的使用价值量，以货币为衡量单位，具体表现为保险金额。保险金额是保险人在约定的保险事件发生后，履行赔付或给付的最高责任限额。
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不同点
商业保险
社会保险
举办主体
实施方式
保险公司
自愿
政府有关机构
强制
保费来源
保险金额目的意义权利义务
投保人
投保人自定营利；经济保障对等
个人、企业和财政
国家统一规定社会公平不对等
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2、与政策性保险比较
政策性保险可分为两类，一是社会政策性保险，即社会保险；另一是经济政策性保险，也就是政府为实现某项经济政策而举办的保险，如农业保险、出口信用保险等。经济政策性保险的对象一般是关系国计民生比较重大的项目。 (1)举办的主体不同 (2)经营目标不同 (3)承保机制不同

第二章保险的性质与职能新2007.9.21)

(二)保险必须对风险事故造成的损失给予经济补偿

这种经济补偿是货币补偿而不是恢复已毁原物和赔偿实物。财产保险中的标的必须在经济上能计算价值；人身保险不是保证人们恢复劳动力和生命，而是对人的死亡和伤残导致劳动力丧失而使个人和家庭收入减少和开支增加带来的经济负担增加加以弥补。
第二章保险的性质与职能
第二章保险的性质与职能 17
三、保险的对象

保险的对象是保险人在观察大量风险现象的基础上，敢于承担保险责任的各类风险客体。（一）物质标的物保险的对象是被保险人享有绝对所有权和支配权的物质标的物的经济价值。 (二)人身标的物指被保险人的生命和身体机能。 1. 保险金额没有具体的限度。 2.生命死亡、伤残和衰老，无法恢复，而物质标的物的损失，可以复原。 3.人身标的物可以转让出卖，人的身体和机能则不能。
第二章保险的性质与职能 20
（二）保险的比较特征

1.保险与赌博保险与赌博同属于由偶然事件所引起的经济行为，并且在给付与反给付的总量上都是相等的。但两者之间有本质的区别：第一，目的不同。保险的目的是互助共济，求得经济生活的安定；赌博的目的是谋取暴利。第二，机制（手段）不同。保险是通过付费的方式将风险转移给保险人，保险人在科学计算的基础上承担被保险人的风险，化解客观存在的风险的不确定性；而赌博人为制造的风险，是为获取风险利益。第三，对标的要求不同。投保人必须对保险标的具有保险利益，而赌博则不然。第四，风险性质不同。保险的风险一般是纯粹风险，而赌博是投机风险。第五，社会后果不同。
第二章保险的性质与职能 21
保险与赌博
相似之处 1. 都具有一定的射幸性 2. 都需要本金 3. 都讲究信用

保险的性质职能和作用

保险的性质、职能和作用保险作为一种经济风险管理的工具，在现代社会中扮演着重要的角色。

它的性质、职能和作用对于保险的理解和运用具有重要意义。

本文将对保险的性质、职能和作用进行探讨，帮助读者更好地理解和运用保险。

保险的性质1.风险分担：保险的本质是通过共同分担风险来减轻个体的风险压力。

保险公司会收取一定的保费，用于为被保险人提供赔偿，共同承担风险。

2.合同关系：保险是一种基于契约关系的经济活动，保险合同明确了保险公司和被保险人的权利和义务，是保险交易的基础。

3.社会共同利益：保险旨在保护个体、家庭和社会的利益，通过分散风险、保护经济稳定和社会安全，为社会增加稳定性。

保险的职能1.风险管理：保险通过将风险分散到大范围的被保险人，减轻个体风险，并提供经济上的保障。

保险机构通过风险评估和风险管理策略，为被保险人提供合适的保障。

2.资源配置：保险在经济体系中起到了重要的资源配置作用。

它通过将保费收集起来，形成资金池，为投资提供资金。

保险资金可以用于支持企业发展、促进经济增长，对国家经济和社会的稳定和繁荣起到积极作用。

3.社会安全：保险作为社会安全的一种形式，通过提供经济援助、保护家庭利益，为个人和家庭提供安全感，确保社会的稳定运行。

在灾害事件和突发情况下，保险可以帮助受灾者重新建立生活。

保险的作用1.风险保障：保险的首要作用是提供风险保障。

无论是个体还是企业，在面临各种风险时，可以通过购买保险来获得相应的保障和赔偿。

如意外伤害、财产损失等，保险可以提供经济上的支持和帮助。

2.财务规划：保险可以作为个人和家庭财务规划的重要组成部分。

通过购买适当的保险产品，可以在紧急情况下获得资金支持，为生活和事业发展提供保障。

3.促进经济发展：保险在经济体系中发挥了重要的推动作用。

它可以为各个行业提供风险保障，促进企业的发展和创新。

同时，保险资金的投资也可为经济的发展提供资金支持。

4.社会稳定：保险对社会的稳定具有重要影响。

第二章保险的性质、功能

性还没有被国民所完全认识。
资料2
“把钱存银行好，要用时随时可以领取，而若购买保险，则没有这么方便。” 这是很多中国人对保险的看法。从预防风险上看，保险和银行储蓄都可以为将来的风险做准备，但它们之间有很大的区别：用银行储蓄来应付未来的风险，是一种自助的行为，并没有把风险转移出去；而保险则能把风险转移给保险公司，实际上是一种互助合作行为。从预期收益上看，银行储蓄的收益包括本金和利息，它是确定的；购买保险后得到的“收益” 是不确定的（它取决于保险事故是否发生。保障+储蓄
预防准备
存款自愿、取款自由不需要复杂的技术
资料1
在中国，保险与银行储蓄对客户的吸引程度存在差别。
调查显示，被调查者的家庭收入中，有30%用于购买金融产品，而在这些金融产品中，银行储蓄占50%，保险占18%，股票也占18%。这说明，银行储蓄在我国国民心目当中还占有很重要的地位，保险等金融产品的重要
2.商业保险和政策性保险的比较
项目商业保险政策性保险
主体和参与主体
保险公司
政府参与
经营目标
盈利
不以盈利为目的
承保机制
保险公司不愿承保的风可保风险、商业化险、费率较低、财政补贴等
3.保险与赌博的比较
项目商业保险（纯粹风险）机制把不确定性风险转化为确定性的支出赌博（投机风险）把确定性成本转化为不确定性险和社会保险
2.商业保险和政策性保险
3.保险与赌博
4.保险与救济
5.保险与储蓄
1.商业保险和社会保险的比较
项目商业保险社会保险
目的
实施方式主体和对象保费来源权利和义务关系保障程度
盈利
自愿保险保险公司投保人缴纳合同关系多投多保，少投少保

第二章保险的性质与功能

赌博
商业保险
1.目的不同：图谋暴利转移风险，获得经济生活安定 2.条件不同：无须可保利益，须有可保利益的要求，
可获额外利益不能获取额外利益
3.机制不同：个人行为，
损人利己
互助共济，
增加不安定
18
重要概念
保险
商业保险社会保险
19
复习思考题
14
（三）工伤保险：即劳动者因工负伤，暂时或永久丧失劳动能力后的工资收入补偿，也是对因工负伤劳动者的医疗护理和生活照顾措施。（四）医疗保险：即劳动者在患病期间在医疗、护理方面的保障措施。（五）生育保险：即女职工在生育期间的收入补助和保障措施。
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区别：
实施方式与依据保障对象保费来源保险金额及保障水平实施原则经营机构及目的受益人资格
1.经济范畴不同：货币信用范畴
自助行为
商业保险
非货币信用范畴联合互助行为
2.需求动机不同：多样，时间、
数量均可确定
单一(防损、补损)，不确定
受保险合同约束
3.权利主张不同：完全自由支配 4.运行机制不同：无需特殊技术
需要特殊技术
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（三）商业保险与赌博的比较
相同点：同属于因偶然事件所引起的经济行为，似乎都有获得超过支出的收入的可能。
• 提问：在境内投保境外出险，保险公司应
当赔偿吗？
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二、商业保险与类似制度的比较
（一）商业保险与社会保险的比较
社会保险：国家通过立法的形式，为依靠工资收入生活的劳动者及其家属提供基本生活条件，促进社会安定而举办的保险。
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社会保障体系
社会保障体系包括社会保险、社会救济
、社会福利、社会优抚安置和国有企业下岗职工基本生活保障和再就业等方面，其中社会保险包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险五个项目。（一）养老保险：即劳动者因年老丧失劳动能力时，在养老期间发给生活费，以及生活方面给以照顾。（二）失业保险：即劳动者在失业期间的生活费、医疗费的给付以及转业培训、生产自救及职业介绍等保障措施。

保险基础(2、保险的性质与功能)

四、保险的要素
1．特定危险事故的存在
保险之所以产生并不断发展和完善，就在于具有补偿危险事故所造成损失的功能，没有危险，保险也就失去了存在的意义。危险是保险存在的前提条件，但并非任何危险都可以保险，只有对特定的危险事故，保险人才肯承保，具体而言，它包括以下几层含义。一，危险事故的发生与否不确定二，危险事故发生的时间不确定三，危险事故发生的原因和结果不确定。
如船货安抵，归还借款本利
如船货遇难，借款不还
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意大利是近代海上保险的发源地
1347年世界上最古老的保单——热那亚商人乔治· 勒克维伦开立的保单
1397年具备现代样式的保单——佛罗伦萨保单

英国劳合社（Lloyd’s)
劳合社不是一个保险公司, 而是一个社团，更确切地说，它是一个保险市场。
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二、商业保险与类似制度比较（四）与赌博比较商业保险
目的不同条件不同机制不同社会后果
转嫁风险具有保险利益
赌博
发财额外利益
平均分担互助共济双方个人行为受法律保护打击对象
八、保险的历史发展 1.古代保险思想及原始形态
我国：货物分船装运，人身救济后备制度 ——原始的社会保险思想 ——无商业性的保险
2．多数经济单位的结合
保险是通过集合危险实现其赔偿职能的，由多数人参加保险，分担少数人的损失，故保险以多数经济单位的结合为必要条件。
3．费率的合理计算保险不仅是一种经济保障活动，而且也是一种商品交换行为。保险的价格（费率）必须进行合理计算。
4．保险基金的建立
保险基金是通过商业保险形式建立起来的，是仅用于补偿或给付由自然灾害、意外事故和人生自然规律所致的经济损失以及人身损害的专项货币基金。保险基金主要来源于开业资金和保险费。

第二章保险的性质与职能(修改)

对个人可免除或减轻不幸事故造成的经济损失，保障本人或家属的物质福利。
【启示】
2、保险也有利于国民经济持续稳定的发展。在现代社会生产中，灾害和意外事故越来越多。灾害和意外
事故的发生总是会造成生产或经营终止或缩小，也有可能造成各种间接经济损失，引起一系列不良反应，影响国民经济计划的执行。由于保险具有经济补偿和给付保险金的职能，任何单位，只要在平时缴付少量保费，一旦发生保险责任范围的事故，就可以立即得到保险的经济补偿，消除因自然灾害和意外事故造成经济损失引起生产中断的可能，保证国民经济持续稳定地朝着既定的目标发展。
保险制度、保险条款和保险费率上，本案例中保险公司的《特约条款》的约定（“由于保险地址无人看守而发生的被盗窃损失，保险人不负赔偿责任”）就是从保险条款保证被保险人防灾减损的自觉性，增强保险的防灾减损功能。被保
险人在自觉遵守保险条款的同时也在不自觉中起到了防灾减损的作用。
三、保险的作用

第二节保险的职能和作用
一、保险职能包括基本职能和派生职能。
基本职能有经济补偿和分散风险。
经济补偿：是保险行为内在功能的现实表现——保险经济活动的外部功能。分散风险：是处理偶然性风险事故的技术手段——保险经济活动特有的内在功能。
保险分配关系的发展变化，丰富和发展了保险关系，推进了保险的职能的变化发展。低级形态的保险职能有分散风险和补偿损失职能。而现代保险则具有分散风险、补偿损失、积蓄基金（资金融通）和监督危险（防灾减损）派生职能。
的判决都是正确的。
【启示】
购买保险是投保人分散和转移风险的一种手段，但投保人切不可在投保后“高枕无忧”，对保险财产不管不顾。减少灾害和意外事故的发生，避免保险财产损失和人员伤亡，这是保险人与被保险人的共同利益所在。把防灾减损列为保

第二章保险的性质、职能与作用

第二章保险的性质、职能与作用
一、知识点 1. 保险的概念； 2. 保险的职能； 3. 保险的作用； 4. 商业保险二、学习要求 1、识记:保险的概念、本质、职能、商业保险及构成要素。 2、领会：保险的作用、商业保险与类似制度的比较。 3、了解保险的产生过程及其有关学说。
第一节保险的性质
一、保险性质学说的评价 <一>损失说保险产生的最初目的，是解决物质损害的补偿问题。主要有以下三种代表学说： 1. 损失补偿说：认为保险是一种损失补偿合同。 2. 损失分担说：该学说强调在损失补偿中，多数人相互合作的事实。 3. 危险转嫁说：该学说从危险处理的角度来阐述保险的本质，认为保险是一种危险转嫁机制。
认为保险不仅具有分散危险和经济补偿两个基本职能，还应包括给付保险金、积累资金、融通资金、储蓄、防灾防损、社会管理等职能，或者其中的若干个。
二、保险的基本职能 <一> 集散风险职能（内在功能）
为了确保经济生活的安定，保险人把集中在某一
单位或个人身上的因偶发的灾害事故或人身事件所致经济损失，通过直接摊派或收取保费的办法平均分摊
<二> 商业保险的构成要素 1.专营机构 2.保险合同 3.可保利益 4.大数法则 5.保险基金 6.可保风险及其损失的存在
三、商业保险与类似制度比较 <一> 商业保险与社会保险比较社会保险是国家通过立法形式，为工薪劳动者及其家属保持基本生活条件，促进社会安定，而给予物质帮助的一种社会保障制度。两者的区别有： 1. 实施方式不同； 2. 举办的主体不同； 3. 保费来源不同； 4. 保险金额不同；
<二>二元说认为财产保险和人身保险两者具有完全不同的性质，应分别定义。主要有以下观点： 1. 否定人身保险说：该学说认为，人身保险并不体现保险的性质，它是和保险不相同的另一种合同。 2. 择一说：该学说主张把人身保险与财产保险分别以不同的概念进行阐明。

保险的性质与职能

保险的性质与职能保险是一种经济行为，通过合约方式，由保险公司承当意外风险或意外损失的责任，以经济补偿的方式帮助被保险人恢复经济利益。

保险作为一种重要的金融工具，在现代经济活动中发挥着重要的作用。

本文将讨论保险的性质和职能。

保险的性质保险的性质可以归纳为以下几个方面：1.风险转移：保险的核心功能是通过风险转移来减轻被保险人的风险。

被保险人将风险转移给保险公司，而保险公司那么承当了这些风险。

2.合约关系：保险是一种合约关系，由保险公司和被保险人之间达成的协议构成。

合约中规定了保险的范围、保险责任和赔付方式等重要内容。

3.互助性质：保险具有互助性质，即保险公司通过集中大量的保费来分摊风险。

通过互助的方式，被保险人能够在遭受损失时得到经济上的救助。

4.社会稳定作用：保险有助于保持社会稳定和经济秩序。

它通过提供平安感和保障经济利益的方式，减轻了风险对个人和社会的影响。

保险的职能保险在社会经济中发挥着多种职能，主要包括：1.风险管理：保险通过风险管理的方式，帮助个人和企业管理和减轻风险。

它提供了一种经济上可行的方式，来应对意外事件和风险对个人和企业造成的潜在损失。

2.资金调配：保险通过吸纳大量保费，形成保险资金，进而将这些资金投入到社会经济建设中。

保险资金可以用于投资、创业和风险补偿等方面，为经济的开展提供了重要的资金支持。

3.促进经济增长：保险业作为金融效劳业的核心组成局部，对经济增长起到促进作用。

它提供了各种保险产品和效劳，为企业的开展和创新提供保障，进而推动经济的增长。

4.社会保障：保险作为一种社会保障机制，可以提供各种保险效劳，如医疗保险、养老保险和失业保险等。

通过这些效劳，保险可以为个人和社会提供平安感，减轻因意外事件和风险造成的经济负担。

5.促进公平与正义：保险通过风险评估和风险分摊的方式，实现了公平与正义的目标。

它根据被保险人的风险状况来确定保费，保护了不同个体的利益，维护了社会的公平和正义。

第二章保险的性质、职能与作用

第二章保险的性质、职能与作用教学要求：本章要求学生了解西方保险学说的不同流派，拓展学术视野，掌握保险的性质、保险职能、保险商品、保险的基本特征和作用。

重要内容：国外关于保险性质的若干学说、保险的概念、保险与相关经济行为的比较、保险的本质、保险的职能、作用、保险的基本分类、商业保险的定义与运作。

目录第一节保险的性质第二节保险的职能与作用第三节保险的要素第四节保险的分类第五节商业保险第一节保险的性质本节目录一、保险的概念及其含义；二、保险性质的各种学说：损失说、非损失说、二元说本节主要问题讲解一、保险的概念（保险的自然属性）保险，是指投保人根据合同规定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。

二、保险的内涵集合多数单位和个人约定的风险事故和约定的事件科学的计算方法建立专用基金经济赔偿或给付保险是一种经济行为三、关于保险性质的各种学说关于保险的学说：对保险内涵的认识，各国学者见仁见智，表述方法也不尽相同。

归纳起来，大致可以分为三类：以损失概念作为保险理论的核心，称为损失说；以非损失概念作为保险理论的核心，称为非损失说；介于两者之间的“二元说”。

（一）损失说又可以分为损失赔偿说、损失分担说和风险转嫁说三种。

1．损失赔偿说。

损失赔偿说起源于海上保险，其代表人物为英国学者马歇尔（塞缪尔马歇尔）和德国学者马修斯（E.A.M a s i u s）。

他们认为保险的目的在于补偿人们在日常生活中，因各种偶然事件发生所导致的损失；保险人与被保险人之间是一种合同关系：保险人根据合同约定收取保费，在被保险人遭受合同规定范围以内的损失时，保险人立即给予补偿。

2．损失分担说。

该学说的代表人物为德国学者瓦格纳。

他强调保险即由众多人互相合作，共同分担损失，并以此来解释各种保险现象。

保险的性质、功能及作用

第二章保险的性质、功能及作用
以确定的成本代替不确定的损失
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第一节保险的概念
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一、保险的概念
（一）普适的保险定义：集合具有同类危险的众多单位和个人，以合
理计算分担金的形势，形成基金，实现对少数成员因该危险事故所致经济损失的补偿行为。 #要点一：从原理出发界定 #要点二：包含可保风险的构成要件 1、可货币衡量；2、大量、同质；3、偶然 #要点三：该定义适用范围-----几乎所有形式的保险，包括社会保险和商业保险。
000 赔余额= 110 000-100 000= 10 000 遭受火灾风险损失者的损失，由全部房主共
同承担，保险公司只是起组织分摊风险的作用，并且因有效的组织风险损失分摊获得相应的报酬。
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三、保险的本质
多数单位或个人为保障其经济生活的安定，在参与平均分担少数成员因偶发的特定危险事故所致损失的补偿过程中形成的互助共济价值形式的分配关系。
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三、商业保险与类似制度比较
（一）商业保险与社会保险比较（二）商业保险与政策性保险比较（三）商业保险与储蓄比较
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（一）商业保险和社会保险
我们一般所说的保险是指商业保险。所谓商业保险是指通过订立保险合同运营,以营利为目的的保险形式,由专门的保险企业经营；商业保险关系是由当事人自愿缔结的合同关系,投保人根据合同约定,向保险公司支付
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（一）与社会保险比较
１、实施方式不同。２、举办的主体不同。３、保费来源不同。４、保险金额不同。
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我国社会保障体制
社会保障范畴社会保险
社社会救济会保社会福利障
社会优抚
保险范畴社社会养老保险会社会医疗保险保工伤保险险失业保险

第二章保险的性质、职能与

▪ 19、保险基金：以保险费形式集中起来的具有特定用途的货币资金即保险基金。
静能生智,悟在一得
▪ 20、保险赔偿：在财产保险活动中，在发生保险合同范围内的责任事故时，保险人按照实际损失并按约定的赔偿方式计算在保险金额限度内赔偿保险金的行为。这种赔偿具有损害填补的性质。补偿的目的是使保险标的价值恢复到灾害发生前的状态。
▪ 二、保险的基本职能 ▪ 1、分散危险职能 ▪ 2、补偿损失职能 ▪ 分散危险和补偿损失是手段和目的的统一，
分散危险是前提条件，补偿损失是分散危险的目的
静能生智,悟在一得
▪ 三、保险的派生职能 ▪ 积蓄基金职能积蓄基金是为了达到时间
上分散危险，由分散危险职能派生而来 ▪ 监督危险职能监督危险是为了减少损失
二、保险的概念
（三）保险的一组基本概念： 1．投保人：是指与保险人确立保险关系，以一定的代价转嫁风险的人。
是指与保险人订立保险合同，并按保险合同负有支付保险费义务的人。投保人又称要保人，可以是法人，也可以是自然人。
2 ．保险人：是指与投保人订立保险合同，并按保险合同承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司（保险法中的定义）。保险人是指与投保人确立保险关系，收取保护费，承担赔偿或者给付保险金的法人或自然人（普遍的定义）。
8．保险金：保险赔偿或给付的金额。
静能生智,悟在一得
二、保险的概念
9．保险责任：即保险人承担赔偿或给付责任的范围。是保险人所承担的风险项目。 ①基本责任； ②附加责任。
10．除外责任：保险人不负责、不承担赔偿或给付责任的范围。
11．保险期限：保险人和投保人双方权利和义务的起讫时间。
① 按日历年度确定；② 按事件始末确定。
静能生智,悟在一得

第二章 保险的性质与职能(修改)

第二章保险性质与功能提纲

保险的性质、职能、地位和作用

第二章保险的性质

第二章保险的性质与功能

第二章__保险的性质与功能

第2章part2保险的性质与职能

第二章 保险的性质、职能与作用

保 险 学(第二章)

第二章 保险的性质与职能 新2007.9.21)

保险的性质职能和作用

第二章保险的性质、功能

第二章保险的性质与功能

保险基础(2、保险的性质与功能)

第二章 保险的性质与职能(修改)

第二章 保险的性质、职能与作用

保险的性质与职能

第二章 保险的性质、职能与作用

保险的性质、功能及作用

第二章 保险的性质、职能与

第二章保险的性质与职能(修改)

第二章保险的性质、职能与作用

保险学(第二章)

第二章保险的性质与职能新2007.9.21)

第二章保险的性质与职能(修改)

第二章保险的性质、职能与作用

第二章保险的性质、职能与作用

第二章保险的性质、职能与