第三章 电子支付(二)
第三章网上银行支付《电子支付与结算》PPT课件
3.2 网上银行支付流程与安全 3.2.1 网上银行的网上支付流程
3.非网上购物交易的网上银行支付流程
客户申请并开通网上银行支付功能 客户安装客户端软件，获取数字证书 登录网上银行服务系统，通过安全认证
执行需要的服务功能 银行后台结算
3.2 网上银行支付流程与安全
3.2.1 网上银行的网上支付模式
网上银行
1.个人网上银行的网上支付模式 2.企业网上银行的网上支付模式
3.2 网上银行支付流程与安全 3.2.1 网上银行的网上支付流程
1.应用个人网上银行进行网上购物的支付流程
客户申请并开通网上支付功能 客户获取数字证书 网上购物
◆ 总结：广义的网上银行
是指电子银行 ，即指商业银行利用计算机技术和网络通讯技术，通过语音或其它自动化设备，以 人工辅助或自助形式，向客户提供方便快捷的金融服务。
◆ 总结：狭义的网上银行（本书所指)
就是指采用Internet数字通信技术，以Internet作为基础交易平台和服务渠道，在线为公众提供 办理结算、信贷服务的商业银行或金融机构服务系统，也可以理解为Internet上的虚拟银行柜台。
图3-3 非网上购物交易的网上银行支付流程
3.2 网上银行支付流程与安全
3.2.2 网上银行支付存在的安全问题及技术保障
1．网上银行支付中银行面临的风险和安全问题
安全威胁：
风险：
（1）假冒用户身份
（1）安全性风险
（2）窃取、篡改网络上的信息
（2）操作风险
（3）抵赖
（3）战略风险
（4）重发信息或丢失信息
果果果果申申申申请请请请UUUUSSSSBBBBKKKKeeeeyyyy证证证证书书书书，，，，应应应应在在在在网网网网点点点点购购购购买买买买设设设设备备备备
电子支付操作规程
电子支付操作规程第一章总则为了规范电子支付的操作流程，保障用户的资金安全和交易效率，特制定本操作规程。
第二章用户注册与身份验证2.1 用户注册（1）用户应通过正规途径注册电子支付账户，并提供真实、准确、完整的个人/企业信息。
（2）用户应妥善保管账户登录名和密码，并对其在电子支付过程中产生的行为承担责任。
2.2 身份验证（1）用户在进行敏感操作时，需通过合法、有效的身份验证方式进行身份验证。
（2）身份验证方式可包括但不限于：登录密码、短信验证码、指纹识别、声音识别等。
第三章绑定银行卡与支付密码设置3.1 绑定银行卡（1）用户在进行电子支付前，需先绑定有效的银行卡。
（2）绑定银行卡时，用户需提供真实、准确、完整的银行卡信息，并确保该银行卡的合法性和归属权。
3.2 支付密码设置（1）用户需按照系统要求设置支付密码，并将其保密。
（2）用户的支付密码应具备一定的复杂性，不得使用过于简单的密码。
第四章支付操作流程4.1 线上支付（1）用户在线上商家进行支付时，选择电子支付方式，并输入支付密码进行支付操作。
（2）支付成功后，系统将向用户发送支付成功的通知。
4.2 线下支付（1）用户线下进行支付时，需向商家出示电子支付二维码，并输入支付密码进行支付操作。
（2）商家通过扫描用户的支付二维码，完成支付操作。
第五章异常处理及投诉渠道5.1 资金异常（1）用户在进行电子支付过程中，如发现资金异常情况，应及时联系电子支付平台客服进行处理。
（2）电子支付平台将在收到用户投诉后，积极核实并及时解决用户的问题。
5.2 交易纠纷（1）用户与商家之间因电子支付而产生的交易纠纷，可通过电子支付平台提供的投诉渠道进行解决。
（2）电子支付平台将在收到用户投诉后，积极协调用户与商家之间的交易纠纷，保障用户的权益。
第六章风险防范措施6.1 授权管理（1）用户不得将账户授权给他人使用，否则所产生的风险和责任由用户自行承担。
（2）用户对账户授权使用时，应自行确保受权人的身份和行为的合法性。
电子支付安全与消费者权益保护
电子支付安全与消费者权益保护第一章：引言随着科技的迅猛发展，电子支付已经成为现代人生活中不可或缺的一部分。
电子支付的便利性和高效性使得越来越多的人选择通过手机或其他电子设备完成交易。
然而，与此同时，电子支付的安全性亦备受关注。
本文将探讨电子支付的安全问题，并提出保护消费者权益的措施。
第二章：电子支付的安全挑战2.1 技术漏洞与黑客攻击电子支付存在诸多技术漏洞，可能被黑客攻击和篡改。
黑客入侵电子支付平台的例子屡见不鲜，给消费者的财产安全带来了潜在威胁。
2.2 虚假网站和网络诈骗通过虚假网站和网络诈骗进行电子支付欺诈，已成为常见的犯罪手段。
例如，采用仿冒应用程序、发送欺诈性短信和邮件等手段，诱导消费者泄露个人敏感信息。
2.3 第三方支付风险第三方支付机构在电子支付中发挥着重要作用，但其存在风险，可能会导致消费者权益受损。
例如，第三方支付机构未能妥善保管个人信息，导致泄露及不当使用，进而导致财产损失。
第三章：电子支付安全保护措施3.1 强化技术安全监管政府机构应加强对电子支付技术的监管，确保电子支付平台的安全性与稳定性。
加强网络安全技术研发，提高电子支付平台的抗攻击能力，是推动电子支付安全发展的重要举措。
3.2 加强消费者教育与培训加强消费者对电子支付的教育与培训，提高消费者的支付安全意识。
消费者需要了解电子支付风险，如何正确使用电子支付工具，并学会防范网络诈骗的知识和技巧。
3.3 优化法律法规框架完善相关法律法规，明确电子支付平台的监管责任和规范要求。
建立健全的纠纷解决机制，加大对电子支付违法行为的打击力度，维护消费者权益。
第四章：消费者权益保护4.1 健全投诉处理机制建立健全的电子支付投诉处理机制，提供快捷、高效的投诉渠道。
对于消费者提出的问题和纠纷，应及时处理，并给予消费者公正合理的解决方案。
4.2 设立专门机构监管电子支付建立专门监管电子支付的机构，加强对电子支付行业的监管。
该机构应有权对第三方支付机构进行监督，确保其依法经营，并保障消费者权益。
网络银行与电子支付
第一章概述1、电子支付定义较为全面和准确的电子支付的定义是：单位、个人通过电子终端，直接或间接向银行业金融机构或其他具有资金转移能力的企业发出支付指令，实现货币支付与资金转移。
2、网络支付与电子支付的关系网络支付不等同于电子支付，网络支付只是电子支付的一个子集。
电子支付包括很多方式，其中只有在线并且是通过公共网络进行的支付才是网络支付。
广义地讲，网上支付是以互联网为基础、利用银行所支持的某种数字金融工具，发生在购买者和销售者之间的金融交换，而实现从买者到金融机构、商家之间的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等过程，由此为电子商务服务和其他服务提供金融支持。
电子支付与网络支付：从电子支付与网络支付的发展与概念可以看出，网络支付可以认为是电子支付的一个最新发展阶段，或者说，网络支付是基于Internet并适合电子商务的电子支付。
3、网络支付的条件网络支付是以开放性的因特网为基础的在线电子支付。
从技术角度看，网络支付至少需要四个方面的条件，即商家系统、客户系统、支付网关和安全认证。
其中后三者是网络支付的必要条件，也是网络银行运行的技术要求。
（1）、商家系统商家系统指安装在商家网络服务器上的支付服务系统，它与支付网关相连。
（2）、客户系统客户系统指安装在客户计算机上的支付系统，如电子钱包等。
它的安装程序可以从网上下载，或直接到网络银行领取安装光盘。
一些网络银行甚至直接用普通信用卡代替电子钱包的功能。
（3）、支付网关支付网关指连接银行网络与因特网的一组服务器。
其主要作用是完成两者之间的通信、协议转换和进行数据加密与解密，以保护银行内部网络的安全。
（4）、安全认证安全认证包括安全电子交易协议（SET），安全套接层协议（SSL）与认证机构（CA）。
目前在交易过程中使用的安全协议有两种，即SET与SSL。
为了确认交易各方的身份以与保证交易的不可否认，在网上交易中需要由认证机构发放数字证书进行安全认证。
4、ATM服务、POS服务和HB服务，是自助银行的三种主要形式。
第三章-电子支付法律制度知识讲解
二、电子支付概述 （三）电子支付程序
二、电子支付概述 （四）电子支付的类型 1.小额电子支付 小额电子支付又称小额电子资金划拨或零售电子资金划
拨，它的服务对象主要是广大消费者个人、从事商品销 售和服务提供的工商企业。 2.大额电子支付 大额电子支付又称大额电子资金划拨或批发电子资金划 拨，它的服务对象包括货币、黄金、外汇、商品市场的 经纪商和交易商，在金融市场从事交易活动的商业银行 以及从事国际贸易的工商企业。大额电子支付的每笔交 易金额巨大，在支付时间性、准确性和安全性上都有特 殊要求。
二、电子支付概述 （四）电子支付的类型 1.小额电子支付 小额电子支付又称小额电子资金划拨或零售电子资金划
拨，它的服务对象主要是广大消费者个人、从事商品销 售和服务提供的工商企业。 2.大额电子支付 大额电子支付又称大额电子资金划拨或批发电子资金划 拨，它的服务对象包括货币、黄金、外汇、商品市场的 经纪商和交易商，在金融市场从事交易活动的商业银行 以及从事国际贸易的工商企业。大额电子支付的每笔交 易金额巨大，在支付时间性、准确性和安全性上都有特 殊要求。
益。
第一节 电子支付概述 第二节 电子支付的工具 第三节 电子支付当事人的法律关系 第四节 电子支付的法律问题 第五节 电子发票
第一节 电子支付概述 一、传统支付方式及法律规定 （一）传统支付方式 1.现金 现金有两种形式，即纸币和硬币，是由一国中央银
行发行的，其有效性和价值是由中央银行保证的。 2.票据 票据有广义和狭义之分。 3.信用卡 信用卡是指具有一定规模的银行或金融公司发行的
张某是某款游戏的忠实粉丝，由于需要张某想购买
游戏的金币，但是需要通过电子支付的方式进行，
支付结算管理办法实施细则模板
第一章总则第一条为规范支付结算行为，保障支付结算活动中当事人的合法权益，加速资金周转和商品流通，促进社会主义市场经济的发展，依据《中华人民共和国支付结算办法》及有关法律法规，制定本实施细则。
第二条本实施细则适用于中华人民共和国境内所有从事支付结算业务的银行业金融机构、非银行支付机构和支付服务组织。
第三条支付结算业务包括但不限于以下方式：（一）票据结算；（二）银行卡结算；（三）电子支付；（四）汇兑结算；（五）托收承付；（六）委托收款；（七）其他支付结算业务。
第四条支付结算业务应当遵循以下原则：（一）自愿原则；（二）安全原则；（三）高效原则；（四）公平原则；（五）保密原则。
第二章支付结算主体第五条银行业金融机构、非银行支付机构和支付服务组织应当依法取得支付业务许可，方可开展支付结算业务。
第六条银行业金融机构、非银行支付机构和支付服务组织应当建立健全支付结算内部控制制度，确保支付结算业务的安全、高效、合规。
第七条银行业金融机构、非银行支付机构和支付服务组织应当依法履行支付结算职责，维护支付结算市场的秩序。
第三章支付结算方式第八条票据结算：（一）银行业金融机构应当严格按照票据法规定办理票据结算业务；（二）银行业金融机构应当建立健全票据真实性审核制度，确保票据的真实性、合法性和有效性；（三）银行业金融机构应当加强对票据结算业务的监督检查，确保票据结算业务的合规性。
第九条银行卡结算：（一）银行业金融机构应当建立健全银行卡业务管理制度，确保银行卡结算业务的安全、高效、合规；（二）银行业金融机构应当加强对银行卡结算业务的监督检查，防范银行卡欺诈等风险；（三）银行业金融机构应当为持卡人提供便捷的银行卡结算服务。
第十条电子支付：（一）银行业金融机构、非银行支付机构和支付服务组织应当依法开展电子支付业务；（二）银行业金融机构、非银行支付机构和支付服务组织应当建立健全电子支付业务管理制度，确保电子支付业务的安全、高效、合规；（三）银行业金融机构、非银行支付机构和支付服务组织应当加强对电子支付业务的监督检查，防范电子支付风险。
第三章电子商务支付概述
电子商务支付概述
支付
目录
支付 支付工具的演变 电子支付与电子货币 电子货币的发展
支付
支付：是为清偿商品交换和劳务活动所引起的债权债务关系.
韦氏辞典
支付有三层含义
一种支付行为，支付
了某种物品，一种补 偿和回报。
古德
支付可以被认为是在履 行货币债务中，任何提 供和接受的货币赠与， 货币贷款或某种行为。
0 1991 1992 1993 1994 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003
比利时 加拿大 法国 德国 意大利 日本 荷兰 瑞典 瑞士 英国 美国
时间
支票在非现金工具中交易额的百分比
1991 1992
93 94 95 96 97 98 99 2000 2001 2002 2003 2004 2005
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ERG已经到中国来了
主流开放式电子钱包标准
A
Group
B
Group
Visa Cash
Proton
C
Group
Mondex
支付清算服务
第三章电子支付和网上银行精品PPT课件
▪ 安全评估
▪ 高风险业务须报批
网上银行发展需要解决的问题
▪ 安全问题 ▪ 顾客权益问题 ▪ 网上银行运营问题 ▪ 网络货币问题 ▪ 税收问题
安全问题
▪ 主要的安全问题
▪
身份确认（银行、客户）、确保数据真实、
保密、经营安全
指令人与受款人
▪ 基于产品买卖或服务提供形成的基础法律关系： 债权债务关系（合同）
▪ 履行合同：
▪
指令人：接收产品或服务、付款
▪
受款人：交付产品或提供服务、受款
▪ 电子支付的无因性：基础法律行为不影响电子支 付行为（类似于票据）
▪ 救济方式：向交易相对方请求返还不当得利
银行与交易双方
▪ 银行与指令人
▪
基于委托付款协议书而形成的合同关系：银
行负有依指令的人指令准确、及时地完成资金划
拨的义务。
▪
责任承担原则：过错责任
▪ 银行与受款人：
▪
没有直接的法律关系
银行之间
▪ 基于银行间协议而形成的合同关系 ▪ 接受银行负有将发送银行依照资金划拨人的指令
向其划拨的款项按时、足额地付给受款人的义务。 ▪ 责任承担原则：过错责任
为手段，将负载有特定信息的电子数据取代传统 的支付工具用于资金流转，并具有实时支付效力 的一种支付方式。
电子支付的特征
▪ 1、它是一种合同履行方式 ▪ 2、它通过数据流转完成数据传输,以数字化的方
式进行款项支付 ▪ 3、高效、便捷和低成本 ▪ 4、涉及多方(至少三方：交易双方、银行)当事
人，法律关系复杂
▪ 目的：保证交易的稳定与畅通 ▪ 救济方式：请求交易相对方返还不当得利
电子支付对目前法律体系所带来的挑战
电子支付指引(第一号)
电子支付指引(第一号)中国人民银行中国人民银行公告〔2005〕第23号为规范电子支付业务，防范支付风险，保证资金安全，维护银行及其客户在电子支付活动中的合法权益，促进电子支付业务健康发展，中国人民银行制定了《电子支付指引(第一号)》，现予公布。
本公告自公布之日起施行。
中国人民银行二○○五年十月二十六日电子支付指引(第一号)第一章总则第一条为规范和引导电子支付的健康发展，保障当事人的合法权益，防范支付风险，确保银行和客户资金的安全，制定本指引。
第二条电子支付是指单位、个人（以下简称客户）直接或授权他人通过电子终端发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为。
电子支付的类型按电子支付指令发起方式分为网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子支付。
境内银行业金融机构（以下简称银行）开展电子支付业务，适用本指引。
第三条银行开展电子支付业务应当遵守国家有关法律、行政法规的规定，不得损害客户和社会公共利益。
银行与其他机构合作开展电子支付业务的，其合作机构的资质要求应符合有关法规制度的规定，银行要根据公平交易的原则，签订书面协议并建立相应的监督机制。
第四条客户办理电子支付业务应在银行开立银行结算账户（以下简称账户），账户的开立和使用应符合《人民币银行结算账户管理办法》、《境内外汇账户管理规定》等规定。
第五条电子支付指令与纸质支付凭证可以相互转换，二者具有同等效力。
第六条本指引下列用语的含义为：（一）“发起行”，是指接受客户委托发出电子支付指令的银行。
（二）“接收行”，是指电子支付指令接收人的开户银行；接收人未在银行开立账户的，指电子支付指令确定的资金汇入银行。
（三）“电子终端”，是指客户可用以发起电子支付指令的计算机、电话、销售点终端、自动柜员机、移动通讯工具或其他电子设备。
第二章电子支付业务的申请第七条银行应根据审慎性原则，确定办理电子支付业务客户的条件。
第八条办理电子支付业务的银行应公开披露以下信息：（一）银行名称、营业地址及联系方式；（二）客户办理电子支付业务的条件；（三）所提供的电子支付业务品种、操作程序和收费标准等；（四）电子支付交易品种可能存在的全部风险，包括该品种的操作风险、未采取的安全措施、无法采取安全措施的安全漏洞等；（五）客户使用电子支付交易品种可能产生的风险；（六）提醒客户妥善保管、使用或授权他人使用电子支付交易存取工具（如卡、密码、密钥、电子签名制作数据等）的警示性信息；（七）争议及差错处理方式。
电子支付与安全技术
电子支付与安全技术第一章：电子支付的发展与应用电子支付是指通过电子设备和互联网等信息通信技术，实现在线支付的一种支付方式。
随着互联网技术和电子商务的迅猛发展，电子支付已成为现代支付领域的重要组成部分。
本章将介绍电子支付的发展历程及其在各个行业的应用。
1.1 电子支付的发展历程电子支付的发展可以追溯到20世纪80年代末和90年代初的电子商务浪潮。
最初，电子支付主要通过银行间网络进行，包括电话银行、自动取款机（ATM）和电子转账。
随着互联网的出现，电子支付进入了一个新的阶段，网上银行、第三方支付以及移动支付开始崭露头角。
1.2 电子支付的应用领域电子支付在各个行业得到广泛应用，包括电子商务、金融、交通运输、医疗卫生、教育等。
在电子商务领域，电子支付为消费者提供了方便、快捷的支付方式，促进了电子商务的繁荣发展。
在金融领域，电子支付为银行、证券、保险等机构提供了高效的资金结算和支付服务。
在交通运输领域，电子支付被广泛应用于城市轨道交通、高速公路收费、公共汽车和出租车等领域，提供了方便的交通支付方式。
在医疗卫生领域，电子支付可以用于医疗费用的在线支付和医保费用的结算。
在教育领域，电子支付可以用于学费、教材费等费用的缴纳。
第二章：电子支付的安全挑战与解决方案随着电子支付的普及，支付安全问题成为人们关注的焦点。
本章将介绍电子支付面临的安全挑战，并探讨一些解决方案。
2.1 电子支付的安全挑战电子支付面临着网络攻击、数据泄露以及支付风险等安全挑战。
网络攻击包括黑客攻击、病毒感染和网络诈骗等，可能导致用户信息泄露和资金损失。
数据泄露是指用户的支付信息被非法获取和使用，可能导致用户隐私泄露和金融损失。
支付风险包括支付过程中的双重支付、支付错误和支付纠纷等，需要通过技术手段和法律手段解决。
2.2 电子支付的安全解决方案为了保障电子支付的安全性，需要采取一系列安全措施。
其中包括加密技术、身份验证、风险监测和安全策略等。
加密技术是保护用户支付信息和交易数据的重要手段，通过使用公钥加密和私钥解密的方式，保障数据的机密性和完整性。
电子支付指引(第一号)
电子支付指引(第一号)文章属性•【制定机关】中国人民银行•【公布日期】2005.10.26•【文号】中国人民银行公告[2005]第23号•【施行日期】2005.10.26•【效力等级】部门规范性文件•【时效性】现行有效•【主题分类】银行业监督管理正文中国人民银行公告（[2005]第23号）为规范电子支付业务，防范支付风险，保证资金安全，维护银行及其客户在电子支付活动中的合法权益，促进电子支付业务健康发展，中国人民银行制定了《电子支付指引（第一号）》，现予公布。
本公告自公布之日起施行。
中国人民银行二00五年十月二十六日电子支付指引(第一号)第一章总则第一条为规范和引导电子支付的健康发展，保障当事人的合法权益，防范支付风险，确保银行和客户资金的安全，制定本指引。
第二条电子支付是指单位、个人（以下简称客户）直接或授权他人通过电子终端发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为。
电子支付的类型按电子支付指令发起方式分为网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子支付。
境内银行业金融机构（以下简称银行）开展电子支付业务，适用本指引。
第三条银行开展电子支付业务应当遵守国家有关法律、行政法规的规定，不得损害客户和社会公共利益。
银行与其他机构合作开展电子支付业务的，其合作机构的资质要求应符合有关法规制度的规定，银行要根据公平交易的原则，签订书面协议并建立相应的监督机制。
第四条客户办理电子支付业务应在银行开立银行结算账户（以下简称账户），账户的开立和使用应符合《人民币银行结算账户管理办法》、《境内外汇账户管理规定》等规定。
第五条电子支付指令与纸质支付凭证可以相互转换，二者具有同等效力。
第六条本指引下列用语的含义为：（一）“发起行”，是指接受客户委托发出电子支付指令的银行。
（二）“接收行”，是指电子支付指令接收人的开户银行；接收人未在银行开立账户的，指电子支付指令确定的资金汇入银行。
（三）“电子终端”，是指客户可用以发起电子支付指令的计算机、电话、销售点终端、自动柜员机、移动通讯工具或其他电子设备。
电子支付系统的安全性与可靠性评估
电子支付系统的安全性与可靠性评估第一章：引言随着信息技术的迅速发展，电子支付系统在现代社会中扮演着越来越重要的角色。
然而，数字化金融交易也带来了一系列的安全隐患。
因此，评估电子支付系统的安全性与可靠性变得至关重要。
本文将对电子支付系统的安全性与可靠性进行评估，并提出相应的解决方案。
第二章：电子支付系统的安全问题2.1 支付系统的数据安全电子支付系统涉及大量敏感用户数据，如银行账号、信用卡信息等。
这些敏感数据的泄露将造成巨大的财务损失和个人隐私泄露。
因此，确保支付系统的数据安全显得尤为重要。
2.2 网络攻击与欺诈电子支付系统面临各种网络攻击，如黑客攻击、病毒感染和网络钓鱼等手段。
恶意攻击者可能通过窃取用户的密码、篡改交易数据等方式进行欺诈。
这些行为不仅损害用户的利益，还影响到整个支付系统的可靠性。
2.3 技术漏洞与系统安全电子支付系统的设计与实现中可能存在技术漏洞，这些漏洞可能被利用来进行非法交易或者破坏系统的运行。
同时，系统的安全性也受到操作错误、软件错误以及硬件故障等因素的影响。
第三章：电子支付系统的安全性评估方法3.1 漏洞评估通过对系统进行漏洞评估，可以发现系统中可能存在的技术漏洞，进而提出相应的修复方案。
漏洞评估可以通过安全测试工具、安全审计和代码审查等手段来实现。
3.2 风险评估通过对电子支付系统的整体风险进行评估，可以识别系统中存在的潜在威胁以及可能导致的损失。
风险评估可以帮助系统运营方制定相应的风险控制策略，提高系统的安全性。
3.3 安全性测试安全性测试可以模拟真实的攻击场景，评估系统的抵抗攻击的能力。
通过安全性测试，可以发现系统中的弱点，并采取相应的措施来加强系统的安全性。
第四章：电子支付系统的可靠性评估方法4.1 性能评估性能评估可以通过模拟高负荷情况下的交易处理过程来测试系统的稳定性与可靠性。
通过性能评估，可以确定系统在实际使用中是否满足用户的需求。
4.2 可靠性测试可靠性测试可以模拟系统的故障情况，评估系统的容错能力以及恢复能力。
高教社2024电子商务基础与实务(第三版)教学课件03第三章 电子商务支付
（二）信用问题
3.买卖双方都存在抵赖的情况
第一节 电子支付概述
一、电子支付的概念
在电子商务活动过程中，双方就交易条款达成一致意见，签订交易合同。买方要向卖方 支付相应额度的资金，卖方要向买方进行实物交割。在整个电子商务活动中，最重要的环节 之一便是支付。在电子商务活动中，如何管理好支付环节，保障交易安全，是买卖双方共同 关注的重要问题。
二、常用的第三方支付工具
（一）支付宝
1.收付款
2.金融理财
3.生活缴费
4.信用借贷
5. 海外支付
二、常用的第三方支付工具
（二）微信支付
A 1.支付功能
D 4.生活缴费
B 2.转账功能
E 5.商户收款
C 3.电子票务
F 6.小程序支付
F 7.金融理财
二、常用的第三方支付工具
1.卡支付
2.白条支付
谢谢大家！
二、电子支付的特征
传输方式的数字化 01
02
传统的支付方式则是通过现金的流转、票据
的转让及银行的汇兑等物理实体来完成款项
支付的
电子商务的特征
支付环境的开放化
电子支付的工作环境基于一个开放的系统平 台（即互联网），而传统支付则是在较为封 闭的系统中运作
通信手段的先进性 03
电子支付使用的是先进的通信手段；而传统支 付使用的则是传统的通信媒介。
（二）信用问题
第三章 电子支付系统
1.电子支付系统的网络平台
（2）电子支付系统的大众平台——互联网
在传统通信网和专用网络上开展电子支付业务，由于终端和网络本身的技术 难以适应业务量的急剧上涨等因素，使用户面很难扩大，并使用户、商家和 银行承受了昂贵的通信费用，寻求一种物美价廉的大众化平台成为当务之急， 飞速发展的互联网就顺其自然地成为焦点。与此同时，与电子支付相关的技 术、标准和实际应用系统不断涌现，在互联网上开展电子支付已成为现代化 支付系统的发展趋势。
网联平台，被称为“网络版银联”，是为非银行金融机构提供资金清算服务的平 台。
联系：网联平台和中国银联、证通公司的共性在于解决各自服务对象领域的资金 清算，通过制定行业统一标准、减少机构间重复对接的成本，从而推动行业规范 发展。
区别：1.服务对象不同。 2.功能定位有差异。
2.网联监管前后的第三方支付清算流程对比分析
2.电子支付系统的专业网络
（2）中国国家金融网
1995年中国国家金融网（CNFN）开始建立，是在中国人民银行的卫星通信网和 全国电子联行系统基础上的连接中央银行及各商业银行、非金融机构的全国性计 算机网络系统。该网络由国家处理中心、省市处理中心、县级处理中心3个层次 节点构成，分为国家级主干网络和以城市为中心的区域网络两级。
（1）按照支付机构本身是否具有独立性分类 ① 独立的第三方支付机构，本身没有电子商务交易平台也不参与商品销售环节 ② 非独立的第三方支付机构，支付机构与某个电子商务平台属于集团联盟或者战
略联盟关系，主要为该电子商务平台提供支付服务。 （2）按注册资本性质分类 ① 国有控股第三方支付机构，如银联商务 ② 国有参股第三方支付机构，如通联支付 ③ 民营第三方支付机构，如支付宝 ④ 外商独资第三方支付机构，如Paypal中国 ⑤ 中外合资第三方支付机构，如首信易支付 3）按支付机构的业务范围分类 ① 单一业务支付机构。如只从事预付卡的资和信支付 ② 综合业务支付机构。如快钱
第三章电子支付
４、现金模拟型电子货币 ——电子现金基本特点
１)．不可重复花费: 电子现金只能使用一次，重复花费能被容易 地检查出来；
２). 不可伪造性：用户不能造假币，包括两种情况：一是用户不 能凭空制造有效的电子现金；二是用户从银行提取N个有效的电子 现金后，也不能根据提取和支付这N个电子现金的信息制造出有效 的电子现金；
准贷记卡特征：存款计利息，没有免息还款期。
亦可以看作是一张可以透支的提款卡。
第一节 电子货币
7
三 电子货币的种类——电子结算方式（1）
３、银行卡 存款利用型电子货币。 主要有借记卡、电子支票等，用于对银行存款以电子化方式
支取现金、转帐结算、划拨资金等。 银行卡支付具备以下特点：
覆盖面广，方便消费付款以及货币的兑换； 相对携带现金纸币更安全，支付更便捷 ； 对商家来说增加了成本；
第一节 电子货币
3
一 电子货币的概念（1）
电子货币是以金融电子化网络为基础，以商用电子 化机具和各类交易卡为媒介，以电子计算机技术和通 信技术为手段，以电子数据（二进制数据）形式存储 在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电 子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。
具有以下特点：
（1）以电子计算机技术、通信技术为依托，进行储存，支付和流通； （2）可广泛应用于生产、交换、分配和消费领域； （3）融储蓄，信贷和非现金结算等多种功能为一体； （4）电子货币具有使用简便、安全、迅速、可靠的特征； （5）现阶段电子货币的使用通常以银行卡（磁卡、智能卡）、网络为媒介； （6）现阶段电子货币的存在是以既有的实体货币为基础存在的；
第二节 网上银行
25
第二节 网上支付
三、第三方支付
（二）第三方网上支付的分类
电子支付指引(第一号)
中国人民银行公告（[2005]第23号）为规范电子支付业务，防范支付风险，保证资金安全，维护银行及其客户在电子支付活动中的合法权益，促进电子支付业务健康发展，中国人民银行制定了《电子支付指引（第一号）》，现予公布。
本公告自公布之日起施行。
中国人民银行二00五年十月二十六日电子支付指引（第一号）第一章总则第一条为规范和引导电子支付的健康发展，保障当事人的合法权益，防范支付风险，确保银行和客户资金的安全，制定本指引。
第二条电子支付是指单位、个人（以下简称客户）直接或授权他人通过电子终端发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为。
电子支付的类型按电子支付指令发起方式分为网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子支付。
境内银行业金融机构（以下简称银行）开展电子支付业务，适用本指引。
第三条银行开展电子支付业务应当遵守国家有关法律、行政法规的规定，不得损害客户和社会公共利益。
银行与其他机构合作开展电子支付业务的，其合作机构的资质要求应符合有关法规制度的规定，银行要根据公平交易的原则，签订书面协议并建立相应的监督机制。
第四条客户办理电子支付业务应在银行开立银行结算账户（以下简称账户），账户的开立和使用应符合《人民币银行结算账户管理办法》、《境内外汇账户管理规定》等规定。
第五条电子支付指令与纸质支付凭证可以相互转换，二者具有同等效力。
第六条本指引下列用语的含义为：（一）“发起行”，是指接受客户委托发出电子支付指令的银行。
（二）“接收行”，是指电子支付指令接收人的开户银行；接收人未在银行开立账户的，指电子支付指令确定的资金汇入银行。
（三）“电子终端”，是指客户可用以发起电子支付指令的计算机、电话、销售点终端、自动柜员机、移动通讯工具或其他电子设备。
第二章电子支付业务的申请第七条银行应根据审慎性原则，确定办理电子支付业务客户的条件。
第八条办理电子支付业务的银行应公开披露以下信息：（一）银行名称、营业地址及联系方式；（二）客户办理电子支付业务的条件；（三）所提供的电子支付业务品种、操作程序和收费标准等；（四）电子支付交易品种可能存在的全部风险，包括该品种的操作风险、未采取的安全措施、无法采取安全措施的安全漏洞等；（五）客户使用电子支付交易品种可能产生的风险；（六）提醒客户妥善保管、使用或授权他人使用电子支付交易存取工具（如卡、密码、密钥、电子签名制作数据等）的警示性信息；（七）争议及差错处理方式。
电子支付安全管理规章制度
电子支付安全管理规章制度第一章总则1.1 目的与依据本规章制度旨在确保电子支付系统的安全性和可靠性，维护用户的合法权益。
依据国家相关法律法规和政策，结合公司的实际情况制定。
1.2 适用范围本规章制度适用于公司旗下所有涉及电子支付的业务和系统，包括但不限于网上支付、移动支付、第三方支付等。
1.3 定义1.3.1 电子支付：指通过电子渠道进行的货币支付活动，包括但不限于网上支付、移动支付、电子钱包等形式的支付。
1.3.2 电子支付系统：公司开展电子支付业务所依托的技术平台和相关软硬件设备。
第二章组织管理2.1 责任分工2.1.1 公司应设立电子支付安全管理部门，负责制定和实施电子支付安全管理制度，协调各部门之间的合作。
2.1.2 电子支付安全管理部门应设立负责人，并明确其职责和权限。
2.2 人员管理2.2.1 公司应加强电子支付安全相关的员工培训，提高员工的安全意识和防范能力。
2.2.2 公司应对电子支付安全管理部门人员进行考核，确保其工作正常运行。
第三章电子支付系统安全3.1 系统设计与开发3.1.1 公司应建立合理的电子支付系统架构，确保系统功能正常、安全可靠。
3.1.2 系统开发过程中应遵循相关的安全开发标准，确保系统的安全性。
3.2 系统运维3.2.1 公司应建立健全的系统运维管理制度，定期对电子支付系统进行检测和维护，及时发现并修复系统漏洞。
3.2.2 系统管理员应定期备份系统数据，保证数据的完整性和可恢复性。
第四章电子支付风险防范4.1 身份认证与授权4.1.1 公司应采用安全可靠的身份认证和授权机制，确保用户身份的真实性和支付行为的合法性。
4.1.2 公司可以采用多因素认证等高级身份验证措施，加强对用户身份的确认。
4.2 交易监控与风险控制4.2.1 公司应建立完善的交易监控体系，对异常交易和风险行为进行及时发现和阻止。
4.2.2 公司应采用风险评估和策略控制手段，降低风险事件的发生概率和影响程度。
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基于WAP的移动支付系统
• WAP (Wireless Application Protocol) ：即 无线应用协议，是在数字移动电话、Internet 及其他个人数字助理机PDA、计算机应用之间进 行通信的开放性全球标准。 WAP将移动网络和 Internet以及企业的局域网紧密地联系起来， 提供了一种与网络类型、运行商和终端设备都独 立的、无地域和时间限制的移动增值业务。通过 这种技术，无论用户身在何地、何时，只要通过 WAP手机，即可享受无穷无尽的网上信息资源和 服务。
以独立第三方为运营主体的模式
• 模式描述 独立于银行和移动运营商的第三方经济实 体——移动支付服务提供商(或移动支付平台 运营商)为运营主体提供移动第三方支付平台， 该平台作为桥梁和纽带同时连接移动运营商、 银行和商家。通过第三方支付平台，用户可以 轻松实现跨银行的移动支付服务。如Paybox. net AG与IBM公司合作开发的WebSphere平台、 北京泰康亚洲科技有限公司的“万信通”平台、 广州金中华通讯公司的“金钱包”平台。
CA认证中心 消费者
通讯网络
商家
支付网关
消费者开户行ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
商家开户行 清算银行
电子支付一般系统的构成
• 一般系统的基本类型
1、预支付系统 收款人银行先将应收款项预付给收款人，然后 向付款人银行追收应收款项的电子支付系统。 如电子现金支付系统。 2、后支付系统 收款人银行先向付款人银行收取应收款项然后 再向收款人支付应收款项的电子支付系统。如 信用卡支付系统。 3、即时支付系统 付款人（付款人银行）即时向收款人（收款 人银行）支付的电子支付系统。如：电子转 帐支付系统。
• 嵌入第三方支付平台的系统 1、第三方支付平台概念 指一些和各大银行签约、具备一定实力和 信誉的第三方独立机构,在银行监管下提 供交易资金支付的平台。
CA认证中心 第三方支付平台
消费者
商家
支付网关
第三方支付平台 开户行
消费者开户行
商家开户行 清算银行
嵌入第三方支付平台的支付系统构成
2、第三方支付平台的主要功能 ①技术中介功能：它采用规范的连接器， 在商家和银行之间建立连接，从而提高 买家、卖家、银行之间的货币支付、资 金清算和统计查询等支付效率。 ②信用中介功能：它相当于网络环境下买 卖双方交易过程中的“信用中间人”， 对交易双方进行约束和监督，以此防范 电子交易中的欺诈行为，降低交易的信 用风险。它是对网络环境下交易信用不 足的补充方式。
②财付通 （）
财付通（）是腾讯公司于 2005年9月正式推出专业在线支付平台，致力 于为互联网用户和企业提供安全、便捷、专 业的在线支付服务。业务覆盖B2B、B2C和C2C 各领域，提供卓越的网上支付及清算服务。 针对个人用户，财付通提供了包括在线充值、 提现、支付、交易管理等丰富功能；针对企 业用户，财付通提供了安全可靠的支付清算 服务和极富特色的QQ营销资源支持。 财付通年交易额仅次于支付宝，2010年占 国内第三方网络支付市场份额约20%。目前已 支持拍拍网及20万多家购物网站的支付。
移动支付运营模式
• 以移动运营商为运营主体的模式 • 以商业银行为运营主体的模式 • 以独立第三方为运营主体的模式
以移动运营商为运营主体的模式
• 模式描述 移动运营商以用户的手机话费账户 或专门的小额账户作为移动支付账户， 用户所发生的移动支付交易费用全部从 用户的话费账户或小额账户中扣减。 通过这种方式进行的交易也仅限于 100元以下的交易。
2、按支付额度分： ①微支付：移动小额支付(micro payment)。 ②宏支付：移动大额支付(macro payment)。
• 特点 ①便利性。移动支付有着任何时间、任何 地点、任何方式的独特优势。 ②广适性。由于手机的广泛拥有和使用， 并随着第三代通信技术的发展以及通信 设备的改进，移动支付已经逐渐被人们 普遍接受，拥有越来越广泛的用户基础。 ③共享性。移动支付最大的优势在于，将 银行的信用、商家的营销能力和消费者 的利益最大限度地整合起来。
5、第三方支付平台的交易流程 （1）买卖双方达成电商交易意向，签订交易合同。 （2）买方选用银行卡将货款付给第三方支付平台。 （3）第三方支付平台收到货款后通知卖家发货。 （4）卖方发货后不能立即收到货款，货款由第三方支 付平台暂时保管。 （5）买方在收到货物并验证货物无误之后，给第三方 支付平台发出验货通知。 （6）第三方支付平台将货款转至卖方账户。 在第三方支付平台的模式中，卖方看不到买方的信 用卡信息， 同时买方也避免了因银行卡信息在网络 中公开传输而导致的银行卡信息被窃的风险。
讨论： 请你介绍一个新的第三方支付平台？
移动电子支付
• 移动支付概述 • 移动支付运营模式 • 移动支付技术模式
移动支付概述
• 定义 基于移动网络平台，随时随地的利用现 代的移动智能设备如手机、PDA、笔记本 电脑等工具，进行商务交易中资金支付 的行为和活动。
• 分类 1、按信息方式分： ①完全无线移动支付：使用移动终端， 通过移动支付平台，移动商务主体在动 态中完成的一种支付行为。 ②无线与有线整合支付：对网上支付行 为进行手机确认后，再行实现在线支付 的一种支付活动。
③快钱 （）
上海快钱信息服务有限公司是2004年 成立的国内第一 家提供基于EMAIL和手机号码的网上收付费平台的互联网企 业，致力于为各类企业及个人提供安全、便捷和保密的电 子收付款平台及服务。其以“快钱”为品牌的产品和服务 内容广泛，涵盖了账户管理， 网上充值、网上结算、网上 付款、网上催款等基本功能和支付网关、快钱钮，募捐钮， 快钱保等多种工具。快钱（）是一个独立 的第三方支付平台。 快钱电子支付平台采用了国际上最先进的应用服务器 和数据库系统，支付信息的传输采用了128位的SSL加密算 法，美国Oracle公司、VeriSign数字安全公司和ScanAlert 网络安全公司每天为快钱提供全面的安全服务，确保了数 以亿计交易资金往来的安全。 快钱2010年占国内第三方网络支付市场份额约4.6%。 至2011年1月31日，快钱已拥有超过8,100万注册用户和逾 79万家商业合作伙伴
4、第三方支付平台的牌照限定业务范围 （1）货币汇兑、 （2）互联网支付 （3）移动电话支付 （4）固定电话支付 （5）预付卡发行 （6）预付卡受理 （7）银行卡收单 （8）数字电视支付
4、第三方支付平台分类 1、按支付业务来源分： ①非独立平台：以自身电子商务平台为依托的 第三方支付平台。如支付宝、财付通。 ②独立平台：无自身电子商务平台作依托的第 三方支付平台。如：银联商务、快钱。这类支 付平台数量多，竞争十分激烈。 2、按支付业务种类分： ①货币汇兑。②互联网支付。③移动电话支付。 ④固定电话支付。⑤预付卡发行与受理。⑥银 行卡收单。⑦其他混合类。
• 模式特点 ——市场块状分割。各银行只能为本行用户提供移 动支付服务，移动支付业务在银行之间不能互联互 通；各银行都要购臵自己的设备并开发自己的系统， 因而会造成较大的资源浪费。 ——设备要求较高。对终端设备的安全性要求很高， 用户需要更换手机或STK卡。 ——客户选择受限。每位用户正常情况下只拥有一 部手机，但他可能同时拥有几个银行的账户。如果 一部手机只能与一个银行账户相对应，那么用户无 法享受其他银行的移动支付服务，这会在很大程度 上限制移动支付业务的推广。 讨论：这种情况是否有所改进？
※2011年中国央行分三批（5月18日：27家；8月29日：13家；12月31日： 61家）向101家第三方支付企业正式颁发第三方支付牌照——“非金融 机构支付业务许可证”。同年底第三方在线支付交易额达2.16万亿元。 ※2012年6月27日年中国央行向94家第三方支付企业正式颁发第三方支付 牌照.同年底，中国第三方在线支付交易额达3.8万亿元。 ※根据易观国际预计，第三方在线支付交易规模2013年将突破5.5万亿元。
1 签订合同
买方
5 发货
卖方
2 授 权 付 款
6 验货通知
3 付款
第三方支付平台
4 通知发货
7 付款
8 收 款 通 知
买方银行
卖方银行
基于支付宝平台的交易支付流程
6、主要第三方支付平台简介
①支付宝（）
浙江支付宝网络科技有限公司 2004年由阿里巴 巴集团创办。支付宝（）致力于为 中国电子商务提供“简单、安全、快速”的在线支 付解决方案。 支付宝公司始终以“信任”作为产品和服务的 核心。其运作的实质是以支付宝为信用中介，在买 家确认收到商品前，由支付宝替买卖双方暂时保管 货款。支付宝不仅从产品上确保用户在线支付的安 全，同时让用户通过支付宝在网络间建立起相互的 信任，为建立纯净的互联网环境迈出了非常有意义 的一步。短短三年时间，支付宝用户覆盖了整个C2C、 B2C、以及B2B领域。 2010年支付宝占国内第三方网络支付市场份额约 47%。 2011年9月1日，支付宝日交易额达到30.4亿 元，创历史新高。同日的交易笔数达到1130万笔。
• 模式特点
– 直接与用户发生关系 – 不需要银行参与 – 技术实现简便 – 运营商需要承担部分金融机构的责任 – 不能进行大额交易支付（国家金融政策限制） – 无法对非话费类业务出具发票 – 税务处理复杂。
以商业银行为运营主体的模式
• 模式描述 银行通过专线与移动通信网络实现互 连，将客户银行账户与手机账户绑定， 用户通过银行卡账户进行移动支付，移 动运营商业只为银行和用户提供信息通 道，不参与支付过程。 当前我国大部分提供移动支付业务的 银行(如招商银行、广发银行、工行等) 都由自己运营移动支付平台。
第三章 电子支付（二）
• 电子支付系统：一般系统、嵌入第三方系统 • 移动电子支付：运营模式、技术模式 • 电子支付发展：问题与方向
电子支付系统
• 电子支付的一般系统 电子支付系统是电子商务系统的重要 组成部分，它是由消费者、商家和金融 机构之间构成的基于使用安全电子信息 传送和处理技术来实现商务交易资金支 付的系统。