国际结算学-第12章 国际银行清算与支付系统

目前最主要的电子支付创新是电子资金转账系统，即 EFT系统的应用。
2014-12-20
电子支付系统的发展
第一阶段：银行内部电子管理系统与其他金融机 构的电子系统连接起来，如利用计算机处理银行 之间的货币汇划、结算等业务； 第二阶段：银行计算机与其他机构的计算机之间 资金的汇划，如代发工资等； 第三阶段：通过网络终端向客户提供各项自助银 行服务，如ATM系统； 第四阶段：利用网络技术为普通大众在商户消费 时提供自动的扣款服务，如POS系统 第五阶段：网上支付方式的发展，电子货币可随 时随地通过Internet直接转账、结算，形成电子 商务环境。
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电子支付系统的种类与功能
第一个子系统是银行传输系统，包括：
分支行联网系统(On-Line Branch System, OBS)；
第二个子系统是客户直接传输系统，它包括：
自动出纳机(Automated Teller Machine, ATM) 银行居家系统(Bank-at-home System) 零售点系统(Point-of-sale System) 企业电子转账服务(Corporate EFT Services, CEFTS)；
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日本银行金融网络系统
日本银行金融网络系统(BOJ-NET)于1988年10月开始 运行，它是一个用于包括日本银行在内的、金融机构 间的、电子资金转账的联机系统。该系统由日本银行 负责管理。 金融机构要想成为日银网络资金转账服务的直接使用 者，就必须在日本银行开设账户。系统的参与者包括 银行、证券公司和代办短期贷款的经济人，以及在日 本的外国银行和证券公司。 日银网络处理的资金转账一般是贷记转账，但如果是 内部资金转账，也可以执行借记业务。一个发送银行 可以传递一条附有发送行或者商业银行客户信息的支 付指令。为第三方进行转账的最低金额定为3亿日元。
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欧元实施后的欧洲支付系统
欧洲跨国大批量自动实时快速清算系统(Trans European Automated Realtime Gross Settlement Express Transfer，TARGET) 于1999年1月1日正式 启用。该系统联接各成员国中央银行的大批量实 时清算系统，按法兰克福时间每日运行11个小时 (早7时至晚6时)。 1999年欧元实施后，除了TARGET系统以外，欧 元区内各商业银行将至少有五个清算渠道与区内
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美国的支付体系
清算所同业支付系统(Clearing House Interbank Payment System, CHIPS)
是一个由纽约清算协会拥有并运行的一个私营支付系统。 它是作为替代纸票据清算的一个电子系统,与FEDWIRE类似， 清算所支付系统是一个贷记转账系统。 与FEDWIRE不同的是，清算所支付系统要累计多笔支付业务 的发生额，并且在日终进行净额结算。 清算所同业支付系统的参与者可以是商业银行、国际条例公 司和纽约州银行法所定义的投资公司或者在纽约设有办事处 的商业金融机构的附属机构。 一个非参与者要想通过清算所同业支付系统进行资金转账必 须雇用一个清算所支付系统参与者作为他的代理者。
主要发达国家的支付体系 国际性清算组织
5. 6.
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美国的支付体系
美国支付体系的主要特点
“纸交换”发展得较晚，“电交换”出现得较早 有众多的提供支付、清算、结算服务的金融中介 有各种各样的支付工具和结算机制 美国制约支付活动的法律框架以及监控提供支付服 务的金融机构的法规非常复杂
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欧元实施后的欧洲支付系统
1、通过各自的中央银行清算中心与国内银行清算 或在欧洲跨国大批量自动实时快速清算系统上与其 他成员国银行清算。 2、通过欧洲银行协会的结算网络系统清算。这个 系统目前共有18个国家的91个银行成员。 3、通过环球银行电信协会(SWIFT)进行清算。 4、通过对清算账户的直接借记和贷记清算。 5、通过国际银行组织电子银行协会(Electronic Banking Association)清算。
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Contents
1. 2. 3. 4.
支付系统概述
支付系统中的基本问题
电子化支付清算系统 美国的支付清算系统
主要发达国家的支付体系 国际性清算组织
5. 6.
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环球银行金融电讯协会
环球银行金融电讯协会(Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications，SWIFT) 是一个国际银行间的非营利合作组织。SWIFT的 筹建是伴随着欧洲经济与政治一体化而进行的。
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Contents
1. 2. 3. 4.
支付系统概述
支付系统中的基本问题
电子化支付清算系统 美国的支付清算系统
主要发达国家的支付体系 国际性清算组织
5. 6.
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电子支付系统
电子支付(Electronic Payment)
是通过计算机和电子通信设备进行金融交易的系统，它 无须任何实物形式的标记，以纯粹电子形式的货币，一 般以许多二进制数字的方式保存在计算机中。
种类：
按经营者身份的不同划分
• 中央银行拥有并经营 • 私营清算机构拥有并经营 • 各银行拥有并运行的行内支付系统
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支付系统概述
按支付系统的服务对象及单笔业务支付金额划分
• 大额支付(资金转账)系统 • 小额支付系统(零售支付系统)
按支付系统服务的地区范围划分
• 境内支付系统 • 国际性支付系统
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英镑清算系统
CHAPS订有四条基本规定：
该系统不设中央管理机构，各交换银行之间只在必 要时才进行合作(指最低限度的合作)。 付款电传一旦发出并经通道认收后，即使马上被证 实这一付款指令是错误的，发报行也要在当天向对 各交换银行在规定的营业时间内必须保证通道畅通， 以便随时接收其他通道发来的电传。 各交换银行必须按一致通过的协议办事。
支付系统的基本要素
付款人； 付款人的开户行； 票据交换所； 收款人的开户行； 收款人。
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支付系统中的基本问题
票据交换、轧差、平衡原理
国际上通常把在票据交换所里形成交换报告表的过 程，包括计算出总交换额和总轧差额的全过程，视 为清算。而把转账划拨，真实的记账视为结算。 在票据交换所里，交换的金额很大，而真正交割的 余额却很小。 在票据交换所里结算的资金称为“当天资 金”(Same Day Funds)。 在票据交换所里的总平衡是算统账。
SWIFT有如下优点:
标准统一，制度严格 严密的、合理的机构设置，采用现代化电脑设备与 网络 多样化、大众化的服务
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国际清算银行
国际清算银行(Bank for International Settlement, BIS)于1930年在瑞士的巴塞尔注册成立，是世界 上最古老的国际金融机构。 BIS的额定股本是15亿金法郎，每单位金法郎含纯 金0.29克，与1936年贬值前的瑞士法郎的含金量 相同。参加BIS全体大会的代表机构共29个，其中 24个是欧洲国家的中央银行，另外5个是其他洲成 员，包括美国、加拿大、日本、澳大利亚和南非。 到目前为止，在BIS有存款的中央银行有80余家， 我国的中央银行(中国人民银行)于1984年与BIS建 立了业务联系，在该行存有外汇和黄金。
第十二章 国际银行间的清算与支付体系
Contents
1. 2. 3. 4.
支付系统概述
支付系统中的基本问题
电子化支付清算系统 美国的支付清算系统
主要发达国家的支付体系 国际性清算组织
5. 6.
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Contents
1. 2. 3. 4.
支付系统概述
支付系统中的基本问题
电子化支付清算系统 美国的支付清算系统
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英镑清算系统
交换银行自动收付系统(Clearing House Automated Payment System，CHAPS)。 英国的11家清算银行加上英格兰银行共12家交换 银行集中进行票据交换，其他商业银行则通过其 往来的交换银行交换票据。 非交换银行须在交换银行开立账户，以便划拨差 额，而交换银行之间交换的最后差额则通过它们 在英格兰银行的账户划拨。

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美国的支付体系
FEDWIRE资金电划系统
FEDWIRE是美国境内美元收付系统，它属于美国联 邦储备委员会所有。 FEDWIRE资金转账主要用于银行间隔夜拆借、银行 间结算业务、公司之间付款以及证券交易结算等。 FEDWIRE支付信息通过连接12个联邦储备银行跨区 的通信网络和联邦储备银行辖区内连接联储银行和 其他金融机构的当地通讯网络来传递。 来自金融机构的支付信息被传送到当地联储银行的 主机系统上进行处理。 FEDWIRE资金转账系统70%以上的用户(占业务量的 99%)以电子方式与联储相连接。
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日本银行金融网络系统
日本银行提供的大多数支付业务都可由日银网络 处理。该系统可以用于处理下列业务：
金融机构间涉及行间资金市场和证券的资金转账。 同一金融机构内的资金转账(内部资金转账)。 由私营清算系统产生的头寸结算。 金融机构和日本银行之间的资金转账(包括国库资 金转账)。
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Contents
1. 2. 3. 4.
支付系统概述
支付系统中的基本问题
电子化支付清算系统 美国的支付清算系统
主要发达国家的支付体系 国际性清算组织
5. 6.
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瑞士跨行清算系统
瑞士跨行清算系统(SIC)的职能是对存放在瑞士国 民银行的资金每日24小时执行最终的、不可取消 的、以瑞士法郎为单位的跨行支付。 瑞士跨行清算系统是瑞士惟一的、以电子方式执 行银行间支付的系统。 它是一个全额系统，即所有的支付都逐笔在参与 者的账户上进行结算(借记支付指令发起行的账户， 贷记接收行的账户)。 瑞士跨行清算系统既是大额支付系统也是小额零 售支付系统，它没有金额的限制。
第三个子系统属于银行间传输系统，包括：
自动清算所(Automated Clearing House, ACS) 金融服务网络(Financial Service Network, FSN)。
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1. 2. 3. 4.
支付系统概述
支付系统中的基本问题
电子化支付清算系统 美国的支付清算系统
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支付系统中的基本问题
国际支付体系的基本要素
任何外币票据不能进入本币票据交换所。 跨国流动的票据，其出票人和收款人可以是全球任 何地 方的个人或企业，但是票据的付款人或担当 付款的人必须是所付货币清算中心的银行。 为了遵守国际支付系统对付款人的严格要求，各国 银行纷纷将外币存款账户开设在该种外币的发行和 清算中心，以便顺利地完成跨国的货币收付。 在国际经济交往中，付款货币不同，所涉及的要素 就有所不同。有的货币收付，不用通过票据交换所， 有的则必须通过票据交换所。
主要发达国家的支付体系 国际性清算组织
5. 6.
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支付系统概述
支付系统(Payment System)
是由提供支付清算服务的中介机构和实现支付指令 传送及资金清算的专业技术手段共同组成，用以实 现债权债务清偿及资金转移的一种金融安排，有时 亦称清算系统(Clearing System)。
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Contents
1. 2. 3. 4.
支付系统概述
支付系统中的基本问题
电子化支付清算系统 美国的支付清算系统
主要发达国家的支付体系 国际性清算组织
5. 6.
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支付系统中的基本问题
银行转账的原则
银行票据成为转移资金的重要工具，即成为存款账户 的支付凭证。 任何一笔收付，银行总是先借后贷。 同一银行的支票，内部转账；不同银行的支票，交换 转账。