《网上支付与结算》第二章

作用：所有同城跨行支付和大部分行内 支付交易
问题1：如购买者A和商家B都在广州，购 买者A的开户行为工商银行，商家B的开 户行为建设银行，A向B购物时的资金支 付过程。 过程为……
问题 2

异地跨行清算问题 如购买者A在上海，商家B在广州，购 买者A的开户行为工商银行，商家B的开 户行为建设银行，A向B购物时的资金清 算过程？

借记支付、贷记支付概念

借记支付 ---由发起方主动向对方收款的行为 。如收款 人委托其开户银 行收取水、电、煤气等到公 用事业费用，其特点是单个收款人向多个付款 人同时发起收款指令。
贷记支付 ---由发起方主动向对方付款的行为。如代付工 资、养老金、保险金、国库各类款项的批量划 拨等，其特点是单个付款人同时向多个收款人 发起付款指令
支付系统的各个角色 假设：客户A 向 客户N 主动付款
中央银行总行
央行
全国处 理中心
上层支付资金清算系统
央行
分行1
分行n
发报行
商业银行甲
收报行
商业银行乙
接收行 发起行
客户A 客户N
下层支付服务系统
发起人
接收人
一、支付业务的发起人/接收人



在支付系统中，支付业务的最终受益者， 是支付业务的发起人和接收者。 发起人是支付系统中支付业务的最初发 起单位和个人。 接收人是支付系统中支付业务最终接收 单位和个人。

通过小额批量支付系统的流程
例：如购买者A在上海，商家B在广州，购 买者A的开户行为工商银行，商家B的开 户行为建设银行，A向B支付0.1万的货款 的结算过程？
借记购买 者A帐户 借记 汇出 行帐 户 贷记 汇入 行帐 户 贷记商家 B帐户
购 买 者 A
支 付 指 令
发 起 行
上海 工行
批 量 指 令


第二节 同城清算所(P22)

处理的交易类型 贷记和借记支付项目都可以交换和 结算，其中支票占多数。 依据《票据法》，支票只允许在同 城范围内使用。
第二节 同城清算所(P22)
同城清算所票据处理流程如下： 接收票据 输入票据 清分票据 打印汇总清单 生成磁带文件 票据打包 净额清算
——利用全国电子联行系统
第三节 全国电子联行系统
它是中国人民银行为了克服由于纸制票据 传递迟缓和清算流程过分繁琐造成的大量在途 资金，从而加速资金周转，减少支付风险而推 出的系统。 该系统运行后，资金在途时间由7～10天缩 短为1～2天 它的结构： 北京的中心主站与覆盖1600多个县的中国 人民银行分/支行的小站连接 ，同时各个小站 又同各商业银行的通汇点连接。
我国主要的支付系统
我国主要的支付系统，有： 同城清算所-------------------央行 全国电子联行系统-----------央行 全国手工联行系统-----------央行 中国国家现代化支付系统----央行

大额实时支付系统 小额批量支付系统


银行卡授权系统--------------央行 政府债券薄记系统------------央行

它是各银行和货币市场的公共支付清算平台， 是人民银行发挥其金融服务职能的重要的核心 支持系统
第七节 大额实时支付系统（P32）
中国现代化支付系统CNAPS（P9） 主要包括：

大额实时支付系统 小额批量支付系统
第七节 大额实时支付系统（P32）

该系统是为中央银行清算账户资金而设计的资 金划拨系统，是大额且实时的，是银行为自身 或其客户进行大额资金支付的系统。
二、支付业务的发起行/接收行



这是支付系统中为客户提供全面支付服务的商 业银行或其他金融机构，是下层支付服务系统 面向客户进行金融服务的柜台。 发起行，是在下层支付服务系统柜台接收支 付发起人提交的支付业务，将其提交上层支付 资金清算系统，并对发起人帐户进行结算处理 的银行和非银行金融机构。 接收行，是接收上层支付资金清算系统支付 指令，并对支付业务接收人帐户进行结算处理 的银行和非银行金融机构。
借记 购买 者A 帐户 借记 汇出 行帐 户 贷记 汇入 行帐 户 贷记 商家 B帐 户
购 买 者 A
支 付 指 令
发 起 行
上海 工行
支 付 指 令
支 上海 付 央行 指 令
发 报 行
NPC
处理 中心
支 付 指 令
收 报 行
广州 央行
支 付 指 令
支 广州 付 建行 指 令
接 收 行
商 家
B

电子联行系统的业务流程可以概括如下： ——汇出行（商业银行分/支行）把支付指令提交 到（手工或电子方式）当地发报行（人民银行分/ 支行）
三、支付指令发报行/收报行

它是上下层系统有机衔接的介面。
支付指令发报行，接收支付业务发起行的支 付指令，转发至支付系统全国处理中心，并对 清算帐户进行逻辑控制和完成必要帐务核算的 中央银行基层营业机构。 支付指令收报行，接收支付系统全国处理中 心的支付指令，转发至下层支付服务系统接收 行，并对清算帐户进行逻辑控制和完成必要帐 务核算的中央银行基层营业机构。
第九节 政府债券薄记系统


概念：该系统是证券信息存储和传递系 统，可用于所有形式证券的保管转让， 而在我国支付系统中主要是政府债券的 发行和清算。 参与者：央行公开市场业务的参与者、 托管代理机构、交易结算所、国债结算 机构以及其他金融机构
第九节 政府债券薄记系统
政府债券薄记系统主要9项功能： 债券无纸化发行，包括招标和投标 债券等级和托管 交易指令配对，与支付系统相连实现资金同步交收 债券交易招标、投标及报价 支持央行公开市场操作业务 债券利息支付和本金偿还 金融期货的结算 抵押证券和回购融资 提供信息、资料

大额实时支付系统 小额批量支付系统

银行卡授权系统--------------央行 政府债券薄记系统------------央行 电子资金汇兑系统--------------各商业银行内部的
问题 1

同城跨行支付问题 如购买者A和商家B都在广州，购买者 A的开户行为工商银行，商家B的开户行 为建设银行，A向B购物时的资金支付过 程。
思考: 为什么银行的每笔跨行汇款不采用实时到 账呢?
第六节 小额批量电子支付系统（P31）

概念：是处理票据可以截留的（即付款到收款 存在时间差）同城和异地借记支付、贷记支付 交易的电子支付系统。
特点：这类支付支付金额不大、时间性要求不 高，但交易笔数大。 为了提高效率和降低成本，一般采用批处 理方式。
该系统是逐笔实时处理的全额清算系统，主要 用于行际和行内的清算资金余额转帐、企业之 间的资金调拨、投资支付和其他大额资金支付 以及处理时间紧急的其他业务。

通过大额实时支付系统的流程
例：如购买者A在上海，商家B在广州，购 买者A的开户行为工商银行，商家B的开 户行为建设银行，A向B支付1亿的货款的 结算过程？
——发报行将支付指令经帐务处理（借记汇出行帐户） 后送入系统，经卫星通讯链路传输到全国清算总中 心
——清算总中心（实际作为信息交换中心）将支付指 令按收报行分类后，经卫星通讯发送到收报行 ——收报行接收到支付指令后，按汇入行分类
——收报行为每一家汇入行生成支付凭证和清单，送 汇入行
第三节 全国电子联行系统
第二节 同城清算所(P22)

结算程序 一般进行一次结算(中午12：00)。一 旦结算完成，各银行允许其客户使用该资金。 退票一般都要在下场票据交换之前完 成。 每一家参加交换的分行将净额结算头 寸告知中央银行分行的清算所管理人员。由 中央银行当日过帐到该机构的帐户上。
第二节 同城清算所(P22)
第二章
我国支付系统功能
学习目标： 掌握支付系统参与者及流程 理解同城清算所----央行 理解全国电子联行系统----央行 了解全国手工联行系统----央行 理解中国国家现代化支付系统----央行


大额实时支付系统 小额批量支付系统


了解银行卡授权系统----央行 了解政府债券薄记系统----央行 理解电子资金汇兑系统------各商业银行内部的
两个重要概念

结算——是本系统内不同部门之间一种 帐务处理，它只限于本系统。如建设银 行各分行之间结算。

清算——本系统之外，通常是介于两个 独立结算系统之外的第三方有偿帐务服 务。如 央行为建设银行和工商银行清算。
支付系统示意图（P2）
中央银行总行 上层支付资金清算系统
央行 央行
分行1
分行n
商业银行甲

第三节 全国电子联行系统

拥有者：人民银行 参与者：在人民银行开设有帐户的商业银行 分行，以及人民银行各分/支行 处理的交易类型： 全部异地跨行支付 商业银行行内大额支付 人民银行各分支机构之间资金划拨


通过全国电子联行系统异地跨行支 付（P26）
问题2：如购买者A在上海，商家B在广州， 购买者A的开户行为工商银行，商家B的开 户行为建设银行，A向B购物时的资金清算 过程。
商业银行乙
下层支付服务系统
客户A
客户N
第一节 支付系统参与者的地位和 作用


直接参与者：中国人民银行及在人民银行 开设有资金清算帐户的商业银行和非银行 金融机构的各级分支机构； 间接参与者：未在人民银行直接开设资金 清算帐户，而委托直接参与者代理其支付 清算业务的银行、非银行金融机构，以及 在商业银行或非银行金融机构开设有帐户 的广大银行客户。
批 上海 量 央行 指 令
发 报 行
NPC
处理 中心
批 量 指 令
收 报 行
广州 央行
批 量 指 令
支 广州 付 建行 指 令
接 收 行
商 家
B
第六节 小额批量电子支付系统（P31）


中国人民银行计划于2005年12月，完成 小额批量支付系统在部分省市的试运行； 目前，已完成小额支付系统在全国范围 内的推广应用。

电子资金汇兑系统--------------各商业 银行内部的
第五节 电子资金汇兑系统------各 商业银行内部的

转帐系统的运行
所有帐务活动（帐户的贷记和借 记）都发生在人民银行分/支行，即发报 行和收报行，全国总中心主要作为报文 信息交wk.baidu.com站。
第四节 全国手工联行系统（略）

此系统在全国电子联行系统前运行

现已被全国电子联行系统所代替
第七节 大额实时支付系统（P32）
中国现代化支付系统CNAPS（P9） 概念：该系统是中国人民银行以现行的全国电 子联行系统为基础，按照我国支付清算需要， 并利用现代计算机技术和通信网络自主开发建 设的，能高效、安全处理各银行办理的各种同 城、异地支付业务、货币市场交易以及它们的 资金清算的应用系统。
借记购买 者A帐户 借记 汇出 行帐 户 贷记 汇入 行帐 户 贷记商家 B帐户
购 买 者 A
支 付 指 令
发 起 行
上海 工行
实 时 指 令
实 上海 时 央行 指 令
发 报 行
NPC
处理 中心
实 时 指 令
收 报 行
广州 央行
实 时 指 令
支 广州 付 建行 指 令
接 收 行
商 家
B


2005年6月，中国人民银行大额支付系统 顺利完成在全国的建设和推广应用。 替代了全国电子联行系统的大额支付模 块

四、支付系统全国处理中心

是控制支付系统运行，管理国家金融网 络通信、接收、结算、清算支付业务的 国家一级处理中心。
我国主要的支付系统
下面将介绍我国主要的支付系统，有： 同城清算所-------------------央行 全国电子联行系统-----------央行 全国手工联行系统-----------央行 中国国家现代化支付系统----央行
小额批量支付系统业务宣传参阅材料
第八节 银行卡授权系统



概念：是指通过支付系统进行授权信息转接的 跨行或行内ATM卡和POS卡授权系统，其自身 是一个支付交易服务系统，通过独立应用的事 后清算系统，完成最终支付清算。 目标：提供完善的授权服务并减少费用 要求：系统服务要快速、准确和安全 处理过程：识别持卡者身份 证实卡的合法性 批准进行交易
——通过同城清算所
第二节 同城清算所(P22)

截至2009年底,全国共有约1239家同城清算所， 分布在中心城市和县城/镇。其中分布在各省会 城市25家;地市240家;县镇974家。
拥有者：人民银行分/支行拥有和运行当地的同 城清算所，对清算所成员进行监管和提供结算 服务。 参与者：辖区内的绝大多数银行分支机构。这 些机构在设有清算帐户。