推行信用贷款是缓解中小企业融资难之关键
中小企业融资难问题及对策
中小企业融资难问题及对策一、引言中小企业是我国国民经济的重要组成部分，对于促进经济增长、增加就业、推动技术创新和满足市场需求等方面具有不可替代的作用。
然而，中小企业在发展过程中普遍面临融资难的问题，这已经成为制约中小企业发展的瓶颈。
本文将对中小企业融资难的问题进行分析，并提出相应的对策。
二、中小企业融资难的问题1. 金融机构对中小企业支持不足金融机构在贷款审批过程中，往往对中小企业的资信状况、经营风险和还款能力进行严格审查。
由于中小企业规模较小、资产较少、经营风险相对较高，金融机构对中小企业的贷款审批较为谨慎，导致中小企业获得贷款的难度较大。
2. 融资渠道单一中小企业融资渠道相对单一，主要依赖银行贷款。
然而，银行贷款通常需要提供抵押物或担保，而中小企业往往缺乏足够的抵押物或担保人，导致贷款难度增加。
3. 融资成本高由于中小企业融资风险相对较高，金融机构通常会收取较高的利率和手续费，导致中小企业融资成本较高。
此外，中小企业在融资过程中还需要承担评估费、担保费等额外费用，进一步增加了融资成本。
4. 信用体系不完善我国信用体系尚不完善，中小企业信用记录不足，金融机构难以获取准确的信用评估信息。
这使得金融机构对中小企业的贷款审批更加谨慎，进一步加剧了中小企业融资难的问题。
三、中小企业融资难的对策1. 加大金融机构支持力度金融机构应加大对中小企业的支持力度，优化贷款审批流程，提高贷款审批效率。
同时，金融机构可以推出针对中小企业的特色金融产品，满足中小企业的融资需求。
2. 拓宽融资渠道中小企业应积极拓宽融资渠道，除了银行贷款外，还可以考虑其他融资方式，如股权融资、债券融资、融资租赁等。
此外，中小企业还可以利用互联网金融平台，通过P2P借贷、众筹等方式筹集资金。
3. 降低融资成本政府可以通过财政补贴、税收优惠等方式，降低中小企业的融资成本。
同时，金融机构也可以适当降低贷款利率和手续费，减轻中小企业的融资负担。
国内中小型企业融资难的原因以及解决对策
国内中小型企业融资难的原因以及解决对策内容摘要：中小企业发展迅速，为地区经济发展，增加就业岗位，缓解就业压力，维护社会稳定、增加财政收入等方面发挥出越来越重要的作用。
但是，“融资难”一直是制约中小型企业发展的“瓶颈”。
如何较好地解决中小型企业融资难的问题，有效地缓解中小型企业资金紧张状况，已经成为各界关注的热点问题。
关键词：中小企业融资难原因策略建议据统计，全国4200多万家在工商部门注册的企业中，中小企业已超过4000多万户，占全国企业总数的99.65%。
2008年底的统计数字表明，中小企业对GDP的贡献超过60%,对税收的贡献超过50%，外贸出口68%，新产品研发82%，为国家提供了75%以上的城镇就业岗位。
中小企业在我国经济发展中具有举足轻重的地位。
但2008年下半年以来，由于国际经济形势急剧恶化，目前中小企业有40%已经倒闭，另外还有40%正在生死边缘挣扎，要想度过这个难关，中小企业必须得到巨大的支持。
然而，大多数中小企业都面临着融资难的困境，中小企业难以获得流动资金以及技术改造、基本建设所需要的资金，资金短缺成为制约中小企业发展的主要瓶颈。
在我国，中小企业融资难，已是不争的事实。
一、我国中小企业融资难的原因分析（一）影响中小企业融资难的内部原因1.中小企业规模小，效益不稳定，难以形成对信贷资金的吸引力相比大企业，中小企业产业层次较低，基础薄弱，规模较小，业绩不理想，低于市场能力较弱。
个别中小企业还恶意抽逃资金，拖欠账款、空壳经营、悬空银行债权，造成信贷资金流失，造成中小企业的信用等级普遍较低。
银行从资金的效益和安全性出发，放贷慎之又慎。
2.中小企业管理中存在许多薄弱环节，抗风险能力弱大多数中小企业管理经验不足，管理不够规范，基础薄弱，普遍缺乏规范的公司治理结构，经营随意性比较大。
加之财务制度不健全，财务状况不透明，财务报表不健全，无法向融资方提供有效信息。
3.中小企业规模小，能抵押的资产少，融资担保难由于银行目前只接受产权明晰（商品房和固定资产等）的抵押，而大多数中小企业由于固定资产积累比较少，符合抵押、担保条件的资产不足，一些企业挂靠集体合资合作经营，不同程度存在土地、厂房等所有权权属不清的问题，最终取得的贷款远远满足不了企业的需求。
中小企业融资难融资贵问题探究
中小企业融资难融资贵问题探究一、中小企业融资难、融资贵的原因中小企业是国民经济的重要组成部分，但面临融资难、融资贵等问题。
其主要原因如下：1.信用评估不足：由于中小企业实力相对较弱，信用评估方面存在不少问题，投资人和金融机构对其信誉度不高，因此银行无法放心提供资金支持。
2.法律保护不完善：我国的法律法规保护中小企业融资还不够健全，债权人一旦发生法律纠纷，维权过程相对比较复杂，令融资难度加大。
3.担保物不足：通常情况下，金融机构在提供贷款时要求借款人提供担保物，作为借款人不履约时金融机构追回债权的保障。
但由于中小企业大多土地资产和机器设备等资产不足，所以无法提供足够的担保物。
4.信息不对称：中小企业投资需求多为隐性，而且融资计划具体内容难以公开。
此外，中小企业投资风险多元化，难以向投资者提供足够的证明。
二、如何解决中小企业融资难、融资贵问题针对上述问题，采取以下措施可尽快解决中小企业融资难、融资贵问题：1.加强信用评估：建设健全、开放、透明的征信系统，为金融机构提供准确、及时、全面的信息，帮助对中小企业进行信用评估和风险管理。
同时，国家应打造更加完善的企业信用等级评定、企业信用风险预警等制度。
2.健全法律法规：应加强中小企业的法制保护，完善合同、担保、利益补偿等国家制度。
政府在制定法规时，要充分考虑中小企业的特殊性，完善对其利益的保障。
3.探索新的融资模式：针对中小企业融资难、融资贵问题，银行和地方政府可以探索发展小额贷款公司、微型金融公司和融资租赁公司等新的金融机构。
这些新型金融机构可以提供更好的融资服务，为中小企业提供更多资金支持，从而解决融资问题。
4.提高担保物价值：中小企业可以通过拓宽融资渠道和提高担保物的价值来解决融资难、融资贵问题。
同时，政府也可以采取措施，支持中小企业升级改造和技术创新，从而提高企业的总体价值。
5.加大信息公开力度：政府要加强信息服务，设立更多透明、专业的中小企业金融服务平台。
缓解中小企业融资难的建议
把瑞 士小 军刀能卖 ４ ０多元 ，一个 ０
挥作用。
一
ｚ 打火机能卖好几百一样 ，这就是小
、
中小企业融资难的主要原因
耀 高认识 、 更新观念 ， 中小 营造 企业融资的平等环境。 解决 中小企业融资难 ， 其实也不是
要求对 中小企业有什么 “ 特殊政 策” ，
产品也能赚大钱 ； ， 其次 是要规范 、 诚信
不足 。也有金融机构定位上的偏差 ， 同 时国家对中小企业发展 的配套政 策不 健全、 社会信用环境差等因素也是制约 民营企业融资的重要性。 二、 缓解中小企业融资难的几点建议
济工作会议精神。 服从国家宏观调控政
策 ， 新型工业 化 、 走 节约 资源 、 源之 能
资金创办的 。 初期生产营销一般都可以
山西省 中小企业信用担保有 限公
司在帮助 中小企业融资方面 做了些有 益的尝试。但是我们也清醒地看到 ， 要 想真正解决中小企业融资难题 ， 绝不会
不 同都影响企业进入另一个行业。 中小 企业受 资产规模 的限制 ， 选择“ 最好 窄
而深” 的集 中模式 ， 行业狭窄很容易 出
名， 也就是在小市场中，占 据大份额。
经营， 建立帐务 、 加强财 务管理 、 依法纳
一
从企业自身角度分析， 规模相对
较小 、 经营风险大 、 信誉水平低 、 财务管 理乱 、 周转慢 、 资金 企业负债率高 、 押 抵 资产少是 中小企业挥之不去的屏障。 二 从外在 因素分析 ， 银行 门槛 较高 ， 融 金
税 、 自己的信用水平 ； 提升 第三， 是要保
辔
马 改
部 门申报纳税 ， 造成国家税款流失。 二 、强化行政事业单位固定 资产 管理的对策建议
论我国中小企业融资存在的难题及对策
论我国中小企业融资存在的难题及对策摘要:中小企业在我国经济发展中起着巨大的作用,但由于现实条件的种种限制,导致融资成本高和受社会等诸方面的影响等现状,从而提出解决中小企业融资难的对策。
关键词:中小企业融资对策自20世纪80年代中期我国中小企业便开始蓬勃发展,至此经过20年的洗礼,中小企业现已成为我国经济发展的重要组成部分。
据统计,在工商注册登记的中小企业约4000万家,占全部注册企业总数的99％以上,其工业总产值和利税分别占全国企业的60％和40％左右,中小企业提供的就业机会约占全社会的75％。
一方面中小企业迅速发展,另一方面由于我国当前独特的体制、机制和政策等因素制约,中小企业面临着许多自身难以克服的矛盾和问题。
而在这些难题中,融资难更是首当其冲,资金短缺困扰着中小企业进一步发展,这个问题长期没有很好的解决,我国中小企业融资现状不容乐观。
1 中小企业融资存在的难题(1)企业自身的原因:中小企业自身资本金少、规模小资金实力弱,大多数财务管理不规范,财务数据不真实,财务状况缺乏透明度,会计信息失真,虚账假账普遍:产品结构和组织结构不合理,如低水平的重复建设;人员素质和经营管理水平低、生产规模小、技术设备落后、产品质量差:资产负债率高、资金短缺、生产经营和技术创新投入不足等问题:中小企业的产权不清晰,公司治理结构的不完善,致使内部控制制度混乱。
部分中小企业短期行为倾向严重,从而影响了整个企业的信用环境。
(2)从银行金融机构方面看,无法满足中小企业融资需要。
首先,我国金融体系效率较低。
众所周知,中国是银行主导型金融结构。
我国4大国有银行占据了银行业的多数份额。
这一所有制结构使国家实际上对银行业的风险承担了无限责任,导致了银行业内发展动力不足。
结果是银行业不良资产非正常积累,金融服务产品供给不足,金融服务效率较低。
其次,目前我国为中小企业服务的主导银行实力弱,服务明显“滞后”。
为中小企业服务的主导银行股份制商业银行、城市信用社和农村信用社等中小金融机构的贷款占全部贷款数的比重不超过2％,这同中小企业在国民经济中的位置很不相称。
中小企业融资渠道存在的问题
中小企业融资渠道存在的问题(一)融资渠道狭窄中小企业的融资较多地集中于来自银行的间接融资，只有少数的融资来源于直接融资。
我国对中小企业上市融资的条件设置较高，一般的中小企业很难达到上市的标准，而中小企业自有资金比较缺乏，制约了中小企业的发展。
商业银行出于自身利益的考虑，很少向中小企业提供长期性融资中小企业为了满足长期资金周转的需要不得不采取“短期贷款，多玫周转”的办法，从而增加了企业的融资成本。
因此，中小企业的发展主要依耪内部融资和银行贷款的方式进行融资，融资渠道的狭窄、单制约了企业的快速发展。
（二）融资结构不合理在中小企业主要依赖内部融资和向银行借款融资的情况下，各种融资方式没有达到一个科学台理的比例结构，形成了结构性失衡。
如中小企业向银行贷款时，由于银行不能提供长期信贷，所以针对银行融资主要解决短期流动性短缺的问题。
但是在现实中，中小企业最迫切需要的是用来进行中长期投资发展的中长期资金。
单从银行贷款融资方面中小企业难以得到发展急需的中长期资金，而其他融资渠遘也难以提供其发展需要的资金，所以我国的中小企业普遍缺乏长期稳定的资金来源，严重的还会导致企业在经营中由于资金链的断裂而破产。
(三)融资成本过高融资成本是指企业取得和占有资金的代价，包括筹资费用和用资费用，前者是指企业在资金筹集过程中发生的各种费用，后者是指企业困使用资金而向资金提供者支付的报酬。
由于中小企业融资渠道的狭窄单一和融资结构的不合理，使得中小企业融资只能借助于银行和内源融资，在融资时无法根据自己的经营特点选择适合自己资盒需求的融资方式；并且由于在向银行借款过程中的手续问题，使得借款过程时间过长，而且部分企业还要面临高额的招待费用，因此在资金供给与资金需求间的融资的结构性失衡，决定了中小企业融资的融资成本高。
中小企业融资渠道不畅的原因中小企业融资渠道不畅使得企业普遍融资困难，造成当前这种困境的原因很多。
文章认为主要表现在以下几个方面：(一)中小企业自身素质不高中小企业很难从金融机构贷到款其主要原因之一是中小企业自身素质不高，资信度差：首先，表现在中小企业技术创新能力较低，缺乏竞争力，市场风险高。
破解中小企业融资难的关键完善信用担保体系
破解中小企业融资难的关键信用担保体系■于潇教授白雪秋博士生(北京大学北京10()871)▲本文是教育部人文社科重点基地项目“当代国际金融危机与中国模式”(项目批准号：2009JJ D790003)的阶段性成果◆中图分类号：F830文献标识码：A内窖摘要：中小企业因其自身特点，其融资难主要是难在信用风险控制上。
因而，解决中小企业融资难的关键在于完善信用担保体系。
为此，政府既要加大对担保机构的投入；又要推动担保体系的完善；更要促进保险基金的建立。
与此同时，还应积极推广若干优质中小企业“打包贷款”的融资模式，以克服单一企业的信用风险。
关■词：中小企业信用担保融资打包贷款研究背景中小企业对我国的社会经济发展做出了重大的贡献。
据统计，99％的中小企业．创造了我国近六成的经济总量。
贡献了近一半的财税收入，提供了近八成的就业岗位，在经济社会发展中的作用和地位日益增强。
然而，在国际金融危机的冲击下，中小企业受到了严重的影响。
融资难、贷款难、资金短缺是最主要的问题。
比如2008年全国新增小企业贷款只有225亿，比上年只增长了1．4％，而全国的贷款增加了149％，今年的前三个月全国的信贷规模总量增加了4．8万亿，其中给中小企业贷款增加的额度只占不到5％。
目前融资难、贷款难已经成为制约中小企业发展的瓶颈。
因而，在当前国际金融危机还在继续蔓延加深的严峻形势下，加快中小企业的健康发展对促进经济增长、增加财政收入、扩大城乡就业，维护社会稳定都具有十分重要的意义。
中小企业融资难问题，既有体制机制面的原因，也有中小企业自身的原因。
一般来说，中小企业的规模小，实力弱，信誉也不高。
因而。
银行对于中小企业的贷款条件就更加严格，即便再宽松的条件，其最低要求也要有抵押物。
由此说来，中小企业融资难，关键难在信用风险上，即信用风险难以控制。
由于中小企业信息透明度比较低，信息披露制度不健全，金融机构对中小企业的信用状况很难做出准确评估并进行有效地信贷决策。
推进信用体系建设 缓解中小企业融资难问题——交通银行陕西省分行中小企业信用体系建设及成效
低 ， 融机 构优 质客 户 流 失加 剧 。 支持 中小 企 业发 展 是摆 在 各 商 业银 行 面 前 急 迫 的任 务 ， 掘 和 培 育 中 小企 业客 户将 金 发 是银行新的利润增长点、 市场 开拓 点和 未 来 市场 竞争 的 生存 点 ， 这 一 切 必 须 以 中 小企 业 信 用体 系建 设 为切 入 点 。本 而
小企业信用信息征集通报 ， 表彰先进 ， 激励后进 。 增强支行对中小企业信用信息征集工作的重要性和紧迫性 的认 识 ， 确保 严格 按照 分行 实施 方案 的具体 要 求在规 定 的时 间段 内打好 攻 坚战 。截止 ２ １ ０ ０年 ６月末 交通银 行陕西省分行共征集 ２ ０ 余户中小企业信用信息 ， ００ 并被评为中小企业信用信息征集工作先进单位。
二 、 大 中小 企 业 信 用 信 息 系统 推 广 及 应 用 力 度 加
（ ） 一 加强宣传和培训 ， 充分掌握 中小企业信用信息系统 的各项功能 。交通银行陕西省分行在小企业授 信工作中， 非常重视对人 民银行 中小企业信用信息系统的运用。在实际工作中 ， 由省分行相关部门牵头 ， 通 过召开专项座谈会议 、 企业征信知识培训等多种方式 ， 在全行范围内做好宣传推广工作 ， 使全行员工都能积 极 了解 中小企业信用体系建设 的意义 ， 增强使用 中小企业信用信息系统 的意识 ， 熟练掌握中小企业信用信 息系统的功能。同时 ， 在全行建立起 中小企业信用体系建设工作协调联动机制 ， 促进建立中小企业信用信息
中图分类号 ：８ ０３ Ｆ ３ ．１
一
文献标识码： Ｂ
文章编号 ：６ ４ ０ １ － ０ ０ １ ）０ ５ — ２ １ ７ — ０ ７ ２ １ （２一 ０ ２ ０
、
认 真 开 展 中 小 企 业 信 用 体 系 建 设 工 作
缓解当前中小企业融资难问题的政策建议
一
企 业 的格局 在短 时间 内难 以改 变。
４我 国资 本市 场 不完 善 ，中小 企业 很 难通 过 债权 和 股权 融 资等
原 因。 中 小 企 业相 对 于 国有 大 型企 业 、股 份 制大 型 企 业 而 言 规 模 方面 服务 的 中小 企 业银 行 、 中介 机 构 、社会 信 用担 保体 系不完 善 。 小 、创 业 时 间大 多不长 ，缺 乏 历史 信 用记 录 。相 当一 部分 中小企 业 信 息 的真 实性难 以甄别 ，缺 乏 审计 部 门确认 的财务 报 表 。 中小 企 业 是 资金 的使 用者 ，对于 借入 资金 的实 际投 资项 目的收益 和 风 险有 充 目前 面 向 中小企 业 的信 用担 保 业发 展 还难 以满足 广大 中小 企 业提 升
短 期 行 为。有 些 中小企 业 为 了短期 利 益 ，不惜 作 假帐 偷逃 税 款 ，甚 弱 。而 且 中小企 业 板 的 门槛 和 标 准较 高 ，一般 的 中小 企 业很 难达 到
至存 在逃避 和 不 归还银 行债 务 的现 象 ，严 重损 害 了银 行 与企 业之 间
标 准 。 中 小 企 业 发行 债 券 面 临 信 用 评 级 的 困 难 ，且短 期 内无 法 突 ５中小企 业 金 融服 务体 系构 筑缓 慢 ，直 接服 务 中小企 业 的金 融
员 、 ７ ％以上 新 增就 业人 员 、７ ％ 以上农 村 转 移 劳 动 力 。对 ＧＤＰ 经 营 目标 ，经 营 战略 上 自然 倾 向高利 润 、低 风 险 的大企 业 。此外 ， ０ ０ 的贡 献 超过６ ％ ，对 税 收的 贡献 超过 ５ ％。 中小 企 业 为我 国经 济发 ０ ０
民营中小企业融资难的原因及对策
民营中小企业融资难的原因及对策【摘要】民营中小企业在融资方面面临诸多困难，主要原因包括银行贷款难、市场信用不足等。
对策建议包括多元化融资渠道、建立信用记录、加强政府支持等。
加强政策支持，促进民营中小企业可持续发展。
多元化融资渠道可以让企业有更多选择，减轻银行贷款难题；建立信用记录有助于提升市场信用，获得更多融资机会；政府支持则可提供更多资金和政策支持，促进企业发展。
通过这些对策，可以有效缓解民营中小企业融资难题，促进其可持续发展。
【关键词】民营中小企业, 融资难, 银行贷款, 市场信用, 多元化融资渠道, 建立信用记录, 政府支持, 可持续发展, 政策支持1. 引言1.1 民营中小企业融资难的现状目前，我国民营中小企业面临着融资难的严峻问题。
在中国，中小微企业是经济的重要组成部分，也是就业的主要来源，然而由于缺乏资金支持，这些企业往往难以获得发展所需的资金。
根据有关数据显示，民营中小企业融资难的现象主要表现在以下几个方面：银行贷款难。
由于民营中小企业通常规模较小，信用记录不佳，银行倾向于将资金提供给规模较大、信用较好的企业，这使得中小企业很难获得贷款支持。
市场信用不足。
由于中小企业规模较小，影响力有限，很难在市场中树立良好的信誉，这也使得企业难以获得信贷支持。
民营中小企业融资难的现状十分严峻，这不仅制约了企业的发展速度和规模，也影响了整个经济的发展。
迫切需要采取一系列有效的对策措施来解决这一问题，促进民营中小企业的可持续发展。
2. 正文2.1 主要原因民营中小企业融资难的主要原因可以归纳为以下几点：第一，资信不足。
由于民营中小企业通常规模较小，经营历史相对短，对银行来说缺乏足够的信用背书和还款保证，难以获得贷款支持。
第二，信息不对称。
银行和其他融资机构缺乏对民营中小企业的深入了解，导致无法准确评估其价值和风险，进而影响贷款决策。
宏观环境影响。
部分地区政府对金融机构实行严格的风控政策，导致这些机构对民营中小企业采取更为保守的融资政策。
中小企业融资难的建议和对策
中小企业融资难的建议和对策随着我国经济的快速发展，中小企业已成为我国经济发展的重要支柱，为国家经济的稳定发展作出了重要的贡献。
但是，中小企业在发展过程中往往面临着融资难的问题，本文将就中小企业融资难的问题，提出一些相应的建议和对策。
一、中小企业融资难的原因1.信息不完善许多中小企业缺乏必要的财务信息和法律文件等，并且对贷款条件和流程不甚了解，这不仅会增加中小企业申请贷款的难度，而且还会增加贷款的风险。
2.金融市场不完善尽管近年来我国金融市场不断发展，但中小企业的融资渠道仍狭窄。
由于中小企业一般规模较小，投资风险高，银行往往不愿意给中小企业提供贷款，因此中小企业的融资渠道受限。
3.缺乏抵押物尽管中小企业发展迅速，但仍无法与规模巨大的企业相比，因此中小企业的资产也更加有限。
大多数中小企业缺乏房产等重要资产，很难为贷款提供抵押，这也限制了中小企业的融资能力。
4.缺乏信用记录中小企业往往没有长期的信用记录，这使得银行机构很难评估中小企业的信用风险，从而降低银行放贷的意愿。
二、中小企业融资难的建议和对策1.加强财务管理为了提高中小企业的融资能力，企业必须加强财务管理。
中小企业应该建立健全的财务系统，完善财务报告，让银行能够了解企业的财务状况，这有利于提高贷款申请的成功率。
2.建立信用记录中小企业应该建立长期的信用记录，这样可以增加银行对中小企业的信任。
中小企业可以选择和银行建立合作关系，支付信用卡和借贷，积累长期信用记录，提高贷款的申请成功率。
3.加强品牌建设中小企业应该加强品牌建设，树立良好的企业形象，提高企业的社会信用度。
这样可以在银行贷款时提供品牌公信力支撑，增加银行对企业的信任。
4.创新融资方式中小企业需要寻找自己的融资模式，例如可以通过募资、众筹、股权融资、资产证券化等多种方式来融资。
这些创新方式不仅有利于提高中小企业的融资能力，同时也有助于企业的发展和扩张。
5.政策扶持政府应该出台相关的政策和措施，支持和帮助中小企业融资。
中小企业融资的难点与对策
中小企业融资的难点与对策中小企业是国民经济的重要组成部分，在经济社会发展中发挥着重要的作用。
然而，中小企业的发展却面临着融资难、融资贵、融资周期长等难题，这些问题制约了中小企业的健康发展。
本文将从融资难点和对策两个方面探讨中小企业融资的问题。
一、融资难点1、信息不对称中小企业在融资时，存在信息不对称的问题。
银行等金融机构往往难以获取企业实际运营情况和财务情况等关键信息，导致中小企业获得融资的难度加大。
2、担保难度大中小企业有着相对复杂的所有权和治理结构，往往难以提供足够的担保物资，缩小了融资的空间。
同时，由于中小企业的特殊性，担保物品评估经常受到市场价格、预期收益等因素影响，给银行等金融机构担保难度带来挑战。
3、缺乏信用历史中小企业创业初期缺乏稳定的现金流，银行等金融机构难以准确衡量企业风险，缺乏信用历史的中小企业难以获得融资。
4、融资成本高融资成本高是中小企业融资面临的常见问题。
由于中小企业借款成本较高，缺陷利率过高，中小企业的融资负担增加，难以为企业提供健康发展的环境。
二、对策1、建立信用机构建立信用机构，加强中小企业的信用评价体系，是解决中小企业融资难点的重要途径。
信用机构通过评估企业的信用等级和风险等信息，降低信息不对称。
通过评级等方式降低了中小企业的借贷成本，为企业提供了更多的融资渠道和可能。
2、政策支持政府可以通过制定税收政策，鼓励金融机构加大对中小企业的支持。
对中小企业提供一系列综合服务，例如建立企业培训、创业辅导等，提升其品牌知名度和竞争力，从而增强中小企业的发展前景。
3、通过创新金融产品降低融资成本创新金融产品、服务方式，不断降低融资成本，增加中小企业的融资渠道。
可考虑发行特色信用贷款产品，激发中小企业的创新活力和市场潜力，降低中小企业的借贷成本帮助中小企业尽快迈向市场。
4、拓宽融资渠道中小企业应该在传统金融机构的融资渠道之外，拓宽融资渠道，寻找更多的融资平台。
可以通过互联网、众筹等多种方式提高融资的效率和质量，为中小企业提供多元化的融资渠道。
浅议如何化解中小企业“融资难”
曹京波 李朋 （ 国 设 行河 省 行） 中 建 银 北 分
摘要 ： 中小 企 业 是 我 国经 济 的重 要 组 成 部 分 ， 中 小 企业 “ 资 难 ” 一 但 融 这 世界性 的难题 ， 一直是制约 中小企业发展 的“ 瓶颈 ” 。如何较好地解决 中小企 业融资难 的问题 ， 有效地缓解 中小企业资金紧张状况 ， 已成 为各界关注的热 点 问题 。 关 键 词 ： 解 中小 企 业 融 资 难 化
确 专人 对 客 户 进行 调 查 评 价 或 重点 营 销 。 ０ 引言 ２３ 加 大产 品 创 新 力度 ， 宽 中小 企 业 融 资渠 道 ． 拓 中小 企 业 是我 国经 济 的 重要 组 成 部 分 ，近年 来 我 国中 小企 业 发 商 业 银 行 应对 中小 企 业 市 场进 行 必 要 的细 分 ，制定 符 合 中 小企 展迅 速 ， 地 区经 济 发展 、 加就 业 岗位 、 解 就业 压 力 、 护社 会 稳 在 增 缓 维 业特点 的市场策略， 积极开展产品创新， 出满足中小企业不同需求 推 定 、 加 财 政 收 入等 方面 发 挥 着 越 来 越 重 要 的作 用 ， 中 小企 业 “ 增 但 融 的贷 款 产 品 和 金融 服 务 。 如针 对 企 业 土地 、 厂房 等 传统 抵 押 物 不 足 的 资难 ” 这一世界性的难题 ， 一直是 制约 中小企业发展 的“ 瓶颈 ” 。如何 情况 ， 根据 中小企业生产经 营周期特点 ， 扩大抵质押贷款范围 ， 提供 较好地解决中小企业融资难的问题 ，有效地缓解 中小企业资金 紧张 订单质押、 仓单质押、 动产质 押、 应收账款质押、 国内保理等供应链融 状况， 已成 为各 界 关注 的热 点 问题 。 其 今 年 是我 国继 续 应 对 国际 金 资 产 品 无 抵 质押 物 的企 业 ， 过 企 业 抱 团 增 信 ， 供 联 贷联 保 产 尤 对 通 提 融 危机 ， 持 经 济 平 稳 较快 发 展 的关键 一 年 ， 保 解决 中小 企 业 融 资难 问 品 ； 信 用 度 高 的企 业 ， 至 不 需 任 何 抵 质 押 物 ， 接 提供 小额 无抵 对 甚 直 题 显得 更 加 突 出 。 者 认 为应 主 要 从 以 下几 个 途 径 化解 中小 企 业 “ 笔 融 押 贷款 ； 对技术含量较高的科技型中小企业 ， 提供专利权等知识产权 资难 ” 。 质 押 贷 款 ； 资 信 良好 、 品 供 销 状 况 稳 定 的 企 业 ， 发使 用商 业承 对 产 签 １企业 自身要规范管理 。 高融资能力 提 兑 汇票 、 理 贴 现 、 贴 现和 再 贴 现 业 务 ， 快 企业 资金 周 转 。 过积 办 转 加 通 １１ 规范 企 业 公 司 治理 机 构 ． 极 实施 产 品 创 新和 服 务 创 新 ， 发 适应 中小 企 业发 展 的 新产 品 ， 开 拓宽 公 司 治理 结构 是 企 业 融 资 能 力 的必 要 条 件 ，但 中小 企业 大 多是 中小 企 业 融 资 渠道 ，开 辟适 应企 业 自身 发展 特 点 的 中 小企 业 融 资 方 以家族经 营、 合伙经 营等 方式发展 起来 的 ， 股权结构 单一、 家族化管 式 。 理 、 裁型 机 制 ， 成 管 理 基础 薄 弱 ， 遍 缺 乏 良好 的公 司 治 理 机 制 ， 独 造 普 ２４ 优 化 流 程 ， 高 服 务效 率 ． 提 由于 在 经 营 策 略和 经 营 手段 上存 在 短 期 行 为 ， 营 随 意性 比较 大 ， 经 抗 针 对 中 小 企 业 客 户 “ 、 、 ” 融 资 特 点 ， 业 银行 应 突破 传 短 频 快 的 商 风 险 能力 差 ，容 易遭 到 市 场 淘 汰 。金 融 机 构 从 自身经 营 风 险 方面 考 统 大 中 型企 业 的信 贷 经 营模 式 ， 全新 的理 念 、 式 差 别 化 运 作 ， 用 方 逐 虑 ， 这 些 中小 企 业 避 而远 之。 此 中小 企 业 应按 照现 代 企 业 制度 的 步 建立 起 适 应 中小 企 业 特 点 的 “ 门、 业 、 注 、 效 ” 对 因 专 专 专 高 的业 务 运 作 要 求 实行 改造 ， 行所 有权 结 构 和 管理 层 结 构 的调 整 ， 除 家族 制 对 进 解 流程 ， 提高 服 务 效 率 。如 可 借 鉴 国 际 先进 的 “ 程 银行 ” 营理 念 ， 流 经 设 其 发 展 的 束缚 和 负面 影 响 ， １ 优 秀 管 理 人 才 ， 弓进 降低 经 营 风 险 ， 高 置中小企业 “ 提 信贷工厂 ”信 贷业务流程各 岗位成 为流水线上 各“ ， 生 信 用 等级 ， 强 融 资 能 力。 增 产 ” 节 ， 过 明确 各 岗位 的职 责 、 能和 时 效 要 求 ， 保 中小 企 业信 环 通 职 确 １ 强化 企 业 财 务 管理 ． ２ 贷 业务 申报 、 批 效 率和 质 量 显 著 提 高 。 审 企业财务管理 是企业管理中最重要的 内容之一 ，健全的企业财 ２５ 在 风 险可 控 的 前 提 下 ， 宽对 中小 企业 的风 险 容 忍度 ． 放 务 管理 制 度 是 提 高企 业 融 资 能 力 的重 要 前 提 。 庸 讳 言 ， 毋 目前 中小 企 相 对 大 企 业 而 言 ， 小企 业 融 资 的特 点 是 户 数 多 、 额 小 ， 中 金 因此 业大多财务制度不健全 ， 财务状 况不透明 ， 财务 报表 不健 全 ， 会计信 应 建 立适 宜 中 小企 业贷 款 不 良资产 分 类认 定标 准 ， 风 险 可控 、 益 在 收 息 缺 乏应 有 的 完 整 性和 准 确 性 ， 企 之 间 由于 信 息 不 对称 ， 银 给企 业 的 覆 盖成 本 和 风 险 的前 提 下 ， 宽 对 中 小企 业 的 风 险容 忍 度 ， 放 允许 中 小 融资带来很大困难 。 因此中小企业要规范企业财务制度 ， 强化企业财 企业 贷 款 不 良率 适 当高 于 大 企业 ， 止 片面 追 求 “ 风 险 ” 防 零 。 务 管理 ， 强与 金 融 机 构 的 充分 沟 通 与合 作 ， 加 争取 获 得 资 金 支持 。 ３ 进一步完善中小企业信用担保体 系 １ 提 高信 用 意 识 ． ３ 中小 企 业 信 用度 低 、抵 押 物 不足 是 造 成其 融资 难 最 主 要 的原 因 部 分 中小 企业 信 用 观 念 较 为淡 薄 ， 自我约 束 力 不 强 ， 废 金 融机 之 一 ， 逃 应进 一步 建立 和 完 善 多层 次 的信 用 担 保 体 系 ， 中 小 企 业 扩 为 构债 务现 象 时 有 发 生 ， 不仅 使 企 业 自身信 誉 受损 ， 给 中小 企 业整 个 展 各 方面 融 资 渠道 提供 强 有 力 的信 用 支 持 。 是 中 央 财政 、 方 财 政 还 一 地 群 体 带来 信 用 不 佳 的恶 劣 影 响 ， 金 融 机 构望 而 生 畏 。 使 因此 每 个 中小 应 继 续 加大 对 担 保 机构 的投 入 ，从上 而 下 建 立 以政 府 为 主体 的信 用 企 业 应 从 自身做 起 ， 化信 用 意 识 ， 造 诚 信 企 业 ， 而提 高 中 小企 担 保体 系 ， 以赢 利 为 目的 ， 强 打 从 不 为中 小企 业 进 行担 保 或对 其 它担 保 机 构 业 整体 信 用形 象 。 进 行 再 担 保 ： 是 建 立 商 业 性 担 保 体 系 ， 行 商 业 化 运 作 ， 持 按 市 二 实 坚 ２ 商 业银 行 应 进 一 步加 大 对 中小 企 业支 持 力 度 场原则为中小企业提供 融资担保业务 ； 三是建立互助型担保体系 ， 由 ２１ 抓住 机 遇 ， 力发 展 中小 企 业业 务 ． 大 商 会 或协 会 牵头 组 织企 业 集 资 成 立互 助 基 金 。 加 大对 中小企 业金 融 支 持 力 度 ，不仅 是 商 业 银行 主动 适 应 市 场 ４构建多层次资本市场 。 拓展 中小企业的直接融资渠道 变化 ， 动 战 略 转型 ， 强竞 争 能 力 的 内在 需 求 ， 是 落 实 国 家 “ 推 增 也 保增 从 国 际 国 内 的实 践 看 ， 过 资本 市 场 进行 直 接 融 资 ， 中 小企 业 通 是 长 、 内需 ” 观 政 策 ， 担 社 会责 任 的现 实 需 要。 扩 宏 承 面对 金 融 危 机 的冲 解 决 融 资 困境 的另 一 条 有效 途 径 。 期 以来 ， 国 金 融市 场 融 资 结构 长 我
中小企业融资难的成因及化解途径
中小企业融资难的成因及化解途径一、绪论中小企业历来是我国经济重要的组成部分，在经济运行中发挥着越来越重要的作用，如充当经济增长引擎、创造就业机会、活跃市场以及优化调整产业结构等等,是我国建设社会主义市场经济所不容忽视的生力军.据有关报道，国内中小企业经过20余年的改革发展，各地工商户已达到2300万家，占全国企业总数的99％以上，我国50％以上的GDP、60%以上的工业总产值、76％的工业新增产值、57％的销售收入、60％的出口额、40%以上的税收以及75％以上的就业岗位均来自中小企业。
中小企业由于其自身的特殊性，融资始终是其企业发展的瓶颈，所以中小企业融资难的成因及相应的解决办法一直是大家所关注和探讨的话题.二、中小企业融资现状中小企业融资问题，近年来虽有一定的改善，但始终没得到彻底地解决。
据对苏北某工业园区调查，截止2006 年末，该工业园区现有中小企业91户，其中有贷款需求79 户,金额需求5。
52 亿元；已经申请到贷款34 户，贷款金额1.75亿元，中小企业贷款户数和金额分别比2005年增长24户、1.1亿元。
调查显示，虽然中小企业贷款难问题得到了初步缓解，但获到贷款的企业及金额与中小企业实际需求相比,无论是户数上还是金额上都还存在着较大差距。
市场经济中，企业主要通过两种方式融资：内源融资和外源融资,不论哪种融资方式，都有一定的困难摆在中小企业面前。
（一）内源融资有限内源融资是指企业不断将自己的储蓄（留存收益和折旧）转化为投资的过程。
由于企业在开办初期很难得到金融机构的支持，所以大多数中小企业采用职工集资的方式筹集资金。
在后期企业将自己的利润转化为投资，但由于中小企业传统的家族式管理的弊端、缺乏长期经营的思想以及其积累意识的不足导致了分配过程中的留利不足，所以企业内源融资极其有限。
（二）外源融资困难外源融资是指企业吸收其他经济主体的闲置资金，使之转化为自己投资的过程.外源融资又可分为直接融资和间接融资。
试论目前我国中小企业“融资难”现象及解决之道
税收优惠是各 国支持和保护 中小企
入 、转移农村 富余劳动 力等 方面发挥着 投资 、金融服 务等 。就我 国而言 前三 业发展 、增强 中小 企业融资能 力的通行
越 来 越 重 要 的作 用 。 项 运 用较 多 ．下 面 将 就 这 几 点进 行 简 要 做 法 ，尤 其 对 高 新 技 术 中 小 企 业 ，对 其
确 属 技 术 先 进 但 短 期 有 亏 损 的 中 小 企 当 的个 人 所 得税 减 免 。
一
，
我国中小企业 的资金来源
业 处 于 创业 阶 段 的科 技 型 中小 企 业
３ 企业 自身
笔 者 通过 调 查 发 现 ，我 国 中小 企 以及 创 新领 域 的 中小 企 业 ．政 府 可 以
度 上 受 到 了抑制 。
足 高成长型 中小企 业和创业型企业 中小
政 府 采 购 政 策 实 质 上 属 于 保 护 型 企业融资需求 的平 台 ．其独特 的弓导 、 Ｉ
成本较 高。贷款加息等体现 了中小企业 的扶持政 策。通过政府采购 ．扩大中小 示范和催化功 能 ．对于促进 中小企 业持
要 支 柱 德 国 把 中小 企 业称 为 国 家 的 信 用担保 资金 。但是 ，由于担保 人资产 条件 ．给予 中小企业更多 的、更加公 平 重要经 济支柱 ，日本则认 为 没有 抵押及企 业 自身信 用担保 的苛 刻条件 ． 中小企业 的发展就没有 日本 的繁荣 ． 济 的脊梁 。从我 国情况看 ，中小企业 在激活市 场竞争 、增进效率 创造就业 的机会 。由于这是 一项倾斜性 的产业扶 原则 ，在 实际操作 中 ，更应避免 “ 多头 管理 ”和 ” 方保 护主 义 ”现 象 的存 地
信贷紧缩下缓解中小企业融资难的思考
与选择 。首要任务是稳 定物价 ，即使物价水平保持总
体稳定 。为此 ，央行的货币政 策态势从适度宽松转 向
稳健 ，具体执行节奏加 快和力 度加大 ，流动性和信贷
量趋 于 收缩 。今 年 以来 ，央行 ６ 提高 存款 准备 金 次 率 ，大银 行存准率 高达 ２ ． １ ％，并 ３ ５ 次提高存 贷款 利
二是从银行得不到贷款的企业 和一些银行贷款到
期无 钱归还 的企业 ，转 向民间融资 ，甚至借 高利贷 。 更多小企业没有正规融资渠道 ，外来资金 主要依靠 民
间借贷 。人行温州支行一项调查报告显示 ，该市 民间 借贷规模 约 ８ ０ ０ 亿元 ，有 ８ ％的家庭个人和 ５ ． ％的 ９ ９６ ７
所作为？这是需要考虑的。
目前 ，经济过热势 头已回落 ，通货膨胀率可能要 接近 拐点 。下半 年 ，货币 政策 的稳健 态势 还是要 坚 持 ，但 是其作用力度 和着力点要考虑 。世界经济复苏 进 程缓慢 ，殴债危机 、美 国主权信用评价下降 ，全球 金 融市场 动荡 ，加剧世界经济二次探底 的忧虑 ，外需
市场开始感受到资金紧张压力。 除了上述 内外压力 ，中小企业 面临的最大难题是
今 年 以来 ，中小 企业 的经 营环境 恶化 ，珠三角 、
长三 角不少企 业从 采购 、用工 、到生产 、运 营和销 售 ，承受 多重 压力 ，其经 营困难 和生存艰难 的状况 ， 引起广泛关注。据报道 ，全国工商联对 ｌ 省市 中小企 ７
业调研显示 ，当前 中小企业生存非常艰难， 所受压力甚 至超过 ２ ０ 年金融 危机初 期 。２ ０ 年 的困难突发 出 ０８ ０８
融资困境 。企业从采购 、生产到销售 ，时时刻刻离不 开资金 的支持 ，资金是企业运 营的血液 。中小企业 ，
浅谈如何解决县域中小企业融资难问题
一
积极探 索开 展权 属清晰、 风险可控 的生产设备 、 厂 优化业务操作流程 ， 缩短客户贷 款发放时间 ， 大大提高审批效率 ， 合 务创优 竞赛活动 ， 房使用权等抵押贷款和应收账款、 仓单、 可转让股权 、 专利权、 商标专 理 扩 大信 贷审 批 权 限 。 据 各 贷 款 机 构 的风 险状 况 、 营人 员的 管理 根 经 通 引导 企 业 以 信 水平等因素， 合理 扩大基层农村信用社和单人 的授信审批权限。 对信 用权 等 权 利 质 押 贷 款 。 过 加 强 企 业 金 融培 训 和 服 务 ， 取 资 ， 中 小 企 业 融 资信 用 意 识 更 加 提 高 。 二是 要 建 立 政 府搭 台 、 使 银 用 评 级在 ｂ 级 以上 的成 长 型 、 利 型 和 创 新型 中小 企 业 ， 高 信 用 ， Ａ 盈 最 贷 款额 度 可 由 ２ ０万 元 提 高 到 ３ ０万 元 。二 是推 行 限 时办 结 制 。原 企唱戏 的机制。银行在支持当地 中小企业发展中起着举足轻重的作 ０ ０ 中小 企 业在 资金 需求 方面 需 要 银 行 的支 持 。 想 使 当地 经 济 实 现 要 则 上 ， 中小 企业 流 动 资 金 贷 款 申请 ， 贷 款机 构 应 在 收 到 书 面 申请 用 ， 对 各 县政 府 就 要 在 银 企 之 间 建立 良好 的沟 通 交 流 机制 ， 积 后１ ５个 工作 日内办 结 。对 中小 企业 固定 资产 贷 款 申请 ， 在 收 到 书 又 好 又 快 发 展 ， 应 手拉手 ” 活动 ， 期召开银政企对接会或金融 形势 分 定 面 申请 后 ３ Ｏ个 工 作 日内办 结 。 三 是 在服 务 上 实 行 创 新 ， 行 “ 站 极 开展 银政 企“ 推 一 在会上让银行与企业面对面交流 。 银行要对中小企业进行产品 式” 服务。 做到评级、 授信、 用信 的审查、 审批业务同步进行 ， 对低 风险 析会 ， 企业 根据银行 的信贷政策选中 自己需要 的金融产品。 这种银企 以及信用 等级较高 的中小企 业推 行“ 单人 审批制 ”切实提高办 事效 推介 ， ， 政府 、 行和 企 业 银 率 ， 少 信 贷 审 批 步 骤 ， 正 为 中 小 企 业 着 想 ， 中 小 企 业 实现 更好 之 间互 惠 互 利 的 关 系 必 将增 进 银 企 合 作 更 加 密切 ， 减 真 为 三 方共 赢 的 发 展 局 面 也 一定 能够 形 成 。 更快 发 展 做 出 应 有 的贡 献 。
中小企业银行贷款难问题及解决方案
中小企业银行贷款难问题及解决方案中小企业作为我国经济发展的重要力量，长期以来在推动经济增长、促进就业、激发创新活力等方面发挥着不可替代的作用。
然而，中小企业在融资过程中普遍面临着银行贷款难题，成为制约其发展的瓶颈。
本文将分析中小企业银行贷款难的原因，并提出相应的解决方案。
一、中小企业银行贷款难的原因1.信息不对称：中小企业与银行之间存在信息不对称，银行难以准确判断中小企业的信用状况和发展前景，从而降低了贷款的积极性。
2.信用体系不完善：我国信用体系尚不完善，中小企业信用评级体系不健全，导致银行难以对中小企业的信用进行有效评估。
3.贷款条件苛刻：银行对中小企业的贷款条件较为苛刻，如要求提供抵押物、担保等，使得中小企业难以满足贷款条件。
4.贷款利率高：银行对中小企业的贷款利率普遍高于大型企业，加重了中小企业的融资负担。
5.政策支持不足：政府对中小企业融资的支持力度不够，相关政策落实不到位，使得中小企业在融资过程中缺乏有效的政策支持。
二、中小企业银行贷款难问题的解决方案1.完善信用体系：建立完善的中小企业信用评级体系，提高信用评级的准确性和权威性，为银行提供可靠的信用评估依据。
2.加强信息共享：搭建中小企业与银行之间的信息共享平台，降低信息不对称程度，提高银行对中小企业的了解。
3.创新贷款产品：银行应针对中小企业的特点，开发符合其需求的贷款产品，简化贷款流程，提高贷款效率。
4.降低贷款门槛：适度放宽对中小企业的贷款条件，降低抵押物要求，提高贷款额度，让更多中小企业能够获得银行贷款。
5.实施差别化信贷政策：对中小企业实施差别化信贷政策，降低贷款利率，减轻中小企业融资负担。
6.建立风险补偿机制：设立中小企业贷款风险补偿基金，对银行在中小企业贷款过程中发生的风险进行补偿，提高银行对中小企业的贷款意愿。
7.加大政策支持力度：政府应加大对中小企业融资的政策支持力度，落实相关优惠政策，为中小企业融资创造有利条件。
中小企业融资难问题及其对策
中小 企 业 融 资 难 的 主要 原 因在 于 企 业 本 身 ．这 主要 体 现 在 中小 企
次 ，要鼓励 中小企业健全发展 ，可 以借鉴美 国的 中小企业 资金援助制 度， 或者鼓励 中小企业 自筹 、 直接融资 、 大企业联合融资 、 大企业 担保信
贷、 股 票融资 、 债 券融资等方 式 ． 促 进 我 国 中 小 企 业 的 融 资 体 系 逐 渐 健
全。 （ 二） 加 强 金 耻 体 系建 设
业的资信状况不佳 、 财务制度不健全 、 融资规划不 够等 方面。 首先 ， 中小 企业的资信状况不佳 。 很难得到银行贷款 的支持 。目前银行贷款考虑 的 是资产信用贷款 ， 主要采用抵押贷款或者 担保贷款的方式来进 行 。 也对
企业的财务状况和信用状况进行分析 。 从中小企业的角度来看 ． 它 们 资 产规模小 、 财 务状况 和经营状况 不佳 ， 又 没 有 可 以作 为 抵 押 的 资产 。 这
使 得更多的投资者对于中小企业的投资缺少 了一 定的信心 ．进 而使得
中小 企业 融 资 出现 困难 。
（ 二） 银行 原目
提出指导性意见 ， 进而提高 中小企业的信贷额度和信贷水平。
（ 三） 提 高 金 缸 服 务 质 量
中小企业融 资难 的重要原 因在 于银行 方面的原因。 首先 。 银行对 于 中小企业的贷款存 在着贷款金 额少 、 期 限短 、 成本 高的情况 ， 无形 中增 加 了 中小 企 业 贷 款 的压 力 。 也 给 中小 企 业 的 融资 带 来 了 一 定 的 难 度 。 我 国的银行对 于那些 大中型企业 ．出于其还款能力和市场 占有率等方 面 的考虑 ， 往往给其 一定的优先贷款 优惠 ， 而对于 中小企业 ， 因为其贷款 金额小 ， 而还款能力低 ， 融资本身存在 问题 ， 往往不愿 向其 发放贷款。 其 次， 银行在对外放贷 的方式 中存在着 一定 的问题 ， 因为 中小企业与商业 银行 的基层银行从业人员具有较多联 系，但 是基层人员没 有贷款 的审
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推行信用贷款是缓解中小企业融资难之关键
2012年09月24日 15:19 来源：中国经济网
8月24日，浙江省政府采购支持中小企业信用融资试点签约仪式如期举行。
6家金融机构对于政府采购的中小企业融资，无需中小企业供应商提供财产抵押或第三方担保，或附加其他任何形式的担保条件，切实减轻企业融资成本和负担，体现了“信用创造价值”的理念。
浙江省政府这一举措，引发了我们对金融和信用的重新再思考，对破解当前小微企业融资难这一难题有积极意义和现实帮助。
我们认为，小微企业由于资本实力不强，有时很难提供有效资产抵押或外部担保，而对有信用的企业发放信用贷款则能缓解这个矛盾。
目前，我国商业银行对于小微企业的贷款方式主要有：抵押贷款、质押贷款、保证贷款，而信用贷款的比例则微乎其微，初步估计比重不足10%。
由于小微企业本身资产规模相对较小，资产价值较低，银行等金融机构无法接受此类资产作为抵押物；由于担保责任大，小微企业需要贷款时，大多找不到合适的保证企业，故无缘求助于银行。
这样一来，就滋生了地下钱庄、“影子银行”非正常生长，高利贷盛行就是很好的佐证。
然而，我们知道，小微企业虽然小微，但创新动力强、能够增加不少就业岗位，也是国家和地方重要的税源之一。
小微企业搞得好，对于搞活经济，增加社会福利，提高整个经济效率大有裨益。
如果银行能够转变思想观点，敢于承担风险，与小微企业共渡难关，则小微企业的融资难问题有望缓解。
我们呼吁，商业银行需要大力推行信用放款，银企共担风险，扭曲过去资金供求双方主体地位不平等之现象。
义乌是个金融十分开放和充满金融活力的地方，义乌的金融机构尤其是银行业金融机构，更应该响应浙江省政府的政策引导，大力推行信用放款，以促进义乌市场经济既快又好发展。
第一，政府应该加大政策扶植力度。
通过相关政策的出台，引导和鼓励金融机构加大对小微企业的融资支持，引导银行业通过信用方式对小微企业投放贷款。
第二，金融部门需要转变思想观点，实行普惠金融义不容辞，明白银企是唇亡齿寒的关系，增强对贷款风险的容忍度，平等地对待小微企业。
第三，要加快建立小微企业信用制度体系。
强化小微企业的信用观念，进一步推进小微企业信用建设，加强小微企业信用信息数据库建设，做好小微企业征信工作，规范对小微企业的信用定价机制。
第四，要继续优化社会信用环境，督促和引导小微企业守信用、重合同，依法规范经营，维护金融债权。
第五，要增加金融市场供给主体。
积极发展地方性中小金融机构，包括村镇银行、小额贷款公司、资金互助社等新型金融组织，以满足小微企业的资金需求。
总之，要想从根本上解决小微企业融资困难，必须从微观和宏观两方面入手。
在微观方面，小微企业应加强自身的经营管理水平，强化企业的信用意识，改善自身的资信状况，为企业融资创造有利条件；在宏观方面，应充分发挥政府的调控作用，引导金融机构大胆改革、勇于探索，改变过去过于求稳过于厌恶风险的本位主义。
最后，作为国际贸易综合试点城市的义乌，完全有理由在推进信用放款方面走在全省乃至全国的前列。
（北大视点）。