保险学课件 第一章 风险与保险

二、风险的特征
（一）客观性—–风险的存在独立于人的意识之外 （二）损害性—–后果 （三）不确定性—–对个别风险而言(空间、时间、 损失程度不确定) （四）可测定性—–大量风险的发生呈现出一定的 规律性
（五） 发展性—–可变性
（一） 风险的客观性
风险不以人的意志为转移，是独立于人的意识之 外的客观存在。 人们只能在一定的时间和空间内改变风险存在和 发生的条件，降低风险发生的频率和损失程度， 但是从总体上说，风险是不可能彻底消除的。 正是风险的客观存在，决定了保险的必要性。
3、心理风险因素（morale Hazard ）
是指由于人们不注意、不关心、侥幸，或存在依赖 保险心理，以致增加风险事故发生的机会和加大损 失程度的因素。
（二）风险事故
风险事故是指造成生命财产损失的偶发事件，是造成 损失的直接的或外在的原因，是损失的媒介物。 风险因素只有通过风险事故的发生，才能导致损失。 风险事故意味着风险的可能性转化为现实性。
（二）风险管理的目标
风险管理的基本目标是以最小的成本，获取 最大的安全保障效益。 风险管理具体目标可以概括为损失前目标和 损失后目标：
损失前目标是指通过风险管理消除和减少风险
发生的可能性，为人们提供较安全的生产、生 活环境。 损失后目标是指通过风险管理在损失出现后及 时采取措施，组织经济补偿，帮助企业或家庭 迅速恢复生产和生活秩序。
衡量风险的几个指标
（1） 损失频率（损失机会），是指在一定时间范围 内实际损失或预期损失的数量与所有可能发生损失 的数量的比值。具体可以指一定时期内，一定数目 的风险单位可能 （或实际） 发生损失的次数，通 常以分数或百分率来表示。用于度量事件是否经常 发生。 损失频率＝损失次数/风险单位的数量×100％ （2） 损失程度，是指一次风险事故发生造成的损失 规模大小或金额多少。它是发生损失金额的算术平 均数，用来度量每一事故造成的损害。 损失程度＝损毁价值/风险标的总价值量 × 100% 一般而言，两者往往呈反比例关系： 损失频率高的事件，损失程度小； 损失频率低的事件，损失程度大。
二、风险管理的基本程序
风险识别(Identifying Risks） 风险衡量（Measuring Risks）
风险评价（ Evaluating Risks)
选择风险管理技术（Selecting the Methods)
风险管理效果评价(Evaluating Management)
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（一）风险识别
（1）损失避免（损失规避）
是指某些风险直接设法避免，或者根本不去做那些 可能发生风险的事。 ——处理风险的消极技术
适用条件：
风险处理成本高于收益时。 损失频率和损失程度都高的风险。
特点：可以使损失降为零！是一种从根本上彻底消除特定 风险的方法，最简单，最彻底。 局限性：
有些风险无法避免 — 破产、早逝 避免在经济上不适当
三、风险的构成要素
风险因素
风险的构成 要素
风险事故
风险损失
（一）风险因素(Hazard)
风险因素是指引起或增加风险事故发生的机会或扩 大损失程度的原因，是风险事故发生的潜在原因， 是造成损失的内在或间接原因。
物质风险因素
（Physical Hazard)
道德风险因素 （Moral Hazard)
授课内容
第一章 风险与保险 第二章 保险概述 第三章 保险的基本原则 第四章 保险合同 第五章 有形财产保险 第六章 责任保险 第七章 信用保证保险 第八章 人身保险 第九章 再保险 第十章 保险经营 第十一章 保险市场
第一章 风险与保险
目录
本章学习目标
通过学习本章，你应该能够： 理解风险的基本含义 了解风险的特征 掌握风险的组成要素及其关系 了解风险的不同分类 掌握风险管理及其有关内容 理解可保风险及其必要条件
风险度量举例说明
损失结果 ￥0 ￥2,500 概率 0.80 0.20
风险度量举例说明
期望值
E=0.80 × 0+0.20 × 2500 =￥500
方差
δ=0.8(0-500)2+0.2 (2500-500)2 = ￥21000000
标准差
1000000
= ￥1000
（三）风 险 评 价
控制型风险管理技术
财务型风险管理技术
避 免
预 防
抑 制
自 留
转 移
1、控制型风险管理技术 控制型风险管理技术的实质是在风险分析和估测的 基础上，针对企业所存在的风险因素采取控制技术， 以降低损失频率和减轻损失程度。重点在于改变引 起意外事故和扩大损失的各种条件。主要表现为： 在事故发生前，降低事故发生的频率；在事故发生 时，将损失减少到最低限度。 （1） 避免(回避) （2） 预防(损前措施) （3） 抑制(损失发生时或之后的措施) 目的：降低风险发生频率，减轻损失程度。
第二节 风险管理
一、风险管理的含义与目标 二、风险管理的基本程序 三、风险管理与保险的关系
一、风险管理的含义与目标
（一）风险管理（Risk management）的含义
指经济单位通过对风险的识别、衡量和分析， 采取合理的经济技术手段，有效控制风险以及 妥善处理损失后果，以最小成本获取最大的安 全保障和经济利益的管理方法。 风险管理的主体是各种经济单位，个人、家庭、 企业以及其他法人团体都可以看作独立的经济 单位。 风险管理是人们对各种风险的认识、控制和处 理的主动行为。
风险识别（Risk Identification）就是经济单位或个人对 面临以及潜在的风险进行系统地判断、归类并分析产生风险 事故的原因的过程。 风险识别是风险管理的第一步，主要包括感知风险和分析风 险。
（二）风险衡量（估测）
风险的衡量是对特定风险的损失概率和损失程度进 行估算，用以评价风险对预定目标的不利影响及其 程度，为选择风险处理方法和进行风险管理决策提 供依据。
方差，一个概率分布的方差等于每一观测值与平 均数之差的平方的加权平均数。它可用来度量将 均值作为估算可能结果的适用性。计算公式为：
Pi( xi x )
2 i 1
n
2
标准差，就是方差的平方根。计算公式为：

2
在其他条件相同的情况下，标准差越大，风险越 大。 方差与标准差反映了损失的变动范围，说明损失 与平均损失的偏离程度。
在风险识别和估测的基础 上，结合其他因素全面进行考 虑，评估发生风险的可能性及 危害程度，并与公认的安全指 标相比较，决定是否需要采取 相应的措施。
（四）选择（并运用）风险管理 技术（方法）
选择风险管理技术是最重要的环节。 风险管理技术分为控制型和财务型两大类。
风险管理技术（方法）及其比较
避免了某一风险，有可能产生新的风险
（2） 损失预防(防损）（loss prevention）
在损失发生前为消除或减少可能引发损失的风 险因素而采取的措施，以达到降低损失频率的 目的。如飞机机械故障定期检修。 适用条件：损失频率高而损失程度低的风险。
工业伤害事故频率与损失程度之间关系的“汉立区 三角”图（Heinrich Triangle)
最 大 伤 害 事 故
1次
小伤害事故
30次
无伤害事故
300次
（3）风险损失的变异程度，也称之为风险损失的波动 程度，通常通过损失变量的方差或标准差来度量。 标准差是常用的风险度量指标 期望值：均值 方差：度量对均值的偏差 标准差：方差的开方，单位还原。
（二）损害性
无损失，无保险。
（三）风险的不确定性
风险及其所造成的损失在总体上具有必然性，是可 知的；但在个体上却是偶然的，不可知的，具有不 确定性。 损失的不确定性是风险的本质，不确定性体现为： 是否发生的不确定性 时间上的不确定性 空间上的不确定性 损失大小的不确定性 承受主体的不确定性 正是风险的这种总体上的必然性与个体上的偶然性的 统一，构成了风险的不确定性，从而形成了经济单位 与个人对保险的需求。
风险因素
刹车失灵
风险事故
车祸
损失
车毁人亡
损失的间接原因
损失的直接原因
四、风险的分类
（一）按风险产生的环境分类
1、静态风险（static risk）
由于自然力变动或人的行为失当引起的风险。
地震、暴风雨 盗窃、医疗事故

服从一定的规律性；一般涉及少数人；属于纯粹风险
2、动态风险(dynamic risk）
Risks），指只能造成
损失而无获利可能的风险。
第三类风险是投机风险（Speculative Risks），它是
指可能产生收益也可能造成损失的风险。
风险在保险学中的科学表述
在保险学中所涉及的风险是属于狭义的 风险（危险）概念：风险是指在特定的 客观情况下，在特定的期间，某种损失 发生的不确定性。
例：某车违章驾驶引起车祸，损失如下：
（1）车辆损失 直接损失 额外费用损失 收入损失 责任损失
（2）车主受伤
（3）车主误工
（4）行人受伤
思考
智力下降、企业捐赠、机器设备的磨损、 时间的耗费、火灾而引起的厂房毁损、 企业利润的减少是否为保险损失？
(四) 风险因素、风险事故与损失之间的关系 引起 导致
由社会经济或政治变动导致的风险。
产业结构调整、技术进步、通货膨胀 军事政变、战争

无规律可循；涉及范围广泛；可能是投机风险
（三）按风险标的分类 1、财产风险（property risk） 是指导致一切有形财产的损毁、灭失或贬值的风险。 2、人身风险（personal risk） 是指导致人的伤残、死亡、丧失劳动能力以及增加费用 支出的风险。人身风险所致的损失一般有两种：一种是 收入能力损失，一种是额外费用损失。 3、责任风险（liability risk） 是指个人或团体的疏忽或过失行为，造成他人财产损失 或人身伤亡，依照法律、契约或道义应负法律责任或契 约责任的风险。 4、信用风险（credit risk） 是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违 约或违法致使对方遭受经济损失的风险。 注意：广义的财产保险 =狭义的财产保险+责任保险+信用保险