保险市场
保险业务市场监管分析
保险业务市场监管分析在保险业务市场监管分析中，我们将探讨保险市场的现状、监管框架、主要监管机构、市场参与者以及保险产品的监管。
我们还将分析保险业务的监管流程、监管风险以及监管对保险市场的影响。
一、保险市场现状保险市场是一个重要的金融市场，为个人和企业提供风险保障和理财服务。
在全球范围内，保险市场规模不断扩大，保险产品的种类日益丰富，保险公司的竞争力也在不断提高。
在我国，保险市场已成为金融市场的重要组成部分，保险业务的发展也取得了显著成果。
二、监管框架保险业务的监管框架主要包括法律法规、监管机构和监管政策。
在我国，保险业务的监管主要由中国银保监会（中国银行保险监督管理委员会）负责，其下设有若干个部门，分别负责保险公司的准入、业务监管、偿付能力监管等方面的工作。
三、主要监管机构中国银保监会是我国保险业务监管的主要机构，负责制定保险业务的监管政策和规章制度，对保险公司的市场准入、业务运营、偿付能力等方面进行监管。
中国银保监会还负责监督保险业的风险防范和危机处理工作。
四、市场参与者保险市场的参与者主要包括保险公司、保险代理机构、保险经纪机构和保险消费者。
保险公司是保险市场的核心参与者，负责提供保险产品和服务。
保险代理机构和保险经纪机构则协助保险公司销售保险产品，为消费者提供保险服务。
保险消费者是保险市场的需求方，购买保险产品以获取风险保障。
五、保险产品监管保险产品的监管主要体现在保险产品的审批、备案和销售环节。
在我国，保险产品需向中国银保监会提交审批或备案，经批准或备案后方可销售。
保险产品的宣传和销售材料也需要经过监管机构的审核，以确保其符合相关法律法规和监管要求。
六、监管流程保险业务的监管流程主要包括市场准入、业务监管、偿付能力监管和风险防范等方面。
市场准入监管主要是对保险公司的设立、分支机构设立和保险产品进行审批或备案。
业务监管主要是对保险公司的业务运营进行监督，确保其合规经营。
偿付能力监管主要是对保险公司的偿付能力进行监测，以确保保险公司能够按时足额履行赔付义务。
第八讲保险市场
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• 相互保险组织：
相互保险是为参加保险的成员之间相互提 供保险的一种组织。其组织形式有：相互保险 公司、相互保险社、交互保险社等。
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• 个人保险组织：
是个人为保险人的组织。该组 织主要存在于英国，英国的劳合 社（Lloyd’s）是世界上最大的、 历史最悠久的个人保险组织。
• 行业自保组织：
是指某一行业或企业为本企业或本系统提供 保险保障的组织形式，常以公司命名。欧美国家 的许多大型企业集团，都有自己的自保保险公司。 行业自保公司是在第一次和第二次世界大战期间 首先在英国兴起的，到２０世纪５０年代美国也 开始出现了这种专业性自保公司。
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3、按保险业务活动的空间不同可分为国内业 务市场和国际保险市场
国内业务市场：是专门为本国境内提供各种 保险商品的市场，按经营区域范围又可分为全国 性保险市场和区域性保险市场。
国际保险市场：是国内保险人经营国外保险 业务的保险市场。
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4、 按保险市场的竞争程度不同可分为垄断型 保险市场、自由竞争型保险市场、垄断竞争型保 险市场
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国有独资保险公司的特殊性：
• 它是一种特殊的有限责任 公司
• 其组织机构有特色 • 它是一种特殊的国有企业
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• 股份保险公司：
又称保险股份有限公司，是将全部资本分 成等额股份，股东以其所持股份为限对公司承 担责任ห้องสมุดไป่ตู้公司则以其全部资产为限对公司债务 承担责任的企业法人。
5.保险市场
此外，同一投资人只能成为一家经营同类业务的保险公司的控制类股
东；不得成为两家以上保险公司的战略类股东；成为保险公司财务类 股东的家数不受限制。投资人为保险公司的，只能成为控制类股东。 投资人不得委托他人或接受他人委托持有保险公司股权。关联方或一 致行动人合计持股达到战略类或控制类股东标准的，其持股比例最高 的股东应当符合关于战略类或控股类股东的有关要求。并且，投资人 存在以下情形，不得成为保险公司的股东，包括:股权结构不清晰或存 在权属纠纷的；被列入最高人民法院失信被执行人名单的；曾经委托 他人或接受他人委托持有保险公司股权的；曾经投资保险公司，有提 供虚假材料或作不实声明行为的；曾经投资保险公司，对保险公司经 营失败或重大违规行为负重大责任的；曾经投资保险公司，拒不配合 保监会监管行为的。
1益人均为一人； 投保人、所有人与受益人为同一人，而被保险人为另一人； 投保人、所有人与被保险人为同一人，而受益人为另一人； 被保险人、所有人与受益人为同一人，而投保人为另一人； 投保人和所有人为同一人，被保险人和受益人为不同的对象； 投保人、被保险人、所有人和受益人均为不同的对象。
近一两年，国内资本青睐保险牌照，险企股权成为最受欢迎的投资标
的之一。近日，保监会拟修改《保险公司股权管理办法》，目前正在 业内征求意见。据悉，修订版的内容主要集中在股东资质、股权获得 、入股资金、股东行为、股权监管、责任追究等多个领域，规范较为 全面、细致和明确，紧跟市场新变化、新问题。业内专家表示，此次 监管层针对险企股东更细致的管理与监管，主要是为了严把股东资格 审查标准，让真正想做保险的人来做保险，一方面提升险企的风控管 理，另一方面也希望引导险企准确把握保险的本质和功能，找准行业 职能定位，为实体经济避险提供更多保障。
第六章 保险市场(简版)
（四）保险经纪人的业务范围
为投保人拟订投保方案、选择保险人、 为投保人拟订投保方案、选择保险人、办理投 保手续； 保手续； 协助被保险人或受益人进行索赔； 协助被保险人或受益人进行索赔； 再保险经纪业务； 再保险经纪业务； 为委托人提供防灾、防损或风险评估、 为委托人提供防灾、防损或风险评估、风险管 理咨询服务； 理咨询服务； 中国保监会批准的其他业务。 中国保监会批准的其他业务。
四、保险代理人、经纪人、公估人比较 保险代理人、经纪人、
代表的利益不同 法律责任不同 职能任务不同 手续费支付不同
第四节 保险市场的供给与需求
一、保险需求 （一）保险需求的含义 消费者在一定时期内各种可能的价格下， 消费者在一定时期内各种可能的价格下，愿意 购买而且有能力购买的保险商品的数量 一定时期投保人对保险金额的需要量， 一定时期投保人对保险金额的需要量，即对保 险公司提供的经济保障的需要
第二节 保险组织形式
一、保险人的一般组织形式 保险人的组织形式是指依法设立、登记并以经 保险人的组织形式是指依法设立、 营保险为业的机构， 营保险为业的机构，即在一国或一个地区的保 险市场上， 险市场上，保险人采取何种组织形式经营保险
二、几种典型的保险组织形式
（一）保险股份有限公司 （二）相互保险组织与合作保险组织 （三）个人保险组织 （四）政府保险组织
政府保险组织
由政府直接经营的保险组织， 由政府直接经营的保险组织，一般不以营利为 目的， 目的，而是为给整个社会经济生活的正常运转 提供保障。因此， 提供保障。因此，该类组织通常都类似于政府 机构，其管理体制一般是行政式的， 机构，其管理体制一般是行政式的，由国家的 立法对其承保范围、承保对象、 立法对其承保范围、承保对象、保障程度作出 规定，强制承保。 规定，强制承保。
《保险市场营销学》第五章：保险市场
保险商品供给与保险费率的相关关系图
2、保险商品供给弹性的种类
供给无弹性，即Es 0，无论保险费率如何变动， 供给无弹性，即Es = 0，无论保险费率如何变动， 保险商品供给量都保持不变； 供给无限弹性，即Es ∞，即使保险费率不再上 供给无限弹性，即Es = ∞，即使保险费率不再上 升，保险商品供给量也无限增长； 供给单位弹性，即，保险费率变动的比率与其供 给量变动比率相同； 供给富于弹性，即Es 供给富于弹性，即Es ＞ 1，表明保险商品供给量 变动的比率大于保险费率变动的比率； 供给缺乏弹性，即Es 供给缺乏弹性，即Es ＜ 1，表明保险商品供给量 的变动比率小于保险费率变动的比率。
二、影响保险市场供给的因素
1、保险费率 2、偿付能力 3、互补品、替代品的价格 4、保险技术水平 5、市场的规范程度 6、政府的监管
Es =
∆S / S ∆P / P
三、保险商品供给弹性
1、保险商品供给弹性的含义 保险商品供给弹性----保险商品供给的费率弹性，即 保险商品供给弹性----保险商品供给的费率弹性，即 由保险费率变动所引起的保险商品供给量的变动， 它反映了保险商品供给量对保险费率变动的反应 程度。一般用供给弹性系数Es来表示，
第二节 保险市场的模式与机制
一、保险市场的模式 1、完全竞争模式---在一个保险市场上有数量众多的 完全竞争模式---在一个保险市场上有数量众多的 保险公司，任何保险公司都可以自由进出市场。 保险公司，任何保险公司都可以自由进出市场。 在这种市场模式中，保险资本可以自由流动， 在这种市场模式中，保险资本可以自由流动，价值 规律和供求规律充分发挥作用。 规律和供求规律充分发挥作用。政府保险监管机 构对保险企业管理相对宽松， 构对保险企业管理相对宽松，保险行业协会在市 场管理中发挥重要作用， 场管理中发挥重要作用，由保险市场自发地调节 保险商品价格。 保险商品价格。 完全竞争是一种理想的市场模式，它能最充分、 完全竞争是一种理想的市场模式，它能最充分、最 适度、 适度、最有效地利用生产资源
第八章保险市场(1)
第一节 保险市场概述
（二）构成要素：
• 保险市场一般由保险主体、保险商品和保险价格 三个要素构成。
• 保险市场主体一般由保险产品的供给方、保险产 品的需求方和保险市场的监管方三方构成。投保 人是保险需求者，是保险商品的买者； 保险人是保险供给者，是保险 商品的卖者，保险中介人是为 保险商品的交换提供中介服务的人； 保险监管部门就是监管方。
第八章保险市场(1)
• 2005年初，中意人寿的一笔高达200亿的寿险大单 搅动了中国寿险市场的一池春水。
• 3月6日，由意大利忠利保险和中石油公司合资组 建的中意人寿公司在其官方网站上挂出了一篇题 为“中意人寿成功运作200亿保单”的公司公告。 该公告宣称其与大股东之一中石油签署的“中意 阳光团体年金保险”200亿元人民币保费已经全部 计入中意人寿当月（3月）的保费收入。而中国保 监会随后公布的截至2005年3月的各寿险公司保费 收入数据则明白无误地向业内外宣告，中国寿险 市场的格局已经发生了深刻的变化。借助这一天 价保单的力量，中意人寿截从2004年寿险公司保 费排名的第14名一跃成为截至3月保费排名的第二。 而中外合资寿险保费收入所占比例终于突破3%的 天花板，一举跃升至20.036%。
9、政府的政策。政府的政策在很大程度上决定保险业的发展， 决定保险经营的性质，决定保险市场竞争的性质，也决定了 保险业的发展方向。如果政府的政府对保险业采用扶持政策， 则保险供给增加；反之，若采取限制发展的政策，则保险供 给减少。
第八章保险市场(1)
第三节 保险供给
二、保险供给弹性 三、保险供给的组织形式 四、保险市场价格
第三节 保险供给
4、互补品与替代品的数量。互补品和保险供给成正 相关关系；保险替代品的数量和保险供给成负相关 关系。
第八部分 保险市场
第八部分保险市场学习目的与重点[学习目的]通过本课程的学习，主要使学员对保险市场基本理论有所认识，掌握保险市场的含义和分类、保险市场供给与需求的含义、保险市场的中介、我国保险市场的基本情况和发展趋势，熟悉并了解各种保险组织形式的概念。
[学习重点]1．保险市场构成要素2．影响保险市场供给的因素3．保险市场供给主体的组织形式4．保险市场需求的基本要素和分类5．保险代理人的概念和种类第一节保险市场概述一、保险市场的概念（一）保险市场的含义保险市场是保险商品交换关系的总和或是保险商品供给与需求关系的总和。
它既可以指固定的交易场所如保险交易所，也可以是所有实现保险商品让渡的交换关系的总和。
在保险市场上，交易的对象是保险人为消费者所面临的风险提供的各种保险保障。
（二）保险市场构成要素1．保险市场的主体保险市场的主体是指保险市场交易活动的参与者，包括保险市场的供给方和需求方以及充当供需双方媒介的中介方。
保险市场就是由这些参与者缔结的各种交换关系的总和。
（1）保险市场供给方。
保险市场的供给方是指在保险市场上，提供各类保险商品，承担、分散和转移他人风险的各类保险人。
如国有保险人、私营保险人、合营保险人、合作保险人、个人保险人。
通常他们必须是经过国家有关部门审查认可并获准专门经营保险业务的法人组织。
根据我国《保险法》的规定，保险人的组织形式只能是国有独资公司和股份有限公司，亦即只能是法人组织，不允许个人经营保险。
因而在我国提供各类保险商品的各类保险公司，构成我国保险市场的供给方。
目前世界上只有唯一一家经营保险业务的自然人保险组织，这就是英国的“劳合社”承保人。
（2）保险市场的需求方。
保险市场的需求方是指保险市场上所有现实的和潜在的保险商品的购买者，即各类投保人。
根据保险消费者不同的需求特征，可以把保险市场的需求方划分为个人投保人、团体投保人、农村的投保人、城市投保人等。
根据保险需求的层次还可以把保险市场的需求方划分为当前的投保人与未来的投保人等。
第十三章_保险市场概述
4、保险市场的类型
完全竞争型：保险资本可以自由流动，价值规律 和供求规律充分发挥作用。国家保险管理机构对 保险企业管理相对宽松，保险行业公会在市场管 理中发挥重要作用。是一种理想化的模式。 完全垄断型：保险市场完全由一家保险公司操纵。 有两种变通形式：专业型完全垄断和地区型完全 垄断。
垄断竞争型：大小保险公司并存，少数大保险公 司在市场上取得垄断地位。竞争的特点为：同业 竞争在大垄断公司之间、垄断公司与非垄断公司 之间、非垄断公司之间、非垄断公司彼此之间。 寡头垄断型:在一个保险市场上，只存在少数相 互竞争的保险公司。在这种模式中，保险业经营 依然以市场为基础，但保险市场具有较高的垄断 程度，市场上的竞争是国内保险垄断企业之间的 竞争，形成相对封闭的国内保险市场。
相互保险公司：由所有参加保险的人自己设立 的保险法人组织。公司经营不以盈利为目的， 而是为了给投保人提供低成本的保险。
相互保险公司的投保人具有双重身份。既是公司所 有人，又是公司的顾客；既是投保人或被保险人， 又是保险人。 相互保险公司的组织机构类似于股份公司。而且最 初的相互性正在渐渐消失，与股份保险公司已无明 显差异。二者都有很强的竞争力。 收费方式：预收保费制、摊收保费制、永久保费制
相互保险社：是保险组织的原始形态，一般规
模很小，它是某一行业的人员，为了规避同类 灾害的损失而组织起来的保险机构。特征为：
成员之间相互提供保险、无股本； 各保单的保额相同； 保险费事后分摊（不经过数理计算）； 最高管理机构为管理委员会。
如英国的友爱社、美国的兄弟社等。
保险合作社：人们根据自愿的原则集股设立的
四、保险市场的监管
国家的保险监督管理机构通过法律的、行政的手
第三章 保险市场
保险市场中的各种角色： 保险市场中的各种角色：
公估人
保险 被保险人 合同 保险人
代理人 经纪人
2010-112010-11-27 14
保险市场主体
第二节 保险人
一、 保险人的概念 保险人是经营保险业务的组织。 保险人是经营保险业务的组织。 二、保险人的权利和义务 保险人是订立保险合同的一方当事人， 保险人是订立保险合同的一方当事人， 在法律上，除特准的自然人外， 在法律上，除特准的自然人外，多数是法人 经营。 经营。 保险人收取保费， 保险人收取保费，并按照合同的规定对 被保险人负责赔偿损失或履行给付义务。 被保险人负责赔偿损失或履行给付义务。
ห้องสมุดไป่ตู้第三章 保险市场
一、保险市场的含义 保险市场是市场的一种形式。 保险市场是市场的一种形式。 狭义的保险市场主要是指以保险中介人为沟 通渠道的、 通渠道的、具有固定交易场所和稳定交易行为模 式的保险经营场所。例如，16世纪英伦敦的保 式的保险经营场所。例如，16世纪英伦敦的保 险业务均集中在皇家交易所内进行。 险业务均集中在皇家交易所内进行。 广义的保险市场是保险商品交换关系的总和 或是保险商品供给与需求关系的总和。 或是保险商品供给与需求关系的总和。在保险市 场上， 场上，交易的对象是保险人为消费者所面临风险 提供的各种保险保障。 提供的各种保险保障。一个完整的保险市场一般 由保险主体、保险商品和保险价格三要素构成。 由保险主体、保险商品和保险价格三要素构成。
二、保险市场的分类 1.按照承保方式的不同，可将保险市 1.按照承保方式的不同， 按照承保方式的不同 场分为原保险市场 再保险市场两大类 原保险市场和 两大类。 场分为原保险市场和再保险市场两大类。 原保险市场是指保险公司或其他形式 的承保人（如合作保险等）， ），通过本身的 的承保人（如合作保险等），通过本身的 从业人员或保险中介人经营直接保险业务 的市场。 的市场。原保险市场是保险市场基本的或 主要的组成部分。 主要的组成部分。 再保险市场又称分保市场， 再保险市场又称分保市场，是在保险 公司之间办理分保业务的市场。 公司之间办理分保业务的市场。再保险市 场是在原保险市场的基础上得以发展和形 成的，是原保险市场的延伸。 成的，是原保险市场的延伸。
第十二章 保险市场
§3 中国保险市场开放问题研究
一、中国保险市场开放的模式问题 1．完全国民待遇的开放性市场 对外国保险公司进入本国不作特别限制，只 要符合本国法律规定的条件，就可进入并与 本国公司待遇相同。 2．区域性完全开放的市场 目前世界上形成20多个经济区域集团化组织， 如欧共体。
3．有限制地允许外资保险进入的市场 ①只能与本国公司合资进入形式（捷克、委内瑞 拉等国）； ②股份限制（菲律宾、泰国、墨西哥等国允许外 资参股最高比例为40%、25%、30%）； ③最低资本限制，要求外资保险公司必须提供比 本国公司更高的资金，如印尼、韩国等； ④业务范围限制，规定只能经营某些特定的业务。
二、保险市场的供给
保险供给：是保险人在一定时期内通过保险市场可能提供 给全社会的保险商品数量。保险供给包括总量和结构。
保险商品供给结构体现为险种结构，供给总量是指全社会 所提供的保险供给的总量。 表现形式：
一是有形的形式，对投保人受损或损害经济补偿和给付； 二是心理形式，对全体投保人提供心理上的安全保障。
保险市场供求平衡应包括供求的总量平衡与结构平衡两个 方面，并且是相对的。
（二）保险供给大于保险需求 在保险需求量不变的条件下，保险供给量增加会使均衡保 险费率降低。
（三）保险需求大于保险供给 在保险供给量不变的条件下，保险需求增大会使 均衡费率上升。 保险市场供求平衡受市场竞争程度的制约。市场 竞争程度决定了保险市场费率水平的高低。因此， 市场竞争程度不同，保险供求平衡的水平各异。 若市场达到均衡状态后，市场价格高于均衡价格。 则保险需求减少。迫使供给减少以维系市场均衡。 反之亦然。 所以，保险市场有自动实现供求平衡的内在机制。
2．人身保险市场和财产保险市场。人身保险市场是专门 为社会公民提供各种人身保险商品的市场；财产保险市 场是从事各种财产保险商品交易的市场。
第八章 保险市场
保险人对所有投保人 提供心理上的安全感
（二）制约保险供给总量的因素
保险需求是制约保险供给的最基本因素，此外还有：
从业人员
缴费能力
保险价格 保险利润率 政府行为 保险供给
经营管理
资本 其他
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（三）保险供给函数和保险供给弹性
1、保险供给函数
保险供给函数表示保险供给量与制约保险供给量 诸因素之间的关系。
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（一）保险市场供给的概念
定义：供给，就是指在一定时期和一定条件下，
生产者或劳务提供者对某一产品或某种劳务可能提 供的数量。保险供给（量），就是在一定保险价格 条件下，保险市场上各家保险公司愿意并且能够提 供的保险商品的数量总和。
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保险供给的两种表现形式
有形的经济保障
无形的经济保障
保险人按照合同规定的 责任范围给予补偿或给付
3、毛费率:即纯费率与附加费率之和。
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（三）保险市场价格
保险理论价格实际上是抽象的价格，在实际中，由于外 在因素的影响，保险市场价格与保险理论价格存在一定 的偏离。 在保险市场机制中，价值规律、供求规律、竞争规律共 同发挥作用，最终形成保险市场价格。
价值规律 供求规律 竞争规律
保险理论价格
+
案例：深圳市保险同业公会调控车险费率
2006年3月15日之内，所有经营车险的保险公司除了要在保险同业公会网 站公布车险费率外，还必须在各自所有营业网点张贴车险费率表，并从3月16日 起，上述公司的总经理均要在深圳电台交通频道，公开向社会承诺严格执行公 布费率。并向签约中介代理机构送达车险费率表。 所有车险代理业务员都必须持有各自公司的费率表，并在开展业务时，一 定要向投保人出示，如果消费者提出索取要求，业务员不得拒绝。并且，所有 已进入市各个社区设点服务和宣传的产险公司，都要在其宣传栏中张贴车险费 率表，还未进入的公司，也要尽快进入进行公布。 2
第八章 保险市场
保险经纪人
基于被保险人的利益从事保险经 纪业务 接受被保险人委托与保险人协商
保险人支付其代理佣金
保险公司接受业务后支付佣金
保险人承担责任
自负责任
8.5 保险市场的供给与需求
一、保险市场供给 保险市场是在一定的社会经济条件下，保险供 给者愿意并且能够提供的保险种类和保险总量， 即为各个保险企业承保能力之和。
• 直接保险经纪 人、再保险经 纪人 • 小型保险经纪 人、大型保险 经纪人 • 个人保险经纪 人、合伙保险 经纪组织、保 险经纪公司
保险公估人
• 保险公估有限 责任公司 • 合伙制保险公 估行 • 合作制保险公 估行
• 个人代理 人
保险代理人和保险经纪人的不同
保险代理人
保险人的代表 销售商品由保险人自己指定
第八章 保险市场
8.1 保险市场的概念
保险市场既可以指固定的交易场所如保险交 易所，也可以是所有实现保险商品让渡的交换 关系的总和，或是保险商品供给与需求关系的 总和。 保险市场的交易对象是保险人为消费者提供 的保险经济保障。
8.2 保险市场的构成
主体
保险商品的供给方
客体
供求双方交易的具体 对象—保险经济保障
特殊形态
自我保险
强制公营 保险
其他—相互保险社，保 险合作社
专属保险
相互保险公司与股份制保险公司的优点
相互保险公司
实力雄厚
股份制保险公司
灵活的公司结构 进入资本市场
有效避免敌意收购 吸引管理人员的相对优势
对消费者更有吸引力 激发公司所有者更大的积极性
二、保险中介人的组织形式
保险经纪人 保险代理人 • 专业代理 人 • 兼业代理 人
保险学教程(第6章)-保险市场
第一节 第二节 第三节 保险市场概述 保险市场的构成 保险供给与需求
第四节 保险市场的机制与竞争
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本章学习目标
1．掌握保险市场的概念、特征及作用，熟悉保 险市场的种类。
2．熟悉保险市场的构成。
3．掌握保险市场的供给、需求与供求均衡的概
念，熟悉制约保险供给、需求的因素、保险市
场均衡的特点。 4．了解保险市场的价值规律、供求规律和竞争 规律，熟悉保险市场竞争的手段。 5．熟悉中国保险市场的发展现状与趋势。
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第四节 保险市场的机制与竞争
二、保险市场的竞争
（一）保险市场竞争的意义
（二）保险市场竞争的手段
1．保险价格竞争
2．保险质量竞争
3．保险服务竞争
4．保险人才素质竞争
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第四节 保险市场的机制与竞争
补充阅读：保监会主席吴定富在“2010陆家 嘴论坛”上表示：
目前，中国保险市场规模在世界位列第6位， 未来一个时期，保险业仍将处于高速增长阶段。 中国保险市场规模在全球的排名不断提高，中 国将从一个有潜力的新兴市场成长为全球最重 要的保险市场之一。“高质量的增长”将成为 未来一个时期中国保险市场最重要的特征之一。
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第一节 保险市场概述
一、保险市场的概念
狭义的保险市场是指保险商品交易的场所。
广义的保险市场是指保险商品交换关系的总 和，它既包括了保险商品交换的场所，也包括 了保险商品交换中需求与供给的关系和活动。
3
第一节 保险市场概述
二、保险市场的特征
（一）保险市场是无形市场
（二）保险市场是预期市场
（三）保险市场是商品形态两重性的市场
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第三节 保险供给与需求
第七章 保险市场
保险市场
教学目的
通过本章学习，掌握保险市场的有关知 识，明确保险市场的组成要素和影响保 险市场供给、需求的主要因素，了解我 国和世界保险市场的发展概况及发展趋 势，掌握保险市场的几种模式及其特点。
第一节
保险市场概述
一、保险市场的概念
（一）保险市场的含义
指保险商品进行交换的场所，是保险交易主 体间所产生的全部交换关系的总和。
一、保险代理人
（一）保险代理人的概念
根据保险人的委托，向保险人收取代理手续 费，并在保险人授权的范围内代为办理保险 业务的单位或者个人。
（三）我国保险代理人的形式和业务范围
1．个人代理人
根据保险人委托，向保险人收取代理手续费，并在 保险人授权的范围内代为办理保险业务的个人。 代理推销保险产品；代理收取保险费。
第二节
保险企业的组织形式
一、保险股份有限公司
为盈利而设立的股份公司，是当今世界经营保 险业的主要组织形式。 优点：
产权明确，运营效率高 能够聚集大规模的资本 采用固定费率制，经营成本较确定 集中了较多的专业人才
缺点：
以盈利为目的使其提供的保障范围受到一定的限制 对风险控制严格，对赔付条件加以过多限制 保险费率过高
（五）保险代理人的法律地位
保险代理人的法律地位被视为等同于被代理的 保险公司，保险代理行为的后果完全由保险人 负责。 《保险法》中规定：保险代理人根据保险人的 授权代为办理保险业务的行为，由保险人承担 责任。保险代理人为保险人代为办理保险业务， 有超越代理权限行为，投保人有理由相信其有 代理权，并已订立保险合同的，保险人应当承 担保险责任；但是保险人可以依法追究越权的 保险代理人的责任。
保险市场
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2 存在形式：P322 社会主义国家（前苏联、朝鲜的国家保险局）、 资本主义国家（日本的 国营健康保险机构等） 例：法国 10家国有保险公司，其营业额占全 国保险业务总额的约30％；美国的联邦存款保 险公司，承保银行存款，属于垄断经营；印度 实行保险国有化（5家国有保险公司占统治地 位）
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它是一种无形商品，既不能在顾客购买之前向 其展示，也不能在顾客购买之后使其保留某种 实物。（无形性是它与一般工农业产品最重要 的区别之一） 3 质量的不稳定性 （1）含义：保险商品难以象一般工业品那样 实行机械化、标准化生产，故其质量缺乏稳定 性。 （2）保险商品的质量取决于该商品由谁提供、 在何时何地以何种方式提供等因素。
3交易结果事先无法确定 风险的不确定性与保险的射幸性，使得合 同双方无法预知保险事故是否发生，赔付额？ 4 保险商品犹如期货 保险交易完成后，保险人仅对未来保险事 故发生履行佩服责任作了承诺，被保险人只是 得到了一种未来的保险保障。 6 政府的积极干预性
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实施严格的监督与控制，如保单格式、保险费 费率、各项责任准备金、资金运用等
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3 伦敦劳合社(英国保险业的鼻祖、全世界海上保险、 航空险的最重要市场之一)： (1)含义： P326 （2）业务：直接保险业务与再保险业务 范围：全球 （3）作用：在保险史上，劳合社曾设计了第一张盗窃 险保单，第一张汽车险保单与第一架飞机险保单，现 今又在计算机犯罪保险、石油能源保险和卫星保险领 先。 四 合作保险组织
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保险市场及其管理
经济市场化的程度取决于三个方面：一是市场力量决定价 格的程度；二是市场竞争的程度；三是政府干预市场的程度
。
公共利益论
私人利益论
经济管制论
政府干预理论
一、保险监管的一般理论
（一）公共利益论
– 公共利益论认为，政府干预经济的目的应当是寻 求社会
– 福利的最大化。
– 如果把各种资源配置于各项社会用途，以致除非 损害其
保险市场是特殊的“期货”交易市场
保险具有射幸性
四、保险市场模式
1 完全竞争模式
完全竞争型保险市场，是指在一 个保险市场上有数量众多的保险 公司，任何公司都可以自由 进 出市场。 3 垄断竞争模式
垄断竞争型保险市场，是指在保 险市场中，大小保险公司并存， 少数大保险公司在市 场上取得 垄断地位。
2 完全垄断模式
主要 因素
消费者的货币收入
文化传统
互补品与替代品价格
3. 保险需求弹性
－－保险需求对其诸影响因素变动的反应程度 （1）保险需求的费率弹性
指由于保险费率的变动而引起的保险需求量的变动 （2）保险需求的收入弹性
指保险消费者货币收入变动所引起的保险需求量的变动 （3）保险需求的交叉弹性
指相关的其他商品的价格变动引起的保险需求量的变动
——保险市场交易活 动的参与者
保险商品供给方 保险市场需求方 保险市场中介方
保险市场的客体
保险市场上供求双方 具体交易的对象 ——保险经济保障
三、保险市场的特征
保险市场是直接的风险市场
保险企业的经营对象是风险 保险市场交易的对象是保险经济保障
保险市场是非即时清结市场
最终交易结果要看双方约定的保险事件是否发生
保险商品供 给弹性较为 稳定；
第2章保险市场
15
三、我国保险的分类
保险学概论 第2章保险市场 章保险市场
16
Q：不同年龄的人适合买什么种类 ： 的人身保险？ 的人身保险？
18-25岁的人，意外伤害的可能性和影响 的后果都比较大，加上收入有限，所以 应该买一份人身意外伤害险，还可以再 买一份健康保险。 26-35岁的人，意外伤害险是最有必要 26-35 购买的，也可以再买一些寿险，尤其是 终身寿险。 36-50岁的人，应该以寿险为第一选择 ，同时由于年龄的增加，健康及医疗保 险成为第二选择。
此案保险公司应当赔偿，因为所有的这些原因 都是由于代理人没有按时去收取保费引起的。
保险学概论 第2章保险市场 章保险市场
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案例4. 驾驶一架小型飞机时， 案例 1967年，Bruner驾驶一架小型飞机时，造成飞机坠落事故 年 Bruner驾驶一架小型飞机时 一名飞机乘客死亡。飞机的所有人Phillips ，一名飞机乘客死亡。飞机的所有人Phillips 为这架飞机投保了责 任保险， 保险公司签发了保险单， 任保险，RANGER保险公司签发了保险单，保险单中规定实习驾驶 保险公司签发了保险单 员造成的损失为除外责任。 Bruner是实习驾驶员 是实习驾驶员， 员造成的损失为除外责任。 Bruner是实习驾驶员，而且其飞行许可 证上规定不许其载客架机。 Phillips称他已告诉了 称他已告诉了RANGER保险公 证上规定不许其载客架机。 Phillips称他已告诉了 保险公 司的代理人要投保实习驾驶员责任验，代理人也表示同意， 司的代理人要投保实习驾驶员责任验，代理人也表示同意，并作出 了书面承诺， 了书面承诺，但保险公司在签发保险单时将实习驾驶员列为除外责 保险公司及保险代理人并没有将此情况告诉Phillips 任，保险公司及保险代理人并没有将此情况告诉Phillips ， Phillips是在发生事故后才见到保险单 Phillips所交付的保险费 是在发生事故后才见到保险单， Phillips是在发生事故后才见到保险单， Phillips所交付的保险费 不包括相应的实习驾驶员责任附加保险费。 不包括相应的实习驾驶员责任附加保险费。保险公司是否负有赔偿 责任场 17
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保险市场[单项选择题]1、保险商品交换关系的总和或保险商品供给与需求关系的总和被称为（）。
A.保险关系B.保险合同C.保险市场D.保险公司参考答案：C参考解析：本题考查保险市场的概念。
保险市场是保险商品交换关系的总和或是保险商品供给与需求关系的总和。
它既可以指固定的交易场所如保险交易所，也可以是所有实现保险商品让渡的交换关系的总和。
[单项选择题]2、从国际保险业的发展趋势看，（）是保险公司最主要的组织形式。
A.合作保险组织B.专业自保组织C.股份保险公司D.个人保险人参考答案：C参考解析：本题考查的是保险供给方面的知识。
[单项选择题]3、在我国，以下哪种（）机构部门，不对保险市场实施监督管理。
A.保险监督管理者B.工商管理机构C.劳动管理机构D.银行业行业协会参考答案：D参考解析：在我国，保监会虽是保险市场的直接监管者，但在保险市场上还有一些政府监管机构也对保险市场实施监督管理，如：工商管理机构、劳动管理机构、税务管理部门等。
[单项选择题]4、在当今世界保险市场上，市场模式主要类型不包括（）。
A.完全竞争模式B.完全垄断模式C.寡头竞争模式D.垄断竞争模式参考答案：A参考解析：本题考查保险市场模式。
按照保险公司对保险市场的控制程度，保险市场可以划分为四种模式：完全竞争模式、完全垄断模式、垄断竞争模式、寡头垄断模式。
一般认为完全竞争是一种理想的市场模式。
自垄断资本主义以后，完全竞争已无现实性。
现实中存在的竞争往往是一种不完全的竞争。
[单项选择题]5、影响保险市场供给的因素不包括（）。
A.保险费率B.偿付能力C.保险技术水平D.物价水平参考答案：D参考解析：本题考查保险市场供给的六大因素。
即保险费率、偿付能力、互补品与替代品的价格、保险技术水平、市场的规范程度与政府的监管。
[单项选择题]6、根据我国保险法和公司法的有关规定，保险公司可以采取（）。
A.股份有限公司B.相互公司C.互济合作社D.保险互助公司参考答案：A参考解析：本题考查保险市场主体的组织形式。
美国规定的保险组织形式是股份有限公司和相互公司两种。
日本规定的保险组织形式是株式会社（股份有限公司）、相互会社（相互公司）以及互济合作社三种。
我国台湾的保险组织形式有股份有限公司和合作社两类。
根据我国《保险法》和《公司法》的有关规定，保险公司应当采取股份有限公司和国有独资公司的形式。
从效率角度看，哪一种形式最优，并没有唯一和固定的结论。
[单项选择题]7、（）是中国第一家非政府互助保险机构。
A.中国渔业船只互助保险协会B.中国职工互助保险协会C.中国儿童互助保险协会D.中国农业互助保险协会参考答案：A参考解析：标志性事件一定要牢记。
[单项选择题]8、保险中介行为应遵循的原则不包括（）。
A.合法性原则B.公平竞争原则C.资格认证原则D.最大诚信原则参考答案：D参考解析：本题考查保险中介行为的基本原则。
根据国际和国内保险业的实践，为充分发挥保险中介的作用并有利于保险业的发展，保险中介行为应遵循合法性原则、公平竞争原则、资格认证原则、独立性原则。
[单项选择题]9、有关外资保险公司进入中国市场起到的作用，说法不正确的是（）。
A.促进地区保险市场的发展，提高了该地区的保险深度和密度B.带来了新营销方式和经营管理经验C.市场产生了恶性竞争D.转变了中资保险公司管理模式和经营理念参考答案：C参考解析：从我国保险市场对外开放到我国加入世贸组织之前的10年间，共有29家外资保险公司进入中国市场，对外开放的积极作用逐步发挥，并得到了全行业的广泛认同。
外资保险公司的进入促进了市场的竞争，也增强了中资保险公司的竞争意识，提高了我国保险资源的配置效率。
因此C项不正确。
[单项选择题]10、一般地说，产生保险需求的触发条件主要是（）。
A.风险B.险种C.服务D.费率参考答案：A[单项选择题]11、互补品和替代品价格是影响保险供给的重要因素，互补品价格上升会引起保险供给量的（），替代品价格上升，会使保险供给（）。
A.上升，上升B.上升，下降C.下降，上升D.下降，下降参考答案：C[单项选择题]12、当保险需求量不因保险费率的上升或下降而有任何变化时，保险需求的费率弹性（）。
A.等于0B.小于1C.大于1D.等于1参考答案：A[单项选择题]13、汽车与汽车保险互为互补品，当汽车价格上升时，汽车保险的需求会（）。
A.增加B.减少C.不变D.无限大参考答案：B[单项选择题]14、确定保险代理关系的基础是（）。
A.保险合同B.保险人的授权C.保险代理合同D.代理销售的保险产品参考答案：C[单项选择题]15、根据保险人委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的个人是（）。
A.专业代理人B.专职代理人C.兼业代理人D.个人代理人参考答案：D[单项选择题]16、（）是指经保险当事人委托，专门从事保险标的的评估、勘验、鉴定、估损、理算等业务，并据此向保险当事人合理收取费用的人。
A.保险代理人B.保险经纪人C.保险公估人D.保险中介人参考答案：C[单项选择题]17、（）表现了价值规律在保险市场上的特殊作用。
A.决定保险商品的净费率B.决定保险商品的毛费率C.自发调节保险商品的净费率D.自发调节保险商品的附加费率参考答案：D[单项选择题]18、根据我国相关法律规定，我国保险公司的形式除股份有限公司外还包括（）。
A.合伙组织B.中外合资公司C.国有独资公司D.外商独资公司参考答案：C参考解析：《保险法》第七十条规定，保险公司应当采取下列组织形式：①股份有限公司；②国有独资公司。
目前，我国所有国有独资保险公司均完成股份制改造，已经没有国有独资形式的保险公司。
[单项选择题]19、保险股份有限公司的最高权力机构是（）。
A.股东大会B.董事会C.监事会D.经理参考答案：A[单项选择题]20、由于保险市场具有不同于一般市场的独有特征，市场机制在保险市场上表现出特殊的作用。
下列关于其特殊作用表述不正确的是（）。
A.价格机制对于保险费率的自发调节只能限于凝结在费率中的附加费率部分B.供求状况本身是确定保险费率的主要因素C.非价格竞争的重要性大于价格竞争的重要性是竞争机制在保险市场上的特征之一D.价格竞争机制在寿险市场上必然受到某种程度的限制参考答案：B[单项选择题]21、（）是指相关的其他商品的价格变动引起的保险需求量的变动，它取决于其他商品对保险商品的替代程度和互补程度，反映了保险需求量变动对替代商品或互补商品价格变动的反应程度。
A.保险需求的费率弹性B.保险需求的资本弹性C.保险需求的收入弹性D.保险需求的交叉弹性参考答案：D更多内容请访问《睦霖题库》微信公众号[单项选择题]22、保险中介是随着保险业的发展而产生的，它是保险市场细分的结果，下列属于其功能的是（）。
A.有利于提高保险公司盈利B.有利于被保险人的利益C.优化保险产业资源配置D.有利于市场的稳定参考答案：C[单项选择题]23、保险经纪人与保险代理人同属保险中介范畴，关于二者的区别下列说法不正确的是（）。
A.保险代理人按代理合同的规定向保险人收取佣金；保险经纪人则根据被保险人的要求向保险公司投保，保险公司接受业务后，向经纪人支付佣金B.保险经纪人的法律地位和保险代理人的地位截然不同C.保险经纪人通常代理的是销售保险人授权的保险服务品种；保险代理人则接受被保险人的委托为其协商投保条件，提供保险服务D.保险经纪人的职能及其行为的法律特征等特殊性使经纪人资格的取得、机构的审批等较代理人更为严格参考答案：C[单项选择题]24、不同的国家存在着不同的保险市场模式，同一个国家的不同时期，也有着不同的保险市场模式，如果一个保险市场上只存在少数几个相互竞争的保险公司，那么这种保险市场模式属于（）。
A.完全垄断模式B.寡头垄断模式C.垄断竞争模式D.完全竞争模式参考答案：B参考解析：寡头垄断型保险市场，是指在一个保险市场上，只存在少数相互竞争的保险公司。
在这种模式的市场中，保险业经营依然以市场为基础，但保险市场具有较高的垄断程度，保险市场上的竞争是国内保险垄断企业之间的竞争，形成相对封闭的国内保险市场。
[单项选择题]25、（）是世界上惟一一家经营保险业务的自然人保险组织。
A.美国友邦B.慕尼黑再保险公司C.英国"劳合社"D.恒康人寿参考答案：C[单项选择题]26、投保人按照保险需求的层次可以被划分为（）。
A.当前投保人与未来投保人B.个人投保人和团体投保人C.农村投保人和城市投保人D.寿险投保人和财险投保人参考答案：A参考解析：保险商品的需求方是指保险市场上所有现实的和潜在的保险商品的购买者，即各类投保人。
他们有各自独特的保险保障需求，也有各自特有的消费行为。
根据保险需求的层次可以将其划分为当前投保人与未来投保人等。
[单项选择题]27、（）是保险商品交换关系的总和或保险商品供给与需求关系的总和。
A.保险关系B.保险服务C.保险市场D.保险公司参考答案：C参考解析：保险市场是保险商品交换关系的总和或保险商品供给与需求关系的总和。
它既可以指固定的交易场所如保险交易所，也可以是所有实现保险商品让渡的交换关系的总和。
[单项选择题]28、（）是担负重点审查保险机构的资质和执行有关法律法规上的审查的部门。
A.工商管理机构B.保监会C.劳动管理机构D.纪检部门参考答案：A[单项选择题]29、下列哪个不是完善的保险市场应具备的要素？（）A.保险费率定价方B.保险商品的需求方C.保险市场的中介方D.保险商品的供给方参考答案：A参考解析：完善的保险市场是由不同的要素所构成的，无论保险市场的模式属于何种市场结构类型，保险市场都应具备如下要素：①保险商品的供给方；②保险商品的需求方；③保险市场的中介方；④保险市场的客体；⑤保险监督管理者。
[单项选择题]30、即时清结的市场是指（）。
A.不存在长期负债的商品或金融市场B.市场交易一旦结束，供需双方立刻就能够确切知道交易结果的市场C.每月都清盘的市场D.每年都清盘的市场参考答案：B[单项选择题]31、下列关于保险市场特征的说法，正确的是（）。
A.保险市场是间接的风险市场B.保险市场是直接的风险市场C.保险市场是即时清结市场D.保险市场是卖方市场参考答案：B参考解析：保险市场的特征有：①保险市场是直接的风险市场；②保险市场是非即时清结市场；③保险市场是特殊的"期货"交易市场。
[单项选择题]32、保险市场模式反映的是（）不同的市场状态。
A.竞争程度B.组织管理C.组织结构D.进入模式参考答案：A参考解析：保险市场模式，又称市场结构，它所反映的是竞争程度不同的市场状态。
保险市场模式所涉及的因素包括保险企业的规模及规模的分布、市场进入障碍和进入条件、产品差异和政府管制的程度等。