0602第二章 保险法的基本原则

（二）保证的分类 保证可以分为明示保证和默示保证 明示保证是指：投保人或者被保险人在保险单或附 件中，对某一特定事项明确表示保证其真实性，也 叫做“特约条款” 叫做“特约条款”或“保证条款”。 保证条款” 确认保证是指：投保人对过去或者现在，某一特定 事项存在或不存在的保证。违背确认保证，保险合 同自始无效。 承诺保证是指：投保人对将来某一特定事项的作为 或者不作为的保证。违背承诺保证，保险合同自违 背之时起无效。
《中华人民共和国保险法》第五十三条规定： 中华人民共和国保险法》 “投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其 真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险 人可以解除合同，并在扣除手续费后，向投保 人退还保险费，但是自合同成立之日起逾二年 的除外。
（五）告知的范围 1、无限告知主义 只要事实上与保险标的的危险状况有关，而且被认为保 险人知道或应该知道的任何重要事实，均有告知义务。 这对于投保人未免有失公平。 2、询问回答主义 指投保人的告知以保险人提出询问为限，提出询问的要 如实回答，没有询问的，没有告知义务。 保险法第十六条：“ 保险法第十六条：“订立保险合同，保险人应当向投保 人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被 保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。
[什么是有效的询问方式？] 李某突发心脏病，住院治疗。出院后决定向保险公司投保。 按保险公司要求体检，交纳保险费。后，李某因为药物性多 器官功能损害，全身衰竭死亡。李某之妻提出给付保险金请 求。 经保险公司调查，发现李某患有牛皮癣，并且服用激素2 年。保险公司认为，投保人在投保时没有如实告知实情，投 保时牛皮癣已经对保险事故构成重大影响，故拒绝赔付保险 金。 受益人不服，起诉于法院。 受益人认为，被保险人按要求作了体检，投保书没有明示 询问牛皮癣或皮肤病，所以投保人可以免除牛皮癣的告知义 务。 保险公司认为，投保书中有关于“有无慢性疾病或自觉不 适症状”的询问，投保人对此告知“无”，已经构成不实告 知，并且这一不实告知对保险事故的发生有严重影响。所以， 保险公司可以解除合同并且拒付保险金。 问：保险公司是否承担保险责任？
最大诚信原则的适用： 最大诚信原则的适用： 诚实知投保方信守保证
弃权
保险方
禁止反言
二、告知（representation） 二、告知（representation） （一）告知的含义与依据 1、含义 在保险合同订立时，投保人应将有关保险标的重要 事实(Material facts)，如实告知保险人。 事实(Material facts)，如实告知保险人。 保险法第十六条：“ 保险法第十六条：“订立保险合同，保险人应当向 投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标 的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当 如实告知。 告知义务人： 财产保险：投保人 人身保险：投保人、被保险人；不包括受益人
保险法第17条：‘‘投保人故意隐瞒事实，不履行如 保险法第17条：‘‘投保人故意隐瞒事实，不履行如 实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足 以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的， 保险人有权解除保险合同。 投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保 险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付 保险金的责任，并不退还保险费。 投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故的 发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生 的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但 可以退还保险费。 ”
默示保证：投保人或者被保险人对于某一特定事 项，虽然没有明确表示担保其真实性，但是该事 项的真实存在，是保险人决定是否承保之依据， 并且是保险合同的内容之一。一般情况下，法律 对默示保证做出规定。默示保证多见于海上保险。 主要包括三项： 1、保证有适航能力 2、保证不绕航 3、保证航程具有合法性
（三）保证与告知的区别 1、保证是保险合同内容的重要组成部分，均须列入保险 单或其附件中；告知是在保险合同订立时，投保人所作的 陈述，并不是保险合同的内容，如将告知事项订入合同时， 其性质就转变为保证。 2、保证的目的在于控制危险，而告知则在于使保险人能 够正确估计其所承担的危险。 3、保证在法律上推定其是重要的，任何违反将导致保险 人有权解除保险合同或拒绝承担赔偿责任，甚至保险合同 无效；而告知须由保险人证明其确是重要的，才可以成为 解除保险合同或拒绝承担赔偿责任的依据。 4、保证必须严格遵守，而告知仅须实质上大体符合即可
A与保险公司Y之间签订了以A自己为被保险人的人寿保险合同。 与保险公司Y之间签订了以A 在保险合同有效期间，A因患尿毒症而死亡。A 在保险合同有效期间，A因患尿毒症而死亡。A的保险金受益 人B，向Y保险公司提出支付保险金的请求。但是，Y保险公司 ，向Y保险公司提出支付保险金的请求。但是，Y 在理赔的过程申发现，A 在理赔的过程申发现，A在投保时，隐瞒了患有梅毒性脊椎炎 的既往病史，违反了投保时必须如实告知的义务。Y 的既往病史，违反了投保时必须如实告知的义务。Y保险公司 因此以A违反告知义务为由，解除了保险合同，拒绝向B 因此以A违反告知义务为由，解除了保险合同，拒绝向B支付 死亡保险金。为此，B向法院提起诉讼，提出A 死亡保险金。为此，B向法院提起诉讼，提出A死于尿毒症， 并非死于隐瞒没有告知的梅毒性脊椎炎症，这两者之间没有 因果关系。B 因果关系。B要求法院依法判决。 根据商法有关条款规定，如果保险事故和不实告知之间没有 因果关系的事实得到证实的话，那么保险人的保险金支付义 务是无法避免的，Y 务是无法避免的，Y保险公司就有支付死亡保险金的义务。一 审和二审法院都支持B的主张，认定Y 审和二审法院都支持B的主张，认定Y保险公司有支付死亡保 险金的义务。但是，最高法院却对此案做出了由于该案的审 理违反了商法的法理，自相矛盾，发还重审的判决。结果， 此案以Y 此案以Y保险公司胜诉告终。
某公司有一座仓库，董事会责成经理对仓库投保火灾险。 某公司有一座仓库，董事会责成经理对仓库投保火灾险。 公司经理在保险公司陈述时称仓库堆放金属零件和少量的汽 车轮胎，无易燃易爆物品。保险公司以该仓库处在居民区， 车轮胎，无易燃易爆物品。保险公司以该仓库处在居民区， 周围的火源比较多，为安全起见， 周围的火源比较多，为安全起见，反复声明易燃易爆物品对 仓库安全的意义。但某公司经理称没有问题。 仓库安全的意义。但某公司经理称没有问题。保险公司遂与 某公司订立了仓库火灾保险合同。 某公司订立了仓库火灾保险合同。 在合同生效的第三个月， 在合同生效的第三个月，保险公司发现该仓库里还堆放 20桶汽油 汽油属于高度危险物品， 桶汽油， 了20桶汽油，汽油属于高度危险物品，保险公司当即要求某 公司将汽油立即转移出去，但某公司表示没有其他仓库存放， 公司将汽油立即转移出去，但某公司表示没有其他仓库存放， 拒绝转移汽油。保险公司决定解除该保险合同。 拒绝转移汽油。保险公司决定解除该保险合同。 在合同解除的第三天，仓库发生火灾，损失100万元。 100万元 在合同解除的第三天，仓库发生火灾，损失100万元。 某公司认为保险合同是双方签订的，保险公司无权单方解除， 某公司认为保险合同是双方签订的，保险公司无权单方解除， 故合同继续有效，保险公司应当赔偿损失。结合上述案例， 故合同继续有效，保险公司应当赔偿损失。结合上述案例， 问： 1.某公司投保时的陈述是否符合保险法的规定？ 1.某公司投保时的陈述是否符合保险法的规定？ 某公司投保时的陈述是否符合保险法的规定 2.保险公司能否单方面解除保险合同 保险公司能否单方面解除保险合同？ 2.保险公司能否单方面解除保险合同？ 3.某公司能否要求保险公司赔偿损失 某公司能否要求保险公司赔偿损失？ 3.某公司能否要求保险公司赔偿损失？ 4.如果火灾发生后保险公司才知道仓库里还堆放了汽油 如果火灾发生后保险公司才知道仓库里还堆放了汽油， 4.如果火灾发生后保险公司才知道仓库里还堆放了汽油， 保险公司能否解除合同？是否退还保险费？ 保险公司能否解除合同？是否退还保险费？
三、保证 （一）保证的定义 是指保险合同中以书面文字或者通过法 律规定的形式使投保人或被保险人承诺 某一事实状态存在或不存在、持续存在 或不存在，以及为某种行为或不为某种 行为的条款。
保证的原因： 1、确保“良好管理”的某方面能得以贯彻。如 在火灾保险中，垃圾应在每晚清除；在盗窃险中， 根据维修合同，使报警系统处于良好工作状态等。 2、确保未经保险人同意，不得进行某些风险较 大的活动。因为保险费是基于不存在这些活动的 前提下测算收取的。如某库房未储存燃油，火灾 保险测算收取的保险费就未包括储存燃油这一危 险因素，因此，被保险人必须保证不得于该处储 存燃油。
第二章 保险法的 基本原则
第二章 保险法的基本原则
第一节 第二节 第三节 第四节 最大诚信原则 保险利益原则 损失补偿原则 近因原则
第一节 最大诚信原则
一、最大诚信原则的含义(Principle of 最大诚信原则的含义(Principle the utmost Good Faith)
为什么保险合同是最大诚信合同？ 为什么保险合同是最大诚信合同？ 法第5 保险活动当事人行使权利、 法第5条：保险活动当事人行使权利、履行义 务应当遵循诚实信用原则 诚实信用原则。 务应当遵循诚实信用原则。 英国1906 海上保险法》 17条 1906《 英国1906《海上保险法》第17条：海上保险合 同是建立在最大诚信原则的基础上的合同， 最大诚信原则的基础上的合同 同是建立在最大诚信原则的基础上的合同，如 果任何一方不遵守这一原则， 果任何一方不遵守这一原则，他方可以宣告合 同无效。 同无效。
2、告知的理论依据 技术说（危险测定说） 认为保险合同的成立，以能测定危险、计 算保险费为条件。 危险大小的估计，应是保险人的责任，但 需要投保人如实告知重要事实来协助。
（二）告知的内容 重要事实 判断标准1 判断标准1： 《保险法》第17条第2款：投保人故意隐瞒事实， 保险法》 17条第2 不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实 告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或 告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或 者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。 者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。 判断标准2 判断标准2： 在保险人的投保单和风险询问表中需要投保人填 写的事项