072b金融李冰

编号：中国农业大学现代远程教育毕业论文（设计）论文题目：朝阳市城市商业银行现状调查与前景分析学生李冰Array指导教师专业金融学层次高起本批次 072学号 w210101072054学习中心朝阳市广播电视大学工作单位朝阳工商银行凌源支行2010年 11 月摘要：中国城市商业银行，作为国内银行业中小力量的代表，自创立以来，经历了体制、机制的蜕变，凭借灵活的机制和高效的决策获得了白己的生存发展空间，同时也对促进经济的发展、金融改革尤其是支持地方企业和中小企业的发展和壮大起了极其重要的作用。

城市商业银行已成为继四大国有商业银行和12家股份制商业银行之后我国银行业的第三梯队。

从朝阳市城市商业银行现状看我国城市商业银行发展趋势：城市商业银行是我国银行业中一个不平凡的群体，经过十几年市场经济风雨的洗礼，现已成长为商业银行的“第三梯队”。

我国城市商业银行面临的生存和发展可以说已走到了前进的岔路口，在此状况下，各家城市商业银行都在谋求新的生存和发展之路。

关键词：城市商业银行核心竞争力第三梯队发展前景目录：一、引言二、朝阳市商业银行背景介绍三、朝阳市商业银行行务调查四、朝阳市商业银行发展前景分析五、从朝阳市城市商业银行现状看我国城市商业银行发展趋势六、结语七、参考文献朝阳市城市商业银行现状调查与前景分析一、引言中国的城市商业银行源于原城市信用社的股份制改造，是在原城市信用合作社的基础上，由地方政府、城市企业和居民投资入股组建的地方性股份制商业银行，是由众多法人机构合并形成的一级法人单位，是为地方经济服务的地方性商业银行。

自1995年7月第一家城市商业银行—深圳城市合作银行正式成立伊始，中国城市商业银行在中国金融舞台上开始了艰苦的历程。

中国城市商业银行，作为国内银行业中小力量的代表，自创立以来，经历了体制、机制的蜕变，凭借灵活的机制和高效的决策获得了白己的生存发展空间，同时也对促进经济的发展、金融改革尤其是支持地方企业和中小企业的发展和壮大起了极其重要的作用。

城市商业银行已成为继四大国有商业银行和12家股份制商业银行之后我国银行业的第三梯队。

应该说，部分城市商业银行在近几年获得了突飞猛进的发展。

然而，作为中央银行整治城市信用社的产物，大多数城市商业银行在其发展过程中存在和暴露了不少值得注意和应当解决的问题。

中国城市商业银行在发展过程中突出地显示出资本充足率低、不良资产率高、单—城市制经营和产品创新水平差等问题。

面对入世后银行业激烈的竞争，城市商业银行处于不利地位，如何在夹缝中求生存，是我国城市商业银行不可回避的问题。

二、朝阳市商业银行背景介绍朝阳市商业银行是在原朝阳市城市信用社基础上，经中国银行业监督管理委员会批准组建的地方性股份制商业银行，于2008年6月17日正式成立。

主要从事吸收存款、发放贷款、办理国内结算、办理票据承兑与贴现、代理收付款项、代理保险、发行金融债券等金融业务。

现辖13家一级支行，39家二级支行，拥有员工1017名。

多年来，朝阳市商业银行行积极探索地方银行的运行机制和管理模式，审慎经营，科学管理，各项工作稳步健康发展，存款规模不断扩大，资产质量明显提高，经营效益稳定增长，管理水平快速提升，核心竞争力显著增强，走上了协调稳定可持续发展的轨道。

几年中，该行综合经营实力始终位于全市同行业前列，被辽宁省人民政府命名为“文明单位”，连续三年被朝阳市政府评为“功勋企业”。

作为地方性商业银行，朝阳市商业银行行坚持“服务地方经济、服务中小企业、服务城市居民”的市场定位，一贯秉承“稳健经营、创新发展、以人为本、效益兴行”的经营理念，依托先进的电子网络和多元化的金融产品，致力为广大客户提供优质高效的金融服务，与广大客户共创价值、共同成长。

三、朝阳市商业银行行务调查朝阳市商业银行在2008年借组建商业银行的良好契机，围绕市政府年度政务公开工作要点，紧密结合行业特点，采取完善制度抓基础、突出重点抓落实、注重服务抓效率，不断创新行务公开形式，拓展行务公开渠道，使行务公开工作得到全面加强，进入了规范化发展轨道。

主要经验做法是：（一）加强组织领导，确保行务公开工作常抓不懈2009年年初，该行根据分行领导和机关部室人员变化的实际情况，重新调整了市行和各分行的行务公开领导小组成员，明确各级职责、工作标准和工作目标，形成了主要领导亲自抓，分管领导具体抓，职能部门配合抓的齐抓共管局面。

制订下发了《朝阳市商业银行行务公开实施方案》，明确了行务公开的基本要求，对内、对外公开的17项内容和标准，行务公开的形式和考核标准。

行务公开领导小组实行定期不定期立会制度，专题分析行务公开工作形势，研究改进措施。

同时，把行务公开工作考核纳入了党风廉政建设责任制考核，实行月考季评，与各支行和员工个人绩效工资直接挂钩，保证了行务公开工作长抓不懈。

（二）完善制度，确保政务公开规范运行该行坚持把制度建设当作规范政务公开工作规范运行的重要保证。

截止目前，该行先后制定了《朝阳市城市信用社社务公开实施细则》、《朝阳市城市信用社优质文明服务若干标准规范》、《储蓄工作承诺制标准》、《办公用品和固定资产集中采购管理办法》、《建设工程招标管理办法》、《朝阳市城市信用社绿色通道客户管理办法》、《朝阳市商业银行“白领通”业务操作流程》、《朝阳市商业银行国家公务人员贷款管理办法》、《朝阳市商业银行领导接待日制度》等规范性文件。

（三）突出重点，提升服务理念，提高行务公开效果。

为全面深化“四清理四公开”工作，结合银行服务业的自身特点，该行把储蓄、信贷、收费、资产处置、基建、大宗物品采购当作行务公开的重点。

在朝阳市内各公交车站点标识盘上公开了本行开办的存款、贷款品种和惠民政策，树立了“朝阳人自己的银行”的良好形象；在所属13家支行营业大厅设置了大堂经理，热情接待前来咨询、办理业务的客户，安装了电子显示屏，以滚动字幕的方式公开存、贷款品种、利率及业务办理程序；所有基建、大宗物品采购事项都委托朝阳诚达建设工程招投标有限责任公司代理，实行阳光操作；固定资产和抵债资产的处置均委托各拍卖行公开拍卖；对外收费项目、标准由朝阳市银监局、朝阳市物价局统一制作了《朝阳市城市信用社服务价格明码标价公示板》，做到了公正、公开。

（四）拓展渠道，创新形式，延伸工作触角该行在充分利用新闻广播、电视等载体介绍、宣传本行业务和服务特色的同时，不断拓展新渠道，使行务公开形式不断丰富多样。

一是针对银行服务业的自身特点，从储蓄户、贷款户和行政监督管理部门聘请了社会监督员，签订了聘书，定期召开会议，征求和反馈该行在储蓄、信贷等业务方面存在的问题，听取批评意见和建议，使服务质量得到了明显提高。

二是创办了《朝阳商行》报，及时反映行内重大经营管理信息，年度内刊发了9期，向省民心网报送转发信息48条。

三是在进入市内主要交通路口、公园等地段设立了大型广告，宣传“朝阳人自己的银行”的服务宗旨。

四是在2008年12月份，利用3天时间在燕都国际酒店成功举办了“朝阳市商业银行个人金融产品展销会”，详细介绍了个人创业贷款、综合消费贷款、住房贷款、再就业小额贷款、汽车消费贷款、“白领通”贷款等12个贷款品种，各界参展人员达5000人次，发放宣传品6000多份，使社会各界充分了解了该行提供的个人金融产品，取得了良好的社会效益和经济效益。

（五）维护窗口形象，妥善处理客户诉求为全面加强行风建设，朝阳市商业银行成立了反商业贿赂领导小组和办公室，设立了举报电话和举报箱；成立了软环境建设领导小组和办公室，设立投诉电话；制定了《经济案件举报受理及奖励办法》，设立了举报电话和电子举报邮箱。

到目前共受理各类投诉电话65人次，做到了让客户满意。

四、朝阳市商业银行发展前景分析城市商业银行作为我国金融体系的重要组成部分，在我国的城市金融中发挥了重要的作用。

2008年中国136家城市商业银行整体继续保持健康发展势头，各项经营指标实现历史性突破，达到历史最好水平。

截至2008年底，中国城市商业银行资产总额41320亿元，中商情报网研究显示,2003-2008年间中国城市商业银行资产年均复合增长率(CAGR)高达 2 3.1%，存款余额33928亿元，不良贷款余额485亿元，不良贷款率 2.33％；城商行总体和单体均实现资本达标；全年税后利润407亿元。

同时，截至2008年年底，在北京、天津、上海、深圳等一线城市设网点的异地城商行数量均在3家以上，昔日的夹缝已被拓展成为广阔的生存空间。

2009年4月，银监会下发《关于中小商业银行分支机构市场准入政策的调整意见（试行）》，允许符合条件的中小商业银行在相关地域设分支机构，将不再受数量指标控制，同时放松对分支机构运营资金的要求。

分支机构地域限制的开禁为城市商业银行的发展注入了活力，有助于增强城商行服务的辐射功能。

2009年，在国家扶持中小企业的大背景下，以城市商业银行为代表的中小银行将迎来难得机遇。

在贷款供给方面，中小银行将在准备金等方面受到更多的政策倾斜；需求方面则更多地视异地分行的发展状况而定。

开设异地分行，继续推进规模扩张，以量补价将成为城商行业绩增长的主要驱动因素。

朝阳市城市商业银行同全国所有的城市商业银行一样在发展中存在着需要改进的问题和美好的前景。

1、朝阳市城市商业银行现状存在问题：（1）市场细分不够（2）业务创新带盲目性（3）经营管理理念还比较落后（4）信息技术落后（5）与其它银行的合作不够（6）法人治理还算不上完善（7）高素质人才还比较缺乏（8）经营区域受到限制2、朝阳市城市商业银行发展策略：（1）兼并、重组和联合（2）加强内控机制改革（3）正确市场定位（4）争取朝阳市政府的最大支持（5）加强产品创新、扩大业务范围五、从朝阳城市商业银行现状看我国城市商业银行发展趋势城市商业银行是我国银行业中一个不平凡的群体，经过十几年市场经济风雨的洗礼，现已成长为商业银行的“第三梯队”。

我国城市商业银行面临的生存和发展可以说已走到了前进的岔路口，在此状况下，各家城市商业银行都在谋求新的生存和发展之路。

概括言之，主要呈现以下发展趋势。

（一）部分城市商业银行横向联合，组建区域银行2005年下半年，淮海经济区域内的16家城市商业银行在江苏淮安联手签署了《淮安宣言》，准备以“九州理财”为品牌打造淮海经济区城市商业银行理财连锁超市，欲打破城市商业银行区域经营和规模限制的发展瓶颈。

继2006年9月总部设在天津的“渤海银行”正式成立以来，以安徽省政府主导的“徽商银行”也以“6＋7”模式（指省内6家城市商业银行加上7家城市信用社）跃跃欲试；同时，江苏省的11家城商行也在政府的主导下酝酿联合重组行动，计划成立资产额达到人民币800多亿元的“江苏银行”。

但是，在具体操作过程中，一方面，由于各城市商业银行的经营规模、管理水平等参差不齐；另一方面，各城市商业银行的主要股东是各地地方政府和知名企业，各自利益要求不同，在城市商业银行联合过程中会出现各种阻力，尤其是地方政府的干预，据实地了解淮海经济区域内的16家城市商业银行的联合方案已失败。