第二章 保险法的基本原则

第二章保险法的基本原则（一）最大诚实信用原则1，最大诚实信用原则的含义诚实信用原则起源于罗马法。

诚实信用是指当事人在从事民商事活动时，应讲究诚实，恪守信用，善意地、全面地履行其义务。

由于保险法律关系伴随着明显的偶然性特点，所以对诚实信用的要求更高，当事人必须遵守最大诚实信用原则，即当事人要向对方充分而准确地告知有关保险的所有重要事实，不允许存在任何的虚伪、欺骗和隐瞒行为。

英国《海上保险法》第17条中就规定：“海上保险合同为基于最大诚信的合同，如果一方不信守诚信原则，另一方可宣布合同无效。

”2002年10月28日，第九届全国人民代表大会常务委员会第三十次会议作出《关于修改<中华人民共和国保险法>的决定》，也增加了第五条：“保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。

”在保险法律关系中，“重要事实”是对保险人决定是否承保、以何条件承保起影响作用的事实；也包括对投保人决定是否投保、以何种条件投保起影响作用的事实。

因此，保险法律关系当事人订立保险合同及在合同的有效期内，应向对方提供影响对方作出是否缔约及缔约条件的全部重要事实；同时信守合同订立的约定与承诺。

否则，一方有可能以此为理由主张保险合同无效，不履行合同的约定义务或责任，甚至就受到的损害要求对方予以赔偿。

保险的经营以危险的存在为前提，危险的性质和大小直接决定着保险人是否承保及保险费率的高低，而投保人对保险标的危险情况最为了解，所以，保险人只能根据投保人的介绍和叙述来确定是否承保并确定保险费率。

同时，投保人购买保险通常支付较少的保费，当保险标的发生危险事故时，被保险人所能获得的赔偿或给付金额则大大高于保费，如果投保人不能按照诚实信用原则参与保险，必然给保险人带来损失无法弥补、合同无法履行的后果。

另一方面，保险合同属附和合同，合同中的内容一般是由保险人单方面制定的，投保人只能同意或不同意，或以附加条款的方式接受。

加之保险合同条款专业性强，投保人或被保险人不易理解和掌握，如保险费率是否合理，承保条件及赔偿方式是否苛刻等，在一定程度上是由保险人决定的。

所以，要求保险人也应当遵守最大诚信来履行其应尽的义务与责任。

2，最大诚实信用原则对投保人的要求诚实信用原则贯穿于投保人自协商、订立保险合同到保险理赔的各个阶段，主要包括如实告知义务、履约保证和保险风险增加时的通知义务（1）如实告和义务·告知义务的承担者．告知义务要求投保人在保险合同订立时，将有关保险标的事实向保险人做如实的陈述。

投保人的陈述事项应当全面、真实、客观，不能故意隐瞒，更不能编造．虚假情况欺骗保险人。

如实告知义务为投保人在订立保险合同时必须履行的基本义务。

·应当告知的事项英国1906年《海上保险法》第重8条第2款规定：“所有影响一个谨慎的保险人确定保险费或决定是否承担某项风险的情况均为重要事实。

”在惯例中，即凡能影响一个正常的、谨慎的保险，人决定是否接受承保，或者据以确定保险费，或者是否在保险合同中增加特别约定条款的事实，均属“重要事实”。

据此，必须告知的重要事实包括：所投保的风险大于人们通常预计的事项；导致预期损失金额大于通常估算金额的事项；与保险标的有关的全部事实。

根据我国《保险法》第17条第2款规定，告知的内容包括：(1)足以影响保险人决定是否同意承保的重要事实，如在企业财产保险，建筑物本身的质料、周围的环境、用途属于重要事项；船舶保险中船舶的性能与特殊构造、船舶的船级及船龄、国籍、有关船长的特定事实、发航日期等；在人寿保险合同中，被保险人的性别、年龄、职业及生活状况、婚姻状况、健康状况、嗜好、遗传病等①(2)足以影响保险人决定是否提高保险费率的重要事实，是已经符合建立保险关系的基本要件，但由于标的相关的安全系数不同，保险人可以考虑采用较低或较高的费率。

例如，仓储保险中的货物混放的事实，被保险人由销售人员身份改为矿井下作业人员。

（①医院未对被保险人的病情做出明确诊断，投保人对此事实应否承担告知义务?马丹红保险索赔案的判决给出的答案是肯定的。

原告马丹红受胞妹马东梅委托，为马东梅之子梅宇在被告东川县人寿保险公司投了重大疾病终身保险及住院医疗全额给付的附加险(1998年2月7日零时起承保)。

投保后，梅宇于1999年9月2日10时30分因病死亡。

原告当时即以书面形式将保险事故通知了保险人东川人寿保险公司，并提交了一份相关材料，填写了保险金给付申请书。

但东川人寿保险公司以签订合同时，原告隐瞒了被保险人梅宇患有先天性心脏病的情况为由拒赔。

而事实是梅宇是否在投保前患有先天性心脏病，医院并未确诊：被保险人梅宇出生第四天即于1998年9月25日至28日因病住东川区人民医院治疗，在治疗过程中被初步诊断为先天性心脏病。

虽然在梅宇的出院记录中对先天性心脏病没有确诊，但医院要求梅宇半年后再进行复查，以明确诊断是否确系先天性心脏病。

在梅宇未进行复查确诊的情况下，马丹红即与东川保险公司签订了保险合同，也没有将梅宇尚待确诊是否患有先天性心脏病的情况如实告知东川人寿保险公司，且填写投保单时，在所有的患病史栏目中均填“否”。

法院认定投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保费。

）《韩国商法》第65条规定：“签订保险合同时，保险人书面质询的事项·，应推定为重要的事项。

”瑞士联邦《保险合同法》第6条将应告知的内容规定为“投保人所知道并对评估风险具有实质性作用的一切事实。

”德国《保险合同法》第16条规定：“要保人所知悉且对于危险承担相关的重要的情况，应于契约订女之时通知保险人。

①（《保险法的理论与实践》P41页①就投保人的义务履行标准而言，更多地是考虑保险人的认知与判断能力。

在英国的保险法中，首先以“谨慎保险人”为标准，凡将影响一个谨慎保险人是否承保或确定保险费之事实均为需告知的事实。

其二是以“理智投保人”为标准，如果一个理智的投保人认为该信息的告知为必要的话，那么他未能这样认为则不能免责。

其三是以“一般保险人”为标准。

即就告知的事项应为能影响一般保险人的正确判断的事项，而如果其不告知只影响某一特殊保险人，那么该事项不必告知。

其四是“非主观”标准。

即投保人对问题所持的观点并不重要，即使他没有告知他认为不重要而事实上却很重要的内容也不能使其免责。

如某投保人投保疾病险，他声称其肾脏可能有病，后经X光检验后，其肾脏无病而其肺部却需要治疗，同时他还患有咽喉炎，而投保人在投保时未能告知。

后来法官判决：这些内容都为重大事实，所以保险人可因投保人未能告知而免责。

）·告知义务的履行方式履行告知义务的方式首先涉及是主动告知还是被动告知。

主动告知是不经过询问，投保人将与保险公司决定早否承保及费率高低有关的重要情况告知保险公司。

如果有隐瞒不告知或者告知不实，投保人、被保险人和受益人要承担相应的法律后果。

被动告知是只有在保险公司询问的情况下，投保人才有义务如实告知。

保险人没有询问的，投保人就没有告知的义务。

根据《保险法》第17条的规定，我国适用的是被动告知制。

①保险公司可以要求投保人填写保险公司印制的投保单，作为对如实告知义务的履行，也可以就投保单之外的有关事项进行询问。

无论这种补充询问是书面的还是口头的，投保人都应当如实告知。

（①1997年1月31日，郑某向某保险公司投保了10万元长寿保险及10万元附加人身意外伤害保险，保险公司体检时发现郑某有高血压、左心室月巴大，于是以次标准体加费承保。

1998年2月，郑某因高血压，冠心病，心衰3度住院治疗，住院病历记载高血压病史7年，但无糖尿病、心脏病史。

3月1日，郑某的妻子又为郑某投保了6万元康乐保险，告知了该次住院的情况，保险公司再次以次标准体加费承保。

6月22日，郑某就诊协和医院，诊断结论为：药物性多器官损害，药物性心肌瘤；高血压病3期，冠心病，糖尿病。

8月14日，郑某再次要求加保康乐保险，保险公司拒保。

8月17日，郑某因药物性多器官功能损害，全身衰竭死亡。

随后，郑某的妻子向保险公司提出了给付身故保险金的申请。

保险公司经调查，发现投保时郑某已患有牛皮癣并服用激素2年，但是投保人在投保时并未如实告知。

被保险人的死亡诊断为药物性多器宫功能损害，全身衰竭，放投保时郑某所患牛皮癣已对保险事故构成重大影响。

保险公司以此作出了拒付保险金的决定。

受益人认为，保险公司的投保书中并未明确问及皮肤病和有关病史，所以对此投保人没有告知义务，保险公司不能以投保人不实告知拒赔。

向法院提起诉讼后，法院判决保险公司赔付受益人保险金。

）·违反告知义务的形式及后果（略讲）违反如实告知义务的客观要件是告知义务人不告知有关重要事项或对有关事项作不实说明。

通常有四种表现形式：一是漏报，由于疏忽、过失而未告知，或者对重要事实误认为不重要而未告知；二是误告，由于对重要事实认识的局限性，包括不知道、了解不全面或不准确而导致，并非故意欺骗；三是隐瞒，即投保人对会影响保险人决定是否承保，或影响承保条件的已知或应知的事实没有如实告知或仅部分告知；四是欺诈，即投保人怀有不良企图，故意作不实告知。

投保人违反如实告知的主观形式可以表现为过失和故意两种。

投保人虚假告知的原因可能出于故意，也可能出于过失，只要投保人告知的内容与事实不符，即可认为违反告知义务。

违反如实告知义务的法律后果，各国法律规定有两种结果：保险人有权解除合同及保险合同无效。

(1)保险人有权解除保险合同。

如果投保人未能如实告知，且保险人因此在决定是否签订契约及以何种条件订立契约时发生了错误估计，或者说投保人违反如实告知义务与保险人订立合同之间有因果关系时，保险人可以解除合同。

需要说明的是：保险人有权解除合同只是保险人的一项法定权利，权利的依法享有与权利的正确行使并非同一的。

对于投保人违反如实告知义务后订立的保险合同，保险人可以解除该保险合同，也可以放弃解除权，也可以加收保险费或减少保险金额而使保险合同继续有效。

如果保险人选择解除合同，应当在一定时间内行使。

德国《保险合同法》第20条定为“1个月”，智利保险法将其规定为“四个星期”，美国、加拿大是两年。

这样规定的目的在于保护投保人的利益，避免保险合同因保险人的解除权而始终处于不稳定状态，强化保险人的责任心，避免保险人的投机行为。

①(2)合同无效。

这是基于认为告知义务是保险合同成立的必要条件。

如果投保人违反了告知义务，则保险失去了存在的基础，该保险合同无效。

采用这种形式立法的有法国、荷兰、比利时等国。

我国《保险法》第17条第2款规定：“投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。