银行支行中小企业授信业务发展策略

中行ⅩⅩ支行中小企业授信业务发展策略3中行ⅩⅩ支行中小企业授信业务发展现状及存在的问题3.1授信相关机制中行ⅩⅩ支行为了服务中小企业，建立了一套授信机制，主要包括信贷发展策略及部分行业信贷原则、授信业务流程、贷款利率定价、担保条件及贷后管理等五方面授信机制。

以下将逐一进行介绍：3.1.1主要信贷策略及部分行业信贷原则中行ⅩⅩ支行根据《陕西省分行2014年中小企业新模式业务行业信贷投向政策》，结合宏观经济发展规律、经营环境的变化，不断挖掘和培养新的信贷业务增长点，调整结构、节约资本、提升收益，服务全行信贷发展战略目标。

结合中行ⅩⅩ支行业务特点、管理要求和风险偏好，遵照并执行了省行的行业标准，该行业标准共由20个门类、96个大类构成。

根据不同的行业，实行不同的授信优先次序，分为积极增长类、选择性增长类、维持份额类、压缩类以及非新模式范围等五类。

中行ⅩⅩ县支行根据不同行业前景，制定了部分行业的信贷原则。

(1)主要信贷策略1）积极增长类：加快积极增长类行业客户的发展速度，行业中具备技术优势的客户在信贷规模上优先安排。

2）选择性增长类：选择重点区域及重点行业内的优质企业，行业内优势企业应该适当加大支持力度。

3）维持份额类：对于行业排名靠后企业的存量信贷应逐年缩小份额，谨慎选择行业内新进入企业。

4）压缩类：要逐年减少非总行级重点客户存量信贷。

5）非新模式授信范围类由于行业的复杂性和特殊性，石油和天然气开采业、石油加工、广播电视和卫星传输服务等行业中小企业不纳入新模式授信范围。

如果需要贷款，就要上省行风险业务部审批，业务流程较为复杂。

(2)部分行业信贷原则1)地方融资平台：地方融资平台贷款控制规模，缓释平台贷款风险，逐步优化结构。

2)新型城镇化信贷原则：抓住新型城镇化发展机遇，加快业务布局。

3)房地产信贷原则：从2014年开始将住房开发（含保障性安居工程）纳入“选择性增长类”信贷策略。

4)移动互联、信息消费信贷原则：从2014年开始将互联网和相关服务、软件和信息技术服务业纳入“选择性增长类”信贷策略。

5)节能环保信贷原则：从2014年开始将节能环保、环境治理业列入“积极增长类”。

6)钢铁信贷原则：从2014年开始将钢铁行业列入支行“维持份额类”，大力调整授信结构，分期分批适当压缩授信总量。

7)水泥信贷原则：从2014年开始将水泥行业列入支行“维持份额类”，控制总量、优化结构、严格准入、注重环保、提高收益。

8)电解铝信贷原则：从2014年开始将电解铝行业纳入“压缩类”信贷策略。

9)煤炭信贷原则：从2014年开始将煤炭行业纳入“选择性增长类”信贷策略。

3.1.2授信业务流程ⅩⅩ县支行中小企业授信业务流程遵循省行业务流程，按照标准化的“端对端”操作流程设计思路，将中小企业授信业务操作划分为23个操作环节（见下图）：授信业务流程一共有7大核心业务23个操作细节组成，每一操作细节的权限及角色有所不同，以下将操作的相关职能逐一进行分析介绍：（1）市场营销：市场营销又可以分为情景分析、客户预选、目标客户三部分。

选定目标客户后，需向省行中小企业中心业务管理团队报送客户准入，准入获批后方可着手授信发起工作。

（2）客户开发：客户开发主要包括开发和销售、贷前调查、授信发起三部分。

开发和销售包括客户开发和销售支持两个角色。

客户开发角色主要负责新客户的营销和信贷提案的发起，在授信业务发生后的规定时间内，将客户移交给客户经理（客户维护）。

销售支持角色负责现场访问约谈客户，主要工作是配合客户开发人员完成中小企业提案，搜集客户信息等。

客户开发主要分为六个层级：一级分行客户开发、一级分行直属支行客户开发、无信贷工厂的二级分行客户开发、无信贷工厂的二级分行一级支行客户开发、有信贷工厂的二级分行客户开发、有信贷工厂的二级分行一级支行客户开发。

各个层级的客户开发均有发起授信项目的权限。

中行ⅩⅩ支行属于无信贷工厂的二级分行一级支行客户开发，ⅩⅩ支行目前销售支持角色由客户开发人员兼职完成。

（3）授信审批：授信审批是所有环节中最为重要的核心环节，授信审批模块下，又可以分为客户评级、风险定价、授信审查、授信审批四部分。

其中授信审查是由省行派驻榆林分行中小企业中心的专职人员尽责，总编制一人，负责榆林全辖范围的中小企业现场尽责，除了榆林城区7个网点外，还要包括神木、府谷、靖边、ⅩⅩ等县支行上报的中小企业现场尽责，其中ⅩⅩ县最为遥远，距离榆林市约260公里。

授信审批环节主要是客户经理签字然后由钻石团队负责人签字、主管副行长、分行行长经过三级审批后上报至省行授信审批团队。

其中钻石团队负责人牵头负责本钻石团队工作，主要职责为客户关系维护、产品销售、销售端项目风险把控、部分授后管理工作以及团队的其他日常工作。

当然也包括项目的发起工作和审核工作。

钻石团队负责人分为六个层级：一级分行钻石团队负责人、一级分行直属支行钻石团队负责人、无信贷工厂的二级分行钻石团队负责人、无信贷工厂的二级分行一级支行钻石团队负责人、有信贷工厂的二级分行钻石团队负责人、有信贷工厂的二级分行一级支行钻石团队负责人。

各层级钻石团队负责人均有对本层级客户开发或客户维护提交的信贷提案审核权限，并具有发起授信项目的权限。

中行ⅩⅩ支行暂时没有配备钻石团队负责人，目前只能将授信提案准备好之后，经过二级分行团队负责人签字上报。

（4）放款：放款环节包括签订合同、放款审核、放款与档案管理三部分。

其中签订合同后，需要去榆林市做公证，然后落实贷款前提条件等。

所有放款手续办理完毕后，并经过省行审核同意后，取得放款通知书，然后上报贷款规模单，获得省行答复后，发放贷款。

（5）后续服务：后续服务包括关系维护、需求分析、交叉销售等三部分。

主要工作是客户开发人员将客户移交后的年审、业务维护和需求挖掘及交叉销售。

客户维护主要分为六个层级：一级分行客户维护、一级分行直属支行客户维护、无信贷工厂的二级分行客户维护、无信贷工厂的二级分行一级支行客户维护、有信贷工厂的二级分行客户维护、有信贷工厂的二级分行一级支行客户维护。

各个层级的客户维护均有发起授信项目的权限。

中行ⅩⅩ支行属于无信贷工厂的二级分行一级支行客户维护。

（6）授后管理：主要包括押品管理、预警和现场检查，放款后的押品移交、预警管理等贷后管理工作，这部分内容在第三章贷后管理中有详细介绍，这里就不详细赘述了。

（7）回收：主要包括正常回收、软回收、信用恢复、硬回收。

正常回收是客户到期后能够按时还款。

省行中小企业中心授后管理团队设置软回收岗位，软回收人员通过电话方式提醒客户还款。

预警人员和软回收人员在预警及软回收工作中，认为需进行信用恢复的，可提请信用恢复人员介入，进行信用恢复的可行性分析。

3.1.3贷款利率定价(1)利率报价预测算通过支行《贷款利率定价系统》中贷款测算页面进行预测算，执行中国银行陕西省分行现行新模式上浮定价政策（中小企业销售端利率上浮权限为：系统建议报价+基准利率×10%风险加成比率）。

对外报价时，可综合考虑权限报价及当地金融机构报价水平对外进行利率上浮区间报价，未得到利率批复不能进行确切利率值报价，以保留一定的谈判空间。

(2)利率的报送、审批与定价1）提案上报分配至具体信用审查人员后，客户开发人员应将经本机构销售端负责人、主管行长审批的贷款测算页面发送至省行中小企业信用审查人员等待利率审批，如获得批准，将同时获得省行中小企业信用审查人员利率系统批复及纸质《授信项目批复通知书》。

2）在取得信用审查人员利率系统批复及纸质《授信项目批复通知书》后，合同签署前，如利率定价为销售端权限内定价可直接点击发布选项进行利率发布。

如低于销售端权限定价需要上报选项填写《超权限定价表》至中小企业中心业务管理团队最终审批执行，（因落实放款手续等准备工作时间不定，定价测算涉及参数变动频繁，为保证中行利益，以签订合同前三天为上限提交定价测算），如遇人行基准利率变动，以放款当天重新测算利率为准。

3）贷款测算页面中间业务费率应为零，利率浮动频率暂与贷款期限等长，抵押类担保品金额应填写评估值，质押类担保品金额应填写质押品原值，保证类担保品金额应与贷款值等额。

4）超权限定价表中间业务费率应为零，申请超权限定价中风险加成计算公式为：（合同利率值-模型测算值）/基准利率，为负即填负值。

3.1.4担保条件相关规定中行ⅩⅩ支行严格遵循总行抵、质押管理办法执行。

以下将从质押和抵押两方面，将具体的担保物从范围、抵押上限等方面进行介绍。

(1)质押的种类主要有：1）存单存单范围：中行系统开具的单位定期存单。

质押率上限：授信金额在存单金额的95%以内。

2）国债国债范围：记账式国债和中行系统代售的凭证式国债。

质押率上限：个人记账式国债质押率上限执行中行相关管理规定，非个人记账式国债质押率上限90%。

3）黄金黄金范围：中行承办交割库中托管的符合上海黄金交易所交割质量标准的标准黄金实物，质押率上限：80%。

4）国内金融债券国内金融债券范围：信用评级在A级以上（含）的国内金融机构总部发行的债券，质押率不超过85%。

5)企业债券企业债券（含短期融资券）范围：财政部担保的企业债券。

质押率上限为90%。

6)应收票据应收票据范围：中行承兑的国内商业汇票，质押率上限：95%。

7)应收账款应收账款范围：符合中国银行应收账款质押授信管理办法的应收账款。

质押率上限：原则上不超过75%。

8)股票股票（股权）范围：上市公司流通股股票，不得接受中行发行的股票作为质押权标的，质押率上限：最高不超过50％。

9)收费权、经营权收费权、经营权范围：可以出质的收费权、经营权。

质押率上限：视同信用授信。

10)知识产权知识产权范围：依法可以转让的知识产权。

质押率上限：依照中行有关规定执行。

（2）抵押种类主要有：1)建设用地使用权建设用地使用权范围：法律法规未禁止抵押的建设用地使用权。

抵押率上限：70%。

2)住宅住宅范围：房屋已使用年限不超过30年。

抵押率最高不超过70%。

3)商场或商铺商场或商铺范围：授信期限与楼龄之和不超过建筑物所占建设用地使用权期限。

抵押率上限：65%。

4)经营性酒店经营性酒店范围：授信期限与楼龄之和不超过建筑物所占建设用地使用权期限。

抵押率上限：60%。

5)在建工程在建工程范围：法律未明确禁止抵押的在建工程。

抵押率上限：70%。

6)工厂厂房工厂厂房范围：钢结构或钢混结构标准厂房，抵押率上限：50%。

7)交通运输工具交通运输工具范围：轿车、货车等交通工具，抵押率上限：40%。

8)机器设备机器设备范围：已使用年限小于五年（含）的设备，抵押率上限：最高为50％。

9)存货存货范围：存货要易于保存，运输，仓储和运输费用不高，且仅限于工业或商业原料、产品或商品，抵押率上限：10%。

10)采矿权、探矿权采矿权、探矿权范围：具有操作条件的采矿权、探矿权。