农村小额信贷存在的问题及对策
浅析农村信用社小额信贷存在的问题及对策
范、管理和支持小额信贷的发展。我国自引 进小额信贷开始试点以来至今仅１多年， ０ 小 额信贷 中国化的过程尚未完成。 为了促进小 额信贷的健康发展 ， 增加贫困农户的贷款机 会 ，建议政府转变对小额信贷的支持方式 ， 从为小额信贷的用户提供利息补贴 ， 转为对 险。 能够为低收入用户持续地提供金融服务的小 额信贷机构提供补贴 ， 帮助成长中的小额信 二 、当前 我 国农村 小 额 信 贷存 在 的 财务管理 、风险管理 三 、完善农村小额 信贷的对策和建议 贷机构改进信贷管理 、 问 题 一） 适 （ ）贷款 门槛高 ，部分农民资金仍 无法 （ 制定合理的贷款利率 ， 当放开利 率 和人力资源管理的能力和进行产品创新的能 一 限 制 力， 尽快成长到可持续发展的阶段。 圃 满足 让参与小额信贷的金融机构盈利，是 由于弱势农户大多数从事传统的单一种 养业生产 ， 经济基础较差， 致富技能缺乏 ， 根 金融机构愿意扩大并能持续提供小额信贷的 【 参考文献】 １ 卢现祥 ，朱， 玲 ． 据有关行业政策 ， 部分基层信用社在小额信 根本保证。随着我国金融改革的逐渐深入 ， 新制度经济学【］ Ｍ．
【 关键词】
农村 ；小 额 信 贷 ；信 用
一
、
小额 信 贷的基 本 理论
小额信贷起源于 １７ 年代的孟加拉国，式。 这 种信贷制度和方式是在传统的金融制度安排 不能有效满足低收入用户信贷需要的情况下 出现的。如今，小额信贷是我国农村经济发 展的重要资金供给渠道 ， 与国内其他提供小 额信贷服务的组织相 比， 其优越 性是显而易 见的：小金额的信贷交易；流畅、透明且简 单的程序和要求；接近和方便客户 的操作方 式；持续循环的金融服务 ；及时和可靠的金 融交易。虽然小额信贷的发放在解决农户贷 款难、帮助农户增收 、实现农村信用社增盈 等方面发挥了重要的作用，但是随着各信用 社不断推进小额信贷的进程 ， 一些风险和问 题也渐渐显露出来。
小额信贷发展在的意义和发展对策
小额信贷发展在的意义和发展对策随着社会经济的不断发展，小额信贷逐渐成为了解决社会资金流通问题的一种有效手段。
小额信贷主要针对一些无法通过传统金融机构获得贷款的人群，例如小微企业、贫困家庭及个体工商户等。
然而，小额信贷的发展仍面临着许多挑战和问题。
因此，本文将探讨小额信贷发展的意义以及其发展对策。
一、小额信贷发展的意义1. 促进就业小额信贷可以帮助一些创业者获得启动资金，创业成功后可以提供更多就业机会，促进社会就业舒展。
2. 支持小微企业发展小额信贷可以为小微企业提供资金支持，提高其运营能力，增强其在市场竞争中的地位，进而推动经济发展。
3. 促进农村经济发展农村经济是我国经济的重要组成部分，小额信贷可以满足农村居民的创业及生产的财务需求，从而推动农村经济的发展。
4. 缓解贫困问题小额信贷可以支持一些贫困家庭的创业，提高他们的经济收入，缓解贫困问题。
二、小额信贷发展面临的问题及对策1. 风险控制问题小额信贷的风险控制是发展中面临的主要问题之一，特别是在对信用评估的标准和监管机制方面存在巨大难题。
为了解决这一问题，扶持机构应当制定合理的风险管理措施，加强信用管理及监管体系建设。
2. 融资成本问题一部分小额信贷机构存在较高的融资成本问题，造成了高额贷款利率，对借款人和平台的亏损增加，阻碍了小额信贷的发展。
解决这种情况的关键在于增加小额信贷机构的实力，提高信用评级和综合评估能力。
同时，金融机构还需要提高服务效率，降低企业或个人遭遇风险损失的概率。
3. 客户教育问题客户教育广告是小额信贷的难点，需要广告媒体有更高立场观点教育相关客户，而不是仅仅提供补助资金或贷款。
客户教育应包括信息发布、场地布置、知识传递以及强制性培训机制等方面，这可帮助借款人更好地学习和掌握相关知识，自觉使用小额信贷系统。
4. 数据共享问题当前，小额信贷机构之间相互阻断信息，无法形成有效的信息共享机制，导致对客户真实信用情况评估不准确。
解决这一问题的措施在于加强对金融机构的监管，同时推进数据共享机制，改善小额信贷市场的安全性和稳定性。
农村小额信贷现存问题与对策
国 内 现 有 的 小 额 信 贷 机 构 主 要 是 非 政 府 组 织 开 办 的 小 额 信 贷机 构 、 政府 主导 的带 有 扶 贫 性 质 的小 额 信 贷 机 构 及 商
从 目前 国 内情 况看 ， 于利 率 市 场 化 并 未 完 全 形 成 ＇、 由 ， 额 Ｊ
信 贷项 目的 利息 收入 尚不 足 以覆 盖 成 本 。 重 影 响 了 小 额 信 严
业 性 的 小 额信 贷机 构 。 目前 ， 管 小 额 信 贷 机 构在 短 期 内 对 尽 于 提 高 贫 困 人 口的 金 融 服 务 水平 有 所 帮助 ， 大 多 数 小 额 信 但 贷 机构 的财 务 自立 能力 较 弱 。 乏 可持 续 发 展 能力 。 缺 ３行 政 干 预 造成 小额 信 贷 风 险加 大 ．
业银行 、 政储蓄银行、 邮 国家 扶 贫 开 发基 金 等 机构 ， 成 有 效 形
的 小额 信 贷 的 资 金 批发 机 制 。 ２通 过 市 场定 价 机 制 实 现 持续 经 营 ．
农 村 小额 信 贷 资 金 的 供求 失 衡 ， 成 需求 大 于 供 给 的局 面 。 形
２新 型农 村 金 融 机 构 财 务 自立 能 力 弱 ．
民 贷款 风 险 重 叠 。 是 在 一些 村 组 为转 移 农 村 的部 分 经 济 矛 三
４创 新 小 额信 贷 模Hale Waihona Puke 式 满 足农 户 的各 类 需 求 ．
开 展 小 额 信 贷 要重 点 促 进 农 户 与 农 业 产 业 化 相 结 合 、 优 化 农 户 联 保 制 度 ， 据 市 场需 求 创 新 信 贷 产 品 ， 断提 升 小 额 根 不 信 贷 的 生命 力 。 首先 ，小 额信 贷 ＋公 司 ＋农 户 ” 式 。 个 模 “ 模 这
关于农村信用社发展小额贷款业务的对策建议
关于农村信用社发展小额贷款业务的对策建议随着经济社会的发展，农村信用社作为服务农村经济发展的重要金融机构，在农村地区发展小额贷款业务具有重要意义。
本文将从完善机制、加强监管、提高服务质量和创新产品等方面，提出农村信用社发展小额贷款业务的对策建议。
一、完善机制农村信用社应建立完善的小额贷款机制，确保资金可持续供给。
首先，要加强同业联动，在信用社间进行资金流动和共享，解决小额贷款的资金不足问题。
其次，要建立风险补偿机制，通过建立风险准备金、保证金等方式，确保农村信用社能够承担一定的贷款风险。
此外，还应加强对小额贷款的财务管理，建立有效的信贷风险预警机制，防范和控制风险。
二、加强监管农村信用社发展小额贷款业务必须加强监管，保障贷款活动的合法性和规范性。
应加强对农村信用社的业务、风险、财务等方面的监管，制定专门的监管规定和标准，确保贷款资金的合法使用和还款的及时性。
同时，要加强对借款人的资质审查和信用评估，提高贷款的审批质量，防止不良贷款的发生。
三、提高服务质量农村信用社要加大对农民的宣传和培训力度，提高他们对小额贷款的认知和利用率。
同时，要优化办事流程，简化贷款手续，提高办贷效率。
此外，还要加强对借款人的跟踪服务，跟进贷款资金的使用情况，帮助借款人解决经营中的问题，提高借款人的还款能力。
四、创新产品农村信用社应根据农村地区的实际情况，创新推出符合农民需求的小额贷款产品。
首先，要推出农业生产贷款产品，支持农民进行种植、养殖等农业生产活动。
其次，要推出农村企业贷款产品，支持农民发展农村产业和创办农村企业。
另外，还要推出农民创业贷款产品，鼓励农民创业，带动农村经济的发展。
五、加强合作综上所述，农村信用社发展小额贷款业务需要完善机制、加强监管、提高服务质量和创新产品等多方面的对策建议。
只有通过多方合力，才能够推动小额贷款业务在农村地区的良性发展，为农民提供更好的金融支持，促进农村经济的发展。
分析农户小额信用贷款逐年萎缩的成因与对策
分析农户小额信用贷款逐年萎缩的成因与对策近年来，农户小额信用贷款逐年萎缩的现象越来越引起人们的关注，这不仅影响了农村经济的进一步发展，也给广大农民带来了不小的经济压力。
本文将从市场角度和政策角度两个方面来分析这一现象的成因，并提出相应的对策。
一、市场角度的分析1. 市场需求下降随着城镇化的推进和现代农业的发展，越来越多的农民离开了农村，前往城市或者其他发达地区谋划生计。
导致农村的人口越来越少，市场需求量自然而然地下降，银行、信用社等机构给予小额信贷资金的意愿也相应降低，进而导致了诸如分散性太大、贷款利润太低等等的问题。
2. 竞争加剧在金融市场越来越竞争的现状下，银行之间争夺贷款资金已经成为一种普遍现象。
在这样一个竞争型的市场中，原有的小额信贷机构往往难以与大型商业银行等竞争，甚至被大型商业银行所淘汰。
这样一来，原本市场上可选择的小额信贷机构在人群和金融机构数量上逐渐减少，这自然导致了小额信贷资金变少的情况。
3. 风险太大从银行的角度来看，小额信贷的风险往往比较大。
由于农民群体往往被认为资金来源不够稳定，很难保障资金的安全性，再加上审批流程过于繁琐，使得很多银行不太愿意给予小额信贷，则只愿意针对具有固定资产、稳定盈利能力，同时长期落户当地的企业发起的私人贷款，所有农村的贷款金额一直处于较低水平。
二、政策角度的分析1. 政策制定不透明小额信贷是农业资金的重要来源，然而从政策制定来看，相关部门还未能在方针、红利补贴、税收减免等方面提供足够的支持，进行资金倾斜。
此外，农业部门的监管和管理亦无法对小额信贷机构的开展进行有力监管和管理，理应跟进这个市场的发展，任由各方开展自主交易，最终导致了市场上资金流向不明确，机构风险管控不力等负面后果。
2. 融资成本上升成本是银行、信用社较为重视的一个问题，小额信贷一定存在一定程度的逾期风险，因此银行在定价时总是要将风险成本算进去，从而使得利率上升。
但随着普惠金融业务的增长，基准利率开始下调，对一些银行而言，小额信贷的利率是高的已经难以接受，进而导致小额信贷资金的全面紧缩。
农村金融存在问题及对策建议
农村金融存在问题及对策建议
农村金融存在的问题：
1. 资金供给不足：农村金融机构往往缺乏稳定的资金来源，导致农村居民无法获得充足的贷款和信贷服务。
2. 贷款难度大：由于农村地区的信用环境相对较差，农民往往难以获得贷款，导致资金流动不畅，影响农业生产和发展。
3. 金融产品不适应农村需求：现有的金融产品往往不适应农村居民的特殊需求，无法满足农民的资金需求和风险管理需求。
4. 金融服务覆盖不足：农村地区金融机构的覆盖率相对较低，导致农村居民无法享受到便捷且高效的金融服务。
对策建议：
1. 建立农村金融发展基金：政府可以设立专门的基金，用于支持农村金融发展，提供稳定的资金来源。
2. 改善农村信用环境：加强对农村居民的信用评估，提高信用环境，使农民更容易获得贷款。
3. 创新金融产品和服务：根据农村居民的特殊需求，研发适合农村的金融产品，包括农业保险、农村小额贷款等，满足农民的金融需求和风险管理需求。
4. 加强金融服务网络建设：增加农村金融机构的数量和覆盖范围，提高金融服务的便捷性和效率，确保农村居民能够方便地获得金融服务。
5. 加强金融教育和培训：提高农村居民的金融意识和金融知识水平，帮助他们更好地利用金融工具和服务，提高财务管理能力。
我国农村小额信贷存在的问题及对策
农村资金互助社、 等新型农村小额信贷机构相继成立并开
展 小额信 贷项 目的 良好局 面 。 二、 当前 我 国农 村小 额信 贷存在 的问题 （ ） 一 农村 小额信 贷 资金 存量 不足 ， 以 满足农 户 需要 难
利 实施 。普 遍推 广 小 额信 贷 是 解 决农 村 地 区的 资金 缺 口
问题 的有效 途径 。
一
了小额信 贷 的资金供 给 ， 加剧 了农 村小 额 信贷 资 金 的供 求
失 衡 ， 成需 求大 于供给 的局 面 。其 原 因一 方面 在 于农 村 形
、
农 村小额 信贷 在我 国的发 展
贷 机构 就没有 能力 对客户 的信 用需 求做 出灵 活 的反应 。
（ ） 政 干 预 造 成 小 额 信 贷 风 险 加 大 二 行
一
是 由于对小 额 信贷 的认 识 还停 留在 扶 贫 手 段 的层 始 了以下 岗职 工为对 象 的城市 小额 信贷 。２０ ００年 ， 信 面上 ， 农村 这就 不可避 免地使 小额 信 贷染 上行 政 色 彩 。而 这 种 用 社全 面试 行 和推广 了小 额信 贷活 动 ， 自由存款 和 中央 色 彩一旦 形成 ， 出现 了重 资金 发 放 ， 资金 的管 理 和 回 以 便 轻 银 行再 贷款 为 资金 ， 开展 信 用 贷 款和 联 保 贷 款。２０ ０４年 ， 收现象 。二是 由于 以前项 目的失败 ， 户 大 都不 同程 度地 农 中央 一号文 件 中 明确 地 提 出了小额 信贷 ， 引发 了关 于小 额 存 在拖欠 农村 信用 社 的贷 款 ， 在政 府 组织 的 新项 目推广 以 信 贷理论 和 实 践 的 论 证 。２０ ０ ５年 的 中 央 一号 文 件指 出 ： 后 ， 容易使 农 民贷 款风 险重 叠 。三 足在 一些 村 组 为转 移 更 “ 有条 件 的地方 ， 以探索建 立更 加贴 近农 民和 农村 需要 、 农 村 的部分 经 济 矛 盾 ， 组 干 部 向 农 户 借 贷 款 证 套 取 贷 可 村 由 自然人 或企业 发起 的小 额 信 贷组 织 。 到 ２０ ” ０ ５年底 ， 中 国人 民银行 在 山 西 、 两 、 陕 四川 、 州 、 贵 内蒙 古 五个 试 点 省
农户小额信贷存在的问题及对策探讨
一、绪论农户小额信贷存在的问题及对策探讨一、绪论（一）小额信贷在中国的发展及现状从20世纪90年代中期,小额信贷开始在中国出现,随后在政府推动下开始大规模的推广,到2003年小额信贷发展达到了一个高潮。
纵观小额信贷十几年的发展，其在扶贫、支持中小企业发展、解决就业等问题上确实发挥了一定的作用，但是多年来并未取得什么实质性的进展，随着小额信贷机构业务的不断扩展，一些深层的体制缺陷开始体现出来，一度使小额信贷机构的经营前景令人担忧。
农村信用社自2001年推出农户小额信用贷款以来，在支持农业经济发展，提高农民生活水平等方面取到了很大作用，但同时也存在着很多问题。
（二）GB简介①孟加拉乡村银行是目前世界上小额信贷最成功的模式，孟加拉乡村银行(Green Bank简称GB)是世界上最早的致力于小额信贷的民间金融机构。
它由尤纳斯教授在孟加拉创建和领导的，主要向贫困农民,尤其是妇女提供存、贷款、保险等综合业务,实行贷前、贷中、贷后全程管理。
从27美元的贷款艰难起步，经过三十多年的经营，发展成为拥有近400万贷款者、1277个分行、12546个员工、贷款总额达40多亿美元、还款率高达98．89％的庞大的银行网络。
（三）泸西县简介及信用社小额信用贷款的现状泸西县位于云南省东南部，红河哈尼族彝族自治州北部。
全县共八个乡镇，国土面积1674平方公里，县境内大部地区气候温和，光照充足，降雨适中，具有“冬无严寒、夏无酷署”的高原季风气候，四季如春，历史悠久，文化源远流①源自/new/287_293_201101/18yi354659552.shtml二、农户小额信用贷款概述长。
是一个国家级贫困农业县，全县38万人口中，农业人口有32.6万，农业人口比重很大，农民在推动泸西经济发展中取着举足轻重的作用，农村的经济发展状况深刻影响着泸西县整体经济的发展水平①。
然而由于土地贫瘠、生产技术水平落后、农产品结构单一、农户市场信息缺乏、资金不足等问题的存在，泸西的农村经济一直没得到突破性的发展，农户的贫困面貌也一直没得到根本性改善。
农村信用社农户小额信贷面临的问题及对策
农村信用社农户小额信贷面临的问题及对策【摘要】农村信用社在为农户提供小额信贷时面临着诸多问题。
农户信用记录不完善，信用评估难度大；农户经济状况较为薄弱，还款风险高；农村信用社资金来源不足，难以满足农户需求。
为解决这些问题，可以加强对农户信用记录的建立和管理，提高信用评估的准确性；引入担保机制，降低风险；政府可加大对农村信用社的财政支持，增加信贷资金。
通过以上对策，可以有效解决农村信用社农户小额信贷面临的问题，促进农户经济发展，推动农村经济稳步增长。
【关键词】农村信用社、农户、小额信贷、问题、分析、挑战、对策建议、解决方案、总结、结论1. 引言1.1 背景介绍农村信用社是中国农村金融体系的重要组成部分，承担着为农村居民提供金融服务的重要职责。
在农村信用社中，农户小额信贷是一项关键的服务，为农户提供了资金支持，促进了农村经济的发展。
农村信用社农户小额信贷也面临着一些问题和挑战。
由于农村信用社在服务范围、信用评估和风险控制方面存在不足，导致部分农户无法获得贷款支持，限制了他们的生产和经营能力。
农村信用社在信贷管理和监督方面存在漏洞，容易出现逾期和坏账情况，影响了其稳健经营和服务能力。
农村信用社在产品创新和服务水平方面需要进一步提升，以满足农户多样化的金融需求。
为了解决这些问题，农村信用社需要加强内部管理和风险控制，完善信贷审批机制和风险评估体系，提高信贷资金的使用效率和风险防范能力。
农村信用社还可以加强与当地政府和金融机构的合作，共同推动农村金融服务的发展，为农户提供更加便利和优质的金融服务。
通过这些努力，农村信用社可以更好地支持农户的经济发展，促进农村经济的健康持续增长。
2. 正文2.1 农村信用社农户小额信贷的问题1. 难以满足农户的融资需求：由于农户规模较小，信用记录有限，银行对其进行贷款审核时存在较大的风险，导致农户难以获得足额的贷款支持，难以满足其生产经营需要。
2. 利率较高：农村信用社通常利率较高，造成农户在借款过程中需承担更高的财务成本，加重了农户的经济负担。
农村商业银行小额信贷存在的问题及解决措施
额与所有银行业金融机构贷款余额 的比例 。近几年来 ，黑龙江农 村商业银行提 出 “存 贷同 比”的新措施 ，目的就是要加大储户 的 存款额度 。这一政策提高 了农村商业银行 的存款数 ，改善 了农村 资金外 流的现象 。另一方面 ，应加强银行业金融机构 “以贷引存” 的力度 。黑龙江农村商业银行具有市场覆盖率广 ，信贷员分布广 、 人 数多 ，面 向整个农 村 ，拥有丰富 的关系资源等优势 ，应发挥优 势 ，不断推进 “以贷 引存 ”的工作 ，增加资金来源 。
［１】何广 文等 ， 中国农村金 融发展 与制度 变迁 【Ｍ】，中国财政经济 出版 社
２００５（８）３２—３４ ［２】刘文璞 ，刘００５（１９）１２—１３ 【３】穆 罕 默 德 ·尤 努 斯 ， 穷 人 的 银 行 家 【Ｍ１， 生 活 ·读 书 ·新 知 三联 书 店
３．创新风 险预 防机制 ，为小额信贷发展提供安全保证 在抵押方面 ，将农户 的林权 、土地使用权 、农 村养 老保 险证 和农业企业无形资产 、信用证 、定 购单等作 为担保物 ，纳入小额 信贷抵押范 围；在担保方面 ，应 开展联保贷款业务 ，让经济合作 社 、专业 产 业 化 组 织 、农 户 组 成 联 保 小 组 ，用 “连 坐 ”的 方 式 加 强相互 间的监督与制约 ，建立起外部经济 内在化的机制 ，使其 “利 益共享 、风 险共担 ”，有效降低小额信贷风险 。在风 险转移方 面 ， 积极与保险机构合作设计 出多元化 的农业信贷保险 ，为小额信贷 业务 的发展提供充分 的外部保 险。 ４．完 善 相 关 法 律 法 规 农村商业银行小额信贷不仅具有公益性和盈利能力 ，与其他 的金融市场 主体有很 大的不 同。金融。而政府首要做 的就是通过立 法 渠道 ，建 立法律法 规保证其发展 。黑龙江省根据本省经济发展 实际情 况和小额 信贷 的发 展规律 ，制定扶持本省农村商业银行发 展小额 信贷的法规政 策。建议 由省级政府牵头 ，由银监局 、财务 局和省级联 社联合制定 《黑龙 江省小额信贷 管理 办法 》等相关法 规 ，对各 相关 主体权力 义务进行 明确规定 ，制定发展 的具体措施 。 【参考文献 】
农村信贷担保中遇到的问题及对策
农村信贷担保中遇到的问题及对策农村信贷担保是农村金融服务的重要组成部分，它为农村企业、农户和农民提供了获得资金的渠道和保障。
然而，在担保过程中，也会出现一些问题影响服务质量和效果。
本文将重点介绍农村信贷担保中可能遇到的问题，以及针对这些问题提出的对策。
一、信誉缺失农村地区多数居民文化程度较低，缺乏金融知识和普及度，缴费不足也会导致信用缺失。
因此，一些农民往往无法通过担保业务获得清算资金。
为了解决这个问题，可以通过以下措施：1. 建立科学的评估体系，掌握申请人的资产负债情况，以及经营业绩和信誉等方面的信息，制定相应的担保条件，从而避免不必要的风险。
2. 在农村社区或村干部中建立基于信用评级的制度，联合当地金融机构为基本信息不足的借款人提供信贷申请服务，形成小额贷款服务的深度覆盖。
3. 开展信用教育宣传，提高借款人对信用的认识和重视，培养借款人守信用、讲信用的意识，引导借款人良好的还款习惯。
二、风险防范农村信贷担保业务本身存在风险，如贷款时限过短、利率过高、项目无法实现预期收益、融资方因非经营掌控因素无法按时还款等。
针对这些风险，可以采取以下策略：1. 强化担保模式协议的商定，保障不动产对执行债务的负债责任，可以采用质押、保证金等方式追究担保人的责任。
2. 严格控制项目风险，加强对融资项目前期的评估和管理，对担保业务所涉及的企业、产品进行详细的核查，保证项目不会对贷款人造成损失。
3. 建立垫付制度，及时追偿担保人的欠款，协议达到的担保利率作为返还合同的必要条件，同时将担保人的信誉评级与该制度挂钩，以此保证他们的履约能力。
三、运营管理运营管理也是农村信贷担保面临的挑战之一。
由于农村金融服务的不充分和其他系统限制，导致有些地区的担保服务机构无法正常运营和服务。
我们可以考虑以下措施：1. 将农民专业合作社作为农村信贷担保的载体，与金融机构合作，共同开展担保业务，实现资源共享和相互合作。
2. 借鉴市场化的方式来设立担保机构，强化社会靠谱管理，提高服务质量和效率，促进大规模进军农村信贷担保市场的有效性。
小额信贷在我国扶贫实践中的问题及对策
小额信贷在我国扶贫实践中的问题及对策
小额信贷是指为提高贫困村民收入和扩大就业服务的，受贫困群体或者有信贷需求的户籍贫困家庭发放的抵押、担保或其它形式的低额贷款。
小额信贷是实现脱贫的一种重要手段，但是它在我国扶贫实践中也存在一定的问题：
一是缺乏信贷意识。
很多贫困家庭不知道存在小额信贷，也不明白它的功能，主要是因为文化贫困和信息贫困所造成的。
二是融资障碍。
小额信贷资金来源依赖于银行等金融机构，而贫困家庭申请贷款所需要的条件往往严格，也就是说，贫困家庭拿不到贷款，没有融资渠道可以供其选择，实际上限制了贫困家庭发展的脚步。
三是支持范围有限。
由于资源有限，银行只能提供有限的小额信贷，从而让大多数贫困家庭无法获得贷款。
尽管存在以上的问题，但是社会各界仍然可以采取一些措施来缓解小额信贷在我国扶贫实践中存在的问题：
一是开展宣传活动。
需要对贫困家庭充分宣传小额信贷的意义和特性，对贫困家庭提供更多的信息支持，让贫困家庭正确认识小额信贷，提高贫困家庭的信贷意识。
二是加强小额信贷资金供给。
一方面可以扩大银行贷款，提高贫困家庭的能力；另一方面，要加大非领导组织的投资力度，帮助贫困家庭拓展信贷渠道。
三是对贫困家庭进行建档立卡。
通过家庭调查，灵活、准确地了解贫困家庭的资助情况，定期通报贫困人口的脱贫情况，按照实际情况合理确定贷款申请程序和还款期限，改善贫困家庭的信用状况，使他们更容易获得贷款。
总之，小额信贷是我国扶贫实践中非常重要的一环，但其存在的问题仍需要领导和社会各界的共同努力来克服。
普惠金融视角下的小额信贷问题、原因与对策建议
普惠金融视角下的小额信贷问题、原因与对策建议一、引言普惠金融是指通过金融创新和金融科技手段，使金融服务更广泛地遮盖社会中低收入群体，增进消费、创业和创新的金融模式。
小额信贷作为普惠金融的重要组成部分，对于推动经济增长、缩减贫困、改善社会福利等方面具有重要意义。
然而，目前在普惠金融视角下看，小额信贷领域仍存在着一些问题，本文将从小额信贷问题的原因、影响和应对对策等方面进行分析和探讨。
二、小额信贷问题之一：信用评估困难（500字）小额信贷主要发放给低收入、无稳定收入来源或信用记录较差的人群，而这些人群往往在传统金融机构中难以得到贷款。
然而，传统的信用评估体系依靠于大量的有效信用记录和合理的收入证明，这对于无信用记录或低收入人群来说是一大难题。
此外，由于小额贷款的特殊性，传统的贷款模型很难适应小额贷款的需求，也进一步加大了信用评估的难度。
三、小额信贷问题之二：高利率和高风险（500字）在普惠金融视角下，小额信贷往往面临高利率和高风险的问题。
由于对贷款人的信用评估困难，金融机构往往面临高风险，而为了应对高风险，他们往往实行高利率的方式来弥补潜在的损失。
然而，高利率又进一步加大了贫困人群的还款压力，使得小额信贷沦为了地下高利贷的借款渠道，形成了一种恶性循环。
四、小额信贷问题之三：信息不对称（500字）在小额信贷领域，信息不对称是一个严峻的问题。
金融机构难以了解借款人的真实意图、真实需求以及真实还款能力，而借款人则往往对于金融机构的贷款条件、利率等信息了解不足，导致借款人的选择不理性，从而增加了金融机构的风险和借款成本。
五、小额信贷问题的原因分析（500字）小额信贷问题的根源主要有以下几个方面：一是金融机构对小额信贷的不重视，缺乏足够的资金和资源投入；二是传统的信用评估模型在小额信贷领域的不适用；三是信息不对称和机构与个人之间的沟通不畅。
六、小额信贷问题的对策建议（1000字）（一）建立科学有效的信用评估模型针对小额信贷领域的特殊性，需要建立科学有效的信用评估模型，突破传统模型对于收入证明和信用记录的依靠。
扶贫小额信贷举一反三问题清单
扶贫小额信贷举一反三问题清单摘要：一、扶贫小额信贷概述二、扶贫小额信贷存在的问题1.贷款户对政策的理解有偏差2.放款机构对贷款发放标准把握不严3.利益联结机制尚未建立4.资金周转存在压力5.贷款使用缺乏监督6.贷款发放进度慢三、扶贫小额信贷整改措施及建议1.建立还款周转金2.做好贷款使用管理工作3.加强政策宣传和培训4.优化贷款发放流程5.建立健全利益联结机制6.提高贷款使用效益正文：扶贫小额信贷作为我国金融扶贫的重要组成部分，旨在帮助建档立卡贫困户实现脱贫致富。
然而，在实际操作过程中，扶贫小额信贷仍存在一定的问题，影响了扶贫效果。
本文将对扶贫小额信贷存在的问题进行梳理，并提出相应的对策建议。
一、扶贫小额信贷概述扶贫小额信贷是指金融机构向符合条件的建档立卡贫困户发放的用于发展生产的贷款。
贷款金额一般较小，利率较低，旨在帮助贫困户通过发展产业实现脱贫致富。
根据相关规定，扶贫小额信贷的发放对象需满足“四有两好一项目”的条件，即有劳动能力、有致富意愿、有贷款意愿、有收入保障，信用观念好、遵纪守法好，参与产业扶贫开发或自主选择了较好的小型生产经营项目。
二、扶贫小额信贷存在的问题1.贷款户对政策的理解有偏差。
部分贫困户对扶贫小额信贷的政策意图和用途理解不深，导致贷款使用不当，影响了脱贫效果。
2.放款机构对贷款发放标准把握不严。
部分放款机构在发放贷款时，未能严格按照政策规定和评定标准进行审核，导致部分不符合条件的贫困户获得贷款。
3.利益联结机制尚未建立。
扶贫小额信贷的利益联结机制不完善，贫困户与市场主体之间的合作关系较为松散，难以实现共同发展。
4.资金周转存在压力。
由于还款期限和畜牧业生产周期不同步，贷款到期后需及时还款才能续贷，在资金周转方面给贫困户带来一定压力。
5.贷款使用缺乏监督。
贫困户使用贷款缺乏监督管理，没有合理规划，造成贷款使用效益不高。
6.贷款发放进度慢。
扶贫小额信贷利率较低，贫困户居住分散入户成本高，无联保贫困户放贷风险大，一定程度上影响了贷款的发放进度。
中国农村小额信贷存在的问题与对策分析
贷款 ３ ６９亿元 ， 中农业贷款 １４ ８亿元 ， １１ 其 ４９ 分别 比 ２０ 年 ０１
增 １６ ８亿元 、０ ８ 亿元 ， ９４ １０ １ 增幅分别为 １４ 、２ ％ ， 国约 ６％ ２８ 我 有 ８ ％ 的农村信用社 开展 了农村小额贷款服 务 ，约有 ２ ％ ０ ５ 的农户获得 了这种方式的贷款。２ ０ ０ ９年 ６月 ， 小额信贷项 目 已覆盖全 国 １ ０个省 的２ ５个贫困县 ， 有效贷款客户近 ３ 万户 ，
的主渠道 ， 存在农户存贷款差额逐年扩大 ， 农户存贷 比降低 ，
农村信用社成为农村资金 “ 非农化”的渠道之一等 问题 。 自 ２０ ０ ０年 以来 农村信用社农户 存贷 比均徘徊 在 ３ ％左右 ，即 ０
农 信 社 向农 户 发 放 的 贷 款 还 不 足 其从 农 户 吸 收 存 款 的 １ ３ ／。
在 我 国农 村 有 很 广 大 的 发展 空 间 和余 地 。
一
贷款覆盖面 已达 ３％ ，主要金融机构及农村合作金融机构 、 ２
城 市 信 用 社 、村 镇 银 行 和 财 务 公 司 本 外 币 农 村 贷款 余 额 ９ ３ ． 万 亿 元 ， 比增 长 ３ ． ％ ， 出 同期 各 项 贷 款 增 速 １． 百 同 ０３ 高 １６个
２１ ４ 老区建设 ０ １７
Ｌ ＡＯ Ｉ ＨＥ ＱＵ Ｊ ＡＮ Ｓ
中国农村小额信贷存在的问题与对策分析
●张 贞
【 提
要 ］农村 小额信贷作为一项金融制度与金 融产 品的创新 ， 有效解决 了农村 中低 收入群体贷款难 、 融资难的
问题 ， 为 广 大 农 民脱 贫致 富 的 法 宝 ， 支持 我 国农 村 经 济 的 发 展 ， 进 建 设 社 会 主 义 新 农 村 ， 建 和 谐 社会 具 有 重 成 对 促 构
当前农村小额信贷存在问题对策论文
当前农村小额信贷存在的问题与对策中图分类号：f832 文献标识：a 文章编号：1009-4202(2011)10-000-01摘要农村小额信贷是当前国际组织一直推广的反贫困的经验,它是一种不需要担保,而资金可直接到达贫困户,并帮助它们进行经济开发,并摆脱贫困一种信贷方式。
但是我们推广过程中也遇到了众多的问题，因此，分析这些问题并找到行之有效的解决方法，是当前急需研究的重要课题。
关键词农村小额信贷问题对策一、当前小额信贷存在的诸多问题与原因分析毋庸置疑，当前的小额信贷制度来存在着一些重要问题，这就造成了以上不良的现状并且影响了其进一步的发展。
这些问题主要有以下方面:（一）对可放贷主体的金融监管问题当前我国小额信贷可根据放贷的主体，分为以下三类：第一类是以国际资助为资金的来源，以民间与半官半民组织为运行的机构的小额信贷的试验项目集合；第二类是以国家的财政资金与扶贫贴息贷款作为主要资金的来源，并以政府机构与金融机构(主要是农业银行)为运作机构的政策性较小额的贷款扶贫的项目；第三类是以农村的信用社存款与央行的再贷款作为资金的来源，并以农信社作为运作的机构农户相关小额信用贷款与联社贷款。
而当前两类都存在着金融监控的一些问题。
（二）小额信贷利率的问题小额信贷作为第三类的项目，也就说以农信社作为放贷主体的相应贷款项目，可在整个小额信贷业务之中处于最重要主力军的地位。
然而当前农信社存在着产权不清与法人治理结构相对薄弱问题，而且其资产的运作状况也并不是很理想。
因此在这样一个情况下如果还需要进行以扶贫作为目的的小额信贷相关项目，对于当前广大农信社来说这是一个非常严峻的考验。
因此小额信贷的可持续发展已经成为了问题，这也是当前各地不少地区在小额信贷的试验项目成功经验在推广之上存在的问题。
我们的成功依靠的就是优秀的人力资源与信贷员认真的奉献负责精神，但这并没有形成整个商业的运作有效奖励机制。
而在不能有效赢利的情况之下，很多人便可能把小额的信贷资金投放到了其他的领域进行逐利。
我国农村小额信贷存在的问题与对策
［ 键词］ 额信贷； 武； 鉴； 持续发展 关 小 模 借 可
［ 中图 分 类 号 ］８ ０５ Ｆ３． ８
［ 文献 标 识 码 ］ Ａ
４ ２０ ） １０ ４
［ 章 编 号 ］０ ６ １９ ２ １ ）４ ０ ８ — ２ 文 １０ — ６ Ｘ（０ ００ —０ ０ ０
目前 ，我国农村 金融体 系 的主体是农 村信用 合作
方式 。 严重制 约 了我 国小额信贷 向规模 型 、 效益型 方 向 的发展 。首先 ， 因地 制宜地结 合贷款 地 的 自然条件 、 应 社会 、 化及 经济 状况 ， 计 出有针 对性 的 贷款模 式 ， 文 设
发 展
农 村信 贷部 （ Ｒ — Ｄ） 泰 国农业 合作银 行 （ Ａ Ｃ） Ｂ ＩＵ 和 Ｂ Ａ 的 成功经验 ， 实行市 场化利 率。 在具 体操作上 可以分步进
８ Ｄ
我 国农村 小额 信贷存 在 的问题 与对策
行， 首先在部 分地 区和部分机 构实行 市场化 利率 ， 通过 试点 ． 累经 验 ， 积 再逐步过渡 到利率全 面市场化 。
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ＤＨ＇（ｌ ｌ｛ 硅 ｅ ａ ８ｌ ＩＩ ＩＩ ｔ ｝ ｎｄ Ｅ ｊｍ ｔ ｍ ｓ
我国农村小额信贷存在的问题与对策
■ 全 国 林 ， 智颖 盛
社 会 主 义 新 农 村 建 设 需 要 大 量 资 金 支 持 ， 农 村 小 额 信 贷 是 改 善 农 村 资 金 供 求 状 况 、 高 农 民收 入 而 提 和 促 进 农 村 经济 发 展 的 一 种 行 之 有效 的手 段 。 本 文 分 析 了 当前 我 国 小 额信 贷存 在 的主 要 问题 ， 出 了我 提
我国农村小额信贷存在的问题及对策
享受到相应 的资金组织和财 政税收等优 惠 政策 。而小额农 贷一般情况 下创造的 收入
主要是利息收入 。 在 农贷发放过程 中， 但 用
贷款 的期限。再加上《 农村信 用社农户小额 信用贷 款管理暂行办 法》 中规定 贷款期 限
“
一
般 不 超 过 １年 ”从 政 策 上 就 没 有 建 立起 ， 种 中 长期 贷 款 机 制 。 （ ） 障 机 制 的缺 失 不 全 五 保 首先 是 贷 款 本 身 的风 险 。由 于农 业 产 业
他们 从事 生产经营活动 或扩大现有 的小本
生 意 。农 村小 额 信 贷 以 贫 困或 中低 收入 农 村 群 体 为 特 定 目标客 户 ， 提 供 适 合 特 定 目标 并 客 户 的 金 融 产 品服 务 ， 是 农 村 小 额 信 贷 项 这 目 区 别于 正 规 金 融 机 构 的 常 规 金 融 服 务 以 及 传 统扶 贫 项 目的本 质 特 征 。 我 国农 村 小 额 信 贷 存在 的 问题
（ ） 一 建立多层次 的小额信贷载体
在 未 来 的若 干 年 ， 中 国 小 额 信 贷 的 主
农村经济开始向多元化、多样化方 向发展 ， 对信贷资金的需求也 越来越大 ， 但受各种 因
素影 响 ， 村 信 用 社不 能广 泛 吸 收 更 多 的社 农 会 闲散 资金 。 （ ） 额 农 贷 的财 务 自立 能 力较 弱 二 小 长 期 以来 ， 村 信 用 社 承 担 着 涉 农 资 金 农 政 策 性 投 入 ， 有 相 应 的弥 补 途 径 ， 未 能 没 更
农信社小额农贷利率一般 上浮 ８ ％， ０ 年
利率 普 遍 在 ９ ％左 右 ，造 成 农 户 贷 款 成 本 较 高， 息压力较大。 付 （ ） 额 农 贷 实 操 作 与 管 理 机 制 不 四 小
我国农村小额信贷面临的问题及对策
法 律 凭 证 ．许多 农 户 在 实 际 操 作 中 未 意 识 农 业 产 业 化 经 营结 合起 来 农 户 单 独 面对
按 照 国 际通 行定 义 ．小 额 信 贷 是 指 向 到 其 背后 的 法律 责 任 ， 在 转 借 、 名 的 问 市 场 ． 存 冒 市场 信 息 不 足 ． 承受 市场 风 险 的能 力
推 进 商 ３ ，４ ｋ ￣可持 续小 额 信 贷 发展 ， 从 立 法 的 角 度提 出建议 ， 并 以服 务农 业 经 济发 展 的 需要 。
关 键词 ： 村金 融 ； 业 经 济 ； 农 农 小额 信 贷 ； 险防 范 风
中 图分 类 号 ： ８ ２ ３ Ｆ ３． ４
文献 标 识 码 ： Ａ
低 收 人 群 体 和 微 型企 业 提 供 的 额 度 较 小 的 题 农 户小 额 信 用 贷 款 涉 及 面广 ．手续 简 较 弱 既 没有 走 “ 户＋ 融 机 构 ＋ 司 ” 农 金 公 的
持 续信 贷 服 务 ，其基 本 特征 是 额 度较 小 、 服 便 ．在 发放 过 程 中稍 有 不 慎 ．就会 发生 借 产 业 化 经 营之 路 ．也 没有 发 挥 发 放 贷 款 的 务 于贫 困人 口、 担 保 、 抵 押 额 信贷 可 名 、 无 无 小 冒名 贷 款 ， 信 用 社 资 产 带来 风 险 。在 金 融 机构 的 中介 作 用 由 于现 阶段 我 国农 给 以 由商 业 银行 、 村 信用 合 作社 等 正 规金 融 收 贷方 面 ．小 额 信 用 贷款 主要 用 于农 业 生 村 小农 经济 的存 在 ．产 业 以一 家 一 户 经 营 农 机构提供 ． 可以由专门的小 额信 贷机构提供 也 产 由于 当 前农 业 受 自然 气 候 因素 市场 因 为 主 ， 之 市 场 化 不 充 分 ， 息 不 畅 ， 就 加 信 这
农户小额贷款面临的问题以及对策
田户小额贷款面对的问题及对策本栏编写黄瑞峰金融实务跟着乡村经济的发展,田户生产经营方式,经营对象发生了巨大变化,相当一部分田户已不是传统意义上以土地耕种为主的田户,他们已从土地耕种中分离出来从事其余产业.乡村经济的新变化对信用社的信贷服务提出了新的要求,同时,也对小额农贷制度提出了新挑战.怎样适应乡村经济发展的新变化,合时调整和改革小额农贷经营管理方式,不单是检验小额农贷生命力的重点 ,同时也是对整个信用社发展的考验.题的是贷款成本和方便性.因为乡村地区广阔,农业经营空间较大,农业生产受市场,自然条件和技术等多重风险的影响,信用社常常会高估农业经营风险.加之实行贷款管理终生责任制,在必定程度上制约了信贷员放贷踊跃性.而田户则受传统经济思想定势作用及对市场缺少全面必需的认识,常常会低估农业经营风险.这样二者就会产生显然的”惜贷”和”盲贷”的矛盾,小额农贷资本难以充足发挥作用.能力.2.事先,事中和过后信息不对称,加大了信贷投放风险.一是事先的信息不对称以致了小额农贷中的逆向选择问题.一些不切合信贷条件的田户与没有资本需求但有信贷能力的田户在”黑市”上交易信贷额度,以致信用社放款对象出现误差. 二是事中的信息不对称以致了信用社实质操作一味简化贷款审察程序,对部分田户在认识和使用小额农贷上存在误区,没有惹起足够重视.若有的田户把小额农贷当田户小额贷款面对的问题及对策一,田户小额信用贷款运作中的新问目前小额农贷制度在实践中碰到一些矛盾和问题,这些问题固然不至于成为这种贷款制度推动的根天性阻碍,但假如不在已确定的整系统度框架下加以解决,将限制着它的功能发挥和质量的提高.概括起来,主要有五个方面的问题需要惹起重视.(一)需求的构造性不足.1.小额农贷难以知足种养大户的资本需求.以产业化,规模化,市场化为特色的田户产业构造的调整和传统,简单的种植构造调整对比,农业生产链条拉长 ,对资本的依靠程度进一步提高,农业产业结构连续升级,乡村经济对资本需求也体现出连续快速扩充态势,这里面不单包含农户对信贷资本范围和额度的需求,还包含对贷款限期,利率及方式的希望目标 .2.供求两方出于各自利益的考虑,形成行为差异.农业生产高风险,低收入的特色,使小额农贷的供应主体——信用社第一考虑的是安全性,效益性和流动性.而小额农贷需求主体——田户,第一考虑●张婷3.急需资本的弱势集体仍存在得不到贷款支持的现象.小额农贷的承贷主体是以农业生产收入为主要根源的田户,农业生产效益是其偿债能力的重要保证.但农业是弱质产业,一旦碰到较大的自然灾害,农业生产将遇到很大影响,假如连续遭到不一样程度的自然灾祸,就会以致田户弱势集体增添,而这部分集体大多因受灾有陈欠贷款,客观上失掉了信用.信用社为防备发生新的风险,对有陈欠和无归还资本保障的田户原则上不予再发放贷款,造成这部分弱势集体急需资本而又得不到贷款支持,出现了”贫穷恶性循环”现象.(二)风险分担体制不足.1.面对来自自然界与市场的两重风险,农业生产对自然条件的依靠性强,传统的种养殖业抵抗自然灾祸的能力衰,不行抗拒的自然灾祸是小额农贷呆坏账的最主要成因.同时,社会对农产品需求信息与田户生产信息的非对称性,使小额农贷存在市场风险,敏感性农产品一般不具备竞争性,粮棉油等农产品的比较优势和社会净利润都低,市场信息和田户生产信息的不对称,提高了田户的生产成本,降低了他们对资本价钱较高的小额农贷的归还作财政救援款不还;有的田户借钱用于发放高利贷;还有的利用别人身份证,贷款证等,以冒名或借用户名等方式,”凑零为整”将贷款集中起来作为己用,形成事实上的”垒大户”,这些现象都给信用社埋下了各种风险隐患.三是过后的信息不对称以致了道德风险问题 .一方面贷款发放的信息不对称,使信用社没法察看资本能否真实投向农业生产,仍是将信贷资本投放到一些所谓”高利润行业”(如娱乐等高花费行业),使信贷风险高度集中.另一方面,因为信用社自己体制尚不健全,对推行小额农贷方式找寻各种借口或设置阻碍,使小额农贷的政策传导和制度推行出现阻塞,甚至存在”暗箱操作”现象,以致少量信贷人员将小额农贷作为“寻租”工具,使乡村急需资本支持的弱势集体得不到贷款支持,克制了小额农贷依据有益于支持田户生产和信用社业务经营的方向正常发展.(三)行政激励过高,市场激励不足.一方面地方政府把小额贷款当作知足田户生产需求为目的的工程和政治任务,甚至将其与乡村干部的政绩联系起来,带有必定的强迫推行意识,操之过急,出现了突击评定田户信用等级和发放贷款证等现代金融2004年第11期9金融实务现象.另一方面,因为我国的小额农贷是一种”自上而下”形成的金融创新产品,信用社主观意向上缺少足够的踊跃性,加之此项工作服务范围广,贷款额度小,业务量大,管理成本高,有的信用社采纳抵触态度,经过走捷径,逆向操作,先评估信用村(镇),再推行小额农贷,甚至个别信用社对贷款制度进行歪曲和变形,如凑零为整连续”垒大户”,强迫性要求田户存款和变相担保等.别的,有的地方没有正确办理信用社自主放贷和发挥党政组织作用的关系,不一样程度地存在信用社”独撑门面”或”参加加干涉”等现象.(四)联保贷款运转体制不足.一是联保小组难以在自发基础上形成.不一样经济实力,经营项目的田户之间互不相信,同样行业又存在竞争与排挤要素,造成联保形式难以成规模.二是田户贷款需求量和需求时间不一致,难以在各成员肩负担保责任一致的基础上形成联保小组.三是办理联保贷款的手续较为繁琐,联保贷款的发放自然遇到限制:(五)有关政策举措尚不到位.目前,国家在鼓舞信用社发放小额农贷的同时,还没有出台相应的财政,税收和资本支持等配套政策.信用社自己的不良贷款比率较高,经营能力较弱,小额农贷的潜伏风险较大,支农资本效益也不太高,与信用社的效益目标产生矛盾.1.赔偿政策不到位.外国小额信贷制度设计的主要特色就是以高利率来赔偿发放主体的一部分红本.我国推行的是有浮动的利率管理制度,信用社的贷款利率可以在必定区间内上调,但规定小额农贷品种禁止浮动或少浮动.信用社发放小额农贷的成本要高于外国同类机构和国内其余种类的贷款,其盈余能力在不发生较大自然灾祸和农产品系统性市场风险的状况下,仅能实现保本微利,而一旦碰到农业风险不确定要素较大的状况,常常不可以赔偿小额农贷筹资,花费微风险三项成本之和,信用社则难以保证小额农贷经济上的可连续性.2.风险防备体制还没有成立.小额农贷方式较为有效地躲避了借钱人的道德风险,但对田户在生产经营中出现的自然风险和市场风险没法防备,所以抓紧成立农业贷款风险基金保障制度和贷款的担保机10现代金融2004年第11期制,抵抗农业生产和经营出现的自然灾祸和市场变化系统性风险,保障田户收入的稳固和信用社的稳重经营是十分重要的举措.3.对农业的组合投入力度不到位.农村生产经营产业化,产业构造高级化,资金投入集约化是农业产业升级并过渡到城市化的必定方式.而在产业升级的过程中出现各种投资主体,如田户,乡村生产合作经济组织,农业科研生产一体化组织,各种生产和服务的龙头公司等都需要资本投入,而小额农贷制度设计的功能主要着眼于支持单个田户或小规模的乡村生产合作组织的生产经营行为,没有将小额农贷的展开与农业产业化密切联合起来,田户若独自面对市场,市场价钱及供需信息不足,必定以致田户的谈判地位低下,蒙受市场风险的能力削弱,在农业产业构造调整过程中就会出现问题.这些问题就需要政府,其余金融机构与信用社一同加大对乡村各种投资主体的组合投入,在农业产业链的各个环节组织配置资本,才能从根本上提高农业产业的质量 ,同时促进目前小额农贷支持的田户逐渐向合作经济和规模化的生产方式转变.,创新田户小额信用贷款金融制度小额农贷是需要长久坚持和广泛推行的一项乡村金融基本信贷制度,所以,今后一个期间小额农贷的政策取向主要有以下几个方面:(一)拓展小额农贷业务,对其范围,限期,利率进行创新 .1.对小额农贷范围的界定 .凡居住在信用社营业地区以内的全部田户,只需符合贷款条件,从事切合国家产业政策的各类生产经营活动和乡村生活一定?肖费的资金需求,都属于信用社小额农贷发放范围.其范围涵盖了一,二,三产业以及农林牧副渔各行业.其用途包含:栽种业, 养殖业,乡村个体工商业,个体建筑业,运输业;环绕乡村生产经营产前,产中,产后服务等;购买生活用品,建房,治病,儿女上学等.2.对小额农贷额度的界定 .小额农贷额度应依据不一样的贷款对象和用途区分不同的额度标准.如在镇江市范围内,对以家庭自己劳力为主,从事小规模种养业的田户和出门打工田户授信额度一般可确定在5万元以内;对乡村产业大户和民营经济户授信额度可确定在l0万元以内.超出授信标准的贷款,应采纳联保,抵押,质押,担保等方式,供应贷款套餐服务.自然,对乡村不一样客户集体区分小额农贷授信标准不是绝对的,应依据各地实质情况,因地因户确定不一样的授信额度 .3.对小额农贷限期的界定.目前,小额农贷的限期一般在1年以内.这类限期确定仅合适以粮棉油生产为主的栽种业,不合适周期长,奏效慢,利润相对较高的林果业等经济作物的生长.如养殖牛羊猪的出栏一般在2～3年,栽种葡萄等果树收获期一般在3年左右,经济林木的生长周期更长.所以,为了适应专业大户的资金需要,小额农贷应依据不一样的用途,不同的生产周期来确定不一样的限期.4.小额农贷利率的界定.研究小额农贷最敏感的问题是资本价钱问题,也就是小额农贷利率问题.贷款利率过高,会加重田户负担,影响田户利益;贷款利率过低,减少了信用社的利息收入,有可能以致信用社的损失.怎样确定一个合理的利率标准,这是关系到田户利益和信用社自身利益的一个大问题.确定小额农贷利率一定考虑资本根源成本,贷款管理成本,田户蒙受能力和乡村资本市场需求状况.基于小额农贷资本根源成本和发放管理成本广泛较高,小额农贷在乡村又有巨大市场潜力的现实,在充足考虑田户蒙受能力的基础上,对小额农贷利率采纳分步推动的方法进行改革:第一步,在推行早期,为了鼓舞田户贷款,使广大田户充足认识到小额农贷的作用,建议推行优惠利率.目前,人民银行规定信用社贷款利率可上浮50%,对小额农贷利率可采纳不浮动或少浮动,上调幅度仅在30%以下;第二步,当田户认识到小额农贷的重要性此后,在向田户公然信用社组织资本成本和发放小额农贷管理成本的基础上,小额农贷利率可在基准利率的基础上上调50%;第三步,依据乡村市场资本需求状况 ,将小额农贷利率逐渐过渡到市场利率.国内外经验表示,小额农贷应采纳市场利率,即略高于其余一般性贷款利率,才能使运作机构和这项业务获取可连续发展.金融实务(二)完美对田户的贷款激励体制.增强信用社发放信用贷款的信心 .各级政府及信用社要经过培训宣传等手段,让田户充足认识贷款归还此后能否还可以获取贷款,能否有获取更多贷款的可能等方面的信息,使借钱者看到按约主动还款以后能够享遇到必定的利处,如利率优惠,资信升级,再次贷款便利等,实现对借钱客户归还贷款的充足激励,以成立农户主动归还贷款的激励和贷款自动归还机制,战胜因激励不足可能带来的拖欠.同时,能够利用社会压力促进田户还款,如增强小组联保贷款制度的推动,贷款公示制度等.(三)改良信息采集和信息表露技术,降低放款中的中介成本.信贷信息可获取性的提高,能够提高田户贷款的可获取性.目前,信用社与农户之问存在着信息不对称的主要原由:一是作为基本贷款对象的田户,其资本投入,产生的规模及过程不具备核算的一致性和财务进出指数化特色,信用社与田户的信贷资本交易中存在田户信息隐蔽性的问题.二是信用社缺少对分别化田户贷款能力的完整掌握,有可能丧失期用社与田户之间的信贷交易时机.解决交易两方“信息不对称”问题能够借助社会力量考察,评估田户的信息,使之标准化,拥有可比性;能够成立田户与信用社公正交易的”平台”,战胜”一对一”谈判造成的高成本;也能够依据现代金融理念,整合田户贷款需求分别特征,实现自动交易,并引入对交易的社会监察,包含道德制约.所以,要较好地解决这些问题,一定加速对乡村居民和小公司借钱行为的历史状况以及有关信息的采集和办理进度,降低信用评估的单位成本.一要充足依靠农村党支部,村委会和人股社员参加信用评估,解决田户经营信息分别,隐蔽的矛盾,解决对田户贷款需求的信息公然问题,要对田户的信息加以分类 ,归集田户的信贷需求,使信用社从与田户的单调谈判中解脱出来,实现分层次分类的”交易”目标.二要公然两方的权益,义务,增强交易两方“契约”观点,信用社要扩大核发贷款证的范围,规定田户贷款的最高限额,限额内农户自主借贷,以减少交易的谈判成本 .三要利用基层党组织和田户间的信用监察来形成对”契约”的监察,以减少信用社对田户贷款的监察成本,提高监察效率.四要经过对各样管理资源的优化整合,标准化地控制田户贷款的全过程,以减少田户信贷工作中的”道德”扰乱.此外,信息表露的制度安排也拥有选择性:假如信息表露过分,可能对借钱人个人信息造成部分损害,从而带来必定的负面影响.是仅表露优秀的信贷记录仍是仅表露违约状况?是全面表露信息仍是部分表露信息?政策安排一定做到有所选择.实践证明,全面信息表露模式下客户获取贷款的比率要高于负面信息披露模式下的比率.(四)增强信贷管理,探究防备风险的有效举措.一要严格贷款审察制度.坚持信用等级评定的条件和标准,仔细成立田户经济档案,科学评定田户信用等级,合理确定信用贷款限额并发放贷款证,并增强贷中,贷后的管理,将静态监控和动向检查联合起来,及时反应信息,更改田户档案.二要加速综合业务网络系统建设.在信用户评定,贷款证发放的基础上,可经过网络系统,实现小额农贷的及时发放和平时管理,降低管理成本.三要合适充分基层信贷人员.增强对信贷人员的新业务,新知识,新技术的培训,合时组织信贷业务技术查核,成立信贷人员达标上岗制度.四要成立小额农贷的风险剖析和评估系统.依据小额农贷的额度,限期,对象和投向的不一样确定风险系数,成立预警体制,进行分类指导和管理,及时有效地实行风险预警和防备.五要优化支农投向 ,在发展中防备风险.(五)加速管理体制创新,成立小额农贷的保护政策.1.着重解决乡村资本供应与需求的矛盾.一是撤消对信用社组织资本的鄙视性限制政策,下放财政性存款的管理权 ,地方财政性存款交给信用社办理,特别是乡(镇)财政金库要由信用社代理;二是建议国家将政策性扶贫专项资本交给信用社发放,由信用社对支农信贷资本兼顾管理,并增添手续费收入;三是增添支农再贷款,改良支农再贷款管理方法,使之与乡村经济特色相适应;四是撤除邮政积蓄县以下机构网点,降低邮政积蓄存款转存中央银行的利率,减少乡村资本分流;五是同意信用社在上司主管部门的兼顾指导下进行资本调剂,以提高必定范围内信用社资本的整体利用率.2,理顺小额农贷的外面政策环境.一是探究成立小额农贷的风险赔偿体制.可以由地方政府牵头试点成立风险赔偿基金,用于填补因自然灾祸等不行抗拒原由形成的小额农贷损失.对新增小额农贷,可借鉴扶贫小额贷款有关优惠政策赐予贴息;二是建议税务部门对信用社的农业贷款与非农业贷款推行差异税率政策,或免征支农信贷收入的营业税及有关附带税,从利益上对信用社的资本运用进行鼓舞,指引和调理;三是成立农业政策性保险制度,完美农业贷款担保系统.建立不以营利为目的的政策性农业保险机构,主要为田户,农业和乡村供应相助性的保险以及为信用社贷款供应保险业务,增强农业和田户风险蒙受能力.(作者单位:镇江市乡村信用合作联社)现代金勘2004年第11期11。
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毕业论文题目农村小额信贷存在的问题及对策——以江西为例英文题目The problems with rural micro-credit andits solutions to rural micro-credit——taking Jiangxi as an example毕业论文《选题报告》院（系）：商学院农村小额信贷存在的问题及对策——以江西为例摘要我国广泛实施农村小额信贷这一策略选择，对我国农村乃至整个农业的发展都具有重大的意义。
本文以江西为例，提出农村信用合作社向当地农民发放贷款过程中存在的，包括农民拖欠贷款、江西农村信贷资金投入严重不足且资金外流严重和农户信用等级评定不健全等问题，并对这些问题提出了解决建议，希望有助于促进江西小额信贷在农村的良性发展。
【关键词】小额信贷，问题，对策The problems with rural micro-credit and its solutions to rural micro-credit —— taking Jiangxi as an exampleAbstractThe strategy choice that our country extensively implements the rural micro-credit has great significance to development of our rural even the whole agricultural. Taking Jiangxi Province as an example, this paper poses problems that exist in the course of rural credit cooperatives granting loans to local farmers, such as farmers loans in arrears, a serious shortage of Jiangxi rural credit investment, serious outflows of credit funds and unsound farmers credit rating. And based on these problems, the paper makes some suggests of solution, hoping to bring some assistance to development of micro-credit in Jiangxi.【Keywords】Micro-credit，Problem，Strategy目录引言 (1)第一章小额信用贷款概述 (2)1.1 小额信用贷款的内涵和特点 (2)1.2 小额信用贷款对农村经济的促进作用 (3)第二章江西农村小额信用贷款的现状分析 (5)2.1 农村小额信用贷款的产生与发展 (5)2.2 江西农村小额信用贷款的现状 (6)2.3 江西农村小额信用贷款取得的成就 (7)第三章江西农村小额信用贷款发展中存在的问题 (10)3.1 农户拖欠贷款所带来的信贷风险 (10)3.2 江西农村信贷资金投入不足且资金外流严重 (12)3.3 农户信用等级评定不健全 (12)3.4 一些困难户农民贷款仍未从根本上得到有效解决 (13)3.5 利率优惠政策难以落实到位，同时缺少相应的政策配套措施 (14)第四章完善江西农村小额信贷发展对策 (15)4.1 信贷风险的防范 (15)4.2 建立完善农村小额信贷发放机构 (16)4.3 完善信用评级制度，加强小额信用贷款的监督管理 (17)4.4 落实相关的政策配套措施 (18)结语 (19)参考文献 (20)致谢 (21)引言江西农信社信贷支农的这一重大举措，深入贯彻落实了党的十七大和中央经济工作会议、中央农村工作会议精神，积极推进了江西农村小额信贷业务全面发展，有效增强了贫困农户的自我发展能力，促进了农村信用社自身业务的健康发展。
但是，随着江西小额信用贷款的深入实施，不仅在农户拖欠贷款所带来的信贷风险、江西农村信贷资金投入严重不足且资金外流严重农户信用等级评定不健全等方面，都出现了不少问题。
因此，有必要对江西农村小额信用贷款存在的问题进行研究和总结。
第一章小额信用贷款概述1.1 小额信用贷款的内涵和特点1.1.1小额信用贷款的内涵小额信贷是指专向低收入阶层（包括贫困户）提供贷款和存款的服务。
其贷款一般只能用于生产目的而不用于消费，通常具有小额度、短期、分期还款，不需担保或具有灵活多样的担保形式、市场利率水平和贷款成员的自我组织等特征。
[1]以贫困或低收入群体为特定目标客户，提供适合这一阶层客户的金融产品服务，是小额信贷项目区别于正规金融和传统扶贫项目的本质特征；而这类为特定目标客户提供特殊金融产品的项目或机构，追求自身财务自立和持续性目标，构成它与一般政府或捐助机构长期补贴的发展项目和传统扶贫项目的本质差异。
[2]它包括两个基本层次的含义：第一，为大量低收入（包括贫困）人口提供金融服务；第二，小额信贷机构自身的持续发展。
这两个方面既矛盾又相互联系，两者缺一都不能称为规范的小额信贷。
1.1.2小额信用贷款的特点小额信贷不同于传统的金融服务，有着自己独特的运行系统。
总的来说，小额信贷的特征有如下几点：一是小额信贷的客户。
小额信贷的贷款对象主要是农村地区的中低收入人群。
他们一般无法获得正规金融机构所提供的金融服务。
二是小额信贷的提供者。
小额信贷可以由商业银行、信用合作社等金融机构提供，也可以由专门的小额信贷组织提供。
小额信贷组织与银行类金融机构的不同，其中的小额信贷组织一般不吸收公众存款，它只发放小额贷款，具有只贷不存的特征。
[1]引用自杜晓山、刘文璞.小额信贷原理及运作[M].上海:上海财经大学出版社,2001,8[2]引用自杜晓山、刘文璞.小额信贷原理及运作[M].上海:上海财经大学出版社,2001,8三是小额信贷的额度。
小额信贷的额度一般不是确定的，是以当地的人均国民生产总值作为依据，信贷的额度不超过这个平均值。
我国目前的小额信贷贷款额度在2000-5000 元左右。
四是小额信贷的期限和偿还方式。
贷款的期限一般根据农民申贷意愿以及不同的资金使用用途来确定。
一般是在一年之内，最长不超过三年，通常采用整贷零还的偿还方式，客户每隔固定的时间就要分期还款。
五是小额信贷的资金来源。
小额信贷的资金来源一般主要有以下途径: 自有资本；财政资金和中央银行贷款；国际多边机构和双边合作机构的捐赠资金和软贷款；商业银行或开发性金融机构作为批发机构提供转贷资金以及成员储蓄和非成员储蓄等。
六是小额信贷的目标。
扶贫是小额信贷的一项主要目标。
小额信贷产生的原因就是要为那些低收入人群提供信贷服务，帮助他们脱贫致富。
1.2小额信用贷款对农村经济的促进作用小额信用贷款的作用主要体现在以下几个方面：1.2.1小额信贷提供了强大的农村金融支持，促进了农村新产业的快速发展农业产业快速发展迫切需要金融的支持，而农村金融环境的欠缺制约了农村金融的有效投入，农信社等金融机构提供了无需抵押担保的信贷支持，从而有效解决了农业产业发展资金投入不足和担保难的问题，助推了农村新产业的发展。
1.2.2小额信贷是解决农户发展生产的基本条件除了天灾人祸外，缺少资金和生产技术是困扰和阻碍农户生产和发展的主要因素，而小额信贷是扶贫的有效方法, 也是一种全新的扶贫方式,不仅为贫困户提供生产所需资金,而且还提供专业的技术，帮助贫农摆脱困扰，同时使他们所实施项目成功率高、效益明显。
1.2.3小额信贷的发放促进了农村产业结构调整农村信用社已经逐步把小额信贷的重点放在调整农业产业结构上，在保障农户基本农业生产的资金需求后，重点将放在引领和支持农户搞产业化经营、多种化经营等方面，促进了农村产业化结构的调整。
1.2.4 小额信贷的发放优化了农村信用环境信用就是无形的宝贵财富，小额农贷的发放增强了贫困农户的信用意识，“守信为荣，失信为耻”的观念也在不断地深入到每个贫困农户的心里，在无形中提高了自身的素质，同时也不断地推动了农村信用环境的改善，目前讲信用守信用已成为一种共识。
1.2.5小额农贷有效地促进了农村信用社自身经营的稳健发展推广小额信贷不仅使贫农脱贫致富了，而且还树立了农村信用社良好的社会形象，拓宽了农村信用社服务“三农”的融资渠道，还进一步促进了农村信用社各项业务健康稳定地发展，取得了明显的经济效益和社会效益。
第二章江西农村小额信用贷款的现状分析2000年，江西婺源县作为小额农贷示范点一经推出，就显示其强有力的生命力并深受广大农民的喜爱和支持，被誉为“婺源模式”。
2001年，小额农贷“婺源模式”迅速在江西其他地区推广。
2008年2月18日江西婺源县农村信用合作联社的农户小额信用贷款成功通过了ISO9001：2000国际质量认证，这意味着中国小额农贷已经成为具有自身特点的国际质量标准的金融服务产品。
江西婺源小额农贷推广六年多来，共为辖内6万多农户建立了信用档案和核发《贷款证》，总授信额度达4亿多元，累计发放小额农贷14亿多元，在促进农村新产业的快速发展、满足大农户的资金需求、优化农村信用环境等方面发挥了重要作用。
[1]2.1 农村小额信用贷款的产生与发展小额信贷产生于70年代中期拉丁美洲和亚洲的一些发展中国家，那时穷人在正规金融市场中处于弱势地位，小额信贷的先锋们认识到了这点，在借鉴传统民间信贷的一些特点和现代管理经验后，结合所在地国家的经济和社会条件及穷人的经济和文化特征，并在不断摸索和试验的基础上，创造性地构建出适合穷人特点的信贷制度和方式，直接导致小额信贷的出现。
而我国结合国情，对农村小额信贷也进行了积极探索和实践，形成了符合国情、民情和当地经济发展水平的小额信贷机构和业务运作机制。
总体来说，我国小额信贷的发展经历了三个阶段：第一阶段是改革开放后至1999年的自发摸索的阶段。
这一阶段主要是由分布在广大农村地区的农村信用社面向社员，探索开展以第三方保证为主、信用为辅的小额贷款业务。
第二阶段是是 1999年至2003年的试点推广阶段。
这一阶段主要是作为当时监管部门的人民银行有意识地引导农村信用社发放农户小额信用贷款和联保贷款，创造了“江西婺源模式”并逐步在全国推广。
第三阶段是2003年以来的创新发展阶段。
银监会自2003年成立后，按照我国农村经济变革对农村金融服务提出的新要求，认真仔细地总结了我国农村小额信贷的经验和以往做法，进行了深入地研究同时借鉴了国外先进经验，革新了农村小额信贷的规章制度，并从机构体系、业务运作、环境建设等重要环节入手，推动农村中小金融机构小额信贷业务的广度和深度不断拓展。