养老保险的保障金额

养老保险的保障金额

购买商业养老保险可以用预计的老年生活费作为确定购买多少养老保险的初步标准。

首先，确定实际需求的养老金额。

第一步，估计以后的年平均收入；

第二步，确定退休年龄；

第三步，估计死亡年龄。

其次，确定老年资金需求缺货。根据经验，购买商业养老保险所获得的补充养老金占所有养老费用的20%~40%为宜。

最后，确定实际的养老保险保额。一般而言，高收入者可主要依靠商业养老险保障养老。中低收入家庭，可主要依靠社会养老保险养老，商业养老保险作为补充（或不买）。

一般来说对于中低收入的家庭来说，购买社会保险就够了。商业养老保险视自己情况，可作为补充购买，也可不购买。

案例一：李先生现在40岁，假设其退休前年平均收入为10万元，60岁退休。假设他年收入不变，并按保险公司用以参考指定人寿保险费率的生命表假定期死亡年龄。他的收入平均用到40岁以后的各年生活中，即退休后的生活费用与退休前一样多。

根据生命表，40岁的人平均能再活37.62年。

退休后每年的生活费为：10万元*（60岁-40岁）/37.62年=53163.2元；

总费用为53163.2元*[37.62年-（60岁-40岁）]=936735元。

也就是说，不考虑通胀因素，李先生每年的养老金需求大约是5万多元，总需求大约是90多万元。

如果李先生想以商业养老保险补充20%的未来养老费用。那么每年需以商业养老保险补充53163.2元*20%=10632.64元的养老保险，或者一次性补充936735元*20%=187347元的养老费用。

即若以预计的养老总费用为标准购买养老保险，要购买60岁后每年能领到10632.64元左右的养老金的养老险。或购买60岁后一次性领取到187347元左右养老金的养老险。