我国中小企业信用担保体系问题分析

【 键 词 】 小 企业 信 用 担 保 关 中 尚未形成 ． 有的地区评价机构与企业脱节 。 且
绪 论
在 我 国 的 企 业 中 ，９ 的 企 业 属 于 中小 企业 ．而 中小 企 业 在 市 场 ９％ 竞 争 当 中 ， 大 企 业 相 比相 对 困难 一 些 。 资 金 是 中 小企 业 进 一 步 发 展 与 的主 要 瓶 颈 ， 中小 企 业 的发 展 需 求 与 融 资 困难 的矛 盾成 为 普 遍 困 扰 世 界 各 国的 难 题 。 一 直 是 制 约 我 国 中 小 企 业 发 展 的 “ 颈 ” 自身 缺 陷 也 瓶 。 是 中小 企 业 融 资 难 的根 本 原 因 比如 ： 营 规 模 不 大 、 技 含 量 不 高 、 经 科 制 度 不 健 全 、 营 管 理 不 规 范 、 风 险能 力 不 强 ， 提 供 抵 押 品 方 面 更 是 经 抗 在 处 于 劣 势 ， 以符 合 金 融 部 门 的 要 求 。 立 和 完 善 信 用 担 保 体 系 ， 以 难 建 可 营 造 有 利 于 企 业 ， 别 是 中 小 企 业 发 展 的 政 策 环 境 、 务 环 境 和 信 用 特 服 环 境 ， 于 最 终 建 立 完 善 的 社 会 信 用 体 系 具 有 重 要 的 示 范 作用 。 也 可 对 以 有 效 的解 决 中 小 企 业 融 资 难 的 问 题 ， 进 经 济 发 展 。 促
投资理财
我 国中小企业信用 担保体系 问题 分析
合肥 市 国有 资产控 股 有 限公 司 范逸 文
【 要】 摘 我国 中小企业信用担保起步较晚 ， 发展 至今 不过十余年 ， 间经历 了探索起步 、 其 积极推 动、 范试 点和快速发展四 规
个 阶段 。 是 目前 ， 国 中 小 企 业 信 用 担 保 体 系依 然 存 在 诸 多 问题 。 文 对 我 国 中小 企 业信 用 担保 体 系现 存 的 问 题 进 行 了深入 但 我 本 的 分 析 ， 对 于 我 国 中小 企 业 信 用担 保 体 系 的发 展 提 出 几 点 建议 。 且
一

、
中小 企 业信 用 担保 体 系现 存 问 题
现 阶段 我 国 中小 企 业 信 用 担 保 存 在 以 下 几 个 问 题 ： （ ）担 保 机 构 资 质 较 弱 一 中小 企 业 信 用 担 保 体 系 的建 设 在 我 国虽 然 起 步 晚 ， 自开 展 中小 但 企业 信 用担 保 试 点 以来 ，我 国 中 小 企 业 信 用 担 保 机 构 发 展 十 分 迅 速 。 些 政 府 出资 的 信 用 担 保 公 司 为 解 决 中 小 企 业 融 资 难 的 问题 起 到 了 定 作 用 ， 对 大 多数 担 保 公 司 而言 ， 生 存状 况 并 不 令 人 乐 观 。 些 但 其 有 担 保 公 司的 出生 就 是 先 天 性 “ 血 ” 作 者 对 合 肥 中小 企 业 担 保 的 调 查 贫 。 显 示 ，合 肥 现 有 １ 担 保 公 司 。其 注 册 资 本 金 基 本 上 在 ３０万 元 至 ８家 ０ ６Ｏ万 元 之 间 ， Ｏ 即便 足额 放 大 ５倍 ， 保 额 度 也 仅 为 １ ０ 可 ５０万 元 至 ３０ ００ 万 元 之 间 。 这 与 合 肥 市 近 百 亿 元 的 信 贷 总 量 相 比 ， 疑是 微 乎 其 微 。 无 银 行 门 槛 高 ． 作 不 积 极 合 银 行 门 槛 高 ， 作 不 积极 ． 要 表 现 在 ： 是 合 作 门槛 高 。在 商业 合 主 一 银 行 中 还有 很 多 银 行 尚未 与 担 保 机 构 开 展 合 作 ， 有 的 银 行 就 明 确 规 如 定 了合 作 担 保 机 构 的信 用 等 级 必 须 是 “ Ａ” 以上 ， 担 保 机 构 成 立 Ａ 及 而 第 一 年 又 只 能 被 评 为 一个 “ 。 据 这 条 规 定 新 建 的担 保 机 构 根 本 无 Ａ” 根 法 与 银 行取 得 合 作 。二 是 审 批 时 间 长 。一 般 一笔 贷 款 担 保 审 批 时 间 需 ７个工 作 日左 右 ， 长达 ４ 最 ５天 。 ｉ是 资 金 放 大倍 数 小 。 按 有关 规 定 担 保 资 金 的放 大倍 数 一 般 应 为 担 保 公 司 实 收 资本 的 ５ １ — ０倍 ．可 多数 银 行 都 保 持 在 最 低 放 大 倍 数 线 ， 样 就 不 能 充 分 发 挥 担 保 资 金 “ 两拔 这 四 千 斤 ” 作 用 ， 影 响 担 保 公 司 的经 济 效 益 。 四 是 风 险 分 担 机 制 未 形 的 也 成 。有 的银 行 缺乏 平 等互 利 合 作 意 识 ， 信 贷 风 险 完 全 转 嫁 给 担 保 机 将 构 。五 是 银 行 准入 问题 的 区别 对 待 ， 行 等 金 融 机 构 出 于 风 险 性 和效 银 率 性 的 考 虑 ，对 于 民政 策 性 担 保 机 构 和 民 营 担 保 机 构 的 准 人 政 策 、 合 作 标 准 有 明 显 的差 异 ， 里 不 利 于 民 营担 保 机 构 的 发 展 。 这
二、 中小 企 业 信 用 担 保 体 系发 展 建 议
（ ）注 重担 保 机 构 建 设 ． 高 业 务 水 平 一 提 要 理 顺 中 小 企 业 信 用 担 保 机 构 管 理 体 制 ． 善 了公 司 的 内控 管 完 理 制 度 ， 范 担 保 业 务 的 流 程 管 理 。 要 提 高 担 保 从 业 人 员 素 质 。 保 规 二 担
一
（ ）担 保 机 构 发 展 不 平 衡 三
由 于 担 保业 在 我 国发 展 时 间 较 短 ， 有 许 多 人 不 了解 中 小 企 业 信 还 用 担 保 机 构 ， 担 保 机 构 的 性 质 、 用 、 极 意 义 缺 乏 足 够 的认 识 。 对 作 积 甚 至 还 有 相 当 多 的人 不知 道 中小 企 业 信 用 担 保 机构 为 何 物 ． 且 一 些 相 而 关 部 门 和 一 些县 （ 、 等 单 位 领 导 对 担 保 机 构 的建 立 有 所 顾 虑 。 些 市 Ｉ ｘ） 这 情 况 都 不 同程 度 地 影 响 着 中小 企 业 信 用 担 保 体 系 的发 展进 程 。