保险学复习ppt
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保险学精品PPT课件
1. 2. 多数经济单位的结合 3. 科学的计算方法 4.
第四节 保险的基本概念
三、保险与类似活动的区别
1. 与自保的区别 2. 3. 4. 与赌博的区别
案例三：保险与储蓄
【案情介绍】
在中国，保险与银行储蓄对客户的吸引 程度存在差别。一个调查表明，被调查 者的家庭收入中，有30%用于购买金融 产品，而在这些金融产品中，银行储蓄 占50%，保险占18%，股票也占18%。这 说明，银行储蓄在我国国民心目当中还 占有很重要的地位，保险等金融产品的 重要性还没有被国民所完全认识。
但这一关系并不具有必然性。
第一节 风险及其特征与类型
二、风险的基本属性与特征
1. 风险的基本属性
（1）自然属性（自然灾害、人为灾害、意外事故） （2）社会经济属性（环境污染、核污染）
2. 风险的特征
（1）风险存在的客观性 （2）风险存在的永恒性 （3）具体风险（事故）发生的偶然性 （4）大量风险事故发生的必然性
第二节 风险管理
二、风险管理的目标
经济合理
1. 损前目标 安全系数
社会公众责任
生存 持续经营
2. 损后目标 稳定收益
实现持续增长 公众责任
第二节 风险管理
三、风险管理的组织
1. 内部组织 2. 外部组织 3. 风险管理组织体系
第二节 风险管理
四、风险管理的基本程序
风险识别
风险衡量
风险评价
内容——风险源识别、风险 对象识别
的商品生产者和经营者，要想在市场经济中立于 不败之地，需要经受住形形色色的自然灾害和意 外事故所带来的风险考验。一场火灾可以把数十 载的艰辛所创下的辉煌基业付之一炬，一场洪涝 灾害也能使企业的巨额财产转眼间付诸东流。轻 则使企业停工停产，重则使企业倒闭。企业决策 者们必须居安思危，加强风险管理。而企业财产 保险以保险所特有的分散风险、提供经济补偿和 融通资金等职能，及时为企业输血，使企业在财 产受损后能迅速恢复生产。 【启示】 实践证明，参加企业财产保险是企业抗御风险的 有效手段，是免除后顾之忧的最佳选择。
第四节 保险的基本概念
三、保险与类似活动的区别
1. 与自保的区别 2. 3. 4. 与赌博的区别
案例三：保险与储蓄
【案情介绍】
在中国，保险与银行储蓄对客户的吸引 程度存在差别。一个调查表明，被调查 者的家庭收入中，有30%用于购买金融 产品，而在这些金融产品中，银行储蓄 占50%，保险占18%，股票也占18%。这 说明，银行储蓄在我国国民心目当中还 占有很重要的地位，保险等金融产品的 重要性还没有被国民所完全认识。
但这一关系并不具有必然性。
第一节 风险及其特征与类型
二、风险的基本属性与特征
1. 风险的基本属性
（1）自然属性（自然灾害、人为灾害、意外事故） （2）社会经济属性（环境污染、核污染）
2. 风险的特征
（1）风险存在的客观性 （2）风险存在的永恒性 （3）具体风险（事故）发生的偶然性 （4）大量风险事故发生的必然性
第二节 风险管理
二、风险管理的目标
经济合理
1. 损前目标 安全系数
社会公众责任
生存 持续经营
2. 损后目标 稳定收益
实现持续增长 公众责任
第二节 风险管理
三、风险管理的组织
1. 内部组织 2. 外部组织 3. 风险管理组织体系
第二节 风险管理
四、风险管理的基本程序
风险识别
风险衡量
风险评价
内容——风险源识别、风险 对象识别
的商品生产者和经营者，要想在市场经济中立于 不败之地，需要经受住形形色色的自然灾害和意 外事故所带来的风险考验。一场火灾可以把数十 载的艰辛所创下的辉煌基业付之一炬，一场洪涝 灾害也能使企业的巨额财产转眼间付诸东流。轻 则使企业停工停产，重则使企业倒闭。企业决策 者们必须居安思危，加强风险管理。而企业财产 保险以保险所特有的分散风险、提供经济补偿和 融通资金等职能，及时为企业输血，使企业在财 产受损后能迅速恢复生产。 【启示】 实践证明，参加企业财产保险是企业抗御风险的 有效手段，是免除后顾之忧的最佳选择。
第一章 保险概述《保险学概论 》PPT课件
1.商业保险 商业保险是通过自愿订立保险合同建立保险关系,由以营利为目的的
保险企业经营的保险形式。 2.社会保险 通常所说的社会保险，它包括养老、医疗、失业、工伤、生育等方面
的保险，是国家强制实行社会政策的保险。 3.政策保险 政策保险是政府为了实现一定的政策目的,在特定领域运用商业保险
第一节 为什么需要保险
二、风险管理与保险 2．风险管理的过程
（1）风险管理目标的确定 （2）风险识别 （3）风险估算 （4）风险处理方式的选择和实施 （5）风险管理的方式
第一节 为什么需要保险
二、风险管理与保险 3．风险管理的方式
（1）控制型
①避免风险：通过放弃活动来回避损失发生的可能性； ②风险预防：采取预防措施和保护措施，以努力减少损失发生
（4）科学性。保险是以概率论和大数法则等数理模型为依据厘定 保险费率的,其科学性还体现在保险是一种科学处理风险的有效措 施。
第二节 什么是保险
二、保险的特性
2 ．保险与类似行为的比较
（1）保险与赌博
相似之处：保险与赌博确有类似之处,即货币的转移都是以不确定
的随机事件为基础的。
不同之处：①目的不同。
二、风险管理与保险 5．可保风险
（1）风险的发生具有偶然性。 （2）风险必须是大量的、同质的风险。 （3）风险的出现必须是意外的。 （4）风险应有发生重大损失的可能性。
第二节 什么是保险
一、保险的定义
1 ．从经济角度看，保险是分摊灾害事故所致损失的一种财 务安排
2 ．从法律角度看，保险是一种合同行为，即通过订立合同 的方式，明确投保人和保险人之间的权利与义务关系
②与风险的关系不同。
③结果不同。
④与随机事件的关系不同。
保险企业经营的保险形式。 2.社会保险 通常所说的社会保险，它包括养老、医疗、失业、工伤、生育等方面
的保险，是国家强制实行社会政策的保险。 3.政策保险 政策保险是政府为了实现一定的政策目的,在特定领域运用商业保险
第一节 为什么需要保险
二、风险管理与保险 2．风险管理的过程
（1）风险管理目标的确定 （2）风险识别 （3）风险估算 （4）风险处理方式的选择和实施 （5）风险管理的方式
第一节 为什么需要保险
二、风险管理与保险 3．风险管理的方式
（1）控制型
①避免风险：通过放弃活动来回避损失发生的可能性； ②风险预防：采取预防措施和保护措施，以努力减少损失发生
（4）科学性。保险是以概率论和大数法则等数理模型为依据厘定 保险费率的,其科学性还体现在保险是一种科学处理风险的有效措 施。
第二节 什么是保险
二、保险的特性
2 ．保险与类似行为的比较
（1）保险与赌博
相似之处：保险与赌博确有类似之处,即货币的转移都是以不确定
的随机事件为基础的。
不同之处：①目的不同。
二、风险管理与保险 5．可保风险
（1）风险的发生具有偶然性。 （2）风险必须是大量的、同质的风险。 （3）风险的出现必须是意外的。 （4）风险应有发生重大损失的可能性。
第二节 什么是保险
一、保险的定义
1 ．从经济角度看，保险是分摊灾害事故所致损失的一种财 务安排
2 ．从法律角度看，保险是一种合同行为，即通过订立合同 的方式，明确投保人和保险人之间的权利与义务关系
②与风险的关系不同。
③结果不同。
④与随机事件的关系不同。
保险学知识培训教材PPT(67张)
要保研险究经这济门领学域科中的的对非象商本品身性以保外险，关还系要，研表究现与形这式门主学要科有的政策性 保险对、象社相会关保的险各、个社领会域福，利以、及社它会们救之济间、的合相作互保关险系、。专业自保和个
人保险等。虽然这些保险形式及其反映的关系不属于保险学的研究 对象，但与这一领域中的商品性保险之间有着密切的联系。 保险法律 保险数学
偿。其次，保险是以众多被保险人交纳的保险费所形成的保险基
金来补偿其中少数被保险人的经济损失，因此在社会范围内集合
起大批被保险人，是保险的内在需求。显然在分散、封闭、小生
产的自然条件下，是无法实现这一要求的，只有在生产社会化、
商品交换关系高度发达的条件下，生产者之间在广大的地域上形
成了普遍的社会经济联系后，他们才可能为求得保障而集合起来。
资料二
我国位于世界上著名的季风气候地域。每年季风盛 行时期就是我国的暴雨季节，极易引发洪水灾害。 而我国国民经济命脉位于七大江河流域的中下游地 区，其生产总值占全国的70％以上，一旦发生水灾， 所造成的经济损失难以估量。 在全球异常气候（如厄尔尼诺、拉尼娜等自然现象） 的影响下，洪水灾害已成为全国众灾之首。我国民 政部有关统计资料表明，中国每年的自然灾害所造 成的直接经济损失在500—600亿元之间，其中洪水 灾害损失约占总损失的 1／3。进入九十年代以后， 我国更是每年都要遭受洪水的侵袭，造成的经济损 失也呈逐年扩大的趋势。
早公在古在元古罗期公前埃希马保1元及腊在险79前 王 的 历 思2年国一史想25，0些上产0年巴由宗曾生，比于教出巴伦大组现东比六规织过西伦世模中丧方国汉地，葬贸王谟修由互易就拉建会助要命比工员会道令国程分，上僧王，摊这的侣建许提是文和立多取罗明 官了石一马古员对匠定士国，外死的兵以贸伤会中如征易于费形古收商各，成代税 队 种 形 的资，人成一巴的用身相种比的骆伤当互伦形驼亡数助、式和事量组埃建马故的织及立队。公，、火进为共他希灾行了基们腊等 长 得 金 收 和天途到，取罗灾物适专一马的质当门定。救贸的用灾易补于会。 后汉偿救费备谟，济作。拉每和为比个补战法参偿死典加意士规 者 外 兵定交事的，付故丧进一、葬行定自费长的然和途互灾家运助害属输会所的的费造抚商 ， 成 恤队用的金，于经。若支济货付损物会失。 在员运死输亡途或中受遇伤到 后抢所劫需或的灾各害种而费遭用受。损失，承运人可 以不负赔偿责任，而由全体商队补偿损失。
人保险等。虽然这些保险形式及其反映的关系不属于保险学的研究 对象，但与这一领域中的商品性保险之间有着密切的联系。 保险法律 保险数学
偿。其次，保险是以众多被保险人交纳的保险费所形成的保险基
金来补偿其中少数被保险人的经济损失，因此在社会范围内集合
起大批被保险人，是保险的内在需求。显然在分散、封闭、小生
产的自然条件下，是无法实现这一要求的，只有在生产社会化、
商品交换关系高度发达的条件下，生产者之间在广大的地域上形
成了普遍的社会经济联系后，他们才可能为求得保障而集合起来。
资料二
我国位于世界上著名的季风气候地域。每年季风盛 行时期就是我国的暴雨季节，极易引发洪水灾害。 而我国国民经济命脉位于七大江河流域的中下游地 区，其生产总值占全国的70％以上，一旦发生水灾， 所造成的经济损失难以估量。 在全球异常气候（如厄尔尼诺、拉尼娜等自然现象） 的影响下，洪水灾害已成为全国众灾之首。我国民 政部有关统计资料表明，中国每年的自然灾害所造 成的直接经济损失在500—600亿元之间，其中洪水 灾害损失约占总损失的 1／3。进入九十年代以后， 我国更是每年都要遭受洪水的侵袭，造成的经济损 失也呈逐年扩大的趋势。
早公在古在元古罗期公前埃希马保1元及腊在险79前 王 的 历 思2年国一史想25，0些上产0年巴由宗曾生，比于教出巴伦大组现东比六规织过西伦世模中丧方国汉地，葬贸王谟修由互易就拉建会助要命比工员会道令国程分，上僧王，摊这的侣建许提是文和立多取罗明 官了石一马古员对匠定士国，外死的兵以贸伤会中如征易于费形古收商各，成代税 队 种 形 的资，人成一巴的用身相种比的骆伤当互伦形驼亡数助、式和事量组埃建马故的织及立队。公，、火进为共他希灾行了基们腊等 长 得 金 收 和天途到，取罗灾物适专一马的质当门定。救贸的用灾易补于会。 后汉偿救费备谟，济作。拉每和为比个补战法参偿死典加意士规 者 外 兵定交事的，付故丧进一、葬行定自费长的然和途互灾家运助害属输会所的的费造抚商 ， 成 恤队用的金，于经。若支济货付损物会失。 在员运死输亡途或中受遇伤到 后抢所劫需或的灾各害种而费遭用受。损失，承运人可 以不负赔偿责任，而由全体商队补偿损失。
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学习目标
理解风险的基本含义 掌握风险要素及其之间的关系 了解风险的特征 掌握风险管理及其有关内容 理解可保风险及其条件
1
日常生活中的风险
◆“坐飞机我怕，宁愿坐火车。" ◆“小张刚考到驾照，你还是不要搭他的便车为好。" ◆“医生说不能确保该手术成功，存在并发症，甚至瘫痪 的可能，现在手术还是再观察一段时间？” ◆“我劝你还是不要买股票，买国债或基金吧。" ◆住房可能发生火灾、被盗 ◆开车可能撞人或被撞 ◆不知道什么时候会生病、死亡 ◆使用电器可能触电死亡、吃饭可能被噎死、走路可能被 摔死
自留往往有三种情况： （1）对潜在损失估计不足 （2）损失金额相对较低，经济上微不足道 （3）通过对风险和风险管理方法的认真分析 ，决定全部或部分承担某些风险。
风险自留的具体措施：
建立风险保障基金 建立自保公司
风险自留 (Risk Retention)
（1）优势：
节省资金；
成本低，方便有效
财产风险：各种物质财产由于各种原因毁损、灭失或发生贬值 的风险。
Attention：这里的财产贬值风险是指露天堆放或运输中的货 物有遭到雨水浸泡、损毁或贬值的风险，而不包括因价格涨落 所导致的财产的贬值。
责任风险：个人或团体的种种侵权行为造成他人财产损失或人 身伤亡，依法负有经济赔偿责任的风险。
13
资料2
黑色数字“9. 11”
遇难者人数：2749人 失去父（母）亲的儿童人数：3051人 遇难者平均赔偿金额：210万美元（最低 25万美元，
最高 710万美元） 大楼倒塌时间：12秒 找到的尸体残骸:20730个 未确认的遇难者人数： 1151人（占总数的 42%） 紧急救援人员中因吸入粉尘患呼吸道疾病的人数比
理解风险的基本含义 掌握风险要素及其之间的关系 了解风险的特征 掌握风险管理及其有关内容 理解可保风险及其条件
1
日常生活中的风险
◆“坐飞机我怕，宁愿坐火车。" ◆“小张刚考到驾照，你还是不要搭他的便车为好。" ◆“医生说不能确保该手术成功，存在并发症，甚至瘫痪 的可能，现在手术还是再观察一段时间？” ◆“我劝你还是不要买股票，买国债或基金吧。" ◆住房可能发生火灾、被盗 ◆开车可能撞人或被撞 ◆不知道什么时候会生病、死亡 ◆使用电器可能触电死亡、吃饭可能被噎死、走路可能被 摔死
自留往往有三种情况： （1）对潜在损失估计不足 （2）损失金额相对较低，经济上微不足道 （3）通过对风险和风险管理方法的认真分析 ，决定全部或部分承担某些风险。
风险自留的具体措施：
建立风险保障基金 建立自保公司
风险自留 (Risk Retention)
（1）优势：
节省资金；
成本低，方便有效
财产风险：各种物质财产由于各种原因毁损、灭失或发生贬值 的风险。
Attention：这里的财产贬值风险是指露天堆放或运输中的货 物有遭到雨水浸泡、损毁或贬值的风险，而不包括因价格涨落 所导致的财产的贬值。
责任风险：个人或团体的种种侵权行为造成他人财产损失或人 身伤亡，依法负有经济赔偿责任的风险。
13
资料2
黑色数字“9. 11”
遇难者人数：2749人 失去父（母）亲的儿童人数：3051人 遇难者平均赔偿金额：210万美元（最低 25万美元，
最高 710万美元） 大楼倒塌时间：12秒 找到的尸体残骸:20730个 未确认的遇难者人数： 1151人（占总数的 42%） 紧急救援人员中因吸入粉尘患呼吸道疾病的人数比
保险学复习资料分享PPT
保险金额条款、保险期限条款、保
险费条款、保险人义务条款等。
责任保险合同
责任保险合同的概念和特点
责任保险合同是以被保险人依法应负的民事损害赔偿责任或经过特别约定的合同责任为保 险标的的保险合同。其特点包括保险标的特殊性、保险责任范围广泛性、保险人参与事故 处理等。
责任保险合同的主要类型
财产保险合同
01 02
财产保险合同的概念和特点
财产保险合同是以财产及其有关利益为保险标的的保险合同。其特点包 括保险标的多样性、保险价值可变性、保险期限短期性、保险金额与保 险价值密切相关等。
财产保险合同的主要类型
包括火灾保险合同、运输保险合同、工程保险合同、责任保险合同等。
03
财产保险合同的常用条款
01
准备金评估
通过精算技术对保险公司未来赔付责任 进行预测和评估，合理计提准备金，保 证保险公司偿付能力。
02
03
利润测试
运用精算技术对保险公司新产品进行 利润测试，预测产品未来盈利情况， 为产品决策提供数据支持。
案例分析：精算技术在某险种中应用
车险精算
运用精算技术对车险业务进行风险评估和保费厘定。通过收集历史赔付数据、车辆信息、驾驶员信息等，建立风 险模型，预测未来赔付情况，并据此厘定保费。同时，运用精算技术对车险准备金进行评估，确保保险公司偿付 能力。
竞争策略
根据市场竞争状况，公司可选择渗透定价、撇脂定价 或适中定价等策略。
案例分析：成功产品设计案例
案例一
某公司推出的重疾险产品，通过 精准定位目标客户群体，提供有 针对性的保障方案，取得了市场 成功。
案例二
另一公司推出的创新型养老保险 产品，通过灵活的缴费方式和多 样化的领取选项，满足了客户多 样化需求。
险费条款、保险人义务条款等。
责任保险合同
责任保险合同的概念和特点
责任保险合同是以被保险人依法应负的民事损害赔偿责任或经过特别约定的合同责任为保 险标的的保险合同。其特点包括保险标的特殊性、保险责任范围广泛性、保险人参与事故 处理等。
责任保险合同的主要类型
财产保险合同
01 02
财产保险合同的概念和特点
财产保险合同是以财产及其有关利益为保险标的的保险合同。其特点包 括保险标的多样性、保险价值可变性、保险期限短期性、保险金额与保 险价值密切相关等。
财产保险合同的主要类型
包括火灾保险合同、运输保险合同、工程保险合同、责任保险合同等。
03
财产保险合同的常用条款
01
准备金评估
通过精算技术对保险公司未来赔付责任 进行预测和评估，合理计提准备金，保 证保险公司偿付能力。
02
03
利润测试
运用精算技术对保险公司新产品进行 利润测试，预测产品未来盈利情况， 为产品决策提供数据支持。
案例分析：精算技术在某险种中应用
车险精算
运用精算技术对车险业务进行风险评估和保费厘定。通过收集历史赔付数据、车辆信息、驾驶员信息等，建立风 险模型，预测未来赔付情况，并据此厘定保费。同时，运用精算技术对车险准备金进行评估，确保保险公司偿付 能力。
竞争策略
根据市场竞争状况，公司可选择渗透定价、撇脂定价 或适中定价等策略。
案例分析：成功产品设计案例
案例一
某公司推出的重疾险产品，通过 精准定位目标客户群体，提供有 针对性的保障方案，取得了市场 成功。
案例二
另一公司推出的创新型养老保险 产品，通过灵活的缴费方式和多 样化的领取选项，满足了客户多 样化需求。
《保险学复习串讲》课件
2 保险精算
了解不同的保险计算方 法和保险赔偿的统计分 析，以便更好地评估保 险风险。
3 监测和指导
了解不同的监测和指导 方法，以及如何采取措 施，提高保险风险管理 水平。
保险学应用案例
车险理赔案例
了解一起车险理赔案例的详 细流程，包括赔案调查、工 作量测算、损失评估和赔付 结算。
健康保险案例
了解一个人健康险理赔案例 的详细流程，包括赔案资格 审查、医疗费用的确定、赔 付金额和理赔登记。
财产保险案例
了解财产险理赔案例的详细 流程，包括赔案报告、调查 处理、损失评估和赔款结算。
2
了解保险公司的不同组织结构和职能
分工，例如市场部和销售部。
3
监管机构
认识不同的保险监管机构，例如中国 银行保险监督管理委员会。
业务模式
了解保险业务模式的不同，例如个人 保险、团体保险和再保险。
保险市场和监管
市场规模
了解不同地区的保险市场规模 和趋势。
监管法规
了解不同保险监管法规的内容 和影响。
行业变化
了解代理人如何与客户沟通， 以及他们如何帮助客户选择最 合适的保险政策。
保险合同和原则
合同条款
了解保险合同的不同条款，并了解它们对保险赔偿的影响。
合同构成
了解保险合同的构成要素，例如保险单、保险费和保险证明。
原则解释
了解不同的保险原则，例如合同诚信、最高诚信和赔款计划。
保险公司与保险业务
1
公司结构
了解保险业的最新动态和趋势， 例如技术的进步和消费者需求 的变化。
保险销售和理赔
1
销售技巧
了解不同的保险销售技巧，例如销售演示、交叉销售和服务维护。
2
保险学(保险学专业同学必看)超级精华PPT
需要说
从经济学角度探索保险性质的 其倡导者是拉扎路斯 支持者还有威尔纳（G. Woner）
财产共同准备
保险是为了安定经济生活，将多数经营单位组织 起来，根据大数法则积聚经济上的财富并留为共 同准备。日本学者小岛昌太郎就主张这个观点。
实际上该说是从保险基金机能上来解释保险性质的
相互金融机构
保险作为应对经济不安定的善后措施，需要以 调整货币的收支为目的，所以，保险是金融机 关，是以发生偶然性事实为条件的相互金融机 构。该说的倡导者为米谷隆三。
经济确保说—经济生活不稳定前提下保障
技术说
保险是把可能遭受同样事故的多数人组织起来， 结成团体，测定事故发生的比例（即概率）， 按照此比例进行分摊，这种特殊技术就是人身 保险或财产保险的共同特征。代表人物为费芳 德（C. Vianta）。
保险经营运用概率论原理，仅仅是解决保险的对价 问题，用它来解释保险的特性显然是不对的。
分别描述财产保险 财产保险与人身保险两者具有不同的性质， 前者以经济补偿为目的，后者以给付一定金 额为目的 人身保险是非损失保险 否定人身保险说、择一说
否定人身保险说
人身保险并不体现保险的性质，它是和保险不相同 的另外一种合同。代表人物有经济学家科恩 (G.Cohn)、埃斯特（L.Elster） 和威特(J.D.Witt)
埃斯特和威特主要是从人寿保险中的储蓄成分来否定人 身保险的性质。 人寿保险是保险与储蓄的结合，既通常所说的“储蓄性 保险”或“储蓄性险种”。单就这一点，科恩的见解是 正确的，尽管他否定人身保险是真正的保险，但承认了 人身保险中的保险成分
择一说
该说与“否定人身保险说”不同，承认人身保 险是真正的保险，但主张把人身保险与财产保 险分别以不同的概念进行阐明。主张该说的有 德国法学家爱伦贝堡。
保险学(金融专业)PPT课件：保险学复习
免赔额或免赔率的实践意义：
1.可以减少发生频率较高的小额索赔的处理 成本
2.有助于减少道德风险和逆选择（骗保）
二、 保险合同的书面形式
投保单
保险单
保险合同 的书面形式
批单
保险凭证
1、投保单：投保人要求获得保险保障的申请书。
2、保险单：保险人和投保人之间订立保险合同 的正式法律文件。
3、批单：保险合同双方当事人对于保险单内容 进行修改和增删的证明文件。
全体利益而损失的，须由全体进行分摊。 “一人为大家，大家为一人”的共同分摊损
失原则。强调损失共同分摊的原则
2、船舶抵押借款是海上保险的初级形式
当船舶航行在外急需用款时，船长将船舶做 抵押向当地商人借款。如果船舶在到达目的地前 灭失，船长无须向商人偿还借款；如果船舶安全 到达目的地，船长和货主不仅要偿还借款，还要 支付一笔高额利息。
1、分担风险职能：保险公司通过收取保险 费的形式建立保险基金，当被保险人遭受损失 时，用保险基金进行补偿，实质是将风险分担 给全体被保险人。损失分摊的关键是用大数法 则预测损失。
2、经济补偿或是给付职能： 通过将参加保险的全体成员所交保险费
建立起的保险基金用于对少数成员因遭遇自 然灾害或意外事故所受到的损失给予经济补 偿。
1、被保险人（Insured，assured） 是指其财产、人身享受保险合同保障，即
享有保险金请求权的自然人或法人。
被保险人应具备的条件
被保险人须是财产或人身受保险合同保障的人 被保险人须在人身保险合同中，由投保人或被保险人
指定的享有保险金请求权的人。
可能发生的不确定事件的数理预测和收取保险 费的方法，建立保险基金，以合同的形式，将 风险从被保险人转移到保险人，由大多数人来 分担少数人的损失。
完整版保险学PPT课件
保险的起源与发展
起源
海上保险起源最早，可追溯至14世纪； 火灾保险起源于17世纪初的英国；人 寿保险起源于海上保险，随后逐渐独 立发展。
发展
随着社会经济和科学技术的发展，保险 制度不断完善，保险险种不断增加，保 险金额迅速增长，保险机构遍布全球。
保险学的研究对象与内容
研究对象
以保险商品关系作为研究对象，研究保险商品关系产生、发展和变化的规律。
治理结构 包括股东大会、董事会、监事会和高级管理层等 组成部分，以及各部分的职责和权利。
3
保险公司治理结构的特殊性 由于保险行业的特殊性，保险公司治理结构还需 要考虑风险管理、合规管理等因素。
保险公司的经营策略与盈利模式
要点一
经营策略
要点二
盈利模式
包括市场定位、产品开发、销售渠道、客户服务等方面的策 略。
保险利益的确立条件
必须是法律上承认的利益；必须是经济上的利益；必须是确定的 利益。
保险利益的时效
在保险合同有效期内，投保人或被保险人应始终具有保险利益。
近因原则
近因的定义
指造成损失的最直接、最有效的 原因，而非时间上或空间上最近
的原因。
近因原则的适用
在保险事故发生时，应首先确定造 成损失的近因，若近因属于保险责 任范围，则保险人应承担赔偿责任。
近因的判定
根据原因与结果之间的关系，结合 保险合同条款和法律规定进行综合 判定。
损失补偿原则
01
02
03
损失补偿的定义
指当保险事故发生时，被 保险人从。
损失补偿的范围
包括直接损失和合理的间 接损失，但不包括精神损 害赔偿等非经济损失。
损失补偿的限制
保险公司的财务管理与会计核算
保险的基础知识讲义课件(ppt 54页)
1、按保险性质分类
保险
商业保险 社会保险 政策性保险
10
保险学原理
第二章 保险基础知识
商业保险与社会保险的相同点
首先，两者的最基本目标一致。
两者都是社会保障体系的有机组成部分，但它们在宏观上都具有社 会“稳定器”和“减震器”的作用。
其次，两者的都是利用保险方式进行运作的
社会保险和商业保险之所以都称之为保险，是在于两者的都是利用 保险方式进行运作的，
其次，保险对象不同
社会保险的保险对象是法令规定的社会劳动者或全体公民，商业保 险的保险对象是一切自愿投保的国民，均可参加。
第三，实施方式不同
社会保险主要采取强制方式，属于强制保险。而商业保险一般采取 自愿原则，主要属于自愿保险，投保人投保什么险种及多少自行决定。
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保险学原理
第二章 保险基础知识
不同点
保险学原理
第二章 保险基础知识
节、保险概念
定义：
本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保 险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造 成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、 伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给 付保险金责任的商业保险行为。从经济Leabharlann 质上看：是一种损失分摊机制。4
保险学原理
3、保险与赌博
第二章 保险基础知识
相同之处： 二者均取决于某种不确定事件发生与否，都是一种侥 幸行为；二者的收支都不相等。
不同之处：
• 目的：保险对付风险，而赌博滋生风险 • 后果：保险不允许额外获利，赌博正好相反 • 性质：保险是社会的稳定器，赌博则破坏社会稳定
• 机制： 运行机制不同，保险是一种双赢的制度，，而赌博则是一 种“零和博弈”，
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4. 第一危险赔偿：即对保额限度以内损失全 部负责赔偿，按实际损失赔偿。
赔款＝损失额（损失额≤保额） 赔款＝保额（损失额＞保额）
5. 限额赔偿（适用于农作物收获保险）：保 险双方约定限额，对没有达到约定限额的 差额部分负责赔偿。
赔款＝约定限额－实际收获
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财产保险的赔偿
6. 免责赔偿（小额赔款时使用）：即事先规 定一免赔额，对未超过免赔额的损失不赔， 损失超过免赔额的，赔偿方法有二种：
①相对免赔额：不作任何扣除而赔全部损失。
赔款＝损失额＝保额×损失率（损失＞免赔额） ②绝对免赔额：只赔超过免赔额的那部分损失。 赔款＝损失额－免赔额
＝保额×（损失率－免赔率）
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财产保险的赔偿
7. 重复保险的分摊： ①比例分摊：即按各保险人的保额占总保 额的比例分摊。 ②限额分摊：即按各保险人的赔款限额占 赔款总限额的比例分摊。 ③顺序免责：由先出单的保险公司赔偿， 未赔完的由第二家保险公司赔。（但第二 个保险人的保额要超过第一个保险人的保 额）
纪人、保险公估人
7
3 保险合同
• 保险合同的客体：保险利益的构成要件：合法的利益、 合法的经济利益、确定的经济利益、人身保险合同的 保险利益具有一定的特殊性。
• 人身保险合同投保人对以下人员具有保险利益：1、 本人；2、配偶、父母、子女；3、与投保人有抚养、 赡养或扶养关系的家庭其他成员、近亲属；4、被保 险人同意投保人为其订立人身保险合同的，视为投保 人对被保险人具有保险利益。
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4、 保险基本原则
• 近因是指在风险和损害之间，导致损害 发生的最直接是：在风险与保险标的 的损害关系中，如果近因属于承保风险， 保险人应负赔偿责任；如果近因属于除 外风险或未保风险，则保险人不负赔偿 责任。
赔款＝损失额（损失额≤保额） 赔款＝保额（损失额＞保额）
5. 限额赔偿（适用于农作物收获保险）：保 险双方约定限额，对没有达到约定限额的 差额部分负责赔偿。
赔款＝约定限额－实际收获
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财产保险的赔偿
6. 免责赔偿（小额赔款时使用）：即事先规 定一免赔额，对未超过免赔额的损失不赔， 损失超过免赔额的，赔偿方法有二种：
①相对免赔额：不作任何扣除而赔全部损失。
赔款＝损失额＝保额×损失率（损失＞免赔额） ②绝对免赔额：只赔超过免赔额的那部分损失。 赔款＝损失额－免赔额
＝保额×（损失率－免赔率）
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财产保险的赔偿
7. 重复保险的分摊： ①比例分摊：即按各保险人的保额占总保 额的比例分摊。 ②限额分摊：即按各保险人的赔款限额占 赔款总限额的比例分摊。 ③顺序免责：由先出单的保险公司赔偿， 未赔完的由第二家保险公司赔。（但第二 个保险人的保额要超过第一个保险人的保 额）
纪人、保险公估人
7
3 保险合同
• 保险合同的客体：保险利益的构成要件：合法的利益、 合法的经济利益、确定的经济利益、人身保险合同的 保险利益具有一定的特殊性。
• 人身保险合同投保人对以下人员具有保险利益：1、 本人；2、配偶、父母、子女；3、与投保人有抚养、 赡养或扶养关系的家庭其他成员、近亲属；4、被保 险人同意投保人为其订立人身保险合同的，视为投保 人对被保险人具有保险利益。
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4、 保险基本原则
• 近因是指在风险和损害之间，导致损害 发生的最直接是：在风险与保险标的 的损害关系中，如果近因属于承保风险， 保险人应负赔偿责任；如果近因属于除 外风险或未保风险，则保险人不负赔偿 责任。
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第三章 保险合同
保险利益的构成要件：合法的利益、合法的经济利 益、确定的经济利益、人身保险合同的保险利益具 有一定的特殊性。
人身保险合同投保人对以下人员具有保险利益：1、 本人；2、配偶、父母、子女；3、与投保人有抚养、 赡养或扶养关系的家庭其他成员、近亲属；4、被 保险人同意投保人为其订立人身保险合同的，视为 投保人对被保险人具有保险利益。
第二章 保险基本内容
保险市场的参与者：供给者、需求者、中介 人、监管者。
保险市场供求的影响因素，正相关、负相关。 保险市场价格是由保险供给和保险需求共同
决定的。 保险市场的中介人：代理人、经纪人、公估
人。
第二章 保险基本内容
保险法律的调整对象
调整政府与保险人、保险中介人之间的关系，保险业法； 调整保险当事人之间的关系，保险合同法。
（2）5月18日因发生地震而造成财产损失60万元， 保险事故发生时的实际价值为100万元，则保险公司 应赔偿多少？为什么？
（3）12月18日因下暴雨，仓库进水而造成存货损失 70万元，保险事故发生时的企业财产实际价值为70 万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？( 6.0 分)
参考答案：
答：（1）保险公司赔偿金额＝损失金额×保险保障程 度＝40×80/100＝32万元。 因为该保险为不足额保险， 所以采用比例赔偿方式。（2分） （2）由于地震属于企业财产保险综合险的责任免除， 所以保险公司可以拒赔。（2分） （3）保险公司赔偿金额＝保险价值＝损失金额＝70万 元。因为该保险为超额保险，保险金额超过保险价值的 部分，无效，所以按保险价值赔偿。（2分）
第四章 人身保险
意外伤害保险的责任期限条款。 健康保险的费用共担条款
1、免赔额条款；2、比例给付条款；3、给付限额条款。
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1、要约和承诺 2、约因（对价） 3、缔约行为能力 4、合法目的
三、保险合同的种类
（一）按照订立保险合同时是否约定保险 标的价值为标准分类：定值保险合同、不 定值保险合同、定额保险合同 1、定值保险合同 2、不定值保险合同 3、定额保险合同
（二）按照保险金额与出险时保险标的实际价 值的关系划分-----足额保险合同、不足额保险 合同和超额保险合同 1、足额保险合同 2、不足额保险合同 : 3、超额保险合同
（1）风险因素 有形风险因素（实质性风险因素） 无形风险因素：道德风险、心理风险 （2）风险事故 （3）损失--- （4）风险三要素的关系： 风险因素增加或者引起风险事故，风险事 故导致损失
3、可保风险条件：
风险的发生必须是偶然的 风险必须是意外的 风险不是投机性的 风险必须是大量标的均有遭受损失的可能 风险应有发生较大损失的可能 风险所导致的损失必须是可以衡量的
3、损失赔偿方式
（1）比例赔偿方式 ：
保险人按照保险金额与出险时财产的实际价值的比 例来赔偿被保险人的损失 保险金额
赔偿金额 = 损失金额 X ————————
投保财产的实际价值
（2）第一危险赔偿方式
第一危险指保险金额限度内的损失为第一 损失，超过第一危险（保险金额）的损失 故称为第二损失。这种赔偿方法，保险人 对第一损失负全部责任，第二损失实际由 投保方自己负责
第一章：风险与风险管理
一、风险概述 1、风险的含义 风险：是指在特定的客观情况下，在特定 的期间内，某种随机事件发生给人们经济 利益造成损失的可能性或不确定性。 风险的特征： （1）客观性 （2）普遍性 （3）偶然性 （4）可测性 （5）可变性 （6）相关性
2、风险的组成要素
第三章 ：保险合同
一、保险合同的特征 ： 1、保险合同是双务合同 2、保险合同是对价有偿合同 3、保险合同是射幸合同 4、保险合同是要式合同 5、保险合同是附和合同（格式合同） 6、保险合同是最大诚信合同 7、保险合同是诺成性合同： 8、保险合同具有个人性
二、有效保险合同的条件：
（3）信用、保证保险的保险利益
信用保险的保险利益： 权利人对义务人的信用存在保险利益 保证保险的保险利益： 义务人对自己的信用具有保险利益
（4）人身保险的保险利益
①投保人对自己的身体和生命有保险利益 ②投保人对于有亲属血缘关系和法定关系 的人具有保险利益 有亲属血缘关系的人：主要是指投保人的 配偶、子女、父母等家庭成员 有法定关系的人：主要是指与投保人具有 赡养、抚养、扶养等义务的兄弟姐妹、祖 父母、外祖父母、孙子女、外孙子女等人
③投保人对于和他有雇佣关系的人具有保 险利益 ④投保人对于和他有债权债务关系的人具 有保险利益
二、诚信原则
（一）诚信原则的含义： 保险合同双方都应该向对方提供影响对方 作出是否签订合同、或者以什么样的条件 签订合同的全部实质性的重要事实
（二）诚信原则的基本内容
重复保险是指投保人针对同一个保险标的、 同一保险利益、同一保险事故同时向两个 或者两个以上的保险人投保同一风险，并 且保险期限相同或者重叠，保险金额总和 超过保险标的价值的保险
构成重复保险的条件：
（1）同一保险标的、相同的保险利益 （2）相同的保险期间 （3）相同的保险风险 （4）投保人必须是和两个或两个以上保险 人订立保险合同，并且保险金额的总和超 过保险标的的价值
（1）全部无效---投保人对保险标的无保险利益； 保险合同条款违反国家法律、行政法规； 当事人采取欺诈、胁迫等手段订立合同； 合同内容违反国家利益或社会公共利益。 （2）部分无效---非恶意重复保险中，保险金额超过保险价值部分 无效 （3）失效---投保人未按约定缴纳保险费（人身保险业务中有 宽限期条款的规定）；保险标的转让
保险人一般不予赔付
（3） 多种原因连续发生造成保险标的损失
连续发生的多种原因 近因 同为保险风险 保险人赔付 既有保险风险， 也有非保险风险 同为非保险风险 保险人不赔付
首因是保险风险，后因是除外风险
首因是除外风险，后因是保险风险
保险人承担赔付责任
保险人不予承担赔付责任
（4）多种原因间断发生造成保险标的损失
三、保险的特征
1、经济性 2、商品性 3、互助性 4、法律性（契约性） 5、科学性
四、保险与其他经济制度的比较
五、保险的分类：
（一）按照保险标的分类——财产保险和人身保险
1、财产保险 （1）财产损失保险 （2）责任保险 （3）信用和保证保险 （4）农业保险 2、人身保险 （1）人寿保险 （2）意外伤害保险 （3）健康保险
二、风险管理
风险管理的方式 ： （1）回避风险 （2）控制风险（损失控制） （3）分散风险 （4）自留风险 被动自留风险、主动自留风险 （5）转移风险 ① 非保险方式的转移：直接转移、间接转移 ② 保险方式的转移
第二章 ：保险概述
一、保险的起源与发展 二、保险的职能 ： 1、基本职能 （1）分散风险 （2）提供经济保障 2、派生职能 （1）融通资金职能 （2）监督风险与社会管理职能
（1） 单一原因造成保险标的损失 保险风险 单一原因 近因 保险人赔付
除外风险
保险人不赔付
（2）多种原因同时并存发生造成保险标的损失
同时并存的多种原因 近因 同为保险风险 既有保险风险， 也有非保险风险 同为非保险风险
保险人赔付
保险人不赔付
损失结果难以划分
损失结果可以分别计算 保险人赔付保险风险所致损失
3、责任项目：
（1）保险责任；（2）附加责任；
（3）责任免除 ；（4）赔偿限额 ； （5）免赔率（额）
4、条件项目
（1）施救义务；（2）保证事项；（3） 索赔时效（寿险5年，其余险种2年）； （4）重复保险的告知与赔偿； （5）保险 赔偿或给付办法；（6）违约责任和争议处 理
五、保险合同的形式
①防止把保险变成赌博行为 ②防止产生道德风险 ③限定保险保障的最高额度
4、各险种保险利益的存在形式
（1）财产损失保险的保险利益： ①财产所有人、经营管理人对其所拥有或管理 的财产具有保险利益 ②财产保管人或受托人对其受托保管的财产具 有保险利益 ③债权人对与其债务有关的财产具有保险利益 ④经营者对其合法的预期利益具有保险利益 ⑤合同关系人对相关标的物具有保险利益
1、告知 （1）告知的含义 （2）重要事实的含义 （3）投保人的告知 ： 如实回答保险人的询问 标的风险增加的告知 标的转移或相关事项发生变动的告知 事故发生时应及时通知；索赔时应如实申报 重复保险的告知 （4）保险人的告知 ： 说明保险合同的条款内容，尤其是免责条款 拒绝赔偿时应向被保险人发送拒赔通知书
保险风险 新原因 近因 保险人赔付
除外风险
保险人不赔付
四、损失补偿原则
1、损失补偿原则的含义 ： （1）保险标的因保险事故遭受损失 （2）不允许被保险人因保险事故额外获利 2、最高赔偿限额 : （1）保险赔偿以不超过实际损失为限 （2）保险赔偿以不超过保险利益为限 （3）保险赔偿以不超过保险金额为限
2、保险合同的关系人
（1）被保险人 （保险合同的保障对象） （2）受益人 （保险金受领人 ） 受益人的指定与变更：被保险人、投保人 未指定受益人时，保险金为被保险人遗产 受益权是一种期得权（期待权），具有排他 性，但是不具有继承性 受益权的丧失：受益人先于被保险人死亡； 受益人故意制造事故导致被保险人伤亡。
一、保险利益原则
1、保险利益的定义 ： 保险利益：是指投保人或被保险人对保险 标的所具有的、法律上承认的经济利益
2、保险利益原则的内涵 ：
（1）保险利益必须是法律认可的利益 ； （2）保险利益必须是可以确定的利益 ； （3）保险利益必须是可以计算、可以估价 的经济利益
3、保险利益原则的意义
2、保证
保证是指保险人要求投保人或者被保险人在 保险期间内，对某一特定行为的作为与不作 为、某一特定事实存在或不存在，所作出的 承诺和确认 3、弃权与禁止反言 弃权的要件 保险人必须知道自己享有抗辩权或者合同解 除权 保险人必须是以明示或者默示的方式，表示 出弃权的意思
三、近因原则
七、保险合同争议的处理
1、保险合同的解释原则与方法 ： （1）文义解释原则 （2）意图解释原则 （3）疑义利益解释原则 2、保险合同的争议处理 ： （1）协商；（2）调解 ；（3）仲裁 ：特 点是“一裁终局”；（4）诉讼
第四章：保险的基本原则
一、保险利益原则 二、诚信原则 三、近因原则 四、损失补偿原则 五、重复保险的分摊原则 六、权益转让原则
近因的含义 ： 近因是指造成保险标的损失的最直接，最有 效，并且起决定作用的因素 近因原则的含义 ： 保险人对于由所承保的风险直接导致的损失 承担赔付责任；对于非承保的风险导致的损 失则不承担赔付责任
近因原则的运用：
（1）单一原因造成保险标的损失 （2）多种原因同时并存，造成保险标的损失 （3）多种原因连续发生 （4）多种原因间断发生
（三）按照合同的性质分类：补偿 性保险合同、给付性保险合同
1、补偿性保险合同 特点：（1）发生保险事故并造成标的损失 （2）赔偿金额以实际损失为限 2、给付性保险合同
四、保险合同的构成要素
三、保险合同的种类
（一）按照订立保险合同时是否约定保险 标的价值为标准分类：定值保险合同、不 定值保险合同、定额保险合同 1、定值保险合同 2、不定值保险合同 3、定额保险合同
（二）按照保险金额与出险时保险标的实际价 值的关系划分-----足额保险合同、不足额保险 合同和超额保险合同 1、足额保险合同 2、不足额保险合同 : 3、超额保险合同
（1）风险因素 有形风险因素（实质性风险因素） 无形风险因素：道德风险、心理风险 （2）风险事故 （3）损失--- （4）风险三要素的关系： 风险因素增加或者引起风险事故，风险事 故导致损失
3、可保风险条件：
风险的发生必须是偶然的 风险必须是意外的 风险不是投机性的 风险必须是大量标的均有遭受损失的可能 风险应有发生较大损失的可能 风险所导致的损失必须是可以衡量的
3、损失赔偿方式
（1）比例赔偿方式 ：
保险人按照保险金额与出险时财产的实际价值的比 例来赔偿被保险人的损失 保险金额
赔偿金额 = 损失金额 X ————————
投保财产的实际价值
（2）第一危险赔偿方式
第一危险指保险金额限度内的损失为第一 损失，超过第一危险（保险金额）的损失 故称为第二损失。这种赔偿方法，保险人 对第一损失负全部责任，第二损失实际由 投保方自己负责
第一章：风险与风险管理
一、风险概述 1、风险的含义 风险：是指在特定的客观情况下，在特定 的期间内，某种随机事件发生给人们经济 利益造成损失的可能性或不确定性。 风险的特征： （1）客观性 （2）普遍性 （3）偶然性 （4）可测性 （5）可变性 （6）相关性
2、风险的组成要素
第三章 ：保险合同
一、保险合同的特征 ： 1、保险合同是双务合同 2、保险合同是对价有偿合同 3、保险合同是射幸合同 4、保险合同是要式合同 5、保险合同是附和合同（格式合同） 6、保险合同是最大诚信合同 7、保险合同是诺成性合同： 8、保险合同具有个人性
二、有效保险合同的条件：
（3）信用、保证保险的保险利益
信用保险的保险利益： 权利人对义务人的信用存在保险利益 保证保险的保险利益： 义务人对自己的信用具有保险利益
（4）人身保险的保险利益
①投保人对自己的身体和生命有保险利益 ②投保人对于有亲属血缘关系和法定关系 的人具有保险利益 有亲属血缘关系的人：主要是指投保人的 配偶、子女、父母等家庭成员 有法定关系的人：主要是指与投保人具有 赡养、抚养、扶养等义务的兄弟姐妹、祖 父母、外祖父母、孙子女、外孙子女等人
③投保人对于和他有雇佣关系的人具有保 险利益 ④投保人对于和他有债权债务关系的人具 有保险利益
二、诚信原则
（一）诚信原则的含义： 保险合同双方都应该向对方提供影响对方 作出是否签订合同、或者以什么样的条件 签订合同的全部实质性的重要事实
（二）诚信原则的基本内容
重复保险是指投保人针对同一个保险标的、 同一保险利益、同一保险事故同时向两个 或者两个以上的保险人投保同一风险，并 且保险期限相同或者重叠，保险金额总和 超过保险标的价值的保险
构成重复保险的条件：
（1）同一保险标的、相同的保险利益 （2）相同的保险期间 （3）相同的保险风险 （4）投保人必须是和两个或两个以上保险 人订立保险合同，并且保险金额的总和超 过保险标的的价值
（1）全部无效---投保人对保险标的无保险利益； 保险合同条款违反国家法律、行政法规； 当事人采取欺诈、胁迫等手段订立合同； 合同内容违反国家利益或社会公共利益。 （2）部分无效---非恶意重复保险中，保险金额超过保险价值部分 无效 （3）失效---投保人未按约定缴纳保险费（人身保险业务中有 宽限期条款的规定）；保险标的转让
保险人一般不予赔付
（3） 多种原因连续发生造成保险标的损失
连续发生的多种原因 近因 同为保险风险 保险人赔付 既有保险风险， 也有非保险风险 同为非保险风险 保险人不赔付
首因是保险风险，后因是除外风险
首因是除外风险，后因是保险风险
保险人承担赔付责任
保险人不予承担赔付责任
（4）多种原因间断发生造成保险标的损失
三、保险的特征
1、经济性 2、商品性 3、互助性 4、法律性（契约性） 5、科学性
四、保险与其他经济制度的比较
五、保险的分类：
（一）按照保险标的分类——财产保险和人身保险
1、财产保险 （1）财产损失保险 （2）责任保险 （3）信用和保证保险 （4）农业保险 2、人身保险 （1）人寿保险 （2）意外伤害保险 （3）健康保险
二、风险管理
风险管理的方式 ： （1）回避风险 （2）控制风险（损失控制） （3）分散风险 （4）自留风险 被动自留风险、主动自留风险 （5）转移风险 ① 非保险方式的转移：直接转移、间接转移 ② 保险方式的转移
第二章 ：保险概述
一、保险的起源与发展 二、保险的职能 ： 1、基本职能 （1）分散风险 （2）提供经济保障 2、派生职能 （1）融通资金职能 （2）监督风险与社会管理职能
（1） 单一原因造成保险标的损失 保险风险 单一原因 近因 保险人赔付
除外风险
保险人不赔付
（2）多种原因同时并存发生造成保险标的损失
同时并存的多种原因 近因 同为保险风险 既有保险风险， 也有非保险风险 同为非保险风险
保险人赔付
保险人不赔付
损失结果难以划分
损失结果可以分别计算 保险人赔付保险风险所致损失
3、责任项目：
（1）保险责任；（2）附加责任；
（3）责任免除 ；（4）赔偿限额 ； （5）免赔率（额）
4、条件项目
（1）施救义务；（2）保证事项；（3） 索赔时效（寿险5年，其余险种2年）； （4）重复保险的告知与赔偿； （5）保险 赔偿或给付办法；（6）违约责任和争议处 理
五、保险合同的形式
①防止把保险变成赌博行为 ②防止产生道德风险 ③限定保险保障的最高额度
4、各险种保险利益的存在形式
（1）财产损失保险的保险利益： ①财产所有人、经营管理人对其所拥有或管理 的财产具有保险利益 ②财产保管人或受托人对其受托保管的财产具 有保险利益 ③债权人对与其债务有关的财产具有保险利益 ④经营者对其合法的预期利益具有保险利益 ⑤合同关系人对相关标的物具有保险利益
1、告知 （1）告知的含义 （2）重要事实的含义 （3）投保人的告知 ： 如实回答保险人的询问 标的风险增加的告知 标的转移或相关事项发生变动的告知 事故发生时应及时通知；索赔时应如实申报 重复保险的告知 （4）保险人的告知 ： 说明保险合同的条款内容，尤其是免责条款 拒绝赔偿时应向被保险人发送拒赔通知书
保险风险 新原因 近因 保险人赔付
除外风险
保险人不赔付
四、损失补偿原则
1、损失补偿原则的含义 ： （1）保险标的因保险事故遭受损失 （2）不允许被保险人因保险事故额外获利 2、最高赔偿限额 : （1）保险赔偿以不超过实际损失为限 （2）保险赔偿以不超过保险利益为限 （3）保险赔偿以不超过保险金额为限
2、保险合同的关系人
（1）被保险人 （保险合同的保障对象） （2）受益人 （保险金受领人 ） 受益人的指定与变更：被保险人、投保人 未指定受益人时，保险金为被保险人遗产 受益权是一种期得权（期待权），具有排他 性，但是不具有继承性 受益权的丧失：受益人先于被保险人死亡； 受益人故意制造事故导致被保险人伤亡。
一、保险利益原则
1、保险利益的定义 ： 保险利益：是指投保人或被保险人对保险 标的所具有的、法律上承认的经济利益
2、保险利益原则的内涵 ：
（1）保险利益必须是法律认可的利益 ； （2）保险利益必须是可以确定的利益 ； （3）保险利益必须是可以计算、可以估价 的经济利益
3、保险利益原则的意义
2、保证
保证是指保险人要求投保人或者被保险人在 保险期间内，对某一特定行为的作为与不作 为、某一特定事实存在或不存在，所作出的 承诺和确认 3、弃权与禁止反言 弃权的要件 保险人必须知道自己享有抗辩权或者合同解 除权 保险人必须是以明示或者默示的方式，表示 出弃权的意思
三、近因原则
七、保险合同争议的处理
1、保险合同的解释原则与方法 ： （1）文义解释原则 （2）意图解释原则 （3）疑义利益解释原则 2、保险合同的争议处理 ： （1）协商；（2）调解 ；（3）仲裁 ：特 点是“一裁终局”；（4）诉讼
第四章：保险的基本原则
一、保险利益原则 二、诚信原则 三、近因原则 四、损失补偿原则 五、重复保险的分摊原则 六、权益转让原则
近因的含义 ： 近因是指造成保险标的损失的最直接，最有 效，并且起决定作用的因素 近因原则的含义 ： 保险人对于由所承保的风险直接导致的损失 承担赔付责任；对于非承保的风险导致的损 失则不承担赔付责任
近因原则的运用：
（1）单一原因造成保险标的损失 （2）多种原因同时并存，造成保险标的损失 （3）多种原因连续发生 （4）多种原因间断发生
（三）按照合同的性质分类：补偿 性保险合同、给付性保险合同
1、补偿性保险合同 特点：（1）发生保险事故并造成标的损失 （2）赔偿金额以实际损失为限 2、给付性保险合同
四、保险合同的构成要素