四大账户使用逻辑
四大账户讲解
长期投资理财帐户
资金贬值、投资失败、 财富蒸发、通货膨胀…… 家庭建立长期理财帐户， 让家庭财富不断增值，在 紧急时刻拥有充足的现金流.
辅导步骤及要点
第一步 准备（P）
提前熟悉新人衔接培训（2013版）中《需求
分析之理财四大账户》课程
了解新人“四大账户”学习运用情况
26
准备环节关键句
33
第三步 示范（S）
1. 主管扮演业务员、新人扮演客户，按理财四
大账户使用逻辑进行示范
2. 主管示范过程中要求新人仔细观察，并记录
要点
3. 主管询问新人的感受与体会，了解新人的掌 握情况，解答新人问题
34
示范环节关键句
现在，我来扮演业务员，你来扮演客户，你
注意观察我是怎么运用这一方法的，要注意
汪伟 李道刚 黄跃军 郭志刚 杨光宇 霍大伟
任雨新 王明丽 张楠 张忠亮 王新 刘雪峰 孙玉萍 王恩录
532 83 178 337 364 79
80 170 131 182 276 218 2630
享受12个月 底薪人数 532
预收底薪人数
预收底薪率
挑战目标
备注
60 7 18 28 31 20
11 18 13 25 17 41 289
理财四大账户是帮助客户实现保险综合保障的一个重要理念， 也是家庭保单整理的一个有效方式，通过四大账户就能轻松了 解客户对保险的需求和不足。使用理财四大账户来进行客户需 求分析时，有三个时间点，分别是：“三讲”之后、保单整理 时，以及老客户加保时。
30
对理财四大账户的使用逻辑进行串讲：
理财四大账户的使用逻辑有三个步骤：1、导入正确的理财观
小组早会实际应用
家庭理财四大账户介绍
要花的钱。一般占家
庭资产的10%，为家 庭3-6个月的生活费。 一般放在活期储蓄的
这个账户保障家庭的短期开销，银日行常卡生中活。、买衣服、
美容、旅游等开支都应该从这个账户中支出。
这个账户您肯定有的，但是我们最容易出现的问题
是占比过高。很多时候也正是因为这个账户花销过多，
而没有钱准备其他账户。 a
12
庭资产象限图，此图被公认为最合理稳健的家庭
资产分配方式。
a
5
标准普尔家庭资产象限图把家庭资产分成 四 个账户，作用各有不同，投资渠道应与之相适应。
只有建立 四个账户，并且按照 合理的比例进行 分配，才能保证家庭资产 长期、持续、稳健的增长。
a
6
要花的钱
要点：
3-6个月的生活费
生钱的钱
占比10% 占比20% 保命的钱
a
4
标准普尔（Standard & Poor‘）s 是世 界权威金融分析机构，也是全球具影响力 的信用评级机构，总部位于美国纽约市， 于1860年创立。
专门提供有关信用评级、风险评估管
理、指数编制、投资分析研究、资料处理
标准普尔曾调和研价全值球评十估万等个重要资资产讯稳。健增长的家庭 ，
分析总结出他们的家庭理财方式，从而得到标准普尔家
健康理财
四大账户
a
1
目录
一、四大账户介绍
二、四大账户的使用逻辑
三、演练及通关
a
2
四大账户的意义
? 帮助客户建立分散投资规避风险的
理念，对家庭资产进行科学的分配
? 唤醒客户保险需求，弥补不足
? 家庭保单整理的有效方式
a
3
四大账户的使用时间点
四大账户配置形成完整销售逻辑
销售理念三
高度认同、热爱产品： 固定收益高
金账户收益高
产品固定收益高
• 固定领得多： 0岁娃娃，22岁就把本金领完了， 后面领的都是白领。 • 固定越领越多：养老金每10年翻1倍，20年翻2倍， 最高翻7倍。 • 鑫如意就是辛苦三五年，攒下一笔养老金、留下 一笔备用金、转移一笔传承金。
金账户收益高
• 过去购买过健康险，有保险观念
目录
• 客户特征
• 销售理念 • 销售逻辑
5
销售理念一
人生风险
保障账户
健康保险
账户
保额至少30万
美满人生需 要建立四大 账户
5-10倍的年收入Βιβλιοθήκη 风险 管理养老金领取
账户
国际经验养老金 替代率要达70%， 专款专用
长期投资理
财账户
有计划的储蓄， 是否能应对家庭 财务风险
有底气了，直接用产品发布会进行邀约。
• 成功率：60%，20个电话，12个参会
第三步 围绕需求建立长期理财账户
• 业务员：你们的年龄也不适合做其他风险投资，这款 险种，你们作为投保人，可以建立一个长期稳定的账
户，一代投保，三代收益，特别适合你们。
• 计划书额度：十万
分析
• 以前，只做两、三万的方案。
四大账户配置形成完 善的销售逻辑
目录
• 客户特征
• 销售理念 • 销售逻辑
2
客户特征1
• 投 保 人：35～60岁 • 被 保 人：投保人的子女为主 • 职业分类：国有企业骨干 • 家庭年收入：50万
• 既往购买产品：健康险
客户特征2
• 不喜欢风险投资，有安全理财需求
• 找不到把财富传承给子女的合适工具 • 生活闲适，有闲钱，没有适当投资渠道
标准普尔四大账户讲解
标准普尔四大账户讲解标准普尔四大账户是指标准普尔公司所划分的四个主要账户类型，分别是个人账户、联合账户、信托账户和公司账户。
这四种账户类型在投资领域中具有重要的地位，每种账户类型都有其特点和适用范围。
下面我们将对这四大账户进行详细讲解。
个人账户是指由个人独立拥有和操作的账户，个人账户通常用于个人投资者进行股票、债券、基金等金融产品的买卖和投资。
个人账户的特点是操作灵活，投资者可以根据自己的需求和风险偏好进行投资组合的选择和调整。
个人账户的投资收益归个人所有，但也需要个人承担投资风险。
联合账户是指由两个或两个以上的个人共同拥有和操作的账户，联合账户通常用于夫妻、家庭成员或合作伙伴共同进行投资。
联合账户的特点是共同所有和共同操作，所有者之间需要协商一致进行投资决策和操作。
联合账户的投资收益和风险由所有者共同承担，需要注明各自的持股比例和权益份额。
信托账户是指由受托人代表受益人管理和操作的账户，信托账户通常用于遗产规划、资产保护和慈善捐赠等领域。
信托账户的特点是受托人具有法定责任和义务，必须按照受益人的意愿和利益进行投资管理和资产保值。
信托账户的投资收益归受益人所有，但受托人需要遵守法律法规和信托文件的规定。
公司账户是指由公司或其他法人实体拥有和操作的账户，公司账户通常用于企业投资、资金管理和员工福利等用途。
公司账户的特点是法人实体独立存在，具有法人责任和法人权益，可以进行股票、债券、外汇等各类金融工具的投资和交易。
公司账户的投资收益和风险由公司承担，但也需要遵守相关法律法规和公司章程的规定。
总结一下，标准普尔四大账户分别是个人账户、联合账户、信托账户和公司账户，每种账户类型都有其特点和适用范围。
个人账户适用于个人投资者进行个人投资，联合账户适用于多人共同投资，信托账户适用于受托人代表受益人进行资产管理，公司账户适用于企业进行资金管理。
投资者在选择账户类型时，需要根据自身需求和实际情况进行合理选择，以实现投资目标和最大化投资收益。
家庭理财之四大账户
家庭理财之四大账户长期投资―长线是金，时间创造财富分散投资―不把鸡蛋放在同一个篮子里投资三要素―安全性、收益性、流动性家庭理财必须建立的正确理念建立四大账户，抵御人生风险！一句话导入理财理念：四大账户我这段时间去学理财了，在学习的过程当中，我学到了一个四大账户，这个家庭理财的四大账户，我的客户反响都非常好，他们觉得对他们的帮助非常大，你也来听一听，你有什么建议，也给我提一提。
像交给他一个任务一样，引导客户集中注意力，充分参与、互动。
理财四大账户说明投资的过程中一定要注意平衡理财，而平衡理财中四个账户的建立是很重要的，在我们的家庭配置中是必不可少的。
平衡理财的四个资金账户现金账户保证收益账户杠杆账户投资(风险)账户理财四大账户说明现金账户活期存款第一个账户就是现金账户，特点就是平时用的钱，一般是三至六个月的生活费，主要是活期存款，也就是我们日常生活要用的钱一定是放银行，但有额度要求。
汤婆婆的故事讲解通胀危害，说明过多的现金不能存放在银行。
有一件事，汤婆婆忘了33年。
1977年，家住成都水碾河的汤玉莲婆婆在银行里存了当时可以买下一套房子的400元钱，一忘就是33年。
33年后，这400元存款产生了438.18元的利益，扣除中间几年需要征收的利息税2.36元，汤婆婆连本带息仅可取出835.82元。
――11月1日《广州日报》钱还是那些钱从400到835,甚至翻了一翻钱已经不是那些钱了。
穿越时空全国人均存款不到20元普通工人的月工资36元回到过去1977年，那个很多人还没有出生的年代。
大学生一个月的生活费15元400元，在1977年是一笔不折不扣的巨款！1977年400元能买啥？答：能买到。
面粉1818斤中华香烟727盒茅台酒50瓶甚至是一套房子。
我想要有个家一个不需要华丽的地方在我疲倦的时候我会想到它激荡三十年，当年的巨款如今。
连本带利835元，不够买普通装茅台酒1瓶，至于房子。
汤婆婆33年前的银行存款单见证了百姓财富在负利率之下的泡沫史。
保险：四大帐户逻辑
四大帐户销售逻辑
每个家庭抵御人生风险的方式都非常多，但是从家庭合理的方式解决的话最好就是为自己和家庭建立四大帐户，四大现金账户。
一个是为家庭收入的主要创造者去建立人生风险保障，让需要他们、依靠他们的亲人有生活保障，这个就是针对意外风险。
接下来我们要建立第二个账户就是健康保险账户，让社会的力量帮助人们支付巨额的费用。
我有个客户得到了公司的理赔款，您知道是哪儿来的吗？有人可能说是你们公司赔的。
其实是我们大家的力量帮助了他，如果大家都不愿意去参加这个社会互助基金，大家都得不到帮助。
我们在投入基金的过程中一方面在帮助社会的弱势群体，在我们需要的时候，我们也可以得到一个很好的保障。
第三个方面我们要为客户建立起专门的养老账户，让您的生活晚年无忧。
我在美国看到几对老人开车去拉斯维加斯度过，他们的生活品质非常好。
我们今天就应做好规划，让我们未来安安心心的享受退休生活。
甚至于我们的子女面临困难的时候，我们还有能力去给与他们一点帮助。
而不是说我们自己养老生活不够用、看着孩子还着急，孩子肯定会想你当初做了什么样的规划。
第四个方面为家庭的闲置资金建立长期投资理财账户，我们强调在风险可控的前提下使辛苦积累的资金去不断地增值，以备未来所需。
您觉得这样的安排是不是很完美。
如果做到了这些，我们遇到事情的时候，不需要变卖财产，也不会让家庭生活陷入负债或各种各样的状况。
如果做好这四大账户我们会有一个非常完美的生活。
五步说保险流程
第一步建立一个正确的观念，
第二步提出关键的问题，
第三步给出解决的办法，
第四步诊断客户目前拥有的四大帐户，
第五步健全这四大帐户。
标准普尔四大账户详细内容
标准普尔四大账户详细内容标准普尔四大账户是一种财务分析方法，主要用于评估企业的财务状况和经营绩效。
这四大账户包括经营账户、财务账户、治理账户和前景账户。
下面将对这四个账户进行详细的介绍。
1. 经营账户经营账户是企业经营活动产生的收入、成本以及各种费用。
它主要反映了企业的盈利能力、成本管控能力和市场竞争力。
具体而言，经营账户包括以下内容：（1）营业收入：指企业销售产品或提供劳务所获得的收入，反映了企业的销售能力和市场占有率。
（2）营业成本：指企业为获得营业收入而支付的成本，包括直接材料、直接人工和制造费用等，反映了企业的生产效率和成本管控能力。
（3）销售费用：指企业为销售产品或提供劳务而支付的广告宣传费、销售人员薪酬等费用，反映了企业在市场推广方面的投入力度。
（4）管理费用：指企业为组织和管理生产经营活动而支付的费用，如管理人员薪酬、办公费用等，反映了企业的管理水平和管理效率。
2. 财务账户财务账户是企业作为一个整体的财务状况，包括资产、负债以及所有者权益等方面的信息。
它主要反映了企业的偿债能力、营运能力和盈利能力。
具体而言，财务账户包括以下内容：（1）资产：指企业所拥有的各类资产，包括现金、应收账款、存货、固定资产等，反映了企业的资产规模和资产质量。
（2）负债：指企业所承担的各类债务，包括银行借款、应付账款、应付职工薪酬等，反映了企业的债务规模和债务结构。
（3）所有者权益：指企业所有者所拥有的权益，包括股本、盈余公积、未分配利润等，反映了企业的资本结构和盈利能力。
3. 治理账户治理账户是企业治理结构方面的信息，包括股东结构、董事会结构、高级管理层等方面的内容。
它主要反映了企业的治理水平和治理结构。
具体而言，治理账户包括以下内容：（1）股东结构：指企业股东的构成、持股比例等情况，反映了企业的所有权结构和股东权益。
（2）董事会结构：指企业董事会的规模、成员构成、职责范围等情况，反映了企业的决策机制和监督机制。
四大账户
从无论有钱没钱，拖家带口的人们都有相同的目标：让家庭过 得越来越红火，家庭资产能够保值增值。然而现实却有点残酷，据 说有超50%中国家庭在做“自杀式”资产配置？！
此前，中国家庭金融调查（CHFS）和美国消费者金融调查（ SCF）数据显示，中国家庭的房产在总资产中占比高达69%，美国 仅为36%。这也意味着一旦房价下跌，很多家庭将身陷窘境。
较之个人，家庭的抗风险能力无疑更强，但花销也会更大，在 理财方面更需要步步为营。对普通家庭来说，“标准普尔家庭资产 配置图”无疑可以作为家庭资产配置的参考。
“标准普尔家庭资产配置图”只是教大家如何合理进行 家庭资产的分配，但并没有说明白在具体投资上如何进 行配置，而这才是资产保值增值的关键所在。
近年，随着国人财富的增加和理财意识的觉醒，大 家越来越意识到资产配置的重要性，但对什么是资产配 置仍然缺乏概念，将其等同于投资择时，结果只能在各 种市场趋势引导下进行决策，放弃了对风险承受能力和 资本市场最基本规律的把握。
第三个账户是投资收益账户，也
就是生钱的钱。一般占家庭资产
的30%，为家庭创造收益。用有
风险的投资创造高回报。
生钱的钱 要点： 重在收益
股票、基金、房产等， 投资≠理财，看得见收 益就看得见风险
占比：30%
这个账户为家庭创造高收益，往 往是通过您的智慧，用您最擅长的方 式为家庭赚钱，包括您的投资的股票、 基金、房产、企业等。这个账户关键 在于合理的占比，也就是要赚得起也 要亏得起，无论盈亏对家庭不能有致 命性的打击，这样您才能从容的抉择。 这个账户最大的问题是偏向性，很多 家庭买股票第一年占比30%，结果赚 了很多钱，第二年就用90%的钱去买 股票了。
这个账户为保本升值的钱，一定要保证
10、 五步图示法—四大账户
经典产品，凸现产品威力
康颐金生
增额分红
身故全残金 重疾保障金
基本保障
现在
未来
业：同样也是现在到未来，您现在就可以投保一个额度， 那这个额度可以是10、20、也可以是30、50万。 客：那通货膨胀，几十年以后这几十万还能相当于今天 的多少呢？业：其实您考虑的这个问题我们保险公司也 考虑到了，我们保险公司通过专家团队投资理财，获得 收益，一红利的方式分发给您，这个分红是以复利的效 力递增，就达到这样一个效果，不管在任何时候发生理 赔拿到这个赔偿的额度都是这两个额度相加。而您所存 的保费还不到您的基本保额呢，并且是分期支付的，在 您存入第一笔保费的时候就开始享受保障了。这样的一 个保障利益就可以为未来做一个专款的健康账户，那它 就是一个最大的，最好的健康准备方式，这就是我们的 福禄双至。 客：你们说保的疾病的种类是那些？ 业：这个您别担心，我们保险行业协会统一做了定义， 我们在这个基础上还加了一些，有35种重大疾病，这35 大类都比较常见的，在100岁前不管是发生疾病还是生命 的问题都是可以得到保护的。（切入三三法则）
四大帐户、安稳家庭财务
每个成员
残疾 健康 Ⅱ Ⅲ 养老
经济支柱
人身保障
Ⅰ Ⅳ
长期、合理理财 为了：1.生活品质 2.教育 3.养老
30岁以上
通俗易懂：四大帐户、四平八稳
业：根据国际上家庭理财的标准，人生有四个账户，只有通过您把这四个 账户准备好了，那么家庭财务才能达到无忧无虑的生活，这四个账户非常 简单，虽然您不是保险专家，但是您可以成为一个对您家庭财务做一个完 整规划的理财专家。 一：只要是家庭具有收入的人员，尤其是经济支柱，一定要准备足额的人 身保障，还有残疾的生活保障，可以达到现在年收入的5-10倍以上。因为 我们在任何时候都要防止我们中断收入的问题，所以我们把这种风险就给 转嫁出去。 二：我们家庭的每一个成员都需要准备健康的准备金，因为每一个成员都 具备这样或那样的风险，如果一旦发生疾病问题，那后果是不敢设想的， 所以我们同样要把这样的风险转嫁出去。这两大风险不能让我们还在伴随。 一定要趁早解决！ 三：就是30岁以上的人，一定要开始做养老金的规划，今天的中国社会已 经是市场经济，我们一切都要靠自己去完善。所以到30以后一定要开始准 备养老，这样才能确保您从50岁开始就能够有充足的养老金收入。其实您 的这些保费更多的利益来自于长期的复利的理财，做的是一个长期的养老 金的规划。即便您50岁或者60-70岁还可以工作，但那个时候应该不是为了 钱而去工作了，因为您有了一个基本的生活保障，对吧？ 四：大家都想去投资理财，我们更强调的是长期，时间是最大的价值，同 时我们强调的是合理，合理首先要把风险给控制住，您不能盲目的去一些 您不专业的事情。我们得为自己的生活品质，家人的生活品质，孩子的教 育，自己的医疗保障、养老生活做做一个很好的规划。 客:你说得很对，但是保险就没有不好的一面吗？
保险公司标准普尔图四大账户解说
人的一生患重大疾病的概率高达71％，，很多病不是治不好，而是没
钱治，没钱＝绝症
住院医疗
我国医疗费用每年以20％的速度递增 可每年的收入是否也同样的速度增长呢？
意外医疗
伤筋动骨100天 保险故事：自己客户意外导致右股骨骨折花费4万元
意外保险
意外事故发生率年年上升:据统计，每天有212人死于意外事故，有541人由于意外导致残 疾……名人故事：洛桑、牛振华、张雨生
理财保险 人不理财，财不理人，
理财类保险是确保本金安全的稳健型财富增值方式
教育返还 据统计，长沙市培养一个大学毕业生平均费用是26万，
子女教育保险保证孩子赢在起跑线上
养老保险 养老是必然的！人的平均寿命71.4岁，公认的人的最长寿命应当是
120岁，养老问题是21世纪中国面临的最严峻的问题
年轻
重大疾病
一、家庭收入保障账户 建立对象：家庭经济支柱 建议额度：5倍年收入以上
三、年金领取账户 建立对象：教育年金给孩子
养老年金给家长 建议额度：根据教育、养老品质
确定
四、家庭理财账户 资金长期保值、增值及传承
4
年老
人生保险阶梯
投资保险
二十一世纪的聪明人，就是用别人的时间、被人的 智慧、别人的金钱为自己赚钱，投资类保险赚取高 回报，但相对承担风险
保险
商业保障体系 安全保值型
投资理财
社
会
消费型
提前 给付型
养老金
教育金
保
重大
障
疾病 住院
体
意外
系 意外 医疗
年收入10万以内
年收入10万以上
社会保险
保险概述及分类
大事
人身保障 小事
标准普尔的四大账户
标准普尔的四大账户保险业中会经常用到的一个工具是标准普尔四大账户，又叫标准普尔四象限。
据说是著名的金融分析机构标准普尔在调研了10多万家庭后，得出的合理的理财方式，可以有效帮助家庭抵抗风险，保障资产安全。
但是有些人对此出处存疑，说并未发现有力的证据证明这四大账户出自标准普尔，这里不予考证。
我个人比较认同这四大账户，所以在这里做个简单的介绍。
根据该理论，一个家庭合理的理财方式，应该分成四个账户。
分别是日常开销账户，杠杆账户，投资账户，安全保值账户。
表1 标准普尔四大账户1.日常开销账户。
又叫要花的钱，顾名思义，就是应对我们平日花费的钱，可以是银行的活期或短期存款、余额宝、货币基金以及其他易于变现的工具。
我相信，在此次疫情期间没有设置该账户的家庭，会对设置该账户的重要性有非常深刻的认识。
但该账户的金额并非越高越好，大概占收入的10%左右，可以应对3-6个月的家庭日常用度即可，因为这类账户的收益很低，放得太多，有些可惜。
2.杠杆账户。
又叫保命的钱，是通过设置一个较小的金额，来撬动一个较大的保障金额，多是用到健康险这个工具。
一旦家庭发生风险，可以用这个账户来进行抵御，从而更从容地帮助家庭度过难关。
前段时间微信朋友圈上经常会有“水滴筹”、“轻松筹”的求助信息，如果这些家庭有设置这个账户，也不会如此无助。
一般来讲，这个3.投资账户。
又叫生钱的钱，是为了获得更高的投资收益的。
多采用的工具是股票、房产、期货等等。
这类工具的收益高，同时风险也大。
好的时候可以为家庭带来巨大的资产增长，不济的时候，会造成家庭资产的迅速缩水。
所以这个账户里的设置，要有度，能赢得起也要能输的起，比例大概在30%左右。
4.安全增值账户。
又叫保本升值的钱，主要的设置目的是保障本金安全的同时，能够抵御通货膨胀的影响，主要使用到的工具是教育金、养老金等理财型保险，比例大概在40%左右。
以上就是著名的标准普尔四大账户的主要思想。
第一个账户为的是我们现在能过的好，第二个账户为的是万一将来我们过得不好，第三个账户为的是我们未来过的好，第四个账户设置是目的是让我们永远过的好。
家庭理财四大账户是什么作用有哪些
家庭理财四大账户是什么作用有哪些家庭理财四大账户一、基本账户每个家庭都应该有这样一个基本账户，用于解决日常的开销问题。
建议至少存有一般家庭3到6个月的生活费用。
而这种账户，建议用活期的方式来储存。
此现金账户的资产比例建议只占家庭收入的10%。
二、保障账户这个保障账户是什么作用呢？从字面上来理解，这个账户就是以小搏大，解决家庭急用的大额支出，以备人生风险的发生。
而此类账户除了每个人必须有的社保以外，还可以额外补充的保障类的商业保险。
这样就能用平时积累的散钱去解决风险来临时的大问题，以小搏大。
三、投资账户投资账户就是用钱来赚钱。
一般来讲可用于投资P2P投资、房产、投资股票基金的、古董收藏等等，而这些都会受市场风险、政策风险等各种风险的影响。
建议这块占家庭收入的30%就足够。
四、养老传承账户这个账户的作用是什么？此账户的建立除了用于养老以外，最重要的是还可以实现财富的传承。
以上的这四大账户，都是家庭投资中最基本的几类账户。
保障了家庭财务规划的稳健。
在此基础之上，还可根据个人需求逐渐建立其它账户，如教育账户、消遣账户等。
家庭理财四大账户作用家庭保障规划的第三个内容就是我们得明白不同的家庭，不同的时期，我们的财务规划重点，所需的保障是不一样的。
一般来讲，我们会依次这样规划。
第一个就是经济支柱的保障，经济支柱的保障怎么解释呢？就是把家庭未来创造的财富的总和按比例分配给属于您的家人，用保险的形式，用保障的形式去锁定到每位家庭成员身上。
确保不管是谁出现任何问题，您的家人一样可以正常的生活。
第二项就是健康医疗的保障。
就是我们现在得考虑，我们是自己存钱治病呢？还是用保险公司以小搏大的钱来治病呢？这是我们要思考的问题。
第三是退休养老的规划，这是必需的，只有这笔钱才专属我们自己，是老年尊严的经济基础。
第四个就是子女教育的规划。
其实现在给孩子留什么都不如留保单。
我们试想下，当孩子十几年后、二十几年后发现我们给他留了一张保单，实际比给他留多少钱都重要，因为这个能让孩子感受到什么呢？感受到我们对他一生的爱。
如何正确购买保险？四大账户需求分析及配置原则
如何正确购买保险？四大账户需求分析及配置原则HELLO，大家好，我是海燕，前几天看到蒋方舟的一句话，觉得很好，与大家分享：“坚定地成为自己，同时关心他人的命运。
学会爱这个世界，但随时准备好与之抗争”。
我想每个人对这句话都有不同的理解，于我而言，从事保险以来，虽然很多人不理解，也有一些冷嘲热讽，但是真心觉得这是一份大爱的事业，在为大家送去保障的同时，我也学到了很多，无论是知识还是内心世界，都在点滴中成长与丰富。
世界很大，需要我们去探索与发现。
前面我们一起学习了保险是什么、保险的分类、人生中的7张保单等，可能很多伙伴会问到底怎么配置保险呢？今天就来说下如何从保险四大账户分析我们的保险需求、以及保险的配置原则，从而帮助大家明明白白买保险：怎么买？给谁买？买多少……一、保险的四大账户需求分析保险是家庭理财的重要工具，它的功能就像家庭的四个抽屉一样，不同的抽屉功能不一样。
保险的四大账户如下图：第一个账户：家庭收入保障账户（杠杆账户）。
顾名思义，这是用来保障整个家庭收入的。
这个主要是为家庭的经济支柱建立，以防止万一家庭支柱发生倾斜或者断裂时，一段时间内整个家庭的生活品质不会大幅度下降。
虽然意外风险发生的概率较低（5‰-7‰），但其实对我们每个人来说发生的概率是50%，要么发生，要么不发生。
专家建议：这个账户的额度应该是家庭年收入的5倍以上，这样就可以保证在失去经济来源时，我们的家庭至少有五年的时间去适应改变，寻求新的经济来源方式。
作为家庭经济支柱的我们来说，我在，一定会努力工作赡养老人，养育子女，并遵守当初结婚时对对方的承诺“爱你照顾你一辈子”，如果不在，以上所有的责任我一样承担，无论是老人还是子女和爱人，我的保险金来保证照顾你，用保单合同的形式确定下来，一定会实现！要点1：家庭收入保障账户解决大意外风险对家庭生活的影响。
第二个账户：家庭健康保障账户（杠杆账户）。
由于现在的环境污染，食品安全，工作压力导致的不良生活作息等，从而导致现在社会重大疾病的高发，据卫生部数据统计，人一生患重疾的概率是72.18%。
四大账户、三三法则、健康险逻辑
四大账户、三三法则、健康险逻辑**您好，我刚从**学习旅游回来，给您带了一份小礼物，（**节快到了，我特意给您准备了一份小礼物，我明天上午或下午给您送过去，您在办公室还是家里）通过这几次跟您见面/通电话，我越来越感觉您是一个对社会热点问题很关注的人，而且也很有自己的观点和见解，与您交流真的可以学到很多东西，以后肯定要常跟您见面，多跟您请教学习。
不知道您以前是否了解过保险，您觉得保险这种东西可以帮到我们什么呢（客人回答），我们每个人都希望获得美满的人生：事业有成、身心健康、家庭幸福、子女成龙成凤、有高品质生活以及财务自由。
但人生中又可能遇到各种各样的问题，比如意外风险、健康风险、巨额的教育金养老金以及投资风险等，而保险恰恰是我们解决问题的一种非常高效的方式，可以这么讲，保险人人都需要，那么我们应该如何做好家庭的保险规划呢一般来说，我们可以通过建立四大账户来解决我们人生会面临的各种问题。
四大账户第一个账户是“家庭收入保障账户”，顾名思义，这是用来保障整个家庭收入的，这个账户主要是为家庭经济支柱建立的，以防止万一家庭支柱发生倾斜或者断裂时，整个家庭的生活品质不会大幅度下降。
专家建议，这个账户的额度应该是家庭收入的5倍，这样就可以保证在失去经济来源时，我们的家庭可以安枕无忧地生活至少5年以一、家庭收入保障系统 四、年金领取账户 建立对象：教育年金给孩三、家庭理财账户上。
第二个账户是“家庭健康保障账户”现在环境污染、食品安全、工作压力等等都是我们面临的问题，据统计，人一生罹患重大疾病的概率是%。
近年来，医疗费用一直在不断上涨，一旦罹患重大疾病就会给家庭造成很大的冲击，而社保又无法覆盖到许多进口药、自费药等。
因此家庭中的每一个人都应该建立健康账户。
专家建议，每个人的健康账户额度应该至少是50万，这样才能让我们无后顾之忧。
第三个账户是“年金领取账户”，主要包含孩子的教育金和家长的养老金。
望子成龙、望女成凤是每个做家长的愿望，孩子的教育品质在很大程度上影响了孩子的未来；同时，我们每个人都希望享受幸福的晚年生活，目前，我国老龄化问题严重，社保只能满足最低养老需求，为了不给子女压力，提前安排好自己的养老生活很有必要！专家建议，年金账户重要的不是收益，而是专款专用，而且，越早准备越轻松。
四大账户三三法则健康险逻辑
四大账户三三法则健康险逻辑首先，健康账户是指个人设立的专门用于支付健康保险费用的账户。
根据三三法则的逻辑，个人在收入账户中划出一部分资金用于健康账户。
这样做的好处是，当个人需要支付医疗费用时，可以直接从健康账户中支出，避免了对收入账户的影响。
而且，由于健康账户资金的累积，个人可以更容易地支付高额的医疗费用，从而获得更好的医疗保障。
其次，医疗账户是指个人设立的用于支付个人医疗费用的账户。
根据三三法则的逻辑，个人应该将一部分资金划出收入账户，用于充实医疗账户。
这样做的好处是，当个人需要支付医疗费用时，可以直接从医疗账户中支付，减轻了个人的负担。
而且，医疗账户还可以用于购买医疗保险，为个人提供更全面的医疗保护。
再次，养老账户是指个人设立的用于积累养老资金的账户。
根据三三法则的逻辑，个人应该将一部分资金划出收入账户，用于养老账户的积累。
这样做的好处是，个人能够提前为自己的养老生活做准备，避免了年老时的贫困。
而且，养老账户还可以用于购买养老保险，为个人提供更好的养老保障。
最后，失业账户是指个人设立的用于应对失业风险的账户。
根据三三法则的逻辑，个人应该将一部分资金划出收入账户，用于失业账户的积累。
这样做的好处是，当个人失业时，可以从失业账户中获取一定的补贴，帮助个人度过失业期间的困难。
而且，失业账户还可以用于购买失业保险，为个人提供更好的失业保障。
在进行四大账户的规划时，个人还需要遵循三三法则的收入账户、消费账户和储蓄账户的原则。
具体来说，个人应该将收入的一部分用于消费账户，满足生活的正常开销；将另一部分用于储蓄账户，积累未来的投资或应对意外的资金；同时，个人还应该保留一定比例的收入用于充实四大账户，以实现综合保障的目标。
综上所述，四大账户三三法则是一种合理规划个人财务的逻辑。
通过设立健康账户、医疗账户、养老账户和失业账户，个人能够在面临不同风险时获得相应的经济保障，从而更好地应对生活中的各种挑战。
同时，个人还应该遵循收入账户、消费账户和储蓄账户的原则，实现收入的最大化和财务的综合平衡。
合众福禧逻辑训练四大账户观念导入工具选择讲解促成19页
F 因为
A 它可以
B 对您而言
E 您看这是
生存金给付 满期金给付
满五年生存给一笔 之后每年生存给一小笔
满期生存给一大笔
这是三笔确定的钱，让您用短期的投入实现一个中长期的累积， 确保能专款专用，为您一步到位的实现阶段性的人生目标，比
如子女教育，比如养老，比如买房的首付……
建议书讲解 建议书讲解
尊享万能金/钻账户
提前拥有了一张未来稀缺资源的门票 居住在家中，生活在社区，服务有机构 为未来自己的养老提前做好了充分的规划
承诺函讲解
FABE:万能账户领取多无限制
F:这是目前市场上独有的帐户100%自由、领取不受限的限时福利产品； A：目前市场上其它同类保险产品大都设定了领取限制，每年领取不能超 过账户金额的20%。但我们这个万能账户打破了这个限制，您可以随时领 取，金额不限量、次数不限量； B：对您而言，可以早办理，五年交完，终身支取。子女教育，个人养老 都可以灵活安排，小投入解决大问题，多投多得，何乐不为？ E:你看这是我的客户（我自己）刚刚抢购的（拿出保险合同讲解），您也 抓紧时间办理一份吧！
标准普尔是1860年创立的世界权威金融分析机构， 总部在美国纽约，它曾对全球十万个资产稳健增长的 家庭进行调研，发现他们都无一例外的使用了合理稳 健的家庭资产分配方式。
标准普尔根据调研结果最后总结了一套“标准普尔 家庭资产象限图”。
标准普尔四大账户
科学的家庭财产分配（画②③），主 要是通过配备四个账户来实现：现金 类账户、保障类账户、投资类账户和 储蓄类账户。这四个账户作用不同， 所以投资渠道也各不相同，只有拥有 这四个账户，并且按照一定的比例进 行分配，才能保证家庭资产长期、持 续、稳健的增长。
也就是生钱的钱，用有风险的投资为家庭创造高收益。一般占家庭资 产的30%，往往是通过您的智慧，用您最擅长的方式为家庭赚钱，包 括您投资的股票、基金、房产等，这个账户您肯定有的，相信以您的 智慧收益也会很高。这个账户关键在于合理的占比，也就是赚得起也 要亏得起，无论盈亏对家庭都不能有致命性的打击，只有这样您才能 从容淡定的决择。
标准普尔家庭资产象限图讲解(四大账户)84469精编版
养老金说是要存，但是经常 家庭资产
被买车、装修等用掉了；
象限图
保本升值的钱
第二、每年或每月有固定的
钱，进入这个账户，才能积
保本升值
少成多，不然就随手花掉了； 第三、要受法律保护，要和
要点：
企业资产相隔离，不用于抵
养老金、子女教育金等
债。 我们听到很多年轻时很风
光，老了穷困潦倒，就是因 为没有这个账户。
为家庭3-6个月的生活费。
3-6个月的生活费
一般放在活期储蓄的银行
标准普尔 卡中。
家庭资产
象限图
这个账户保障家庭的短期开销，日常生活，买衣服， 美容，旅游等都应该从这个账户中支出。
这个账户您肯定有的，但是我们最容易出现的问题是
占比过高。很多时候也正是因为这个账户花销过多， 而没有钱准备其他账户。
只有合理配置 要花的钱占比才会下降
意外重疾保障
要点：
要点：
3-6个月的生活费
专款专用 以小博大 解决家庭突发的大开支
标准普尔
家庭资产
生钱的钱
象限图
保本升值的钱
重在收益
保本升值
要点：
要点：
股票、基金、房产等
养老金、子女教育金等
投资≠理财，看得见收益
就看得见风险 占比30%
债券、信托、分红险 本金安全、收益稳定、持续成长
占比40%
主题切入
标准普尔
家庭资产
生钱的钱
象限图
保本升值的钱
重在收益
保本升值
要点：
要点：
股票、基金、房产等
养老金、子女教育金等
投资≠理财，看得见收益
就看得见风险 占比30%
债券、信托、分红险 本金安全、收益稳定、持续成长
家庭理财四大账户使用逻辑23页PPT
家庭理财四大账户使用逻辑
6
、
露凝无ຫໍສະໝຸດ 游氛，天
高
风
景
澈
。
7、翩翩新 来燕，双双入我庐 ，先巢故尚在，相 将还旧居。
8
、
吁
嗟
身
后
名
，
于
我
若
浮
烟
。
9、 陶渊 明（ 约 365年 —427年 ），字 元亮， （又 一说名 潜，字 渊明 ）号五 柳先生 ，私 谥“靖 节”， 东晋 末期南 朝宋初 期诗 人、文 学家、 辞赋 家、散
1
0
、
倚
南
窗
以
寄
傲
，
审
容
膝
之
易
安
。
谢谢你的阅读
❖ 知识就是财富 ❖ 丰富你的人生
71、既然我已经踏上这条道路，那么，任何东西都不应妨碍我沿着这条路走下去。——康德 72、家庭成为快乐的种子在外也不致成为障碍物但在旅行之际却是夜间的伴侣。——西塞罗 73、坚持意志伟大的事业需要始终不渝的精神。——伏尔泰 74、路漫漫其修道远，吾将上下而求索。——屈原 75、内外相应，言行相称。——韩非
文 家 。汉 族 ，东 晋 浔阳 柴桑 人 （今 江西 九江 ） 。曾 做过 几 年小 官， 后辞 官 回家 ，从 此 隐居 ，田 园生 活 是陶 渊明 诗 的主 要题 材， 相 关作 品有 《饮 酒 》 、 《 归 园 田 居 》 、 《 桃花 源 记 》 、 《 五 柳先 生 传 》 、 《 归 去来 兮 辞 》 等 。
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谢 谢！
一个必须铭刻在心的投资圣经
家庭投资不能一味追求高回报，而应根据不同的需要做出相 应的安排，即——
投资目标要与人生风险相匹配
——《标准普尔教你做好个人理财》
满足人生风险的阶梯需求
投资保险 养老保险 教育返还 重大疾病 住院医疗 意外医疗 意外保险
家庭投资与人生风险应如何匹配？
二者匹配最好方式：
投资建立四大账户， 分别抵御人生风险！
人生的风险有很多，发生任何 一种风险对一个人或一个家庭来说都是 一场
灾难？
不可忽视的人生四大风险
• 一是由意外或意外残疾导致家庭收入中断； • 二是由疾病导致收入减少或中断，巨额费用增
加 • 三是晚年收入中断，养老费用长期持续支出； • 四是资金贬值，投资失败，才富蒸发……
• 这些风险不妥善解决，它们随时随地都有可能 带给我们及家人巨大的灾难。
• 帐户三：为自己的老年生活建立专门的 养老金领取账户，让辛老一生的自己老 有所养，晚年生活无忧；
• 帐户四：为家庭的闲置资金建立长期投 资理财账户，在风险可控的前提下，使 辛苦积累的资金不断增值，以备家庭未 来所需。您觉得这样的安排是不是很完 美？
建立四大账户，抵御人生风险
四大账户，缺一不可 平衡理财，幸福一生
• 帐户一：是为家庭收入主要创造者建立人身风险保障账户，让 需要依靠他们生活的亲人有安全的生活保障。我们上班拼命赚 钱给谁花？给我们的家人花对不对？如果我们不幸离开这个世 界，留下一笔钱给我们家人花，好不好？问我们自己，假如我 们必须离开的话。比如四川大地震，突然的天灾，近十万人遇 难，离开了这个世界？如果离开后留100万给自己的父母孩子， 和一分钱都不留，哪个好？留好对不对？这不需要选择，这不 是父母的愿望，但是子女的心愿，所以要先留下一笔钱。所以 保险让我们做到，活着赚钱给他们花，死了换钱给他们花，不 是给他们，是给谁？是给我们的亲人。灾难发生前交的钱叫“ 保险”，灾难发生后交的钱叫“募捐”
建立四大账户，抵御人生风险
❖ 人生重大风险之四
——资金贬值，投资失败，财富蒸发……
➢ 投资建立匹配账户
——长期投资理财账户
即：为家庭的闲置资金建立长期投资理财账户，让闲置资金不断增值，家庭财 富持续增长
建立四大账户，抵御人生风险
健康保险账户
为自己和家人投资建立健 康保险账户，让社会力量为我 们支付高昂的医疗费用
人身风险保障账户
为家庭收入主要创造者投 资建立人身风险保障账户，让 需要依靠我们生活的亲人有安 全的生活保障
养老金领取账户
为自己的老年生活建立专项养老 金领取账户，让您老有所养，晚 年生活无忧
长期投资理财账户
为家庭的闲置资金建立长期投 资理财账户，让闲置资金不断 增值，家庭财富持续增长
结束语
帮助客户平衡理财， 建立四大账户抵御人生风 险， 这是我们的责任！
建立四大账户，抵御人生风险
❖ 人生重大风险之一
——由意外或意外残疾导致家庭收入中断
➢ 投资建立匹配账户
——人身风险保障账户
我们生活的亲人有安 全的生活保障
建立四大账户，抵御人生风险
❖ 人生重大风险之二 ——由疾病导致收入减少或中断，巨额费用增加
➢ 投资建立匹配账户
——健康保险账户
即：为自己和家人投资建立健康保险账户，让社会力量为我们支付高昂的医疗费用
建立四大账户，抵御人生风险
❖ 人生重大风险之三
——晚年收入中断，养老费用长期持续支出
➢ 投资建立匹配账户
——养老金领取账户
即：为自己的老年生活建立专项养老金领取账户，让您老有所养，晚年生活无忧
荣耀八十载 太平健康行
四大帐户使用逻辑
目录
• 销售理念 • 销售逻辑
一、家庭理财必须建立的正确理念
正确理念：
安全与保障，是每个人生命中最大的需求。 家庭投资不能一味追求高回报，而应根据不同 的需要作出相应的安排，即投资目标要与人生 风险相匹配，因为我们每个人都会面临四大风 险。
人生必须思考和回答的问题
• 帐户二：为自己和家人建立健康保险账户，让 社会力量帮助人们支付巨额的医疗费用；主动 花钱叫投资，被动花钱叫惩罚：比如孩子上学 的时候你花点钱叫投资对不对，他学好就是投 资，学不好，考清华差2分，缺2分交20万赞助 费对不对？那叫什么？罚款！现在不买保险， 将来去医院花医药费叫罚款对不对？现在买保 险，将来去医院保险公司出钱叫什么？要记住 投资，别交罚款。主动花吧，不要别人叫你花 你再花，那就来不及了。
目录
• 销售理念 • 销售逻辑
四大账户使用逻辑：
• 客 户：保险真的有你说的那么重要么？ • 业务员：拥有健康保障，也不证明有了完善的财务规
划。家庭经济支柱的人身风险的保障，每一个家庭成 员的健康保障，还有养老金的问题，还有长期理财的 规划。 • 客 户：哦……这里面还挺有学问呢。 • 业务员：那就让我们来一起分析一下如何让您和您的 家人拥有最佳最完善的保障吧。完善的财务规划是看 你是不是拥有财务四大帐户。只有您拥有了四大帐户 ，才能证明您家庭财务的稳健。