中小企业信用担保有限责任公司担保业务操作规范

中小企业信用担保有限责任公司担保业务操作规程

二O一四年十月

目录

第一章总则

第二章担保对象与条件

第三章担保业务程序

第四章担保申请与受理

第五章担保项目初审和实地调查第六章担保客户资信度评估

第七章担保评审与决策

第八章反担保措施

第九章担保合同的签订

第十章担保收费

第十一章在保项目的监督、治理第十二章担保项目风险分级治理第十三章债的追偿

第十四章责任和罚则

第十五章档案治理

第十六章附则

担保业务操作规程

第一章总则

第一条、为有效防范和操纵业务风险，规范公司的业务流程，依据《中华人民共和国担保法》、《中小企业融资担保机构风险治理暂行方法》及与金融相关的法律法规，结合本公司的实际情况，特制定本规程。

第二条、本规程适用于公司所开展的业务范围内的所有融资担保、投资、咨询等业务。

公司所开展的业务范围是：为全县中小企业、两矿企业、及农业产业化龙头企业向金融机构提供融资担保、经济合同履约担保、商品交易担保、特种担保等担保业务。开展担保配套的咨询、项目论证、财务代理等服务。

第三条、公司业务机构设立担保业务部、风险治理部和临时担保审查委员会。各部门职责分不为：

（一）担保业务部负责负责担保业务（托付贷款）的受理及资料的收集、整理，预审和实地调查，并形成《担保业务评审报

告》，并报风险治理部审核,经临时担保审查委员会审批后进行担保业务的具体实施。

（二）风险治理部负责对担保项目行业准入、退出的核定；对申请担保企业的报审资料重点从法律的角度加以审核；负责担保项目的风险评价、分类、责任认定；对反担保措施提出意见；负责代偿项目追偿配合、银行合作授信及担保项目的全程风险监控治理。

（三）综合财务部负责公司财务的核算与治理，对客户偿债能力、运营能力、赢利能力、进展能力等进行财务预测分析，并做好担保（托付贷款）项目承保、担保责任解除、担保追偿的资金收付；负责公司的文秘宣传、人事劳资、档案治理、综合接待、后勤保障、综合维稳、企业文化、教育培训等工作，防止发生安全和泄密事故。

（四）临时担保审查委员会负责审议公司业务进展的指导意见；审议公司担保业务治理制度、方法及事实上施细则；审议公司担保业务进展情况报告、风险治理状况报告及要紧产品和重大担保项目的分析报告；审议担保业务新产品开发方案及其具体担保业务品种的增减和某一市场领域的进入或退出；审议担保业务市场营销及重点客户营销方案；审查公司对各类客户的年度综合授信担保额度；审议公司关于担保业务的授权方案；审查公司各类具体对外担保及合作等事项；审定担保风险四级分类结果；审议不良担保的代偿和追偿方案；审议主动代偿的有关事项；审议

担保责任追究和担保坏账核销；审议公司董事长、总经理要求临时担保审查委员会审议的其他事项。

第四条、公司关于所受理的融资担保业务风险操纵及处置方法按照担保风险分类及有关风险治理、处置方法执行。

公司担保业务实行集体审查、分级审批、项目经理全程负责制。

第二章担保对象与条件

第五条、公司担保对象应当是符合国家产业政策和银行信贷政策，有产品、有市场、有效益、有信用、有进展前景的经国家工商行政治理部门（主管机关）依法登记注册、具有独立法人资格与履约能力的中小企业、两矿企业、及农业产业化龙头企业（以下统称担保客户）。

公司优先为符合公司条件的农业产业化龙头企业提供担保及配套优质服务。

第七条、申请担保的客户必须具备以下差不多条件：

（一）产品有市场、生产经营有效益、守信用、符合国家产

业政策和银行信贷政策要求等差不多条件；

（二）必须是经工商行政治理部门（主管机关）依法登记注册的企业法人并差不多按时办理年检手续；

（三）有按期还本付息，解除担保贷款责任的履约能力；

（四）产权明晰，具有符合法定要求的注册资本金和必要的营运资金、经营场所与设施；

（五）股份制公司对外权益性投资未超过净资产的20%，新建项目自有资金不低于国家规定比例：一般规定为35%；

（六）治理规范、经营稳健、资产与经营状况良好、经营与治理水平较高，经营效益与资信等级较好；

（七）申请贷款托付担保的项目须是国家产业政策鼓舞进展、有一定科技含量、有良好产业进展前景、有较大进展潜力的项目，应经有关部门审批的应取得相关正式批准文件；

（八）申请贷款托付担保的用途真实、符合国家法律规定、金额适当，预期的销售收入和利润足以归还债务本息；

（九）客户应拥有良好的产品销售网络或经营服务渠道，具有与融资规模相适应的销售或营业规模，拥有稳定的客户群和现金流；

（十）能提供必要的、公司可同意的反担保措施。提供令担

保方中意且符合安全边际要求的包括但不限于托付担保方要紧负责人连带责任保证、一定比例的保证金、第三方信用保证、不动产与动产抵押、动产质押、权利（股权、债权、经营权与无形资产等）质押、财务监控、项目收购与回购等多种合法有效组合反担保；

（十一）按要求提供真实、合法、有效的文件及资料，同意担保评审与实地考察，愿承受办理担保评审收费和按标准缴纳担保费等融资成本；

（十二）老实信用、无不良信用记录，无重大未结法律诉讼，情愿同意贷款托付担保方我公司监管。在协议银行开立结算帐户，担保项目的资金使用同意协议银行和公司全过程监管，担保项目的业务实施同意公司的全过程监管，同意公司对项目的运作实施及调整进行跟踪和监管。

（十三）针对我县茶叶企业贷款托付担保除符合上述条件外，首先须有县内同行业企业保证担保。

第三章担保业务程序

第八条、担保业务程序如下：

（一）、担保申请

（二）、受理立项

（三）、调查评审

（四）、核查审批

（五）、签约担保

（六）、保后监管

（七）、担保终结

（八）、担保追偿

（九）、档案治理

第四章担保申请与受理

第九条、客户申请担保需填写《担保申请书》，同时应提供以下文件资料，并对所提供文件资料的真实性负责。

（一）担保申请人应提供的材料：

1、企业法人营业执照（副本）；

2、税务证（国税、地税）；

3、银行开户许可证；

3、法人代码证；