银行创新通道类业务
商业银行的创新业务
提高客户满意度
通过创新业务，银行能够提供更加 便捷、高效的服务，提高客户满意 度。
增强客户黏性
创新业务有助于增强客户的黏性， 提高客户忠诚度，增加客户对银行 的依赖。
增强银行竞争力
抢占市场份额
创新业务有助于商业银行抢占市 场份额，扩大业务规模和范围。
CHAPTER
提高银行业务效率
自动化和智能化
通过引入先进的技术，如人工智能和 大数据分析，商业银行能够自动化处 理大量业务，提高业务处理速度和准 确性。
简化业务流程
快速响应市场需求
创新业务使商业银行能够更快地响应 市场变化和客户需求，提供更加便捷 、高效的服务。
创新业务往往能够简化传统业务流程 ，减少人工干预，降低操作风险，提 高业务处理效率。
贷款业务
总结词
贷款业务是商业银行向企业或个人提供资金支持的主要业务之一，包括企业贷款、个人消费贷款等。
详细描述
贷款业务是商业银行的传统业务之一，能够为银行带来利息收入，同时促进存款的增加和中间业务的 发展。随着金融科技的兴起，贷款业务也在不断创新，如线上贷款、大数据风控等。
03 商业银行创新业务的优势
解决方案
商业银行应加强市场调研，了解客户需求和市场趋势，同时建立快速 响应机制，及时调整业务策略。
人才风险
总结词
01
商业银行在开展创新业务时面临人才流失、人才结构不合理等
人才风险。
详细描述
02
金融创新需要高素质的人才支持，然而人才流失和人才结构不
合理可能对业务产生负面影响。
解决方案
03
商业银行应加强人才培养和引进，建立完善的人才激励机制，
农业银行服务“三农”的新定位及业务创新
农业银行服务“三农”的新定位及业务创新摘要:农业是国民经济的命脉。
然而农业作为弱势产业,相对于其他产业而言,对资本的吸引具有明显的低水平特征,致使近几年对农业的金融支持不足。
在“面向三农,商业运作”的新的市场定位下,农业银行怎样才能做到服务“三农”和商业运作的有效结合?对这个问题进行深入分析并提出针对性地创新措施和政策建议,具有一定的理论价值和实践意义。
关键词:农业银行;“三农”;业务创新2007年初,按照国有商业银行“一行一策”的改革思路,党中央、国务院在全国金融工作会议上明确了农业银行“面向三农、整体改制、商业运作、择机上市”的股份制改革原则,强化农业银行在支持“三农”中的定位和责任。
这是国家对农业银行给出的新的市场定位。
在农业银行全面推进股改的今天,以河南农业银行为例,对其“三农”业务进行研究分析,准确把握新时期农村经济的新变化、农村金融需求的新特点,结合当前农业银行“三农”业务的现状,有针对性地提出新市场定位下“三农”业务创新的策略选择和政策建议,极具理论价值和实践意义。
一、农业银行服务“三农”存在的问题虽然近几年河南农业银行“三农”业务有所发展,但与“三农”金融需求相比,还有很多不适应的地方,更多地表现为“三农”金融供给与需求的失衡与错位。
1.总量错位。
2004—2006年,河南县域农行贷款年均增长7.4%,远低于同期县域GDP年均增速20.38%、低于县域全部金融机构贷款年均增速12.09%、低于全国农行贷款年均增速10.96%,低于县域农行存款年均增速19.6%。
当年县域农行存贷比仅54.22%,比全国农行平均存贷比低11.59个百分点,比县域全部金融机构平均存贷比低1.03个百分点。
2.结构错位。
一是信贷额度结构错位。
根据对河南某市17个乡镇47个村1341户农户的调查,目前农业银行对农户的贷款额度多为0.5—1万元。
但随着农户规模化、特色化种养殖的迅速发展,农户的贷款需求也越来越大,大多集中在1—5万元。
我国商业银行中间业务的发展与创新
我国商业银行中间业务的发展与创新一、概述随着我国金融市场的不断发展和金融改革的深入推进，商业银行中间业务的发展与创新逐渐成为银行业竞争的新焦点。
中间业务，作为商业银行非利息收入的主要来源，不仅拓宽了银行的收入渠道，也为银行提供了更多与客户互动、满足客户需求的机会。
本文旨在探讨我国商业银行中间业务的发展历程、现状，以及在新形势下如何进一步推动中间业务的创新与发展，从而为我国银行业的持续健康发展提供有益的参考。
在过去的几十年里，我国商业银行中间业务经历了从起步到逐步壮大的过程。
随着金融市场的开放和技术的进步，中间业务的种类和范围不断扩大，涵盖了支付结算、代理业务、托管业务、担保业务、承诺业务、交易业务、基金托管、咨询顾问等多个领域。
这些业务不仅为银行带来了稳定的非利息收入，也为客户提供了更加便捷、多样化的金融服务。
随着金融市场的不断变化和竞争的加剧，我国商业银行中间业务也面临着诸多挑战。
一方面，客户需求日益多样化、个性化，对银行的服务质量和效率提出了更高的要求另一方面，互联网金融、金融科技等新兴业态的快速发展，给传统银行业带来了巨大的冲击。
如何在新形势下推动中间业务的创新与发展，成为商业银行亟待解决的问题。
本文将从多个方面对我国商业银行中间业务的发展与创新进行深入探讨，包括中间业务的发展历程与现状、面临的挑战与机遇、创新发展的策略与路径等。
通过分析和研究，旨在为商业银行提供更加清晰的发展思路和实践指导，推动我国银行业整体竞争力的提升。
1. 商业银行中间业务的概念和重要性随着全球金融市场的不断深化和发展，商业银行中间业务已成为其经营活动中不可或缺的一部分。
中间业务，也称为表外业务或非利息收入业务，指的是商业银行在资产和负债业务的基础上，利用技术、信息、机构网络、资金和信誉等方面的优势，不运用或较少运用自身的资财，以中间人的身份替客户办理收付、咨询、代理、担保、租赁和其他委托事项，提供各类金融服务并收取一定费用的经营活动。
券商资管五项业务分析及业务开展思路 2
券商资管五项业务分析及业务开展思路第一部分：五类常做的业务分析一、股权质押类业务（一）目前状况：分析师拉项目，资管做通道目前主要的做法还是通过走券商资产管理的定向理财通道，然后将项目和银行渠道相结合，银行来拿资金接项目，而券商提部分费用的模式开展。
目前券商开展股权质押融资这一业务，最主要的瓶颈在于项目承揽这一层面。
分析师正好是一个重要的接触上市公司的触手。
业务部则和分析师合作，帮客户完成股权质押融资。
整个过程涉及研发部门分析师拉项目，然后机构业务部承做项目，资产管理部提供通道，银行或者信托资金承接，经纪业务部托管。
这个业务整合了公司内部不同部门和外部相关资源。
初期利润低重点做规模目前属于拼规模阶段，整个净利润还是比较低。
一方面，股票质押的折扣比较低。
券商开始做此项目，一般情况下主板都在四折左右，而中小板多在三折，创业板股票则不大敢承揽。
另一方面，信托给的年化利率在11%多，而目前券商给的质押利率多在9%左右。
而且券商在做此项业务时，其提供的资产管理通道，也仅提成千分之三到五左右的费用，远远低于信托公司所收取的费用。
这样一来，券商参与此市场，一方面为券商增加了新的业务增长点，同时将大大降低质押融资市场的交易费用。
股权质押融资作为信托行业的重点业务，在经济低迷的情况下为企业提供了较为良好的融资渠道。
如今券商通过资产管理通道的创新参与，其一方面为券商行业培育新的利润增长点创造可能，另一方面也通过竞争降低了股权质押融资的费用。
预计随着上市公司资金需求的增多，此项业务规模会逐渐增大。
（二）未来的机会在最新公布的券商资管新政中，管理层拟取消小集合、定向产品“双10%”的限制，以便于证券公司根据产品特点和客户需求自行约定投资比例，设计更为灵活的产品。
意味着券商资管可以像信托一样，成为股权质押融资的新平台。
券商以小集合或者定向形式募集资金，并通过自有渠道寻找有意进行股权质押融资的客户，谈好价格后，在大宗交易平台完成过户交易。
银行业金融创新税收政策取向——基于博弈论视角
131银行业金融创新税收政策取向———基于博弈论视角许方懋作者简介：许方懋（1996－），男，汉族，贵州黔西人，硕士研究生，贵州财经大学，研究方向：财政学专业（税收理论与政策研究方向）。
（贵州财经大学贵州贵阳550025）摘要：一方面，银行业金融创新引致了税收扭曲和潜在金融风险；另一方面，银行业金融创新发展促进金融税制完善。
税收作为宏观调控手段，比金融监管更具灵活性，金融税制与金融监管相互配合以促进金融创新发展是十分必要的。
采用博弈论方法分析得出：银行业金融创新与金融税制演化博弈会出现“良性循环”和“恶性循环”两种均衡状态。
并基于两种均衡状态提出税收政策的取向。
关键词：金融创新金融税制；博弈论一、引言商业银行金融创新在解决客户投融资需求和支持实体经济发展的同时也带来了巨大的隐忧，一些银行借金融创新之名，行通道类业务和“影子银行”之实，目的在于规避金融监管和进行税收筹划。
金融风险绝对是不容忽视的，2008年美国次贷危机引发的全球金融海啸给世界带来巨大灾难。
税收作为重要的宏观调控手段之一，为规范金融创新及其业务发展提供了新的研究思路和方向。
因此，研究金融创新业务课税政策取向，使之与金融监管相互配合以规范和促进金融创新业务发展，具有十分重要的意义。
二、金融税制与金融创新的关系（一）金融税制与金融创新相互影响金融创新正外部性和负外部性同时存在，过度金融创新会引致潜在金融风险（许坤，2013），而金融税制是矫正金融负外部性的干预手段，是金融创新的催化剂和原动力（王国华、马衍伟，2005），税收影响金融创新的效率、规模和结构，金融税制不合理会制约金融创新的发展（舒娜，2006；李艳，2012），金融税制是扭曲银行金融创新行为是引致潜在系统性金融风险的因素之一（Al-worth J S ，Arachi G ，2012）。
金融税制规范金融创新的同时也可能扭曲银行经营行为，这种扭曲为银行业金融创新提供了原动力；与此同时，通过金融创新不断产生新的金融产品，使得现行金融税制对金融创新而言具有相对滞后性，金融创新给现行税制带来了新的挑战（王遥，2010；巫宏标，2010）。
不良资产处置五种创新模式解析
不良资产处置五种创新模式解析自2014年以来，银行和四大AMC开始创新各种通道合作模式。
一方面，银行转让出不良资产债权或收益权，在会计上实现不良资产的出表，降低不良率，减少资本占用；另一方面，又通过各类形式进行回购，将不良处置收益留在银行，资金来源方面，或对接银行理财资金，或机构间相互代持。
或者通过卖断反委托的形式，锁定部分不良资产的处置收益在银行体系内。
目前，国有大行和股份行已经创新出了多种模式。
据某四大AMC内部统计，2015年四大AMC用创新模式完成不良处置规模占收购总债权的39%，而2016年一季度该占比已经达到70%。
1、纯通道模式所谓“纯通道”，就是银行通过通道机构让不良资产暂时出表，但实质风险并没有实现完全转移。
具体做法为：银行先卖出不良资产包（债权），和买方签订回购协议或者通过收益互换收回不良资产的受益权。
扮演此类通道角色的买方，主要是四大资产管理公司、企业（收购不良资产包换贷款利息优惠等）和其他资产管理类企业。
银行理财资金瞄上这块蛋糕，则是去年的最新动向。
该类产品的具体交易结构为：A银行通过设立券商定向资管计划，对接其理财资金。
B银行向资产管理公司出售不良资产包，资管公司再将不良资产包的受益权受让给券商定向资管计划。
也就是说，券商定向资管计划的资金端是银行理财资金，资产端是不良资产的受益权。
同时，B银行和券商资管计划签订收益互换协议，将不良资产的受益权收回，向券商定向资管计划支付固定利息，也就是实际由B银行支付理财资金的本息。
在该模式中，A、B银行也可能是同一家银行，即银行用自家理财资金对接自家不良资产。
据某四大AMC的内部统计，2015年，就此类纯通道业务，某国有大行向两家AMC公开转让的规模总计约500亿元。
另外两家国有大行分别和两家AMC，在去年下半年和今年一季度合作了近200亿元和100亿元。
2.分级持有模式即在通道模式的基础上，设立分级结构化资管计划，由不同资金认购优先级、中间级和劣后级。
山东菏泽农商银行创新推出“信E快贷”信贷产品
山东菏泽农商银行创新推出“信E快贷”信贷产品随着互联网金融的快速发展，越来越多的银行开始通过互联网渠道推出创新的信贷产品，以满足客户的多样化、个性化需求。
在这个大背景下，山东菏泽农商银行也紧跟潮流，创新推出了“信E快贷”信贷产品，为客户提供更加便捷、灵活的信贷服务。
“信E快贷”是山东菏泽农商银行为满足客户日常生活、消费、个人投资等需求而推出的一款信用贷款产品。
该产品旨在满足客户对小额快速贷款的需求，为客户提供了便捷、灵活的借款渠道。
无论是应急使用、购车、装修、旅游等需要资金周转的情况下，客户都可以通过“信E 快贷”快速借到所需资金。
产品特色主要有以下几点：一、快速通道：客户可以通过菏泽农商银行的网上银行、手机银行、柜面、ATM等多种渠道，进行贷款申请操作。
客户只需填写简单的个人基本信息，便可进行贷款申请。
申请流程简单快捷，借款周期短，符合客户对资金周转速度的需求。
二、额度灵活：客户可以根据自身需求，自行选择贷款金额和借款期限，贷款额度灵活可调。
客户可以根据自身信用状况，申请信用贷款产品，贷款额度更加灵活。
三、费率优惠：山东菏泽农商银行推出了“信E快贷”信贷产品以后，还会根据客户的个人信用情况来制定相应的利率和费率。
相对于传统贷款产品来说，客户在利率和费率方面可以获得更多的优惠。
费率优惠不仅可以减轻贷款人的还款负担，还可以更好地激发客户的还款意愿。
四、灵活还款：客户在还款方式上有多种选择，可以根据个人实际情况进行选择，如等额本息、等额本金、一次性还本付息、按月付息到期还本等多种还款方式，满足客户的多样化还款需求。
五、信用审核简单：菏泽农商银行通过引入多种风控手段，采用了更加先进的信用评估模型，在减少客户贷款审核时间的也大大提高了审核准确度。
客户无需提供过多担保物，无需等待漫长的审批流程，即可快速获得审批结果。
上述产品特色充分展现了山东菏泽农商银行对客户需求的深刻理解和对市场变化的敏锐洞察。
在此基础上，菏泽农商银行加强了对信用贷款市场的紧密监控和分析，以便更好地洞察客户的信用需求，从而更好地满足客户需求。
田静 冯立 我国影子银行发展业务模式与风险探究
一、引言2007年影子银行的概念在美国被正式提出，意指开展银行业务的非银行机构，2008年金融危机过后，影子银行的监管不足被推定为此次危机的重要原因之一。
影子银行业务以其高杠杆的经营方式及信用中介功能成为加剧金融波动，传递金融风险的“元凶”，与美国等发达国家不同，我国“影子银行”具有特殊的主体构成与业务模式。
周小川（2011）认为我国的影子银行发展同发达国家不同，发达国家影子银行业务发展主要是通过非银金融机构开展资产证券化，而我国影子银行业务则依托于商业银行而存在，实为“银行影子”。
我国影子银行的发展依赖于银行信用、从事银行业务、但同时又没接受严格的银行业监管（李文喆，2019），基于不同的时代背景、发展阶段及金融创新的活跃度，可以将影子银行业务的发展模式分为四大类：银信合作影子银行业务、银证合作影子银行业务、银行同业影子银行业务及其他通道类业务。
影子银行业务的不断创新与规模扩张是以银行规避监管，进行监管套利为背景而进行的金融创新活动，利用不同的业务模式通过资产出表，绕过金融监管从而变相进行一系列信贷投放活动。
影子银行在金融创新与监管博弈的过程中逐步发展起来，各类产品不断涌现，并通过结构复杂、逐层嵌套的通道，将银行、证券、信托、基金等几乎所有金融机构联系在一起，使现有的金融监管体制遭遇巨大挑战。
不同的业务模式下隐藏着不同的风险，业务模式的不断演变也是一次次金融规制的结果，我国影子银行发展业务模式与风险探究田静 冯立（南开大学经济学院财金所，天津市 300071；天津财经大学金融学院，天津市 300222）摘 要：近年来，随着我国经济增长增速放缓以及银行信贷资产不良率的攀升，商业银行的同业、理财、委托投资等影子银行业务规模迅速扩大，积聚了较大风险。
而我国影子银行业务发展的“银行中心”特征明显，商业银行作为重要的金融机构，其在信用创造体系中发挥着重要作用，这也表明影子银行一旦发生风险，往往具有很强的传染性，容易引发系统性风险。
商业银行中间业务的创新与发展
商业银行中间业务的创新与发展摘要在金融自由化、银行经营综合化发展的背景下，以“高收益、低风险”为特征的中间业务，已成为现代商业银行发展的重点，也是入世后中外资银行竞争的焦点。
面对规模、管理、技术、服务等各方面的劣势，以创新求发展成为国有商业银行唯一的选择。
本文借鉴发达国家商业银行中间业务发展的成熟经验，结合我国商业银行中间业务发展的内部、外部的制约因素，提出了全面、深刻的创新思路。
包括：制度创新、观念创新、产品创新、管理创新、服务创新五个方面。
关键词：中间业务余融创新混业经营客户经理制ＴＨＥｌＮＮＯＶＡＴＩＯＮＡＮＤＤＥＶＥＬＯＰＭＥＮＴＯＦＣＯＭＭＥＲＣｌＡＬＢＡＮＫ’ＳＮＴＥＲＭＥＤＩＡＲＹＯＰＥＲＡＴ１０ＮＡｂｓｔｒａｃｔＷｉｔｈｔｈｅｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔｏｆｆｉｎａｎｃｉａｌｌｉｂｅｒａｔｉｏｎａｎｄｔｈｅｃｏｍｍｅｒｃｉａｌｂａｎｋ’ｓｃｏｍｐｒｅｈｅｎｓｉｖｅｂｕｓｉｎｅｓｓ，ｉｎｔｅｒｍｅｄｉａｒｙｏｐｅｒａｔｉｏｎ，ｗｈｉｃｈｉｓｆａｍｏｕｓｆｏｒｉｔｓ“ｈｉｇｈｉｎｔｅｒｅｓｔ。
ｌｏｗｒｉｓｋ”，ｈａｓｂｅｅｎａｆｏｃｕｓｏｆｍｏｄｅｒｎｃｏｍｍｅｒｃｉａｌｂａｎｋ’ｓｇｒｏｗｔｈ．ＡｆｔｅｒＣｈｉｎａ’ｓｅｎｔｅｒｉｎｇｉｎｔｏＷＴＯ，ｔｈｅｆｏｒｅｉｇｎｂａｎｋｓｗｉｌｌａｌｓｏｃｏｍｐｅｔｅｗｉｔｂＣｈｉｎｅｓｅｂａｎｋｓｉｎｔｈｉｓｆｉｅｌｄ．Ｆａｃｉｎｇｔｈｅｄｉｓａｄｖａｎｔａｇｅｓｏｆｓｃａｌｅ，ｍａｎａｇｅｍｅｎｔ，ｔｅｃｈｎｏｉｏｇｙａｎｄｓｅｒｖｉｃｅ，ｔｈｅｓｔａｔｅ—ｏｗｎｅｄｃｏｍｍｅｒｃｉａｌｂａｎｋｓｍｕｓｔｉｎｎｏｖａｔｅ．ｔｈｉｓｉｓｔｈｅｏｎｌＹｗａｙｔｏｅｘｉｓｔａｎｄｄｅｖｅｌｏｐ．ＴｈｉｓｔｈｅｓｉｓｃｏｍｂｉｎｅｓｔｈｅｒｉＤｅｅｘｐｅｒｉｅｎｃｅｏｆｄｅｖｅｌａｐｅｄｃｏｕｎｔｒｉｅｓ’ｃｏｍｍｅｒｃｉａｌｂａｎｋｗｉｔｈｔｈｅｉｎｔｅｒｎａｌａｎｄｅｘｔｅｒｎａｌｏｂｓｔｒｕｃｔｉｏｎｓ。
银行通道业务理财业务培训
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银行通道业务理财业务培训
目录
• 银行通道业务概述 • 理财业务基础知识 • 银行通道业务与理财业务的结合 • 银行通道业务与理财业务的创新与发展 • 银行通道业务与理财业务的合规管理
01
银行通道业务概述
银行通道业务的定义
银行通道业务是指银行通过各种方式 为其他金融机构或企业提供资金、资 产或信用等方面的服务，以实现资金 、资产或信用的转移、交易或管理。
通过银行通道业务，金融 机构和企业可以将风险分 散、转移或规避，降低金 融风险。
银行通道业务的种类
资金类通道业务
包括同业拆借、债券回购、 存放同业等，涉及资金转 移和交易。
资产类通道业务
包括贷款转让、资产证券 化、商业汇票等，涉及资 产转移和管理。
信用类通道业务
包括保理、信用证、担保 性、增加收入来源、优化资源配置、提高服务水 平。
挑战
风险管理、合规问题、客户需求多样化、市场竞争加剧。
结合的案例分析
案例一
某大型商业银行通过整合通道业 务与理财业务，推出综合理财服 务，满足高净值客户需求，实现
业务增长。
案例二
某城市商业银行创新性地结合通 道业务与理财业务，提供定制化 服务，成功吸引中小企业客户，
制定合规政策
银行应制定明确的合规政策， 明确业务合规的标准和要求，
确保员工了解并遵循。
合规培训
定期为员工提供合规培训，提 高员工的合规意识和风险防范 能力。
合规审查
对银行业务进行定期或不定期 的合规审查，确保业务操作符 合法律法规和内部政策。
合规监测与报告
建立合规监测机制，及时发现 和纠正违规行为，定期向高层 管理人员报告合规管理工作情
银行柜面管理类创新案例
银行柜面管理类创新案例一、背景介绍随着金融业务的不断发展，银行柜面作为银行最基础的服务渠道之一，承担着大量的客户服务和业务办理工作。
然而，传统的银行柜面管理方式存在着许多问题，如效率低下、服务质量不高等。
因此，银行柜面管理类创新案例应运而生。
二、案例分析1. 案例背景该案例是某国有银行在某个城市推出的一项银行柜面管理类创新服务。
该服务主要针对客户办理业务时需要排队等待时间过长的问题进行优化，并通过引入智能化设备和人工智能技术提升了服务质量和效率。
2. 创新内容（1）引入自助设备该银行在各个网点设置了多台自助设备，包括ATM机、自助存取款机、自助打印机等。
客户可以通过这些设备进行简单的业务操作，如取款、存款、转账等，从而减少了排队等待时间。
（2）推广手机银行APP该银行积极推广手机银行APP，并通过APP开展线上业务操作。
客户可以通过手机银行APP进行账户查询、转账、缴费等业务操作，避免了到银行柜面排队等待的麻烦。
（3）引入人工智能技术该银行引入了人工智能技术，通过语音识别和自然语言处理等技术，实现了语音助手的功能。
客户可以通过语音助手进行业务咨询和操作，大大提高了服务效率和质量。
（4）优化柜员排班该银行根据不同网点的客流情况和业务类型，对柜员排班进行优化。
通过科学合理的排班方式，避免了柜员闲时过多或忙时不足的问题，提高了服务效率和质量。
3. 创新成效该银行推出的银行柜面管理类创新服务在实施后取得了显著成效。
首先，客户不再需要长时间排队等待就可以完成简单的业务操作；其次，推广手机银行APP后客户线上操作频率明显提高；第三，在引入人工智能技术后，客户对服务满意度大幅提升；最后，在优化柜员排班后，服务效率得到进一步提升。
三、总结随着金融科技的不断发展，银行柜面管理类创新服务已经成为银行业务发展的重要方向。
该案例所采取的创新方式，不仅提高了服务效率和质量，也为其他银行提供了借鉴和参考。
开放银行的创新服务与技术支持
开放银行的创新服务与技术支持近年来，随着金融科技的发展，银行服务领域也出现了一种新的模式——开放银行。
开放银行是指银行机构将自己的业务能力和数字通道开放给第三方机构，以有效整合资源，增强服务能力，推动金融服务创新和综合效益提升。
通过与第三方机构合作，银行可以为客户提供更加多元化，个性化的金融服务，同时也能成功拓展业务范围，增加收益和市场份额。
下面，将从创新服务和技术支持两个方面，探讨开放银行的优势和发展趋势。
一、创新服务1. 多元交互开放银行为顾客和商家提供了强大的交互平台，使得现实中的各种金融服务可以被转换为不同的数字表单，实现了所有方面的现实世界和数字世界的连接。
而这种连接是具有互动性质的，那些急需资金的客户可以通过开放银行系统连接到资金方面，商家可以免费获得多元化、地域无限，同时基于移动设备实现的精准营销策略，进一步扩大品牌和市场的影响力。
2. 个性化服务在开放银行的格局下，金融机构可以将自己的业务能力直观地传导给第三方机构，实现个性化的定制服务，该服务针对客户的特定需求进行匹配，解决客户的个性化需求，提供精准的金融解决方案。
比如，优化风险投资、能实现基于个人、企业不同信用评估水平进行的资产管理、理财，以及可避开服务费的资产保全和避免售后附加费用等方面的创新服务。
3. 用户体验在开放银行的营销过程中，用户体验极为重要，一些大型银行更加注重产品的聚焦，那就是更多地关注产品的应用场景和意义。
开放银行需要讲述与其业务的完整故事。
用户能够感受到这个产品的应用场景和用途。
在团队策略和创意方面，要使用现代化工具和敏捷方法，与用户直接沟通，以获得客户反馈、更新和技术支持。
二、技术支持1. API开放API（Application Programming Interface）是开放银行的基石，也是构建其数字化金融生态系统的关键技术。
API将银行机构和第三方机构的业务平台互相连接，构建起了可集成、可扩展、可升级的金融服务平台。
关于各类金融通道业务的深度解析-概述说明以及解释
关于各类金融通道业务的深度解析-概述说明以及解释1.引言金融通道是指银行、支付机构等金融机构为客户提供的资金流动服务，通过各种渠道和平台实现资金的转移和结算。
随着金融科技的发展和金融创新的推动，金融通道业务日益多样化和普及化。
本文将对各类金融通道业务进行深入解析，探讨其类型、运作机制以及在经济发展中的作用，旨在帮助读者更好地了解金融通道业务的重要性和发展趋势。
}请编写文章1.1 概述部分的内容1.2 文章结构文章结构部分的内容如下：文章的结构主要包括以下几个部分：1. 引言部分：首先介绍本文的主题和背景，概述将要讨论的内容，以及本文的目的和意义。
2. 正文部分：主要分为三个小节，分别是金融通道业务类型、金融通道的运作机制和金融通道在经济发展中的作用。
这部分将详细介绍各类金融通道业务的特点、运作方式以及对经济的影响。
3. 结论部分：总结论文的主要内容，分析金融通道的发展趋势、面临的挑战和风险，以及对未来金融通道业务的展望。
通过对整个文章的内容进行归纳总结，展望未来金融通道业务的发展方向。
1.3 目的金融通道业务作为金融领域的重要组成部分，扮演着金融体系中连接各方的桥梁和纽带的角色。
本篇文章的目的是对各类金融通道业务进行深度解析，探讨其类型、运作机制以及在经济发展中的作用，以帮助读者全面了解金融通道业务的重要性与作用。
通过本文的阐述，读者可以深入了解不同类型的金融通道业务，了解它们如何运作，以及它们在促进经济发展、提升金融服务水平、满足消费者需求等方面的作用。
同时，通过对金融通道业务的发展趋势、风险与挑战以及未来展望的探讨，读者可以更好地把握金融行业的发展方向，为未来的发展做好准备。
总之，本文旨在为读者提供关于金融通道业务的全面解析，为读者了解金融行业、进行相关研究和决策提供有益参考，促进金融行业的进步和发展。
2.正文文章2.1 金融通道业务类型在金融领域，金融通道业务可以分为多种类型，每种类型有着不同的功能和特点。
03银行卡创新产品支付介绍
银行卡创新产品支付介绍一、银行IC卡的分类二、银行IC卡产品及规范1.三种产品的功能与特点2.国内IC卡标准规范3.IC卡行业应用及银联创新产品介绍三、国内互联网支付发展与特点四、银联互联网支付产品1.网关支付2.商户页面无跳转支付3.快捷支付通道前移4.网银支付前移模式5.代收代付五、国外移动支付的发展六、国内移动支付的发展及特点七、移动支付的主要模式与特点八、移动支付的分类九、移动支付产品1.近场支付产品2.远程支付产品一、银行IC卡的分类（1）按芯片类型分为三类：存储器卡：早期IC卡产品，单纯的存储数据，没有安全保护机制，没有数据的组织管理，通常存储量也很小，例如：早期的IC电话卡。
逻辑加密存储卡：相对安全的存储卡，有固定的存储区划分管理，有简单的密钥访问保护，可存储一定量的数据，例如:MifareI的公交卡。
CPU IC卡：有智能CPU，依靠COS(card operation system)管理IC卡，可以灵活设计文件结构管理数据，复杂可配置的安全控制模式，可储存比较多的数据，实现复杂的功能，例如：银行PBOC2.0IC卡（2）按接触方式分为三类：接触式IC卡：卡体表面，可见黄色的电极膜片；使用时，需要将卡片插入读卡设备的读卡槽或者读卡口中，通过与电极膜片上出点的接触，实现对芯片的供电，以及对卡片内容的访问。
接触式IC卡一般遵循ISO7816规范。
非接触式IC卡：卡体表面，无可见的电极膜片，卡片内部有通讯线圈与芯片相连接；使用时，通过非接触的电磁场信号，实现对芯片的供电，以及对于卡片内容的访问。
双界面IC卡：同一个半导体芯片，既可以通过接触方式访问，又可以通过非接触方式访问，两种访问方式所需要的硬件设备整合在同一张卡片上。
二、银行IC卡产品及规范1.三种产品的功能与特点（1）标准借贷记产品标准借贷产品实现银行卡的借记/贷记功能，是一种全新的、高安全的支付手段，可以完全取代磁条卡。
并不仅仅是对现有磁条卡产品的功能替代，而是全面升级。
券商资管主动管理业务介绍
东北证券
委托资金 管理
转让票据
合格委托人
托管
定向资产管理计划
三方 票据收益权转让 及委托管理合同
持票企业
质押及委托收付
托管银行
商业银行
创新业务模式：通过定向计划开展的场外通道类业务
定向委托贷款资产管理业务
委托人将其合法拥有的资金委托给证券公司设立定向资产管理计划， 与证券公司以及托管银行签订《定向资产管理合同》。证券公司在获 得授权且委托资金确定的情况下，作为定向计划管理人委托商业银行 发放委托贷款给借款人。为此，证券公司、商业银行及借款人三方签 订《委托贷款借款合同》。证券公司作为委托贷款的委托人与商业银 行签订《委托贷款委托合同》，规范双方权利与义务。
收益权，该收益权是交易双方根据标的物业的基础权利和交易需要创制的一项协定权 利，并以协议的方式对其内涵和外延加以约定。
B．定向土地收益权业务，是指银行将其理财资金委托给证券公司定向资产管理计划，
证券公司作为管理人将委托人合法的资金直接或间接投资于以土地为标的的收益权，
该收益权是交易双方根据标的土地的基础权利和交易需要创制的一项协定权利，并以 协议的方式对其内涵和外延加以约定，包括但不限于土地转让、拍卖、开发收入等。 土地，是指已缴清土地出让金及相关税费并取得合法的权属证书的土地。
定向同业资产资产管理业务交易结构图
东北证券
委托资金 管理 资产收益权转让合同
主导银行
托管
定向资产管理计划
资产出让银行
股权收益权转让 及回购合同 债务确认函
托管银行
转出行出具保函 同业资产关联方
创新业务模式：通过定向计划开展的场外通道类业务 定向信用证资产管理业务
委托人将其合法拥有的资金委托给证券公司设立定向资产管理计划， 与证券公司以及托管银行签订《定向资产管理合同》。证券公司在获 得授权且委托资金确定的情况下，作为定向计划管理人与金融收益权 受让方，与合法持有已承兑的延期付款国内信用证的企业或合法持有 已议付过的延期付款国内信用证的银行签署《金融资产收益权转让合 同》；同时与服务银行签署《金融资产服务合同》，委托银行为保管 行和托收行，负责对国内信用证的检验、附属单据的检验、付款通知 书的检验保管、到期收款及划拨和代理收付。
中国银行创新跨境人民币业务介绍.精讲
品牌优势
市场优势
专业技术优势 产品优势
国际化优势
☻帮助跨国经营的公司规避汇率风险，降低汇兑损失； ☻强化公司境外采购平台、结算平台和贸易投资平台的功能，优化资金组合； ☻利用境内外人民币市场的利率和汇率差异，为您节省财务运营成本； ☻助力您把握市场先机，拓展盈利空间，增强营运能力，提升国际化经营能力。
哈萨克中国银行
✓哈萨克中国银行于1993年3月19日在哈萨克 斯坦共和国阿拉木图市注册成立，是中国银 行全资附属行，办理经哈萨克斯坦共和国国 家银行授权的本币坚戈和外汇业务。哈中行 在阿拉木图市拥有一家分行——亚联分行。
✓哈萨克中国银行为我国在哈萨克首家成立的中资银行。 ✓2014.9哈萨克中国银行成为哈国首家人民币清算银行。 ✓2010年新疆中行与哈萨克中国银行合作实现新疆地区跨境人民币结算业务首发。 ✓2013年新疆中行与中总行、哈萨克中国银行联动实现全国首笔坚戈结算、清算业务。
2.产品功能
（1）出口国政府支持。 （2）优化出口商资产负债结构。 （3）节约进口商融资成本。
1988年，我行叙做了国内第一笔出口买方信 贷，在1994年进出口银行成立以前，我行是唯一 一家经国家批准开办此业务的银行，先后为亚、 非、拉、东欧等15个发展中国家的28个项目提供 过出口买方信贷。
☆ 全球统一授信
申请
融资性保函 （提供担保）
利用中行庞大的海外机构网络 获得境外低成本资金来支持企业境内外项目
☆ 代付类创新业务
☆ 跨境供应链融资
中国银行目前拥有三大类别的供应链融 资产品，涉及贸易的各个阶段：
应收帐款 类融资
货押类融资
•关注供应链交易
预付款类 融资
•关注供应链交易中
商业银行业务创新管理办法
（四）完成其他业务创新发展委员会交办的工作。
第八条业务创新发展委员会及其下设机构成员所在部门或职务发生变动时，其委员职务同时自动变更。
第三章业务创新类别
第九条业务创新类别是指根据新颖程度的高低对单个创新项目作出的类别划分，主要分为优化业务和全新业务。
第十八条创新项目经常务会议审议通过后，如因特殊情况
需要优先开发的，经业务创新发展委员会主任或副主任同意，可优先其他创新项目进行开发。
第十九条开发过程中涉及制度审核、费用支出等内容的，
遵照我行相关管理制度的规定执行。
第二十条因经济形势、政策变化或其他突发情况，需要紧急进行业务创新的，经委员会办公室主任同意，可采用视频会议、
（五）做好事务管理材料的整理、备案和归档工作，按规定保管相关材料；
（六）完成其他业务创新发展委员会交办的工作。
第七条绩效评估小组为业务创新发展委员会的绩效评价机构，设在总行计划财务部，由总行计划财务部总经理担任绩效评估小组组长。其主要职责有：
（一）主持召开业务创新发展委员会后评价会议，审议议题；
（二）督办落实会议决议事项，做好会议记录工作，对业务创新绩效评价工作进行定期汇总和总结；
第四条我行业务创新工作实行全流程风险管理，业务创新
各环节中涉及系统改造或开发、新产品风险评估、消费者权益保护、反洗钱及恐怖融资、外部监管审批或报备等工作的，应遵照我行相关管理制度的规定执行。
第二章组织机构与职责分工
第五条业务创新发展委员会是全行业务创新工作的统筹和管理机构，下设委员会办公室和绩效评估小组，由董事长担任主任委员，总行行长担任副主任委员，其主要职责有：
第二十五条创新业务未经试点运行的，原则上不得进行正式投产。如创新业务无需试点运行或无法试点运行的，应在项目
银行业务创新及法律环境
银行业务创新及法律环境汇报人：2024-01-07•银行业务创新•法律环境对银行业务创新的影响目录•银行业务创新的法律风险•银行业务创新的监管政策•银行业务创新与法律环境的未来发展01银行业务创新银行推出新的金融产品，满足客户需求，如理财产品、贷款产品等。
产品创新银行改进或创新服务模式，提高客户体验，如线上银行、移动支付等。
服务创新银行采用新的营销策略和手段，扩大市场份额，如优惠活动、客户关系管理等。
营销创新银行改变内部组织结构、管理方式等，提高运营效率，如业务流程再造、组织结构调整等。
组织创新业务创新种类技术进步市场竞争客户需求变化政策法规调整业务创新驱动力01020304信息技术的快速发展为银行业务创新提供了技术支持，如大数据、人工智能等。
银行面临来自同业和跨界竞争的压力，需要不断创新以保持竞争优势。
客户需求的变化是推动银行业务创新的重要力量，银行需要不断了解和满足客户需求。
政策法规的调整可能带来新的业务机会或挑战，银行需要及时应对。
随着移动互联网的普及，手机银行成为银行业务创新的重要方向，提供了便捷的金融服务。
手机银行网络贷款区块链技术应用人工智能客服利用互联网技术，银行推出了网络贷款产品，满足了小微企业和个人客户的融资需求。
区块链技术在银行业务中的应用逐渐增多，如跨境支付、供应链融资等。
人工智能技术在客户服务领域的应用，提高了银行的客户服务和客户体验。
业务创新案例02法律环境对银行业务创新的影响法律环境是指与银行业务创新相关的法律法规、政策、司法解释等，以及这些法律法规的制定、实施和监督过程。
定义法律环境具有稳定性、规范性、强制性和可预测性等特点，对银行业务创新具有重要影响。
特点法律环境的定义和特点良好的法律环境可以激发银行业务创新的积极性，推动金融产品和服务模式的创新，提高银行业务的竞争力和市场占有率。
过度的监管和法律法规限制可能会限制银行业务创新的步伐，阻碍金融创新的发展，降低银行业的整体竞争力。
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银行创新通道类业务
“通道类业务”，就是商业银行受到监管指标约束和政策限制，没有相应的存款和资本做支撑发放贷款，或不得向某些行业（如房地产）、政府融资平台等直接发放贷款，为此银行转而通过“理财产品”的形式“吸储”，之后用理财产品募集的资金认购信托公司、证券公司等发行的资产管理类金融产品，而这个金融产品的投向，其实就是银行事项选定好的项目或房地产企业、政府融资平台限制性行业。
通道类业务是一个通俗的说法，由于项目、客户两头资源都掌握在银行手中，信托、券商或基金公司，只是利用牌照出一个方案，甚至形式上过一下账而已。
通道类业务最早是银行与信托公司合作，尤其是2011年四季度前，信托公司帮助银行信贷资产由表内转表外，主要以信托计划对接银行理财产品的形式进行。
但由于信托公司在银信合作模式中的风险收益不匹配，且对现行银行监管的绕道而行，银监会对银信合作进行了明文限制。
然而2012年证监会发文放开了券商的资产管理业务，以及11月1日起施行的《基金管理公司特定客户资产管理业务试点办法》允许基金公司设立专门的子公司，通过设立专项资产管理计划开展资产管理业务，同时随着泛资产管理时代的到来，保险公司也加入与银行合作的队伍，证券公司、基金公司以及保险公司成为了银行监管套利的新通道。
银信合作、银证合作、银基合作、银保合作等通道类业务的模式有一个基本的共同点：就是信托公司、证券公司、基金公司以及保险公司利用他们能够开展资金管理业务的功能，通过发行信托计划（信托公司）、资金管理计划（证券公
司）、专项资产管理计划（基金公司）、资管债权投资计划（保险公司）等与银行理财产品进行对接，其中银行负责挑选合适的项目并发行理财产品募集资金，合作的信托、证券等公司则负责为理财产品设立资金管理计划，以此实现项目和资金的对接。
通道类业务主要有两种功能：一是将表内资产转表外，逃避信贷规模和资本约束；二是将资金投向限制性行业企业，逃避政策管制。
逃避信贷规模和资本约束的通道类业务：如银行理财资金投资于一个券商定向资产管理计划（或单一信托），后者再投资于保险资产管理公司的资产管理计划，然后再以保险资产管理公司的名义存入协议存款。
按人民银行的规定，保险资产管理公司的存款不属于金融机构的同业存款，而是一般性存款，在计算存贷比的时候，是计入存款规模的。
这样，银行理财资金“转一圈”之后，堂而皇之就变成了银行的存款。
在支付一点通道费之后，银行就变相突破了利率管制，达到所谓“高息揽存”的目的。
其他还有PPT。
逃避政策管制的通道类业务：如银行理财产品投资于一个信托公司发行的信托计划，后者再投资于券商定向资产管理计划，该定向资产管理计划对应的项目为银行事先选好的房地产企业或政府融资平台等。
信托受益权理财产品（银行理财计划投资信托受益权），达到“曲线”为企业融资的目的主要有两种模式，一是找企业“过桥”，银行理财计划投资信托受益权，但不作受益权转让登记，主要是兴业银行
等银行在操作；二是企业设立自益型财产权信托计划，再将信托受益权转让给银行理财资金，大规模被工商银行采用。
模式一：“过桥”模式的交易结构大致为：假定A企业需要融资，B企业（可以是央企的财务公司、资产管理公司、金融机构等）以单一信托方式投资一个信托计划，这个信托计划给A企业发放一笔贷款（或其它投资方式提供一笔融资）。
B企业再将自己手中的信托收益权转让给银行理财计划。
这样，A企业获得贷款，资金的提供者是银行理财，B企业只是拿出一笔钱“垫一下”，获取“通道费”。
更激进的做法是，B企业可以不用拿出真金白银。
B企业投资信托计划和转让信托受益权两个合同可以在同一天签署，这样，银行先按合同给B企业划款，到账后，B企业再给信托公司，信托公司再给A企业。
模式二：假定M企业需要贷款，它拥有一栋正在出租的商业物业。
传统的模式是，M企业将这栋物业抵押给信托公司，信托公司对其发放信托贷款，银行理财计划是信托计划的委托人。
“创新”模式是，M 企业将这栋商业物业委托给信托公司，设立一个财产权信托计划，物业过户到信托公司名下，这个信托计划的受益人是M企业自己。
然后，M企业再将信托受益权转让给银行理财计划，交易价格取决于物业预期的租金收益。
此外，物业产生的租金收益归集到信托公司，信托公司再划拨给银行理财计划，如果租金收入低于预期，则由M企业补足。
在转让信托受益权时，M企业一般还要和银行理财计划签订租金差额补足协议。
这样，M企业获得融资，而银行理财计划拥有长期的现金流（此类模式下，期限一般长达6-8年），银行借信托公司之手控制。