特约商户风险管理

1.1 收单风险种类——复制或伪冒POS终端
● 性质：
复制或伪冒POS终端，标志着银行卡犯罪手法从窃取单张卡片资金升级到了 窃取商户清算账户资金。
● 原因：
◇ POS终端共用同一个密钥，没有实现“一机一密”； ◇ 终端管理员密码、收银主管、收银员操作密码设置简单或被泄露； ◇ 未采取拨入号码绑定手段使非法终端交易无法被有效阻断。
● 案例：
2009年春节期间、安徽省出现了国内首次复制并伪冒联网商户POS终端盗取 商户资金的案件。此案件由于性质恶劣，成为了公安部挂牌督办的案件。
1.1 收单风险种类——复制或伪冒POS终端
● 具体案例：
1月21日，某客户到合肥某通讯商行，表示自己最近连做几笔大生意，需要 现金周转。自己手中倒是有几张银联信用卡，看到店中有银联POS机，希望通过 刷卡套现。该客户允诺，愿意支付商行老板袁某10%的手续费。袁某同意其在自 己店中的POS机上进行刷卡。该客户用多张银联卡刷卡“消费”59900元。袁某 心想银行很快就会把59900元转到自己的账户上，然而，一个多星期消费款项始 终没有到账。袁某来到银联中心查询，竟然发现1月21日的这几笔刷卡交易在随 后的半小时内即被撤销。意识到上当受骗的袁某马上报了警。
产品和服务金额远低于事实刷卡的金额。 ◇ 商户自买自卖：即商户将商品卖给自身。 ◇ 退货变现：商户将商品卖给持卡人，允许持卡人现金退货；或者商户
将商品卖给持卡人后，又从持卡人处购回。 ◇ 代客刷卡：缴纳保费、航空票务、汽车、房产销售……
1.1 收单风险种类——套现
2007-2009各季度套现商户数量
1.1 收单风险种类——套现
● 定义：
商户与不良持卡人或其他第三方勾结，或商户自身以虚拟交易套取现金。 信用卡消费的实质是消费信贷；预借现金的实质是现金贷款，可以用于 生产经营、投资等；套现的实质是改变信贷资金用途的行为。
● 表现形式： ◇ 虚假交易：商户没有出售任何产品和服务给第三方持卡人，或出售的
◇ 第八条 单位犯本解释第一条、第七条规定的犯罪的，定罪量刑标准依 照各该条的规定执行。
1.1 收单风险种类——账户信息泄露
● 风险源：
POS、ATM、转账电话等终端侧录以及银行系统、外
包环节等都是账户信息泄露的主要风险源。
◇ 侧录：在POS、ATM等读卡或刷卡装置上安装侧录设 备盗取客户银行卡信息后制作伪卡窃取客户卡内资金的行 为。
◇ 第七条 违反国家规定，使用销售点终端机具（POS机）等方法，以虚构
交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金，情节严重的，
非法经营罪 应当依据刑法第二百二十五条的规定，以
定罪处罚。
实施前款行为，数额在100万元以上的，或者造成金融机构资金20万元以上 逾期未还的，或者造成金融机构经济损失10万元以上的，应当认定为刑法第二 百二十五条规定的“情节严重”；数额在500万元以上的，或者造成金融机构资 金100万元以上逾期未还的，或者造成金融机构经济损失50万元以上的，应当认 定为刑法第二百二十五条规定的“情节特别严重”。
8000 7000 6000 5000 4000 3000 2000 1000
0 07-1Q 07-2Q 07-3Q 07-4Q 08-1Q 08-2Q 08-3Q 08-4Q 09-1Q 09-2Q
套现商户数
1.1 收单风险种类——套现
● 司法解释：
最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应 用法律若干问题的解释
商户端侧录的主要手段：伪卡集团成员潜伏成收银员
或收买收银员进行侧录。
1.1 收单风险种类——账户信息泄露
● 风险产生链条：
1
在POS、ATM等读卡 或刷卡装置上安装 侧录设备，盗取客 户银行卡信息后制 作伪卡。
2
伪卡分子与套现商 户相勾结，通过违 规商户进行套现交 易窃取资金。
3
根据非授权交易风 险零责任准则，持 卡人对没有签名或 电子签名确认的交 易无需买单，因此 风险由收单方承担
● 风险产生链条：
1
2
3
虚假申请成为 收单商户或 转借、购买
入网POS机具。
商户与犯罪分 子
合谋，使用 伪卡实施盗刷。
得手后销声匿 迹，
收单行可能承 担
退单损失。
1.1 收单风险种类——虚假申请
● 成因：
◇ 对商户入网审核不严、商户准入所需“三证一表”等实名制基本要求未 落实
◇ 对商户自行转借机具的行为没有严格监督和管理
特约商户风险管理
介绍
主要内容
1 收单风险种类和形势分析 2 商户管理系统中的风险管理功能模块 3 收单风险防范与处理要求
1 收单风险种类和形势分析
1.1 收单风险种类 1.2 收单风险形势分析 1.3 收单风险管理文件解读
1.1 收单风险种类
●套现 ● 账户信息泄露 ● 复制或伪冒POS终端 ●移机 ● 虚假申请 ● 发卡行转嫁风险的调单、退单
● 主要特征：
◇ 商户主动要求入网，对特约商户申请的条件和手续等非常熟悉。 ◇ 商户实际经营场所不符合所属行业的一般经营特点，且无真实销售商品 或购销行为不正常。 ◇ 商户申请资料不真实、不齐全，实际营业范围与营业执照上的营业范围 不一致。 ◇ 批发类等套现的高ຫໍສະໝຸດ Baidu行业。
◇ 一些不法商户因为套现等原因被收单行查处过，相关信息已列入了黑名 单，只好租借正规申请的POS机具开展套现活动；
◇ 犯罪分子为实施信用卡套现、伪卡盗刷等行为，违规移机，逃避收单行 管理。 ● 移机的方向：
◇ 中西部地区向相对发达、资金需求量大的沿海经济地区移机。 ◇ 监管宽松的地区向监管严格的地区移机。
警方在调查期间又陆续接到多家商户报警。诈骗手段如出一辙，5月6日， 其中一名犯罪嫌疑人欲再次实施诈骗时被抓获。其他犯罪嫌疑人也陆续被抓获 归案。公安机关查明，几名犯罪嫌疑人一共在合肥市诈骗了7家商户，涉及金额 25万余元。
1.1 收单风险种类——移机
● 定义：
商户未经收单行许可，擅自将POS机具从原装机地址转移至另一地址使用。 ● 原因：
1.1 收单风险种类——移动POS
● 流程：
备份营业执照——开立介绍信——申请移动SIM卡——分配IP地址。
● 资费：
SIM卡成本费：20元/张
GPRS流量费三种套餐：
月租费
月流量数
5元/月
20MB
10元/月
80MB
20元/月
200MB
● 漫游功能：要求关闭，控制跨地区移用。
1.1 收单风险种类——虚假申请