3第三章_网络银行

网络银行产生的历史背景 1. Internet的产生和发展为网上银行的产生提 供了前提条件。 2. 日益成熟的网络技术是网络银行生成的支 撑力。 （1）安全技术；（2）高速通信技术 3. 电子商务活动的兴起是网络银行产生的巨 大推动力。（在线支付） 4. 日益激烈的银行业竞争是网上银行生成的 内因。（中外银行业竞争的焦点）
2、多渠道模式
• 纯网络银行由虚到实，传统银行则实行 由实到虚的战略，在经营传统渠道的基 础上，同时开设一个网络分支机构，组 建自己的多渠道网络银行机构。这类模 式是指在现有传统银行基础上运用公共 互联网服务，开展传统的银行业务交易 处理服务，通过其发展家庭银行、企业 银行等服务。目前我国开办的网络银行 业务都属于这一种。
3.2 网络银行系统
• 3.2.1 系统的基本机构 • 网络银行一般采取“客户---网银中心---后台业 务系统”3层体系结构，提供信息服务、客户 服务、账务查询和支付转账功能，其中信息服 务和客户服务由总行指定部门在全行范围规划、 运作和管理，网银中心具体实现账务查询和实 时交易功能，总行、分行实现业务主机系统与 网银中心的实时连接。
3.1.2 网络银行的定义
• 广义的网络银行是指在网络中拥有独立 的网站，并为客户提供一定服务的银行， 这种服务可以是： • 1、一般的信息和通信服务 • 2、简单的银行交易 • 3、所有银行业务 • 英美、亚太一些国家的金融当局普遍接 受这种定义
• 狭义的网络银行是指在互联网上开展一 类或几类实质性业务的银行，这些业务 包括上述的2和3，即完成了传统银行的 部分或全部业务功能。 • 国际金融机构、欧洲央行倾向于采用这 种定义。
4、非金融机构的网络银行
• 随着金融体系自由化与互联网普及程度 的进一步提高，行业界限越加模糊，许 多费传统金融机构，如高科技企业、工 商企业等都将进入网络金融市场。传统 银行的优势在于多年积累的固定资产和 商誉以及金融监管当局颁发的“经营许 可证书”，但从网络角度看，传统银行 与知名的高科技、工商企业相比，确实 没有太多优势。
3.1.3 网络银行的商业模式
• 1、纯网络渠道模式 • 这是一种完全依赖于因特网发展起来的 全新电子银行，这类银行所有的业务交 易依靠因特网进行。 • 代表：安全第一网络银行
• 这一类网络银行的商业模式也不尽相同。 它们的共同特点是利用网络银行的低运 营成本，以较高的利息吸引更多的客户 （国外利率可以自由化）。每个纯网络 银行的客户都是从其他银行吸引过来的， 而利息则是吸引客户的最佳手段。
巴塞尔银行监管委员会的定义 BCBS，1998：那些通过电子渠道，提供零售 与小额产品和服务的银行。这些产品和服务包 括：存贷、账户管理、金融顾问、电子账务支 付以及其他一些诸如电子货币等电子支付的产 品和服务。（传统银行 辅助） BCBS，2000：网络银行是利用电子手段为消 费者提供金融服务的银行，这种服务既包括零 售业务，也包括批发和大额业务。（传统银行
• 从技术角度看，网络银行是指通过因特 网，将客户的计算机终端连接至银行网 站，实现将银行服务直接送到客户办公 室或家中的服务系统，使客户足不出户 就可以享受到综合、统一、安全和实时 的银行服务，包括提供对私、对公的各 种零售和批发的全方位银行业务。
• 网络银行以一种全新的银行与客户“3A” 的合作方式，为客户提供服务。
• 为了保证整个系统的高可用性，可根据 业务量的大小动态配置多台 web/application服务器，当一台服务器负 载过大时，可以动态地将请求送到不同 的应用服务器，这就是所谓均衡负载， 而对于客户来说完全感觉不到其中的差 别。
3、数据库服务器
• 数据库服务器主要存放网络银行系统的客户基 本信息、系统参数和公共信息等。客户登录时， 需先到数据库服务器进行客户合法性检查，只 有通过此项检查后才能进行后续服务。网络银 行的某些不经常变化的数据，如利率表等，可 以存放在本地数据库。利率表的查询，无须到 后台业务服务器取数据，直接从本地数据库读 取显示即可。服务器还负责对数据库中的关键 数据进行加密，以保证客户数据的安全。
对等）
• 此外，网络银行还可以从不同的角度给 出如下定义。 • 从业务角度看，网络银行是依托信息、 网络技术兴起的一种新型金融服务方式。 网络银行借助网络的优势突破传统银行 的局限性为客户提供综合、统一、安全 和实时的银行服务。
• 从电子商务角度看，网络银行以虚拟柜 台的形式在网上营业，但其实质仍是作 为商务交易的中介人提供银行金融服务。 网络银行采用先进的支付工具----电子货 币，以新的支付方式----电子资金划拨为 电子商务的发展提供完善的金融支付和 结算业务，从而促进电子商务向纵深发 展。
• 3、网络银行的发展以信息技术为基础 • 4、网络银行可产生“新规模效应”。 • 传统银行依靠增设分支机构聚集廉价存款、进 行规模扩张； • 网络银行通过建立网站，设立虚拟营业网点； • 网络赋予中小银行和大银行相同的发展空间； • 网络银行不设任何分支机构将业务开展到世界 的每一个角落。
5、网络银行金融创新产品周期短， 易淘汰
第三章 网络银行
Bill Gates曾预言“如果传统商业银行不对电子 化做出迅速反应，它将成为21世纪即将灭绝的 恐龙。银行业是必需的，但网络科技使银行本 身变得不那么必要了。” 本章重点： 网络银行的商业模式、网络银行系统、网络银 行服务
3.1 概述
• 3.1.1 网络银行的产生 • 网络银行，又称网上银行或者在线银行，是世 纪之交出现在电子商务领域的最新金融服务方 式。 • 它取代了传统商业银行以店堂前台提供金融服 务的模式，利用国际互联网，设立面向客户的 虚拟银行柜台，为客户提供高效、便捷的服务， 其服务范围几乎囊括所有的银行业务，如转账、 查询、外汇交易、咨询和金融分析等。网络银 行有着广阔的发展前景，将会给银行业带来前 所未有的巨大变化。
2、应用（web/application）服务器
• 实现网络交易业务的逻辑控制和流程处 理，网络银行的所有应用程序均安装在 此服务器上，当web服务器接受到客户的 交易请求后，先进行一系列的安全检查， 包括密码核验、session检查等，只有通 过安全检查后的交易请求才转发至应用 服务器，通过启动代理的代理程序到本 地数据库或通过通信服务器到业务主机 取得相应的结果。
• 1995年10月18日，全球首家以网络银行冠名的 金融组织----安全第一网络银行在美国打开了 它的虚拟之门，它标志着一种新的银行模式诞 生。 • 该银行采用一种全新的服务手段，用户只要输 入其网址，屏幕上就会显示出类似普通银行营 业大厅的画面，上面有“开户”、“个人财务” 和“咨询台”等柜台，只要用鼠标单机要去的 柜台，客户就可按照提示享受所需的服务。
• 在美国，绝大多数银行属于社区银行，这类银 行的规模通常都很小，在社区内主要提供零售 金融服务，即吸引小额消费性存款，并向消费 者发放小额商业性贷款。相对于大银行而言， 这些小银行的优势在于与本地区相关行业有密 切的联系，同当地银行客户更加贴近。通过网 络银行，他们的客户可以进行远程交易，并实 时检查交易情况，可以在网络上看到自己信用 卡的使用情况，而且可以看到该行经纪人服务 所提供的投资计划，对使用远程交易零wk.baidu.com商的 身份进行鉴别等。
网络银行与传统银行的 存款利率水平
存款类别 Telebank 全美银行平均水 平
支票账户 活期存款
1年期存款 2.5年期存款 5年期存款
3.15 5.00
6.73 7.07 7.24
0.84 4.70
5.60 5.53 5.64
• 这些刚刚起步的网络银行在吸收存款方 面势头很猛，但在提供贷款方面却差强 人意。网络银行把它们高息揽来的存款 主要投资在有抵押的证券、联邦基金、 债券和其他的保守投资领域，这样实际 上就确定了只能获得微博的净利息收益 率。
• 网络银行的系统功能主要有web服务器、 冗余配置的应用服务器及数据库服务器 完成。Web服务器位于应用服务器和客 户端之间，负责处理超文本传输协议请 求，对web页面内容进行管理和更新；应 用服务器完成网络银行业务交易的应用 逻辑控制和流程处理，同时通过数据库 服务器实现对数据的读取和存储。
• 网银中心的主要组成部分如下： • 1、过滤路由器、防火墙 • 对流入银行的数据进行过滤，并隔离银 行内部网络与internet
• Session直接翻译成中文比较困难，一般都译成时域。 在计算机专业术语中，Session是指一个终端用户与交 互系统进行通信的时间间隔，通常指从注册进入系统 到注销退出系统之间所经过的时间以及如果需要的话， 可能还有一定的操作空间。 • 具体到Web中的Session指的就是用户在浏览某个 网站时，从进入网站到浏览器关闭所经过的这段时间， 也就是用户浏览这个网站所花费的时间。因此从上述 的定义中我们可以看到，Session实际上是一个特定的 时间概念。 • 需要注意的是，一个Session的概念需要包括特定 的客户端，特定的服务器端以及不中断的操作时间。A 用户和C服务器建立连接时所处的Session同B用户和C 服务器建立连接时所处的Session是两个不同的Session。
4、通信服务器
• 为使网络银行系统有更好的扩展性，在 网络银行总中心通常放置一台加密通信 服务器，负责与各计算机中心连接，通 信协议采用TCP/IP。客户的交易请求都 通过此服务器分发到各计算机中心的通 信服务器，所以总中心的通信服务器设 计必须满足一对多的要求。
• Transmission Control Protocol/Internet Protocol的简 写，中译名为传输控制协议/因特网互联协议，又名网 络通讯协议，是Internet最基本的协议、Internet国际 互联网络的基础，由网络层的IP协议和传输层的TCP 协议组成。TCP/IP 定义了电子设备如何连入因特网， 以及数据如何在它们之间传输的标准。协议采用了4层 的层级结构，每一层都呼叫它的下一层所提供的网络 来完成自己的需求。通俗而言：TCP负责发现传输的 问题，一有问题就发出信号，要求重新传输，直到所 有数据安全正确地传输到目的地。而IP是给因特网的 每一台电脑规定一个地址。
网络银行将改变传统的银行营销方式 • 传统银行的销售渠道是分支行及广泛分 布的营业网点； • 传统银行的营销策略是以产品为导向的； • 网络银行的营销渠道是网络以及基于网 络的代理商； • 网络银行的营销策略是以客户为导向的。
2、网络银行服务以客户为中心
• 网络银行最大的优点就是通过internet， 不受时间、地域和方式的限制，为客户 提供3A式服务，能够真正做到以客户为 中心。整个过程所需时间极短，且手续 简便，客户在整个过程中能够充分体会 到网络银行带来的便利性。
• 《环球金融》杂志每年都会评出具有革 新意识的多渠道银行。 • 标准：提高在线产品的广度；在线客户 占总客户的比例；与提供在线服务的合 作者的货币关系；网站的设计及所起作 用；客户可接入渠道的多样性
3、社区银行的特色服务模式
• 如果大银行“上网”主要是为了方便客 户、降低成本，那么中小银行（社区银 行）建立网络银行的战略目的是为了与 大银行在竞争中维持均衡态势，防止当 地银行客户流失。网络提供了全新的游 戏规则，只有在网上，中小银行才有可 能与规模庞大、历史悠久的大银行在同 一平台上竞争。
• 现在，知名的IT企业微软、雅虎等，工 商企业美国通用电气、日本索尼等均已 介入金融服务业，并正在借助其知名的 品牌、强大的资金与技术实力、深厚的 客户基础和丰富的市场竞争经验，以崭 新的运作模式挑战传统商业银行。
3.1.4 网络银行的特点
• 1、网络银行交易成本低 • 与传统银行业相比，除初期网络基础设施建设 投入较高外，网络银行交易成本和营运成本相 对低廉。交易成本可以从单笔银行业务交易费 用来分析，根据统计，银行不同业务渠道的交 易成本差异较大，其中常规业务每笔成本为 1.07美元，为现有渠道中最高；最低为网络银 行，每笔业务为0.025美元。 • 但营销成本很高
• 没有创新就没有进步，就有可能被淘汰， 对网络银行来讲更是如此。电子计算机、 网络的普及与应用极大地促进了金融产 品和金融服务的创新，如网络个人理财 服务、网络炒股等。由于它们的易模仿 性，网络银行必须不断增强自身的创新 能力，创造和提供更好的金融产品和服 务以吸引客户，才能保证在激烈竞争中 利于不败之地。