个人理财第三章.pptx
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第二节 终值和现值
一、货币具有时间价值
货币时间价值: 又称资金时间价值，是指在不考虑通货膨 胀和风险性因素的情况下，资金在其周转使用过程中随 着时间因素的变化而变化的价值，其实质是资金周转使 用后带来的利润或实现的增值。
二、终值的概念及其计算
终值，又称本利和，是指资金经过若干时期后包括本金和时 间价值在内的未来价值。通常有单利终值与复利终值。货币 的时间价值一般都是按复利进行计算的。
其中，In是贴息，A(n)、A（n-1）分别是n、n-1年的累积值
4、实际贴现率与实际利率之间的平价关系
实际利率和实际贴现率都可以用来度量利息，因此任何 一笔业务，都可以分别用它们来度量。
如果对给定的投资金额（本金），如在同样长的时期内 产生了同样的累积值，则称两个“计息率”是等价的。 这里，“计息率”既可为“利率”，也可为“贴现率”， 也可以为任意的利息度量方式。显然，同一笔业务有不 同的度量方式而得出不同的“计息率”是等价的。
以上个人财务规划师提供的理财服务可以进一步分为生活 理财和投资理财两个部分。
生活理财主要是通过帮助客户设计一个将其整个生命周期考 虑在内的终身生活及其财务计划，将客户未来的职业选择、 子女及自身的教育、购房、保险、医疗、企业年金和养老、 遗产及事业继承以及生活中个人所必须面对的各种税收等方 面的事宜进行妥善安排，使客户在不断提高生活品质的同时 ，即使到年老体弱以及收入锐减的时候，也能保持自己所设 定的生活水平，最终达到终生的财务安全、自主、自由和自 在。
在复利终值的计算中，设定以下符号：
F──复利终值；i──利率；P──复利现值；n──期数。
n年后复利终值的计算公式为：F＝P×（1+ i）n
复利终值公式中，（1+ i）n称为复利终值系数，用符号（F/P， i，n）表示。
个人理财第3章
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个人理财第3章
（二）个人/家庭负债
家庭负债就是指家庭的借贷资金，包括所有家 庭成员欠非家族成员的所有债务。家庭负债根据 到期时间长度分为短期负债（流动负债）和长期 负债。
至于区分标准到底有多长，一般各有各的分法。 可以把一个月内到期的负债认为是短期负债，一 个月以上或很多年内每个月要支付的负债认为是 长期负债，如按揭贷款的每月还贷就是长期负债。
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个人理财第3章
（3）保险价值
一种是保费作为支出是消费性的，到期 是没有任何收益的，所以这种保险的价值 作为零来处理，例如财产保险。
另一种是保费可以到期返还的，相当于 储蓄的功能，例如终身人寿保险。我们把 其已缴保费的现金价值作为此保险的价值。
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个人理财第3章
保单的现金价值，是寿险保单退保时客 户能够领取的退保金价值。具体价值可由 以下等式计算得出：
1. 已实现资本利得或损失是收入或支出科目，未实现的资本 利得为期末资产与净资产增加的调整科目，不会显示在损 益表或现金流量表中。
2. 房屋的首付款与贷款本金的偿还还属于投资性支出，贷款 利息的偿还属于小飞行支出项目，计算财务负担率。
3. 保险费支出的处理。财产险，残疾收入险，意外伤害险， 医疗费用险应列入消费性支出科目。终身寿险，养老险， 教育年金及退休年金，有储蓄的性质。
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个人理财第3章
消费负债与资产比率=消费负债额/总资产
在理财上应该尽量避免消费负债，在没 有个人适用资产负债和投资负债的前提下， 消费负债比率等于总负债比率，此时消费 负债合理的额度不宜超过总资产的一半。
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个人理财第3章
3，资产结构分析
第三讲：个人理财规划理论基础PPT课件
可编辑
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自我实现需求：自我实现指希望能够充分发挥自己的聪 明才智，做一些自己觉得有意义、有价值、有贡献的事， 实现自己的理想与抱负。
求知需求包括好奇心、求知欲、探索心理及对事物认知 和理解的需求。
审美需求则指人有追求匀称、整齐、和谐、鲜艳、美丽 等事物而获得心理上满足的需求。 求知、审美两个需求层次是马斯洛首先提出五个需 要层次，在尊重需求与自我实现需求之间加进的。可Βιβλιοθήκη 辑4（二）需求层次分析
生理需求：它是最强烈的不可避免的最底层需要，也是 推动人们行动的强大动力。当一个人为生理需要所控制 时，那么其他一切需要都被推到幕后。当生理需求得到 相对满足，人的注意力就会集中到高一层次的需求上去。
安全需求：安全需求即免于受外来侵害和威胁的需求。 这种需求包括人的健康与安全、劳动保护、职业安全、 生活稳定、社会保障、社会秩序与治安、退休金与生活 保障等。人们希望有一个和平、安定、良好的社会环境， 在这个社会环境中，健康、正常人的安全需要基本上可 以得到满足。
美国经济学家詹姆斯·杜森贝里（James Stemble Duesenberry）把可支配收入解释为相对收入水平－－ 相对收入假说：收入的分配状况及消费者历史上最高的 收入水平决定消费
米尔顿·弗里德曼 （ Milton Friedman）把可支配收 入定义为持久收入－－持久收入假说：持久性（而非暂 时性）收入水平决定消费
品来回避或削减这类风险，使其安全需求得到较大程度的满足。
理财对社交（爱与隶属）需求的满足
家庭是由爱人和孩子组成的。以教育储蓄、教育保险等形式为子
女进行教育投资，累积所需的教育经费已经成为大多数家庭理财
的重要环节之一。
社交是现代人日常生活的重要组成部分，而良好的居住环境是社
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自我实现需求：自我实现指希望能够充分发挥自己的聪 明才智，做一些自己觉得有意义、有价值、有贡献的事， 实现自己的理想与抱负。
求知需求包括好奇心、求知欲、探索心理及对事物认知 和理解的需求。
审美需求则指人有追求匀称、整齐、和谐、鲜艳、美丽 等事物而获得心理上满足的需求。 求知、审美两个需求层次是马斯洛首先提出五个需 要层次，在尊重需求与自我实现需求之间加进的。可Βιβλιοθήκη 辑4（二）需求层次分析
生理需求：它是最强烈的不可避免的最底层需要，也是 推动人们行动的强大动力。当一个人为生理需要所控制 时，那么其他一切需要都被推到幕后。当生理需求得到 相对满足，人的注意力就会集中到高一层次的需求上去。
安全需求：安全需求即免于受外来侵害和威胁的需求。 这种需求包括人的健康与安全、劳动保护、职业安全、 生活稳定、社会保障、社会秩序与治安、退休金与生活 保障等。人们希望有一个和平、安定、良好的社会环境， 在这个社会环境中，健康、正常人的安全需要基本上可 以得到满足。
美国经济学家詹姆斯·杜森贝里（James Stemble Duesenberry）把可支配收入解释为相对收入水平－－ 相对收入假说：收入的分配状况及消费者历史上最高的 收入水平决定消费
米尔顿·弗里德曼 （ Milton Friedman）把可支配收 入定义为持久收入－－持久收入假说：持久性（而非暂 时性）收入水平决定消费
品来回避或削减这类风险，使其安全需求得到较大程度的满足。
理财对社交（爱与隶属）需求的满足
家庭是由爱人和孩子组成的。以教育储蓄、教育保险等形式为子
女进行教育投资，累积所需的教育经费已经成为大多数家庭理财
的重要环节之一。
社交是现代人日常生活的重要组成部分，而良好的居住环境是社
最新银行从业个人理财-第3章资料教学讲义ppt课件
• 融通短期资金的市场被称为货币市场。 • 2.货币市场的特征 • （1）低风险、低收益。 • （2）期限短、流动性高。 • （3）交易量大、频繁
3.4.2 货币市场的组成
• 1.同业拆借市场
• 同业拆借指银行等金融机构相互借贷资金 余额，以调剂资金余缺。
• 国际上最典型、最具有代表性的同业拆借 利率是LIBOR
• 银行承兑汇票是指由出票人出票，银行承 兑的远期商业汇票。
• 承兑人是付款人、主债务人。
• 特点：①安全性高、信誉度好，以银行信 用增强商业信用；
• ②灵活性好。
• 4.回购市场
• 回购市场是指通过回购协议交易进行短期 资金融通的市场。
• 回购是指卖出方在出售证券的同时，和证 券的购买方签订协议，约定在一定期限后 按原定价格或约定价格购回所卖证券，从 而获取即时可用资金的一种交易行为。
融工具，包括同业拆借、票据、股票、债券、外 汇、衍生品等。 • （3）金融市场的中介 • 大体分为两类：交易中介和服务中介。 • 例题 2
3.2 金融市场的功能和分类
• 3.2.1 金融市场功能
• 1.微观经济功能 • （1）融资功能 • （2）财富管理功能 • （3）避险功能 • （4）交易功能
• 从本质上说，回购协议是一种以证券为抵 押物的抵押贷款。
• 5.短期政府债券市场
• 短期政府债券是政府部门以债务人身份承 担到期偿付本息责任的，期限在一年以内 的债务凭证。
• 特点：违约风险小、流动性强、交易成本 低、收入免税
• 6.大额可转让定期存单市场
• 是大额可转让定期存单发行和买卖的场所。
外汇市场、保险市场和贵金属市场及其他 投资品市场
• 例题5
3.3 金融市场的发展
3.4.2 货币市场的组成
• 1.同业拆借市场
• 同业拆借指银行等金融机构相互借贷资金 余额，以调剂资金余缺。
• 国际上最典型、最具有代表性的同业拆借 利率是LIBOR
• 银行承兑汇票是指由出票人出票，银行承 兑的远期商业汇票。
• 承兑人是付款人、主债务人。
• 特点：①安全性高、信誉度好，以银行信 用增强商业信用；
• ②灵活性好。
• 4.回购市场
• 回购市场是指通过回购协议交易进行短期 资金融通的市场。
• 回购是指卖出方在出售证券的同时，和证 券的购买方签订协议，约定在一定期限后 按原定价格或约定价格购回所卖证券，从 而获取即时可用资金的一种交易行为。
融工具，包括同业拆借、票据、股票、债券、外 汇、衍生品等。 • （3）金融市场的中介 • 大体分为两类：交易中介和服务中介。 • 例题 2
3.2 金融市场的功能和分类
• 3.2.1 金融市场功能
• 1.微观经济功能 • （1）融资功能 • （2）财富管理功能 • （3）避险功能 • （4）交易功能
• 从本质上说，回购协议是一种以证券为抵 押物的抵押贷款。
• 5.短期政府债券市场
• 短期政府债券是政府部门以债务人身份承 担到期偿付本息责任的，期限在一年以内 的债务凭证。
• 特点：违约风险小、流动性强、交易成本 低、收入免税
• 6.大额可转让定期存单市场
• 是大额可转让定期存单发行和买卖的场所。
外汇市场、保险市场和贵金属市场及其他 投资品市场
• 例题5
3.3 金融市场的发展
个人理财第三章课件
流动性资产
7
现金
8
支付宝余额
9
一年以下理财产品
10
其他流动性产品
流动性资产小计
投资性资产
11
P2P
12
债券
13
股票
14
基金
15
信托和理财产品
16
金融衍生产品
17
管理性/商业性投资
18
不动产投资（如投资型房产）
19
贵金属/宝石/艺术品
20
储蓄性保险及投资连结保险现金价值
21
养老金/住房公积金/寿险保单现金价值
上期实际数
本期预计数
本期实际数
本期预决算差额
04
◆ ◆
01
01
01
01
01
重要公式
02
02
020303源自3030303
03
03
◆ ◆ ◆
03
03
03
03
03
03
03
03
03
03
03
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03
03
03
指标 家庭偿债能力指标
资产负债率
上期实际数
本期预计数
本期实际数
本期预决算差额
01
02
03
03
04
04
04
项目 收入 1.工资性收入 2.财产经营收入 3.不固定收入 4.债务收入 5.其他收入 合计 支出 1.饮食支出 2.衣服鞋帽支出 3.日用品支出 4.交通费 5.文化娱乐支出 6.医疗保健支出 7.教育支出 8.人际交往支出 9.各种用具支出 10.住房支出 11.投资支出 12.所得税 13.其他支出 合计 预算节余 (收入合计-支出合计)
《个人理财》课件-03个人和家庭财务管理
个人理财课件-03个人和 家庭财务管理
个人理财课件-03 个人和家庭财务管理
理财的重要性
1
理财的概念
了解理财的定义和重要性，掌握理财的基本知识。
2
理财的目的和重要性
了解理财的目的，明白个人财务管理的重要性。
பைடு நூலகம்
3
如何进行有效的理财
学习如何制定有效的理财计划，做出明智的财务决策。
个人财务管理
个人财务管理的定义 和原则
了解个人财务管理的含义 和原则，为个人财务的健 康发展提供指导。
财务计划的制定
学习如何制定个人财务计 划，实现财务目标。
节约理财和消费理念
掌握节约理财和消费理念， 实现财务稳定与积累。
家庭财务管理
家庭财务管理的定义和 重要性
了解家庭财务管理的概念和重 要性，为家庭财务安排提供指 导。
家庭支出的规划和节约 理财
认识个人信用的概念和其对财务生活
信用评估和维护
2
的重要性。
了解如何评估个人信用，维护良好的
信用记录。
3
如何建立良好的个人信用
学习建立良好个人信用的方法，塑造 可靠的信用形象。
结语
1 理财的重要性和实用性
强调理财在个人和家庭财务中的重要性和实用性。
2 理财规划的步骤和方法
总结理财规划的步骤和方法，为听众提供实际操作指导。
学习如何规划家庭支出，实现 节约理财与财务安全。
家庭资产的管理和投资
掌握管理家庭资产和进行投资 的基本原则。
财务风险管理
1 财务风险的概念和
种类
明白财务风险的定义和 不同种类，并了解其对 个人财务的影响。
2 如何评估和控制财
务风险
个人理财课件-03 个人和家庭财务管理
理财的重要性
1
理财的概念
了解理财的定义和重要性，掌握理财的基本知识。
2
理财的目的和重要性
了解理财的目的，明白个人财务管理的重要性。
பைடு நூலகம்
3
如何进行有效的理财
学习如何制定有效的理财计划，做出明智的财务决策。
个人财务管理
个人财务管理的定义 和原则
了解个人财务管理的含义 和原则，为个人财务的健 康发展提供指导。
财务计划的制定
学习如何制定个人财务计 划，实现财务目标。
节约理财和消费理念
掌握节约理财和消费理念， 实现财务稳定与积累。
家庭财务管理
家庭财务管理的定义和 重要性
了解家庭财务管理的概念和重 要性，为家庭财务安排提供指 导。
家庭支出的规划和节约 理财
认识个人信用的概念和其对财务生活
信用评估和维护
2
的重要性。
了解如何评估个人信用，维护良好的
信用记录。
3
如何建立良好的个人信用
学习建立良好个人信用的方法，塑造 可靠的信用形象。
结语
1 理财的重要性和实用性
强调理财在个人和家庭财务中的重要性和实用性。
2 理财规划的步骤和方法
总结理财规划的步骤和方法，为听众提供实际操作指导。
学习如何规划家庭支出，实现 节约理财与财务安全。
家庭资产的管理和投资
掌握管理家庭资产和进行投资 的基本原则。
财务风险管理
1 财务风险的概念和
种类
明白财务风险的定义和 不同种类，并了解其对 个人财务的影响。
2 如何评估和控制财
务风险
个人理财基础知识.ppt
个人3理6 财
第三章 外汇理财
世界主要外汇交易市场
每天凌晨5点亚 洲外汇市场开 市 东京、新加坡、 香港
下午3点起欧洲 市场相继加入 伦敦、苏黎士、 巴黎
晚上8点 半北美加 入汇市 纽约
又至次日凌 晨5点亚洲 又开始新的 一天
全球各外汇市场形成24小时不间断交易
2019-10-29
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个人3理7 财
常见理财误区
误区一：收入－支出=储蓄 误区二：钱已够多了，不需要理财 误区三：理财 = 投资
2019-10-29
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个人理4 财
第一章 个人理财基础知识
为何理财
设想：10万元资金，20年 存银行：1.75％（1年），计算复利：14.89万元 基金（10％）：67.28万元 巴菲特（伯克希尔·哈撒韦尔公司 ），22％（22％－24％）：533.58万元 梦想：10万元 每天一个涨停， 1年（250个交易日）：2229亿元。2年：496984兆亿元 每天2％，1年：1384.98万元；2年：19.96亿元。
按信息存储媒介划分，可以分为磁条卡和芯片卡；
根据清偿方式的不同，可以划分为：贷记卡、准贷
记卡和借记卡；
按结算货币不同，可以分为外币卡和本币卡；
按流通范围不同，可以分为国际卡和地区卡；
按帐户币种数目，可以分为单币种卡和双币种卡；
按从属关系，可以分为主卡和附属卡；
按发卡对象不同，可以分为公司卡和个人卡；
广义的静态外汇涵义
是泛指一切以外国货币表示的资产，包括： 可只有兑换的外国货币、外币支票、汇票、本票、 存单等。
外币有价证券，股票、债券等。
2019-10-29
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个人3理1 财
个人理财-3
注意：每年的单利是不变的，但所赚得的复利却每年递 增，因为越来越多的利息累积在一起，用来计算复利。
终值系数表
期限 1 2 3 4
5
利率
5%
10%
15%
1.0500 1.1000 1.1500
1.1025 1.2100 1.3225
1.1576 1.3310 1.5209
1.2155 1.4641 1.7490
（1+r）t = 8 633 438 200 000 000 FV = $24× 8 633 438 200 000 000 = $207 202 510 000 000 000
作业
某投资的年利率为10%，你投资 10000元，5年后得到多少钱？利息 为多少？多少源自复利？
思考题：假设你在利率为10%的储蓄帐户上
四、多重现金流的现值
明年你准备上大学，四年里每年将支付 10000元学费，假如一项投资的报酬率为 10%，你现在必须投资多少？
一种方法
第4笔现金流10000元以10%折现，PV=9090.91 第3笔现金流19090.91元以10%折现，PV=17355.37 第2笔现金流27355.37元以10%折现，PV=24868.52 第1笔现金流34868.52元以10%折现，PV=31698.65
72法则
倍增你的资金——72法则：
使本金加倍的时间约为72/r，对r位于5-20%范 围内折现率相当准确。
例：假设某理财产品给你承诺10年倍增你 的投资，那么其r是多少？
确定期限数
案例：假如你正在存钱以便购买一台价值 5000元的笔记本电脑，你现在有2500元存 入招商银行，该存款支付5%的年利率，需 要多长时间能存够5000元？
终值系数表
期限 1 2 3 4
5
利率
5%
10%
15%
1.0500 1.1000 1.1500
1.1025 1.2100 1.3225
1.1576 1.3310 1.5209
1.2155 1.4641 1.7490
（1+r）t = 8 633 438 200 000 000 FV = $24× 8 633 438 200 000 000 = $207 202 510 000 000 000
作业
某投资的年利率为10%，你投资 10000元，5年后得到多少钱？利息 为多少？多少源自复利？
思考题：假设你在利率为10%的储蓄帐户上
四、多重现金流的现值
明年你准备上大学，四年里每年将支付 10000元学费，假如一项投资的报酬率为 10%，你现在必须投资多少？
一种方法
第4笔现金流10000元以10%折现，PV=9090.91 第3笔现金流19090.91元以10%折现，PV=17355.37 第2笔现金流27355.37元以10%折现，PV=24868.52 第1笔现金流34868.52元以10%折现，PV=31698.65
72法则
倍增你的资金——72法则：
使本金加倍的时间约为72/r，对r位于5-20%范 围内折现率相当准确。
例：假设某理财产品给你承诺10年倍增你 的投资，那么其r是多少？
确定期限数
案例：假如你正在存钱以便购买一台价值 5000元的笔记本电脑，你现在有2500元存 入招商银行，该存款支付5%的年利率，需 要多长时间能存够5000元？
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❖用贷款投资——平衡一生收入支出
30%
自有100 000元 每年可获得
30 000
再以10%利率贷款 200 000元
每年可获得700 000
一、管理原则
消费贷款 投资贷款
资产价值 减少
增加
负债
不变
资产净值 减少
增加
结论 用现金消费 用贷款投资
尽量用现金消费，用贷款投资
▪ 例外：自住房产、汽车
一、管理原则
第三章 现金及个人信贷管理
问题？
•您的现金是否都存入了银行？ •存入银行的现金是否真的“安全”？ •您是否现在还是“卡奴”一族？ •是否想过用银行的贷款放大投资？ •怎样用好您的信用卡？
内容概要
第一节 现金管理
第二节 信贷管理
现金类资产
•能在短期内变现 的资产
•流动性强 •收益率低
一、现金用途和需求量
假设负债x 万元
不追加投资，基金 (1 x) 20%－x 10%
年投资收益率为
1
20%，银行贷款利 率为10%，怎样才
＝26%
能实现投资目标？
x＝0.6万元
结束语 回顾 提问 讨论
9、有时候读书是一种巧妙地避开思考 的方法 。21.2. 2121.2. 21Sund ay , February 21, 2021 10、阅读一切好书如同和过去最杰出 的人谈 话。16:55:5016 :55:501 6:552/2 1/2021 4:55:50 PM 11、越是没有本领的就越加自命不凡 。21.2.2 116:55:5016:5 5Feb-2 121-Feb -21 12、越是无能的人，越喜欢挑剔别人 的错儿 。16:55:5016:5 5:5016:55Sund ay , February 21, 2021 13、知人者智，自知者明。胜人者有 力，自 胜者强 。21.2.2 121.2.2 116:55:5016:5 5:50Feb ruary 21, 2021 14、意志坚强的人能把世界放在手中 像泥块 一样任 意揉捏 。2021 年2月21 日星期 日下午 4时55 分50秒1 6:55:50 21.2.21 15、最具挑战性的挑战莫过于提升自 我。。2 021年2 月下午 4时55 分21.2.2 116:55 February 21, 2021 16、业余生活要有意义，不要越轨。2 021年2 月21日 星期日 4时55 分50秒1 6:55:50 21 February 2021 17、一个人即使已登上顶峰，也仍要 自强不 息。下 午4时55 分50秒 下午4 时55分1 6:55:50 21.2.21
收益较高 安全性高
现金类资产综合持有
生活费 ▪ 现钞 ＋活期..
备急用
暂时 不用.
▪ .三个月定期. ▪ ..货币市场基金
内容概要 第一节 现金管理 第二节 信贷管理
为什么要使用贷款？
❖用贷款消费——平衡一生收入支出
收入曲线
支出曲线
教育期
出
18
生
岁
奋斗期
50 岁
养老期
60 岁
为什么要使用贷款？
透支利息——到期未还部分、各种费用 手续费——取现（包括转账） 滞纳金——到期还款日未还最低还款额部分 超限费——超出信用额度
免息还款期
银行 记账日
对账单
到期
生成日 还款日（每
（每月1日） 月25日）
30/4
01/56
25/6
免息 还款期
25天 工行25～55天 55天
招行：每张都有一个记账日，免息期=记账日起+18天
谢谢观赏
You made my day!
我们，还在路上……
三、投资贷款
（一）增加家庭净资产
▪ 【案例】项目预期年收益率为20%，自有 资金100 000元，最多可贷款70 000元，贷 款年利率为10%。要求分析使用贷款和不 使用贷款投资的区别。
不使用贷款 ▪ 年收益20 000元
使用贷款 ▪ 年收益27 000元
三、投资贷款
（二）实现特定财务目标
▪ 20年内拥有100万 元，目前有1万元，
1 日常开支准备
一到两个月
2
意外开支准备
三到六个月
（失业意外伤害疾病）
3 投资准备
越多越好
二、现金类资产特点
流动性要求高
特点
安全性要求高 收益性要求低
三、现金持有方式
现钞
不能增值 安全性差
活期 存款
持有成本 收益低
诈骗风险
三个月 定期
收益、安全性高 存取更麻烦
货币 市场 基金
流动性好 投资成本低
百货——现金 汽车——4～6年
房子——长达30年
使购买资产的经 济周期与债务期
限匹配
投资——投资期限
二、信用卡贷款
（一）信用卡为什么能存在？
循环 信贷
透支
信用 免息 额度 还款期
（三）信用卡分类
1。按是否交备用金
贷..记. 卡 准贷. 记卡
2。按币种不同
单币... 种卡
...
双币种... 卡
（四）常见信用卡
❖ 3.常见信用卡
▪ 工行——牡丹卡 ▪ 农行——金穗卡 ▪ 中行——长城卡 ▪ 建行——龙卡 ▪ 交行——太平洋卡 ▪ 国际信用卡——万事达(Master) 、维萨卡(VISA)运通
(AMEX)、大来(Diners Club)
（五）信用卡使用
（五）信用卡使用
免息还款期——信用额度内消费，到期前全 还，免息
30%
自有100 000元 每年可获得
30 000
再以10%利率贷款 200 000元
每年可获得700 000
一、管理原则
消费贷款 投资贷款
资产价值 减少
增加
负债
不变
资产净值 减少
增加
结论 用现金消费 用贷款投资
尽量用现金消费，用贷款投资
▪ 例外：自住房产、汽车
一、管理原则
第三章 现金及个人信贷管理
问题？
•您的现金是否都存入了银行？ •存入银行的现金是否真的“安全”？ •您是否现在还是“卡奴”一族？ •是否想过用银行的贷款放大投资？ •怎样用好您的信用卡？
内容概要
第一节 现金管理
第二节 信贷管理
现金类资产
•能在短期内变现 的资产
•流动性强 •收益率低
一、现金用途和需求量
假设负债x 万元
不追加投资，基金 (1 x) 20%－x 10%
年投资收益率为
1
20%，银行贷款利 率为10%，怎样才
＝26%
能实现投资目标？
x＝0.6万元
结束语 回顾 提问 讨论
9、有时候读书是一种巧妙地避开思考 的方法 。21.2. 2121.2. 21Sund ay , February 21, 2021 10、阅读一切好书如同和过去最杰出 的人谈 话。16:55:5016 :55:501 6:552/2 1/2021 4:55:50 PM 11、越是没有本领的就越加自命不凡 。21.2.2 116:55:5016:5 5Feb-2 121-Feb -21 12、越是无能的人，越喜欢挑剔别人 的错儿 。16:55:5016:5 5:5016:55Sund ay , February 21, 2021 13、知人者智，自知者明。胜人者有 力，自 胜者强 。21.2.2 121.2.2 116:55:5016:5 5:50Feb ruary 21, 2021 14、意志坚强的人能把世界放在手中 像泥块 一样任 意揉捏 。2021 年2月21 日星期 日下午 4时55 分50秒1 6:55:50 21.2.21 15、最具挑战性的挑战莫过于提升自 我。。2 021年2 月下午 4时55 分21.2.2 116:55 February 21, 2021 16、业余生活要有意义，不要越轨。2 021年2 月21日 星期日 4时55 分50秒1 6:55:50 21 February 2021 17、一个人即使已登上顶峰，也仍要 自强不 息。下 午4时55 分50秒 下午4 时55分1 6:55:50 21.2.21
收益较高 安全性高
现金类资产综合持有
生活费 ▪ 现钞 ＋活期..
备急用
暂时 不用.
▪ .三个月定期. ▪ ..货币市场基金
内容概要 第一节 现金管理 第二节 信贷管理
为什么要使用贷款？
❖用贷款消费——平衡一生收入支出
收入曲线
支出曲线
教育期
出
18
生
岁
奋斗期
50 岁
养老期
60 岁
为什么要使用贷款？
透支利息——到期未还部分、各种费用 手续费——取现（包括转账） 滞纳金——到期还款日未还最低还款额部分 超限费——超出信用额度
免息还款期
银行 记账日
对账单
到期
生成日 还款日（每
（每月1日） 月25日）
30/4
01/56
25/6
免息 还款期
25天 工行25～55天 55天
招行：每张都有一个记账日，免息期=记账日起+18天
谢谢观赏
You made my day!
我们，还在路上……
三、投资贷款
（一）增加家庭净资产
▪ 【案例】项目预期年收益率为20%，自有 资金100 000元，最多可贷款70 000元，贷 款年利率为10%。要求分析使用贷款和不 使用贷款投资的区别。
不使用贷款 ▪ 年收益20 000元
使用贷款 ▪ 年收益27 000元
三、投资贷款
（二）实现特定财务目标
▪ 20年内拥有100万 元，目前有1万元，
1 日常开支准备
一到两个月
2
意外开支准备
三到六个月
（失业意外伤害疾病）
3 投资准备
越多越好
二、现金类资产特点
流动性要求高
特点
安全性要求高 收益性要求低
三、现金持有方式
现钞
不能增值 安全性差
活期 存款
持有成本 收益低
诈骗风险
三个月 定期
收益、安全性高 存取更麻烦
货币 市场 基金
流动性好 投资成本低
百货——现金 汽车——4～6年
房子——长达30年
使购买资产的经 济周期与债务期
限匹配
投资——投资期限
二、信用卡贷款
（一）信用卡为什么能存在？
循环 信贷
透支
信用 免息 额度 还款期
（三）信用卡分类
1。按是否交备用金
贷..记. 卡 准贷. 记卡
2。按币种不同
单币... 种卡
...
双币种... 卡
（四）常见信用卡
❖ 3.常见信用卡
▪ 工行——牡丹卡 ▪ 农行——金穗卡 ▪ 中行——长城卡 ▪ 建行——龙卡 ▪ 交行——太平洋卡 ▪ 国际信用卡——万事达(Master) 、维萨卡(VISA)运通
(AMEX)、大来(Diners Club)
（五）信用卡使用
（五）信用卡使用
免息还款期——信用额度内消费，到期前全 还，免息