村镇银行股权结构亟待优化
浅谈村镇银行面临的困境及其发展路径
浅谈村镇银行面临的困境及其发展路径【摘要】村镇银行作为服务于农村和小微企业的金融机构，在我国经济发展中发挥着重要作用。
村镇银行面临着诸多困境，包括监管政策不利、资金来源不足和经营风险增加等问题。
为了解决这些困境，村镇银行需要加强监管与规范、多元化资金来源和拓展服务领域。
通过这些发展路径，村镇银行可以提升自身的发展能力，更好地为农村和小微企业提供金融服务，推动乡村振兴和经济发展。
【关键词】村镇银行、困境、监管政策、资金来源、经营风险、发展路径、加强监管、规范、多元化、拓展服务领域。
1. 引言1.1 村镇银行概述村镇银行是中国农村金融体系中的重要组成部分，是为农村地区和小微企业提供金融服务的专业金融机构。
村镇银行的设立旨在解决农村地区金融资源不足、金融服务不便利的问题，促进农村经济的发展。
村镇银行具有地域性强、服务对象广泛、服务功能全面等特点，是连接城乡经济的桥梁和纽带。
村镇银行在中国金融改革中扮演着重要角色，不仅促进了农村金融体系的健康发展，也推动了农民收入的增加和农村经济的繁荣。
随着中国农村经济的快速发展和金融市场的不断完善，村镇银行将继续发挥其重要作用，为农村地区和小微企业提供更加便捷、高效的金融服务，推动农村经济的持续增长。
1.2 村镇银行的重要性村镇银行是中国金融体系中的重要组成部分，其在服务农村地区和小微企业方面发挥着重要作用。
村镇银行为农村地区居民提供便捷的金融服务，满足他们的日常金融需求，促进当地经济的发展。
村镇银行支持小微企业的发展，为这些企业提供融资和服务，帮助它们解决资金问题，推动地方经济的繁荣。
村镇银行还在推动农村金融改革和加强金融服务的过程中发挥着积极的作用，为推动整个金融体系向农村地区延伸提供了新的途径。
村镇银行的健康发展对于促进农村经济社会的全面发展具有重要意义，需要引起政府和社会的高度重视。
2. 正文2.1 村镇银行面临的困境村镇银行作为乡村金融的主要载体，在服务乡村经济发展和金融服务方面发挥着重要作用。
浅谈村镇银行面临的困境及其发展路径
浅谈村镇银行面临的困境及其发展路径【摘要】村镇银行是指服务于农村和小城镇地区的金融机构，是中国金融体系中的重要组成部分。
随着中国农村金融改革的不断深化，村镇银行在金融市场中崭露头角，但同时也面临着一些困境。
本文将探讨村镇银行面临的困境和发展路径，包括加强风险管理、提升技术水平和加强金融科技布局。
通过深入分析，我们可以看到村镇银行发展的挑战与机遇并存，未来应该重点关注风险管理和科技创新，以实现可持续发展。
展望村镇银行的未来发展，需要更加注重金融科技的应用和创新，不断提升服务水平，实现普惠金融的目标。
村镇银行的发展离不开政府的支持和监管，只有在合作共赢的基础上，村镇银行才能迎来更加美好的未来。
【关键词】1. 引言1.1 村镇银行的定义村镇银行是指由政府直接管理或支持的，以服务农村和城镇中小微企业和居民为主要业务对象的金融机构。
村镇银行是指向农村和小城镇中小微企业和居民提供金融服务的专业金融机构。
村镇银行的主要业务包括吸收公众存款、发放贷款、办理支付结算、代理发行金融产品等。
村镇银行的发展目标是促进农村和小城镇经济的发展，提高居民的金融服务水平，推动金融资源向农村和小城镇倾斜，促进农村和小城镇金融市场的繁荣。
村镇银行的建立是中国金融体系改革的一部分，旨在弥补传统银行对农村和小城镇金融服务不足的问题，满足农村和小城镇居民对金融服务的需求，促进农村和小城镇的经济发展。
随着中国农村金融改革的不断深化，村镇银行的发展前景将更加广阔。
1.2 村镇银行的发展历程村镇银行的发展历程可追溯至中国改革开放以来。
1987年，中国最早的村镇银行——浙江省永康市农村信用合作社经营性村镇银行正式设立，标志着村镇银行的起步阶段。
随着农村金融改革的深入，1996年，中国银监会正式批准设立首家村镇银行，表明村镇银行已经成为中国金融体系的重要组成部分。
随着中国农村金融改革的逐步深化，村镇银行迅速发展。
2010年，中国村镇银行数量突破1000家，2018年更是达到了2000家。
我国村镇银行发展现状、问题及对策研究1
浅谈我国村镇银行实践效应及发展障碍摘要：所谓村镇银行就是指为当地农户或企业提供服务的银行机构。
区别于银行的分支机构，村镇银行属一级法人机构。
目前农村只有两种金融主体，一是信用社，二是只存不贷的邮政储蓄，农村的金融市场还处于垄断状态，没有竞争，服务水平就无法提高，农民的贷款需求也无法得到满足。
改革的出路，就是引进新的金融机构。
建立村镇银行是为了解决我国现有农村地区银行业金融机构覆盖率低、竞争不充分、金融供给不足、金融服务缺位等“金融抑制”问题，更好的建设农村金融生态环境。
但作为新生事物，研究发现村镇银行在建立及发展中还存在一些新的问题，本文从村镇银行存在的问题入手，提出现阶段促进村镇银行发展的一系列措施，希望能在商业性金融如何发挥政策性支农作用这一本质问题上提出一些有益的建议。
一、引言中国经济最大的问题是城乡经济结构二元化，在金融领域，则突出地表现为城乡金融的二元化，农村地区金融服务的匮乏对经济发展起到一种抑制作用，但农村金融发展是世界性的难题，20世纪80年代以来，世界金融理论界形成了“农业信贷补贴论”、“农村金融市场论”和“不完全竞争市场论”等多种理论流派。
前者实质是一种政府主导的思想，中者是市场驱动理论，后者则是对前二者的折衷。
其中“不完全竞争市场论”认为发展中国家的金融市场是一个不完全竞争的市场，贷款方对借款人的情况无法充分掌握，完全依靠市场机制无法培育出社会所需的金融市场，这一理论更适合我国国情，是我们发展农村金融的理论基础，有学者研究表明，要以农村金融需求为导向，从整体角度调整农村金融组织的区域布局，构建需求型为导向的农村金融组织结构体系，发展农村中小型金融机构和社会公共投资机构，实现金融组织的多元化是促进农村金融深化的有效途径（何广文，2005）。
村镇银行的成立正是实现农村金融组织多元化的一种有效途径，村镇银行的成立对于农村金融的改革将会起到一定的推动作用，但由于农村市场存在局限性以及村镇银行的自身缺陷，村镇银行能在多大程度上促进农村金融深化还需要实践证明，但作为农村金融组织多元化的一种进步是需要我们呵护和鼓励的，二、我国村镇银行发展基本现状2006年l2月20日，为解决部分农村地区“金融真空”和农村金融服务不足等问题，银监会出台《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》[1](以下简称《意见》)，调整和放宽了农村地区银行业金融机构准入门槛。
我国村镇银行发展现状、问题及对策
我国村镇银行发展现状、问题及对策【摘要】我国村镇银行作为乡村金融服务的重要组成部分，发展面临诸多挑战和机遇。
在现状分析中，我们可以看到村镇银行在服务乡村经济、吸纳存款、拓展信贷等方面取得了一定成就，但也存在着规模小、风险高、盈利能力低等问题。
面临问题包括运营成本高、风险管控不足、信用体系不完善等。
针对这些问题，可以提出加大监管力度、加强风险管理、完善信用体系、推动村镇金融创新等对策建议。
展望未来，随着农村金融市场的不断发展壮大，我国村镇银行有望在更加健康盈利、规范发展的道路上稳步前行，为乡村振兴和金融服务的普惠性贡献力量。
【关键词】关键词：我国村镇银行、发展现状、问题、对策、未来发展、金融服务、农村经济、金融改革、金融风险、政策支持、普惠金融。
1. 引言1.1 我国村镇银行发展现状、问题及对策我国村镇银行是我国金融体系的重要组成部分，其发展现状、问题及对策备受关注。
随着我国农村经济的快速发展，村镇银行在服务农村经济、支持农村产业发展方面发挥着重要作用。
我国村镇银行的现状依然存在一些问题，如规模小、资金成本高、风险控制能力相对较弱等。
为了进一步推动村镇银行发展，有必要针对这些问题提出有效的对策建议，如加大政策支持力度、完善监管机制、提升风险管理水平等。
只有通过持续努力，我国村镇银行才能更好地为农村经济发展和农民群众服务，实现长远发展目标。
2. 正文2.1 我国村镇银行的现状分析我国村镇银行是我国农村金融体系的重要组成部分，其发展现状主要表现在以下几个方面：一、数量增长迅速。
随着国家政策的不断支持和推动，我国村镇银行的数量在近年来呈现爆发式增长。
截至目前，我国共有超过2000家村镇银行，几乎覆盖了全国绝大多数的农村地区。
二、业务范围逐步扩大。
随着村镇银行的规模和实力不断增强，其业务范围也在逐步扩大。
除了传统的存贷款业务外，村镇银行还开始涉足理财、证券、基金销售等领域，为农村居民提供更全面的金融服务。
刍议村镇银行股东与股权管理问题与建议措施
刍议村镇银行股东与股权管理问题与建议措施村镇银行作为响应国家“支农支小”战略政策的排头兵，近年来活跃在全国各县域，这对于改善民生、促进就业、发展经济和稳定社会有着重要的意义，同时也填补了农村金融的空白。
但是，村镇银行发展过程中，因设立初期股东准入门槛相对较低、股权管控与股东行为管理关注度不足、缺失清晰的细化措施等因素，导致后期村镇银行公司治理的股权与股东管理板块存在了一些问题。
2018年，为深化金融改革和维护银行体系安全，原中国银监会发布了《股权管理暂行办法》，从监管层面明确了股权管理的具体要求。
2019年，中国银保监会又将股权与关联交易管理作为年度金融机构排查、监管的重要风险管控环节，严控不法分子通过复杂架构股权结构，虚假注资，违规购建庞大的金融集团的恶劣行为。
由此可见，股权、股东管理对村镇银行经营发展有着深远影响，同时，分析村镇银行股东与股权管理存在的问题也有重要的现实意义。
具体说来，目前村镇银行股东与股权管理主要存在以下问题：一、股东资质不符合准入要求或经营能力持续下降为实现更好地扎根本土、支持县域经济发展，大部分村镇银行在设立之初引入了当地民营企业入股。
第一批村镇银行设立距今已有约8年时间，得益于国家政策红利、入股村镇银行资金相较于其他商业银行小、市场准入审批门槛低等多方面优势，村镇银行引入的本地民营资本构成了其股权构成的重要组成部分，这在创建初期确实有助于村镇银行更好地“接地气”，融入本地经济发展环境。
但是，随着时间的推移，部分企业股东因经营管理不善，面临经营能力下降、盈利不佳的困境，并最终无法摆脱清算破产或被收购的命运，陷入中小企业短生命周期的魔咒。
从这个角度看，该类股东对村镇银行在当地的持续发展无法形成助力，其资质从入股后逐步下降，最终不能满足作为村镇银行股东的要求，失去了民营资本带动村镇银行发展的正面效应，反之给村镇银行公司治理与股权管理带来转型挑战。
二、股权代持、股权被冻结、质押股权代持是指实际出资人与他人约定，以该他人名义代替实际出资人履行股东权利、义务的一种股权或股份处置方式。
农商行完善公司治理过程中存在问题及建议
农商行完善公司治理过程中存在问题及建议自2016年以来,A辖区5家农村信用社中已有3家先后完成农商行的改制工作。
但从日常监管中发现辖内新改制的农商行在公司治理方面暴露出一些普遍存在的问题，需引起高度关注。
对此，A中支结合实际，针对欠发达地区农商行发展需求中如何推动公司治理和内部控制体系，促进农商行稳健、持续发展进行了积极的探索。
一、存在的主要问题（一）公司内部控制机制不完善。
当前无论是农商行还是农信村、村镇银行，均普遍认为自身是“分支机构”、“下级机构”，在经营发展的各方面都严重依赖“上级部门”和主发起行。
改制时间较短，仍沿袭原有粗放型的管理方式，员工激励、内控和经营运作机制尚不够完善。
一是信息披露不规范。
关键信息披露不充分，如重大案件等负面信息披露不到位，外审报告、财务情况说明书、持股1%以上股东的信息等均未披露。
二是绩效考核重业绩、重规模、重速度，轻合规，绩效与薪酬挂钩过紧，激励手段单一，薪酬与风险挂钩机制落空。
三是监管纠错的手段不足，配套体系与现实要求不适应。
表现在股东与银行、监管机构之间信息不对称，部分中介机构存在不公允、不客观问题。
（二）规章制度落实不到位，人治问题突出。
一是“三会”规章制度和操作程序普遍落实不到位，监事会和股东大会的职能— 1 —未充分发挥，股东大会召开次数少，决策核心作用发挥不充分。
二是目前农商行的高管选聘仍然沿袭行政管理模式，干部的任免均受省联社等相关行政管理机构的制约。
三是股东参与度低。
A市三家农商行法人股东73户，占有40%的股本金，但大部分企业股东未能积极参与到银行的经营中，基本处于坐等分红的状况。
股东片面追求高分红、高配股、高回报，缺乏公司治理专业知识，对农商行公司治理及改革发展的参与积极性不高。
（三）股权结构不合理，股本金募集、转让缺乏市场。
一是股东人数多且相对分散，法人股占比低，优质股东少，职工股偏低，部分股东资质不合规。
如，A市三家农商行为例：三家股本金为48631万元，股东2941户，其中：法人73户，股金19375万元，占比40%（5%以上法人8户，股金7157万元，占比14.7%）；自然人2868户，股金29255万元，占比60%（职工521户，7072万元，占比14.5%）。
中国银监会办公厅关于加强村镇银行公司治理的指导意见
中国银监会办公厅关于加强村镇银行公司治理的指导意见【法规类别】银行综合规定【发文字号】银监办发[2014]280号【发布部门】中国银行业监督管理委员会【发布日期】2014.12.03【实施日期】2014.12.03【时效性】现行有效【效力级别】部门规范性文件中国银监会办公厅关于加强村镇银行公司治理的指导意见(银监办发[2014]280号)各银监局，各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行，邮政储蓄银行：为促进村镇银行科学构建公司治理结构，明确职责边界，优化运行机制，提高治理有效性，根据《公司法》、《商业银行公司治理指引》等相关法律法规，结合村镇银行的机构特征和经营特点，提出本指导意见。
一、优化股权结构在坚持主发起行最低持股比例的基础上，村镇银行应按照有利于防范风险、有利于拓展支农支小特色服务、有利于完善公司治理的原则，推动实现股权本地化、多元化、民营化。
村镇银行应注重构建本地化的股权结构，积极吸收当地优质股东入股，稳步提升本地股东的持股比例。
村镇银行应广泛吸收涉农企业、种养大户等符合条件的企业法人、自然人和其他农业经济组织入股，推动形成优势互补的多元化股权结构。
村镇银行应在发起设立、增资扩股过程中，积极引进民间资本参与投资。
在坚持主发起行最低持股比例的前提下，鼓励开业满3年、主要监管指标良好、经营发展稳健的村镇银行，通过转让股权和新引进民间资本等方式积极调整优化主发起行与民间资本的股比结构，稳步提高民间资本持股比例。
二、构建差异化的公司治理结构鼓励村镇银行依据《公司法》规定构建完善的公司治理结构。
允许根据自身组织形式、发展战略、资产规模、业务复杂程度及社区性银行特点，按照“简洁、灵活、有效”的原则，建立差异化的公司治理结构。
组织形式为有限责任公司的村镇银行，董事长与行长分设的，可以不设立监事会，只设一至二名专职监事；董事长兼任行长的，则必须设立监事会。
组织形式为股份有限公司的村镇银行，均须设立监事会。
探讨农村商业银行股权管理存在的问题与优化对策
探讨农村商业银行股权管理存在的问题与优化对策摘要：农村商业银行在推动农村经济发展和满足农村居民金融需求方面发挥着重要作用。
然而，在股权管理方面，农村商业银行面临着一系列问题亟须解决。
为此，本文通过对农村商业银行股权的管理问题进行简要分析，提出了一些优化对策，旨在提高农村商业银行股权管理水平，从而推动农村金融的长远发展。
关键词：农村商业银行；股权管理；存在问题；优化对策引言农村商业银行是中国农村金融体系的重要组成部分，其发展对于促进农村经济增长、改善农村居民生活水平具有重要意义。
然而，在股权管理方面，农村商业银行存在一些问题，文章主要对这一问题进行简要思考。
1农村商业银行股权管理的作用1.1有利于促进金融资源的配置农村商业银行通过股权管理，能够吸引更多的投资者和股东参与，从而增加银行的资本来源。
这有助于提高农村商业银行的资本实力和经营能力，更好地支持农村经济的发展。
1.2有利于提高银行的经营效能良好的股权管理可以引入专业化、市场化的经营管理理念和方法，激发了银行内部的活力和创新能力。
同时，股权管理还能起到激励作用，通过有效的股权结构和利益分配机制，推动银行员工积极工作，提高银行的经营效能和竞争力。
1.3能够增强社会责任感和可持续发展能力通过股权管理，农村商业银行能够更好地回应社会各方利益关注，提高企业的社会责任感和可持续发展能力。
良好的股权管理有助于建立企业的良好声誉和形象，增加其在社会中的认可度和价值。
2农村商业银行股权管理存在的问题2.1股权结构不合理农村商业银行股权结构多样化，但普遍存在着大股东权力过于集中的问题，小股东权益受到忽视。
这导致公司决策过于依赖大股东，缺乏有效监督和约束机制。
2.2股权管理制度不健全，股权管理粗放可以发现大部分农村农商银行基本能够结合实际情况，制定了股权管理办法，针对股东资质、股权转让、股权质押等方面作出明确要求。
但没有形成科学有效的制度体系，部分银行没有严格执行最新监管要求，存在较大的风险隐患。
南阳村镇银行发展现状及优化对策分析
南阳村镇银行发展现状及优化对策分析当前，随着我国经济快速发展和金融改革加速推进，银行业已成为国民经济的重要支柱。
作为银行业的重要组成部分，农村金融机构的发展也备受关注。
南阳市作为我国中部地区的一个经济重镇，自然也不例外。
本文将对南阳村镇银行的发展现状进行分析，并提出优化对策。
1.发展历程南阳村镇银行成立于2013年，是南阳市唯一一家村镇银行。
经过几年的持续发展，目前已成为南阳地区规模较大的金融机构之一。
其业务范围涉及存款、贷款、结算等多个领域，服务对象主要为南阳市各个区域内的个人和企业。
2.经营状况截至目前，南阳村镇银行的总资产达到了30亿元以上，实现了良好的经济效益。
其资产质量稳定，不良贷款率控制在1%以下。
同时，南阳村镇银行也始终站在服务小微企业和农村经济发展的立场上，积极投放政策性贷款和小微企业贷款，为当地的发展做出了积极的贡献。
二、南阳村镇银行存在的问题1.业务结构单一。
南阳村镇银行的业务主要集中在贷款和存款方面，业务结构单一，缺乏多元化发展。
2.人才短缺。
南阳村镇银行的员工队伍相对较小，且专业技能不足，缺乏经验丰富的人才。
3.信息技术水平滞后。
南阳村镇银行对于信息技术的应用相对滞后，无法满足客户的个性化需求。
1.加强多元化经营。
南阳村镇银行应积极推进多元化发展，通过推出更多样化的金融产品和服务，提高客户黏性，增加市场占有率。
2.加强人才培养。
南阳村镇银行应积极培养高素质的人才队伍，如引进金融专业毕业生，提高员工的专业素养和技能水平。
3.推进互联网化发展。
南阳村镇银行应加快互联网化进程，完善移动银行、网上银行等服务平台，提升客户体验。
4.加强风险管理。
南阳村镇银行应加强风险管理，树立风险意识，严格控制风险，以降低不良贷款率。
结语：南阳村镇银行在发展过程中取得了显著的成绩，但仍存在一些问题。
通过加强多元化经营、人才培育、互联网化发展以及风险管理，可以更好地促进南阳村镇银行的发展，提高其综合实力，为南阳地区的经济发展做出更大的贡献。
村镇银行公司治理和股东股权专项审计报告
村镇银行公司治理和股东股权专项审计报告摘要：一、引言二、村镇银行公司治理现状分析1.治理结构2.内部控制制度3.信息披露三、股东股权情况分析1.股东结构2.股权变更情况3.股东权益保障四、专项审计发现的问题及整改建议1.治理方面的问题2.股东股权方面的问题3.整改措施及建议五、结论正文：一、引言近年来，我国村镇银行发展迅速，为广大农村地区提供了便捷的金融服务。
为了解村镇银行的公司治理和股东股权情况，本报告对其进行了专项审计。
本文将分析村镇银行的公司治理和股东股权现状，并提出整改建议。
二、村镇银行公司治理现状分析1.治理结构村镇银行普遍采用了现代企业制度，设立了董事会、监事会和经营管理层，形成了相互制衡的治理结构。
但在实际运作中，部分村镇银行治理结构不完善，如董事会成员缺乏专业性，难以发挥决策作用。
2.内部控制制度审计发现，大部分村镇银行内部控制制度较为健全，但仍有部分村镇银行内部控制制度不完善，如制度更新不及时，无法应对业务发展带来的风险。
3.信息披露村镇银行信息披露相对较少，部分村镇银行未按照监管要求进行信息披露，影响了市场的监督和评估。
三、股东股权情况分析1.股东结构村镇银行股东结构多样，既有农村金融机构，也有民营企业和个人投资者。
但部分村镇银行股东结构不合理，如股东背景单一，缺乏多元化。
2.股权变更情况审计发现，部分村镇银行股权变更较为频繁，可能导致公司治理不稳定。
同时，股权转让价格不合理，存在利益输送嫌疑。
3.股东权益保障村镇银行在股东权益保障方面存在不足，如部分村镇银行未设立股东大会，股东权益难以得到有效保障。
四、专项审计发现的问题及整改建议1.治理方面的问题针对治理结构不完善的问题，建议村镇银行加强董事会成员选拔和培训，提高决策水平；加强内部控制制度建设，确保制度更新及时，提高风险防范能力。
2.股东股权方面的问题建议村镇银行优化股东结构，实现股权多元化；加强股权变更管理，规范股权转让价格，防范利益输送。
村镇银行存在的问题及困难
村镇银行存在的问题及困难一、村镇银行的发展现状及意义村镇银行作为中国金融体系中的重要组成部分，承担着服务农村和小企业的重要任务。
近年来，随着国家对农村经济发展的高度重视，村镇银行得到了广泛支持和关注。
尽管取得了一定的成绩，但仍面临不少问题和困难。
本文将从几个方面探讨当前村镇银行存在的问题及困难，并提出相应解决办法。
二、资金来源压力大首先，村镇银行面临着资金来源压力。
传统上，村镇银行主要依靠存款吸纳资金，而相比于大型商业银行，在吸收外部存款方面存在诸多困难。
一方面，由于缺乏品牌认知度以及分支机构数量有限等问题，很多居民更倾向于将资金储存在大型商业银行。
另一方面，由于国内利率市场化进程较慢，村镇银行的贷款利率较低，导致其吸引力不足。
这些因素共同导致了资金来源困难，限制了村镇银行的发展。
三、经营范围受限其次，村镇银行的经营范围受到一定的限制。
由于历史原因以及政策限制，部分村镇银行在开展业务时面临局部地区所特有的问题。
例如，在一些贫困地区的村镇银行中，农民对金融知识和金融服务认知度较低，甚至存在习惯性将资金存放在家中而不使用银行服务的情况。
这些现象都给村镇银行在推广业务和提供金融服务方面带来了一定压力。
四、缺乏风险防控能力此外，村镇银行普遍面临缺乏风险防控能力的问题。
相对于大型商业银行，村镇银行规模较小，人才引进和培养难度增加。
在进行风险评估、授信和还款管理等方面存在一定困难。
同时，由于监管缺失或监管不全面等原因，部分村镇银行过度依赖一些大企业或政府机构作为主要客户，缺乏多样化的风险分散机制。
五、解决办法针对以上问题和困难，可以采取一系列措施以促进村镇银行的健康发展。
首先，加强村镇银行的品牌建设工作，提高其在当地居民中的声誉和知名度。
可通过组织金融知识普及活动、提供差异化的金融服务等方式来吸引更多居民选择将资金存入村镇银行。
其次，推动利率市场化改革，逐步减少贷款利率管制，并允许村镇银行依据市场供需情况进行定价。
村镇银行经营发展中存在的问题与建议
村镇银行经营发展中存在的问题与建议建立村镇银行是解决我国现有农村地区金融机构覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分、金融服务缺位等问题的创新之举，对于促进农村地区投资多元、覆盖全面、服务高效的新型农村金融体系的形成，具有十分重要的意义。
但作为新生事物，村镇银行在建立及发展过程中还存在一些新的问题亟待解决。
存在问题：一就是服务设施政策法规还不完善。
银监会颁布《关于调整收紧农村地区银行业金融机构市场准入政策、更好积极支持社会主义新农村建设的若干意见》以后，又陆续公布了《村镇银行管理暂行规定》等新型农村金融非政府的行政许可及监管细则，但是对农村新型金融非政府的财政积极支持、税收优惠、业务管理等具体内容规定还没颁布，各地实施细则也不尽相同。
二是资金筹集能力还显不足。
村镇银行设立在广大的农村地区，受经济发展水平限制，农民和乡镇企业闲置资金有限，村镇银行储蓄存款增长乏力。
同时，村镇银行成立时间较短、网点较少，农民对其缺乏了解，认可不足，存款积极性不高，制约其开拓市场发展业务。
三就是金融监管机制还不明朗。
当前银监部门对村镇银行实行“高门槛”的模式，适度减少机构和业务的市场准入条件，减少农村地区银行业金融机构的覆盖面，但是层次不齐的管理水平及风险分担能力严重影响区域金融安全，村镇银行一旦发生经营风险，可能将引起区域性的金融风波。
四是社会信用体系还不完善。
村镇银行信贷支持的主要对象为弱势产业和弱势群体，他们对意外风险的抵御能力较弱，在农业保险体系不健全、社会信用体系不完善的情况下，村镇银行的信贷资金存在较为严重的风险隐患。
对策建议：一是继续强化政策支持。
根据目前村镇银行遇到的实际困难，政府相关部门应会同金融部门适时推出切实可行的配套政策措施以促进村镇银行持续健康发展。
尝试放宽组建村镇银行的条件，探索包括银行、保险、证券、信托、企业和自然人的多元主体共同控股村镇银行的金融企业，形成投资稳健、主体多元、形式多样的金融格局，更好地为农业农村提供丰富的金融服务。
2023年村镇银行改革方案
2023年村镇银行改革方案2023年村镇银行改革方案一、前言村镇银行是服务于农村地区的金融机构，其服务范围主要涵盖小微企业和个体户，是农村和小城镇经济发展的重要支撑。
随着我国城乡一体化的推进，村镇银行在促进农村经济发展、支持乡村振兴中扮演着越来越重要的角色。
在实践中，村镇银行面临着很多问题，如融资难、融资贵、风险控制能力不足等。
为了进一步完善村镇银行的体制机制，提升其服务能力和风险控制能力，必须进行改革。
本文旨在通过对2023年村镇银行改革方案的整体流程进行详细描述，为相关政府部门和村镇银行提供参考。
二、整体流程2023年村镇银行改革方案的整体流程如下：第一步：完善村镇银行的股权结构和法人治理结构。
第二步：优化村镇银行的业务结构，完善金融产品体系，提升风险控制能力。
第三步：加强村镇银行的信息化建设，提高服务效率和质量。
第四步：完善村镇银行的人员培训和激励机制，提升员工素质和服务水平。
第五步：强化政府监管，完善村镇银行的风险防范和处置机制。
下面将分别对每一步进行详细描述。
三、每个环节展开详细描述1.完善村镇银行的股权结构和法人治理结构为了完善村镇银行的股权结构和法人治理结构，需要进行以下工作：（1）促进村镇银行股权多元化。
针对村镇银行股权集中的问题，要鼓励多元化投资，扶持社会资本进入村镇银行。
（2）强化村镇银行的法人治理结构。
建立本土化的法人治理模式，建立健全社会资本、股东、董事会、监事会、高管层等各基本管理结构，并完善内部、外部制衡机制，规范决策程序。
（3）制定村镇银行股权激励计划。
落实股权激励计划，鼓励员工和管理层积极为村镇银行的长期发展贡献力量。
2.优化村镇银行的业务结构，完善金融产品体系，提升风险控制能力为了优化村镇银行的业务结构，完善金融产品体系，提升风险控制能力，需要进行以下工作：（1）扩大村镇银行的资产规模。
适度放宽村镇银行的分支机构设置和经营范围，支持村镇银行进行多元化经营。
（2）完善村镇银行的产品线。
关于村镇银行公司治理问题的现状及对策建议
关于部分村镇银行公司治理问题的现状及对策建议摘要：本文通过讨论村镇银行公司治理的发展、影响和解决对策，阐述了部分村镇银行风险管理强化、公司治理弱化等现状，集中分析了公司治理不健全、三会职能弱化等问题，并提出了建议。
关键词：公司治理三会一层对策建议2007年以来，我国村镇银行建设取得了跨越式发展。
但一系列成绩取得进程中，部分村镇银行战略之迷茫、管理之落后、业务之困境、发展之掣肘已经凸显，针对突出问题，本文浅谈了村镇银行治理现状、影响，并进行了分析。
1.我国部分村镇银行公司治理现状1.1志向不同促成股东矛盾。
主发起行为便于管理，大多持股巨大，远超20%。
这使村镇银行实际已成为商业银行的农村分支机构，原有商业银行重新进入农村金融市场，不可避免地会有“新瓶装旧酒”现象。
[1] 特别在筹建之初，部分主发起行以占比51%的绝对控股地位，吸收小股东，开业不久便发现经营理念不和，即使议案通过率在表象上全票通过，但小股东集体不满情绪早已暗流涌动。
特别在企稳期内，逐利需求一旦不能被满足，股东会议便很难达成共识。
最终主发起行为化解矛盾，牺牲村镇银行长远利益以达成眼前利益平衡。
1.2公司治理架构与业务规模不适应。
监管机构窗口指导一般以“建立健全”为指导核心，给予一定完善时限。
部分村镇银行为实现监管评级要求，将政策执行偏离，如一家微型村镇银行在治理方式上，董事会下设诸多专业委员会，执行层面又成立若干领导小组，造成人浮于事，形式化过剩。
同时，部分村镇银行为实现集约化管理，将多数部门合署办公，例如将办公室与风险管理部合署，将计财部与营业部合署，导致专业性弱化、条线间难以实现真正制衡。
1.3主发起行过分干预日常经营。
部分村镇银行三会一层分工仅存在于章程层面，实践上，主发起行往往以一股独大之地位，忽略“三会”议事规则，直接干涉具体经营。
以成熟模式生搬硬套植入村镇银行管理体系，会遭遇水土不服，体现在“过分地将简单事情复杂化”、“拉高管理成本”、“风险管理形而上学”，“法人地位”变成了“分支机构”，“灵活高效”变成“臃肿僵化机械”，削弱了村镇银行长期竞争力。
农村商业银行公司治理问题及建议
强化问责机制
针对员工的违规行为和不良经营行为，应 建立有效的问责机制，对相关责任人进行
严肃处理。
CHAPTER 03
加强内部控制和风险管理
完善内部控制体系
建立健全内部控制制度
确保所有业务和流程都有明确的内部控制制度 可循，强化制度约束。
强化内部审计职能
建立独立的内部审计机构，定期进行内部审计 及专项审计，确保业务合规。
建立董事会专门委员会
设立审计委员会、薪酬委员会等专门 委员会，协助董事会更好地履行职责
。
强化监事会作用
增强监事会独立性
提高监事会的独立性，确保监事会能够独立、客观地行使 监督职能，防止银行出现违规行为。
01
加强监事会职权
扩大监事会的职权范围，使其能够更好 地对银行的经营行为进行监督和检查。
02
03
02
董事会职责不明确
03
监事会作用有限
董事会成员的选任和罢免机制不 规范，董事会职责和权力受到限 制。
监事会成员的选任和罢免机制不 透明，监事会难以发挥有效的监 督作用。
存在的问题
治理结构不健全
农村商业银行的公司治理结构存在缺陷，缺 乏有效的制衡机制和监督机制，容易导致内 部人控制和道德风险。
信息披露不透明
农村商业银行的信息披露不规范，透明度不高，缺 乏有效的外部监督和约束机制。
风险管理能力不足
农村商业银行的风险管理能力不足，存在较 为严重的信用风险、市场风险和操作风险等 问题。
对经营发展的影响
盈利能力受限
农村商业银行的治理结构缺陷和信息披露不透明等问 题，导致其盈利能力受到限制。
市场竞争加剧
随着金融市场的竞争加剧，农村商业银行面临着越来 越大的市场竞争压力。
2月近30起！村镇银行频繁被增持、收购_股权变更加速
2月近30起！村镇银行频繁被增持、收购股权变更加速最近几年持续的村镇银行改革和风险化解，在2024年出现了加速的趋势，过去两个月国家金融监督管理总局公布了近30起股权变更公告，2023年以来，村镇银行的股权变更公告约80来起。
从2007年至今，村镇银行经过了十几年的发展，在全国数量已经有1600多家，成为数量最多的银行。
但是过快发展也导致部分问题出现带来的负面效应开始显现，以村镇银行为代表的中小银行近年来问题频出。
当前，监管方也在持续对这些问题进行改革，在这一过程中，主发起行的责任进一步被压实，加速的股权变更趋势也正源于此。
村镇银行股权变更加速在国家金融监督管理总局公布的村镇银行的股权变更公告中，最新的一个是关于南充嘉陵中成村镇银行。
不过从主发起行变更来说，最近的是杭州联合农村商业银行（下称“杭州联合银行”）增持了两家村镇银行股份。
2月2日，国家金融监督管理总局官网信息显示，同意杭州联合银行受让浙江常山联合村镇银行350万股股份，占总股本的5.83%。
完成后，杭州联合银行的持股比例为51.83%。
这是杭州联合银行近一年内第二次增持该村镇银行。
上一次增持发生在2023年8月份，增持后的持股比例为46%。
1月31日公告显示，杭州联合银行受让浙江嘉善联合村镇银行1000万股股份，占总股本的5%。
完成后，杭州联合银行的持股比例为45%。
杭州联合银行网站显示，该行旗下已有14家村镇银行。
2023年杭州联合银行增持了多家村镇行。
2023年12月22日，杭州联合银行增持了浙江长兴联合村镇银行，增持后持股比例为47.75%。
2023年11月增持了浙江诸暨联合村镇银行，完成后持股比例达到49%；同月增持了浙江温岭联合村镇银行，持股比例达到51.02%。
2023年6月增持了浙江义乌联合村镇银行，之后持股比例为47.5%。
另外，今年2月1日，无锡银行也发布公告称，收到国家金融监督管理总局江苏监管局相关批复，同意无锡银行增持姜堰锡州村镇银行股份1350万股，持股比例由51%增加至60%；而在1月25日，国家金融监督管理总局批复同意了祁阳村镇银行的股权变更，长沙银行一次性受让祁阳村镇银行37.86%的股份，100%持有祁阳村镇银行。
村镇银行结构化重组政策
村镇银行结构化重组政策
村镇银行是指在中国农村地区设立的一类金融机构，其主要服务对象为农村地区的居民、农民合作社、农村企业等。
而村镇银行结构化重组政策是指针对村镇银行进行改革和整合的政策措施，旨在提升村镇银行的经营能力和服务水平。
根据中国银监会发布的相关政策，村镇银行的结构化重组主要包括以下几个方面：
1. 资本整合：通过股份制改革、吸引战略投资者等方式，增加村镇银行的资本实力，提高其抗风险能力和市场竞争力。
同时，要求村镇银行严格控制风险，加强内部治理，规范业务运作。
2. 分支机构整合：鼓励村镇银行在区域内进行兼并、重组，优化分支机构布局，避免分散竞争。
同时，要求村镇银行适应本地经济发展需求，提供更加个性化的金融产品和服务。
3. 信息技术建设：推动村镇银行加大信息技术建设投入，提升信息化水平，提高业务处理效率和风险管理能力。
同时，要求村镇银行加强网络安全防范，保护客户资金和个人信息安全。
4. 金融创新发展：鼓励村镇银行开展差异化业务，发展乡村金融、农村金融、小微企业金融等领域，拓宽村镇银行的业务范围和收入来源。
总之，村镇银行结构化重组政策的目标是促进村镇银行健康、
可持续发展，提高金融服务实体经济的能力，提升农村金融服务水平，推动农村经济发展。
目前村镇银行发展中存在的问题及政策建议
财经管理现代商贸工业２０１８年第３４期１１４㊀㊀作者简介:孙泉霞(１９８５－),女,汉族,江苏苏州人,硕士,安徽宿州淮海村镇银行股份有限公司,合规风险部经理,研究方向:企业管理.目前村镇银行发展中存在的问题及政策建议孙泉霞(安徽宿州淮海村镇银行股份有限公司,安徽宿州２３４０００)摘㊀要:介绍了目前我国村镇银行成立的背景,对村镇银行发展的现状进行分析,找到发展过程中存在的主要问题,针对问题提出了政策建议:优化股权结构,完善公司治理;坚守市场定位,提升吸收存款的能力;实行产品差异化,提升业务创新能力;加强内部控制,构建全面风险管理体系;加大政策性支持,建立健全信用体系.关键词:村镇银行;现状;发展中图分类号:F ２３㊀㊀㊀㊀㊀文献标识码:A㊀㊀㊀㊀㊀㊀d o i :１０．１９３１１/j ．c n k i ．１６７２Ｇ３１９８．２０１８．３４．０６６１㊀村镇银行成立的背景中国经济快速发展的同时,存在着较明显的 城乡二元化 经济格局,造成这种格局的因素很多,其中一个主要原因就是 城乡二元金融结构,农村金融供给被城市占用,自身供给长期严重不足,需求得不到满足.为了从根本上改变这种格局,解决农村金融服务资源缺乏的现状,满足农民和小微企业金融需求,２００６年１２月２０日,依据中国银监会«关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见»等有关文件精神,村镇银行作为一种新型农村金融机构主体,在全国范围内广泛建立.２㊀村镇银行的发展现状２．１㊀发展概况根据中国银监会数据,截至２０１６年末,全国已组建村镇银行１５１９家,中西部共组建村镇银行９８０家,占村镇银行总数的６４．５％,县市覆盖率达到了６７％.资产规模已突破万亿,达到１２３７７亿元;各项贷款余额７０２１亿元.主要监管指标持续符合监管要求,风险总体可控.引进民间资本８１５亿元,占资本总额的７２％,成为民间资本投资银行业的重要渠道之一.２．２㊀成立模式按照２００７年中国银监会颁布的«村镇银行管理暂行规定»中第８条规定,目前村镇银行成立的模式为主发人模式.从目前现状来看,村镇银行主发起行中以城市商业银行较多,目前已设立的村镇银行,大多是以城市商业银行和农村合作经济的形式出现,占据的比例约为７０％.根据«暂行规定»第２５条规定,村镇银行最大股东或唯一股东必须是银行业金融机构,主发起行成为村镇银行自然存在的第一大股东.２．３㊀自身特点受政策影响㊁村镇银行成立的初衷及市场定位等多方面因素影响,村镇银行与身俱来具有以下特点.２．３．１㊀具有明晰㊁多元化的产权结构村镇银行资本来源的进入门槛比较低,在股权设置上具有更高的灵活性.作为一级法人治理结构,在成立发展初期,民间资本涌入,在具有产权多元化特点的同时,受政策规定影响,又存在发起行为天然大股东的股权结构特点.２．３．２㊀简洁㊁灵活的公司治理结构 麻雀虽小,五脏俱全 ,发起人在构建新型农村金融机构主体时体现出较为强烈的现代企业制度意识,针对村镇银行机构规模小㊁业务简单的特点,按照因地制宜㊁运行科学㊁治理有效的原则,建立和设置较为合理的公司治理结构㊁组织架构,以确保机构高效㊁稳健运行.２．３．３㊀市场定位具有农村 特色村镇银行成立的初衷主要是面向农村,服务三农,服务中小企业和服务地方经济,以亲农㊁扶农㊁帮农和惠农作为服务目标,主要为当地农民㊁农业和农村经济发展提供金融服务.村镇银行的性质使其服务目标更针对正在脱贫致富的农民,包括从事简单的个体经营㊁种植业和渔业等目标客户.２．３．４㊀决策链短,机制灵活扁平化的结构,缩短了决策链条,使措施更加灵活㊁决策更快,更便于根据当地农业㊁农村㊁小微企业的实际情况,灵活调整政策,创新产品,有效开展经营.２．４㊀积极作用村镇银行的成立承担着深化农村金融改革,解决农村金融需求等重任,有效缓解了农村经济发展资源不足的困境,服务 三农 和小微企业的市场定位,对促进农村经济发展起到了十分积极的作用.根据银监会数据,截止到２０１６年底,村镇银行发放农户及小微企业贷款合计６５２６亿元,占各项贷款余额的９３％,５００万元以下贷款占比８０％,户均贷款４１万元,村镇银行的支农支小特色显著.３㊀现状分析及存在的问题３．１㊀外部环境及存在的问题３．１．１㊀来自经济大环境下行的冲击作为新生的金融机构,从２００６年成立至今,村镇银行发展已经历十余年,较为粗放式的发展经营模式是大多数新成立企业不可避免经历的发展道路.２０１１年以来,中国经济总体呈持续下行态势,小微企业发展举步维艰,出现大批企业破产倒闭潮,村镇银行首当其冲受到巨大冲击,不良贷款暴露并激增,信用风险成为目前银行经营发展面临的最大风险.３．１．２㊀品牌认知度低,吸收存款能力弱村镇银行成立较晚,在成立初期,一般均由发起行派驻,对当地经济环境熟知度低,营销网络难以铺展开,不容易开展业务.村镇银行大多设立在经济条件欠发达的地区,居民收入低,企业发展状况一般,相对于其他银行又具有个体小㊁资金实力弱㊁网点少的劣势,在当地的社会知名度较低,普通百姓对这类新兴的金融机构比较陌生,吸收老百姓存款的能力较弱,存款来源主要依赖当地财政㊁政府平台公司㊁有一定关系的对公企业,因此呈现出存款结构不合理,存款规模不稳定的现状.３．１．３㊀竞争对手激烈随着金融业的市场准入门槛放款,金融业竞争更现代商贸工业２０１８年第３４期１１５㊀加激烈,村镇银行除了要面对金融市场上现存的国有银行㊁城市商业银行㊁农村商业银行㊁邮政储蓄银行等金融机构的竞争外,还要迎来民营银行踏入金融行业的新形势以及来自互联网金融的冲击.３．１．４㊀专门针对村镇银行的法律法规的缺陷作为新兴金融机构,村镇银行具有银行所有的一般特质,但也拥有着自身所独有的特点,属于特殊的金融机构.然而除了中国银监会２００７年«村镇银行管理暂行规定»,２０１２年«关于鼓励和引进民间资本进入银行业实施意见»㊁２０１４年«中国银监会关于进一步促进村镇银行健康发展的指导意见»㊁２０１４年«中国银监会办公厅关于加强村镇银行公司治理的指导意见»㊁２０１５年«中国银监会农村金融部关于进一步推动村镇银行加强公司治理的通知»等极少数的法律法规和意见外,专门针对村镇银行的法律法规甚少.鉴于村镇银行服务群体的特殊性,加上农村信用体系的不健全,信息不对称,农村土地承包经营权抵押制度有待完善等现状,具有特殊性质的村镇银行只能通用的适用商业银行的其他法律法规,无疑存在法律的缺陷,给村镇银行的经营管理和风险防控均增加了难度.３．２㊀内部管理及存在的问题３．２．１㊀公司治理有待完善限于法律规定及监管要求,大多数村镇银行能够按照«商业银行公司治理指引»构建了相对健全的 三会一层 的公司治理结构,股东大会㊁董事会㊁监事会㊁高级管理层基本能够分工明确,做到所有权㊁经营权和监督权相分离.但村镇银行的公司治理水平依然有待提高,主要体现在如董事会履职不尽职,专门委员会㊁独立董事等配套监督机制形似神不似;监事会不能切实履行监督职能;主发起人制度下的主发起行一股独大,中小股东利益得不到保障;激励㊁约束机制落后,几乎不没有长期激励机制,很难吸引专业高级管理人才等现状.３．２．２㊀内部管理粗放,风险防控能力薄弱迫于股东及外界各方的压力,受到银行逐利性的驱使,追求短期的经济效益,采取粗放式的经营管理模式,成为了目前大多数村镇银行经营管理的现状.村镇银行定位小微企业和农户这一特性,也决定了其要面临更为复杂的风险环境,农村地区经济落后,农民收入渠道单一,收入水平不仅低,也不稳定,造成违约率较高,加上内部风险防控机制薄弱,员工缺乏专业正规培训,专业素质有待提高等内部因素,村镇银行的抗风险能力要远远低于一般的银行业金融机构.出现信用风险㊁操作风险㊁流动性风险㊁声誉风险其中的任何一种风险,对于村镇银行来说都是毁灭性的打击.３．２．３㊀产品品种单一,金融产品创新能力弱作为农村金融机构,受到发起人模式的影响,村镇银行基本沿用发起行的金融系统,缺乏自主独立的业务系统.金融产品单一,主要还是传统的存贷款业务,中间产品缺乏,甚至几乎没有,主要盈利来源主要依靠传统的 存贷利差 .产品开发无特色,开发的所谓的针对农户的创新产品,其产品原型都来自国有商业银行,并没有真正的竞争优势.４㊀解决目前困境的政策建议４．１㊀优化股权结构,完善公司治理村镇银行要根据自身的实际情况,结合发展战略㊁资产规模㊁自身组织形式等特点,建立差异化的公司治理结构,充分发挥独立法人的优势.在增资扩股过程中,积极引进民间资本,稳步提升本土化股东的持股比例和数量,适当提高本地涉农企业董事在董事中的比例,为保护小股东利益,可以在董事会和监事会构成中有相应比例的中小股东代表.董事会㊁监事会要严格按照«公司法»㊁«商业银行公司治理指引»要求,切实履行职责,董事会㊁监事会下设的专门委员会要根据自身职责,发挥好经营层与董事会之间的纽带作用,做到规范履职.４．２㊀坚守市场定位,提升吸收存款的能力基于品牌认知度低,基础客户薄弱,组织存款存在多方面问题,村镇银行要通过各种渠道,大力拓展资金来源,吸收更多的储蓄存款,调整存款结构向稳定化发展,改变存款结构不合理的现状.始终坚持 支农支小㊁服务三农 的经营理念,紧密结合国家宏观调控趋势,加强信贷业务政策动态指引和差异化管理.积极推进 绿色信贷 ,加强小微企业㊁ 三农 信贷投放,促进信贷资产布局稳健均衡,大力支持县域经济发展和地方农村经济建设.４．３㊀实行产品差异化,提升业务创新能力创新能力是村镇银行提高核心竞争力㊁可持续发展的必然要求.要以服务的客户为中心,以市场为导向㊁以风险管理为重点,通过各种形式的业务创新,配合科技研发投入,走差异化道路,吸收存款,发放贷款,真正实现金融服务 进村进户 ,让村镇银行真正成为当地老百姓自己的银行.４．４㊀加强内部控制,构建全面风险管理体系建立健全内控组织架构,建立与村镇银行自身业务性质㊁规模和复杂程度相适应的全面风险组织架构,董事会切实承担风险管理的最终责任和最高决策职能,董事会下设委员会㊁高级管理层㊁合规风险部门㊁各业务管理条线部门根据各自职能履行风险管控职能.在经营管理中做到坚持制度先行,细化内控制度,实现流程再造;建立以全面资产风险控制为目标的管理机制,强化风险意识㊁责任意识,防范信用风险;制定流动性风险应急预案,完善流动性风险应急措施,建立流动性风险管理体系,明确流动性风险管理政策和程序,加强流动性风险的识别㊁计量㊁监测与控制,防范流动性风险;加强员工培训和员工行为管理,提升员工风险防范意识,防控操作风险;强化岗位监督制约,构建防查体系防线,加大对违规人员的处理力度.４．５㊀加大政策性支持,建立健全信用体系针对农村诚信水平较低,个人信用系统建设严重滞后情况,村镇银行要根据业务拓展范围和客户群体建立档案和客户信息系统,防范信用风险.开展好普惠金融,做好宣传,提高村镇银行客户群体的金融知识水平,打造好村镇银行的市场品牌,发挥自己的优势产品取得群众的信任,使村镇银行成为农户和小微企业金融需求第一人.国家应该对村镇银行不断加大政策性支持,完善农村金融法律法规,特别是完善信贷风险立法㊁担保立法等法律制度,完善农村土地产权交易服务平台等配套机制,给村镇银行一个良好的社会环境,使村镇银行走可持续发展道路.参考文献[１]曾彪．村镇银行发展中存在的问题及对策建议 以湖南郴州为例[J ]．财经界,２０１６,(０６):３３．[２]李江辉．试论我国村镇银行的发展现状及可持续发展对策[J ]．现代管理科学,２０１８,(５):１１２．[３]刘中慧．我国村镇银行发展的阻力和对策建议分析[J ]．投资理财,２０１７,(３):２３７Ｇ２３８．[４]王小艳,吴雪宾．我国村镇银行信用风险管理研究[J ]．现代商贸工业,２０１６,(１２):２４３Ｇ２４４．[５]吕思雅．支农支小定位下村镇银行营销问题及改进策略[J ]．财税金融,２０１８,(１１):８４．。
村镇银行股东优化方案
村镇银行股东优化方案引言村镇银行作为中国金融体系的重要组成部分，对支持农村经济发展、服务农民群众起着重要作用。
然而，由于历史原因和经营特点，村镇银行的股东结构存在一定的问题，直接影响了其发展和稳定。
因此，我们有必要对村镇银行的股东优化方案进行研究，以促进村镇银行的改革和发展。
背景村镇银行股东结构问题1.股东构成集中度过高：相对于大型商业银行而言，村镇银行的股东数量较少，股权分散度低。
这导致部分股东在决策过程中拥有较高的话语权，影响了村镇银行的经营决策。
2.股东质量参差不齐：由于村镇银行的特殊性，部分股东可能是地方政府或企事业单位，其主要目的是通过村镇银行获取利益，而非真正参与经营管理。
这种股东结构容易造成经营决策的困难和效率低下。
3.股东资金来源不确定：村镇银行的发展需要大量的资金支持，但由于特殊的业务特点和市场地位，吸引合格的股东资金并不容易，从而影响了村镇银行的资本实力。
股东优化的必要性1.提高决策效率：通过优化股东结构，减少股东的集中程度，可以避免决策过程中的利益冲突，提高决策效率，促进村镇银行的发展。
2.引入市场化机制：引入优质的金融机构和股东，可以实现村镇银行与大型商业银行的合作与互利共赢，推动村镇银行的转型和创新。
3.提升资本实力：通过扩大股东基础，增加优质股东的入驻，可以增加村镇银行的资本实力，提高其抵御风险的能力。
股东优化方案完善法律法规和政策支持1.加强监管：完善村镇银行的监管规章，加强对股东的准入和退出的管理，提高股东的责任和义务。
2.制定优惠政策：为优质股东提供一定程度的税收优惠和融资支持，吸引更多的金融机构和资本进入村镇银行。
扩大优质股东的入驻1.拓宽股东基础：鼓励村镇银行自身员工及其他机构合作方参与股份合作，扩大股东的数量和类型，降低股东间的利益冲突。
2.引入大型商业银行：与大型商业银行合作，引入其作为战略投资者，共同推动村镇银行业务的发展。
加强内部治理和监督1.完善内部治理机制：加强村镇银行内部治理结构的建设，完善权力制衡机制，提高决策的公正性和透明度。
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１０％。在此框架下，如何设计村 半径，主发起银行经营能力强， 股权占比并非越大越好，村镇 度则是整合“人”。引进资本要
镇银行的股权结构，值得深入 就可以支撑资本较大的村镇银 银行的股权结构设计应坚持四 考虑人的因素，要有利于村镇
探讨。
行健康运作，反之，如果忽视自 个原则：
银行的战略实施，只有兼顾了
村镇银行的资本并非越多 身能力盲目地做大资本，很可
乡镇一级的资本不少于 １００ 万 起银行的经营能力相协调。村 必要的。但在执行中一些地区 监管，推动村镇银行健康持续
元；在股权构成中，作为主发起 镇银行作为新型农村金融机构， 出现了要求主发起银行股权占 发展，防止被地方政府或民营
人 的 银 行 业 金 融 机 构 不 少 于 其根本要求是商业、可持续，并 比达到 ５１％ 以上，甚至要求县 企业控制。
２０％ 且必须是第一大股东，单 非单纯地强调社会责任。如果 级政府出保证函为村镇银行风
二是整合“钱”和整合“人”
个 一 般 法 人 企 业 入 股 不 多 于 不能盈利，自顾不暇，必然是短 险“买单”的情况，这就值得商 相结合。事业靠人来干，股权制
１ ０ ％ ，单个自然人入股不多于 命的。管理的半径决定发展的 榷了。笔者认为，主发起银行的 度是整合“钱”，董事和高管制
股 权决定着公司治理乃 至经营方向，其重要
但仅考虑这一点显然不够，同 业中单笔贷款业务的历史平均
银监会要求主发起银行必 须是村镇银行的最大股东，又
主导权。监管引领是我国现阶 段银行业公司治理的一个重要
性不言而喻。对村镇 水平，以及“三农”、小企业的 要求主发起银行股权占比达到 特色，对股东资质的后续审查
其一，资本节约原则。主发 各种优质资源要素的资本，才
越好
能会顾此失彼。
起银行做最大股东就可以了， 是优质资本。
资本对经营是把“双刃
其三，资本总量要与村镇 股权占比不必要无限大，因为
三是关注城镇化和以城带
剑”，资本过小不利于正常的业 银行的发展阶段相匹配。任何 它自身毕竟还要经营。对股权 乡、以工补农。“三农”问题由
银行的股权，目前中国银监会 现实贷款需求和资金满足度， ２０％ 以上，这实质上是防范股 要加强，对董事和高管资格要
的基本要求是：总部设在县一 也应当加以考虑。
权过度分散给经营管理带来的 严格准入，对分支机构准入和
级的资本不少于３００万元，设在
其二，资本总量要与主发 负作用。这些规定毫无疑问是 业务监管要精细化。通过完善
务运营，资本过大则对利润和 事物都有一个从小到大逐步成 比例的苛刻要求，无疑是导致 来已久，但农村城市化、农业现
分红形成压力。对于社会效果 长的过程，在村镇银行的不同 主发起银行严重缺失的一个直 代化、农民非农化也是客观趋
而言也具有两面性，资本过小 发展阶段，对资本也有不同的 接诱因。
势。在这个趋势中动态地思考
则防范化解风险的能力差，资 诉求，应当逐步增资，形成业务
其二，最大限度地撬动民 村镇银行的使命，监管部门对
本过大则易偏离小额、分散的 发展、盈利提升、资本增加、业 间资本投资的原则。通过主发 村镇银行的股权政策要求适应
轨道，有违扶持“三农”和小企 务再发展、盈利再提升、资本再 起银行的杠杆作用，可以吸引 了现实的需求。让商业银行做
９０ 中国金融·２ ０ １ １ 年第 ３ 期
基层声音
村镇银行股权结构亟待优化
结构应当考虑本土化、地方化， 但要坚决地去行政化。对地方
■ 谢振山
政府干预股权设计的行为应当 警惕，防止村镇银行成为新一
轮的地方政府融资平台。
村镇银行股权结构持续优
化的几点思路
一是监管引领公司治理，
确保主发起银行对村镇银行的
其一，资本总量要与当地 不高，另一方面即使有特殊情 的空间就会相对缩小。
经济发展水平相适应。经济决 况，也可以通过母行和子行联
其三，制衡原则。在各个股 作者单位：晋城市商业银行
定金融，经济发展水平从根本 动来解决。一次性把资本做到 东之间要严防关联关系和共同
（责任编辑 植凤寅）
上决定了当地银行业的业务层 足够大，很可能把刚刚起步的 行动人关系，防止成为民营企
业的初衷。可见村镇银行的资 增加的良性循环。在初始阶段 民间资本投向村镇银行，为新 村镇银行的主发起人，只要监
本并非越多越好，而是要把握 资本不宜过大，一方面业务发 农村建设服务。但如果主发起 管到位，就可以实现城乡联动、
一个恰当的“度”。
展刚起步，对资本总量的要求 银行股权占比过大，民间资本 以城带乡、以工补农。■
次。大和小总是相对的，东部与 村镇银行压得喘不过气来，是 业的钱袋子。主发起银行应当
中西部、发达地区与欠发达地 一种偷懒的做法。
对风险负责，承担为风险“买
区的发展水平不同，村镇银行
主发起银行的股权占比并 单”的责任。
的资本总量需求也有所不同。 非越大越好ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
其四，去行政化原则。股权