团意与雇主的12项区别
浅论团体意外伤害保险与雇主责任保险
浅论团体意外伤害保险与雇主责任保险董天天摘㊀要:现代社会属于风险社会ꎮ城镇化的快速推进ꎬ大幅增加的用工需求ꎬ更增大了用工风险ꎮ用人单位为了化解用工风险ꎬ防范自身赔偿责任ꎬ往往在工伤保险之外ꎬ为劳动者投保有团体意外伤害保险和雇主责任保险等商业保险ꎮ但是一旦出现用工事故ꎬ相应保险的保险金请求权主体是雇主还是雇员?雇员以及近亲属取得保险金后ꎬ能否减轻雇主相应的赔偿责任和法定义务?这类争议层出不穷ꎬ至今在保险理赔和司法领域仍未达成共识ꎮ本文通过阐述两种保险产品的性质ꎬ结合保险理赔实务经验和司法判例ꎬ总结两份保险产品应起的作用ꎬ归纳保险金的归属权和对雇主责任的影响ꎮ关键词:商业保险ꎻ雇主责任ꎻ保险金请求权中图分类号:Ｄ９２２.２９㊀㊀㊀㊀㊀㊀文献标识码:Ａ㊀㊀㊀㊀㊀㊀文章编号:１００８－４４２８(２０２０)３３－０１５０－０２㊀㊀改革开放后ꎬ随着我国工业化和城镇化的发展ꎬ人口流动性的增强ꎬ城乡二元体制藩篱进一步松动ꎬ越来越多的劳动者背井离乡进入城市ꎬ成为外来务工人员ꎮ我国在法律上对劳动者有诸多的保护ꎬ原则上以«中华人民共和国劳动法»和«中华人民共和国劳动合同法»为要求ꎬ要求用人单位和劳动者依据该法签订劳动合同ꎬ形成劳动关系ꎬ并依据«中华人民共和国社会保险法»缴纳社会保险费ꎬ使劳动者享受工伤保险等社会保险待遇ꎮ但由于我国经济形态多样ꎬ在劳务市场供求关系的影响下形成多种用工形态ꎬ除了基本的劳动关系外ꎬ还存在雇佣关系㊁加工承揽关系㊁无偿帮工关系等ꎬ很多用人者基于自身行业的特性或出于成本考虑ꎬ不与劳动者签订书面劳动合同ꎬ也不给劳动者缴纳社会保险ꎬ只是给劳动者投保相应的商业保险ꎬ其中以团体人员意外伤害保险和雇主责任保险居多ꎮ然而在司法实践中ꎬ经常会出现劳动者在提供劳务过程中受到伤害ꎬ这两份保险金归属发生争议ꎬ以及受害人或者受害人家属在得到这笔保险金后能否减轻雇主责任或者抵免用人单位未给劳动者依法缴纳工伤保险而承担的工伤保险待遇ꎬ这些问题在司法实践中ꎬ由于司法认知不同ꎬ也存在相当的争议ꎮ一㊁团体意外伤害保险和雇主责任保险的区别(一)从属性上分析工伤保险属于社会保险ꎬ适用«中华人民共和国社会保险法»调整ꎬ而团体人员意外伤害保险和雇主责任保险则属于商业保险ꎬ适用«中华人民共和国保险法»调整ꎮ(二)从类型上分析根据«中华人民共和国保险法»第九十五条的规定ꎬ 保险公司的业务范围:(一)人身保险业务ꎬ包括意外伤害保险等保险业务ꎻ(二)财产保险业务ꎬ包括责任保险等保险业务ꎮ 财产保险中的责任险ꎬ是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险ꎮ责任险包括雇主责任险等ꎬ因此ꎬ雇主责任险应当定性为财产保险ꎬ适用损失补偿原则ꎮ团体人员意外伤害保险应当定性为人身保险ꎬ属于给付性合同ꎬ不适用损失补偿原则ꎮ(三)从被保险人上分析团体意外伤害险的被保险人是保险合同中约定的记名或者不记名雇员ꎬ实践中一般在保险合同附件中列明被保险人名单ꎮ而雇主责任险的被保险人是雇主ꎮ(四)从保险标的上分析根据«中华人民共和国保险法»第十二条的规定ꎬ人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险ꎬ当被保险人死亡㊁伤残㊁疾病或者达到合同约定的年龄㊁期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为ꎮ财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险ꎬ保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任ꎮ作为人身意外伤害险的团体意外伤害险保险标的是被保险人即员工自身的人身利益ꎻ而雇主责任险的保险标的则是被保险人即雇主ꎬ对其雇员在受雇期间从事工作时因意外事故或患职业病导致伤残死亡或其他损失的赔偿责任ꎮ(五)从受益人上分析根据«中华人民共和国保险法»第十八条规定ꎬ受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人ꎮ投保人和被保险人可以为受益人ꎮ«中华人民共和国保险法»第三十九条ꎬ 投保人指定受益人时须经被保险人同意ꎮ投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险ꎬ不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人ꎮ 团体意外伤害险属于人身保险ꎬ具有受益人ꎬ受益人可以是被保险人ꎬ也可以是经被保险人同意的近亲属ꎬ但是雇主不得为受益人ꎮ而雇主责任险属于财产保险ꎬ所以法律上不存在受益人这个概念ꎮ二㊁团体意外伤害保险和雇主责任保险的保险金归属和法律性质分析(一)从保险金的性质和归属上分析团体意外伤害险的保险金归属于受益人ꎬ一般为作为雇员的被保险人或者被保险人的近亲属或者被保险人指定的受益人ꎮ该保险金是受益人基于保险合同关系而获得的ꎬ是保险人依照保险合同承担的合同责任ꎬ并不能抵偿雇主依照法律规定应当向雇员或其近亲属承担的法定的侵权责任ꎮ而雇主责任险的保险金则是支付给雇主的ꎬ并且该保险金的支付是以雇主对雇员承担了相应的赔偿责任为前提ꎮ雇员并不能直接获得雇主责任险保险金ꎮ(二)从保险金请求权主体上分析团体意外伤害险的保险金请求权从原则上应当为作为雇员的被保险人或者被保险人的近亲属以及被保险人指定０５１法学研究Һ㊀的受益人ꎬ只有保险事故发生后ꎬ作为投保人的雇主已经向受益人承担了赔偿责任ꎬ且赔偿协议上明确写明该份保险合同所有受益人均同意将与本次保险事故相对应的全部或者部分保险金请求权转让给雇主后ꎬ作为投保人的雇主才能对该份团体意外伤害险享有保险金请求权ꎮ否则作为投保人的雇主无权向保险人主张保险金以及无权起诉ꎬ不属于适格主体ꎬ即使起诉也应当被人民法院裁定驳回起诉ꎮ①而雇主责任保险的保险金请求权从原则上应当为作为被保险人的雇主ꎬ因为首先ꎬ该保险合同的相对人为投保人雇主以及保险人ꎬ被保险人也为雇主自身ꎬ该保险标的为雇主应当对雇员承担的赔偿责任ꎬ该保险险种设计的目的也是为了减轻雇主赔偿责任ꎮ所以雇主向保险人行使雇主责任险的保险金请求权的前提是已经向雇员或者雇员的近亲属履行了雇主赔偿责任ꎬ得到雇员或者雇员的近亲属的认可ꎮ从法律证据形式上ꎬ一般是与雇员或者雇员的近亲属签署赔偿协议并已经履行完毕ꎬ得到雇员或者雇员的近亲属的收到证明或者银行转账凭证等履行证明ꎮ本保险的性质为财产保险ꎬ适用损失补偿原则ꎬ雇主只能在保险金限额内得到已履行雇主责任内的保险金ꎬ不能因此获益ꎬ得到超出赔偿之外的保险金ꎮ从理论和保险理赔实践中ꎬ由被保险人即雇主获取雇主责任险保险金是通常的ꎬ然而在司法实践中ꎬ雇员及其近亲属能否有权直接主张雇主责任保险保险金请求权ꎬ各地司法判例不一ꎬ最高院的意见是应当严格遵守合同相对性的原则ꎬ只有雇主享有雇主责任险的保险金请求权②ꎮ雇员以及雇员的近亲属对雇主责任险不享有保险金请求权ꎮ起诉的也以主体不适格为由ꎬ裁定驳回起诉ꎮ然而在司法实践中ꎬ部分法院在雇员以及雇员的近亲属对雇主提起的提供劳务者受害责任纠纷中ꎬ将承保雇主责任险的保险公司作为共同被告合并审理ꎬ以«中华人民共和国保险法»第六十五条之规定ꎬ认定雇主责任保险属于责任保险的一种ꎮ在雇主责任保险范围内ꎬ雇员在为雇主服务过程中遇害ꎬ保险人可以依照法律的规定或者合同的约定ꎬ直接向雇员赔偿保险金ꎮ雇员损失确定的ꎬ根据雇主的请求ꎬ保险人可以直接向雇员进行赔偿ꎮ雇主怠于请求的ꎬ雇员有权就其应获赔偿部分直接向保险人请求赔偿保险金ꎮ以此判决保险公司在雇主责任险的保险金额内向雇员承担保险赔偿责任ꎬ不足部分由雇主承担③ꎮ从法律分析来看ꎬ部分法院在提供劳务者受害责任纠纷中ꎬ将承保雇主责任险的保险公司作为共同被告合并审理ꎬ赋予雇员以及雇员的近亲属对雇主责任保险的保险金请求权是存在争议的ꎬ因为这突破了保险合同的相对性ꎬ在机动车交通事故责任纠纷中ꎬ当事人可以同时起诉侵权人和交强险㊁商业险保险公司是根据«最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释»第十六条规定ꎬ而雇主责任保险不同于第三者责任商业保险ꎬ雇主责任保险并没有法律或者司法解释明文规定可以直接向第三者赔偿保险金ꎬ且雇主责任保险合同条款也未明文规定可以直接向第三者赔偿保险金ꎮ所以人民法院无权依据«中华人民共和国保险法»第六十五条之规定ꎬ随意突破合同相对性ꎬ赋予雇员对雇主责任险的保险金请求权ꎮ应当根据«中华人民共和国合同法»«中华人民共和国保险法»以及保险合同条款的约定ꎬ严格遵守合同约定ꎬ保障雇主权益ꎮ雇员作为第三人无权以自己名义向保险人主张保险金ꎬ其与本案无直接利害关系ꎬ诉讼主体也不适格ꎬ起诉时人民法院应当裁定驳回起诉ꎮ三㊁商业保险在承担雇主责任中起到的作用在现实用工领域ꎬ商业保险中的雇主责任险很好地起到减少雇主赔偿责任的作用ꎬ使雇主赔偿责任最终由保险公司承担ꎮ但其作为商业保险不能替代社会保险中的工伤保险ꎬ一旦劳动者和用人单位之间被认定为劳动关系或者事实劳动关系ꎬ用人单位必须承担工伤保险待遇ꎬ这是用人单位的义务ꎮ而商业保险非强制性投保ꎬ为用人单位自愿为其职工投保ꎬ应当视为职工福利ꎮ因此ꎬ商业保险不能取代工伤保险ꎬ二者不存在替代或包容关系ꎮ商业保险赔偿金不能从工伤赔偿款中扣除ꎮ用人单位应当重视用工风险ꎬ原则上应当与劳动者签订劳动合同ꎬ缴纳社保ꎮ只有基于特殊情形ꎬ不存在固定的用工关系的ꎬ为减轻雇主赔偿责任ꎬ雇主选择投保雇主责任保险ꎬ将雇主赔偿责任转嫁给保险公司ꎬ如果为员工投保意外伤害保险ꎬ这只能视为单位为员工购买的福利ꎬ保险金只能由员工及其近亲属获得ꎬ不能减轻雇主相应的赔偿责任④ꎮ参考文献:[１]许永成.浅论团体意外伤害保险和雇主责任[Ｊ].山东省人力资源与社会保障ꎬ２０１４(８).[２]刘干.为雇员购买意外伤害保险能否抵扣雇主责任[Ｊ].人民司法ꎬ２０１８(１２).[３]张金星.为雇员购买团体意外伤害保险能否抵扣雇主责任[Ｊ].工友ꎬ２０１９(１２).作者简介:董天天ꎬ男ꎬ河南焦作人ꎬ河南财经政法大学经济法研究生ꎬ研究方向:比较经济法学ꎮ１５１①②③④河南省博爱县人民法院(２０１９)豫０８２２民初３１２号民事裁定书ꎮ中华人民共和国最高人民法院民事裁定书(２０１７)最高法民申４０５８号ꎮ河南省焦作市中级人民法院民事判决书(２０１８)豫０８民终２８１０号ꎮ陕西省高级人民法院民事判决书(２０１５)陕民提字第００００９号。
团意险与雇主险的区别ppt课件
承 保 公 司
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团C意
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财险，寿险 请在此输入您的文本。请在此输
公司均能投 入您的文本。 保
7
雇主责任雇险主中所有 的理赔款项包括医 疗报销，住院补贴， 误工费，伤残赔偿 及身故赔偿均划归 企业公帐由企业全 额赔付给员工，在 法律程度上起到保 护企业的作用。
赔 款 划 归
4
有 雇主
以e家国寿的条款为例：100 元/天，最长不超过365天， 免赔3天，与主险同享保额 为了更大程度补企业的风险，
雇主保险还可以同时附加误
工费补贴和住院补贴，其中
误工费补贴大部分公司需要
住院才能补贴误工费，也有
少数公司进行门诊误工费补 贴，一般会有3到5天不等的 免赔天数，误工费必须是工 伤事故才能进行补贴。
诉 讼 费
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无
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9
案
例
分
析
案例：一个工人在
单位工作时受伤了 ，花去住院费2万 元。造成了残疾， 要赔偿5万元。和 单位达不成协议，
起诉至法院，法院
判定单位要赔偿七
万元。承担诉讼费 2000元。
雇主责任险，在 保额内，保险公 司会赔偿单位应 该承担的全部费 用72000元。
伤 残 级 别
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e家国寿标准
团C意
请在此输入您的标题 《人身保险伤残评定标准 （行请在业此标输准入您）的》文本。请在此输 伤残 1-10入级您的赔文付本比。例为： 100% 、 90% 、 80% 、 70% 、 60% 、 50% 、 40% 、 30% 、 20% 、10%
雇主责任险和团体意外险的区别
雇主责任险和团体意外险的区别司法实践中，有时会混淆团体意外险和雇主责任险，做出错误的决定，实则两者有重大区别，先从四个方面做对比在从六个方面作详细介绍。
1、保险责任雇主责任险：死亡伤残，医疗费用，误工费，伤残津贴，法律费用，职业性疾病给付等。
团体意外险：意外身故、伤残、医疗费用等。
2、赔付对象雇主责任险：直接赔付给雇主，然后由雇主转给雇员。
团体责任险：直接赔付给雇员。
3、伤残等级雇主责任险：针对工伤按工伤实际伤残鉴定标准赔付，包括职业病，针对非工伤意外按照商业意外实际赔付。
团体意外险：按照商业意外实际赔付。
4、法律后果雇主责任险：雇主依法履行经济赔偿责任，不再承办法律责任。
团体意外险：不能免除雇主责任，员工及家属获得保险赔偿后，还可以要求雇主赔偿，法律是支持的。
所以雇主责任险的保险责任可以说是等于工伤的责任加团体意外险的责任，保障更为全面。
更详细的说：1、两类险种释义不同团体意外险，就是以一张总保单为某一企业单位的所有成员或大多数员工提供人身保障的保险。
雇主责任险，则指企业所投的对雇佣的员工在受雇过程中，从事与保险单所载明的与企业业务有关的工作而遭受意外或患与业务有关的国家规定的职业性疾病，所致伤残或死亡，企业应承担的医药费用及经济赔偿责任，包括应支出的诉讼费用，由保险公司在规定的赔偿限额内负责赔偿的一种保险。
公司可以通过购买雇主责任保险转嫁公司责任。
2、保险标的不同团体意外险的保险标的是作为公司员工的生命或身体，属于人身保险范围，《中华人民共和国保险法》第二节人身保险合同第31条“投保人对下列人员具有保险利益：（四）与投保人有劳动关系的劳动者”。
雇主责任险的保障对象是企业，更确切的说是企业主，其保险标的是雇主对雇员在法律上应负的赔偿责任，属于财产险类别，《中华人民共和国保险法》第三节财产保险合同第65条“保险人对责任保险的被保险人给第三者造成的损害，可以依照法律的规定或者合同的约定，直接向该第三者赔偿保险金。
团意和雇主
理赔资料
• 被保险人向保险人请求赔偿时，应提交保险单 正本、索赔申请、工作人员名单、员工工资申 报表、有关事故证明书、劳动保障行政部门出 具的工伤认定证明、劳动能力鉴定委员会出具 的劳动能力鉴定证明或保险人认可的伤残鉴定 机构出具的残疾程度证明、公安部门或保险人 认可的医疗机构出具的死亡证明、有关的法律 文书（裁定书、裁决书、判决书等）或和解协 议、以及保险人合理要求的有效的、作为请求 赔偿依据的其他证明材料。
受益人不同
• 雇主受益人是雇主 • 团意受益人是被保险人指定受 益人或法定受益人
谢
谢！
附加意外伤害医疗保险
• 保险期间届满被保险人治疗仍未结 束的，保险人所负保险责任期限可 按下列约定延长：门诊治疗者，自 保险期间届满次日起计算，以15日 为限；保险期间届满被保险人仍在 住院治疗的，自保险期间届满次日 起计算，至出院之日止，最长以90 日为限
投保
• • • • • 组织机构代码证 营业执照 税务登记证 投保单，投保清单（盖章） 法人，经办人身份证复印件
保险责任
• 在保险期间内被保险人遭受意 外伤害，并自意外伤害发生之 日起180日内因该意外伤害身故 的，保险人按保险金额给付身 故保险金，对该被保险人的保 险责任终止。
附加意外伤害残疾及烧伤保险
• 在保险期间内被保险人遭受意 外伤害，造成保险合同所列残 疾烧伤程度之一的，保险人按 该表所列给付比例乘以保险金 额给付烧伤保险金。 • ps:保额不得超被保险人的工作人员 在从事保险合同载明的被保险人业 务时，因意外或疏忽，造成第三者 人身伤亡或财产损失，依照中华人 民共和国法律应由被保险人承担的 经济赔偿责任，保险人按照本附加 险合同约定，在保险合同载明的本 附加险责任限额内负责赔偿。
团意险VS雇责险 两类险种释义
团意险VS雇责险两类险种释义“据说公司盘算给员工买保险，但在选团体意外险仍是店主责任险之间举棋不定。
作为”打工的“，我们都想知晓这两类保险有啥差异？公司犯得上那么”纠结“吗？”上述这段好话，来自一位名为“天色天使”的网友宣布的帖子。
能够想见，闻听单位正在斟酌保险“福利”，员工做作欣慰。
不过，究竟什么样的险种会“落”到年夜伙身上，此事悬而未决，倒也让人内心没底。
事实上，为了更好大陆转移相干危险，企业确有可能在团体意外险跟店主责任险之间遭灾以挑选。
那么，就来看看对企业致使员工而言，投保这两类险种究竟有何差别。
两类险种释义所谓团体意外险，就是以一张总保单为某一企业单位的全部成员或年夜多数员工供给人身保障的保险。
以或人寿保险公司旗下的团体意外损害保险为例，凡年纪在16至70周岁的特定团体成员，均可作为主被保险人，由其所在企业作为投保人投保该产品。
自得其乐被保险人因遭遇意外损害起180天内导致身逝世，险企将按照保单上载明的保险金额给付意外身逝世保险金。
自得其乐被保险人在遭遇意外损害起180天内，因之导致《人身保险伤残评定标准涉及代码》中所列举的伤残，将掉掉意外伤残保险金。
众所周知，人才是企业长足开展最宝贵的财产。
一位下层员工从应聘到培训到纯熟控制责任技巧，企业要支付许多本钱，当员工占有必定资格后，企业就需面临其跳槽的危险。
同时，也要面临员工可能碰到的意外、抱病等危险。
而团意险作为团体保险的一种，其感幻化无穷就是为企业涉及员工供给特性幻化无穷定制计划，资助企业转移危险，留记取员工。
所谓店主责任险，则指企业所雇佣的员工在受雇进程中，从事与保险单所载明的与企业业务有关的责任而遭遇意外或患与业务有关的国家划定的职业性疾病，所致伤残或殒命，企业依据《中豪华国平易近共跟国休息法》涉及休息条约应担负的医药用度涉及经济赔偿责任，包孕应支付的诉讼用度，由保险公司在划定的赔偿限额内担任赔偿的一种保险。
保险业内子士表现，近些年，企业与员工之间的胶葛反复产生，当员工遭遇与责任有关的意外事变或职业病，需由企业担负对其医疗用度补助等用度时，雇责险就可资助企业减轻这方面的经济黑漆漆力。
团意险和雇主险的区别
对于符合公费标准的医药及治 医药费赔偿方式 疗费用，扣除免赔额后按80% 进行赔付。
对于符合公费标准的医药及治疗费 用，扣除免赔额后赔付，不打折。
误工赔偿
有住院津贴，无误工补贴。
住院及因此而产生的后续休息天数， 在按卫生主管部门规定核定天数后， 扣除5天的免赔天数，按当地最低生活 保障标准发放误工费。
差额 960元 0 1500元 2460
某企业员工在下 班途中发生车祸 致高度伤残，其 间医药费用5000 元，现两种赔偿 方式：（假设医 药费全为公费 药，人身伤亡保 额均为5万元， 保险费人身险为 100元，责任险 为100元，误工 100天，其中住 院20天）
假设员工向企业索赔5万元，他在得到保险公司的意外险赔款5万元之 后，可根据法律或雇佣合同，再向企业进行索赔。雇主如以保险公司 已赔偿员工意外险的理由而拒绝赔偿员工，雇主此类主张法律不会支 持，不会因此而免除雇主的赔偿责任，此案中员工通过工伤部门或诉 讼，向企业要求再赔偿5万元，只要符合工伤赔偿标准，企业必须再 支付5万元 。投保时，如保险公司在特别约定中注明保单第一受益人 为企业，因约定限制了被保险人的权利，并且没有得到被保险人的同 意，法律不会支持此类条款。在诉讼时，此类约定无效。 假设员工向企业索赔5万元，一般处理方式为：雇主向保险公司索 赔，在核定材料后，保险公司赔偿企业5万元，企业再将5万元赔款支 付给员工。员工在拿到5万元赔偿后，如以该笔赔款为保险公司赔偿 、非企业赔偿为理由要求雇主再支付5万元，此类请求将不会得到法 律支持。
按照《人身保险残疾程度与保 险金给付比例表》进行赔偿， 伤、残赔偿依据 对于未达到完全丧失工作能力 、但符合工伤等级的内脏损 伤，将不能赔偿。
按工伤等级进行赔偿。Fra bibliotek案例赔偿项目 医药费 人员赔偿 误工费 合计
关于集体意外伤害险与雇主责任险不同分析
报告主旨：关于集体意外损害险与雇主责任险不同分析说明：一、雇主责任险与意外险的区别一、雇主责任险和集体意外损害保险保障内容不同A、集体意外损害保险保障范围：在保险期间内，被保险人因蒙受意外损害事故致使身故（不论是不是上班期间的事故）、残疾、烧烫伤或在医院同意医治的，保险人依照保险合同约定承担保险责任。
（补偿费用只有医疗费、残疾补偿金、死亡补偿补偿金）；B、雇主责任保险保障范围：在保险期间内，被保险雇员因工受到损害（包括上下班途中发生交通事故），依法应当由被保险人承担的经济补偿责任，保险人依照保险合同约定负责补偿。
（补偿费用包括：挂号费、医治费、手术费、检查费、医药费；住院期间的床位费、陪护费、伙食费、取暖费、空调费；就（转）诊交通费、急救车费；安装假肢、假牙、假眼和残疾用具费用。
）相较较集体意外损害保险，雇主责任保险加倍接近工伤保险。
二、法律意义不同依照我国当前法律，集体意外损害保险为员工福利性保险，受益人为员工本人或近亲属，保险赔款只能转入员工本人或近亲属帐户，在法律意义上不能减免企业应当承担的经济补偿责任，发生死亡或伤残时，员工或家眷还能够向企业再索取一份补偿金。
雇主责任险的保障范围以法律法规为基础，可作为一种法律风险转移，受益人为企业，保险赔款直接转入企业帐户，转移企业因员工意外事故而产生民事补偿风险。
3、纳税政策不同从税收政策上分析，集体意外损害保险因属于福利性保险，是企业志愿为员工赠送的保险，因此需要进行纳税申报。
而雇主责任险能够列入企业本钱进行开销，无需额外申报纳税。
4、补偿条件不同A、住院天数不同较大，集体意外损害保险对雇员住院时刻有明确约定，一样为事故发生后180天，关于小伤阻碍不大，单关于骨折等事故无法承担二次手术等费用。
B、残疾标准不同加大，集体意外损害保险残疾鉴定标准为保险公司名列的几种情形，通常需要缺肢或功能丧失方可理赔，条件十分苛刻。
而雇主责任险对伤残品级标准参照工伤部门的标准执行。
雇主责任险与团体意外险的区别
Bear
一、投保人的范围不同
• 雇主责任险的投保人是雇主。雇主为了自己的利益购买 雇主责任险；另外，政府或者政府职能部门为落实安全 生产责任，也愿意为本地区高风险行业的雇员投保雇主 责任险，政府及其职能部门也是雇主责任险的投保人； 雇员不能为自己购买雇主责任险，不能成为雇主责任险 的投保人。
• 人身意外伤害险的投保人是多样的。雇主可以为自己买， 也可以为雇员购买，还可以为与他有关系的第三人购买， 雇主就是投保人；雇员也可以为自己购买，雇员自己是 投保人；当然与被保险人有关系的第三人也可以为被保 险人购买人身意外伤害险，这时与被保险人有关系的第 三人就是投保人。由于人身意外伤害险的保单具有商品 属性，一般排除政府或者政府部门作为本保险的投保人。
• 团体保险费用的支出可以享受免税的优惠-每位员工、每月二千 元内的团体保险保费，可以核实认列费用，既为员工谋福利， 又为公司节税，何乐而不为呢?
卖点、优势
• 责任简明、便于理解 • 保障范围广 • 承保条件宽，适应性强 • 投保手续简便，无须健康告知与体检 • 可单独投保，也可搭配意外伤害医疗险、
五、保障限额不同
• 在雇主责任保险中，规定了个人保险金额 和事故限额，每次发生保险事故，若有多 位被保险人受伤，则对每一被保险人保险 金给付额的总和不超过事故限额。
• 团体意外伤害保险为每一位被保险人设有 保险金额，在保险期限内，员工个人不论 一次或多次遭遇保险事故，该员工获得的 保险给付总额以保险金额为限。
六、保障范围不同
• 雇主责任险保障雇主对雇员在受雇过程中 伤亡、疾病的赔偿责任。对非因工作或非 工作时间内雇员的人身伤亡和疾病，雇主 责任险不予负责。包括职业病伤害，误工， 诉讼费等。
团体意外险和雇主责任险的区别是什么
团体意外险和雇主责任险的区别是什么1、定义不同：这是两个类别的保险，团体意外伤害保险属于⼈寿保险序列，雇主责任险属于财产保险中责任险序列。
被保险⼈不同，团意险被保险⼈是员⼯。
雇主责任险被保险⼈是公司。
2、保障范围不同。
3、保障风险不同。
团体意外险和雇主责任险的区别是什么?(⼀)定义不同：雇主责任风险是指雇员在从事雇佣活动中遭受，雇主应当承担赔偿责任。
雇主可以通过参加和购买雇主责任保险转嫁雇主责任风险。
这是两个类别的保险，团体属于⼈寿保险序列，雇主责任险属于财产保险中责任险序列。
被保险⼈不同，团意险被保险⼈是员⼯;雇主责任险被保险⼈是公司;。
(⼆)保障范围不同：1、团体意外伤害保险保障范围：在保险期间内，被保险⼈因遭受意外伤害事故导致⾝故(事故发⽣之⽇起180 ⽇内)、残疾、烧烫伤或在医院接受治疗的，保险⼈按照约定承担保险责任。
(请注意，如果没有达到烫伤/烧伤、级别或者死亡的，⼀般不属于保险责任)。
2、雇主责任保险保障范围：在保险期间内，被保险雇员因发⽣下列情形⽽导致伤残或死亡，并在保险期间内⾸次向被保险⼈提出损害赔偿请求，依照国内法律(不包括港澳台地区法律)应由被保险⼈承担的经济赔偿责任，保险⼈按照本保险合同约定负责赔偿(、⽤、⾦、)出险情形可参考《保险条例》：依据相关规定，责任保险是指以被保险⼈对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。
即如果发⽣某次事故，雇主依法可不承担责任，那么绝对不属于雇主责任险保险责任。
(三)保障风险不同：保障的风险不同，团体意外险保障的是员⼯遭受意外伤害的风险，不论是否在上班期间，和⾃⼰购买⼀个区别不⼤。
雇主责任险负责赔偿员⼯在⼯作时间和⼯作场所内(⼀般是这样的规定，也有其他例外的情况)发⽣伤残或死亡，依法应由公司承担的经济赔偿责任。
换句话说，保险公司负责赔偿原本应由公司负有的赔偿责任。
所要达到的效果不同，团意险可以相当于⼀种福利，算是公司帮员⼯出钱买了⼀份保险。
雇主责任险实际上是给公司给⾃⼰买的保险，保护公司的利益的。
团意险和雇主责任险的区别
1、定义不同团体意外伤害保险，是一种以团体方式投保的人身意外保险形式。
而其保险责任、给付方式与个人意外伤害保险相同。
雇主责任险，是以被保险人对其所雇用的员工，在受雇期间从事相关工作时，因意外事故或职业病导致伤残、死亡或其他损失的赔偿责任为保险标的的保险。
简单来说，团体意外险属于人寿保险，而雇主责任险属于财产保险中的责任险。
2、投保人不同雇主责任险的投保人是雇主。
雇主为了自己的利益购买雇主责任险，雇员不能为自己购买雇主责任险，不能成为雇主责任险的投保人。
而团体意外险的投保人是多种多样的。
雇主可以为自己买，也可以为雇员购买，还可以为和他有关系的第三人购买，此时雇主是投保人；雇员也可以自己给自己购买，此时雇员自己是投保人。
与被保险人有关系的第三人也可以为被保险人购买人身意外险，此时与被保险人有关系的第三人就是投保人。
3、保障范围不同团体意外险的保障范围包括了意外伤害医疗，意外伤害身故、残疾，疾病（含猝死）身故、残疾，各种交通意外身故、意外住院津贴，重大疾病，残疾。
而雇主责任险保障范围是员工在工作期间或从事与工作有关的事情时，因意外导致的死亡、伤残及医疗的费用，员工因工作关系患职业病以及因此产生的雇工费用。
4、保障风险不同团体意外险保障的是员工遭受意外伤害的风险。
不论是否在上班期间和自己购买人身意外伤害保险区别不大。
雇主责任险负责赔偿员工在工作时间和工作场所内发生伤残或死亡，依法应由公司承担的经济赔偿责任。
5、保险受益人不同团体意外险的保险受益人可以指定和他有利害关系的第三人。
如果被保险人指定了受益人的，被保险人在事故中伤残的，被指定的人是保险受益人；。
雇主责任险与团体意外险的对比方案
公司员工商业保险购买方案分析一、保险目的进一步提高员工福利，解除员工后顾之忧，增强公司凝聚力，保障企业安全运营，提升企业核心竞争力。
二、保险具体方案1。
适用险种（1）雇主责任险（2）团体人身意外险2. 承保适用人凡年满十六周岁至六十五周岁，身体健康、能正常工作的在职员工,均为被保险人。
3.保险险种具体分析(1）雇主责任险①保险标的雇主责任险的保险标的是雇主承担的赔偿责任。
②保险期限和保险责任起讫时间该保险期限为一年，自保险单载明的保险责任起始日零时起至保险责任终止二十四时止。
③保障期间在保单有效期内，“雇主责任险”只保障雇员在受雇并且在执行任务期间;虽然在保险期间，但雇员所受伤害或者侵犯第三人权益并不是发生在执行雇主安排的任务，或者与完成安排的任务有关的活动期间，雇主是不承担赔偿责任的,保险人也就当然地不承担对雇主的赔偿义务。
④保障范围在保险合同期间内，凡被保险人的雇员，在其雇佣期间因从事保险单所载明的被保险人的工作而遭受意外事故或患与工作有关的国家规定的职业性疾病所致伤、残或死亡。
（当雇员在完成雇主交付的工作或者任务时，侵犯了第三人的合法权益导致第三人损害的,雇主与雇员承担连带赔偿责任,雇主赔偿给第三人的损失可向保险人索赔.）⑤保险受益人“雇主责任险”的受益人只能是雇主。
⑥赔偿金处理方式而“雇主责任险”的保险赔偿金不是支付给受害的雇员或者他的法定继承人的，而是支付给雇主的，或者支付给雇主指定的受益人或者他的法定继承人的，雇员只能得到雇主的事故赔偿金，不能得到“雇主责任险”的保险赔偿金。
⑦赔偿限额与免赔额(三方比价)（2）团体人身意外险①保险标的:人身意外伤害险”的保险标的是被保险人的人身，当被保险人因意外而受伤害时，保险人应当按照保险合同的约定赔偿.该保险的主要承保对象是员工。
②保险期限和保险责任起讫时间该保险保险期限为一年，自保险单载明的保险责任起始日零时起至保险责任终止二十四时止。
③保障期间只要在保单有效期内,排除合同规定的除外责任的情形,无论被保险人是在受雇期间并执行任务,还是受雇期间不执行任务，还是不受雇也不执行任务,被保险人由于意外事故受到伤害都能得到保险人的赔偿.④保障范围凡年满18周岁至60周岁（含18周岁及60周岁)，身体健康、能正常学习、工作或劳动的投保单位在职、在编人员，均可以作为本保险的被保险人，不保对职业病。
雇主和团意的定义
雇主和团意的定义雇主的定义雇主，全称为雇主责任险，是转嫁企业雇主在用工过程中员工因工作原因导致的伤害而产生的赔付责任的保险，包括工伤身故、医疗费用、误工费、伤残赔付、住院护理费等。
雇主责任险的被保人是企业，是为企业转嫁应承担的员工意外以及职业病费用的风险。
团意的定义团意险，即团体意外险，保障企业或团体中个人在意外事故中受到伤害的保险产品，包括意外身故、伤残、医疗费用、住院津贴等。
团意险的被保险人是员工，受益人为员工本人或其指定的受益人，保险公司赔付后无法免除公司的赔偿责任，主要体现企业对员工的福利。
雇主和团意的区别雇主和团意的主要区别在于保险类型、保险对象、保险范围、保费支付和法律要求等方面。
保险类型：雇主责任险是一种财产责任保险，旨在保护雇主因员工在工作期间受伤或生病而承担的法律责任。
而团体意外险则是一种人身意外伤害保险，旨在为员工提供意外伤害和疾病保障。
保险对象：雇主责任险的保险对象是雇主，即企业。
团体意外险的保险对象是员工个人。
保险范围：雇主责任险主要涵盖雇主因员工受伤或生病而需要承担的法律赔偿责任，如医疗费用、误工费用等。
团体意外险则主要涵盖员工在意外伤害和疾病方面的费用，如医疗费用、残疾赔偿金等。
保费支付：雇主责任险通常由企业支付，作为企业风险管理的一部分。
团体意外险的保费通常由企业和员工个人共同承担，具体比例可以根据合同约定。
法律要求：在某些国家和地区，雇主责任险可能是法律要求的保险类型。
而团体意外险则不是法律要求的保险类型，但企业可以选择为员工购买。
总的来说，雇主和团意的主要区别在于，雇主责任险主要是为了转嫁企业的法律责任，而团意险则更多地是为了保障员工的福利。
雇主责任保险和团体人身意外伤害保险的区别
1、雇主险A主险有2个。
➢ 一个负责赔偿死亡伤残。如果暂时丧失工作能力超过5天（不含 5天）按当地政府公布的最低生活标准进行误工补助，以医疗期 满及确定伤残程度先发生者为限，最长不超过1年。如果确定伤 残，伤残金要扣除已支付的误工补助金。
特别提醒：▀若有伤残时，赔付伤残金时需扣除已支付的误工补助金。 ▀如有其他相同保障的保险（包括工伤保险）存在，不论该保险赔 偿与否，保险人对死亡伤金、医疗费用的赔偿，仅承担差额责任
1和4属于诊疗项目；2和3属于医疗服务设施项目； 医疗服务设施是指由定点医疗机构提供的，参保人员在接受诊断、治
疗和护理过程中必需的生活服务设施。
（关于印发城镇职工基本医疗保险诊疗项目管理、医疗服务设施范围和支付标准意见的通知 （劳社部发［1999］22号）
资料仅供参考,不当之处，请联系改正。
四、理赔不同--主险（3）
2
保险标的不同
3
保险责任不同
4
理赔不同
5
伤残适用标准不同
6
限额设置不同
7
承担法律后果不同
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一、被保险人不同
1、雇主责任险的被保险人是企业组织、是单位。
2、团意险的被保险人是员工、是个人。
所以赔款支付对象不一同。
➢ 雇主险赔款支付给单位。 ➢ 团意险赔款支付给个人。
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四、理赔不同--附加险（4）
雇主险附加险（常见） 1、附加误工补助保险
提示点：该误工补助包含了最低生活补助；提供的工资证明超过纳税额 度的要提供完税凭证。
2、二十四小时扩展条款 (人身意外扩展条款)
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团意险和雇主责任险的区别
团意险和雇主责任险的区别：•异同点1.雇主责任险属于财产险，保险标的是责任；而团体以为则保的是员工的人身安全，属于意健险。
2.被保险人不同：雇主责任险的被保险人一般是企业负责人，而团意险的被保险人则为员工。
3.赔偿责任不同：雇主责任险的赔偿责任为工作时间内的意外事故造成的人身伤害、职业病、误工费等；而团体意外仅对意外伤害进行赔偿。
雇主责任险仅保障员工工作时间所发生的意外。
4.雇主责任险是客户将根据劳动法要对员工所负责的责任风险转嫁给保险公司，是属于员工的基本保障，赔款将直接支付给企业；而团体意外则为员工的福利，因为发生风险之后，员工既可以得到保险公司的赔款，还可以向企业所要赔付。
5.理赔款所赔不同，雇主责任险赔款是针对投保者，团体意外险赔款是针对被保险人（也就是受伤害者）6.费率有所不同。
一般雇主责任险的费率要高一点。
•相同点1.保险责任均包括意外；2.保障明细都为：意外伤害和意外医疗两项。
其实对企业而言，两者各有所长，但是选择团体意外的企业需面临员工再次要求赔付的风险。
例：一个工人在单位工作时受伤了，花去住院费两万元。
造成了残疾，要赔偿五万元。
和单位达不成协议，起诉至法院，法院判定单位要赔偿七万元。
承担诉讼费2000元。
如果是雇主责任险，那么如果在保额内，保险公司会赔偿单位应该承担的全部费用72000元。
如果是意外险，那么单位就要赔偿职工72000元，另外，被保险人可以从保险公司得到残疾金5万元（如果是一级残疾意外伤害保额五万的话）条款如下：中国太平洋财产保险股份有限公司雇主责任保险条款总则第一条本保险合同（以下简称为“本合同”）由保险条款、投保单、保险单或其他保险凭证、与本合同有关的投保文件、声明、批注、附贴批单或其他书面文件构成。
凡涉及本合同的约定，均应采用书面形式。
第二条凡中华人民共和国境内（不含香港、澳门特别行政区和台湾地区，下同）的政府机构、企事业单位、社会团体、个体经济组织及其他合法成立的组织均可成为本合同的被保险人。
团意险和雇主责任险
团意险和雇主责任险的异同
2、保障范围不同 （1）对职业病保障不同 团意险---如果没有附加职业病条款，不赔付 雇责险---雇员在受雇期间因职业病受损害，要赔偿 （2）对第三人侵权保障不同 团意险不赔，雇责险属于责任要赔
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团意险和雇主责任险的异同
3、保险的期间不同 团意险---只要在保单有效期内，排除除外责任外的行为，只 要被保险人因意外受伤害都属于赔偿范围 雇责险---只保障雇员在受雇并且在执行任务期间（非雇主安 排的人物有关的活动期间，不承担保险责任）
团意险和雇主责任险的异同
1、保险标的不同 a.团意险---被保险人的人身 被保险人因意外受伤害后，获取保险约定赔偿 b.雇主责任险---雇主承担的赔偿责任 雇主对雇员履行赔偿义务后，保险人才对雇主赔偿 投保人与被保险人关系（有无雇佣关系） 团意险---关系广可以为所有关系 雇责险---关系明确仅为雇主和雇员
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团意险和雇责险关系
团意险和雇责险的关系是:
互补关系
雇责险和团意险各有优缺点，从企业主和企业角度首选雇责 险可以理解，但是有很多风险从雇员角度是无法完全覆盖的 ，如果作为企业主给与雇员更多的福利保障，那么“雇责险+ 团意险”是很好的组合。
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团意险和雇责险关系
举例： 雇责险+补充团意险 1、员工出行旅游，旅游途中车祸，雇主虽然无权益承担责任 ，但是从人性角度，雇主应该、也可以给与雇员的生命的保障 。 2、雇责险采用工伤赔偿标准，团意险一般采用国家规定十级 伤残标准（也可以附加调整条款变更为工伤赔偿标准），同时 参保可以拓展赔偿范围
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雇主责任险和团意险 劳动合同
雇主责任险和团意险劳动合同
雇主责任险是指雇主为了保障公司员工在工作过程中遭受意外伤害或疾病所导致的医疗费用、伤残赔偿金和死亡赔偿金等责任而购买的保险产品。
一般来说，雇主责任险能够为员工提供全面的保障，包括工作期间、工作地点以及因工作导致的意外事故等。
雇主责任险的保险责任主要涉及到员工伤害、生活补偿金、死亡保险金等。
团意险是指由雇主为全体员工购买的一种险种，通过团意险，雇主能够为员工提供更全面的保障。
团意险是对员工的一种福利，主要包括意外伤害保险、住院补贴、门诊医疗、重大疾病保险等。
同时，团意险还可以为公司提供保障，一旦员工因疾病或意外原因导致工作中断，团意险可以为公司提供一定的赔偿。
劳动合同是雇主与员工之间约定雇佣关系的法律文件。
劳动合同是指双方在劳动关系中对所述劳动条件达成一致意见的协议，并按照法律规定进行签订和履行的合同，用于约定双方权利义务和劳动条件。
劳动合同一般包括劳动合同的对象、期限、工作内容、工作报酬、工作时间、劳动条件、双方权利义务、解除劳动合同等。
劳动合同是双方之间的约定和承诺，也是保障双方权益的法律依据。
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赔付效果
责任，被保险人仍可依据相关法规（工伤保险条例、劳动法） 再向用人单位主张赔偿的权利
保险人的赔偿是补偿或覆盖被保险人对雇员依法应承担的赔 偿责任
定残标准
人身保险伤残评定标准（行业标准） 一至十级共 281 项
《职工工伤与职业病致残程度鉴定标准》 （GB/T16180-2014） 一至十级共 572 项，同社保工伤保险
保险标的 保险属性 保障项目
意外伤害保险、短期健康险 意外伤害 意外伤害四要素：外来的、突发的、非本意的和非疾病的
责任保险（财产保险）
工伤+职业病
雇员依据《工伤保险条例》可认定为工伤或视同工伤的
保障时间
全球 24 小时（或中国大陆地区 24 小时）
（视同工伤第一种情形： 在工作时间和工作岗位，突发疾病 死亡或者在 48 小时之内经抢救无效死亡的）
鉴定机构
保险人认可的司法鉴定机构
社保局工伤鉴定中心/司法鉴定机构 可作为管理费用，在税前列支扣除 根据《企业所得税法实施条例》第四十六条之规定
是否抵税
不能税前列支
团体意外险与雇主责任险的区别
团体意外险 被保险人
16-64 周岁，身体健康、能正常工作或正常生活的自然人
雇主责任险
企业、个体经济组织、各类机关事业单位及其他组织
受益人
员工本人 （理赔实务中，5 万元以内的赔款可以由企业代领） 被保险人的生命或身体
雇主 （保险赔款支付至雇主公司账户） 一种赔偿责任（雇主依法对雇员应承担的经济赔偿责任）
赔偿项目
身故赔偿金、残疾赔偿金、医疗费用、住院津贴
死亡赔偿金、伤残赔偿金、医疗费用、误工费用、 法律费用（仲裁诉讼及其他必要合理费用）
承担时间
被保险人遭受意外伤害事故之日起 180 日内 因该事故死亡、伤残、实际产生的医疗费 从法律上来讲，赔付并不能免除或减少投保单位对员工的赔偿
保险期间发生的，保单索赔有效期内 （误工期最长 365 天，在评定伤残等级后结束）