银保新规下关于我国银行保险发展问题
我国银行保险存在的问题及措施
我国银行保险存在的问题及完美[纲要]展开银保合作是商业银行业务发展的需要，是保险企业展业和扩大规模的需要，而且银行代理保险业务发展潜力巨大。
可是银行保险业务现阶段仍旧存在许多问题，两者应当踊跃展开创新合作，全面提高银保合作水平。
[重点词]合作的必需性存在问题对策举措一、银行保险的概略(一)定义：银行保险是由银行、邮政、基金组织以及其余金融机构与保险企业合作，经过共同的销售渠道向客户供给产品和服务。
(二)价值。
1.银行：能够经过代理销售多样化的产品，提高客户满意度和忠诚度。
2.花费者：成本低，安全靠谱，购置方便。
3.保险企业：1)能够提高销售而且降低成本，进而能够以更低的价钱为客户供给更好的产品；2)能够建立优秀的品牌形象，开辟更多的客户源。
二、展开银行保险业务现阶段存在的问题(一)观点更新问题。
银行一定更新观点，以经营主业的态度，经营代理保险业务，才能保证业务的健康发展；保险企业多年来也是向来依据自己的固有模式展开业务，要在银行代理方面实现打破，也要改变“畏难”情绪，克服短期思想。
只有这样才能顺利实现银行、保险‘共赢”的目标。
(二)利益分派问题。
利益分派是银行、保险两方合作中最敏感的问题，也是两方合作成功与否的重点，一定合理切割利润，才能保证两方合作的顺利进行。
银行代理保险业务早期，要最大限度地向一线分派利益。
因为全部业务均根源于一线人员，在早期，因为代理业务规模很小，由此而来的代理费也微不足道，假如不可以足额分派到业务一线就不可以足以调换起一线人员的工作踊跃性，影响代理业务的健康发展。
(三)目前利益与长久利益关系问题。
银行代理保险业务作为新事物，要获得百姓认可需要很长的一段时间，代理业务的逐渐扩大，需要几年甚至更长时间的累积才能形成规模。
不论是银行还是保险企业，都要立足长久，办理好目前利益与长久利益的关系，决不可以急于求成。
(四)服务的专业化问题。
保险业与银行业虽有许多相像以外，但仍有很多差异。
银行保险发展模式、面临问题及发展趋势分析中国金融控股集团将进入跨越式发展阶段
银行保险发展模式、面临问题及发展趋势分析中国金融控股集团将进入跨越式发展阶段银行保险是由银行、邮政、基金组织以及其他金融机构与保险公司合作，通过共同的销售渠道向客户提供产品和服务，是不同金融产品、服务的相互整合，这种方式首先兴起于法国，目前中国市场才刚刚起步，与传统的保险销售方式相比，银行保险在客户群、产品、服务、培训模式和展业模式方面都具有自身特色。
中国的银行保险最早由创新基因浓厚的平安第一次引入，直至现在形成百家争鸣的局面，我国的银行保险虽然只发展了短短十几年，但不论业务种类还是业务规模都在不断发展完善。
但是无论从模式上还是从法律制定上来讲，我国的银行保险还处在发展的初级阶段。
银行保险的实现方式按照金融一体化程度从低到高可以分为协议合作模式、合资企业模式、金融集团模式和业务线一体化模式四种。
随着金融科技发展，银行网点轻型化、智能化转型推进，银行营业网点新增速度已明显放慢；国有大行一方面积极整合低产网点、集中优势资源，另一方面也积极落实国家普惠金融战略，新设网点向县乡域倾斜。
截至2018年12月底，中国银行业网点总数达到22.86万个，相比2017年末的22.87万个有所降低。
截至2018年末，全国保险机构229家，较年初增加7家，其中中资保险公司机构数量为158家，较2017年增加13家，中外合资保险公司机构数量为59家，较2017年增加2家。
截至2018年底，人身险公司实现银邮代理业务8032.34亿元，同比下降24.11%，在人身险公司所有业务中的占比为30.59%；而随着行业转型发展步入深水区，这一增长情况在2019年出现变化：2019年前6个月，银保渠道累计实现原保险保费收入6131亿元，同比增长22.52%，占比提升1.94个百分点。
银行保险市场存在的问题分析通过银行渠道销售保险让我国的保险市场得到飞速的发展，有些保险公司通过银保渠道的大力拓展，在短短几年内就能使保费规模冲上一个新的台阶。
我国银行保险发展现状、问题及对策
银行入股保险公 司和保 险公 司入 股银行实
现 了资 源 共 享 ，产 品 互 补 和 交 叉 销 售 。 建
看 ，行业竞争 日益激烈 ，商 业银 行对于没 有经营风 险的中间业务的重视程度不断提
高 ，金 融 监 管在 不 断 放 松 。 这 就 为 银 行 保
户 群 体 ， 仅 可 以 解 决 目前 保 险 公 司 分 支 不 机 构 不 足 的 问 题 ， 且 能 够 降 低 销 售 成 本 并
在全 国保费收人 中 ，银 行类保险兼业
代 理 机 构 代 理 保 费 收入 快 速 增 长 ， 占保 险 业 全 部 保 费 收 入 的 比例 也 成 上 升 趋 势 ，从 总 量 上 来 说 ，我 国 的银 行保 险 的 发 展 是 相 当快 速 的 。
开 展银 行保 险 方 面 进 行 了尝 试 和探 索 ，
本 文 在 总 结 我 国银 行 保 险 发 展 现 状 的
保 合 作 模 式 ， 保 业 务 的范 围 （ 图 １】 银 见 和
销售量 （ 图 ２） 见 快速增长。 统计 显示 ，近几年来全 国银 行网点快 速增长 ， 截止 ２ １ 年底 已达到 １ 万左右 ， ００ １
关 键 词 ：银 行 保 险 经 营 模 式 法 律 监 管
银 行保 险经营成功的关键在于 以客户 关系为中心 ，吸引维持并强化客户与银行 保 险机 构之间的长期关系 ，充分认识和把 握银行保险的客户在其整个生命周期内能 够为银行保 险经营机构带来的经济价值 的 总和 ，进而为满足客户生命周期各阶段的
品发 展 迅 猛 。部 分 公 司开 始注 重 期 缴 产 品
银保合作现状存在问题、原因及发展对策
银保合作现状存在问题、原因及发展对策【摘要】银行和保险业的合作一直是金融领域中的重要课题，但在实际合作中却存在着诸多问题。
本文旨在探讨当前银保合作中存在的问题，分析其原因，并提出发展对策。
主要问题包括银行和保险公司之间的信息不对称、协同效率低下等。
问题的根源在于银行和保险业务之间的差异性和相互竞争。
针对这些问题，本文建议加强监管与制度建设，推动合作利益共享以促进银保合作持续健康发展。
在结论中，指出银保合作现状亟待改善，提出建议综合施策来提升银保合作水平，实现银行保险业务的互利共赢。
通过对银保合作问题的深入研究和一系列对策的提出，有望推动银保合作迈向更加稳健和有利可图的发展道路。
【关键词】银保合作、问题、原因、发展对策、监管、制度建设、持续健康发展、改善、综合施策、互利共赢1. 引言1.1 银保合作现状银行和保险机构之间的合作在金融领域中具有重要意义，银保合作不仅可以带来双方的业务互补和资源共享，还可以提升金融服务的综合能力和竞争力。
目前，我国的银保合作存在一些问题，限制了其进一步发展。
银保合作的模式并不够多样化，缺乏创新和灵活性，导致合作项目较为单一，难以满足多样化的客户需求。
银行和保险机构之间的信息沟通和协作不够密切，缺乏有效的沟通渠道和机制，影响了合作效率和效果。
银保合作中存在着一定的风险和信任障碍，双方往往难以达成共识，导致合作计划无法顺利落实。
我们有必要深入分析银保合作现状，找出存在的问题，并提出相应的对策，促进银保合作持续健康发展。
1.2 问题意识银行与保险机构之间的合作关系在当前金融市场中占据着重要地位，但是银行保险合作存在着许多问题，这已经引起社会各界的广泛关注与担忧。
银保合作模式存在较大的隐患，可能会导致资源浪费和业务不透明。
由于银行和保险机构之间的利益冲突，合作过程中可能出现不公平竞争和市场混乱的情况，给消费者带来不利影响。
银行和保险机构在产品设计和销售过程中存在信息不对称和风险管理不到位的问题，容易导致金融风险和突发事件的发生。
银行保险业务发展中存在的问题及对策研究
银行保险业务发展中存在的问题及对策研究随着我国经济的快速发展，银行保险业务得到了迅速的发展和壮大。
然而，由于市场环境的变化和竞争加剧，银行保险业务发展中也出现了一些问题：一、效益低下：银行保险业务的盈利模式相对单一，保费收入和利润率都较低，无法满足银行的盈利要求，也难以维持业务的长期发展。
二、业务结构不合理：银行保险业务普遍依赖传统的人身险和车险等保险产品，缺乏差异化产品的创新，难以满足客户个性化需求。
三、管理不规范：银行保险业务管理不规范、反应不及时，缺乏足够的IT支持，在人员和角色分工方面也存在问题，会影响业务的运营效率和客户服务质量。
为了解决上述问题，银行保险业务需要采取以下对策：一、提高效益：银行保险公司应该积极创新盈利模式，拓展业务范围，实现资源优化配置，提高效益水平。
同时，可以与其他金融机构合作，发挥资本和品牌优势，共同开拓市场。
二、创新产品合理结构：银行保险公司应该大力发展差异化保险产品，创新销售渠道，差异化产品有助于提高保险公司盈利，同时也能更好地满足客户需求，提高客户满意度。
三、规范管理：银行保险公司应该建立完善的业务管理机制，从流程、制度、人员等方面进一步规范管理。
采用现代化信息技术，提高管理效率。
同时加强对员工培训，不断提高业务素质，加强对客户的服务与关怀，保证客户满意率。
综上所述，银行保险业务的发展面临着一系列问题和挑战。
只有在应对这些问题的过程中，充分发挥银行和保险公司的优势，创新经营模式，提高运营效率，不断推出新的差异化保险产品服务，并加强与客户的互动、沟通和反馈，才能实现银行保险业务的真正发展和壮大。
我国银行保险业务发展中存在的问题及原因分析
我国银行保险业务发展中存在的问题及原因分析我国的银行保险业务自1995年,国内银行与保险公司合作,为共同客户提供银行保险业务开始,银行保险业务逐渐在我国兴起。
但与国外发达国家的银行保险已经进入第三、第四阶段相比,我国还处于“分销协议”的初级阶段。
在发展中仍然面对许多问题,本文着重分析现阶段,我国银行保险业面临的问题,及产生这些问题的原因。
标签：银行保险问题原因分析一、我国银行保险业所处发展层次分析银行保险是由银行、邮政、基金组织以及其他金融机构与保险公司合作,通过共同的销售渠道向客户提供产品和服务;银行保险是不同金融产品、服务的相互整合,互为补充,共同发展;银行保险作为一种新型的保险概念,在金融合作中,体现出银行与保险公司的强强联手,互联互动。
按照金融服务的一体化程度,银行保险的发展一般经历四个阶段,即从初级的分销协议阶段,到战略联盟阶段,再到合资企业阶段,最后到达目前可预知的最高阶段——金融服务集团阶段。
随着一体化程度的加深,银行和保险公司在所有权结构上融合越来越紧密,从一纸协议的合作到最终公司治理结构的整合,可以说为提供复杂金融服务和产品做出了制度上的保障。
二、我国银行保险发展过程中存在的问题1.银行和保险公司之间的合作松散目前我国的银行保险主要以银行兼业代理经营保险模式为主,是浅层次的合作,实质性的“战略联盟”不多。
这种银保之间的合作比较松散,缺乏长期利益纽带,使合作过于短期化,随意性强。
松散的银保合作模式制约了银行保险业的纵深发展。
2.银保产品同质、开发和创新滞后银保产品主要有投资分红保险、意外伤害险、家庭财产保险和抵押贷款保险等险种,其中储蓄和投资类保险占主要地位,据统计寿险业务98%以上为分红产品,产品同质化程度较高,真正意义上的保障类险种还未形成。
产品的同质性,使得现有银保产品与银行自有产品之间存在竞争。
银保产品,尤其是储蓄分红型的产品具有很强的银行储蓄替代性,向消费者销售此类产品,无疑将直接影响储蓄的增加,这样在一定程度上直接影响银行自身业务的发展。
银行保险业务发展中存在的问题及对策研究
银行保险业务发展中存在的问题及对策研究银行保险业务在金融业发展中起到了重要的作用，随着我国金融市场的不断发展和开放，银行保险业务也在不断壮大。
在快速发展的银行保险业务也面临着一些困难和挑战。
本文将针对银行保险业务发展中存在的问题，分析原因，并提出相应的对策研究。
一、存在的问题1.1 业务发展不平衡目前我国银行保险业务的发展呈现出不平衡的趋势，大型银行能够拥有更多资源和客户资源，从而拥有更多的保险业务发展机会，而中小型银行则面临着发展资源匮乏的问题，无法开展大规模的保险业务。
1.2 产品同质化严重当前银行保险业务的产品同质化现象严重，银行推出的保险产品缺乏创新，产品设计和服务模式雷同，没有明显的差异化优势，导致竞争激烈，市场份额难以增长。
1.3 风险控制不完善银行与保险业务的交叉经营，意味着银行需要承担更多的保险经营风险，但目前部分银行在风险控制方面还存在较大的隐患，风险管理能力和水平有待提高。
1.4监管和法律制度不完善由于银行保险业务的特殊性，监管和法律制度不完善，缺乏明确的监管标准和法律法规，导致行业内存在一些乱象，如套取客户资金等现象频发。
二、对策研究2.1 加强银行保险业务的创新发展银行应该注重加强保险业务的创新发展，提高产品的多样性和差异化，定制化满足不同客户的需求。
可以通过与保险公司合作，共同研发新的产品，以及改善服务体验，提高客户满意度。
2.2 拓宽中小银行保险业务发展渠道中小型银行应该积极寻找其他渠道和路径，加大保险业务的发展力度，可以通过与保险公司合作，开展优质的保险产品，也可以通过合资、合作等方式，增加资源投入，提高保险业务的市场占有率。
2.3 加强风险管理和监管银行保险业务应该注重加强内部风险管理和监管，建立完善的风险管理机制和监督体系，及时发现和解决风险隐患，确保业务的稳健发展，也应该不断与监管部门沟通，积极主动地遵守相关法律法规，增强银行保险业务的合规性和透明度，确保业务的健康发展。
当前我国银行保险发展存在的问题及对策
当前我国银行保险发展存在的问题及对策摘要：银行保险业务最早是在20世纪80年代在西方保险业发达的国家率先出现的，是对银行资产负债业务的一种补充，也称为“附随业务”。
本文对银行保险作了概述，探讨了当前我国银行保险发展过程中存在的一些问题，并提出了加强我国银行保险管理的对策与建议。
关键词：银行保险；问题；对策一、银行保险概述银行保险（Bancassurance）这一词汇最早出现于上世纪80年代的法国。
银行保险作为金融创新的产物，初始意义具有明显的“银行”与“保险”融合特征，其内涵是随着金融创新的不断深化和发展而不断丰富的。
因此，在银行保险业的理论界和实业界对银行保险的涵义在不同的国家和不同的时期有着不同的解释。
下面从销售渠道说、产品服务说、经营策略说三种不同角度对银行保险的定义进行归纳。
（一）销售渠道说是对银行保险最为直观的理解，也是银行保险发展早期的主要定义方式从银行保险的最初形式来看，所谓的银行保险就是利用银行等渠道来销售保险产品。
DolisaK.Flu在世界著名的瑞士再保险公司发表的《亚洲的银行保险》报告中也认为，从最为简单的形式上看，银行保险就是经由银行销售保单，也就是银行代销保险。
（二）产品服务说是将银行保险界定为银行和保险公司联手提供的所有产品和服务学者AlanLeach在其出版物《欧洲银行保险中的问题及2000年发展前景》一书中提及：“银行保险是包括传统银行、储蓄银行和建房协会在内的，对保险产品进行制造、营销和分销的服务。
”英国保险业将银行保险定义为“银行的一种经营行为，即银行销售通常由保险公司提供的保险产品”。
我国学者郑伟、孙祁祥也从产品提供的角度来理解银行保险，认为“银行保险，又称银保融通，是银行和保险公司之间达成的一种金融服务一体化的安排，其中，保险公司负责产品的制造，银行负责产品的销售。
”经营策略说将银行保险定义为银行或保险公司采取的一种与其主业经营相关的商业策略。
（三）经营策略说强调银行与保险公司两个不同的金融部门联手进行产品开发、营销和分销我国学者栾培强对此定义为“银行通过各种方式向客户提供保险产品而进入保险领域。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
银保新规下关于我国银行保险发展的问题研究摘要：由于我国银保发展的过程中存在着各种各样的问题，促使国家出台银保新规来规范此项业务的发展。
新规的出台，给银保市场带来很大的冲击。
为了促使银保健康持续的发展，本文通过对问题的研究提出相应的对策。
关键词：银保新规问题对策
一、银保新规解读
自我国入世以来，在金融领域尤其是保险行业做出了很多尝试，在实践的过程中，也出现了各种问题亟待解决。
自银保合作以来，广受诟病，最终促使银监会在2010年3月份下发了《关于进一步加强商业银行代理保险业务合规销售与风险管理的通知》以及保监会与银监会联合发布了《商业银行代理保险业务监管指引》。
银保新规的实施有以下几个目的：一是每家银行只允许三家保险公司进驻，主要是为了抑制不正常的竞争，抑制虚高的佣金以及商业贿赂。
二是保险公司的人员不能进驻银行网点。
明确银行和保险公司的相关责任，银行作为一种代理销售行为，需对自己的销售行为负责。
保险公司主要是为银行提供保险产品，对银行柜员的培训以及提供好售后服务。
三是对于复杂性的产品银行需要设置专门的销售区域进行详细的说明解释，以便消费者能够准确理解信息。
二、银保合作的现状
1、战略联盟合作、资本融合模式加强。
在银保新规颁布实施后，银行保险为了寻找新的突破口，两家建立了以“资源共享”
为标志的战略联盟的合作方式，合作程度有进一步加深的趋势。
以新华和建行为例，除在保险代理渠道建设合作方面外，还在融资、存款、托管、现金结算等业务领域加强合作。
2、销售模式呈“分级”特征以及专业中介机构开始参与银保合作。
在厦门，太保，新华和泰康三家公司通过银行的“财富中心”或理财中心，针对银行主要客户销售保险产品，从而建立低柜销售复杂产品，高贵销售简单银保产品为特征的分级销售模式。
为了应对银保新规的规定，保险公司人员不得驻点销售，保险专业中介机构开始参与银保合作。
3、保险公司专注保险产品的内涵价值。
为了能够和银行长期的合作，也是为了培养客户的忠诚度，保险公司和银行合作，从而形成产品的互补性，以及针对不同的大客户开发出有针对性的产品，并注重开发长期性保险产品，从而增加保险产品的内涵价值。
4、专业人员的角色转变。
由以前的驻点销售向巡点支持转变，主要是协助银行销售人员了解保险产品的特征，以及提供销售技巧和销售咨询，做好客户服务等内容；加强对银行人员的培训服务，提升销售人员的素质；拓展网点资源，加强与银行人员的沟通，对公司的战略、品牌等方面进行宣传和沟通，以达到拓展网点资源的目的。
三、银保合作需要关注的问题
1、银行和保险战略联盟的合作可以进一步的加强。
银行需要存款，需要资金的托管，银行之间的竞争日益加剧，也存在着扩大中
间业务收入的压力。
而保险公司在资金方面比较充足，银行通过代理保险也可以增加银行的中间收入。
可以预见，银行保险公司的战略联盟模式将获更快更深入的发展。
银行和保险公司在产品研发，提供配套服务以及客户资源共享等方面有待进一步的加强。
目前的银保战略联盟合作范围仅限于存款，代理保险产品以及资金托管等
2、中介机构的加入会增加银保合作的相关成本。
中介机构的加入会在日常的运作中产生成本以及同法人之间交易的税收成本这两个主要方面，这些成本必将转移到手续费上，推高手续费率增加消费者的成本。
3、在进行培训时，培训的内容和对象分类标准缺乏。
保险产品种类很多，因此具有不同的特性。
例如，保障性保险产品和理财性保险产品存在明显的差异，需要专门的知识进行了解。
目前，在对银行销售人员培训中做不到有针对性，专业化的培训，销售人员很难掌握各种类型产品所需要的知识，难以判断客户的真实需求并详细有针对性的讲解。
所以，在具体的销售过程中，银行销售人员可能会误导客户由于知识的缺乏或是只愿意销售简单产品，而导致险种结构单一。
4、银保转型风险。
违规风险，在银保业务转型中，保险公司为了抢占渠道，可能通过从其他营销渠道贴费或是通过帐外支付等形式竞争，银行利用自身的优势，对贷款人进行捆绑销售保险产品；偿付能力风险，由于银行的销售人员缺乏相关的知识，保险公司就要加强对他们的培训，随着培训的增加，保险公司的培训成本也会
相应的增加，保险公司的产品过于集中在分红险，在加息的条件下，需要获得较大的收益才能弥补成本，很大程度上增加了保险公司的运营压力，从而加大了保险公司的财务风险；保险公司不能有效的监管银行的销售行为，尽管银监会，保监会都有权来监管银行的销售行为，但是监管的叠加，可能带来监管的真空，在政策上面没有统一的规定，持证上岗，职业道德等方面都没有一个明确的规定，保险行业的自律行为准则约束不了银行。
四银保合作的对策分析
1、增强产品的核心竞争力，确保银行发展的战略。
保险公司确立以客户为中心，以需求为导向的服务发展战略。
保险公司在产品设计，组织结构，服务，信息系统的建设等方面建立以客户为中心的需求机制。
保险公司可以通过银行对客户的资源数据进行共享，达到二次利用客户资源，配套服务建设等方式，更深层次的挖掘客户的需求，设计出符合客户需求的银保产品，并提供符合客户利益的服务。
2、确立合作共赢，资源共享的渠道发展。
由于银行的客户比较多，保险公司可以开发和利用银行资源，利用银行的财富中心对银行的大客户进行邀约，组织讲座或是其他形式的活动来宣讲保险公司的产品。
尤其是国家要增收遗产税，保险公司可以利用这一点进行宣传，保险产品作为遗产是不增税的，对客户来说具有很大的吸引力。
3、银保合作需要创新，促进行业发展。
创新中介化合作，银行
可以设立专门的银保部，负责银保的相关管理，与保险公司进行一系列的谈判，在实现银保经营的同时，不增加交易成本。
也可以引进专业的第三方，实现银保合作的专业化经营。
创新营销体系，以客户为中心，制度以客户需求为导向，立足于客户资源配置的营销体系，引导保险公司销售综合险而不是销售单一的险种。
创新银保合作的技术平台，在现有的技术条件下保险公司和银行完全可以合作，开发出相应的技术，让双方的数据、客户资源达到共享，实现银保联网，为银行的深层次合作打下技术支持。
新规的实施，只要建立功能监管与联合监管相结合的制度，建立差异话产品审批和备案制度，建立销售资格分类和培训制度，就能够很好的运作，双方都不应该过多的关注自身的利益，以整体利益为先，树立以客户为中心的经营理念，满足客户的不同需求，提供好服务，实现银行，保险，客户的共赢。
参考文献：
[1]梁立.银保新规下我国银行保险的发展状况及出路[j]时代金融，2012，2
[2]吴海波.银保合作：现状，问题与对策[j]上海保险，2011，8
[3]赵金山，钟春平.我国银保合作现状与改进建议[j]2012海南金融.2010，12
[4]柯甫榕，钱敏.银保业务转型的现状及监管对策建议.中国保险.2012，2。