魏华林保险学考试全覆盖第二版

导论

保险学独特的研究对象是保险商品关系。

保险商品关系是指保险当事人双方之间遵循商品等价交换原则，通过签订保险合同的法律形

式确立双方的权利与义务，实现保险商品的经济损失补偿功能。

第一章风险与保险

第一节风险及其特征

风险的概念：引致损失的时间发生的一种可能性。

1．广义的风险强调风险的不确定性

2．狭义的风险强调风险损失的不确定性（保险中的风险都是狭义的）

狭义风险的特征

1．客观性（风险的客观存在决定了保险经济的必要性）

2．损害性（凡是风险都会给人们的利益造成损害）保险是对损失进行经济补偿，而不是保证风险的不发生。

3．单一风险的不确定性（空间、时间、损失程度的不确定性）风险的偶然性形成了经济单位与个人对保险的需求，而风险的不确定性使之成为可保风险。

4．总体风险的可测性

5．发展性（风险的发展为保险的发展创造了空间）

风险因素、风险事故和损失（三要素，重点）

1.风险因素（风险条件）是指引发风险事故或在风险事故发生时致使损失增加的条件。

分类：实质风险因素（有形）、道德风险因素（品行修养）、心里风险因素（心理状态）

2.风险事故（风险事件）：损失的直接原因或外在原因，是损失的媒介物。

3.损失：非故意、非计划的和非预期的经济价值的减少。（直接损失、间接损失）

直接损失：风险事故直接造成的有形损失，即实质损失。

间接损失：有直接损失进一步引发或带来的无形损失，包括额外费用损失、收入损失、责任损失。

风险因素、风险事故与损失的关系（因果）：风险因素引发风险事故，而风险事故导致损失。风险因素是损失的间接原因，风险事故是损失的直接原因，因为风险因素要通过风险事故的

发生才能导致损失。

风险的分类

按性质分类：纯粹风险（只有损失机会而无获利可能）、投机风险（有获利或损失机会）

按对象分类：财产风险、责任风险、信用风险、人身风险

按环境分类：静态风险（与社会经济政治无关）、动态风险（有社会经济政治变动导致）

风险管理（重点。简答）

风险管理：经济主体通过对风险的识别、衡量和分析，对风险实施有效地控制和妥善的处理，

以最小的成本取得最大安全保障的管理方法。

风险管理的基本程序

1．识别风险

2．风险评估

3．风险评价

4．选择风险管理技术（重点）

4.1控制型风险管理技术：避免、预防、抑制

目的：降低损失频率和减少损失程度，重点在于改变引起意外事故和扩大损失的各种条件。

4.2 财务型风险管理技术：自留（主动自留、被动自留）、转嫁

目的：以提供基金和订立保险合同等方式，消化发生损失的成本，即对无法控制的风险做出财务安排。（保险）

5．风险管理效果评价

可保风险：是指可被保险公司接受的风险，或可以向保险公司转嫁的风险。

可保风险的条件

1．必须是纯粹风险

2．风险必须是偶然的（不确定性）

3．风险必须是意外的（非故意、不可预知的）

4．风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性（非少数标的）

5．风险应有发生重大损失的可能性（非小额损失）

第二章保险的性质与功能

第一节保险的性质

保险性质学说：损失说、二元说、非损失说。

保险的性质

A保险的定义（保险的自然属性）：保险是集合具有同类危险的众多单位和个人，以合理计

算分担金的形式，对遭受危险事故的成员进行赔付的行为。（“损失分担说”一般仅指财产保险，不包含人身保险。）

B保险的本质（保险的社会属性）：即多数单位或个人为了保障其经济生活的安定，在参与

平均分担少数成员因偶发的特定危险事故所致损失的补偿过程中形成的互助共济价值形式

的分配关系。

社会保险主要险种：社会养老保险、失业保险、医疗保险、工伤保险和生育保险。

第二节保险的功能

保险的功能

保险的基本功能

1．分散风险功能（保险的第一功能）：为了确保经济生活的安定、分散风险，保险把集中在某一单位或个人身上的因偶发的灾害事故或人身事件所致的经济损失，通过直接摊

派或收取保险费的办法平均分摊给所有被保险人的功能。

2．补偿损失功能：保险具有的把集中起来的保险费用于补偿被保险人合同约定的保险事故或人身事故所致经济损失的补偿能力。

保险的派生功能

1．积蓄基金的功能（空间上分散、时间上分散）

2．监督危险的功能（投保人之间发生的相互间的危险监督，以减少损失、减轻负担）

第三节商业保险

商业保险与类似制度比较（了解）

A商业保险与社会保险的比较

相同点：都具有分散风险，稳定社会的作用。

不同点：

1．实施方式不同。

商业保险一般为自愿保险，只有少数险种是强制性险种（机动车第三者责任险）。

社会保险的险种均为强制性险种，体现社会公平，兼顾效率。

2．举办主体不同

商业保险由专营的保险公司举办，遵循等价有偿的商业原则。

社会保险一般由政府举办，是以社会安定为目的的非营利性保险。

3．保费来源不同

商业保险的保险费由投保人交纳

社会保险的保险费一般由雇主和雇员一起承担，若基金不够，则由政府贴补。

4．保险金额不同

商业保险：财产保险的保险金额有保险利益的价值决定，人身保险的保险金额由投保人的需要及其支付能力决定。

社会保险的保险金额是由国家统一规定，一般只能保证基本的生活费、基本的医疗保健费用。5．实施原则不同

商业：是为了保障个人公平，社会：是为了促进社会公平。

B商业保险与政策性保险的比较（政策性保险：社会政策性保险（社会保险）；经济政策性保险（农业保险、出口信用保险）

）

相同点：都具有促进经济发展，分散风险的作用。

不同点：

1．举办主体不同

商业：可由普通商业保险公司承保（国营、公私合营、私营）

政策性：一般由专业保险公司承保

2．经营目标不同

商业：以利润最大化为经营目标

政策性：要求经济核算的同时必须兼顾、重视社会的宏观经济效益

3．承保机制不同

商业：保险的品种多，可有投保人任意选择

政策性：有特定的险种、单一费率；为防止逆选择，要求投保人投保所有政策性保险的项目