银行个人贷款业务发展策略

广东A银行个人贷款业务发展策略

第二章广东A银行个人贷款业务发展现状及问题成因分析

2.1广东A银行整体概况

广东A银行是A银行总行在广东省境内设立的一级分行，成立于二十世纪初，广

东分行总部位于广州市内。随着广东经济改革开放的浪潮，广东经济蒸蒸日上，广东A

银行也获得迅猛发展的动力，资产规模连连增长，各项经营业绩在A银行系统内名列前茅。广东A银行在全省范围内共有二级机构30多家，主要根据广东省内地级市和广州

市内区域而设立；各二级机构下面再分设经营网点，全省经营网点接近1000个，共有

员工超过2万人。A银行总行的分支机构遍布全球，为广东A银行与全球不同国家的银

行及其分支机构的业务关系提供了支持，已经与广东A银行建立代理关系的银行超过1000家，业务机构接近4000个。

广东A银行主要业务部门有公司业务部、个人业务部、结算业务部、信用卡部，分

管广东省内各二级机构的各条线金融业务。公司业务、外汇业务是广东A银行传统优势

业务，但近年来，广东A银行也在大力拓展银行卡和个人零售业务。

2.2广东A银行个人贷款业务的发展现状分析

二十世纪九十年代，广东A银行在同业中率先全面推出个人住房贷款、个人汽车贷款、个人教育助学贷款等专门为个人开办的贷款品种。目前广东A银行全省三十多家二

级机构，均有个人贷款业务的开办权，从面对客户接单，到贷款提交、发放贷款、贷款

档案移交、贷款收回等各步骤，均由各二级机构独立完成；为有效控制风险，产品设计、流程制度制定、额度分配、贷款审核、放款条件审核、电话核查、电话催收等业务，则

集中广东A银行省分行统一处理。

广东A银行目前开办的个人贷款业务种类较多，按贷款用途分，主要有消费贷款、

经营贷款和委托贷款三个大类；根据担保方式分，分为有担保贷款和无担保贷款两大类。有担保贷款包括抵押贷款、质押贷款、第三方担保贷款（包括自然人担保和担保公司担保），无担保贷款即信用贷款。综合各贷款的担保方式用途等，广东A银行目前开办的

个人贷款业务品种主要包括七大系列、30多个个品种，其中七大业务分别为个人住房贷

款系列、汽车贷款系列、教育助学贷款系列、个人消费贷款系列、投资经营贷款系列、

个人信用贷款系列、法人贷款系列等：

根据广东A银行个人贷款余额与不良率图显示，广东A银行个人贷款业务主要有

以下情况：①2007年至2013年期间，该行个人贷款余额逐年上升，尤其是2009年度，由于受国家“四万亿”宏观经济政策的影响，贷款余额更是急速上升，2010年至2013

年增长速度减缓，与2007、2008年增长情况相当。②在该行尚未结清的贷款中，个人

住房贷款一直是该行主要贷款品种，每年的住房贷款余额占比总贷款余额70%以上，该

行贷款余额的增长，大部分依赖于个人住房贷款余额的增长。③该行的个人住房公积金

贷款、个人投资经营贷款一直保持比较平稳的状态，除了2009年受国家“四万亿”宏

观经济政策的影响，该两项贷款品种的贷款余额增长明显以外，其余年份一直保持在相

当稳定的水平内，甚至略有降低。④该行的其它消费贷款余额，2007年在较高水平，余

额占比仅排在个人住房贷款之后，但2008年跌入低谷，自2009年开始又恢复逐年上升

趋势。⑤其余贷款品种，如教育、质押、法人零售贷款业务一直在总贷款业务中占比较低。⑥广东A银行个人贷款资产质量较好，总不良率较低，2007年至2013年一直保持

在1%以内。⑦该行各品种的不良率，基本保持稳定，一直保持在1%以内，但2013年度，质押和个人投资经营贷款的不良率略有上升，超过了1%；此外个人住房贷款不良率，与该行个人贷款总不良率基本保持一致。⑧该行个人汽车贷款不良率逐年上升，其

中2011年至2013年不良率更是急速上升至原有水平的10倍以上。⑨该行的其它消费

贷款不良率波动较大，2008年至2009年急速上升，至2009年达到最高峰约7%，其后2010年、2011年，该不良率得到有效控制，急速下降，于2011年末恢复为1%以内，并在2012及2013年维持在1%以内。⑩个人教育助学贷款不良率较高，但变化较平缓，2007年至2013年一直保持在6%至4%之间，其中2009年达到最高峰，其后逐年缓慢

下降，至2013年控制在4%左右。

根据上述分析可见，广东A银行个人贷款业务整体发展良好，贷款余额庞大且每年

稳步上升，整体贷款不良率也一直控制在一个较好的水平内，反映该行个人贷款资产较好，风险控制水平较高。但是，整体发展向好的趋势下，也存在着一些问题，包括各个贷款品种发展不均匀，个人住房贷款在整体业务中占比太高，住房贷款不良率也一直保持在较好水平，与整体贷款不良率发展趋势一致；但是其它品种严重发展不足，存量贷款余额占比太低，个人住房贷款以外品种的不良率长期过高，变动较大，其中个人汽车贷款不良率在近三年直线飙升，超过合理范围，即使该部分贷款占比较低，对整体业务并未造成较大影响，仍然需要广东A银行做好该部分贷款的风险控制工作。

又根据广东A银行个人贷款新增图显示，广东A银行个人贷款业务增长主要有以

下情况：①2007年至2013年期间，该行个人贷款业务增长波动较大。2009年度，由于受国家“四万亿”宏观经济政策的影响，个人贷款业务增长较大，总的业务增长量和增长率均达到了最高值，2010年即回落到2009年的一半水平，2010年至2013年期间，该行个人贷款增长量在每年100亿元人民币左右上下波动，业务增长率也回落为在10% 左右上下波动。②个人住房贷款业务增长量变动情况，与该行个人贷款业务总增长量变动情况相似，每年个人住房贷款业务增长量占总增长量40%-75%，最低为2008年的占比40%，最高为2009年的75%，其余年份均在50%-70%之间。个人住房贷款业务增长率与该行个人贷款业务总增长率变动曲线几乎重合。③个人其它消费贷款业务增长量在逐年上涨并稳步提高，业务增长量在个人贷款业务总增长量占比中基本仅次于个人住房