垫资业务操作细则

垫资业务操作细则为提高工作效率，有效防范风险，现根据垫资业务的特点制定以下操作细则。

一、审核环节

（一）接单

1、核查物业的价值。（通过地产中介去核查，其中住宅的借款金额不得超过市场变现价值的70%；非住宅的借款金额不得超过市场变现价值的50%。）

2、核实还款来源。（借款金额不得超过明确还款来源的90%。其中明确还款来源主要指：银行或其他非银行金融机构的同贷书；或买家全额支付售房款。）

（二）送审

1、收集资料（主要如下）：房产证、身份证，户口本，婚姻证明，征信报告，查册表，银行审批同贷书，原银行的借款合同，扣款卡及网银，房屋交易合同及定金收据（如有），买家基本资料（如有），回款卡及网银（如有），企业相关资料及征信（如有）。

2、填写《业务送审表》，连同上述资料递交风控人员审核。

（三）审核

1、复核物业价值并进行实地考察：核实物业的真实地址及屋内外状况；核实是否有老人，小孩同住；核实物业是自住还是出租状态，若是出租状态，核实租客情况。

2、核实客户的征信及负债。

3、核实还款来源的真实性。

4、核实借款人及其企业是否涉及诉讼。

5、核实是否符合业务的其他规定。

6、出具审查审批意见。

二、放款环节

（一）办理委托公证：公证书的所有事项须核对无误，特别是“委托人及受托人的名字、身份证号，物业的地址等”。

（二）面签借款合同。

（三）更改客户银行扣款卡及收款卡的密码。

（四）通知借款人支付利息。

（五）放款。

三、贷后环节

（一）跟进银行扣款：放款后及时通知银行及客户进行扣款，一旦无法当天扣款，先将资金转出，待扣款时再转入。

（二）跟进并协助客户取得他证及涂销资料：银行扣款后，及时与客户及银行经办联系，确定他证及涂销资料领取的时间；同时在取得以上资料前留存客户的身份证原件，确保顺利取回以上资料。

（三）协助客户或银行办理涂销、交易过户、抵押等手续。取得他证及涂销资料后，待银行或买家的手续完成后，我司专职人员带齐房产证及相关资料到房管局办理手续，确保每个环节跟进到位。若办理时间间隔超过1周，立即先抵押到我司。

（四）确认回款账户，及时跟进回款进度。办理入押时与银行或买家确认收款账户，入押后及时与银行沟通确认放款时间，如果超出预期时间，及时查明原因并立即采取应对措施。

（五）若客户借款时间超过1个月，提前3天以电话、短信、微信等至少两种方式通知客户准备资金支付利息。

（六）回款后将资料退回给客户。银行的贷款发放后，一是立即通知客户过公司办理还款，还款后将资料退回给客户；二是尽量与银行协商由我们来取回房产证。

四、资料管理环节

1、贷款发放前一定要收齐客户资料，其中房产证、身份证、户口本、婚姻证明、我们与客户签订的借款合同、卡及网银、印鉴及章（如有）等一定要收原件（若房产证在银行保管的要出具银行盖章证明）。

2、业务人员要同时建立客户纸质版和电子版（扫描到电脑）两种档案，以备核查。

3、风控人员须把上门考察所拍客户照片归档存放电脑。

4、所有客户资料做好入库出库登记，存放保险柜。一旦需要外借原件资料，必须填写申请表并由风控主管审批同意后才能外借。

5、客户归还借款后，将原件资料退回客户。

6、还款后的客户资料另外存放保险柜。

广州御泰互联网金融信息服务有限公司

2015年6月8日