第九章 保险业务经营

核保原则ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
实现长期的承保利润； 提供高质量的专业服务； 争取市场的领先地位； 谨慎运用公司的承保能力； 实施规范的管理； 有效利用再保险支持。
• 核保的主要内容 • 投保人资格的审核，是否具有保险利益； • 保险标的审核； • 保险金额审核； • 保险费率的审核和确定； • 投保人或被保险人的信誉审核
取保险业务的过程。
• 保险展业的必要性 • 保险展业是保险服务特殊性的要求；
• 保险展业是由经营保险的数理基础所决定 的；
• 保险展业是保险企业稳定经营的要求； • 保险展业是与同业竞争的需要
• 展业的具体内容 • 了解市场信息
• 广泛了解社会公众，接触各种人士，确定 展业对象
• 接近专业对象 • 收集反馈信息 • 树立产品、公司及保险的形象
• 接受业务。如果投保金额或标的风险超出保险人承保权限 ，则无权决定是否承保，只能要向上一级主管部门做出建 议。
• 承保控制的程序
• 缮制单证。即接受业务后填制保险单或保险凭证的过程。
• 复核签章，手续齐备。每种单证上都应该要求复核签章， 如投保单上必须有投保人的签章；验险报告上必须有具体 承办业务员的签章；保险单上必须有承保人、保险公司及 负责任的签章；保险费收据上必须有财务部门及负责任的 签章；批单上必须有制单人与复核人的签章等等
• 假设财产价值100万元，投保的保险金额为80万元，一般 情况下就构成不足额保险，如果发生部分损失就会按保障 程度来计算，但在第一损失赔偿方式下，却会得到完全赔 付，例如实际损失为50万元，则保险公司会赔付50万元， 如果不是采用第一损失赔偿方式，按保障程度来计算的话 ，极有可能只赔付40万元。
• 限额赔偿方式 限额赔偿方式分为两种，即超过一定限额赔偿和超过一定限
主动、迅速、准确、合理。
• 保险理赔的程序 • 出险通知 • 单证审核 • 现场查勘 • 核定损失和计算赔款 • 赔偿、给付保险金 • 余损处理 • 结案
财产保险赔偿方式 比例赔偿方式
• 也称责任赔偿方式，指当发生保险事故造成损失后，按照保险金额与 出险时保险财产的实际价值（或重置价值）来计算赔款。也就是要判 断是否构成不足额保险、抑或是足额保险和超额保险。如果是不足额 保险，则按照保障程度来计算。
• 假如财产价值100万元，投保的保险金额为80万元，构成不足额保险 ，此时发生损失50万元，保险公司会按保障程度来计算，即赔付金额 =实际损失X保障程度，保险公司会赔付40万元。如果此时有施救费用 需赔付的话，也按照同一比例计算。
• 第一危险（损失）赔偿方式
• 在财产保险中，保险金额之内的损失称之为第一损失，超 过保险金额的损失为第二损失。如果采用第一损失赔偿方 式，则保险公司就会对第一损失全部赔付而不论是否构成 不足额保险。当然，第二损失部分是由投保人自行解决。 例如家庭财产损失保险常常使用这一赔偿方式。
• 保证承保质量，接受的保险业务要符合保 险公司的承保条件和承保能力以保证经营 的稳定的盈利。
• 合理厘定费率，保证履行保险公司的权利 与义务。
• 承保控制的程序 • 接受投保单。
• 审核验险。审核是保险人收到投保单后，对其进行审定和 核实。包括保险标的及其存放地址、运输工具行驶区域、 保险期限等。验险时对保险标的风险进行查验，从而对风 险进行分类。验险分财产保险验险核人身保险验险两种。
• 二、保险承保的含义
• 保险承保是指保险人对投保人的保险标的 给以保险保障的合同行为。当投保人提出 订立保险合同的“要约”时，保险公司会 对投保人进行审核，以确定是否符合投保 条件等，如果符合保险公司相关条件，则 保险公司就会进行“承诺”，也就是承保 。
• 保险承保的要求
• 扩大承保面，保证业务数量，以符合大数 法则的客观要求；
• 保险理赔的原则 重合同、守信用。
• 这是保险人在理赔工作中应遵循的首要原则。在 处理赔案时，要严格按照保险合同中的条款来理 赔，既不能“惜赔”，也不能“滥赔”。
实事求是。
• 根据保险条款精神，实事求是地按照具体情况， 恰当运用条款处理具体问题，做到合情合理。不 能机械地死扣条款，贸然地笼统拒赔。例如通融 赔付的运用。
• 定值保险赔偿方式
• 保险人与投保人（被保险人）约定保险价 值作为保险金额，不管财产的实际价值如 何波动，在计算赔款时，保险公司都按这 一金额作为计算的基础。例如海洋运输货 物保险、船舶保险和艺术品、珠宝等的保 险等等
• 展业的渠道 • 保险人直接展业 • 通过保险代理展业 • 保险经纪间接展业
• 展业中应注意的问题 • 取得有关方面的配合和支持 • 充分发挥保险赔案的示范效果 • 讲究公关和社交活动的艺术
第二节 核保与承保
一、核保的含义
保险核保是指保险人对投保申请进行审核， 决定是否接受承保这一风险，并在接受承 保风险的情况下，确定保险费率的过程。 在核保过程中，核保人员会按标的物的不 同风险类别给予不同的费率，保证业务质 量，保证保险经营的稳定性。
第九章 保险业务经营
• 学习目标 • 掌握保险展业的内容和展业渠道 • 掌握保险核保与承保 • 掌握保险理赔的程序 • 理解保险赔偿方式 • 了解保险投资的原则、投资的方式
• 学习内容 • 保险展业 • 核保与承保 • 保险理赔 • 保险投资
第一节 保险展业
• 保险展业的含义 • 广义：保险公司所有业务的总称。 • 狭义：保险人或保险代理人宣传保险，争
额不赔偿。前者指的是一般所说的“免赔率（额）”概念 ，适用于一般财产保险；后者一般适用于农作物收获保险 。例如机动车辆保险中，有些保险公司会与投保人约定如 果损失在一个较小的范围之内（例如500元），保险公司 就不作处理，而由投保人自行负担。或者对于某些易损的 运输商品，也往往采用这一方法。只有当损失超过这一限 额时，保险公司才会进行赔付。这种免赔又可以分为相对 免赔和绝对免赔。
第三节 保险理赔
• 一、保险理赔的含义 保险理赔，是指保险公司在保险标的发生风险事故
后，根据保险合同的规定，对被保险人或受益人 提出的索赔请求进行处理的行为。
保险理赔的机构。
（1）保险公司直接处理赔案。保险公司设立专职部 门，配备专职人员，做好定损、核赔工作。
（2）保险理赔代理（中介）人处理赔案。