7第七章 电子支付／网上支付

3、网上支付
是指依托公共网络或专用网络在收付款人之间转
移货币资金的行为，包括货币汇兑、互联网支付、 移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付等。
2010年人民银行《非金融机构支付服务管理办法》
定义
狭义的网上支付指第三方支付，是电子支付的最
新形式。
二、电子支付系统分类
1、一般《电子商务》教材的划分：三类系统
账户进行货款支付，并由第三方通知卖家货款到达、
进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖 家，第三方再将款项转至卖家账户。
二、第三方网上支付平台支付的基本流程
1、网上消费者浏览检索商户网页、在商户网
站下订单； 2、网上消费者选择第三方支付平台，链接到 其安全支付服务器，在支付页面上选择支付 方式，点击后进入银行支付页面进行支付操 作； 3、第三方支付平台将网上消费者的支付信息， 按照各银行支付网关的技术要求，传递到各 相关银行；
2、公用数据网/专用数据网 我国的公用数据网（public data network），主要是电 信部门（邮电部）建立的CHINAPAC（中国公用分组交 换数据网）、CHINADDN（中国公用数字数据网）、 CHIANFRN（帧中继骨干网）等数字通信网络。 专用数据网（private data network），如金融部门、电 力部门建设的数据网。
3、EDI电子数据交换 EDI（ electronic data interchange ）是计算机之间通 过交换网络传递商务信息，按照同一规定的一套通用标 准格式，将标准的经济信息，通过通信网络传输，在贸 易伙伴的电子计算机系统之间进行数据交换和自动处理。 目前国际上主要采用MHX（X.400）作为EDI通信网络协 议，以解决EDI的支撑环境。 我国根据国际标准体系和我国的实际，制订了《EDI系统 标准化总体规范》作为总体技术文件。应用范围包括对 外贸易、纳税、运输、保险、银行和海关等业务领域。
（3）第三类是包括各种数字现金（Digital
Cash）、电子货币（Electronic Money and Electronic Coins）
和前面的系统不一样，这种支付形式传送的是真
正的"价值"和"金钱"本身。前面两种交易中，信 息的丢失往往是信用卡号码，被伪造的信息，也 只是信用卡号等。而这种交易中信息被偷窃，不 仅仅是信息丢失，往往也是财产的真正丢失。
第四节 第三方网上支付
一、第三方网上支付的含义 二、第三方网上支付平台支付的基本流程 三、第三方支付的优点与潜在金融风险 四、第三方支付平台介绍
一、第三方网上支付的含义
所谓“第三方网上支付”，就是一些和各大银行签
约、具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提 供交易平台，买方选购商品后，使用该平台提供的
的定期贷记（如发放工资）或定期借记（如公共 设施缴费）；或者使用电子货币的支付系统。
（3）联机小额支付系统
指EFT-POS（电子支付终端机）和ATM系统，
其支付工具为银行卡（信用卡、借记卡或ATM卡 等）。
3、我国己建成的8类支付系统
同城清算所、全国手工联行系统、电子联行系统、
电子资金汇兑系统、银行卡支付系统、网络银行 系统、邮政储蓄和汇兑系统及中国国家现代化支 付系统。 主要基于银行间的支付。
（3）清算 卖方定期将电子支票存到银行。卖方可根据自己的需要， 自行决定何时发送。
第三节 电子支付网络平台
一、电子支付的网络平台
PSTN 公用/专用数据网 EDI 因特网
二、我国的金融数据交换网：中国国家金融
网
一、电子支付的网络平台
电子支付系统的基础设施/硬件通信设施，主要包括
1、含义
电子支付是指从事电子商务交易的当事人，包括
消费者、厂商和金融机构，通过信息网络，使用 安全的信息传输手段，采用数字化方式进行的货 币支付或资金流转。
传统的银行结算：有“三票一卡”、托收承付、
汇兑、信用证等结算方式，支付指令传递依靠面 对面的手工处理和邮政、电信部门的委托传递。
2、电子支付发展的五个阶段：
区域级网（中国国家金融网区域级网）是二级处理节点
（省市处理中心）与三级处理节点（县级处理中心）之 间的广域网络，在邮电部门提供的X.25公用数据传输网 的基础上组建金融虚拟专用网。使整个金融网对内能覆 盖所有的分行并应用于所有的业务，对外能联通SWIFT， 使中国国家金融网融入SWIFT，实现与世界金融的接轨。
利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账 户的电子付款形式。 电子支票的支付是在商户与银行相连的网络上以 密文的方式传递的。 世界上主要的电子支票系统
Net Bill系统、Netcheque系统和FSTC（Financial
Service Technology Consortium，美国金融服务技 术国际财团）
四、电子支付系统的功能
1、实现对各方的认证 2、对业务进行加密保密确保数据的完整性 3、保证业务的完整性和不可否认性
4、多支付协议支持多方贸易
第二节 电子支付工具
主要的电子支付工具
信用卡、电子现金、电子支票 、电子钱包
一、信用卡类
1、信用卡付款系统
包括现金卡、记账卡、购物卡、支票卡等
第七章 电子支付/网上支付
第一节 电子支付系统概述 第二节 电子支付工具 第三节 电子支付网络平台 第四节 第三方网上支付 案例分析
第一节 电子支付系统概述
一、电子支付的含义
二、电子支付系统分类
三、电子支付系统的参与者
四、电子支付系统的功能
一、电子支付的含义与发展阶段
SWIFT：“环球同业银行金融电讯协会”，是国际银
行同业间的国际合作组织，成立于1973年，目前大多 数国家大多数银行已使用该系统。
3．中国国家金融网的功能
中国国家金融网所支持的金融应用系统大致包括
同城清算系统、大额支付系统、银行卡授权系统、 批量电子支付系统和金融管理系统，包括“快通 工程”、向金融系统各部门提供端——端文件、 报文件传输服务等。
CNFN支持两个层次的金融服务
上层系统是中央银行为各商业银行或其他金融机构提
供资金清算服务的支付资金清算系统，是中央银行货 币政策该网为客 户提供多种金融服务的支付服务系统，它是银行联系 客户的窗口。
2．中国国家金融网的结构
系统由两部分组成：一是国家级网（金融骨干
（1）第一类是使用“信任的三方”（trusted third
party）
客户和商家的信息比如银行帐号、信用卡号都被信任的
第三方托管和维护。当要实施一个交易的时候，网络上 只传送定单信息和支付确认、清除信息，而没有任何敏 感信息。实际上通过这样的支付系统没有任何实际的金 融交易是在线（on-line）实施的。First Virtual是典型的 信任第三方系统。在这种系统中，网络上的传送信息甚 至可以不加密，因为真正金融交易是离线实施的。但是 不加密信息，同样可以看成一个系统的缺陷，而且客户 和商家必须到第三方注册才可以交易。
（2）第二类是传统银行转帐结算的扩充 在利用信用卡和支票交易中，敏感信息被交换。 例如，如果客户要从商家购买产品，客户可以通 过电话告知信用卡号以及接收确认信息；银行同 时也接收同样的信息，并且响应地校对用户和商 家的帐号。如果这样的信息在线传送，必须经过 加密处理。著名的Cyber Cash和VISA /Master card的SET就是基于数字信用卡（Digital Credit Cards）的典型支付系统。这种支付系统，对于 B to C（Business to Clients）在线交易是主流， 因为现在大部分人，更习惯于传统的交易方式。 通过合适的加密和认证处理，这种交易形式，应 该比传统的电话交易更安全可靠，因为电话交易 缺少必要的认证和信息加密处理。
4、因特网 当前主要的电子支付网络平台。
二、我国的金融数据交换网：中国国 家金融网
1．中国国家金融网概述
中国国家金融网（CNFN）1995年开始建立，是
在中国人民银行的卫星通讯网和全国电子联行系 统基础上的连接中央银行及各商业银行、非金融 机构的全国性计算机网络系统，又名金融系统跨 行共用计算机通信网。
2、第三方代理人支付方式
二、电子现金
电子现金是一种以数据形式流通的货币，它把现
金数值转换成一系列的加密数据序列，通过这些
序列数来表示现实中各种交易金额的币值。
eCash：Net Cash：Cyber Coin：
三、电子钱包
典型的如Mondex。
四、电子支票
电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，
银行利用计算机处理银行间的业务，办理结算； 银行计算机与其他机构计算机之间的结算，如代
发工资等； 利用网络终端向客户提供各项银行业务，如客户 在ATM上取款、存款等操作； 利用银行销售点终端（POS）向客户提供自动的 扣款服务，此为现阶段电子支付的主要方式； 网上支付，即电子支付可随时随地地通过互联网 进行直接转帐结算，形成电子商务环境。
电子支票的支付过程
（1）开具电子支票
买方首先必须在提供电子支票服务的银行注册，开具电
子支票。注册时可能需要输入信用卡和银行账户信息以 支持开设支票。电子支票应具有银行的数字签名。
（2）电子支票付款 一旦注册，买方就可以和产品/服务出售者取得联系。买 方用自己的私钥在电子支票上进行数字签名，用卖方的 公钥加密电子支票，使用E-mail或其他传递手段向卖方 进行支付；只有卖方可以收到用卖方公钥加密的电子支 票，用买方的公钥确认买方的数字签名后，可以向银行 进一步认证电子支票，之后即可发货给买方。
支付网关
是银行金融系统和因特网之间的接口，是由银行操作的将因特网上