第六章人身保险

20
四、创新寿险
（一） 变额寿险（投资连结保险）
1、保费固定，保额可变（通常要保证一个最 低限额）； 2、有专项账户，与公司的一般账户是分开的； 3、投保人通常可以选择账户投向； 4、现金价值及保额随着投资组合和投资业绩 的情况而变动。

21
四、创新寿险
（二）万能寿险
是一种交费灵活、保额可调整的寿险，满足 保险费支出较低、缴纳方式要求灵活的消 费者的需求。 1、 保费灵活 2、 保额可调
14
（二） 年金保险的含义
是指被保险人生存期间，保险人按合同
约定的金额、方式、期限，有规则并且 定期向被保险人给付保险金的生存保险。
15
（三） 年金保险的特点
1、 年金
–年金保险因其在保险金的给付上采用年金的形式而 得名。 –所谓年金，它是收付款项的一种方法，是指一方当 事人在规定或约定的期限中有规则并且定期地向另 一方当事人给付一定金额的方式。 –年金是大概念，年金保险属于年金的一种。 –养老保险通常采用年金保险的方式，因此养老保险 和年金保险有时概念互用。
2、 残疾收入补偿保险
是为被保险人因疾病致残后不能工作或不能正 常工作时所造成收入损失进行补偿的保险。
39
免责期患“重大疾病”死亡拒付案




1999年4月，被保险人赵某投保重大疾病终身险，基本保险金额1万元。 1999年12月，被保险人赵某因癌症身故。2000年1月，其受益人向保险公司 提交索赔申请书，要求按照保险条款给付身故保险金。 经调查，保险公司发现被保险人赵某在1999年7月就已被诊断为癌症且住院 治疗。据此保险公司以被保险人在保单生效后180天内被确诊为癌症为由， 根据重大疾病终身保险条款规定，做出了拒赔决定，受益人遂提起诉讼。 一审法院认为：双方签订的保险合同合法有效，应受法律保护：保险条款第 4条“保险责任”和第5条“责任免除”，按照合同条款的陈述以及通常的理 解，内容应该是相互独立的，两者矛盾处应做出有利于被保险人的解释，据 此法院判保险公司败诉并给付保险金3万元。 二审法院认为：原审法院对保险条款第4条和第5条之间法律关系的认定是错 误的，第5条实质上是对第4条的补充，且被保险人在投保单上签字后，应视 为被保险人对保险合同的全部条款包括免责条款是明知的，被保险人在合同 生效后180天内身患重大疾病，符合条款第5条约定的终止合同的条件，合 同自然终止。二审法院判决撤销原审判决，驳回一审原告的诉讼请求。
22
四、创新寿险
（三） 变额万能寿险
–是变额寿险与万能寿险相结合的产物 –它结合了万能寿险保费灵活的特征以及变 额寿险中投保人可以选择账户投向的特征。
23
第三节 意外伤害保险 和健康保险
一、意外伤害保险
（一） 含义 （二） 内容 （三） 特点
24
（一）意外伤害保险的含义
被保险人在保险有效期间，因遭遇非本
（2）致害对象
–只有致害物侵害的对象是被保险人的身体，才构成 伤害 –对被保险人精神上或权利上的伤害，诸如姓名权、 肖像权、名誉权等，均不能构成保险所指的伤害
（3）致害事实
致害物破坏性地接触或作用于人体的客观事实，通 常有烧伤、烫伤、爆炸、碰撞、坠落等引起的伤害。 27
2、 意外
（1）伤害的发生是被保险人事先没有预 见到的；或者， （2）伤害的发生违背了被保险人的主观 意愿，
12
二、生存保险
（一） （二） （三） （四） 生存保险的含义 年金保险的含义 年金保险的特点 年金保险的种类
13
（一） 生存保险的含义
是指以被保险人的生存作为保险事故的
保险。
– 生存保险可以分为单纯的生存保险和年金 保险。 – 单纯的生存保险是指以被保险人在规定期 限内生存作为给付保险金条件的保险。 – 在现实中生存保险最主要的形式是年金保 险。 – 此处主要讲述年金保险。
案例分析 在保险期内出险而在期满后死亡给付案



1996年秋季，刚上小学二年级的黄某参加了由她所就读学校出面投保的 “学生团体平安保险”，缴付保险费5元，保险金额1万元，保险期限1年， 保险单上写明：从1996年9月1日起，至1997年8月31日止。1997年秋季开 学后，黄某升入三年级，继续参加“学平险”，此时，保险费提高为10元， 保险金额也相应升至2万元，保险期限是自1997年9月1日起，至1998年8月 31日止。 1997年10月初，黄某突然发病，全身抽搐，病势来得凶猛，经医院抢救无 效，于同年10月8日死亡。医生诊断病人死亡的原因是狂犬病，此时黄某父 亲方才想起，他女儿的确被狂犬咬伤过，但被咬的时间是在1997年7月15 日。当时因女儿被咬后并无症状，他也未在意，也未与肇事人交涉。 事后，黄某的父亲作为被保险人黄某的法定继承人，要求保险公司按照 “学平险”合同所约定的保险金额给付保险金2万元。保险公司通过调查， 审理以后，认定被保险人黄某的死亡属于“学平险”的承保责任范围，但 只同意给付1万元保险金。双方发生争议。
意的、外来的、突然的意外事故，致使 其身体遭受伤害而残疾或死亡时，保险 人依照合同约定给付保险金的保险。 意外伤害保险承保的风险是意外伤害， 保障项目是：死亡给付、残废给付
25
（一）意外伤害保险 的定义和种类
意外伤害的构成要件： 1、伤害 2、意外
26
1、 伤害
（1）致害物
–是指直接造成被保险人伤害的被保险人身体之外的 物质或物体 –分为：器械伤害、自然伤害、化学伤害、生物伤害 等
《保险学》
授课者：张锋 河南农业大学经管学院
1
第六章 人身保险
第一节 第二节 第三节 第四节 人身保险概述 人寿保险 意外伤害保险和健康保险 人身保险合同的特有条款
2
第一节
人身保险概述
一、人身保险的含义 二、人身保险事故的特点 三、人身保险合同的特点 四、人身保险的分类
3
一、人身保险的含义
是指以人的生命或身体为保险标的，当
–无返还年金 –返还年金
6、 按照缴费方式
–趸缴年金 –期缴年金
18
（四） 年金保险的种类
7、 按照给付额变否
–定额年金 –变额年金
8、 按照投保人数
–个人年金 –联合年金，如联合生存者年金、 最后生存者年金等
19
三、两全保险
（一） 两全保险的含义：是指被保险人不论在 保险期内死亡还是生存到保险期满，保险人都 给付保险金的保险。 （二） 两全保险的特点： 1、 两全保险是人身保险业务中承保责任最全 面的一个险种，是生存保险和死亡保险相结合 的产物。 2、 两全保险的费率最高。 3、 两全保险的保费中，既有保障的因素，又 有储蓄的因素，而且储蓄因素占相当的比重。
–被保险人预见到伤害即将发生，但在技术 上已不可能采取措施避免； –被保险人已预见到伤害即将发生，在技术 上也可以采取措施避免，但由于法律上或 职责上的规定，不能躲避。
28
（一）意外伤害保险的含义及种类
种类:1、按照所保风险划分
–普通意外伤害保险 –特种意外伤害保险
2、按照实施方式划分
–自愿意外伤害保险 –强制意外伤害保险
• 自遭受意外伤害之日起的一定时期内造成死亡或残废（如90天、 180天、360天等）的后果，保险人要承担保险责任，给付保险 金，即使被保险人在死亡或确定残废时保险期限已经结束，只 要未超过责任期限，保险人就要负责。
（3）意外伤害是死亡或残废的直接原因或近因。 2、意外伤害保险的给付方式
– 残废保险金＝保险金额×残废程度百分率
8
一、死亡保险
（一）死亡保险的含义 是指以被保险人的死亡作为保险事故的 保险。 （二）死亡保险的种类
1、定期死亡保险 2、终身死亡保险
9
1、定期死亡保险
又称定期寿险 含义：是一种以被保险人在规定期限内
发生死亡事故为前提而由保险人负责给 付保险金的人寿保险。 期限可以是1年、5年、10年、20年、至 65岁、至70岁等等。 特点：
30
（三）意外伤害保险的特点
1、职业是计算意外伤害保险费率的重要 因素。 2、意外伤害保险费率的厘定一般不需要 考虑被保险人的年龄、性别等因素。 3、承保条件一般较宽，高龄者可以投保， 对被保险人也不必进行体检。 4、不负责因疾病所致的死亡和残疾。
31
案例分析
某人在行走时因心脏病突然发作跌倒死
34
二、健康保险
（一）含义 （二）特征 （三）费用共担条款 （四）主要种类
35
（一）健康保险的含义
是指以人的身体为对象，当出现合同中
约定的被保险人患病支出医疗费用或因 疾病致残造成收入损失时，由保险人履 行补偿责任的保险。
36
（二）健康保险的特征
1、保险人支付的保险金是对被保险人因 为疾病医治所发生的医疗费用支出和由 此而引起的其他费用损失的补偿； 2、保险人拥有代位追偿权； 3、健康保险的危险具有变动性和不易预 测性。
5
三、人身保险合同的特点
（一）人身保险合同的保险金额不以保险 标的的价值为依据确定 （二）人身保险合同属于约定给付性合同 （三）人身保险合同中保险利益是以人与 人的关系来确定的 （四）人身保险合同一般为长期性合同
6
四、人身保险的分类
（一） 按保险责任分类
–人寿保险 –意外伤害保险 –健康保险
（二） 按保险期间分类
–保险期限固定 –保险费率较低
10
2、终身死亡保险
又称终身寿险 含义：是一种不定期的死亡保险。只要
保险合同有效，被保险人不论何时死亡， 保险人都给付保险金。 特点：
– 保险费率较高 – 投保人一般以均衡保费的形式缴纳保费 – 保单具有现金价值
11
2、终身死亡保险
按照缴费方式可以分为：
– 普通终身寿险，又称连续缴费终身寿险 – 限期缴费终身寿险 – 趸缴保费终身寿险