信用债务管理与个人理财管理知识分析概念(ppt 84页)
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信用与债务管理
信用
最大信用额度=最大信用贷款额度+最大抵押贷款额度最大信用贷款额度=税后月收入×信贷倍数上限
最大抵押贷款额度=资产×贷款成数
信用贷款通常是月收入的三到十倍。
按照抵押标的物价值决定，贷款成数通常为五到七成。
投资时间
低于原贷款的
免息还款期
结账期30日
延迟缴现期25日-56日
结算期1-3日
信用卡循环利息计算
免息还款期
结账期30日
延迟缴现期25日-56日结算期1-3日
信用额度部分的5%收取超限费，负担会更加沉重。
月利率
最低缴存比例收入还款比例上限月收入理性信用额度+×=。
信用与信用管理概述(ppt59张)
在20天内有24箱凤梨、莲蓉等馅料从冷库拖进了生 产车间，馅料的标签上还依稀标着原生产日期竟 是2000年9月9日。总共有几十吨陈年月饼馅，在 这些馅料中有不少已经发霉变质，这些发霉的馅 料也会在重新使用之前再被回炉处理一下。2001 年7月18日，一批桶装的豆沙馅就被送进半成品车 间接受二次回炉。最终，所有这些馅被送上了生 产线，用来加工做成“新”月饼。就在这种车间 里，月饼大约以日生产量9万只的速度源源不断地 “生产”出来，并销往各地。
央视记者：“做月饼能不能用回收过来的陈馅？” 吴震中（冠生园负责人）：“这在全国范围可以说 是一种普遍现象。由于月饼是季节性很强的产品， 大家都抢这块市场，很难估量当年生产量。除非 是个体户，做几个卖几个。” “政府在卫生防疫法里都没有一个明确的规定， 说这个可以做，那个不能做。但是从消费者角度 来讲，厂家不能公开承认这个事实，是因为消费 者的心理状态。” －－吴震中
2000年中秋节过后的第9天，冠生园食品厂就将各 地没有卖完的价值几百万的月饼收回来，并运进 了这间蒙着窗户纸的车间，然后由工人去皮抠馅， 用小铲刮掉月饼皮，剥出里面的豆沙、凤梨和莲 蓉等馅料，再运送到半成品车间，重新搅拌、炒 制，由一个个独立的饼馅融成了一个整体，最后 装进桶和箱子送冷库冷藏，等待来年再做月饼。 2001年7月2日，离中秋节还有3个月的时候，冠生 园就开始生产新月饼了。那些被保存了10个月的 馅料搬出冷库，悄悄地派上了用场。
3月17日，《南方都市报》、《广州日报》等媒 体在头版头条，大篇幅刊登了关于肯德基致歉的 相关报道。其他许多媒体也对肯德基勇于认错的 态度表示赞赏。19日，肯德基连续向媒体发布了 4篇声明，介绍“涉红”产品的检查及处理情况。 百胜餐饮集团总裁苏敬轼发布了调查苏丹红的路 径图：肯德基产品调料中发现苏丹红成份——调 查这两款产品的配料来源——发现该配料来自中 山基快富公司——追查所有中山基快富公司进 料——锁定来自中山基快富的9批辣椒粉——9批 辣椒粉中有2批发现苏丹红成份——查实中山基快 富是从宏芳香料（昆山）有限公司采购的原料。 根据线索重新追查使用过含“苏丹红”调料的其 它连锁店的产品——北京朝阳区肯德基万惠店抽 查发现香辣鸡翅、香辣鸡腿汉堡、劲爆鸡米花三 种产品含苏丹红——北京的这三种产品停售。活动 节信用与经济增长
7-01信用与债务管理.
8
1.2.2 个人信用信息基础数据库收集的信息
身份识别信息：包括姓名、身份证号码、家庭住址、工作单位等； 贷款信息：包括贷款发放银行、贷款额、贷款期限、还款方式、实际
还款记录等； 信用卡信息：包括发卡银行、授信额度、还款记录等。 截至2015年9月末，央行征信系统已经收录8.7亿自然人和2102万户企
以不实资料取得贷款， 要被罚款与追究刑责
到期赖账不还
勿以身试法
13
1.3.4 不良信用记录的补救方式
在逾期记录发生后，在银行催缴期间内，写一份详细说明和申请，详 细说明信用卡或贷款没有按时还款的原因，并且立刻全额偿还全部欠 款，但不结清帐户并继续正常使用，能够提供抵押或担保更好。找办 理信用卡或贷款银行的贷款管理部门，说明情况，只要银行还没有把 不良记录登记到人民银行的信用数据库，可请求银行消除不良记录。
信用丧失的后果：
– 水电费用未缴，断水断电造成不便。税款罚单未缴，可能被限制出 境或坐牢。
– 在签订书面契约情况下，债权人可请求赔偿或清偿，债务人承担民 事甚至刑事责任。
– 有不良信用记录者在一段时间内将无法获得任何信用，甚至财产被 查封、收入被扣押，求职困难，后果严重。
12
1.3.3 维护信用的措施
2
授课大纲
信用的概念与信用记录 信用额度与授信流程 信用决策 债务的意义与家庭债务的类型 与债权债务相关的法律知识 家庭消费性负债管理 信用卡的使用 家庭投资性负债管理 信用与债务管理案例
3
一 、信用的概念和信用记录
信用的意义与构成要素 信用记录和个人信用信息基础数据库 建立与维护个人信用
信用与债务管理
1
引言
个人的信用记录影响到我们生活、工作的方方面面，如何建立与维 护个人的信用记录，成为必须关注的事情。
1.2.2 个人信用信息基础数据库收集的信息
身份识别信息：包括姓名、身份证号码、家庭住址、工作单位等； 贷款信息：包括贷款发放银行、贷款额、贷款期限、还款方式、实际
还款记录等； 信用卡信息：包括发卡银行、授信额度、还款记录等。 截至2015年9月末，央行征信系统已经收录8.7亿自然人和2102万户企
以不实资料取得贷款， 要被罚款与追究刑责
到期赖账不还
勿以身试法
13
1.3.4 不良信用记录的补救方式
在逾期记录发生后，在银行催缴期间内，写一份详细说明和申请，详 细说明信用卡或贷款没有按时还款的原因，并且立刻全额偿还全部欠 款，但不结清帐户并继续正常使用，能够提供抵押或担保更好。找办 理信用卡或贷款银行的贷款管理部门，说明情况，只要银行还没有把 不良记录登记到人民银行的信用数据库，可请求银行消除不良记录。
信用丧失的后果：
– 水电费用未缴，断水断电造成不便。税款罚单未缴，可能被限制出 境或坐牢。
– 在签订书面契约情况下，债权人可请求赔偿或清偿，债务人承担民 事甚至刑事责任。
– 有不良信用记录者在一段时间内将无法获得任何信用，甚至财产被 查封、收入被扣押，求职困难，后果严重。
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1.3.3 维护信用的措施
2
授课大纲
信用的概念与信用记录 信用额度与授信流程 信用决策 债务的意义与家庭债务的类型 与债权债务相关的法律知识 家庭消费性负债管理 信用卡的使用 家庭投资性负债管理 信用与债务管理案例
3
一 、信用的概念和信用记录
信用的意义与构成要素 信用记录和个人信用信息基础数据库 建立与维护个人信用
信用与债务管理
1
引言
个人的信用记录影响到我们生活、工作的方方面面，如何建立与维 护个人的信用记录，成为必须关注的事情。
家庭信用与债务管理ppt课件
精品课件
❖ 2.借多少钱？ ❖ 如果利率是合理的，可借多少钱取决于收入能力
和资产价值 ❖ 可借最大额度＝收入×信贷倍数+资产×借款成
数 ❖ ——收入能力：银行再核贷信用贷款时，以收入
为主要考量点，通常以月收入的3-10倍为基准。 抵押贷款则是根据抵押物的价值来决定贷款的额 度 ❖ ——资产价值：存单可借到现金价值的9成，股 票与房地产可以借到6-7成
❖ ——为什么借钱？Why ❖ ——借多少钱？How much？ ❖ ——如何还钱？How？
精品课件
❖ 1.为什么借钱？ ❖ ——借钱投资 ❖ 借钱投资可以发挥财务杠杆效应，让资产加速增
长 ❖ 前提条件：投资的报酬率要高于借款利率 ❖ 如果没有赚钱反而亏钱时，会导致家庭财务状况
的恶化，严重的会使个人破产 ❖ ——借钱买房 ❖ 首先比较：买房还是租房？在我国，房子与许多
精品课件
❖ 在借钱之前，考虑一下自己的信贷能力 ❖ 要考虑自己的一些基本比率 ❖ 债务支出与收入比率：用每月净收入除以每
月债务支出（可以扣除住房支出，因为这是 一项长期负债） ❖ 这个比率最好控制在每月税后净收入的20％。 ❖ 这是上限，这个比率越低越好
精品课件
❖ 负债权益比率：净资产除以负债得到的比值。 在计算这个比率时，要扣除住房价值和抵押 金额。
精品课件
（二）如何建立和维护良好的个人信用?
❖ 1.尽早建立信用记录 ❖ 最简单的方法就是与银行发生借贷关系 ❖ 例如可以向银行办理一张信用卡或一笔贷款。 ❖ ——需要明白的一点是：不从银行借钱不等
于信用就好。因为没有历史信用记录，银行 就失去了一个判断个人信用状况的便捷方法。
精品课件
❖ 有人会认为：我从来没有向银行贷过款，没有透 支过信用卡；我没有手机，家里的公用事业费帐 单上也不是我的名字，所以我的信用报告上不可 能有不良记录，信用等级一定是A级，如果我申 请贷款，银行一定很愿意借给我。”
❖ 2.借多少钱？ ❖ 如果利率是合理的，可借多少钱取决于收入能力
和资产价值 ❖ 可借最大额度＝收入×信贷倍数+资产×借款成
数 ❖ ——收入能力：银行再核贷信用贷款时，以收入
为主要考量点，通常以月收入的3-10倍为基准。 抵押贷款则是根据抵押物的价值来决定贷款的额 度 ❖ ——资产价值：存单可借到现金价值的9成，股 票与房地产可以借到6-7成
❖ ——为什么借钱？Why ❖ ——借多少钱？How much？ ❖ ——如何还钱？How？
精品课件
❖ 1.为什么借钱？ ❖ ——借钱投资 ❖ 借钱投资可以发挥财务杠杆效应，让资产加速增
长 ❖ 前提条件：投资的报酬率要高于借款利率 ❖ 如果没有赚钱反而亏钱时，会导致家庭财务状况
的恶化，严重的会使个人破产 ❖ ——借钱买房 ❖ 首先比较：买房还是租房？在我国，房子与许多
精品课件
❖ 在借钱之前，考虑一下自己的信贷能力 ❖ 要考虑自己的一些基本比率 ❖ 债务支出与收入比率：用每月净收入除以每
月债务支出（可以扣除住房支出，因为这是 一项长期负债） ❖ 这个比率最好控制在每月税后净收入的20％。 ❖ 这是上限，这个比率越低越好
精品课件
❖ 负债权益比率：净资产除以负债得到的比值。 在计算这个比率时，要扣除住房价值和抵押 金额。
精品课件
（二）如何建立和维护良好的个人信用?
❖ 1.尽早建立信用记录 ❖ 最简单的方法就是与银行发生借贷关系 ❖ 例如可以向银行办理一张信用卡或一笔贷款。 ❖ ——需要明白的一点是：不从银行借钱不等
于信用就好。因为没有历史信用记录，银行 就失去了一个判断个人信用状况的便捷方法。
精品课件
❖ 有人会认为：我从来没有向银行贷过款，没有透 支过信用卡；我没有手机，家里的公用事业费帐 单上也不是我的名字，所以我的信用报告上不可 能有不良记录，信用等级一定是A级，如果我申 请贷款，银行一定很愿意借给我。”
大学课程《个人理财》PPT课件：第十章 消费信贷与个人信用管理计划
第十章 消费信贷与个人信用管理计划
• 第一节 消费信贷概述 • 一、消费信贷的含义 • 二、消费信贷的分类 • (一)根据消费信贷的提供者划分 • (二)根据消费信贷的用途划分 • (三)根据贷款的担保情况划分 • (四)根据还款方式划分 • (五)根据贷款期限划分
第一节 消费信贷概述
• 三、消费信贷的历史发展和作用 • (一)消费信贷的历史发展 • (二)消费信贷的作用 • 1.消费信贷促进了金融机构业务的拓展 • 2.消费信贷促进了商品在流通环节的顺利实
第三节 个人信用管理
• 一、个人信用管理制度的基本概念 • 二、个人信用管理制度的类型 • (一)市场主导型模式 • (二)政府主导• 三、我国的个人信用制度及其发展 • (一)我国个人信用体系的建立 • 1.征信机构设置状况 • 2.个人信用信息的收集状况 • 3.个人信用信息的利用状况 • (二)我国个人信用制度建设存在的问题 • 1.个人信用中介机构的运作不够规范 • 2.个人信用评估缺乏统一标准 • 3.个人信用资料不完全,缺乏个人资产评估的基础数
• (三)个人住房贷款的还款方式 • (1)等额本息还款法 • (2)等额本金还款法 • (3)累进偿还法
第二节 消费信贷的主要类型
• 二、个人汽车消费贷款 • (一)我国汽车消费贷款的需求类型 • (二)我国汽车消费贷款的服务主体及其经营
模式 • 1.以银行为主体的直客模式 • 2.以经销商为主体的间客模式 • 3.以非银行金融机构为主体的间客模式
据 • 4.缺乏法律、法规及配套政策的保障
• (三)规范和完善我国个人信用制度建设的政策建议 • 1.加快个人信用立法步伐 • 2.发挥政府在建设个人信用制度中的重要作用 • 3.加快信用征信数据的开放与信用信息数据库的建
会计学之银行信用债务资本(PPT 40张)
2019/2/22 2019/2/22
1 1
第六章 负债
教学目标
掌握银行借款会计核算 掌握应付账款会计核算 掌握应付票据会计核算 掌握预收账款会计核算 掌握应付职工薪酬会计核算 掌握应交税费会计核算 掌握应付债券会计核算
2019/2/22 会计学院 2
第一节 银行信用债务资本
短期借款 短期借款
取得 借：银行存款 贷：短期借款 计息 借：财务费用 贷：应付利息
发生时 借：在途物资 应交税费——应交增值税（进项税额） 贷：应付账款——甲公司 到期偿还时 借：应付账款 贷：银行存款 转销（高频考点） 借：应付账款 贷：营业外收入
第二节 商业信用债务资本
预收账款
取得预收款 借：银行存款 贷：预收账款——X公司 发货 借：预收账款——X公司 贷：主营业务收入 应交税费——应交增值税（销项税额） 同时结转成本 借：主营业务成本 贷：库存商品——K商品
2019/2/22 会计学院 18
应付职工薪酬
一、职工薪酬界定 职工薪酬是指企业为获得职工提供的服务或解 除劳动关系而给予的各种形式的报酬或补偿。 （一）短期薪酬：指企业预期在职工提供相关 服务的年度报告期间结束后十二个月内将全部 予以支付的职工薪酬。主要包括：
工资、奖金、津贴和补贴 职工福利费 社会保险费，医疗保险费、工伤保险费和生育保险
2019/2/22
26
借：生产成本 607.5 制造费用 121.5 管理费用 218.7 销售费用 60.75 贷：应付职工薪酬——工资 830 ——社会保险费 83 ——住房公积金 66.4 ——工会经费 16.6 ——职工教育经费 12.45
2019/2/22 27
2.发放职工薪酬的处理
1 1
第六章 负债
教学目标
掌握银行借款会计核算 掌握应付账款会计核算 掌握应付票据会计核算 掌握预收账款会计核算 掌握应付职工薪酬会计核算 掌握应交税费会计核算 掌握应付债券会计核算
2019/2/22 会计学院 2
第一节 银行信用债务资本
短期借款 短期借款
取得 借：银行存款 贷：短期借款 计息 借：财务费用 贷：应付利息
发生时 借：在途物资 应交税费——应交增值税（进项税额） 贷：应付账款——甲公司 到期偿还时 借：应付账款 贷：银行存款 转销（高频考点） 借：应付账款 贷：营业外收入
第二节 商业信用债务资本
预收账款
取得预收款 借：银行存款 贷：预收账款——X公司 发货 借：预收账款——X公司 贷：主营业务收入 应交税费——应交增值税（销项税额） 同时结转成本 借：主营业务成本 贷：库存商品——K商品
2019/2/22 会计学院 18
应付职工薪酬
一、职工薪酬界定 职工薪酬是指企业为获得职工提供的服务或解 除劳动关系而给予的各种形式的报酬或补偿。 （一）短期薪酬：指企业预期在职工提供相关 服务的年度报告期间结束后十二个月内将全部 予以支付的职工薪酬。主要包括：
工资、奖金、津贴和补贴 职工福利费 社会保险费，医疗保险费、工伤保险费和生育保险
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借：生产成本 607.5 制造费用 121.5 管理费用 218.7 销售费用 60.75 贷：应付职工薪酬——工资 830 ——社会保险费 83 ——住房公积金 66.4 ——工会经费 16.6 ——职工教育经费 12.45
2019/2/22 27
2.发放职工薪酬的处理
个人理财(完整版)(ppt 281页)
(二)美国CFP标准委员会制定的职业道德准则 1、导言和适用范围 2、结构和范围
3、具体内容 第一部分----基本原则原则 一：正直诚实原则原则 二：客观原则原则 三：称职原则原则 四：公平原则原则 五：保密原则原则 六：专业精神原则原则 七：勤勉原则
第二部分----具体准则 具体准则是从基本原则中引申出来的，是对实践进行指导的 文体，它阐述了职业道德的每一条标准。
三、实际贴现率和名义贴现率
四、实际贴现率
1、 实际贴现率的概念及公式
一个度量期的实际贴现率为该度量期内取得的利息金额 与期末的投资可回收金额，即累积值之比。
2、 从“实际利率”的角度理解“实际贴现率“的含义
二者都是一个相对比率，而且都是用“利息”（或“贴 现息“）除以“投资金额”。只不过实际利率I对应的 “投资金额“是在期初实际支付的头资本金；而实际贴 现率d对应的“投资金额”是在期末投资者可收回的投资 累积值。
一、后付年金：
指每期期末有等额的收付款项的年金，又称普通年金。 （1）普通年金的终值： 指一定时期内每期期末等额收付款项的复利终值之和。 （2）普通年金的现值： 指一定时期内每期期末收付款项的复利现值之和。
二、先付年金：
指每期期初有等额的收付款项的年金，又称预付年金。
（1）先付年金的终值：
指一定时期内每期期初等额收付款项的复利终值之和。先付 年金与普通年金的付款期数相同，但由于其付款时间的不同， 先付年金终值比普通年金终值多计算一期利息。
在复利终值的计算中，设定以下符号： F──复利终值；i──利率；P──复利现值；n──期数。
复利现值的计算公式为： P＝F/（1+ i）n 公式中1/（1+ i）n称为复利现值系数，用符号（P/F，i，n） 表示。
个人贷款管理及财务知识分析概述(PPT 162页)
第六章 个人贷款管理
第一节个人贷款概述 第三节个人贷款信用评估 第三节个人信贷定价 第四节个人贷款的发展
1
第一节个人贷款概述
一、个人贷款的概念和意义 二、个人贷款的特征 三、个人贷款产品的要素
（一）个人贷款的概念
个人贷款是指银行等金融机构向个人发放 的用于满足其各种资金需求的贷款。
第三个两年每月还款额增加到1100多元， 第四个两年每月还款额增加到1300多元， 第五个两年每月还款额增加到1500多元 。
适用业务： 一手房贷款、二手房贷款,房产抵押等
适合人群：
目前收入低，负担房贷较困难，但未来预期 收入可大幅增加的青年人。
优点 1、减少借款人总的利息负担。 2、减轻借款人前期的还款压力。
更仔细地核算借款成本，减少不必要的占款时间。 也可以使贷款人合理分配贷款额度，提高贷款使用 的整体效益。
（四）还款方式
一次还本付息法 等额本息还款法 等额本金还款法 等比累进还款法
一次还本付息法
一次还本付息法，又称到期一次还本付息 法，是指借款人贷款到期后一次性归还本 金和利息，
30000 -7500
20000 17500 15000 12500 10000 .。。。。。
月利息 1463
1450
1438
1426 1414 1402 1389 1377 1365 .。。。。。
月本息
2500+ 1463
2500+ 1450
2500+ 1438
2500+ 1426
2500 +
1414
适用范围
适用范围： 一次还本付息这种方式适合短期借款。
第一节个人贷款概述 第三节个人贷款信用评估 第三节个人信贷定价 第四节个人贷款的发展
1
第一节个人贷款概述
一、个人贷款的概念和意义 二、个人贷款的特征 三、个人贷款产品的要素
（一）个人贷款的概念
个人贷款是指银行等金融机构向个人发放 的用于满足其各种资金需求的贷款。
第三个两年每月还款额增加到1100多元， 第四个两年每月还款额增加到1300多元， 第五个两年每月还款额增加到1500多元 。
适用业务： 一手房贷款、二手房贷款,房产抵押等
适合人群：
目前收入低，负担房贷较困难，但未来预期 收入可大幅增加的青年人。
优点 1、减少借款人总的利息负担。 2、减轻借款人前期的还款压力。
更仔细地核算借款成本，减少不必要的占款时间。 也可以使贷款人合理分配贷款额度，提高贷款使用 的整体效益。
（四）还款方式
一次还本付息法 等额本息还款法 等额本金还款法 等比累进还款法
一次还本付息法
一次还本付息法，又称到期一次还本付息 法，是指借款人贷款到期后一次性归还本 金和利息，
30000 -7500
20000 17500 15000 12500 10000 .。。。。。
月利息 1463
1450
1438
1426 1414 1402 1389 1377 1365 .。。。。。
月本息
2500+ 1463
2500+ 1450
2500+ 1438
2500+ 1426
2500 +
1414
适用范围
适用范围： 一次还本付息这种方式适合短期借款。
第五章 消费信贷规划 《个人理财》PPT课件
❖ 特约旅行社是指贷款人认可的，并与贷款人签订合作协议 的信誉良好的旅行社。贷款人是指银行开办个人旅游贷款 业务的分支机构。借款人是指在中国境内有固定住所、有 当地城镇常住户口（或有效居住证明）、具有完全民事行 为能力的中国公民。
❖ 个人旅游贷款起点为人民币2000元，贷款最高限额不同商 业银行在不同地区的规定有所不同，以单个个人旅游消费 而申请的贷款，最高限额为5万元；以个人及其家庭成员 旅游消费而申请的贷款最高限额为10万元。
▪ 贷款需在负债能力之内
评估贷款金额的大小
▪ 贷款期限与资产生命周期相匹配 确定贷款期限的长短
▪ 保持良好的信用
决定贷款成功的机会
三、建立和保持信用级别
❖信用级别的高低影响你的贷款能力
▪ 充分准备各种资产证明 ▪ 认真填写表格细节 ▪ 随时随地不忘刷卡 ▪ 临时申请提高信用额度
第四节 申请贷款
个人消费信贷的操作流程
第五章 消费信贷规划
1
消费信贷的基本知识
2
消费信贷的种类
3
评价自己的信贷能力
4
申请贷款
第一节 消费信贷的基本知识
❖什么是消费信贷 ❖消费信贷的特点 ❖消费信贷的优缺点
当期消费的三种选择
储蓄与借贷是互逆的过程
过去
现在
将来
提取储蓄
借钱
当期收入
一、什么是消费信贷
❖ 消费信贷是个人和家庭用于满足个人需求(房产抵押 贷款例外)的信贷,与企业信贷相反。消费信贷是商 业企业、银行或其他金融机构对消费者个人提供的 信贷。主要用于消费者购买耐用消费品（如家具、 家电、汽车等）、房屋和各种劳务。
现金透支不免息 存款无利息 年费的缴纳
如何计算信用卡免息期
❖ 个人旅游贷款起点为人民币2000元，贷款最高限额不同商 业银行在不同地区的规定有所不同，以单个个人旅游消费 而申请的贷款，最高限额为5万元；以个人及其家庭成员 旅游消费而申请的贷款最高限额为10万元。
▪ 贷款需在负债能力之内
评估贷款金额的大小
▪ 贷款期限与资产生命周期相匹配 确定贷款期限的长短
▪ 保持良好的信用
决定贷款成功的机会
三、建立和保持信用级别
❖信用级别的高低影响你的贷款能力
▪ 充分准备各种资产证明 ▪ 认真填写表格细节 ▪ 随时随地不忘刷卡 ▪ 临时申请提高信用额度
第四节 申请贷款
个人消费信贷的操作流程
第五章 消费信贷规划
1
消费信贷的基本知识
2
消费信贷的种类
3
评价自己的信贷能力
4
申请贷款
第一节 消费信贷的基本知识
❖什么是消费信贷 ❖消费信贷的特点 ❖消费信贷的优缺点
当期消费的三种选择
储蓄与借贷是互逆的过程
过去
现在
将来
提取储蓄
借钱
当期收入
一、什么是消费信贷
❖ 消费信贷是个人和家庭用于满足个人需求(房产抵押 贷款例外)的信贷,与企业信贷相反。消费信贷是商 业企业、银行或其他金融机构对消费者个人提供的 信贷。主要用于消费者购买耐用消费品（如家具、 家电、汽车等）、房屋和各种劳务。
现金透支不免息 存款无利息 年费的缴纳
如何计算信用卡免息期
信用债务管理与个人理财管理知识分析概念
破产者在一段时间内将无法获得任何信用，
财产被查封、收入被扣押，求职困难，后果严重。
第八页，共83页。
5、未能履行(lǚxíng)信用的原因与预防措
施
意外支出增加→产险、意外险、医疗险
失业、失能、身故收入(shōurù)中断→失业险、
失能险、寿险
疏忽未按期缴费→注意通知提醒、银行自动转
服务。该数据库于2006年1月正式运行。
中国人民银行建立个人信用信息基础数据库的目的是
帮助商业银行提高风险管理能力和信贷管理效率，防范信用
风险，促进个人消费信贷健康发展，为金融监管和货币政策
提供服务。同时，帮助个人积累信誉财富、方便个人借款。
（上海资信有限公司）
第十页，共83页。
1、个人信用信息(xìnxī)基础数据库收集的信息
银行提出的问题，他与原公司进行了交涉，该行也做了许多配合工
作，最终公司答应以后按月及时还款，并对逾期记录产生的后果承
担责任。该客户表示非常感谢个人征信系统揭示了原公司以他的名
义进行的贷款，使他能及时采取补救措施，并且给他上了一堂生动
的信用教育课。
第十八页，共83页。
（三）信用(xì
nyòng)额度
率0.5%，偿还期限=N(0.5%,-2000,200000)=139月
—卡债50,000元，每月可还贷款的现金流量1,000元，月利
率1.5%，偿还期限=N(1.5%,-1000,50000,) =93.1月
4、转贷规划
—以低利率负债置换高利率负债。
第二十四页，共83页。
5、债务整合规划
库典型案例（一）
个人征信系统在提高银行审贷效率，方便个人借贷，防
财产被查封、收入被扣押，求职困难，后果严重。
第八页，共83页。
5、未能履行(lǚxíng)信用的原因与预防措
施
意外支出增加→产险、意外险、医疗险
失业、失能、身故收入(shōurù)中断→失业险、
失能险、寿险
疏忽未按期缴费→注意通知提醒、银行自动转
服务。该数据库于2006年1月正式运行。
中国人民银行建立个人信用信息基础数据库的目的是
帮助商业银行提高风险管理能力和信贷管理效率，防范信用
风险，促进个人消费信贷健康发展，为金融监管和货币政策
提供服务。同时，帮助个人积累信誉财富、方便个人借款。
（上海资信有限公司）
第十页，共83页。
1、个人信用信息(xìnxī)基础数据库收集的信息
银行提出的问题，他与原公司进行了交涉，该行也做了许多配合工
作，最终公司答应以后按月及时还款，并对逾期记录产生的后果承
担责任。该客户表示非常感谢个人征信系统揭示了原公司以他的名
义进行的贷款，使他能及时采取补救措施，并且给他上了一堂生动
的信用教育课。
第十八页，共83页。
（三）信用(xì
nyòng)额度
率0.5%，偿还期限=N(0.5%,-2000,200000)=139月
—卡债50,000元，每月可还贷款的现金流量1,000元，月利
率1.5%，偿还期限=N(1.5%,-1000,50000,) =93.1月
4、转贷规划
—以低利率负债置换高利率负债。
第二十四页，共83页。
5、债务整合规划
库典型案例（一）
个人征信系统在提高银行审贷效率，方便个人借贷，防
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