对于保险经纪人与保险公估人协同工作机制的几点思考

对于保险经纪人与保险公估人协同工作机制的几点思考

提要：受到我国保险中介市场环境发展的影响，韦莱保险经纪在我国尚未与更多的公估机构建立起相应的协处

理机制。然而，韦莱在英国本土所建构的与保险公估人互动的协处理机制，却能够给我们带来很多非常具有参考价值的思考。本文拟通过对于韦莱在英国本土的公估协处理机制的简单介绍，对于我国保险公估-经纪机构建立协处理业务机制的必要性进行一定的讨论。

关键词：韦莱（Willis）保险经纪保险公估协处理机

制

一、投保及核保

在被保险人的投保过程中，保险经纪人所发挥的作用毋庸置疑，然而保险公估人在其间所应起到的作用却并没有得到应有的重视。保险公估人在投保过程中所能够与保险经纪人协同，进而为被保险人提供的服务大致包括如下几个方面。

（一）风险评价与风管评价

在投保过程中，保险公估人可根据保险标的的实际情况，对保险标的进行包括环评、安评在内的预评估，并根据预评估的结论，出具相应的《预评估报告》；而保险经纪人则可

根据相应的报告，对于保险标的所存在的风险进行认定，进

而根据标的风险认知的内容，向被保险人提出更加专业、细致的风管建议。

韦莱保险经纪（Willis Towers Watson）在我国虽然开展

业务，然而受到我国保险中介市场对于公估-经纪协处理机制（Co processing mechanism）认知不足的限制，其在华开展

的大多数业务，在保险经纪方案设计的过程中，并不参考保险公估公司所出具的预评估材料；或说大多数的被保险人在向经纪公司提出方案请求的时候，所依据的是上一保险年度的在保情况，而保险经纪人在绝大多数时候出于节省成本（形式降低经济费用）或者简化流程的需要，并不建议被保险人聘请具有相关资质的保险公估人，对保险标的进行预评估。然而，韦莱在英国本土的保险经纪业务，则有着一套完整的公估-经纪协处理流程。

首先，对于被保险人，韦莱会在设计保险方案时，向被保险人说明保险公估人的预评估将对保险方案起到决定性

的作用。在韦莱的Facebook宣传页上，其对保险公估预评估的作用作以大致介绍（译）：“保险公估人对于您的保险标的所做出的预评估结论，将直接影响到我们（按：保险经纪人）对于保险标的的风险认知，（因为）对于保险标的所存潜在

的风险与隐患，保险公估人总是保持着相当灵敏的嗅觉。（原文：The insurance assessor always keep a keen sense of smell.）”在介绍保险预评估报告的作用时，该宣传页的叙述是（译）：

“一般情况下，我们会根据保险公估人所出具的预评估材料，对保险标的所存在的风险进行勘核（原文：survey），并在此基础上，对保险标的所需要投保的险种、费用进行核算。如果预评估材料所体现出的风险问题可以通过人为或者物理

渠道进行改善，进而降低保费，则我们会据此与被保险人沟通，以实现对于被保险人利益的最大化。”

在被保险人明确了保险公估人的重要性后，韦莱的业务人员会推荐对于保险标的的风险评价较为擅长的保险公估

机构，或者如果被保险人有自己中意的保险公估人，则韦莱会尊重被保险人的意见，前提是这家机构具备英国保险中介行业协会所认可的保险标的预评估资质，并且这家机构不在韦莱的保险公估人黑名单中。待被保险人确定保险公估人后，韦莱会向保险公估人发出确认函，请保险公估人在做出《预评估报告》后，将不可修改的《报告》电子版本提交至韦莱的业务处理系统，同时抄送被保险人和中介业务监管OA。

而后，韦莱的保险标的风险评价部门，再根据《预评估报告》所涉及的内容，对保险标的所存在的风险进行认定，并在充分参考报告内容的前提下，向被保险人提出风险管理建议。至此，被保险人又将面临一次选择。对于韦莱所提出的风管建议，被保险人可选择自行完善，也可选择通过相应的提高保费作为规避风险的手段。对于每一个风险点，韦莱的风险评价部门都会标出风险级别或风险系数，进而请被保险人据

此进行上述选择。

（二）对于保险公司的选择

在风评环节结束后，韦莱会根据风评的结论，对保险人所提供的相关险种进行第一阶段的筛选，这个阶段筛选的主要目的是确定适用险种、险资管理模式和投保范围。而后，韦莱会与对保险标的作出《预评估报告》的保险公估人接触，以对筛选出来拥有相关险种的保险人进行横评。在这个阶段，韦莱希望保险公估人提供相关保险公司针对有关险种历年

的保费费率、核保流程、理赔状况及诚信评价记录（制定于1835年的英国《保险法》允许保险公估人自己建立针对保险人理赔状况而设定的《保险人诚信评价记录》，并就相关数

据进行排名）。在此基础上，韦莱会将获取到的相关数据在

保护其他被保险人隐私的前提下抄送被保险人，以请被保险人据此进行权衡。若被保险人对于保险人有所选择，则韦莱尊重被保险人的意愿，代表被保险人与保险人接洽；若被保险人希望保险经纪人给出建议，则韦莱会推荐最优保险人，待被保险人确认后，便代表被保险人与保险人接洽。

（三）核保解释

在保险人对被保险人标的进行核保的过程中，韦莱会邀请保险公估人对保险人的核保手段、方式及流程进行有效的监督。同时，保险人亦可聘请自己信任的保险公估人对保险标的进行再一次的预评估，相关费用一般情况下由保险人承

担（这里有一种特殊情况，即保险人所聘请的保险公估人在韦莱的“公估人黑名单”内，则韦莱可要求保险人更换保险公估人，或撤回要约重新询价）。保险人聘请的保险公估人作出《预评估报告》后，该《报告》需要经过保险经纪人和被保险人的认可，认可的依据是韦莱聘请的保险公估人与保险人聘请的保险公估人之间就两份《预评估报告》进行的竞争性磋商结论（一般情况下形成《谅解备忘录》）。随后，保险人根据两份《预评估报告》所整合的《谅解备忘录》，对于保险标的在要约险种范围内的风险进行评价，并核定参保费率。

（四）在保时效内监管

在被保险人保单生效后，韦莱会对保险人的履约行为进行相应的跟踪监管，并在与被保险人约定的时期内，聘请保险公估人对在保标的进行阶段性风评。韦莱的保险公估人在对标的完成查勘后，会向韦莱的风险评价部门提交《阶段性风险评价报告》，该《报告》会列明未修正、新发现的风险点，并及时提醒韦莱的有关部门通知被保险人采取相应的应对措施。另外，针对在保时效内保险人中止或终止履约的行为，韦莱亦会与被保险人协商聘请保险公估人，对由此造成的损失进行评估，保险公估人出具《保险合同效力中止或终止评估报告》，而后保险经纪人据此代表被保险人向保险人进行追偿。