第十章 商业银行中间业务与管理精品PPT课件

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10.4 银行卡业务
一、银行卡种类： （一）银行卡含义 （二）银行卡种类
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二、银行卡的功能
1、转帐结算功能 2、储蓄功能 3、汇兑功能 4、消费贷款的功能
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三、银行卡业务要点
（一） 银行卡的申请：
信用卡的申请过程如图所示
申请人 申请表 初审部审阅 资料不足 调查及索取资料
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50%
40% 30% 20% 1Leabharlann Baidu%
0% 中间业务收入
我国大中 型银行
城市商业 银行
农村合作 金融机构
国际先进 银行
该数据整理自银监会副主席唐双宁会议讲话资料（ 2007.6 ）
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小资料： 中间业务及表外业务大力发展的原因 建立模型：
TRICK＋Rational Self-interest
资料充足
审查小组 拒绝申请 归档
资料汇总 定期销毁
批准申请 制卡
通知申请人 归档
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（二）信用卡的收入来源
1、特约使用单位的销售回扣。
这是信用卡业务的重要收入。商店或其他消费场所用信 用卡结算后，会吸引大批顾客，从而使销售量上升，利润增加。 这部分利润被认为是信用卡的使用而带来的，因此就该与发卡 单位共享。一般来说，回扣会因行业的不同而不同；同行业也 会因营业额的不同而不同。大多数的回扣率为信用卡消费账单 总额的2%—5%。
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四、中间业务及表外业务的风险与控制
微观风险识别：流动性风险 信用风险 市场风险 基差风险
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五、我国商业银行中间业务发展状况与策略
（一）推动中间业务发展的主要外部原因 1、社会经济活动对信用中介多样化的需求在增加。 2、金融业竞争日益加剧。 3、国家对金融机构的资本比率监管更为严格。 4、银行经营风险不断增加。 5、科学技术的发展与应用。 （二）中间业务发展策略（思考）
当然，这也可以由发卡单位与特约商店协商，比如采用 递减回扣率的方式，随着信用卡消费额的增加而使回扣率降低。
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2、年费。 这是持卡人向发卡人缴纳的费用。申请信用卡时，申请人
要缴纳信用卡年费，持卡期间还要每年缴纳年费。 3、利息收入。
持卡人在信用卡上透支时，银行要按透支额按天计收利息， 不同的银行及不同类型的信用卡，所收利息不同。
第10章 商业银行中间业务经营与管理
【本章教学目的和要求】：
通过本章学习，要求学生了解商业银行中间 业务的基本内容，理解掌握商业银行结算业务、 代理业务等及资产证券化、信用证业务
的相关知识。
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10.1 中间业务概述
一、中间业务的含义和性质
（一）中间业务的含义 ——又称中介业务、代理业务、居间业务，它是
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开证申请人 （进口方）
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付
①
款
申
赎
请
单
付款行 （开证行）
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合同规定
②寄交 ⑥偿付
受益人 （出口方）
③ 交 与
④ 议 付
⑤ 放 款
通知行 （议付行）
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二、金融保证业务
通常这类金融工具的交易行为并不反映在资产负债表上（但 在有的国家这种金融工具的交易行为需反映在资产负债表 上）。它们不同程度地被看作是直接信贷的替代（direct credit substitutes）。例如“担保”是一个银行(担保 者)承担义务：：
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1.汇兑－－汇款人委托银行将其款项支付给收 款人的结算方式。由于汇兑结算手续简便，不 受金额起点限制，长期以来一直是银行异地汇 划资金的主要结算方式之一。
2.托收承付－－根据购销合同，由销货单位发 货后委托银行向异地购货单位收取款项，由购 货单位向银行承认付款的结算方式。
3.委托收款是收款人委托银行向付款人收取款 项的结算方式。如在同城范围内，收款人收取 水电、邮电和电话等公用事业费用可以使用同 城特约委托收款。
1、商业信用证（Letter of Credit，L/C）
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银行担保业务的一种类型，
主要发生在国际贸易结算中。 在进出口业务中最经常使用的 结算方式为商业跟单信用证。 跟单信用证是一个有条件的银 行付款承诺，具体说就是银行 根据买方的要求和指示，向卖 方开立的在规定的期限内，凭 与规定相符的单据支付一定金 额的书面承诺。信用证结算业 务实际是在进出口双方签定合 同以后，进口商主动请求进口 地银行为自己的付款责任作出 保证，是银行信用对商业信用 的担保。
入稳定、安全可靠。 2、接受客户委托的方式开展业务。 3、创造了新的信用形式。 4、充分利用了商业银行的资源。
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三、中间业务的种类 （一）按功能和形式划分
1、结算类中间业务 2、担保类中间业务 3、融资类中间业务 4、管理类中间业务 5、衍生金融工具类业务 6、其他中间业务
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指银行不运用或较少运用自己的资金，以中间人的 身份替客户办理收付或其他委托事项，为客户提供 各类金融服务并收取手续费的业务。 （二）中间业务最基本的性质 1、中间的地位 2、“或有资产”、“或有负债”性质 3、以收取手续费的形式获得收益 4、具有经济效益、社会效益、综合效益
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中间业务与表外业务的异同
中间业务和表外业务都是银行业务中，不 计入资产负债表的项目。
中间业务是指银行纯粹是中介人，向客户 提供服务项目，一般不会担心这些业务给银行 带来大的损失。
而表外业务则是银行对客户的某种承诺或 是其他潜在的、可能转化为银行资产和负债的 业务项目。
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二、中间业务的特点 1、成本低、收益高、易开展、风险小、收
OBSA+Securitization
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10.2 结算业务
一、银行结算的原则 1、一个基本账户原则 2、自愿选择原则 3、存款保密原则 4、行不垫款原则
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二、结算工具 1、汇票 2、本票(指银行本票) 3、支票
三、结算方式： 1、汇兑 2、托收承付 3、委托收款
4、其他收入。 信用卡业务中还有不少费用可以收取，比如补发新卡费、
挂失手续费、转帐费滞纳金、异地取现手续费等等。
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第五节 衍生类业务
一、贸易融通业务：
在该类业务下，银行介入贸易中不仅仅为买卖双方提供 资金结算的中间服务，还要承担一定的风险，用银行信用来
代替商业信用。该类业务主要包括商业信用证和银行承兑汇 票等业务。