个人住房抵押贷款存在的问题与对策

个人住房抵押贷款的风险剖析及相关对策

（１）个人住房贷款的违约风险
作难以如期完成。
于对估价原则自购房者方面的风险第一，购房者本身没有固定收
把握不准造成的评估结果失真导
致的风险。评估结果的准确性会受到评
可证和预售许可证没有全部办能力，银行收贷无望。
齐。特别是 “ 售许可证 ” 如没预有办理，可能引发开发商与购房者的纠纷，从而使贷款银行陷于
经济纠纷中。第二，无 “工程验收合格
第二，与购房者相关的政从五个方面对我国房地产价值评
策、购房者的工作环境或生活条
估中存在的贷款风险加以分析。
① 估价原则方面
房地产估价原则是房地产估
第一， “ 证 ” 不全。即土件发生变化，比如减员、退休四地使用证、规划许可证、开工许等，使购房者降低甚至失去支付
业银行纷纷调整信贷投向，加大
抵押贷款形式出现，以期在借款
了个人住房消费信贷投入，个人住房贷款业务迅速发展并初
具规模。
人不能按期归还贷款本息时，行
使抵押权，依法处分抵押的房地

房屋银行抵押贷款的风险及相应的防范措施

房屋银行抵押贷款的风险及相应的防范措施第一篇：房屋银行抵押贷款的风险及相应的防范措施房屋银行抵押贷款的风险及相应的防范措施现在，越来越多的人对于事业都是“万事俱备，只欠东风”。

所谓的“东风”大多是指启动资金。

而如今社会和国家政策使得许多人想到了房屋银行抵押贷款，并以此为解决方案。

但是还有部分人对于房屋银行抵押贷款并没有系统的了解。

那在这就浅谈一下。

一、概念所谓住房屋银行抵押贷款，又称按揭。

是指银行向贷款者提供大部分购房款项，购房者以稳定的收入分期向银行还本付息，而在未还清本息之前，用其购房契约向银行作抵押，若购房者不能按照期限还本付息，银行可将房屋出售，以抵消欠款。

房屋银行抵押贷款是指借款人以所购住房和其他具有所有权的财产作为抵押或质押，或由第三人为其贷款提供保证并承担连带责任的贷款。

它是由住房买卖合同、住房按揭协议、住房按揭贷款合同连接起来的三角关系。

借款人或产权人用现有完全产权的房屋抵押给贷款银行，贷得的款项用于各类消费用途，包括购房、购车、住房装修、留学、经营等。

银行具体要看你贷款的金额，用途的合法性，抵押物的足值性，还有你的收入是否能足额来偿还贷款来判断是否予以批准。

二、风险及相应防范措施房屋银行抵押贷款是指借款人以所购住房和其他具有所有权的财产作为抵押或质押，或由第三人为其贷款提供保证并承担连带责任的贷款。

它是由住房买卖合同、住房按揭协议、住房按揭贷款合同连接起来的三角关系。

房屋银行抵押贷款的风险主要有以下几种：1.违约风险违约风险包括被迫违约和理性违约。

被迫违约是指借款人的被动行为，支付能力理论认为导致被迫违约是因为支付能力不足。

这说明借款人有还款的意愿，但无还款的能力。

理性违约是指借款人主动违约，权益理论认为在完善的资本市场上借款人可仅通过比较其住房中特有的权益与抵押贷款债务的大小，作出违约与否的决策。

当房地产市场价格上升时，借款人可以转让房屋还清贷款，收回成本并能挣取一定的利润；当房地产市场价格下降时，借款人为了转嫁损失，即使他有偿还能力，他也主动违约拒绝还款。

谈个人住房抵押贷款中存在的问题与解决对策

源成本，则降低贷款利率也是可能问题制定一部个人信用制度的法指标值Ｂ级的借款＾，可在保险公
的。降低资金成本．要一方面要从银律但是．：以成立住房担保公司、我可担保公司、房地产开发商、企业行营理上要效益，另一方面则是寻司，岱司可以存储部分廉租房以周法凡、个人垒额全程担保方式中任找新的资金来源。新的资金来源主转那些违约拖欠无力还贷的消费选其一申请贷款，贷款期限原则上要从资金市场取得，因此应积极探者另外完善住房贷款担保制度，可达２一３Ｏ０年，若保证期限有冲
一
个步开发，ｌ导房地产开发情况，人住房抵押贷款的
香港已长达３Ｏ年（均台平
企业在销售基本完成后期限一般都很长，如美国、
再进行新的开发通过对住房公积盘抵押周年限为２Ｏ年）十别国家，
住房抵押贷款的首要因素就是利增加和支出处于高峰期；进入老年率。人住房贷款有两种，个一种是
个人住房贷款评定资信标准，
期收入和消费数量将减少。在上述建议将指标值按不同的分值区域分
公积金为资金来源的公积金贷款，情况下，我们可以采用住房抵押贷为Ａ、Ｃ三级。Ａ缎界定为借款＾Ｂ、
６ｏ分至６９分指标值达到Ａ级的

房产抵押贷款的风险及防范对策

房产抵押贷款的风险及防范对策当前，由于信用贷款、保证贷款风险相对较大，机器设备抵押贷款抵押物又难以处置变现，因此，近年来银行发放的房产抵押贷款越来越多。

房产抵押贷款具有抵押物易处置变现、升值潜力大、处置方式灵活等优势，综合分析风险相对较小，但是，由于房产抵押贷款涉及环节较多，专业性较强，内容较复杂，如果不注意办理中存在的风险点，不采取有效措施防范，也可能形成贷款风险，甚至造成贷款损失。

一、房产抵押贷款存在的风险(一)租赁权对抗的风险1、抵押物难以处置。

按照“买卖不破租赁”的原则，如果“先租后抵”，借款人即使不能按期还贷，由于租赁仍然有效，银行也很难处理抵押房产。

2、租金收入难以获得。

借款人与银行签订借款合同前，如果与抵押房产承租人签订时间较长的租赁协议，并且要求承租人一次性付清租赁费;或者借款人以明显低于市场价格的租金将房屋出租给关系人，银行将很难获得租金收入用于还贷。

3、抵押物拍卖价格不公正。

如果借款人不按期还贷，银行有权处置抵押房产用来归还贷款。

当银行拍卖抵押房产时，按照我国目前的法律规定，承租人具有优先购买权，将可能采取措施故意压低房产的拍卖价格。

(二)抵押登记权的风险1、“一物多押”的风险。

《担保法》第三十五条第二款规定：“财产抵押后，该财产的价值大于所担保债权的余额部分，可以再次抵押，但不得超出其余额部分。

”借款人将房产抵押给多个银行后，一旦破产倒闭，抵押房产将很难处置变现。

2、土地使用权的风险。

银行办理房产抵押登记手续时，如果只是办理了房产抵押登记，而没有办理土地使用权抵押登记，抵押的房产将无法处置变现。

另外，我国法律规定：集体土地不可以用来抵押。

因此，农村的集体土地如果用来办理抵押贷款，必须转化为国有土地。

3、登记期限的风险。

银行办理房产抵押贷款时，如果将贷款的期限与抵押物登记的期限设为一致，一旦贷款到期无法收回，抵押登记也将到期，银行将无法处置抵押房产。

(三)土地性质引发的风险1、土地使用期限。

个人住房贷款证券化的现状问题及对策

个人住房贷款证券化的现状问题及对策个人住房贷款证券化是指将银行或金融机构原先发放的个人住房贷款打包转让给投资者，以融资的形式进行证券化。

这种金融工具的出现，减轻了银行的风险，提高了流动性，促进了住房贷款市场的健康发展。

个人住房贷款证券化也存在许多问题和挑战，值得关注和解决。

个人住房贷款证券化存在的问题之一是信用风险。

由于个人住房贷款是以房产作为抵押的贷款，存在贷款人还款能力不足导致的违约风险。

如果证券化产品中包含了大量违约倾向较高的贷款，将使证券化产品的风险水平大幅提高，影响投资者的信心。

市场风险也是个人住房贷款证券化的一个现实问题。

市场的波动和不确定性可能导致证券化产品的价值大幅下跌，从而影响投资者的收益和资金安全。

还有流动性风险和操作风险等问题存在。

解决个人住房贷款证券化的现状问题，需要从多个方面着手。

监管部门应该通过规范和强化监管，促进证券化市场的健康发展。

监管部门可以通过制定合理的政策和标准，加强对证券化产品的审查和监管，确保产品的质量和透明度。

加强对金融机构的监管，防范在证券化过程中出现的各类风险。

银行和金融机构要严格把控个人住房贷款的质量和风险。

在发放贷款的过程中，要严格审查借款人的信用记录和还款能力，避免发放高风险贷款，从源头上减少证券化产品的风险。

对个人住房贷款证券化产品的投资者也有一定要求。

投资者应该对证券化产品有充分的了解和认识，避免盲目投资和过度追求高收益，从而减少投资者可能面对的风险。

金融机构应该加强对证券化产品的风险管理和控制，提高产品的流动性，降低操作风险，以及通过分散化、多元化等方式来降低市场风险。

应鼓励金融科技的发展和应用，通过大数据、人工智能等技术手段，提高个人住房贷款的风险识别和监测能力，加强对风险的预警和应对，并提供更便捷高效的监管工具和服务。

要解决个人住房贷款证券化的现状问题，需要多方合作，包括政府、监管部门、金融机构和投资者等各方的共同努力。

只有通过合力解决现有问题，个人住房贷款证券化才能更好地发挥作用，促进住房贷款市场的稳健发展，为经济社会的良性发展提供更多支持。

个人住房贷款发展缓慢的原因及改进措施

个人住房贷款发展缓慢的原因及改进措施硅旁歉,襄,中J多癸城{晗融与_山巧声【{l亍弼劬多I,'双言,I●人麓房贷款发展缓慢窖-1人住房货款作为促进住房消费,带动国民经济发展的一种有力的金融手段.至今仍未形成较太规模的个人住房抵押贷款市场,特别是今年中央加大了住房改革力度,央行颁布了新办法后,仍有太部分省市住房贷款发展缓慢.产生这种情况的原因是多方面的,本文着重从金融方面探讨其原因并提出相应的对策.l,新颁布的《千人住房贷款管理办法》,对借款人资格限制过严.新办法规定的借款人存款和贷款担保人,使大部分中低收人家庭无法达到贷款条件;对贷款人户口和职业的限制,使许多有能力购买住房的住房千体户和外地打工者,失去了取得个人贷款的资格,由此造成符合贷款资格的居民.只是极少数,使住房贷款这一大众性信贷业务只能对少数人服务.2.贷款偿还期短.《个^住房贷款管理办法》规定的贷款期限长达2O年,但实际操作中,各银行的贷款期限都低于这千期限,对于住房这一特殊商品.根据发达国家惯例一般舟于20—30年之间,有些长达35年以上.贷款期限越短,借款人还债压力越太.3.贷款额度过低.不能满足住房消费需求.虽然规定住房抵押的比例,最高不得超过全部房价的70%,但是各银行考虑到存款要求,实际的贷款额度较低.另外.对申请使用住房公积金贷款购买住房的额度,按规定最高不得超过借款家庭成员退体年龄内所交纳住房公积盘的2倍.按我国住房公积盘制度的现状及居民平均收人水平估算,周目前住房实际售价相差较太.4贷款利率过低甚至倒挂,影响贷款银行的效益.现行办法为了鼓励个人购房促使住房消费相对于其它贷款住房贷款的利率较低.在央行多次降低法定存贷款利率,存贷利差小,且筹资成本日趋增大的情况下,造成r贷款银行无利fⅡ图甚至倒拄,影响银行贷款的积极性.5.个』,住房贷款风险大并且补偿机制尚不完善,影响了银行放贷的积极性.个人住房贷款期限长, 不确定因素多,风险太,给风险防范工作带来很太难度.首先是信用风险大.个人贷款对象分散,众多而且影响居民收^下降的因素相当多.银行难对借款^的情况持续有效把握了解,同时我国还未建立专门行业对居民的个^资信情况进行调查评估,银行很难对借款人的真宴情况作出准确的判断,所以银行发放个^贷款的信用风险相当太.其次,发放个,L住房抵押贷款,存在着较大的流动性风险,市场风险和抵押物风险.个人住房抵押贷款屑中长期贷款银行一旦发放很难在短期收回.由于目前还缺少政府担保或保险制度和个人住房抵押贷款的二三级市场因而银行不能通过转让抵压贷款债权收回资金.变现能力差,流动性风险相当大.同时.千人住房贷款是新业务,缺乏必要的人才储备和准确的市场预测,这样造成银行发放此类贷款的市场风险较太.更重要的是. 我国住房市场尚处于起步阶段.相应的法规不完善. 若借款^违约银行很难傲到拄台同约定处分抵押物,即使处分了抵押物,不一定能补偿借款^的欠款.三是千人住房抵压贷款市场缺乏必要的风险转移和补偿机制.目前虽然有些保险公司开办了千人住房抵压贷款保险,但规模小,不是其发展重点.银行难以通过这种方式转移风险,同时,我国尚未形成规范的住房抵押贷款二级市场和建立专门向住房抵押贷款提供但保的政府机构,银行不能转让抵押贷款债权. 为加快发展个人住房贷款,启动住房消费市场.提出以下措施:1.引人市场竞争机制.加强个^住房抵押贷款的竞争性.为了促进千^住房贷款业务的健康发展. 对商业性千人住房抵押贷款,允许鼓励所有金融机构参与公平竞争,包括外资银行的参与,把千人住房贷款市场变成一个真正开放的金融市场,使之具有竞争性,有利于居民选择资金实力强.贷款条件优惠的金融机构作为个^住房贷款的主办行,从而推动千^住房贷款市场的健康发展2.采取有效的措施,弥补银行效益倒挂曲现象.为了提高银行办理个人住房贷款的积极性,第一步政府应适应放松利率管理,给予银行以一定的利率决定权.同时采取利息补贴或减免税.这样可以使贷款利率保持在比较低的,贷款人可以接受的水平,又不至于使经办行遭受损失,从而激励银发展千人住房贷款业务,而且政府的负担比较轻,容易接受;然后,政府可进一步放弃利率管制政策,让银行自行确定利率水平.3.完善千人贷款政策,适应个人住房贷款消费51刘慧峰焦育峰藏靖待兰i近年来,随着社会主义市场经济的不断发展,市场竞争使银行服务功能H臻完善,越来越受到人们的欢迎.但是,客户对银行的要求也越来越高据对山西省河津市部分企业(包括民营企业)银行和部分客户的嗣查,金融业某些方面服务,还不能使企业和客户完全满意.一,金融行业服务质量问题经济发展,止业和客户对金融服务的要求,突出在以下两个方面:一是信贷服务;二是规范化的优质服务.就信贷服务而言.普遍反映民营经济和私人贷款难.其原固主要是:1.信贷政策因素.我国商业银行基本不对企业发放信用贷款,企业要获得贷款,须提供担保单位和相应的抵押品,但民营企业在此问题上有特殊困难. 其一.有实力的国营单位或部门不愿意为其提供担保.其二.规模尚小的民营企业难以提供银行满意的抵押资产2.基层银行缺乏信贷自主权.其一,国有商业银行经营的重点是扶持大中型企业,在整体资垒偏紧的情况下.难以为民营企业注人大量资垒.其二,基层商业银行缺乏主动的决策权.发放每一笔贷款需逐级上报,难适应民营经济的发展;多数银行仍然对非公有制企业的贷款要求不予考虑.3.民营企业自身市场定位的原因.其一,民营企业中,大企业是少数,大量的中小企业规模小,外向度低.低水平重复建设多.产品未必有好的市场前景.这无疑增加了贷款风险.其二,民营企业经营者水平参全方位的金融服务柴俊峰史汉杰卫建军差不齐.有的企业缺乏健全的财务制度,财务不透明. 不能提供或不愿提供必要的财务报表和真实情况,难以取得银行的信任就规范化的优质服务而言,目前难以做到经常性规范化的优质服务.其主要表现是:1.重服务环境建设,轻内部管理.部分行比较注重服务环境的美化,不惜重垒装修门面,配备设施,而轻视内部管理.如有的金融机构配备限时服务器,只是在内部技术比武时用一用.而在为顾客服务的过程中却未使用.三重形式宣传,轻措施的落实.品种繁多的金融服务不断推出.但是措施不到位,仅仅满足于形式上的宣传,如贴贴标语,发发文件,设几个宣传点,写几篇报道,宣传一下就算了事.3重上级检查,轻服务经常化.在开展服务的过程中,摆花架子,搞得有声有色,轰轰烈烈,以取悦上级捡查.换取各种荣誉,却不能使优质服务经常化4.R承诺.不兑现.给社会企业和客户留下不可信赖的印象.市场变化的新趋势.目前执行的住房抵押贷款方面的有美限制性政策,其初衷都是为了防范和规避住房贷款风险.但结合实际,一些政策规定需要加以嗣整和完善.适当调整贷款对象的资格限制.把贷款人的资信牡况和偿还能力作为贷款的首要条件,加强资信调查工作,尽力考虑中低收人家庭经济承受能力,尽可能延长住房抵押贷款的期限和增加宴际贷款额.放宽有关户口及所在单位担保的限制.尽可能满足不同层次消费者的消费需求.4.建立十人住房抵押贷款风险防范和补偿机制.完善个人住房抵押贷款市场.个人住房抵押贷款市场是发展潜力巨大的市场,对经办行蕴藏着新的商机和业奇发展空间,但同时这一市场是一个风险较大的市场.稍不留意,极易给贷款银行和国家造成巨大损失.困此如何防范和佗解十人住房抵押贷款市场的风险,需要垒融机构和全社会的共同努力.借鉴一些发达国家的经验.簖范和化解个人住房抵押贷款市场的风险应从以下几方面人手一是稳健经营.谨慎操作.树立牢固的风险意识在操作时,要根据资金实力和来源情况,经办人员素质及风险踌范化解能力等台理确定贷款的期限,额度和市场占有率;二是银保联合防范风险.建立住房贷款和保险相联台的经营方式.通过抵押物办理保险和借款人办理保险.有教转移和化解住房抵押贷款的市场风险.三是在发展个人住房贷款一级市场的同时培育建立规范住房抵押贷款的二级市场.促进一级市场的进一步发展.四是解决部分中低收人者和特殊人群的住宅问题,可以建立专门的政府担保机构.向符合条件的住房抵押贷款提供偿债担保.减轻住房贷款的风险,以鼓励银行积极向广大中低收人居民发放住房抵押贷款.作者单位太原市广播电视走学山西省经贸委责任编辑邱世扬校对小奇t|盼ll薯}群尊毫g52。

(风险管理)浅析个人住房贷款风险及对策

浅析个人住房贷款风险及对策随着中国经济的快速发展，中国房地产市场化、货币化的程度不断加深，大力发展个人住房贷款已经成为中国房地产市场的催化剂，也是人们提高生活水平的重要手段。

个人住房贷款在目前阶段相对风险小，业务发展成本较低，管理成本较低，能够较快扩大银行在市民中的影响力，可以带来附加业务，比如每一个月你都需要到某银行办理按揭月供，长期的下来，相因的你在那里把水电费、电话费、煤气费、有线电视费等一并交掉啦，可能手头比较富裕把个人的储蓄存款也存在那里啦。

因此各家商业银行都加大了对个人住房贷款支持力度，对于个人住房贷款这种新金融业务，商业银行一向把它当做一种低风险贷款来发展，以致只看到它的利润，而没有注意到它的风险，更是忽视了它的潜在风险。

其实它的潜在风险更有危害性，它可以使银行倒闭，金融系统浮现危机，这在美国的 20 世纪 80 年代和日本的 20 世纪 90 年代都浮现过类似的情况。

据了解，目前反映个人住房贷款业务的风险因素主要有：一是能证明贷款者还款能力的收入证明水分较大；二是有的购房者利用银行间信息沟通不畅，其收入证明一式多份，在不同的银行按揭贷款，在多处购房；三是个人信用程度不明，且信誉度会随着收入多少而发生变化。

一、个人住房贷款的含义及系统性风险个人住房贷款是由银行、房地产开辟公司(开辟商)和购房人三方共同参加的买卖商品房的一种融资活动。

它是在购房人交付银行规定的一定比例的购房款后，差额部份由银行提供贷款。

个人住房按揭涉及银行、开辟商、购房人三方，它在开辟商、银行、购方人三者利益上找到了一个最佳结合点，既能匡助开辟商特别是中小开辟商渡过难以筹集大量资金以对付高昂地价和建设费用的困境，又能匡助购房人缓解一时难以凑足较大数额购房款的艰难，进而解决了资金供求矛盾，有利于实现住房的扩大再生产。

因此，自个人住房贷款产生之日起，就大受三方欢迎并不断发展完善。

其具体做法为：开辟商为尽快取得售楼价款，向房地产市场推出楼花(期房)或者现房，购房人向开辟商订购期房或者现房，交付一定比例的首期购房款(普通不超过购房总价款的 30%)，之后向与开辟商订有协议的银行申请购房贷款，交清购房款余额，经出证、产权抵押登记后将物业权益移转给银行作抵押，购房人定期向银行还本付息，银行提供的此种贷款即为个人住房贷款。

浅析我国商业银行个人住房贷款存在的风险问题及对策建议

浅析我国商业银行个人住房贷款存在的风险问题及对策建议1. 引言1.1 背景介绍我国商业银行个人住房贷款存在着诸多风险问题，这些问题可能会对银行的经营稳定和借款人的偿还能力造成不利影响，因此有必要对这些风险问题进行深入分析和探讨。

随着我国房地产市场的快速发展和个人购房需求的增加，银行个人住房贷款规模逐年增加，风险逐渐积聚。

贷款利率变动会直接影响借款人的还款能力，一旦贷款利率上升，部分借款人可能无法承受负担，导致逾期风险增加。

借款人信用问题也是个人住房贷款风险的重要方面，如果借款人信用不良或者收入不稳定，银行贷款可能存在较大风险。

对我国商业银行个人住房贷款风险问题进行分析和解决，对于银行和借款人都具有重要意义。

1.2 研究目的研究目的是为了全面了解我国商业银行个人住房贷款存在的风险问题，分析贷款利率变动风险、借款人信用风险和房地产市场波动风险等具体问题，探讨可能导致这些风险的原因和影响，并提出有效的对策建议。

通过研究，旨在为商业银行在开展个人住房贷款业务时更好地管理和控制风险提供参考，促进我国个人住房贷款市场的健康发展，为经济社会的稳定和可持续发展做出贡献。

2. 正文2.1 我国商业银行个人住房贷款风险问题贷款利率变动风险。

由于我国利率市场化程度逐渐提高，贷款利率的波动性也在增加。

如果贷款利率大幅上涨，借款人的偿还压力会增加，存在违约的风险。

借款人信用风险。

部分借款人可能存在收入不稳定、信用记录不良等问题，导致无法按时偿还贷款。

商业银行在评估借款人信用风险时需要加强审核把关，避免不良贷款的增加。

房地产市场波动风险。

房地产市场的波动对个人住房贷款也会产生影响，如果房价大幅下跌，借款人的还款能力会受到影响，引发风险。

针对以上风险问题，商业银行可以采取一些对策措施。

比如加强风险管理，建立完善的风险评估机制；制定灵活的贷款产品，以适应市场变化；加强对借款人的信用调查，提高贷款的审核质量等。

我国商业银行个人住房贷款存在着一定的风险问题，需要商业银行和监管部门共同努力，建立健全的风险管理体系，确保市场稳定和借款人权益。

现房抵押贷款中存在的风险及防范对策

现房抵押贷款中存在的风险及防范对策摘要：21世纪的今天，随着我国社会经济及市场经济体系的进一步发展，现房抵押贷款业务也得到了迅速发展。

然而，随着现房抵押贷款业务成为新的经济点的同时，其负面风险性也进一步趋显，进入了人们的视线之中。

本文旨在针对现房抵押贷款的特性，通过对其存在的风险状况的分析并给予风险预防对策以规范我国这一新的风险点。

关键词：现房抵押贷款；风险预防；个人信用；价值评估Abstract: the 21 st century, along with the social economy and market economy system further development, a house mortgage business also get the quick development. However, with a house mortgage business has become a new economic point while its negative risk also further hasten show, into the line of sight of people in. This paper aimed at the characteristics of house mortgage loans, through the analysis of the risk status and give the risk prevention strategies to regulate in such a new risk points.Key words: a house mortgage loan; Risk prevention; Personal credit; Value evaluation随着我国市场经济的深入发展，现房抵押贷款业务也在逐渐成为新的社会消费热点。

浅析我国商业银行个人住房抵押贷款风险的若干问题

个人住房抵押贷款是指借款人以购买普通住房
为目的，以其合法拥有的个人住房作为抵押物，向商
亿元，同比多增３９元，中居民户中长期消费性６９亿其贷款同比多增３０２６亿元。＿２
业银行或其他金融机构申请贷款。当借款人到期不能偿还贷款本息或违反借款合同的某些约定，贷款人
（）用风险一信
元，２０年３７亿元的５４是００３７．５倍，９８年４６亿元１９２的４．９倍，２０３１与０４年的个人住房抵押贷款余额相
比，增长了１．７。］６Ｏ口根据央行发布的《中国货币政策
信用风险又称违约风险，是指借款人不能依约按
分析了我国商业银行个人住房抵押贷款主要面临的八大风险；最后，对我国商业银行个人住房抵押贷款业务针
所面临的风险，出了应该采取的风险化解和风险防范措施。提
关键词：商业银行；个人住房抵押贷款；押贷款风险抵中图分类号：８２４９文献标识码：Ｆ３．７Ａ文章编号：６２２９（０９０ —０１０１７ —６８２０）２０７ —３
第２２卷第２期２０年６月０９
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我国商业银行个人住房抵押贷款风险分析

我国商业银行个人住房抵押贷款风险分析摘要:观察美国次贷危机,对比一下中国的住房抵押贷款市场,加强对个人住房抵押贷款风险的防范十分必要。

本文分析了次贷危机对我国商业银行个人住房贷款业务的警示,并提出了银行房地产信贷的风险防范措施,以期在住房抵押贷款风险防范方面能引以借鉴。

关键词:次级抵押贷款住房信贷商业银行风险这次贷危机的发生也为中国房地产信贷市场的发展敲响警钟。

因此认真分析此次危机发生的原因,对解决我国房地产信贷市场存在的问题有极为重要的现实意义。

一、美国次贷危机的发生次贷危机的形成主要源自过度宽松的信贷标准,贷款人的偿还能力不足,形成局势恶化,大量的房屋贷款经包装转化为债权抵押证券后,再出售给投资者。

当贷款人的逾期情况增加,投资者变得非常敏感,这种敏感情况从次级按揭贷款传导至其它类型的资产证券化产品或风险转移产品时,评级机构及时下调次数按揭贷款相关资产的评级,从而引发了投资者信心不足。

加之,贷款银行对次级按揭贷款的风险状况披露透明度不足,触发了投资者对银行可能出现亏损的担忧,形成股票价格下调。

尽管很多银行已通过资产证券化,但银行对这些已剥离资产的具体承诺程度和披露的信息有限,银行纷纷采取保留资金、减少对同业的贷款以及缩短贷款年期。

各大国际金融机构纷纷出现股份暴跌、资产缩水、资本充足率跌破8%最低要求的情况,关于它们增加损失拨备,以及高管引咎辞职等消息更是接踵而至。

二、我国商业银行个人住房信贷业务现状我国商业性房地产贷款占金融机构全部贷款的比例逐年增长,风险不断加大。

(一)银行的房地产相关贷款比重高我国商业性房地产贷款增速持续上升。

随着商业性房地产贷款的快速增长,其在金融机构人民币贷款中的比重不断上升。

(二)低利率水平与流动性过剩刺激银行的放款冲动低利率水平与流动性过剩刺激了个人住房贷款的增长。

历史数据反映的规律:在个人住房贷款利率偏低时期,住房信贷增速往往处于历史较高水平。

流动性过剩与实际的低利率水平,推动房地产市场的繁荣,不断刺激住房消费需求,也不断刺激银行的贷款冲动。

个人住房抵押贷款的风险与防范（5篇模版）

个人住房抵押贷款的风险与防范（5篇模版）第一篇：个人住房抵押贷款的风险与防范一、抵押贷款风险表现形式1、抵押物价值高估风险。

由于农信社缺乏抵押物评估的专门人才，贷款抵押物价值评估普遍依赖资产评估中介机构，因此易出现抵押物价值高估风险。

一方面中介机构是按照评估值的一定比例收费，标的物价值越高，评估费收取越多；另一方面借款人主观上希望通过抵押物价值高估而多获得贷款，所以采取不正当手段诱使评估机构高估被评估物价值，在对评估机构的监督约束机制不健全的情况下，评估机构往往与借款人串通一气，“溢价评估”。

2、抵押物管理风险。

在住房贷款抵押过程中，由于借款人只通过办理他项权证进行抵押权出让，但抵押物的实际管理权并未改变。

在日常管理过程中，抵押人因信用与法制观念淡薄而随意处置抵押物或外部的原因(如不可抗力)而致使抵押房屋毁损、灭失，极易造成贷款的损失。

3、抵贷资产的接收、管理和处置风险。

抵押贷款逾期，抵押物转化为抵贷资产后，农信社往往面临抵贷资产接收难、管理难、处置难的问题。

《最高人民法院关于人民法院民事执行中查封、扣押、冻结财产的规定》中规定，对被执行人及其所扶养家属生活所必须的居住房屋，人民法院可以查封，但不得拍卖、变卖或者抵债，而允许其使用，致使农信社许多抵押贷款成为“信用贷款”，抵押物毫无意义。

同时，因抵贷资产常常被高估，收回物所不值，不收则贷款会完全损失，农信社往往处于两难境地，而且由于时间推移和市场变化，导致抵贷资产贬值，形成抵贷资产的“冰棍效应”。

二、抵押贷款风险防范建议要树立贷款抵押有风险的观念，防止片面追求抵押率而忽视风险管理，不能单纯以是否办理抵押来判断贷款风险。

1、注重对借款人的第一还款来源审查。

借款人的借款资格、还款能力和信用状况情况是住房抵押贷款风险的关键。

在发放抵押贷款前，必须审查借款人是否有可靠的资金来源，根据借款人的工作情况、收入情况、文化程度、专业技能等方面综合平衡后作出抵押期内是否具有可靠收入的判断，设置个人信用等级，以此作为是否贷款和贷款多少的基本依据。

我国个人住房贷款业务现状、问题及发展策略

我国个人住房贷款业务现状、问题及发展策略摘要：随着我国经济体制改革的深入发展和市场经济体系的不断完善,金融业的贷款业务逐渐向个人全面开放,个人贷款的业务品种和业务范围如雨后春笋般蓬勃发展,尤其是个人住房贷款业务的发展更快。

我国个人住房贷款业务在其发展的同时，存在的问题及竞争形势也不容乐观,在一定程度上阻碍了个人住房贷款业务的发展，要持续快速发展,须理顺和解决一系列的制约因素。

本文从分析目前我国个人住房贷款业务的现状入手，指出存在的问题,并着重针对商业银行如何发展好个人住房贷款业务提出思考及相应对策,以促进这一业务的良性快速发展。

关键词：个人住房贷款现状问题策略一我国个人住房贷款业务的现状个人住房贷款是在银行传统业务基础上发展壮大的,是银行的业务特色和一个重要品牌,目前约占全国70%市场份额,是其信贷资产中涉及面最广、质量最好的品种之一。

目前各商业银行争相开办个人住房贷款业务,竞争越来越激烈,纷纷提出更加优惠的政策、更优质快捷的服务,争夺分享个人住房贷款市场的一杯羹。

发展个人住房贷款业务的前景和空间十分乐观和广阔。

1 个人住房贷款与公司贷款业务相比,具有无可比拟的优势(1)住房贷款期限最长达30年,利率低,手续简便,不存在转贷、贷新还旧的问题,客户负担费用少,银行综合经营成本低;公司贷款一般则在5年以下,利率高,经常办理转贷、贷新还旧,每转一次,都要支付相应的评估、保险、抵押登记、公证等费用,手续繁琐,客户支出的费用大,银行从经办部门到审批部门,都要投入相应的人力和资源,综合经营成本高。

(2)个人住房贷款涉及面广,风险分散且风险程度相对较小,社会效应大,有利于扩大银行辐射影响和广泛吸收存款,也有利于调整信贷资产结构,给银行带来稳定的客户群体和长期稳定的效益;公司贷款的风险则相对集中,一旦出现风险,给银行造成的损失惨重。

2从2000年开始,国家实施新的个人住房分配政策,正式停止福利分房,实行货币化分配。

我国个人住房抵押信贷的风险及对策分析

一
个阶段时期，即从１９９８年至２００９年，在这一段时期内，我国的个人住房抵押贷款已经处于快速发展时期，而且房价日益剧增，需要购买商品房的人们也越来越多，并且人们对个人分住房抵押贷款也比较熟悉和信任了，国家的个人住房抵押贷款的相关法律制度和金融政策也越来越全面、健全和完善。因此，随着个人住房抵押贷款的实际交易越来越频繁，反过来促进个人住房抵押贷款的本身和相关政策也发展得越来越好和越来越快。第三个阶段时期，即从２００９年至今，在这一段时期内，我国的房价处于一个空前居高的价位水平，商品房刚需日益加大的现象也是客观地存在着，与此同时，我国的个人住房抵押贷款也已经发展得相对成熟和完善，尽管与西方的发达国家相比，还是存在着一定的差距的。并且，在全球经济一体化的总发展趋势下，我国的个人住房抵押贷款的相关法律制度和金融政策也是日益与国际相关水平状况相靠拢和接轨，在未来还是有着很好的发展前景，个人住房抵押贷款的相关政策和办理手续事宜也会变得越来越人性化、合理化和科学化的。（三）我国个人住房抵押贷款的规模及质量状况我国的个人住房抵押贷款在经历过上文所述的三个阶段时期的洗礼和发展，在数量上也是具有着一定的规模了，而在质量上也是具有着一定的相当的水平了。具体来讲，现阶段，我国的个人住房抵押贷款在规模上和质量上的情形状况主要表现为这样的几点：第一、总体来看，我国的个人住房抵押贷款是
４、订单合作模式。招生与招工同步，教学与生产同步，入学与就业同步：企业需要什么样的人才，学校就培养什么样的人才。定向培。我校可以利用毗邻港澳、服务珠三角的优势，开展粤、港、澳的交流与合作。人才培养方案、专业课程建设离不开校企合作。该院经济管理（金融保险）专业按照以上职业指导思路，采取相应的措施，取得了较好的效果。据该院与麦可思公司合作开展的 “ 广东工程职业技术学院应届毕业生半年后跟踪调研 ”项目２０１３年年度报告显示，经济管理专业学生的就业现状满意度达８６％，全校排名第一，高于全国同类院校平均水平（８３％）。参考文献：［１］（《创新职业指导一一新理念》．主编田光哲李祥伟．付主编廉串德安燕．中国劳动社会保障出版社．２００５年４月出

浅析我国商业银行个人住房贷款存在的风险问题及对策建议

浅析我国商业银行个人住房贷款存在的风险问题及对策建议1. 引言1.1 我国商业银行个人住房贷款的重要性我国商业银行个人住房贷款在我国金融体系中扮演着非常重要的角色。

个人住房贷款是我国房地产市场的主要融资方式之一，对于促进房地产市场的发展和稳定起着至关重要的作用。

个人住房贷款的发放能够帮助广大居民解决住房问题，提高居民的生活质量，促进城镇化进程。

个人住房贷款也是商业银行的主要收入来源之一，对于提高银行的盈利能力和风险抵御能力具有重要意义。

我国商业银行个人住房贷款的重要性不言而喻，其稳健的发展对于金融体系的健康运行和经济的稳定增长至关重要。

1.2 研究目的研究目的是为了深入探讨我国商业银行个人住房贷款存在的风险问题，并提出针对性的对策建议，以帮助商业银行更好地管理和控制风险，保障金融体系的稳定运行。

通过对个人住房贷款的信用风险、利率风险和市场风险进行分析，旨在揭示这些风险对商业银行经营的影响，为银行管理者和监管部门提供有效的参考和指导，促进我国金融市场的健康发展和稳定运行。

通过研究个人住房贷款的风险问题，对商业银行的风险管理能力和风险防范措施提出建设性意见，为我国金融体系的可持续发展和健康运行提供有益的借鉴和参考。

2. 正文2.1 个人住房贷款存在的风险问题个人住房贷款是商业银行的重要业务之一，也是我国金融市场中一项重要的金融服务。

然而，个人住房贷款也存在着一些风险问题，需要引起重视和应对。

首先，信用风险是个人住房贷款中最常见的风险问题之一。

借款人可能由于各种原因无法按时偿还贷款，导致银行资金受损。

其次，利率风险也是一个需要考虑的问题。

由于市场利率波动，银行可能面临着资金成本上升或者借款人贷款利率偏低的情况，从而影响盈利能力。

再者，市场风险也是一个需要重视的问题。

金融市场波动会对个人住房贷款带来一定的风险，如房价波动、政策变化等。

为了有效应对这些风险问题，商业银行可以采取一系列的对策措施。

首先，加强风险管理能力，提高对风险的识别和监测能力。

浅析我国商业银行个人住房贷款存在的风险问题及对策建议

浅析我国商业银行个人住房贷款存在的风险问题及对策建议我国商业银行作为金融体系中的重要组成部分，承担着金融风险的承担者和分散者的双重角色。

在金融体系中，个人住房贷款是商业银行的主要业务之一。

随着我国房地产市场的不断发展和变化，商业银行个人住房贷款存在着一些风险问题。

为此，本文将从风险问题的存在原因和对策建议两方面进行浅析。

一、风险问题的存在原因1. 房地产市场波动性大我国房地产市场的波动性较大，特别是近年来房价的快速上涨，使得购房者普遍面临着较大的还款压力。

一旦房地产市场出现大幅度的下跌，将直接影响到贷款人的偿还能力，从而增加了商业银行的信用风险。

2. 利率风险随着国内外宏观经济环境的变化，利率水平也会发生波动。

如果贷款人面临利率上升的情况，将增加其偿还压力，导致个人住房贷款违约风险上升。

3. 贷款人信用风险在住房贷款过程中，商业银行通常会对贷款人的信用状况进行评估，但由于信息不对称、监管不严等原因，存在一定程度的信用风险。

部分贷款人可能会出现违约情况，给商业银行带来损失。

4. 政策风险房地产政策的变化对商业银行的个人住房贷款业务也会造成风险。

政策调控的力度和方向的变化可能会导致商业银行的相关贷款业务受到影响，增加了营运风险。

二、对策建议1. 提高风险防范意识商业银行在开展个人住房贷款业务时，要提高风险防范意识，采取有效的措施降低风险。

建立完善的风险管理体系，加强风险识别和评估，及时掌握贷款人的偿还能力，做好风险预警和控制。

2. 严格审查贷款申请商业银行在审查个人住房贷款申请时，要严格审核贷款人的信用状况和还款能力，确保借款人的还款来源合法可靠，降低信用风险。

合理控制贷款额度，避免因贷款规模过大而导致的风险增加。

3. 配套风险管理工具商业银行可以通过利率互换、远期汇率协议等衍生工具来管理利率风险，对冲因利率变动引起的损失。

建立完善的抵押物评估和监管机制，加强资产质量管理，提前预防和化解信用风险。

4. 加强信息披露和监管在个人住房贷款业务中，商业银行应加强信息披露，对外公开自身的信用评级和风险情况，提高透明度，增强市场监督和约束作用。

我国个人房贷业务存在的风险与对策分析

我国个人房贷业务存在的风险与对策分析摘要：近年来我国的住房制度改革不断深化，尤其是自1998年以来，我国的住房分配制度已经逐渐由实物向货币化转变，因而住房贷款业务也得到了高速的发展。

个人房贷以其高收益、低风险等特点，受到了商业银行的广泛青睐，已成为个人贷款的主要业务，在银行贷款中所占的比重逐年攀升。

同时我们也可以发现，由于现实条件的制约，我国的个人房贷业务在飞速发展的同时，也存在着诸多的风险。

本文针对目前我国个人房贷业务方面所存在的风险进行了分析，进而提出了一些针对性的策略，以期为相关的领域提供借鉴。

关键词：个人房贷业务；风险分析；风险对策1引言近年来在我国的各大商业银行中，个人房贷业务保持着稳健发展的态势，业已成为各大商业银行提升经济效益的新途径。

个人房贷业务在近些年有着较大的增幅，在各个商业银行的贷款中所占的比例也越来越大。

从各个银行的角度来看，个人房贷因其较低的不良率，使得其安全性远远高于普通公司贷款。

同时我们也要看到，在当前的市场条件下，随着个人房贷业务的迅猛增长，它所带来的风险也逐渐提升。

所以对于银行业来说，应当在不断拓展个人房贷业务的同时，关注其所带来的风险，加大其管理力度，将银行的业务发展与风险防范进行有机的统一，有效地降低个人房贷所带来的风险，以保证个人房贷业务的稳健发展。

2我国个人住房贷款业务发展现状随着我国房地产业的迅猛发展，个人住房贷款业务也应运而生。

该项业务是银行业在传统的贷款业务基础上所拓展的全新业务，是高质量、广范围的银行信贷业务，因此银行业对于个人房贷业务的竞争较为激烈，纷纷抛出更加高质量的服务以及更广泛的优惠政策来吸引广大客户进行个人房贷业务的办理，个人房贷业务也因而得到了迅猛的发展。

2.1个人住房贷款在政策以及市场上的优势随着我国新的住房分配政策不断深化，我国的房屋分配已经从实物性分配逐渐向货币化分配发展，国家的这一政策对房地产业产生了深远的影响。

国家对个人买房的鼓励，以及对银行个人房贷业务的拓展的鼓励，为房地产的消费市场带来了很大的刺激，同时也对银行业的发展提供了有效的助力。

我国个人住房贷款借款人风险影响因素分析及对策

一
、
抑个人住房抵押贷款业务的发展也不过十几年。我国个人住房贷款的现状的出台，制投资投机购房，个
一
１个人住房贷款发展情况

贷款余额下降为２２万亿元，比２０人住房贷款的风险积累效应在很大程．０８
年同期下降了２．％。５２４
２０、０７年又出现升温迹象，别是０６２０特
率”的发展态势。以陕西省为例，００２１
展，商业银行个人住房贷款规模不断扩
大。但是在次贷危机以及国内一系列宏观调控政策的影响下，个人住房贷款的风险逐步显现。本文在分析个人住房贷款借款人风险影响因素的基础上，提出有效的防范措施。
利率的变动对违约风险存在着较大的影
影响个人住房抵押贷款违约风险的一响。根据ＣＭＢ（ＩＩＬ￣拿大按揭经纪及贷款］
个重要因素。３婚姻状况。婚姻状况的不同往往．对应着家庭收入来源的不同，即家庭收入是双薪还是单薪。通常情况下，已婚
险随着个人住房抵押贷款长期性和银
行资金来源的短期性矛盾加剧，从而加
鬟。
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大商业银行的中长期流动性风险和资
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产结构的不合理。另一方面，个人住房
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浅析我国商业银行个人住房贷款存在的风险问题及对策建议

浅析我国商业银行个人住房贷款存在的风险问题及对策建议1. 引言1.1 背景介绍我国商业银行个人住房贷款存在的风险问题及对策建议引言随着我国经济的不断发展，购房需求日益增加，个人住房贷款成为了许多人购房的首选方式。

商业银行作为主要的个人住房贷款提供者，在承担住房贷款业务的同时也面临着一系列风险问题。

随着房价不断上涨，个人住房贷款的风险逐渐增加。

如果借款人购房后无法按时还款，银行将面临贷款违约的风险，可能造成资金链断裂，进而影响银行的经营稳定性。

个人信用状况的管理也是一个重要问题。

个人住房贷款通常涉及较大的贷款额度，如果银行未能充分评估借款人的信用状况，可能导致贷款风险的增加。

商业银行在开展个人住房贷款业务时需要重视风险管理，完善风险评估体系，确保贷款风险的可控性。

加强对借款人信用状况的监测和管理，及时发现问题，做好应对措施，是保障银行贷款资产安全的关键。

1.2 问题意识我国商业银行个人住房贷款存在的风险问题备受关注，其中最重要的问题就是风险意识不强。

虽然个人住房贷款在推动房地产市场发展和促进经济增长方面发挥了积极作用，但随之而来的风险问题也逐渐显现出来。

个人住房贷款存在的风险问题包括贷款违约风险、贷款利率风险、房价波动风险等。

个人住房贷款违约风险是最常见的问题，随着房地产市场的波动，部分借款人可能无法按时偿还贷款，从而导致银行资产质量下降。

贷款利率风险和房价波动风险也可能对银行的盈利能力和风险承受能力产生影响。

商业银行需要加强对个人住房贷款的风险管理，提高风险意识，防范风险的发生，确保金融体系的稳定和安全。

2. 正文2.1 风险问题分析商业银行个人住房贷款存在着一定的风险问题，主要包括以下几个方面：1. 利率风险：利率水平的波动会直接影响到个人住房贷款的利息支出。

如果贷款利率突然上升，借款人可能会面临负担加重的情况，甚至出现偿还困难。

而银行也可能因此面临贷款违约风险。

2. 信用风险：个人住房贷款是建立在借款人信用基础之上的，如果借款人信用状况欠佳、还款能力不足，那么银行可能会面临坏账风险。

商业银行的个人住房抵押贷款实施中的问题与对策

商业银行的个人住房抵押贷款实施中的问题与对策摘要近年来，随着房地产市场的火爆，个人住房抵押贷款的需求不断增加，商业银行在这个领域逐渐成为主要的贷款机构。

但是，在实施个人住房抵押贷款时，商业银行也面临着一些问题。

本文通过对商业银行个人住房抵押贷款实施中常见的问题进行分析，提出了相应的对策，希望能够为商业银行的个人住房抵押贷款实施提供一定的参考。

关键词：个人住房抵押贷款；商业银行；问题；对策AbstractIn recent years, with the boom of the real estate market, the demand for personal housing mortgage loans has been increasing, and commercial banks have gradually become the main lending institutions in this field. However, in the implementation of personal housing mortgage loans, commercial banks also face some problems. This paper analyzes the common problems in the implementation of personal housing mortgage loans by commercial banks, and proposes corresponding countermeasures, hoping to provide some reference for the implementation of personal housing mortgage loans by commercial banks.Keywords: personal housing mortgage loan; commercial bank; problem; countermeasure引言个人住房抵押贷款是一种风险较小、收益稳定的贷款方式，被广泛应用于个人购房、投资等方面。