商业银行高息揽储的危害、成因及对策

商业银行高息揽储的成因、危害和措施文献综述

系别：经法系专业：金融学专业（辅修专业）

学号：118662011033 姓名：钟振光指导老师：李立柱

【摘要】：随着我国经济的快速发展，商业银行改革的不断向前迈进，高息揽储的现象时有发生。本文基于商业银行的视角，对我国商业银行高息揽储存在的危害及其原因进行分析，提出我国商业银行高息揽储的相应措施。

【关键词】：高息揽储存在问题改进措施

目录

引言 (1)

一、商业银行高息揽储的危害 (2)

（一）、商业银行高息揽储的银行内部危害 (2)

1、严重干扰和影响银行正常业务工作 (2)

2、扰乱金融秩序，扭曲银企关系 (2)

3、加大了金融行业的无序竟争 (3)

（二）、商业银行高息揽储的银行外部的危害 (3)

1、加大了社会筹资成本 (3)

2、扭曲了国民收入的合理分配 (3)

3、人为造成资金、现金的不正常流动 (3)

二、商业银行高息揽储的原因 (3)

(一)、商业银行高息揽储的银行内部原因 (3)

1、银行信贷扩张和存贷比要求不协调 (3)

2、商业银行缺乏必要的约束机制 (3)

3、银行间过于激烈、不正当的市场竞争 (4)

（二）、商业银行高息揽储的监管方面的原因 (4)

1、金融机构逃避监管 (4)

2、中央银行监管力度不足 (4)

（三）、商业银行高息揽储的外部原因 (4)

1、民间持币选储 (5)

2、当前利率制度与金融发展不协调 (5)

三、商业银行高息揽储的对策 (5)

（一）、商业银行高息揽储的银行内部对策 (5)

1、完善银行信贷扩张和存贷比要求相协调 (5)

2、建立和完善商业银行的内部约束机制 (5)

3、建立和完善公平合理的竞争市场 (6)

（二）、商业银行高息揽储的监管方面的对策 (6)

1、建立和完善金融机构治理结构 (6)

2、加大人民银行的金融监管力度 (6)

（三）、商业银行高息揽储的外部的对策 (6)

1、建立和完善社会监督控制制度 (6)

2、建立和完善商业银行利率制度改革 (7)

四、结束语 (7)

参考文献 (7)

引言

高息揽储是一些金融机构以直接或间接提高利率的手段吸收存款的一种违反国家利率法规的行为。近几年来,虽然人民银行各分支机构利率监管的力度进一步加大,查处了一些违规机构与从业人员,但仍有少数金融机构置国家利率政策于不顾,以各种手段高息揽储,严重扰乱了金融秩序。

为了稳定储户队伍,一些金融机构借“优质服务”之名,以多支付储蓄存款利息来吸引存款。其主要手法有:

1、更改存单。一是把定期储蓄存款中短期存款按长期存款计息。对于超期支取的短期存款,有些金融机构工作人员把三月期的改为半年期计息、半年期的改为一年期计息,尽量减少储户的“损失”以拉拢储户;二是把定活两便储蓄存款按定期存款计息。对于达到一定期限的定活两便储蓄存款,有的金融机构将其改按定期存款计息,应打六折付息改为全额付息;三是提前支取的定期存款改为定活两便储蓄存款,或将存期改短。本应按活期存款计息的,却按定期存款或定活两便存款计息。

2、列支“手续费”、“揽储费”。一些金融机构为吸收存款,向关系人支付手续费、揽储费等进行不正当竞争。为掩人耳目,多在利息付出传票上注明“补计息差错”、“补微机错帐”等理由,按揽储额的0.5一2%支付好处;有的为逃避监管,把支付标准化整为零。

3、报销赠送礼品的费用。除了向储户支付现金外,还有向储户赠送礼品、报销费用或其他“服务项目”。这部分费用除了在管理费、业务费中列支外,还有相当部分在储蓄存款利息支出中列支。

4、暗记高息、约定高息或储蓄“贴水”。对于一些存款大户,通过做暗记、约定高息及“贴水”等方式付给高息,有的直接在利息付出传票上按高利率计息,有的分开几张传票以逃避检查。

5、虚增存款积数。有的金融机构为应付利率检查,采用在利息付出传票上虚增积数、按正常利率计息的办法,多支付存款利息。

6、多计提应付未付利息。有的金融机构采取超标准计提,对储蓄存款按年均余额的10%计提;有的超范围计提,把活期储蓄存款也列人计提范围。

7、非法储蓄存款的利息支出。公款存储蓄、经营性资金存储已相当普遍,约占储蓄存款半数以上,这部分本该列支在“活期存款利息支出”的也列人“储蓄存款利息支出”之中。

一、商业银行高息揽储的危害

（一）、商业银行高息揽储的银行内部危害

1、严重干扰和影响银行正常业务工作

商业银行高息揽储的行为严重干扰和影响银行正常业务工作。在实际操作中，商业银行为多拉存款，将存款任务分派到存款业务人员和非存款业务人员的方法，使大量非存款业务工作的职员因难以完成足额的业务量感动担心不安，难于集中时间和精力做好本职工作，明显弱化信贷、会计、稽核、现金管理等工作，影响银行正常业务和经营管理。面临存款的压力，基层行高息揽存必须多支付利息，钱从哪里来? 基层行高管想方设法从国家银行挖一块资金进行分配，同时打乱了银行的客户经理的正常工作，这种违规行为给他们心理与金钱的压力，催生案件的发生，造成国家银行亏损。

2、扰乱金融秩序,扭曲银企关系

商业银行高息揽储的行为扰乱金融秩序。为多拉存款，不少银行违反金融有关规章制度，放松帐户管理和现金管理，使违规开户、违规大额提现屡屡出现。既为一些动机不良的企业通过多头开户或套取现金和贷款、隐匿资金和逃避债务提供了可乘之机,也客观上加大了现金投放量,加剧资金体外循环,加大控制通货膨胀工作的难度。此外,不少信贷员和分管负责人也亲自参与拉存款,就很难保证在贷款项目论证、贷款审查、贷款审批时不给人家手下留情,必然会加大信贷资产风险。

商业银行高息揽储的行为扭曲银企关系。由于高息揽储人为地抬高了揽款成本，于是为给高息的资金找出路，各银行不得不以高息再贷出去，从而加重企业负担。值得注意的是，高收益伴随着高风险，高息贷款很可能进入高风险行业，从而导致某些信贷投放与国家政策相违背，进而出现不良贷款的几率大增，影响银行的偿还能力。有的高息放款不仅利息、收不回来.甚至连本也会变成逾期、呆滞、呆帐贷款,造成银行支付困难。所以高息揽储不仅会搞垮一个地方的银行,而且会危及社会的稳定,破坏经济的正常发展。一些银行频繁发生的违规拆借、违规投资、违规贷款及账外经营等行为，其根源就是高息揽储。从某种意义上说，高息揽储的银行是拿客户的资金去博高风险的收益，把客户的资金安全置于风