第九章汽车消费贷款与分期付款的保险(简版)
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① 战争、军事行动、暴动等核辐射、放射性污染； ② 购车人违法行为，民事侵权行为或经济纠纷导致车辆被罚没、查封、
扣押、抵债及车辆被转卖、转让； ③ 因所购车辆的质量问题及车辆价格变动致购车人拒付或拖欠车款；
b) 被保险人对投保人提供的材料审查不严等失误导致被保 险人不能按期收回贷款的损失；
c) 被保险人在分期付款售车过程中的故意和违法行为。
（1）保险责任
投保人逾期未能按《汽车消费贷款合同》规定的期 限偿还欠款满一个月的，视为保险责任事故发生。
保险责任事故发生后6个月，投保人不能履行规定的 还款责任，保险人负责偿还投保人的欠款。
（2）责任免除 a) 下列原因造成的投保人不偿还欠款，保险人拒赔：
① 战争、军事行动、暴动等核辐射、放射性污染； ② 投保人违法行为，民事侵权行为或经济纠纷导致车辆被罚没、查封、
对于金融机构来讲，间接贷款较直接贷款更有利。
2）周转贷款
周转贷款最常用的两种形式是信用卡贷款和超限额贷款， 即以一定的形式向银行在一定额度内的透支。 3）一次性偿还贷款
是指借款者在贷款到期前，必须一次性还清本金和利息的 贷款。
❖ 消费贷款的形式
a) 分期付款 b) 指定用途贷款 c) 不指定用途贷款
扣押、抵债及车辆被转卖、转让； ③ 因所购车辆的质量问题及车辆价格变动致投保人拒付或拖欠车款；
b) 被保险人对投保人提供的材料审查不严等失误导致被保 险人不能按期收回贷款的损失；
c) 投保人不履行《汽车消费贷款合同》规定的还款义务而 导致的罚息、违约金，保险人不负责赔偿。
❖ 3、保险期限和保险金额
（1）保险期限 从投保人获得贷款之日起，至付清最后一笔贷款
之日止，但最长不得超过《汽车消费贷款合同》规定 的最后还款日后的一个月。 （2）保险金额
投保人的贷款金额（不含利息、罚息及违约金）。
❖ 4、投保人
（1）投保人义务 a) 一次性交纳保费义务； b) 必须依法办理抵押物登记义务； c) 必须按照《办法》规定为抵押车辆办理车辆损失险、
❖ 7、其他事项
a) 保险合同不得中途退保； b) 不领取赔款视为自愿放弃； c) 机动车辆全损后，投保人获得的机动车赔偿金应优先用于
偿还机动车辆消费贷款；
❖ 8、费率规章
期限
1年
2年
3年
4年
5年
费率
1％
2％
3％
4％
5％
保险费 = 保险金额 × 保险费率 保险期限不足6个月，按六个月计算，费率为0.5%；保 险期限超过6个月不满1年，按1年计算，即费率为1%。
第三节 机动车辆分期付款售车信用保险
我国设立了机动车辆保险的一种特别约定保险，即 机动车辆分期付款售车信用保险。
一、一般要求
a) 投保分期付款信用保险的车辆 必须同时投保其他规定商业险； 且中途不得退保，并在约定栏 中注明；
b) 投保人和被保险人是分期付款的售车人； c) 担保人是为分期付款购车人所欠债务承担连带责任者。
给保险人，并协助保险人向投保人追偿欠款。
❖ 6、赔偿处理
a) 当发生保险责任范围内事故时，被保险人应立即书面 通知保险人；
b) 被保险人索赔时，应先行处分抵押物抵减欠款，抵减 欠款不足部分由保险人按本条款赔偿办法给予赔偿； 被保险人如不能处分抵押物，应向保险人依法转让抵 押物的抵押权，并对投保人提起法律诉讼；
❖ 3、保险期限和保险金额
（1）保险期限 从购车人支付首期付款日至最后一笔欠款日止，或至付清最
后一笔欠款日止，两者以先发生为准，最长不超过3年； （2）保险金额
首期付款（不低于30%）后，尚欠的购车款； 保险费＝保险金额×保险费率
机动车辆分期付款售车信用保险费率
分期付款时间 6个月 7～12个月 3年
第二节 汽车消费贷款保证保险
担保是汽车消费贷款的必须手续，汽车消费贷款保 证保险是第三方保证的主要形式。
一、保险条款的基本内容 ❖ 1、投保人与被保险人 a) 投保人：
保险人
担保
购车人
银行
购买汽车的中国公民、企业、事业单位法人；
a) 被保险人：
为投保人提供贷款的银行或其他金融机构；
❖ 2、保险责任与责任免除
消费贷款又称为消费信贷，是指金融机构对消费者 个人发放的用于购买耐用消费品，或支付其他费用的货 币贷款。
❖ 消费贷款的类型
1）分期偿还贷款
a) 直接贷款： 也称为买者贷款，是消费者直接向银行申
请贷款并从银行取得贷款。例如:房贷
b) 间接贷款： 也称为卖者贷款，是指商品零售商将已商
定的贷款协议交由银行审批，银行批 准后按照条件向零售商发放贷款，由 零售商再将贷款提供给消费者。
❖ 2、保险责任与责任免除
（1）保险责任
购车人在规定的还款期限到三个月后未履行或仅部分履行规定 的还款责任，保险人负责偿还该到期部分的欠款或差额。
如购车人连续两期未偿还到期欠款，保险代购车人向被保险人 清偿第一期欠款后，于第二期还款期限到期三个月后，向被保险人 清偿购车人所有欠款。
（2）责任免除 a) 下列原因造成的购车人不偿还欠款，保险人拒赔：
费率
0.6％ 1％
3％
分期付款时间 1年 1年3个月 1年6个月 1年9个月
费率
1％ 1.25％ 1.5％ 1.75％
分期付款时间 2年 2年三个月 2年6个月 2年9个月
费率
2％ 2.25％ 2.5％ 险，且保险期限 至少比汽车保险消费贷款的期限长6个月，不得中断 或中途退保；
❖ 5、被保险人义务
a) 贷款对象必须为贷款购车的最终用户 ； b) 严格审查投保人的资信情况 ； c) 做好欠款的催收工作和催收记录； d) 合同内容如有变动，须事先征得保险人的书面同意； e) 获得保险赔偿的同时，应将其有关追偿权益书面转让
二、汽车消费贷款保证保险的风险
a) 物质损失：投保本保险因汽车而起，而通常也以汽 车为抵押，假如汽车损失严重会加重投保人的还款 压力，因此通常被保险人都要求必须投保一定的商 业险；
b) 个人信用风险：品德、受教育程度、工作家庭 c) 政策风险：车市贬值，导致“违约”； d) 法律风险：隐藏着发生法律纠纷的风险因素；
第九章 汽车消费贷款与分期付款的保险
第一次世界大战以后，生产力水平提高，各种产品 供应充足，由于收收入水平的限制，消费的增长滞后于 经济的发展，产品供过于求，生产与销售的矛盾突出。
第一节 概述 第二节 汽车消费贷款保证保险 第三节 机动车辆分期付款售车信用保险
第一节 概述
一、消费贷款及其类型
❖ 消费贷款
扣押、抵债及车辆被转卖、转让； ③ 因所购车辆的质量问题及车辆价格变动致购车人拒付或拖欠车款；
b) 被保险人对投保人提供的材料审查不严等失误导致被保 险人不能按期收回贷款的损失；
c) 被保险人在分期付款售车过程中的故意和违法行为。
（1）保险责任
投保人逾期未能按《汽车消费贷款合同》规定的期 限偿还欠款满一个月的，视为保险责任事故发生。
保险责任事故发生后6个月，投保人不能履行规定的 还款责任，保险人负责偿还投保人的欠款。
（2）责任免除 a) 下列原因造成的投保人不偿还欠款，保险人拒赔：
① 战争、军事行动、暴动等核辐射、放射性污染； ② 投保人违法行为，民事侵权行为或经济纠纷导致车辆被罚没、查封、
对于金融机构来讲，间接贷款较直接贷款更有利。
2）周转贷款
周转贷款最常用的两种形式是信用卡贷款和超限额贷款， 即以一定的形式向银行在一定额度内的透支。 3）一次性偿还贷款
是指借款者在贷款到期前，必须一次性还清本金和利息的 贷款。
❖ 消费贷款的形式
a) 分期付款 b) 指定用途贷款 c) 不指定用途贷款
扣押、抵债及车辆被转卖、转让； ③ 因所购车辆的质量问题及车辆价格变动致投保人拒付或拖欠车款；
b) 被保险人对投保人提供的材料审查不严等失误导致被保 险人不能按期收回贷款的损失；
c) 投保人不履行《汽车消费贷款合同》规定的还款义务而 导致的罚息、违约金，保险人不负责赔偿。
❖ 3、保险期限和保险金额
（1）保险期限 从投保人获得贷款之日起，至付清最后一笔贷款
之日止，但最长不得超过《汽车消费贷款合同》规定 的最后还款日后的一个月。 （2）保险金额
投保人的贷款金额（不含利息、罚息及违约金）。
❖ 4、投保人
（1）投保人义务 a) 一次性交纳保费义务； b) 必须依法办理抵押物登记义务； c) 必须按照《办法》规定为抵押车辆办理车辆损失险、
❖ 7、其他事项
a) 保险合同不得中途退保； b) 不领取赔款视为自愿放弃； c) 机动车辆全损后，投保人获得的机动车赔偿金应优先用于
偿还机动车辆消费贷款；
❖ 8、费率规章
期限
1年
2年
3年
4年
5年
费率
1％
2％
3％
4％
5％
保险费 = 保险金额 × 保险费率 保险期限不足6个月，按六个月计算，费率为0.5%；保 险期限超过6个月不满1年，按1年计算，即费率为1%。
第三节 机动车辆分期付款售车信用保险
我国设立了机动车辆保险的一种特别约定保险，即 机动车辆分期付款售车信用保险。
一、一般要求
a) 投保分期付款信用保险的车辆 必须同时投保其他规定商业险； 且中途不得退保，并在约定栏 中注明；
b) 投保人和被保险人是分期付款的售车人； c) 担保人是为分期付款购车人所欠债务承担连带责任者。
给保险人，并协助保险人向投保人追偿欠款。
❖ 6、赔偿处理
a) 当发生保险责任范围内事故时，被保险人应立即书面 通知保险人；
b) 被保险人索赔时，应先行处分抵押物抵减欠款，抵减 欠款不足部分由保险人按本条款赔偿办法给予赔偿； 被保险人如不能处分抵押物，应向保险人依法转让抵 押物的抵押权，并对投保人提起法律诉讼；
❖ 3、保险期限和保险金额
（1）保险期限 从购车人支付首期付款日至最后一笔欠款日止，或至付清最
后一笔欠款日止，两者以先发生为准，最长不超过3年； （2）保险金额
首期付款（不低于30%）后，尚欠的购车款； 保险费＝保险金额×保险费率
机动车辆分期付款售车信用保险费率
分期付款时间 6个月 7～12个月 3年
第二节 汽车消费贷款保证保险
担保是汽车消费贷款的必须手续，汽车消费贷款保 证保险是第三方保证的主要形式。
一、保险条款的基本内容 ❖ 1、投保人与被保险人 a) 投保人：
保险人
担保
购车人
银行
购买汽车的中国公民、企业、事业单位法人；
a) 被保险人：
为投保人提供贷款的银行或其他金融机构；
❖ 2、保险责任与责任免除
消费贷款又称为消费信贷，是指金融机构对消费者 个人发放的用于购买耐用消费品，或支付其他费用的货 币贷款。
❖ 消费贷款的类型
1）分期偿还贷款
a) 直接贷款： 也称为买者贷款，是消费者直接向银行申
请贷款并从银行取得贷款。例如:房贷
b) 间接贷款： 也称为卖者贷款，是指商品零售商将已商
定的贷款协议交由银行审批，银行批 准后按照条件向零售商发放贷款，由 零售商再将贷款提供给消费者。
❖ 2、保险责任与责任免除
（1）保险责任
购车人在规定的还款期限到三个月后未履行或仅部分履行规定 的还款责任，保险人负责偿还该到期部分的欠款或差额。
如购车人连续两期未偿还到期欠款，保险代购车人向被保险人 清偿第一期欠款后，于第二期还款期限到期三个月后，向被保险人 清偿购车人所有欠款。
（2）责任免除 a) 下列原因造成的购车人不偿还欠款，保险人拒赔：
费率
0.6％ 1％
3％
分期付款时间 1年 1年3个月 1年6个月 1年9个月
费率
1％ 1.25％ 1.5％ 1.75％
分期付款时间 2年 2年三个月 2年6个月 2年9个月
费率
2％ 2.25％ 2.5％ 险，且保险期限 至少比汽车保险消费贷款的期限长6个月，不得中断 或中途退保；
❖ 5、被保险人义务
a) 贷款对象必须为贷款购车的最终用户 ； b) 严格审查投保人的资信情况 ； c) 做好欠款的催收工作和催收记录； d) 合同内容如有变动，须事先征得保险人的书面同意； e) 获得保险赔偿的同时，应将其有关追偿权益书面转让
二、汽车消费贷款保证保险的风险
a) 物质损失：投保本保险因汽车而起，而通常也以汽 车为抵押，假如汽车损失严重会加重投保人的还款 压力，因此通常被保险人都要求必须投保一定的商 业险；
b) 个人信用风险：品德、受教育程度、工作家庭 c) 政策风险：车市贬值，导致“违约”； d) 法律风险：隐藏着发生法律纠纷的风险因素；
第九章 汽车消费贷款与分期付款的保险
第一次世界大战以后，生产力水平提高，各种产品 供应充足，由于收收入水平的限制，消费的增长滞后于 经济的发展，产品供过于求，生产与销售的矛盾突出。
第一节 概述 第二节 汽车消费贷款保证保险 第三节 机动车辆分期付款售车信用保险
第一节 概述
一、消费贷款及其类型
❖ 消费贷款