银行信贷业务培训
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如今，格莱珉银行以保持了9年的盈利记录成为兼顾公益与效益的标杆。而依靠 无抵押的小额贷款，该银行的639万个借款人中有58％的借款人及其家庭已经成功脱 离了贫穷线，其中96％是女性。依靠小额贷款这种“解放力量”，孟加拉的贫穷女 性成为最大的受益人，因为传统的银行通常拒绝向这些没有经济保障的穷人发放小额 贷款。
风险大、保障条件弱 利率高、期限短
担保贷款
风险相对较小、保障性强；贷款手续较为复杂 由于寻保、核保以及对抵押物（质物）的评估、保险
核保管的需要，成本较高
票据贴现
在票据真实、合法且有信誉良好的承兑人的前提下， 票据贴现的安全性、流动性都可以得到较好的保障
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银行信贷业务培训
按偿还方式
商业汇票
u 商业汇票是出票人签发的，委托付款人在指定日 期无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的 票据。
u 可以和现金一样在银行和企业中流通 u 按承兑人不同分为：
u 银行承兑汇票（银票） u 商业承兑汇票（商票）
u 由于商业承兑汇票在信用及风险控制等方面估算 成本比较高，很少有商业承兑汇票交易出现。
提前收回资金 u 贷款常有担保品，贴现业务不须担保品 u 贷款以借款人及保证人的信用为重要依据；贴现签名于票据上的
发票人、承兑人、背书人均负连带责任 u 贷款期限较长，贴现期较短且到期即须收回
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银行信贷业务培训
内容提纲
贷款业务基础 票据贴Βιβλιοθήκη Baidu业务 对公贷款业务 个人贷款业务 贷款分类的发展
力雄厚、在行业中占重要地位的大公司发 放。
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银行信贷业务培训
资料：获得诺贝尔和平奖的银行家
u 2006年度诺贝尔和平奖
－－孟加拉国的穆罕默德·尤努斯及其创建的孟加拉乡村 银行
背景资料： 1976年，尤努斯碰到一名制作竹凳的赤贫妇女，因为受到放贷人的盘剥，她一
天连两美分都挣不到。尤努斯于是掏出27美元，分别借给42个有同样境遇的女人。 他希望这些人能借助这笔贷款摆脱廉价出卖劳动力的命运。当年，以此为目的的“格 莱珉银行”成立了。1983年，当局允许其正式注册。这被普遍认为是全球第一家小 额贷款组织。
银行信贷业务培训
贷款业务概述
u 贷款是银行最基本、最主要的资产业务， 是银行获取利润的主要来源，也是一项风 险性较大的资产。
u 贷款是银行的核心业务，占银行总资产的 50％以上
u 对银行而言，贷款业务是其经营风险的重 要所在。
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银行信贷业务培训
基本概念（一）
u 贷款
u 经国务院银行业监督管理机构批准的金融机 构，以社会公众为服务对象，以还本付息为 条件，出借的货币资金
票据贴现
银行应持票人的要求，以现款买进持票人持有 但尚未到期的商业票据。
预扣利息，票据到期后银行向票据载明的付款 人或承兑人收回票款。
在票据真实、合法，且有信誉良好的承兑人的 前提下，票据贴现的安全性、流动性都可以得 到较好的保障。
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银行信贷业务培训
按保障条件－对比
信用贷款
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银行信贷业务培训
贴现
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贴现是指商业 汇票的收款人 或持票人，在 汇票到期日前， 为了取得资金 而将票据权利 转让给银行的 票据行为。
票据到期时， 贴现银行持票 直接向承兑人 提示付款。
银行信贷业务培训
转贴现/再贴现
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贴现行需要现金的 时候，可以将自己 手上的票据以买断 或回购的形式转让 给另外一家银行 （转贴现行），即 转贴现；
u 贷款业务
u 经国务院银行业监督管理机构批准的金融机 构所从事的以还本付息为条件出借货币资金 使用权的营业活动
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基本概念（二）
u 贷款人
u 经国务院银行业监督管理机构批准在中华人民 共和国境内依法设立并具有经营贷款业务资格 的金融机构
u 借款人
u 与贷款人建立贷款法律关系的法人、其他组织 或自然人
对公信贷－授信调查
u 客户基本信息和财务管理，包括保证人和 抵质押人的信息
u 担保关联 u 客户评价 u 客户授信额度的调查信息 u 信贷业务申请，针对业务情况进行担保评
价
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对公信贷－授信审批
u 进行受理与合规性审查，并安排会议、会 签等不同审批方式
u 审批客户一般授信额度及业务申报 u 客户信用等级认定 u 拟写、审核并下发授信批复
u 贷前调查 u 贷款审查 u 贷后检查
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处理风险的方法
u 回避风险
u 稳健经营，保证安全性、追求合理利润
u 分散风险
u 平衡发展；限定额度；银团贷款
u 减少风险
u 加强风险评估；资产负债平衡
u 转移风险
u 担保、投保、保证
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银行信贷业务培训
要点
u 银行资产业务介绍 u 贷款业务概述 u 贷款的种类
级分类的背景
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银行信贷业务培训
内容提纲
贷款业务基础 票据贴现业务 对公贷款业务 个人贷款业务 贷款分类的发展
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银行信贷业务培训
要点
u 银行资产业务介绍 u 贷款业务概述 u 贷款的种类
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银行信贷业务培训
银行资产业务
u 盈利性资产业务－运用资金并取得收益的业务
u 逆向选择
u 在信息不对称的情况下，具有信息优势的个人依据他 所掌握的私人信息进行决策时导致市场失灵的行为。
u 道德风险
u 在合约签订后，由于信息不对称，交易者的行为不总 是被交易对手所知，所以交易者可能会采取对交易对 方不利的一些行为。
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银行信贷业务培训
贷款管理的核心内容－“贷款三查”
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银行信贷业务培训
贷款的原则
u 合法性原则－首要原则
u 符合国家法规和金融政策
u 安全性
u 到期能收回本息
u 流动性
u 易于变现，满足存款提取
u 盈利性
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银行信贷业务培训
贷款风险的主要原因－信息不对称
u 银行对借款人状况的不了解，即银行与借款人之 间的信息不对称
u 在贷款业务中，借款人拥有私人信息，因此相对 于银行就具有信息优势
若转让给中国人民 银行，就是再贴现。
转/再贴现业务可分 为买断式和回购式。
银行信贷业务培训
转/再贴现的两种形式
u 买断：贴现银行A将手上票据背书转让给转贴现银 行B，B按照规定利率计算利息，将（票面金额－ 利息）以现金形式支付给银行A，票据的持票人改 成银行B，叫做买断式转贴现。
u 回购：贴现银行A将手上票据以抵押性质的形式给 转贴现银行B，双方约定一个回购到期日，B按照 规定利率计算利息，将（票面金额－利息）以现 金形式支付给A，票据的持票人没有改变，依然是 银行A；B在约定回购到期日将这些票据返还给A， 银行A将足额的票面金额的现金还给B这个过程叫 做回购式转贴现。
银团贷款
u 银团贷款是从银行双边贷款发展而来的融 资方式，由一家或几家银行牵头，组织多 家银行参加，在同一贷款协议中按商定的 条件向同一借款人发放的贷款，又称辛迪 加（syndicate）贷款。
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对公贷款利息计算
u 按季（月）结息，每季末月的20日为结息日 u 非结息日还款应随时结计利息 u 利息额计至分，分以下四舍五入 u 结算天数算头不算尾，即贷款日起息，还款当日
银行信贷业务培训
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2020/12/21
银行信贷业务培训
课程目的
u 了解银行贷款业务的一些基本概念和基础知识 u 了解贴现业务的基础知识，与普通贷款的区别 u 了解银行对公贷款业务的主要内容和其业务流
程 u 了解银行个人贷款业务的主要内容和其业务流
程 u 了解银行贷款分类的发展过程，以及贷款十二
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银行信贷业务培训
委托收款和回购到期
u 委托收款：银行B在票面到期时，将自己手上买断 性质的银行承兑汇票或代替客户保管的银行承兑 汇票实物用邮寄形式，寄给这张票据的承兑人银 行A，承兑人见票即付，将票面金额足额支付给银 行B，这个过程叫做委托收款。
u 回购到期：银行B在回购到期日时，将自己手上的 回购性质的票据返还给银行C，银行C将票面金额 足额支付给银行B，这个过程叫回购到期。
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银行信贷业务培训
要点
u 对公贷款业务的主要品种 u 对公贷款业务的管理流程 u 对公贷款业务与周边业务系统的关系 u 信用评级原则
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流动资金贷款
u 用于正常生产经营周转或临时性资金需要 的本外币贷款
u 期限灵活，能够满足借款人临时性、短期 和中期流动资金需求
u 一次性偿还贷款
u 短期周转性贷款或金额较小的贷款
u 分期偿还贷款
u 中长期贷款
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银行信贷业务培训
内容提纲
贷款业务基础 票据贴现业务 对公贷款业务 个人贷款业务 贷款分类的发展
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贴现
u 票据持有人
u 票据持有人将其未到期的票据转让给银行，由 银行预扣自贴现日起至到期日止的利息，而取 得贷款。
u 贷款业务 u 证券投资业务
－购买有价证券 －……
u 非盈利性资产业务
u 库存现金 u 在人民银行存款 u 存放同业存款 u 在途资金
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银行信贷业务培训
金融机构人民币资金运用
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银行信贷业务培训
要点
u 银行资产业务介绍 u 贷款业务概述 u 贷款的种类
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u 银行
u 以现款买进未到期票据以获得利息收入的业务。
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贴现票据种类
u 商业汇票 u 银行本票
u 由银行签发，允诺在一定日期支付一定金额给 持票人的票据。
u 出票人及付款人皆为银行，信用程度较高
u 国库券、债券
u 信用可靠、风险较小，且易转让出售
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银行信贷业务培训
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银行信贷业务培训
代保管和代保管到期
u 代保管：企业可以将自己手上持有的票据 交给自己的开户行保管，并不发生任何实 际的资金和帐务往来，并可以委托该银行 代替自己发出委托收款。
u 代保管到期：企业如果不需要委托银行代 替其发托收，也不打算将代保管的票据转 为贴现，则在票据到期之前将票据实物从 银行取出，这个过程称为代保管到期。
不算息 u 利息=本金×天数×日利率
或：本金×天数×年利率÷360或365
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银行信贷业务培训
要点
u 对公贷款业务的主要品种 u 对公信贷业务的管理流程 u 对公信贷业务与周边业务系统的关系 u 信用评级原则
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银行信贷业务培训
对公信贷业务流程
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银行信贷业务培训
u 分类：
u 基本建设贷款 u 技术改造贷款
u 期限一般不超过8年
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银行信贷业务培训
房地产开发贷款
u 房地产开发贷款 u 相关中间业务：
u 房地产价格评估 u 工程造价咨询 u 房地产咨询 u 代理房屋保险 u 代理房地产抵押登记 u 代理房地产物业收费
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银行信贷业务培训
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银行信贷业务培训
按贷款期限
u 短期贷款－1年以内（含1年） u 中期贷款－1年以上5年以下（含5年） u 长期贷款－5年以上
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银行信贷业务培训
按保障条件
u 信用贷款 u 担保贷款 u 票据贴现
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银行信贷业务培训
按保障条件－信用贷款
仅凭借款人的信誉而无须借款人提供担保。 通常只对与银行有长期业务往来、资本实
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银行信贷业务培训
按保障条件－担保贷款
保证贷款
以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约 定承担一般保证或连带责任保证为前提
抵押贷款
以借款人或第三人的财产作为抵押物
质押贷款
以借款人或第三人的质物（主要指动产和权利） 作担保
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银行信贷业务培训
按保障条件－票据贴现
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银行信贷业务培训
贴现与贷款
u 共同点：
u 运用资金以获取利息收入 u 反映债权债务关系
u 区别：
u 贷款是银行与客户间的一种借贷契约关系，贴现是银行对票据的 一种购买行为
u 贷款的利息在贷款后按期收取，贴现的利息在贴现时预扣 u 贷款的合同无流通性，到期收回资金；贴现票据可自由转让，可
u 按贷款期限分为：
u 临时贷款：3个月（含3个月） u 短期贷款：3个月至1年（含1年） u 中期贷款：1年至3年（含3年）
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银行信贷业务培训
固定资产贷款
u 主要用于固定资产项目的建设、购置、改造及其 相应配套设施建设的中长期本外币贷款
u 期限长，贷款金额大，能够满足对固定资产项目 的固定资产投资和流动资金投资需求
风险大、保障条件弱 利率高、期限短
担保贷款
风险相对较小、保障性强；贷款手续较为复杂 由于寻保、核保以及对抵押物（质物）的评估、保险
核保管的需要，成本较高
票据贴现
在票据真实、合法且有信誉良好的承兑人的前提下， 票据贴现的安全性、流动性都可以得到较好的保障
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银行信贷业务培训
按偿还方式
商业汇票
u 商业汇票是出票人签发的，委托付款人在指定日 期无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的 票据。
u 可以和现金一样在银行和企业中流通 u 按承兑人不同分为：
u 银行承兑汇票（银票） u 商业承兑汇票（商票）
u 由于商业承兑汇票在信用及风险控制等方面估算 成本比较高，很少有商业承兑汇票交易出现。
提前收回资金 u 贷款常有担保品，贴现业务不须担保品 u 贷款以借款人及保证人的信用为重要依据；贴现签名于票据上的
发票人、承兑人、背书人均负连带责任 u 贷款期限较长，贴现期较短且到期即须收回
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内容提纲
贷款业务基础 票据贴Βιβλιοθήκη Baidu业务 对公贷款业务 个人贷款业务 贷款分类的发展
力雄厚、在行业中占重要地位的大公司发 放。
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资料：获得诺贝尔和平奖的银行家
u 2006年度诺贝尔和平奖
－－孟加拉国的穆罕默德·尤努斯及其创建的孟加拉乡村 银行
背景资料： 1976年，尤努斯碰到一名制作竹凳的赤贫妇女，因为受到放贷人的盘剥，她一
天连两美分都挣不到。尤努斯于是掏出27美元，分别借给42个有同样境遇的女人。 他希望这些人能借助这笔贷款摆脱廉价出卖劳动力的命运。当年，以此为目的的“格 莱珉银行”成立了。1983年，当局允许其正式注册。这被普遍认为是全球第一家小 额贷款组织。
银行信贷业务培训
贷款业务概述
u 贷款是银行最基本、最主要的资产业务， 是银行获取利润的主要来源，也是一项风 险性较大的资产。
u 贷款是银行的核心业务，占银行总资产的 50％以上
u 对银行而言，贷款业务是其经营风险的重 要所在。
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银行信贷业务培训
基本概念（一）
u 贷款
u 经国务院银行业监督管理机构批准的金融机 构，以社会公众为服务对象，以还本付息为 条件，出借的货币资金
票据贴现
银行应持票人的要求，以现款买进持票人持有 但尚未到期的商业票据。
预扣利息，票据到期后银行向票据载明的付款 人或承兑人收回票款。
在票据真实、合法，且有信誉良好的承兑人的 前提下，票据贴现的安全性、流动性都可以得 到较好的保障。
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银行信贷业务培训
按保障条件－对比
信用贷款
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银行信贷业务培训
贴现
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贴现是指商业 汇票的收款人 或持票人，在 汇票到期日前， 为了取得资金 而将票据权利 转让给银行的 票据行为。
票据到期时， 贴现银行持票 直接向承兑人 提示付款。
银行信贷业务培训
转贴现/再贴现
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贴现行需要现金的 时候，可以将自己 手上的票据以买断 或回购的形式转让 给另外一家银行 （转贴现行），即 转贴现；
u 贷款业务
u 经国务院银行业监督管理机构批准的金融机 构所从事的以还本付息为条件出借货币资金 使用权的营业活动
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基本概念（二）
u 贷款人
u 经国务院银行业监督管理机构批准在中华人民 共和国境内依法设立并具有经营贷款业务资格 的金融机构
u 借款人
u 与贷款人建立贷款法律关系的法人、其他组织 或自然人
对公信贷－授信调查
u 客户基本信息和财务管理，包括保证人和 抵质押人的信息
u 担保关联 u 客户评价 u 客户授信额度的调查信息 u 信贷业务申请，针对业务情况进行担保评
价
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对公信贷－授信审批
u 进行受理与合规性审查，并安排会议、会 签等不同审批方式
u 审批客户一般授信额度及业务申报 u 客户信用等级认定 u 拟写、审核并下发授信批复
u 贷前调查 u 贷款审查 u 贷后检查
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处理风险的方法
u 回避风险
u 稳健经营，保证安全性、追求合理利润
u 分散风险
u 平衡发展；限定额度；银团贷款
u 减少风险
u 加强风险评估；资产负债平衡
u 转移风险
u 担保、投保、保证
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要点
u 银行资产业务介绍 u 贷款业务概述 u 贷款的种类
级分类的背景
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内容提纲
贷款业务基础 票据贴现业务 对公贷款业务 个人贷款业务 贷款分类的发展
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要点
u 银行资产业务介绍 u 贷款业务概述 u 贷款的种类
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银行资产业务
u 盈利性资产业务－运用资金并取得收益的业务
u 逆向选择
u 在信息不对称的情况下，具有信息优势的个人依据他 所掌握的私人信息进行决策时导致市场失灵的行为。
u 道德风险
u 在合约签订后，由于信息不对称，交易者的行为不总 是被交易对手所知，所以交易者可能会采取对交易对 方不利的一些行为。
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贷款管理的核心内容－“贷款三查”
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贷款的原则
u 合法性原则－首要原则
u 符合国家法规和金融政策
u 安全性
u 到期能收回本息
u 流动性
u 易于变现，满足存款提取
u 盈利性
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贷款风险的主要原因－信息不对称
u 银行对借款人状况的不了解，即银行与借款人之 间的信息不对称
u 在贷款业务中，借款人拥有私人信息，因此相对 于银行就具有信息优势
若转让给中国人民 银行，就是再贴现。
转/再贴现业务可分 为买断式和回购式。
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转/再贴现的两种形式
u 买断：贴现银行A将手上票据背书转让给转贴现银 行B，B按照规定利率计算利息，将（票面金额－ 利息）以现金形式支付给银行A，票据的持票人改 成银行B，叫做买断式转贴现。
u 回购：贴现银行A将手上票据以抵押性质的形式给 转贴现银行B，双方约定一个回购到期日，B按照 规定利率计算利息，将（票面金额－利息）以现 金形式支付给A，票据的持票人没有改变，依然是 银行A；B在约定回购到期日将这些票据返还给A， 银行A将足额的票面金额的现金还给B这个过程叫 做回购式转贴现。
银团贷款
u 银团贷款是从银行双边贷款发展而来的融 资方式，由一家或几家银行牵头，组织多 家银行参加，在同一贷款协议中按商定的 条件向同一借款人发放的贷款，又称辛迪 加（syndicate）贷款。
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对公贷款利息计算
u 按季（月）结息，每季末月的20日为结息日 u 非结息日还款应随时结计利息 u 利息额计至分，分以下四舍五入 u 结算天数算头不算尾，即贷款日起息，还款当日
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2020/12/21
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课程目的
u 了解银行贷款业务的一些基本概念和基础知识 u 了解贴现业务的基础知识，与普通贷款的区别 u 了解银行对公贷款业务的主要内容和其业务流
程 u 了解银行个人贷款业务的主要内容和其业务流
程 u 了解银行贷款分类的发展过程，以及贷款十二
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委托收款和回购到期
u 委托收款：银行B在票面到期时，将自己手上买断 性质的银行承兑汇票或代替客户保管的银行承兑 汇票实物用邮寄形式，寄给这张票据的承兑人银 行A，承兑人见票即付，将票面金额足额支付给银 行B，这个过程叫做委托收款。
u 回购到期：银行B在回购到期日时，将自己手上的 回购性质的票据返还给银行C，银行C将票面金额 足额支付给银行B，这个过程叫回购到期。
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要点
u 对公贷款业务的主要品种 u 对公贷款业务的管理流程 u 对公贷款业务与周边业务系统的关系 u 信用评级原则
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流动资金贷款
u 用于正常生产经营周转或临时性资金需要 的本外币贷款
u 期限灵活，能够满足借款人临时性、短期 和中期流动资金需求
u 一次性偿还贷款
u 短期周转性贷款或金额较小的贷款
u 分期偿还贷款
u 中长期贷款
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内容提纲
贷款业务基础 票据贴现业务 对公贷款业务 个人贷款业务 贷款分类的发展
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贴现
u 票据持有人
u 票据持有人将其未到期的票据转让给银行，由 银行预扣自贴现日起至到期日止的利息，而取 得贷款。
u 贷款业务 u 证券投资业务
－购买有价证券 －……
u 非盈利性资产业务
u 库存现金 u 在人民银行存款 u 存放同业存款 u 在途资金
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金融机构人民币资金运用
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要点
u 银行资产业务介绍 u 贷款业务概述 u 贷款的种类
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u 银行
u 以现款买进未到期票据以获得利息收入的业务。
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贴现票据种类
u 商业汇票 u 银行本票
u 由银行签发，允诺在一定日期支付一定金额给 持票人的票据。
u 出票人及付款人皆为银行，信用程度较高
u 国库券、债券
u 信用可靠、风险较小，且易转让出售
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代保管和代保管到期
u 代保管：企业可以将自己手上持有的票据 交给自己的开户行保管，并不发生任何实 际的资金和帐务往来，并可以委托该银行 代替自己发出委托收款。
u 代保管到期：企业如果不需要委托银行代 替其发托收，也不打算将代保管的票据转 为贴现，则在票据到期之前将票据实物从 银行取出，这个过程称为代保管到期。
不算息 u 利息=本金×天数×日利率
或：本金×天数×年利率÷360或365
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要点
u 对公贷款业务的主要品种 u 对公信贷业务的管理流程 u 对公信贷业务与周边业务系统的关系 u 信用评级原则
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对公信贷业务流程
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u 分类：
u 基本建设贷款 u 技术改造贷款
u 期限一般不超过8年
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房地产开发贷款
u 房地产开发贷款 u 相关中间业务：
u 房地产价格评估 u 工程造价咨询 u 房地产咨询 u 代理房屋保险 u 代理房地产抵押登记 u 代理房地产物业收费
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按贷款期限
u 短期贷款－1年以内（含1年） u 中期贷款－1年以上5年以下（含5年） u 长期贷款－5年以上
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按保障条件
u 信用贷款 u 担保贷款 u 票据贴现
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按保障条件－信用贷款
仅凭借款人的信誉而无须借款人提供担保。 通常只对与银行有长期业务往来、资本实
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按保障条件－担保贷款
保证贷款
以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约 定承担一般保证或连带责任保证为前提
抵押贷款
以借款人或第三人的财产作为抵押物
质押贷款
以借款人或第三人的质物（主要指动产和权利） 作担保
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按保障条件－票据贴现
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贴现与贷款
u 共同点：
u 运用资金以获取利息收入 u 反映债权债务关系
u 区别：
u 贷款是银行与客户间的一种借贷契约关系，贴现是银行对票据的 一种购买行为
u 贷款的利息在贷款后按期收取，贴现的利息在贴现时预扣 u 贷款的合同无流通性，到期收回资金；贴现票据可自由转让，可
u 按贷款期限分为：
u 临时贷款：3个月（含3个月） u 短期贷款：3个月至1年（含1年） u 中期贷款：1年至3年（含3年）
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固定资产贷款
u 主要用于固定资产项目的建设、购置、改造及其 相应配套设施建设的中长期本外币贷款
u 期限长，贷款金额大，能够满足对固定资产项目 的固定资产投资和流动资金投资需求