我国电子银行的发展分析

我国电子银行的发展分析

【摘要】伴随着社会经济的发展和当前网络信息技术的深入发展和金融市场的日益创新，电子银行业务业已从新生事物逐渐成为各大银行发展的焦点。本文将从国内外电子银行发展现状、特点以及我国电子银行未来发展方向和实现路径等角度展开分析，找到我国电子银行业务存在的现有问题，并提出解决办法，从而不断提升服务质量，促进电子银行业的顺利运作与健康发展。

【关键词】电子银行；现状；特点；发展方向

一、电子银行的概念与发展现状

1、什么是电子银行？

电子银行是依靠先进的网络信息、电子技术，为客户提供的一种自助式金融服务，主要包括网上银行、自助银行、电话银行、手机银行等类型。伴随着网络技术的广泛应用及消费金融的日渐兴起，电子银行业不但通过创新消费模式拓展出全新的市场空间，而且逐渐对传统金融服务业行成不可忽视的挑战与冲击。

2、电子银行的兴起

电子银行最早出现在美国，1996年，美国“安全第一网络银行”就开始通过网络开展金融业务，之后，网上银行的客户、交易额等迅速超过传统银行，其业务覆盖的范围也快速扩大，并因此得到英国、日本等其他国家银行业的关注与借鉴。在欧洲，英国和瑞士是最先发展网上银行的国家，德国、法国等紧随其后。亚洲网上银行业务起步较晚，但是市场潜力巨大，发展进程非常迅猛。

近几年在国外，手机银行业务超过网上银行，占据了较大的市场份额，得到了普遍的认可。许多国家开展了手机银行业务，尤以韩国与日本发展最快。在日本，手机银行己成为其零售业务的重要支柱之一。

总体来说，通过十余年的发展，立足于完善的信用管理体系和网络信息技术，国外电子银行得到了迅速的成长和扩张，已成长为金融市场不可忽视的力量，为我国电子银行业的发展提供了有益的借鉴。

3、国内电子业务发展现状

相对于国外，由于受到相关法律法规、信用体系建设不完全及网络信息技术较为落后等现状的制约，我国电子银起步较晚，但近几年，电子银行在我国各个领域的发展速度都比较快。

二、各类电子银行业务大发展情况

（一）网上银行

1997年，招商银行建立的“一网通”，首创我国网上银行的先河，中行、建行、农行等也随后陆续推出自己的网上银行。进入21世纪以后，网上银行业务流程更加现代化，网上银行越来越受到企业与个人的青睐。2010年我国网上银行市场交易额达到553.75万亿元，截止2010年底注册用户数超过3亿。

（二）银行卡及自助银行

据数据显示，截至2010年末，我国银行借记卡发卡量为21.9亿张，信用卡发卡量为2.3亿张。各类银行结算账户共计33.76亿户，

同比增长20%，另外，我国非现金支付工具办理支付业务共277亿笔，金额为905.2万亿元，同比分别增长29.4%和26.5%。其中银行卡业务共257.6亿笔，金额为246.8万亿元，同比分别增长30.8%和48.7%。银行卡的使用，为消费者日常购物、交易等提供便利，排除了携带大量现金的安全隐患，无纸化操作也促使交易顺利快速完成。

（三）电话银行

电话银行是近年来日益兴起的一种电子银行业务，它通过电话这一通信工具将用户与银行紧密相连，为客户提供各类查询服务的新型银行。各大银行均开通了“9”开头的电话服务热线，如中国银行：95566。电话银行操作简单，自动化管理，可实时查询，实现了银行“24小时制”的服务模式。

（四）手机银行

手机银行是我国电子银行的重要发展方向。手机具有方便携带、操作简单等特征，用户可以随时与他人沟通联系，是一种大众化的便捷通信工具。1999年，我国首次开发手机银行业务，为用户提供账户查询、缴费、转账与证券交易信息等服务。目前，中行、交行、工行等各大银行均已开通手机银行的业务，其中招商银行用户手机银行转账汇款0费用、建行用户可享受转账汇款1折优惠等活动，大大促进了我国手机银行业务的发展。

截至2011年6月，我国手机用户已突破9亿大关，超过3亿的用户使用手机上网业务，开通手机银行的用户已超7000万，标志

着我国手机银行业务已进入了一个崭新的发展阶段。

三、电子银行发展特点

电子银行具有成本低廉、方便快捷、无纸化交易等特点，而正是基于这些不同于传统银行业务的鲜明特点，电子银行才得以借助现代经济浪潮发展得如此迅猛

（一）成本低廉

相较于传统银行业务渠道，规模化的电子银行交易成本非常低廉，更重要的是，这种低廉成本受益者不仅是银行，也是客户。电子银行省去了以往传统支付的繁杂手续，减少了银行的开支，同时可以减少客户交通等的额外费用。

（二）方便快捷

不同于传统的网点排队、柜台叫号式的方式，电子银行的开展与使用非常便捷，不受时间与空间的限制，通过电脑、手机等终端，客户可以实现7*24小时的自助银行服务，这对于当今高效化、集合化的经济发展模式至关重要。同时，电子银行提供的个性化服务，有助于针对性的为企业与个人提供理财投资服务，使其降低运营成本，提高资金的周转率。电子银行也为用户日常生活提供了便利，足不出户即可完成水电费、网上购物等的交易支付，省时省力。（三）无纸化交易

传统银行的日常支付手段通常是通过现金、票据等来完成的，而电子银行的应用使我国实现了无纸化交易，它具有高效、安全、保密的特点，已成为银行业及其他领域的发展主流。

四、我国电子银行存在的问题及对策分析

作为一个充满活力的巨大市场和经济体，我国电子银行正以从未有过的速度高速发展，各个银行都把争夺电子银行市场作为在激烈金融市场竞争中的求生之路。然而，在快速发展的背后，我国的电子银行发展仍然存在一定的问题，应当引起从业者的重视。

首先，电子银行渠道不够丰富，产品多元化不足，相关从业者的经营理念急需提高。目前，电子银行服务仅包括账单查询、汇款、转账以及企业资金结算与调拨等业务。虽然方式不同，但新型电子银行仍未能在传统银行的基础上加以创新，研发出具有行业特色的产品，长期局限于传统银行业务的窠臼。相对于西方银行以客户为主，针对客户不同需求提供个性化服务的经营理念，我国的电子银行仍以产品为主，服务项目存在较大的雷同性，无法满足不同层次的客户需求。不能通过聚焦细分市场，以产品的差异化来提高自身竞争力。

其次，电子银行业务风险控制与合规管理尚待加强。由于我国各大银行电子银行的安全技术标准不统一，缺乏整体规划，潜在的信息安全漏洞以及银行内部风险监控体系不够完善，这都直接或间接为互联网犯罪提供了条件。作为电子银行运营的核心问题，对于风险的控制和有效预防处理如不能妥善解决，将成为制约电子银行在未来长远健康发展的瓶颈。

最后，电子银行法律不够健全，信用体系有待进一步完善。由于我国尚未针对本行业出台完善的法律法规，影响了行业内信用体系