第五章 电子支付

担保主要依赖于各个发行者自身的信誉和资产 。 要么是非匿名的 ，要么是匿名的 。 采取电子技术上的加密算法或认证技术来实现防伪。
Байду номын сангаас
第五章 电子支付
5．1电子货币

5．1．2电子货币的基本形态

1.基本形态
电子货币发行和运行的基本运作流程分为3个步骤，即发 行、流通和回收。 步骤①，发行。电子货币的使用者X向电子货币的发行者 A(银行、信用卡公司等)提供一定金额的现金或存款并请求发 行电子货币，A接受了来自X的有关信息之后，将相当于一定金 额电子货币的数据对X授信。 步骤②，流通。电子货币的使用者X接受了来自A的电子 货币，为了清偿对电子货币的另一使用者Y的债务，将电子货币 的数据对Y授信。 步骤③，回收。A根据Y的支付请求，将电子货币兑换成 现金支付给Y或者存人Y的存款帐户。 如下图。
定义1
定义2 定义2
定义2电子货币主要是指依靠先进电子化系统无纸化支付的手段，包 定义 32 定义
第五章 电子支付
5．1电子货币
5．1．1电子货币概念 2.电子货币的属性

1 2
在银行电子化技术高度发达的基础上出现的一种无形货币 。
发行机构包括中央银行和一般的金融机构，甚至非金融机构 。
3
4 ５
第五章 电子支付
二、电子货币相对纸币的优点：
1.用电子货币代替纸币能够减少偷税漏税的发生 。交易会有准确明了的交易记录。比如通过银 行结算，就会有相应的结算纪录。 2.提高货币流通效率、降低货币流通费用，从而 降低商品交易费用。 3. 比纸币更加便于携带、快捷、高效、经济。 4.纸币易破损，电子货币不存在这类问题。 5.纸币的防伪技术差，电子货币可避免这种问题 。
第五章 电子支付
四、电子货币在我国的发展情况
从总体上讲,我国电子货币的发展情况相对于发达国家起步较晚 ,尚处于起步阶段, 电子货币系统的建设进展缓慢。一直到20 世纪 90 年代中后期,随着金融体制改革的深化,银行被推向市场,商品经 济的生存竞争意识才迫使中国的银行界开始思考电子货币的发展策 略。 1、我国的第一张银行信用卡,是1985 年6 月由中国银行珠海分 行发行的“ 中行卡”. 2、近年来我国银行卡业务发展迅速,到2001 年6 月,全国共有55 家金融机构开办了银行卡业务,发卡总量达3. 3 亿张;银行卡账户 存款余额3742 亿元, 3、仅2003 年上半年交易总额达48532 亿元,比上年同期增长224 %;全国受理银行卡的银行卡的银行网点12. 9 万个,商户约10 万户 ;各金融机构共安装自动柜员机4. 9 万台,销售终端33. 4 万台。 4、电子商务的推广，使得电子货币在国内的大、中、小企业中 运用广泛；电子货币在政府、企业、家庭个人中越来越受欢迎。
好家伙，整点儿 人民币来花！
第五章 电子支付
五、电子货币的发展趋势
目前电子货币的发展十分迅速。据专家 预测,美国在近十年内可能有12 %～15 %的 交易将以电子方式进行,并且该发展趋势仍将 不断加快，2000 年有约10 %的人用电子货 币进行商业交易。在我国,也有业内人士分析 电子商务将会蓬勃的发展。可见,电子货币将 会朝更便利、更安全、更规范化的方向发展, 支付方式也会趋于简单化和统一化,电子货币 必然有更广阔的发展前景。
第五章 电子支付

5．1．7电子货币使用面临风险

1.技术安全风险（系统风险） 2.法律风险


3.金融风险
管理信息系统
第五章 电子支付
5．2 电子支付系统
5．2．1 电子支付概述 1、电子支付：是指交易的各方使用电子方式，通过网上安全地 完成全部交易支付过程的支付方式。

2、电子支付的目的：在于减少银行成本、加快处理速度、方便 客户等。它将改变支付处理的方式，使得消费者可以在任何 地方、任何时间通过互联网获得银行的支付服务，而无须再 到银行传统的营业柜台。今后的发展必将是家庭银行服务、 企业银行服务逐步深入，满足客户的多种需要。
5. 从结算方式看分预付型、后付型及即付型。
第五章 电子支付

5．1．4电子货币的职能
1.价值尺度 2.流通手段 3.支付手段 转账结算功能：直接消费结算，代替现金转账。
兑现功能：异地使用货币时，进行货币汇兑。 消费贷款功能：先向银行贷款，提前使用货币。 4.储藏职能 5.世界货币职能
第五章 电子支付
5．1．5电子货币的分类

1.按支付方式分类 2.按电子货币的形态分类 3.按流通形态分类

第五章 电子支付
按发卡机构的性质区分
可分为金融卡和非金融卡 按发卡对象区分 可分为主卡、附卡、个人卡和公司卡 按持卡人信誉或社会经济地位区分 可分为白金卡、金卡、银卡和普通卡 按流通领域区分 可分为国际卡和地区卡
电子商务
芮廷先主编
清华大学出版社
第五章 电子支付
过去的穷人口袋里没钱， 现在富人口袋里没钱， 今后大家口袋里都没有钱
引例 中国人民银行2009年4月3日发布的《中国支付体系发展报告（2008 ）》公布了去年我国支付体系主要数据。 全年各类支付系统共处理支付业务93.82亿笔，金额1131.04万亿元 ，是当年GDP的37.62倍。 作为我国支付体系的核心基础设施，中国人民银行大额支付系统全年共 处理支付业务2.14亿笔，金额640.23万亿元，同比分别增长24.42%和 20.14%。银行业金融机构行内支付系统全年共处理支付业务28.82亿笔 ，金额408.54万亿元。 2008年我国使用票据、银行卡、汇兑等非现金支付工具办理支付业务 183.27亿笔，全年人均发起非现金支付13.8笔，同比增长18.1%。流通 中现金与GDP之比逐年下降，2008年为11.31%，较2007年下降了 0.79个百分点。 至2008年年末，银行卡发卡总量18亿张，人均持卡1.36张，城镇人 口人均持卡2.97张，同比分别增长19.3%和17.4%；银行卡持卡消费额 在社会消费品零售总额中占比达24.2%。至2008年年末全国有20个省份 6.4万个农村信用联社和邮政储蓄银行经营性网点开通农民工银行卡特色服 务。 2008年4月中国人民银行组织建设并运行了境内外币支付系统，相继开 通了港币、日元、欧元、美元等八个币种的支付业务。 电子支付工具的应用越来越普及，那么电子支付工具具体有哪些，各有什么 特点？通过这章的学习会使你对此有进一步的了解。
信用货币本身并不具 有价值，是靠国家强 制力或一定的信用担 保发行 。包括纸币、 存款货币、证券债券、 电子货币。
第五章 电子支付
5．1电子货币

5．1．1电子货币概念
1.电子货币的定义
在零售支付机制中，通过销售终端、各类电子设备、以及在公 巴塞尔 开网络上（如 Internet上）执行支付的“储值”产品和预付支 付机制。 电子货币是指以电子信息网络为基础，以商用电子化工具和各 类交易卡为媒介，以电子计算机技术为手段，以电子数据（二 进制数）形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络 系统以电子信息传递，具有支付功能的货币。 用一定金额的现金或存款从发行者处兑换并获得代表相同金额 的数据，通过使用某些电子化方法将该数据直接转移给支付对 象，从而能够清偿债务，该数据本身即可成为电子货币。 括信用卡、电子现金、电子支票、储值卡等，其实质就是代表 一定商品价值的数字符号。
第五章 电子支付
6.电子货币利于远程交易。不需要面对面交 易，即使和商家离得很远也可以进行交易 。 7.安全。对电子货币的传送只通过网络通讯 即可，纸币则需保安押送，风险大。 8.电子货币可透支。 9.电子货币的使用将加快金融全球化进程。 跨越时空的限制，使国际贸易变得非常简 单。
第五章 电子支付 电子货币出现前与后的对比
第五章 电子支付
3、电子支付的特征
与传统支付方式相比较，电子支付的特征主要体现在如下 几个方面。 以信息流代替现金流 电子支付是通过信息流的传输代替现金的交换，其各 种支付方式都是通过数字化方式完成款项支付的。适应了 社会向信息化、数字化的发展。传统的支付方式则是通过 现金的流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体完成款 项支付的。 基于因特网的开放平台 电子支付信息传递是基于一个完全开放的网络平台— —因特网实现的，而传统支付则是在一个相对封闭的系统 中完成的。
第五章 电子支付

5．1．3电子货币的特征
1. 从形态上看，电子货币脱离了货币的传统形态，不是以实 物、贵金属、纸币等可视、可触的形式出现，而是以现代 高科技手段的电子数据形式储存，故又得名——数字现金 、虚拟货币。 2. 从技术上看，电子货币的发行、流通、回收等均采用现代 科技的电子化手段，有些电子货币品种是实现在线支付的 基础。为防止伪造、复制、非法使用，电子货币采用了信 息加密、数字签名、数字时间戳、防火墙等安全防范措施 。


步骤②，X对B提供现金或存款，请求得到电子货币，B 将电子货币向X授信；
给Y； 步骤③，X将由B接受的电子货币用于清偿债务，授信
步骤④，Y的开户银行C根据Y的请求，将电子货币兑换 成现金支付给Y(或存入Y的存款账户)； 步骤⑤，A根据从Y处接受了电子货币的银行C的请求 ，与电子货币兑换将现金支付给C(或存入C的存款账户)。
第五章 电子支付

2.中介机构的介入
A 电子货币发行者 （ 1） B 银行 （ 5） C 银行 （ 3）
（ 2）
X 电子货币的使用者
（ 4）
Y 电子货币的使用者
现金或存款流 数据流 图5-2：有中介机构介入的电子货币体系
电子货币的典型中介运作流程
上图所示的有中介机构介入的电子货币运作流程分5个步骤 ，涉及到5个当事者： 步骤①，A根据B银行的请求，发行电子货币与现金或 存款交换；
第五章 电子支付
A 电子货币的发行者
（ 1） X 电子货币的使用者 （ 3）
（ 2）
Y 电子货币的使用者
数据流 现金或存款流
图5-1：电子货币的基本形态
第五章 电子支付
5．1电子货币

5．1．2电子货币的基本形态

2.中介机构的介入
电子货币运作上以图5－1基本形态为基础，但还有另一 种较典型的体系，即在发行者与使用者之间有中介机构 介入的体系。例如，在基本形态中的AXY 3个当事者之外 ，AX之间介入了银行B，AY之间介入了银行C，如下图所 示的中介运作流程 。
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5．1．6 电子货币的发展 一、电子货币的产生与发展
产生：1952年美国加里福尼亚州富兰克林国民银行率先 发行银行信用卡，标志着一种新型商品交换中介的出现。 发展：美州银行从1958年开始发行“美州银行信用卡”; 1973年Roland mornno发明了IC卡作为电子货币 1982年，美国组建了电子资金传输系统，随后英 国、德国也相继研发出了自己的电子传输系统， 使非现金结算自动处理系统具有相当的规模！ 信用卡从1981年以来，得到了迅速的发展！ 1995年信用卡交易次数达149亿次，同时发卡量也有较大的发展！ 紧接着一些发达国家相继开发了电子货币产品！ 现在，仍在流通的主要有Cybercash、First Virtual、 Digicash、Netcash、 Netcheque、Mondex等。
再多的钱， 一张卡足矣！ 哈哈哈！
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三、电子货币的缺点
电子货币代替纸币以后，依然不能抑制通 货膨胀和通货紧缩。因为电子货币和纸币 一样只是一个货币符号而已。 需要第三方的强大支持，中介讲信用。 存在流动风险，密码被盗，防控机制不高 健全 面临信誉风险，网络诚信值得深思。 （问题是有的，方法也是有的！）
本章内容
5.1 电子货币 5.2 电子支付系统
5.3 网络银行 5.4 移动支付
第五章 电子支付
信用货币 金属货币 商品货币
商品货币以牛、羊、 贝壳等形式存在，大 多是在局部地区和较 短的时期内充当货币。 具有难保存、易损耗、 不易分割、不便携带 和流通等缺点。
金属货币包括金银等 贵金属货币以及后来 出现的铸币。此时货 币开始具有信用货币 的一些特质 。
电子货币的主要特征

5．1．3电子货币的特征
3. 从流通规律上看，无论电子货币在流通过程中经过一次 或多次换手，其最后持有者均可向电子货币发行者或其 前手提出对等资金的兑换要求。 4. 从电子货币当事人看，一般包括电子货币发行者、电子 货币使用者以及中介机构。电子货币的使用者可以是一 个，也可以是多个，中介机构一般是银行、信用卡中心 、清算公司等金融或非金融机构。