商业银行存款偏离度管理
关于完善商业银行存款偏离度管理有关事项的通知
关于完善商业银行存款偏离度管理有关事项的通知银保监办发〔2018〕48号各银监局，中国人民银行上海总部、各分行、营业管理部、各省会（首府）城市中心支行、各副省级城市中心支行，各大型银行、股份制银行，邮储银行，外资银行：为贯彻落实《国务院办公厅关于多措并举着力缓解企业融资成本高问题的指导意见》（国办发〔2014〕39号）有关要求，相关部门联合建立了加强商业银行存款偏离度管理相关制度。
结合近年来商业银行业务经营新特点、风险管理新情况，为进一步督导商业银行合规发展、有效防控风险，现将有关事项通知如下：一、改进绩效考评商业银行应完善薪酬管理制度，改进绩效考评体系，加强存款的基础性工作，强化存款日均贡献考评，从根源上约束存款“冲时点”行为。
商业银行应继续加强对分支机构的绩效考评管理，合理分解考评任务。
商业银行不得设立时点性存款规模考评指标，也不得设定以存款市场份额、排名或同业比较为要求的考评指标，分支机构不得层层加码提高考评标准及相关指标要求。
二、强化合规经营商业银行应进一步规范吸收存款行为，不得采取以下手段违规吸收和虚假增加存款：（一）违规返利吸存。
通过返还现金或有价证券、赠送实物等不正当手段吸收存款。
（二）通过第三方中介吸存。
通过个人或机构等第三方资金中介吸收存款。
（三）延迟支付吸存。
通过设定不合理的取款用款限制、关闭网上银行、压票退票等方式拖延、拒绝支付存款本金和利息。
（四）以贷转存吸存。
强制设定条款或协商约定将贷款资金转为存款；以存款作为审批和发放贷款的前提条件；向“空户”虚假放贷、虚假增存。
（五）以贷开票吸存。
将贷款资金作为保证金循环开立银行承兑汇票并贴现，虚增存贷款。
（六）通过理财产品倒存。
理财产品期限结构设计不合理，发行和到期时间集中于每月下旬，于月末、季末等关键时点将理财资金转为存款。
（七）通过同业业务倒存。
将同业存款纳入一般性存款科目核算；将财务公司等同业存放资金于月末、季末等关键时点临时调作一般对公存款，虚假增加存款。
存款偏离度管理政策分析_孟阳
改革发展２０１４．１０存款偏离度管理政策分析孟阳（中信银行金融市场部北京１０００２７）内容摘要：针对月末、季末冲时点数的情况，银监会出台了存款偏离度政策。
本文对政策进行了解读，分析了其影响，对商业银行的可能应对策略以及降低存款偏离度的方法进行了阐述。
关键词：存款偏离度大额存单存款统计政策展望中图分类号：F830.48文献标识码：A文章编号：1003-7977（2014）10-0023-03一、存款偏离度管理政策的主要内容及出台背景（一）主要内容。
９月１２日，银监会、财政部、人民银行联合发布了《关于加强商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》（以下简称通知），对银行月末和季末冲存款的行为进行约束。
主要内容包括以下两点：一是明文对各种月末冲存款手段进行限制，即“八不得”。
例如：禁止高息揽储吸存、禁止非法返利吸存、禁止通过第三方中介吸存、禁止延迟支付吸存、禁止以贷转存吸存、禁止通过理财产品倒存、禁止通过同业业务倒存等。
这些禁止的内容大部分是银行惯用的冲存款手段。
二是设置月末存款偏离度指标来进行限制。
月末存款偏离度＝（月末最后一日各项存款－本月日均存款）／本月日均存款＊１００％。
计算每季最后一月的月末存款偏离度时，“本月日均存款”的可计入金额不得超过上月日均存款＊（１＋最近４个季度最后一月日均存款增长率的均值）。
月日均存款增长率＝（本月日均存款－上月日均存款）／上月日均存款＊１００％。
通知规定，商业银行应加强存款稳定性管理，约束月末存款“冲时点”，月末存款偏离度不得超过３％。
否则将按严重程度采取相应监管纠正与处罚措施。
（二）存款偏离度政策出台的背景。
商业银行存款“冲时点”问题由来已久，存款月末冲高、月初回落，月末存款偏离度较高，季末尤为突出。
我们认为，存款大幅波动原因主要在于利率市场化进程中，在存款利率仍处于管制的背景下，银行在追求经营业绩与满足监管考核及外界评价下的行为选择。
具体来看，商业银行冲存款的主要原因有以下两点。
课题论文：商业银行存款偏离度浅析
73666 银行管理论文商业银行存款偏离度浅析一、绪论20xx年9月12日，银监会、财政部、人民银行联合发布《关于加强商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》（以下简称《通知》），对存款偏离度管理提出了明确具体要求，即月末存款偏离度不超过3%，防止银行违规吸收和虚假增加存款。
商业银行传统的工作模式和思维方式随之发生较大改变。
《通知》进一步规范商业银行经营行为，维护健康金融秩序，缓解月末、季末存款等的大幅波动，促进商业银行稳健经营。
同时，有利于降低银行的负债成本，从而降低企业的融资成本。
《通知》还将推动商业银行树立科学发展观，不片面追求规模、速度等，走追求质量、效益的内涵式发展道路。
二、存款偏离度新政的出台背景及解读（一）《通知》出台的背景自营存款是商业银行负债的主要来源，也是资产扩张的基石和营运资金的重要来源，商业银行视存款资金为银行血液。
近年来，各商业银行受指标任务、绩效考核、市场竞争等要素要求，在月末、季末、特别是年末指标完成方面存款出现非常强的“冲时点”现象。
商业银行存款经常出现月末冲高并增长、月初回落并萎缩，月末存款偏离度较高，季末尤为突出。
然而，银行存款“冲时点”对流动性产生的剧烈冲击是不容忽视的。
大量资金在月末集中涌入，形成运用压力，超额备付金迅速增长，低息资产占比加大，而在月初大量资金迅速流失又加大筹资难度。
资金来源的不稳定，无法支持资产业务的均衡发展，更是增加流动性风险，使流动性管理者无法很好的适应期限结构，造成业务经营的短期化倾向。
“存款偏离度”作为衡量存款波动情况的指标，其出台的背景可从以下两个方面来理解：（1）从宏观环境来看。
商业银行月末、季末的存款“冲时点”严重影响了贷款平稳性和货币供给水平，削弱了宏观政策调控的有效性。
季末当月存款暴增而季末后一月存款大跌的“冲时点”行为一方面导致贷款水平波动很大；另一方面严重影响M2的增速，引起了国务院和监管机构的高度重视。
以存款偏离度指标来规范“冲时点”行为，可为宏观政策创造较好的外部条件，降低存贷款波动带给货币政策的干扰。
关于完善商业银行存款偏离度管理有关事项的通知(银保监办发〔2018〕48号-20180618)
中国银行保险监督管理委员会办公厅中国人民银行办公厅关于完善商业银行存款偏离度管理有关事项的通知银保监办发〔2018〕48号各银监局，中国人民银行上海总部、各分行、营业管理部、各省会（首府）城市中心支行、各副省级城市中心支行，各大型银行、股份制银行，邮储银行，外资银行：为贯彻落实《国务院办公厅关于多措并举着力缓解企业融资成本高问题的指导意见》（国办发〔2014〕39号）有关要求，相关部门联合建立了加强商业银行存款偏离度管理相关制度。
结合近年来商业银行业务经营新特点、风险管理新情况，为进一步督导商业银行合规发展、有效防控风险，现将有关事项通知如下：一、改进绩效考评商业银行应完善薪酬管理制度，改进绩效考评体系，加强存款的基础性工作，强化存款日均贡献考评，从根源上约束存款“冲时点”行为。
商业银行应继续加强对分支机构的绩效考评管理，合理分解考评任务。
商业银行不得设立时点性存款规模考评指标，也不得设定以存款市场份额、排名或同业比较为要求的考评指标，分支机构不得层层加码提高考评标准及相关指标要求。
二、强化合规经营商业银行应进一步规范吸收存款行为，不得采取以下手段违规吸收和虚假增加存款：（一）违规返利吸存。
通过返还现金或有价证券、赠送实物等不正当手段吸收存款。
（二）通过第三方中介吸存。
通过个人或机构等第三方资金中介吸收存款。
（三）延迟支付吸存。
通过设定不合理的取款用款限制、关闭网上银行、压票退票等方式拖延、拒绝支付存款本金和利息。
（四）以贷转存吸存。
强制设定条款或协商约定将贷款资金转为存款；以存款作为审批和发放贷款的前提条件；向“空户”虚假放贷、虚假增存。
（五）以贷开票吸存。
将贷款资金作为保证金循环开立银行承兑汇票并贴现，虚增存贷款。
（六）通过理财产品倒存。
理财产品期限结构设计不合理，发行和到期时间集中于每月下旬，于月末、季末等关键时点将理财资金转为存款。
（七）通过同业业务倒存。
将同业存款纳入一般性存款科目核算；将财务公司等同业存放资金于月末、季末等关键时点临时调作一般对公存款，虚假增加存款。
商业银行存款偏离度浅析
商业银行存款偏离度浅析【摘要】商业银行存款偏离度是衡量商业银行存款业务规模与实际经营状况之间偏离程度的重要指标。
通过对商业银行存款偏离度的定义、计算方法、影响因素、监管措施和研究现状的分析，可以深入了解其在金融市场中的作用及重要性。
在商业银行存款偏离度的重要性、发展趋势和应用前景进行了展望，指出了在当前金融市场环境下，商业银行应当重视并加强对存款偏离度的监管和管理，以确保金融体系的稳定和健康发展。
商业银行存款偏离度的研究不仅有助于提升银行风险管理能力，还可以为相关政策制定提供参考，推动金融行业的开放与创新，促进经济的可持续发展。
【关键词】商业银行存款偏离度、定义、计算方法、影响因素、监管措施、研究现状、重要性、发展趋势、应用前景。
1. 引言1.1 商业银行存款偏离度浅析商业银行存款偏离度是一个重要的金融指标，反映了商业银行所吸收的存款与其贷款规模之间的差距。
存款偏离度高，表示商业银行吸收的存款较多，而贷款相对较少；存款偏离度低，则相反。
存款偏离度的大小直接影响到商业银行的资金利用效率和风险管理水平，对银行的经营状况和稳健性有着重要的影响。
在商业银行经营中，存款偏离度的合理控制是非常关键的。
过高或过低的存款偏离度都会导致资金利用效率低下，影响银行的盈利能力和风险抵御能力。
了解和分析存款偏离度的定义、计算方法、影响因素、监管措施以及研究现状是十分重要的。
只有深入研究存款偏离度，不断优化管理和监管机制，商业银行才能更好地适应市场变化，保持良好的运营状态。
通过对商业银行存款偏离度的浅析，可以更好地认识和理解这一金融指标在银行业发展中的重要性，预测其未来的发展趋势，并探讨其在金融领域的应用前景。
结束。
2. 正文2.1 商业银行存款偏离度的定义商业银行存款偏离度是指商业银行吸收存款时，存款分布与整个市场存款分布之间的差异程度。
通俗地说，就是商业银行在存款吸收过程中，是否存在偏向某一特定类型客户或者某一特定存款时点的倾向性。
关于完善商业银行存款偏离度管理有关事项的通知
关于完善商业银行存款偏离度管理有关事项的通知
单选题
1. 商业银行的月末存款偏离度不得超过（）√
A 2%
B 3%
C 4%
D 5%
正确答案： C
多选题
2. 商业银行要进一步规范吸收存款行为，不得采取以下哪些手段违规吸收和虚假增加存款（）√
A 通过第三方中介吸存
B 延迟支付吸存
C 以贷转存吸存
D 通过理财产品倒存
E 通过同业业务倒存
正确答案： A B C D E
判断题
3. 商业银行可以设立时点性存款规模考评指标。
√
正确
错误
正确答案：错误
4. 对自然年内月末存款偏离度超过4%两次以上的银行，可以按照有关规定采取暂停部分准入事项等监管措施。
√
正确
错误
正确答案：正确
5. 根据规定，商业银行要将存款偏离度作为扣分项纳入绩效考核评价体系。
√
正确
错误
正确答案：正确。
存款偏离度整改报告（范文）
存款偏离度整改报告存款偏离度整改报告236号文对理财规模的影响有限。
申万指出，为了满足存款偏离度指标，非保本理财的到期日设计将更灵活：一部分可以设计在月中到期，提升日均存款余额，剩下在达标范围内设计至月末到期以降低存贷比。
国信固收研究认为，如果银行将理财回表冲存款的时间点提前，其管理锁定资金的难度加大，因此会相应地提高承诺收益。
这意味着，银行为了将存款留住，可能会提高理财成本。
同时，当理财已经难以充当稳定存款的工具后，商业银行主动拓展表外理财的意愿将降低。
中金则指出，无论少冲还是早冲，都不会明显影响表外理财规模，本质上来说，表外理财产品的发展是利率市场化的内在要求。
8月中旬，国务院下发文件，称将设立银行业金融机构存款偏离度指标，研究将其纳入银行绩效评价体系扣分项，约束银行存款“冲时点”的行为。
国务院文件表示，要引导商业银行纠正单纯追逐利润、攀比扩大资产规模的经营理念，适当降低存款、资产规模等总量指标的权重，合理设定利润等目标，成为缓解企业融资成本高的合力之一。
（见财新《新世纪》周刊201X年第35期“存贷波动”）此举是否能有效解决一部分“融资贵”的问题？众多分析师认为，236号文难以治本。
国信固收指出，“解决融资贵”和“解决融资难”在一定程度上是背离的。
例如降低中间环节的措施在一定程度上可以解决融资贵，但是必然导致融资难。
“至所以不采用更有效率的短链条融资模式，是因为这些融资是在当前监管政策下难以正常获得的，所以才被动选择了多环节、多链条融资模式，当行政监管干预将该部分链条强行取消后，表面上融资成本是低了，但是资金可获得性是小了，融资成本低将以融资难为代价”。
因此，国信固收指出，“从本规定来看，没有降低利率波动（只是将其前置或延长），而且令冲存款的难度加大，在存贷比刚性约束下，反而可能导致融资更难获得”。
关于完善商业银行存款偏离度管理有关事项的通知课后测试
关于完善商业银行存款偏离度管理有关事项的通知
• 1.课程学习
• 2.课程评估
• 3.课后测试
课后测试测试成绩：80.0分。
恭喜您顺利通过考试！
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A
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B
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✔ C
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正确答案:C
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1、商业银行要进一步规范吸收存款行为，不得采取以下哪些手段违规吸收和虚
假增加存款（）（20 分）
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A
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通过第三方中介吸存
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延迟支付吸存
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以贷转存吸存
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通过理财产品倒存
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通过同业业务倒存
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正确答案:A B C D E
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2、对自然年内月末存款偏离度超过4%两次以上的银行，可以按照有关规定采取
暂停部分准入事项等监管措施。
（20 分）
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✔ A
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正确
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正确答案:正确
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3、根据规定，商业银行要将存款偏离度作为扣分项纳入绩效考核评价体系。
（20
分）
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A
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正确答案:正确
•。
商业银行存款偏离度浅析
商业银行存款偏离度浅析【摘要】商业银行存款偏离度是指存款人的存款和实际使用情况之间的差距。
本文以商业银行存款偏离度为主题，从定义与背景、影响因素分析、风险控制措施、监管政策和案例分析五个方面对其进行深入探讨。
在定义与背景部分介绍了存款偏离度的概念及其重要性；影响因素分析部分探讨了存款偏离度的形成原因；风险控制措施部分提出了有效的风险管理方法；监管政策部分讨论了监管机构在控制存款偏离度方面的作用；最后通过案例分析具体展示了商业银行存款偏离度的影响及应对措施。
通过本文的研究，可以更全面地了解商业银行存款偏离度的现状及对策，为商业银行的风险管理提供参考依据。
【关键词】关键词：商业银行、存款偏离度、定义、背景、影响因素、风险控制、监管政策、案例分析、结论。
1. 引言1.1 商业银行存款偏离度浅析商业银行存款偏离度是指商业银行存款与存款基金的差距程度。
在银行运营中，存款是银行的主要资金来源之一，存款偏离度的大小不仅会影响银行的资金利用效率，还会影响银行的风险承受能力。
商业银行存款偏离度的浅析具有重要意义。
商业银行存款偏离度的定义和背景需要被明确理解。
存款偏离度反映了银行资金的流动性状况和稳健程度，是评价银行负债结构合理性的关键指标。
存款偏离度的大小受多种因素影响，包括市场竞争、政策调控、经济环境等因素。
影响商业银行存款偏离度的因素有很多，如存款利率、存款产品种类、存款者偏好等。
银行自身的运营策略和管理水平也会对存款偏离度产生影响。
对存款偏离度的影响因素进行深入分析是十分必要的。
商业银行存款偏离度的浅析旨在揭示其对银行经营的重要性，并探讨如何通过风险控制措施和监管政策来有效管理存款偏离度，保障银行运营的稳健性和持续性。
通过案例分析，可以更直观地了解存款偏离度在实际操作中的影响和应对措施。
最终，对商业银行存款偏离度进行全面综合的浅析，为银行业在当前复杂的经济环境下提供更有效的经营管理建议。
2. 正文2.1 定义与背景商业银行存款偏离度是指商业银行在吸收存款时，存款者的存款分布离平均值的程度。
《关于完善商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》
中国银行保险监督管理委员会联合中国人民银行发布《关于完善商业银行存款偏离度管理有关事项的通
知》
2014年9月发布的《关于加强商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》在督促商业银行完善绩效考评体系，约束商业银行违规吸存、虚假增存行为，约束月末存款“冲时点”等方面发挥了重要作用。
结合近年来商业银行业务经营新特点、风险管理新情况，中国银行保险监督管理委员会联合中国人民银行对相关制度进行了完善，形成《关于完善商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》。
本次完善的主要内容包括：一是结合近年来金融市场环境、银行业务经营变化，进一步强化绩效考评、合规经营及银行自律等方面的要求。
二是调整存款偏离度定量考核方法。
一方面简化计算方法，将季末月份与非季末月份采用相同的指标计算标准。
另一方面将监管指标值由原来的3%调整至4%。
三是进一步完善监督检查，实施差异化管理，并加大监管措施执行力度。
完善存款偏离度管理是规范银行吸收存款行为、督促银行强化合规经营的重要举措，与“治乱象”相辅相成，也是适应银行业务模式和金融市场变化的及时修订，有助于进一步规范银行经营行为，更好地支持实体经济发展。
商业银行分类新规的偏离度要求
商业银行分类新规的偏离度要求商业银行是金融体系中非常重要的一部分，它们承担着各种不同的职能和服务，包括存款、贷款、支付和投资等。
为了保证商业银行的稳定运营和风险控制，各国政府和监管机构设立了严格的法规和监管规定，其中一个重要的方面是商业银行分类新规的偏离度要求。
商业银行根据其经营模式和规模大小可以分为不同的类别。
一般来说，商业银行可以分为大型银行、中型银行和小型银行。
大型银行通常是跨国银行，规模庞大且业务复杂，中型银行则规模相对较小，小型银行主要致力于本地化服务。
根据国家和地区的不同，这些分类标准可能会有所不同。
1.资本充足率要求商业银行分类新规通常会要求商业银行根据其规模和风险程度来确定所需的资本充足率水平。
资本充足率是指商业银行的资本与其风险所需的资本之间的比例。
大型银行通常需要更高的资本充足率，因为它们承担着更大的风险。
2.资产负债表要求商业银行的资产负债表是监管部门评估其风险程度的重要依据。
商业银行分类新规通常要求商业银行按照其资产负债表的规模和组合来确定其资产负债表要求。
例如，大型银行可能需要更加全面和准确的资产负债表披露。
3.企业治理要求商业银行分类新规通常还包括企业治理要求。
企业治理是指商业银行的管理和监督机制，以确保其管理层和董事会有效地管理和控制风险。
针对不同类别的商业银行，监管机构可能会提出不同的企业治理要求，以适应其经营模式和规模。
4.内部控制和风险管理要求商业银行分类新规也通常包括对内部控制和风险管理的要求。
商业银行应该建立有效的内部控制和风险管理体系，以确保其业务活动得以控制和监管。
这些要求可能包括制定适当的风险管理政策和程序，开展风险评估和风险监测等活动。
商业银行分类新规的制定和执行对于金融稳定和风险控制非常重要。
通过对不同类别的商业银行制定不同的要求，监管机构能够更好地监管和控制风险。
同时，这些新规也可以促进商业银行的合规性和创新，提高其整体运营效率和风险防范能力。
存款偏离度监管要求
存款偏离度监管要求一、背景介绍存款偏离度是指银行的存款组合中，与同业存款相比，各项存款的结构特征和规模分布的差异程度。
银行的存款偏离度监管要求是指监管机构对银行在存款组合中存在的偏离度进行监管和管理，以保证银行资产负债表的平衡和稳定。
二、存款偏离度监管要求1. 存款偏离度测算监管机构要求银行按照一定标准进行存款偏离度测算，包括同业存单、同业负债、个人储蓄、单位活期、单位定期等各项存款类型的规模分布和结构特征。
同时，还需要对不同类型的存款进行分类测算，以便更好地了解银行资产负债表中各项存款之间的关系。
2. 存款偏离度控制监管机构要求银行根据自身经营情况和市场需求，合理控制存款偏离度。
具体来说，就是在保证资产负债表平衡和稳定的前提下，优化各项存款结构和规模分布。
例如，在同业负债较多的情况下，银行可以适当增加个人储蓄和单位活期存款的比例，以减少存款偏离度。
3. 存款偏离度报告监管机构要求银行定期向其报送存款偏离度报告，包括各项存款类型的规模分布和结构特征、存款偏离度测算结果、存款偏离度控制情况等。
监管机构会根据这些报告对银行的资产负债表进行监管和管理。
4. 存款偏离度限制监管机构还会对银行的存款偏离度设置一定的限制。
例如，在同业负债较多的情况下，监管机构可能会要求银行将同业负债占比控制在一定范围内，以保证资产负债表平衡和稳定。
如果银行的存款偏离度超过了限制范围，监管机构可能会采取一定的处罚措施。
三、总结综上所述，存款偏离度监管要求是保证银行资产负债表平衡和稳定的重要手段之一。
通过对各项存款类型的规模分布和结构特征进行测算、控制存款偏离度、报送存款偏离度报告和设置存款偏离度限制等措施，监管机构可以更好地管理银行的资产负债表，促进银行业的稳定发展。
存款偏离度管理制度范文
存款偏离度管理制度范文存款偏离度管理制度范文第一章引言1.1 背景为了加强银行业的风险管理，保障存款人的权益，银行业监管机构普遍要求商业银行建立和完善存款偏离度管理制度。
本制度旨在规范商业银行的存款偏离度管理行为，确保其健康稳定运营。
1.2 目的本制度的主要目的是：(1) 明确商业银行的存款偏离度管理原则；(2) 确定商业银行的存款偏离度管理职责和权限；(3) 规范商业银行的存款偏离度管理程序和方法。
第二章存款偏离度管理原则2.1 风险防范原则商业银行应当根据存款偏离度情况制定相应的风险防范措施，确保存款偏离度在可控范围内，避免对银行业的稳定性产生不利影响。
2.2 法律合规原则商业银行应当遵守存款偏离度管理相关法律法规和监管要求，确保存款偏离度管理工作合法、规范、透明。
2.3 客户利益优先原则商业银行应当将客户的利益置于首位，积极保护存款人权益，并为存款人提供优质、安全的服务。
第三章存款偏离度管理职责和权限3.1 高层管理层的职责商业银行的高层管理层负有存款偏离度管理的最终责任，应当对整个存款偏离度管理制度的制定、执行和监督负责，并确保其有效运行。
3.2 内部控制部门的职责商业银行的内部控制部门负责监督、审核和评估存款偏离度的风险状况，及时报告高层管理层，并提出相应的风险防控措施。
3.3 监管部门的职责银行业监管机构应当加强对商业银行存款偏离度管理工作的监管和指导，确保其合规运行，并及时采取相应的监管措施，防范系统性风险。
第四章存款偏离度管理程序和方法4.1 存款偏离度测算方法商业银行应当采用合理的方法计算存款偏离度，包括但不限于存款金额、账户活跃度、存款分布等指标，以全面了解存款偏离度状况。
4.2 存款偏离度评估程序商业银行应当制定详细的存款偏离度评估程序，对存款偏离度进行周期性、专业性评估，及时发现和处理存款偏离度问题。
4.3 存款偏离度管理措施商业银行应当根据存款偏离度的不同程度，采取相应的管理措施，包括但不限于调整存款利率、限制某些账户的存在、加强风险提示等，以降低存款偏离度带来的风险。
关于完善商业银行存款偏离度管理有关事项的通知(银保监办发〔2018〕48号-20180618)
中国银行保险监督管理委员会办公厅中国人民银行办公厅关于完善商业银行存款偏离度管理有关事项的通知银保监办发〔2018〕48号各银监局，中国人民银行上海总部、各分行、营业管理部、各省会（首府）城市中心支行、各副省级城市中心支行，各大型银行、股份制银行，邮储银行，外资银行：为贯彻落实《国务院办公厅关于多措并举着力缓解企业融资成本高问题的指导意见》（国办发〔2014〕39号）有关要求，相关部门联合建立了加强商业银行存款偏离度管理相关制度。
结合近年来商业银行业务经营新特点、风险管理新情况，为进一步督导商业银行合规发展、有效防控风险，现将有关事项通知如下：一、改进绩效考评商业银行应完善薪酬管理制度，改进绩效考评体系，加强存款的基础性工作，强化存款日均贡献考评，从根源上约束存款“冲时点”行为。
商业银行应继续加强对分支机构的绩效考评管理，合理分解考评任务。
商业银行不得设立时点性存款规模考评指标，也不得设定以存款市场份额、排名或同业比较为要求的考评指标，分支机构不得层层加码提高考评标准及相关指标要求。
二、强化合规经营商业银行应进一步规范吸收存款行为，不得采取以下手段违规吸收和虚假增加存款：（一）违规返利吸存。
通过返还现金或有价证券、赠送实物等不正当手段吸收存款。
（二）通过第三方中介吸存。
通过个人或机构等第三方资金中介吸收存款。
（三）延迟支付吸存。
通过设定不合理的取款用款限制、关闭网上银行、压票退票等方式拖延、拒绝支付存款本金和利息。
（四）以贷转存吸存。
强制设定条款或协商约定将贷款资金转为存款；以存款作为审批和发放贷款的前提条件；向“空户”虚假放贷、虚假增存。
（五）以贷开票吸存。
将贷款资金作为保证金循环开立银行承兑汇票并贴现，虚增存贷款。
（六）通过理财产品倒存。
理财产品期限结构设计不合理，发行和到期时间集中于每月下旬，于月末、季末等关键时点将理财资金转为存款。
（七）通过同业业务倒存。
将同业存款纳入一般性存款科目核算；将财务公司等同业存放资金于月末、季末等关键时点临时调作一般对公存款，虚假增加存款。
银行存款偏离度计算公式
银行存款偏离度计算公式银行存款偏离度这个概念呢，对于很多人来说可能有点陌生。
不过别担心，咱今儿个就把它给整明白，特别是那个计算公式。
先来说说银行存款偏离度到底是个啥。
简单来讲，它就是用来衡量银行存款波动情况的一个指标。
就好比你平时的心情，有时高兴，有时低落，银行存款也是这样，有增有减。
而这个偏离度就是看它的增减是不是太离谱啦。
那银行存款偏离度的计算公式是啥呢？它一般是这样的：（月末最后一日各项存款 - 本月日均存款）/本月日均存款×100% 。
咱举个例子来瞅瞅。
比如说有一家银行，这个月每天的存款情况大概是这样：第一天 100 万，第二天 120 万，第三天 110 万……一直到第三十天 150 万。
那这个月的日均存款咋算呢？就是把这三十天的存款加起来，然后除以 30 ，得到的数就是本月日均存款。
假设算出来是125 万。
月末最后一日各项存款假如是 180 万，那按照公式算，偏离度就是（180 - 125）/ 125 × 100% = 44% 。
这个偏离度的数值可不是随便来的，它有一定的监管要求。
监管部门为啥要管这个呢？这就好比老师管学生，不能让你太调皮捣蛋。
如果银行的存款偏离度过大，可能就意味着银行在拉存款或者经营上有点不太稳当。
我之前碰到过这么一件事儿，有个小银行，为了完成季度任务，在月末的时候搞各种高利息的活动，拉了一大笔存款。
结果那个月的存款偏离度严重超标。
这可把监管部门给惊动了，一顿调查和批评，银行的负责人也被训得灰头土脸的。
从那以后，这家银行可不敢再这么乱来了，老老实实按照规定经营。
所以说啊，银行存款偏离度这个东西，虽然看起来有点复杂，但对于银行的稳定经营和金融市场的健康可重要着呢！大家了解了这个计算公式，以后再听到相关的新闻或者讨论，心里就有点底啦。
商业银行存款偏离度浅析
商业银行存款偏离度浅析作者：王晓杰来源：《经营者》2015年第08期摘要由于监管机构的各类监管指标的测算，市场份额占有率的计算等均是以时点数据为基础，所以，月末、季末各商业银行都在“冲时点”。
2014年9月12日，银监会、财政部、人民银行联合发文，明确禁止商业银行以不同方式违规吸收和虚假增加存款，督促商业银行加强绩效考评管理，要求商业银行合理控制月末存款偏离率，设置存款偏离度不得超过3%的硬性指标，对存在存款异动较大等问题的银行，将按严重程度相应采取监管纠正与处罚措施。
笔者作为股份制银行的一名员工，结合自身的从业经历，对商业银行存款偏离度新政的影响进行分析并提出其应对措施。
关键词冲时点存款偏离度影响对策一、绪论2014年9月12日，银监会、财政部、人民银行联合发布《关于加强商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》（以下简称《通知》），对存款偏离度管理提出了明确具体要求，即月末存款偏离度不超过3%，防止银行违规吸收和虚假增加存款。
商业银行传统的工作模式和思维方式随之发生较大改变。
《通知》进一步规范商业银行经营行为，维护健康金融秩序，缓解月末、季末存款等的大幅波动，促进商业银行稳健经营。
同时，有利于降低银行的负债成本，从而降低企业的融资成本。
《通知》还将推动商业银行树立科学发展观，不片面追求规模、速度等，走追求质量、效益的内涵式发展道路。
二、存款偏离度新政的出台背景及解读（一）《通知》出台的背景自营存款是商业银行负债的主要来源，也是资产扩张的基石和营运资金的重要来源，商业银行视存款资金为银行血液。
近年来，各商业银行受指标任务、绩效考核、市场竞争等要素要求，在月末、季末、特别是年末指标完成方面存款出现非常强的“冲时点”现象。
商业银行存款经常出现月末冲高并增长、月初回落并萎缩，月末存款偏离度较高，季末尤为突出。
然而，银行存款“冲时点”对流动性产生的剧烈冲击是不容忽视的。
大量资金在月末集中涌入，形成运用压力，超额备付金迅速增长，低息资产占比加大，而在月初大量资金迅速流失又加大筹资难度。
商业银行存款存款偏离度
商业银行存款存款偏离度日前中国银监会、财政部、中国央行联合发布通知，要求商业银行加强存款稳定性管理，完善绩效考评体系，约束月末存款“冲时点”行为，月末存款偏离度不得超过3%。
所谓存款偏离度指标，是指各项存款余额/日均存款余额-1，用来测算存款的波动性，属于银行主要经营状况指标之一。
上述通知要求设置月末存款偏离度指标，即(月末最后一日各项存款-本月日均存款)/本月日均存款×100%，明确该项指标不得超过3%。
虽然存款“冲时点”已得到高层重视，并出台规定加强管理，适时适度放开、甚至取消存贷比考核才能从根本上解决问题。
银监会在新规中列出“八不得”，要求商业银行不得运用高息揽储吸存、非法返利吸存、通过理财产品和同业业务倒存、以贷转存吸存等八种手段违规吸收和虚假增加存款。
银监会新规规定，对于月末存款偏离度超过3%的银行，自下月起连续暂停准入事项三个月以上；对于一年之内月末存款偏离度两次超过3%的银行，适当降低其年度监管评级。
从规定来看，没有降低利率波动(只是将其前置或延长)，而且令冲存款的难度加大，在存贷比刚性约束下，反而可能导致融资更难获得。
商业银行每逢季末便抢存款早已不是新闻，监管机构对此现象的各种批评声也是不绝于耳，但最近这个季末的存款大战引发的监管震怒，却是从未有过的。
“商业银行存款‘冲时点’问题由来已久，今年上半年表现也十分明显。
存款月末冲高、月初回落，月末存款偏离度较高，季末尤为突出。
与此同时，月末存款偏离度=(月末最后一日各项存款-本月日均存款)/本月日均存款×100%。
新规要求，商业银行应加强存款稳定性管理，约束月末存款“冲时点”，月末存款偏离度不得超过3%。
“长期以来，银行‘冲时点’必然带来存款搬家、理财产品功能紊乱、资金成本升高等弊端。
”对银行而言，大家都冲时点跟都不冲时点整体效果是一样的，但由于其中存在‘囚徒困境’会使不冲者吃亏。
相信存款偏离度监管新规有利于打破此困境，将会降低资金成本，并使银行资产管理走向规范化，进而推动银行业经营转型。
存款偏离度政策对商业银行的影响及应对分析
存款偏离度政策对商业银行的影响及应对分析陶白云【摘要】存款偏离政策有效抑制了存款“冲时点”现象,存款波动性大幅下降.商业银行也改进了考核方式,并加强了对存款偏离度的预判和监测.商业银行应完善配套考核机制,逐步消解时点揽存的内在冲动.同时,应加快转型升级,实现科学发展.【期刊名称】《江苏经贸职业技术学院学报》【年(卷),期】2015(000)005【总页数】3页(P5-7)【关键词】存款偏离度;“冲时点”;银行负债;存贷比【作者】陶白云【作者单位】浙商银行南京分行计划财务部,江苏南京210008【正文语种】中文【中图分类】F832.0每年临近季末、半年末、年末关口，各家银行都会发起一轮存贷“冲刺”，存贷款较大幅度的波动主要体现为银行季末、半年末最后几日的高成本存款量猛增，以及月末通过集中放贷、以贷转存、虚假票据等手段使指标陡增。
这种现象导致存款的稳定性不足，埋下了风险隐患。
2014年9月11日，中国银监会下发了《关于加强商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》(银监办发〔2014〕236号)(以下简称《通知》)，列举了不得采取“高息揽储”、“非法返利”、“通过第三方中介”、“延迟支付”、“通过理财产品”、“同业业务倒存”等八种违规吸收和虚假增加存款的行为禁区，设立存款偏离度指标，规定月末存款偏离度不得超过3%。
存款偏离度政策的出台，从长期来看，对于平抑市场资金价格波动、防范和控制风险将起到积极作用，但由于受到存贷比等指标的监管影响，时点存款增长的放缓可能会降低贷款总量增长速度，从而影响银行贷款投放水平。
(一)对银行负债业务发展的影响存贷款规模以及存贷比是银行的刚性考核指标，存款依然是各家银行都很看重的内容。
设定存款偏离度指标在一定程度上约束了商业银行违规吸存和虚假增存的行为，但并不能消除商业银行的拉存款战，只不过是将原来月末货币市场利率的时点波动拉长为时段波动。
第一，存款偏离度明显回落，“冲时点”现象有所抑制。
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银监会、财政部、人民银行三部委联合下发《关于加强商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》，要求商业银行不得违规吸收和虚假增加存款，并首次对外披露了存款偏离度计算公式，并明确了该指标的监管标准。
即月末存款偏离度不得超过3%。
我们的机遇在哪里？
谋求主动负债管理优化是更积极的应对之道。
以“偏离度”考核存款，银行需要在平时就做好存款维护，日常维护存款的成本可能比月末突击拉存款的成本更高，将导致存款变得更加昂贵和稀缺。
唯有天天抓存款，日日冲刺，才能做高日均存款数。
我们应该主动优化主动负债管理，通过结算平台、现金管理等方式大力发展新型存款，提高负债质量与稳定性。
在传统粗放经营模式下，银行以"存款立行"为指导思想展开负债业务管理。
银行根据监管规定设定不同期限存款产品的利率，而是否要存款、选择何种存款以及存款金额等都取决于客户，因此存款对于银行来说是一种被动的资金来源。
在同业竞争加剧、利率市场化改革加速以及互联网金融快速发展的大背景下，存款分流已经成为大势所趋，银行流动性压力逐渐增大，因此唯有更加重视资产负债管理的主动负债来源。
那些客户我们能够争取？
1、通过季末时点流转资金获利的客户。
在存款偏离度新规的影响下，平时银行间月末、季末通过买卖存款来吸存的行为势必收敛，那么之前通过时点从存款的这部分客户，我们可以目争取稳定核心存款，其关键是做好客户基础服务工作，通过更优质的服务争取客户将其主要结算账户开在该行。
2、银行要善于抓住资金流向，把握住存款增长的源头。
通过平时贷款客户的维护，根据其资金流的分布，逐步形成一个不断延伸的循环网络，从只抓存款上升为寻找并做透整个链条上的关键节点。
具体来讲，需要通过资金流向分析来明确如何甄别有价值客户，如目前宏观经济调控时期，传统制造业和房地产等顺周期行业存款下降相对明显，而医疗、食品、教育等逆周期行业存款增长相对稳健。
在行业层面，我们可以通过跟踪资金流在行业间的移动，抓住重点行业重点突破，在优势行业快速增长的过程中分享资金流的快速集中。
3、紧挖同业理财客户。
在存款偏离度指标的要求下，银行理财产品发行节奏将更趋平稳，同时理财产品预期收益率季末冲高的现象也将弱化，这就促使我们改变理财的营销模式，不单单是季末的时候才想起联系客户，要坚持不懈的将理财信息宣传出去，利用目前南粤银行理财产品的优势“以客户为中心”的理念，为客户提供一站式的综合服务。
4、紧抓纯存款客户。
当利率市场化后，银行将差别化经营，不同银行同一币种和档期将会执行不同的利率，南粤银行目前都是执行人行指导存款利率的最高标准，我们一定要将这一优势运用起来，针对四大行还没有享受这一政策优惠的客户大力宣传。