英国商业银行的经营模式浅析

英国商业银行的经营模式浅析

英国作为老牌的资本主义国家，其是市场主导型的代表国家之一，英国银行有独特的经营方式和组织结构。本文从英国银行的发展史开始，详细地分析了其组织结构、监管方式、存款保证要求等，为英国的商业银行经营总结出了一个大概的框架。对英国商业银行的研究，有利于对这个国家的金融体系进行更深一步的了解，吸取一定的经验教训，从而为我国的商业银行发展，提供一些借鉴参考。

关键词：英格兰银行清算银行商人银行分业经营

英国商业银行的诞生及发展历程

（一）英国商业银行出现的历史背景及原因

16世纪末，随着英国在世界上霸主地位的建立，英国最初的银行业也随之迅速发展起来。这其中就包括伦敦“金匠业”。金匠原本只是从事金银饰品加工的商人，他们刚开始只是替人保管金银首饰，发行一些金匠券，随着贸易数量的增加，金匠券开始作为一种流通工具在市面上流通，在此基础上，还出现了金匠本票。于是最初的银行便形成了。后来，这些黄金店铺也慢慢地演变成了私人银行。

（二）英国商业银行的诞生及初步发展

17世纪，作为迅速崛起的经济强国之一，荷兰的银行率先实现了低息贷款制度，这一革命对英国产生了极其重要的影响。为了适应国内外商业迅速发展的需要，英国的商业银行通过两种途径发展了起来，一是高利贷性质的银行，逐步地向新型的商业银行转变。这类银行以私人及合伙银行为主，规模小，发展受到一定限制；二是英国的新兴资产阶级建立起来的股份制银行。

1694年，英格兰银行作为第一家股份制银行被组建，规模大，资本来源充足，贷款利率低，满足了新兴产业资本和商业资本的需要。英格兰银行的建立，标志着现代银行制度的确立，为各国银行制度提供了一个良好的典范。股份制银行也成为英国商业银行的主导，在英国金融资本的集中过程中，起着重要的推动作用。1844年，“皮尔条例”的颁布，意味着英格兰银行独自占据了货币的发行权。自此，英格兰银行一方面有政府做强大后盾，为政府部门提供所需资金服务，另一方面又作为普通的商业银行参与市场，与其他银行形成竞争。在长期的发展中，英格兰银行的央行职责逐渐明确，不再以盈利为其目的，也不再直接对个人或公司进行服务，开始纯粹地充当政府部门的监管机构。1946年，国家收购了英格兰银行的全部股本。

（三）英国商业银行的发展及演变过程

1826-1850年，大多数的私人银行或者合伙银行在与股份制银行的竞争中败下阵来，面临被兼并或者破产的命运，到1913年，私人/合伙银行只占到了英国银行业的41%。一战爆发前，股份制银行已经完全垄断了英国的银行业。大的股份制银行一方面吞并了私人银行或合伙银行，另一方面采取大鱼吃小鱼的手段兼并规模较小的股份制银行，从而使得资本高度集中。1995年，四大股份制清算银行：巴克莱银行、国民西敏寺银行、劳埃德银行，以及米德兰银行，牢牢地占据了英国商业银行的垄断地位。至此英国基本形成了以四大清算银行为主、其它不同类型的银行为补充的局面。

20世纪70年代以后，英国政府逐步放松了对银行业的种种限制，使得零售型银行的业务扩张，银行的经营逐步地向全能化发展。随着银行业的发展，英国的商业银行也开始慢慢地向混业经营的模式过渡。1963年，英国的商业银行被批准可以从事CD业务。这标志着银行业多元化业务经营的开始。1973年，商业银行开始从事中长期存贷款，利率互换等一系列业务，银行的中间业务利润占据业务支出的比例开始快速上升。

20世纪90年代以来，英国的分业经营模式开始发生重大变革，尤其是时任首相撒切尔夫人为了振兴英国的金融业，在1986年提出的金融体制自由化改革，更是加快了英国提供综合金融服务的步伐。1986年的改革被称为英国金融历史上的“大震荡”。这次改革，取消了证券经纪商和证券交易商的传统界限，将两者统称为证券经纪人，可以进行自由买卖；对英国金边债券市场进行了改革，通过政府的经纪商进行债券市场的交易，营造一个高流动性的国债市场，来满足政府融资的需求；并且允许银行和外国投资者进入证券市场。

之后不久，伦敦又开通了24小时全球性证券交易。商业银行开始涉及多个领域，例如房屋抵押贷款、租赁等。另外，这次改革还通过了1986年《金融服务法》，这部法律的意义是重大的，它“从法律上确立了证券投资局在监管金融市场和金融服务业上的权威性和管理体制的基本框架”。这次改革，提高了英国的金融市场在国际上的竞争力，促进了金融机构的效率，也推动了英国银行混业经营时代的来临。四大清算银行业全面进入了混业经营的时代。如巴克莱银行，就成立了巴克莱保险服务公司金融公司等一系列子公司来开展多元化业务。另外，英国的银行业也开始了跨国并购的步伐。2004年，苏格兰皇家银行就以105亿美元收购了美国第一宪章银行。

综合化的银行制度，克服了专业银行的发展局限，然而也为银行的业务经营带来了更大的风险。另一方面，随着综合金融集团的发展，越来越多的工商企业开始向银行业务渗透，给英国传统银行业带来了一定的冲击。作为老牌的资本主义国家，英国的银行体系是随着英国客观经济环境的实际需求以及在世界经济地位上壮大，一步步建立和完善起来的。因此，英国的银行制度呈现出渐进式地、自然构造式的特点，人为干预的因素很少。

英国银行的体制构成

英国的银行体制由三部分组成，分别是作为中央银行的英格兰银行，本土的商业银行，以及海外银行。

（一）英格兰银行

英格兰银行由私人银行演变而来，起着政府管理金融机构等核心作用，英国政府通过英格兰银行对金融行业进行调节及管理，但是并不直接干预。英格兰银行的主要调节手段是通过对贴现市场和再贴现率的调整，以及按照法律对金融机构进行的监督；英国已经实行利率市场化，存款准备金率作为宏观调控的手段在英国也已经取消，英国的商业银行只需要向英格兰银行缴存一定数额（其存款总额的0.5%）的清算基金就可以了。

（二）英国本土商业银行

英国本土的商业银行分为：一级零售银行、二级银行和其他接受存款的机构。英国的商业银行都是以私有制为基础的股份有限公司，最高权力机构是董事会，产权呈现多元化的特征，银行与其他产业部门相互渗透，银行财团以经营银行业务为主，兼营其他产业。商业银行的业务多样化，包括传统的存贷款，国内外的资金转移服务，专业服务，如投资、保险及代理业务等，特殊融资服务等。银行对贷款的审查过程十分严格，对其发放的贷款具有高度的自主性，因此，极少发生呆账、坏账的情况。

（三）零售型银行

英国银行体系中，零售型银行是英国商业银行的主体，主要向客户提供活期存款，小额贷款及资金转账等基本业务。清算银行是零售型银行的主要组成部分，分为伦敦清算银行、苏格兰清算银行以及北爱尔兰银行。如今，形成了四大清算银行几乎平分天下的局面，分别是劳埃德银行、巴克莱银行、国民西敏寺银行和米德兰银行。贴现行则是英国银行业中很特殊的组成部分，在全球金融机构中也是英国所独有的。它的前身是英国的票据经纪人，主要业务包括经营英国国库券，商业票据以及政府债券等，对国库券市场起着重要的作用，同时也担当着英格兰银行对金融机构进行调控的中介，英国对贴现行的放款也没有限制。商人银行也是英国的特色银行之一，它主要是由从事国际贸易的商人发展起来的。

（三）导师制的作用

大众化教育背景下本科生导师制的实施是否有必要？调查结果显示，在被调查的我院04、05级93人中，有79%的学生认为实行本科生导师制对于本科生培养教育具有重要的意义，82%的教师认为有利于因材施教和学生的个性发展；有