商业银行的存款货币创造PPT课件
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《金融学》商业银行PPT课件
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一、商业银行的产生（下）
旧中国现代商业银行的产生和发展： （1） 1845年英国人在中国开办了第一家新式银行—
—丽如银行，之后，帝国主义列强的银行先后在中国设立 分支机构；
（2） 1897年中国自办的第一家银行中国通商银行成 立，标志着中国现代银行事业的创始；
（3） 1927年后国民党政府期间，官僚资本垄断了全 国的金融事业。
第八章 商业银行
1
第八章 商业银行
➢8.1 商业银行的产生和发展 ➢8.2 商业银行的性质及职能 ➢8.3 现代商业银行的组织结构 ➢8.4 商业银行的业务 ➢8.5 商业银行的经营原则与管理 ➢8.6 商业银行的存款货币创造
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第八章 商业银行
8.1 商业银行的产生和发展
3
一、商业银行的产生（上）
• 近代第一家以银行命名的金融机构——威尼斯银行，威尼 斯银行是世界上最早出现的近代银行。
• 现代商业银行的产生 – 第一个途径由旧式高利贷性质的银行逐渐适应新的经 济条件而转变来的； – 第二个途径是按资本主义原则组织起来的股份制银行。
• 1694年，在英国政府支持下由私人创办的英格兰银行是 最早出现的股份制银行。英格兰银行的成立，标志着现代 商业银行的诞生，是现代银行制度建立的标志。
5
二、商业银行的发展
• 尽管各国商业银行产生的具体条件不同，其称谓也不尽一致， 但是它们的发展基本循着两种传统 。
• 第一是英国式融通短期资金的传统，也称职能分工型银行。 • 第二是德国式综合银行传统，也称全能型银行。 • 发展趋势表现为金融业务进一步交叉，传统的分业经营模式
朝着综合化、全能化模式转化 。
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第八章 商业银行
8.2 商业银行的性质与职能
一、商业银行的产生（下）
旧中国现代商业银行的产生和发展： （1） 1845年英国人在中国开办了第一家新式银行—
—丽如银行，之后，帝国主义列强的银行先后在中国设立 分支机构；
（2） 1897年中国自办的第一家银行中国通商银行成 立，标志着中国现代银行事业的创始；
（3） 1927年后国民党政府期间，官僚资本垄断了全 国的金融事业。
第八章 商业银行
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第八章 商业银行
➢8.1 商业银行的产生和发展 ➢8.2 商业银行的性质及职能 ➢8.3 现代商业银行的组织结构 ➢8.4 商业银行的业务 ➢8.5 商业银行的经营原则与管理 ➢8.6 商业银行的存款货币创造
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第八章 商业银行
8.1 商业银行的产生和发展
3
一、商业银行的产生（上）
• 近代第一家以银行命名的金融机构——威尼斯银行，威尼 斯银行是世界上最早出现的近代银行。
• 现代商业银行的产生 – 第一个途径由旧式高利贷性质的银行逐渐适应新的经 济条件而转变来的； – 第二个途径是按资本主义原则组织起来的股份制银行。
• 1694年，在英国政府支持下由私人创办的英格兰银行是 最早出现的股份制银行。英格兰银行的成立，标志着现代 商业银行的诞生，是现代银行制度建立的标志。
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二、商业银行的发展
• 尽管各国商业银行产生的具体条件不同，其称谓也不尽一致， 但是它们的发展基本循着两种传统 。
• 第一是英国式融通短期资金的传统，也称职能分工型银行。 • 第二是德国式综合银行传统，也称全能型银行。 • 发展趋势表现为金融业务进一步交叉，传统的分业经营模式
朝着综合化、全能化模式转化 。
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第八章 商业银行
8.2 商业银行的性质与职能
《存款货币银行》课件2
流动性风险控制
银行采取备付金管理、流动性安排等 措施，提高流动性管理的效率和应对 能力。
05
存款货币银行的未来发展趋势
数字化转型
数字化转型是未来存款货币银行发展的必然趋势，通过运用 大数据、云计算、人工智能等技术手段，提高银行业务处理 效率，优化客户体验，降低运营成本。
数字化转型将推动存款货币银行在产品创新、风险管理、客 户服务等方面实现质的飞跃，提升银行的竞争力和市场地位 。
企业金融服务机构为企业提供 各种金融服务，如企业融资、 企业年金、企业保险等。
存款货币银行的金融技术创新
金融技术创新
存款货币银行通过引入先进的技术手 段，提高金融服务效率和质量。这些 技术包括但不限于互联网技术、移动 支付技术、区块链技术等。
移动支付技术创新
移动支付机构为客户提供便捷的支付 服务，如支付宝、微信支付等。
存款货币银行的金融服务创新
金融服务创新
私人银行服务创新
财富管理服务创新
企业金融服务创新
存款货币银行通过提供个性化 的金融服务，满足客户的特定 需求。这些服务包括但不限于 私人银行服务、财富管理服务 、企业金融服务等。
私人银行为客户提供专业的财 富管理服务，包括投资咨询、 资产配置、财富传承等。
财富管理机构为客户提供全方 位的财富管理服务，包括理财 规划、投资组合管理、税务咨 询等。
理财产品创新
存款货币银行推出各种理财产品，如保本型、非保本型、高收益型等 ，以满足不同风险偏好和收益需求的客户。
信托产品创新
信托公司通过开发各种信托产品，如股权投资信托、房地产投资信托 等，为客户提供多样化的投资选择。
基金产品创新
基金公司推出各种基金产品，如股票型基金、债券型基金、混合型基 金等，满足客户的投资需求。
银行采取备付金管理、流动性安排等 措施，提高流动性管理的效率和应对 能力。
05
存款货币银行的未来发展趋势
数字化转型
数字化转型是未来存款货币银行发展的必然趋势，通过运用 大数据、云计算、人工智能等技术手段，提高银行业务处理 效率，优化客户体验，降低运营成本。
数字化转型将推动存款货币银行在产品创新、风险管理、客 户服务等方面实现质的飞跃，提升银行的竞争力和市场地位 。
企业金融服务机构为企业提供 各种金融服务，如企业融资、 企业年金、企业保险等。
存款货币银行的金融技术创新
金融技术创新
存款货币银行通过引入先进的技术手 段，提高金融服务效率和质量。这些 技术包括但不限于互联网技术、移动 支付技术、区块链技术等。
移动支付技术创新
移动支付机构为客户提供便捷的支付 服务，如支付宝、微信支付等。
存款货币银行的金融服务创新
金融服务创新
私人银行服务创新
财富管理服务创新
企业金融服务创新
存款货币银行通过提供个性化 的金融服务，满足客户的特定 需求。这些服务包括但不限于 私人银行服务、财富管理服务 、企业金融服务等。
私人银行为客户提供专业的财 富管理服务，包括投资咨询、 资产配置、财富传承等。
财富管理机构为客户提供全方 位的财富管理服务，包括理财 规划、投资组合管理、税务咨 询等。
理财产品创新
存款货币银行推出各种理财产品，如保本型、非保本型、高收益型等 ，以满足不同风险偏好和收益需求的客户。
信托产品创新
信托公司通过开发各种信托产品，如股权投资信托、房地产投资信托 等，为客户提供多样化的投资选择。
基金产品创新
基金公司推出各种基金产品，如股票型基金、债券型基金、混合型基 金等，满足客户的投资需求。
金融学存款货币创造课件
银行的存款，这一连续的存款货币创造过程可用表15.1表示。
表15.1 存款货币创造过程
银行 A B C D … 合计 支票存款 10000 9500 9025 8573.75 … 200000 贷款 9500 9025 8573.75 8145.06 … 190000
单位：元
准备金 500 475 451.25 428.68 … 10000
２.现金漏损率的影响
1 K re
1 K r ec
３.活期存款转为定期存款的影响
1 K r e c t rt
为了便于阐述，我们作三条假设条件
（1）银行只保留法定存款准备金，而将超额准备金全部 用于发放贷款 （2）不考虑现金从银行系统漏出的现象 （3）假定法定存款准备金率为5％。
例题
假设A银行收到客户甲一笔10000元的支票存款，A银行通过办理这笔业务，其 资产增加10000元，负债增加10000元。 在法定存款准备金率为5％的情况下，A银 行不需要持有10000元的存款准备金，它只需持有相当于其吸收存款量的5％的准 备金即可满足法定要求，其余的95％即9500元可用于贷款。
二、商业银行的存款创造
（一）原始存款和派生存款
1．原始存款：是客户以现金形式存入银行形成的存款。 2．派生存款：银行用转账方式发放贷款时创造的存款， 即为派生存款。
(二)派生存款创造的条件
1.实行部分准备金制度。法定存款准备金和超额准备 金 2实行转帐结算制度。
（三）多倍存款扩张的过程
若银行将超额准备金贷放给乙，乙客户又用这9500元向其供货人丙支付货款，丙
客户收到支票后，交付给其所在开户银行B，B银行代收支票后增加存款9500元 ， B银行同样可以按照5％的比率保留475元的法定存款准备金，而将9025元的超额准 备金贷放出去。 假设B银行将它贷放给丁客户，丁客户又将9025元支付给了戊客户，戊客户的开户 银行为C银行，则交易完成后，C银行增加存款9025元，同样，C银行在提取了 451.25元的法定存款准备金后，可将剩余的8573.75元贷放给己客户，并最终形成D
商业银行PPT演示课件PPT38页
法定准备金(RR; 20%)
20000.00
16000.00
12800.00 10240.00 8192.00 6553.60 5242.88 4198.30 3355.44 2684.36 … 100000.00
银行放贷额(∆ L) 80000.00 64000.00 51200.00 40960.00 32768.00 26214.40 20971.52 16777.22 13421.78 10737.42 …
• 主要的中间业务
• 结算类：汇兑(最早的中间业务)，信用证；承兑；银行卡
• 代理类：代收代付；代理买卖；代理融通 • 其他类：现金管理；信息咨询；
3/9/2024
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第11页，共38页。
商业银行的存款货币创造
• 存款货币创造的条件 • 存款货币创造的简单模型 • 存款货币创造的复杂模型
3/9/2024
全部 40000
银行
体系
4000
4000
30000
说 明：本表未考虑新增存款中的定期存款。
客户提现 (c=5%)
400 314 239 … …
银行 转帐
7600 5966 4534
2000
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第18页，共38页。
存款货币创造—复杂模型：公式
• ∆D= ∆R×1/ [rd+c+re+rt×t]
+信用创造
2、高利贷银行的转化
3/9/2024
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第2页，共38页。
商业银行的性质和职能
• 商业银行的性质：特殊的金融企业
—企业：自有资本、法人组织、利润最大化 —特殊企业：经营对象(货币资金)、活动领域(货币信用)
存款货币的创造课件
信用制度的健全与发展
信用关系普遍化
信用关系在社会经济生活 中普遍存在，如商业信用 、银行信用、国家信用等 。
信用工具多样化
信用工具包括商业票据、 银行汇票、债券、股票等 ，为资金流动提供了便利 。
信用制度规范化
规范化的信用制度能够保 证信用关系的正常运行， 降低信用风险。
金融市场的开放与活跃
金融市场国际化
监管政策限制
监管政策对存款货币创造有一定的限制作用，如 果监管政策过于严格，可能会影响存款货币的创 造。
存款货币创造的计策建议
优化货币政策传导机制
01
通过优化货币政策传导机制，提高政策效果，促进存款货币的
创造。
加强金融市场监管
02
通过加强金融市场监管，稳定市场波动，为存款货币创造提供
良好的市场环境。
调节经济运行
银行体系通过存贷款业务活动，可以 调节经济运行中的货币量，从而对经 济运行产生影响。例如，在经济过热 时，银行体系可以通过减少贷款规模 来收缩货币供应量，从而抑制通货膨 胀；在经济衰退时，银行体系可以通 过增加贷款规模来扩张货币供应量， 从而刺激经济增长。
02
存款货币创造的条件
银行体系的建立与完善
存款货币创造的过程
原始存款与派生存款
原始存款是客户存入银行体系的现实资金，是派生存款的起 点；派生存款是银行体系通过存贷款业务活动而创造的超过 原始存款的货币。
派生存款的创造过程
当客户将现实资金存入银行体系时，银行体系获得原始存款 ；银行体系通过贷款业务将原始存款数倍地贷放出去，形成 派生存款；客户从银行体系获得贷款后，并没有全部用于支 付，形成存款派生。
金融市场与国际接轨，实现国内 外资金的有效流动。
存款创造与货币供给课件
第5页/共42页
货币银行学
3.国际货币基金组织的货币层次划分
M0=流通于银行体系之外的现金 M1=M0+活期存款 M2=M1+储蓄存款+定期存款+政府存款（包括国库券）
第6页/共42页
货币银行学
5.我国的货币层次划分 （1）M0＝流通中现金 （2）M1＝M0＋活期存款（狭义货币） （3）M2＝M1＋定期存款＋储蓄存款＋其他存 款＋证券公司客户保证金（广义货币） （4）M2-M1=准货币
第11页/共42页
二、原始存款、派生存款和存款准备金
3.商业银行的存款准备金 （1）商业银行的存款准备金主要以商业银行
持有的应付日常业务所需的库存现金和商业银行 在中央银行的存款两种具体形式存在。
第12页/共42页
二、原始存款、派生存款和存款准备金
（2）存款准备金、法定准备金、超额准备金之 间的关系
2.影响基础货币变动的因素 （1）中央银行对商业银行的债权规模 （2）中央银行对财政的债权规模 （3）外汇、黄金占款规模
第29页/共42页
一、基础货币: 原始存款的源头
3.基础货币与商业银行的货币创造 商业银行创造存款货币的能力虽然直接受制
于法定存款准备率、超额存款准备率、现金漏 损率等因素，但是首要的是使其在授信中能获 得的原始存款的数量。而这些原始存款正是来 源于中央银行创造和提供的基础货币，中央银 行提供的基础货币与商业银行创造存款货币的 关系，实际上是一种源与流的关系。
10 000 8 000 6 400 5 120
2 000 1 600 1 280 1 024
放款增加数
8 000 6 400 5 120 4 096
…… …… …… ……
总计
货币银行学
3.国际货币基金组织的货币层次划分
M0=流通于银行体系之外的现金 M1=M0+活期存款 M2=M1+储蓄存款+定期存款+政府存款（包括国库券）
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货币银行学
5.我国的货币层次划分 （1）M0＝流通中现金 （2）M1＝M0＋活期存款（狭义货币） （3）M2＝M1＋定期存款＋储蓄存款＋其他存 款＋证券公司客户保证金（广义货币） （4）M2-M1=准货币
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二、原始存款、派生存款和存款准备金
3.商业银行的存款准备金 （1）商业银行的存款准备金主要以商业银行
持有的应付日常业务所需的库存现金和商业银行 在中央银行的存款两种具体形式存在。
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二、原始存款、派生存款和存款准备金
（2）存款准备金、法定准备金、超额准备金之 间的关系
2.影响基础货币变动的因素 （1）中央银行对商业银行的债权规模 （2）中央银行对财政的债权规模 （3）外汇、黄金占款规模
第29页/共42页
一、基础货币: 原始存款的源头
3.基础货币与商业银行的货币创造 商业银行创造存款货币的能力虽然直接受制
于法定存款准备率、超额存款准备率、现金漏 损率等因素，但是首要的是使其在授信中能获 得的原始存款的数量。而这些原始存款正是来 源于中央银行创造和提供的基础货币，中央银 行提供的基础货币与商业银行创造存款货币的 关系，实际上是一种源与流的关系。
10 000 8 000 6 400 5 120
2 000 1 600 1 280 1 024
放款增加数
8 000 6 400 5 120 4 096
…… …… …… ……
总计
商业银行存款创新ppt课件
西方商业银行存款业务创新的 种类和方法
1、增强流动性的存款业务创新，即增强 存款方式的流动性、变现性和可转让性
①可转让支付命令账户 （英语全rawal account,简称为NOW） ②超级可转账支付命令 （英语全称为super negotiable order of
存款创新
20101810327
存款创新
• 存款创新是指商业银行为达到规避 管制、增加同业竞争能力和开辟新
创新是一个民族自强不息的动力
的资金来源的目的，不断推出新型 存款类别的活动。
西方商业银行存款业务 创新的动因
• 1.外在动力：金融管制的激励。 • 2.外在压力：通货膨胀的加剧。 • 3.内在压力：金融竞争的驱使。 • 4.根本动力：潜在需求的促使。 • 5.手段保障：技术进步的推动。
存款创新20101810327存款创新创新是一个民族自强不息的动力西方商业银行存款业务创新的动因西方商业银行存款业务创新的种类和方法可转让支付命令账户英语全称为negotiableorderwithdrawalaccount简称为now超级可转账支付命令英语全称为supernegotiableorderwithdrawalaccount简称为supernow西方商业银行存款业务创新的种类和方法日本银行创新的综合存款帐户自动转账服务账户英语全称为automatictransferserviceaccounts简称为ats西方商业银行存款业务创新的种类和方法3增加客户盈利性的存款业务创新
withdrawal account，简称为super NOW）
西方商业银行存款业务创新的 种类和方法
2、增加服务便利的存款业务创新，即增 加各种附加服务，便于客户存取款。
①日本银行创新的“综合存款帐户”
货币银行学商业银行与存款创造课件
金融市场的功能与类型
金融市场的功能
金融市场具有资金集聚、风险分散、 价格发现等功能，能够满足不同经济 主体的投融资需求，优化资源配置。
金融市场的类型
按照交易标的物不同，金融市场可以 分为货币市场、资本市场、外汇市场 和衍生品市场等。
金融市场的交易工具与交易机制
金融市场的交易工具
金融市场的交易工具主要包括债券、股票、外汇、期货、期 权等。
金融市场的交易机制
金融市场的交易机制包括竞价机制、做市商机制、集中交易 机制等，这些机制保障了金融市场的公平、透明和高效。
04
商业银行的风险管理
信用风险管理
信用风险定义
信用风险是指借款人或债务人因 各种原因无法按约定时间履行债 务，造成商业银行损失的可能性
。
信用风险来源
主要包括借款人的信用状况、经 营状况、财务状况等，以及债务
存款创造的条件与过程
01
02
03
04
原始存款
客户将现金存入银行，此时存 款增加。
派生存款
银行通过贷款、购买债券等方 式将原始存款投放出去，从而
创造更多的存款。
存款创造的条件
银行体系存在超额准备金，即 银行的现金储备超过法定准备
金要求。
存款创造的过程
客户取款、转账结算、贷款发 放等交易活动导致银行体系的
03
商业银行与金融市场
商业银行在金融市场中的地位
商业银行是金融市场的主要参与者
商业银行通过吸收存款、发放贷款、办理结算等业务，成为金融市场的重要资金提供者和需求者。
商业银行对金融市场的影响
商业银行的资产负债表规模和结构对金融市场的稳定性和流动性具有重要影响，同时商业银行的信贷 政策和利率政策也会对金融市场产生影响。
存款货币银行最新课件
《存款货币银行》PPT课件 (2)
29
三、我国强调分业经营的背景与问题
1. 改革开放初期，我国银行业务极为单纯，不存在 分业、混业问题。
2. 改革开放，银行业务增多，但经营混乱。为了避 免危害而于1995年颁布的《商业银行法》，确 立了中国现阶段严格的分业经营的金融体制。
3.加入WTO后面对的新挑战，突破分业经营界限 的趋向已日益明显。
一、负债业务
负债业务是指形成其资金来源的业务。全部资金来 源包括自有资金和吸收的外来资金。
自有资金：成立时发行股票所筹集的股份资本，公 积金和未分配的利润。这些统称权益资本。一般 说来，存款货币银行资金来源中的自有资金所占 比重很小。
外来资金：吸收存款；向中央银行借款；向其他银 行和货币市场拆借；从国际货币市场借款等，其 中又以吸收存款为主。
一、存款货币银行的产生和发展
1. 古代的东方和西方，都先后有货币兑换商和银 钱业的发展。主要职能是：铸币及货币金属块 的鉴定和兑换；货币保管；汇兑。
2. 随着兑换、保管、汇兑业务的发展，聚集了大 量的货币，自然而然地也就发展了贷款业务。 这意味着古老的银钱业向现代银行业的演变。
《存款货币银行》PPT课件 (2)
《存款货币银行》PPT课件 (2)
5
⑵其缺点是：①不利于银行的发展和经营效率的 提高；②与经济的外向化发展相矛盾，人为形成 了资本的迂回流动；③金融创新不如其他类型银 行。
⑶美国从1927年开始实行McFadden法案，不 允许银行跨州设立分支机构。在银行总部所处的 州内设立分支机构也不能超过本州的州银行数量， 有12个州连州银行也不允许设立分支机构
《存款货币银行》PPT课件 (2)
《存款货币银行》PPT课件 (2)
第二讲商业银行存款创造PPT课件
-1000 -9000 -10ห้องสมุดไป่ตู้00
现金存款 总额
-10000 -10000
15
• A银行获取短缺的9000元的过程，可以看 作是B银行通过某些业务渠道提供的，B银 行由此减少9000元存款。B银行为9000元 仅持有900元的准备金，余缺的8100元则 通过其收回贷款或投资等渠道取得。
16
B银行资产负债表 单位：元
现金存款 总额
+10000 +10000
6
• 由于一国的商业银行有许多，当A银行将 9000元贷给客户时，该客户可以将钱存入 B银行。B银行再按10％提取900元作现金 准备，其余再贷放出去。
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B银行资产负债表 单位：元
资产
负债
现金准备 贷款与投资 总额
+900 +8100 +9000
现金存款 +9000
资产
现金准备 贷款与投资 总额
-900 -8100 -9000
负债 现金存款
-9000
总额
-9000
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• 同样，B银行获取短缺的8100元的过程， 可以看作是C银行通过某些业务渠道提供的， C银行由此减少8100元存款。C银行为 8100元仅持有810元的准备金，余缺的 7290元则通过其收回贷款或投资等渠道取 得。
• *区别货币乘数
24
派生存款乘数
• 假设：
• １．初始准备金即原始存款Ｒ；２．法定 准备金率为r；３．每家银行在扣除法定准备金 之后剩余准备金全部贷出；４．银行业务全部 为存贷款活动．５．客户不提出现金，即现金 漏损率为零．
• 则上述原理形成的过程实际上是一个等比 级数：
• 等比级数之和为Ｄ＝１／ r·Ｒ
货币银行学商业银行与存款创造课件
存款创造的过程与效应
总结词
存款创造的过程是通过银行的资产业务实现的。当银行吸收一笔新的存款时，可以将其用于放贷、购 买证券等资产业务。这些资产业务的收益将用于支付存款的利息和银行的运营成本，从而实现存款的 增值。
详细描述
存款创造的过程是一个循环往复的过程。当银行通过资产业务实现收益后，可以向客户支付利息，从 而吸引更多的客户存款。更多的存款意味着更多的资产业务和收益，从而实现存款的持续增长和银行 的扩张。同时，存款创造也有助于促进经济的发展和货币的流通。
货币银行学商业银 行与存款创造课件
目 录
• 商业银行概述 • 存款创造原理 • 商业银行的资产负债表 • 商业银行的经营管理 • 商业银行的风险管理 • 商业银行的创新与发展
contents
01
商业银行概述
商业银行的定义与职能
定义
商业银行是以经营工商业存、放 款为主要业务，并以获取利润为 目的的货币经营企业。
操作风险控制措施 银行通过加强内部控制、完善业务流程、提高员 工素质和加强技术系统安全等措施，降低操作风 险的发生概率和影响程度。
06
商业银行的创新与发展
商业银行的创新
01
产品创新
商业银行通过推出新的金融产品和服务，满足客户不断变化的需求。例
如，推出线上银行、移动支付、财富管理等产品，提供更加便捷和个性
02
存款创造原理
存款的概念与分 类
总结词
存款是商业银行接受客户的存款，并承担向客户提供支付的义务的一种负债。 存款分为活期存款、定期存款和储蓄存款等类型。
详细描述
存款是商业银行最主要的资金来源之一，也是银行开展贷款等资产业务的基础。 不同类型的存款具有不同的特性和用途，例如活期存款可以随时提取，定期存 款则有固定的期限。
第七章-存款货币银行商业银行课件
[教学目的与要求]
• 通过本章学习，了解商业银行的产生与发 展；着重掌握商业银行的类型与组织、商 业银行的业务；把握商业银行的性质和职 能；熟悉信用货币的创造过程及原理；掌 握商业银行的经营原则与管理等。
[重点与难点]
• 1.商业银行的类型与组织 • 2.商业银行的负债业务与资产业务 • 3.商业银行的经营原则与管理 • 4.派生存款问题
2.商业银行发展的模式
• 2.商业银行发展的模式（类型）：
• ①职能分工型：以英国、美国、日本等为代表的 传统模式的商业银行。主要业务集中于短期的自 偿性贷款，期限短，流动性强，安全性高。
• ②全能型：以德国、奥地利、瑞士等为代表的综 合模式的商业银行。可提供短期贷款和长期贷款 等一切银行业务、证券投资、财务咨询等多种金 融服务。有利于展开全方位的业务，同时风险也 增加。又称金融百货公司。
二、商业银行的职能
• 1.信用中介。是指商业银行通过负债业务将 社会上的各种闲散资金集中起来，增加其 资金来源；再通过资产业务将所集中的资 金运用到国民经济各部门去，并形成商业 银行利润。
• 2.支付中介。使指商业银行利用活期存款帐 户，为客户办理各种货币结算、收付、兑 换和存款转移等业务活动。商业银行是以 货币保管者、出纳或支付代理人的资格出 现。
• （1）按贷款有无抵押品划分，分抵押贷款与 信用贷款。
• 抵押贷款是指以特定的抵押品作担保的贷款。 抵钾品可以是不动产、应收账款、机器设备、 提单、股票和债券等资产。
• 信用贷款是指无抵押品作担保的贷款。 • （2）按贷款对象划分，有工商业贷款、农业
贷款和消费贷款。
1.贷款业务类别（续）
• （3）按贷款期限划分，有短期贷款、中期 贷款和长期贷款。
• 通过本章学习，了解商业银行的产生与发 展；着重掌握商业银行的类型与组织、商 业银行的业务；把握商业银行的性质和职 能；熟悉信用货币的创造过程及原理；掌 握商业银行的经营原则与管理等。
[重点与难点]
• 1.商业银行的类型与组织 • 2.商业银行的负债业务与资产业务 • 3.商业银行的经营原则与管理 • 4.派生存款问题
2.商业银行发展的模式
• 2.商业银行发展的模式（类型）：
• ①职能分工型：以英国、美国、日本等为代表的 传统模式的商业银行。主要业务集中于短期的自 偿性贷款，期限短，流动性强，安全性高。
• ②全能型：以德国、奥地利、瑞士等为代表的综 合模式的商业银行。可提供短期贷款和长期贷款 等一切银行业务、证券投资、财务咨询等多种金 融服务。有利于展开全方位的业务，同时风险也 增加。又称金融百货公司。
二、商业银行的职能
• 1.信用中介。是指商业银行通过负债业务将 社会上的各种闲散资金集中起来，增加其 资金来源；再通过资产业务将所集中的资 金运用到国民经济各部门去，并形成商业 银行利润。
• 2.支付中介。使指商业银行利用活期存款帐 户，为客户办理各种货币结算、收付、兑 换和存款转移等业务活动。商业银行是以 货币保管者、出纳或支付代理人的资格出 现。
• （1）按贷款有无抵押品划分，分抵押贷款与 信用贷款。
• 抵押贷款是指以特定的抵押品作担保的贷款。 抵钾品可以是不动产、应收账款、机器设备、 提单、股票和债券等资产。
• 信用贷款是指无抵押品作担保的贷款。 • （2）按贷款对象划分，有工商业贷款、农业
贷款和消费贷款。
1.贷款业务类别（续）
• （3）按贷款期限划分，有短期贷款、中期 贷款和长期贷款。
货币银行学第五章商业银行货币创造乘数课件.ppt
准备金 20
16
12.8
…… 100
贷出
80（贷给 乙）
64（贷给 丙）
51.2（贷 给……）
…… 400
8
第9页，共18页。
存款货币创造的简单模型
➢假定:
1、银行保留的超额准备金为0；
（rd= 20% ）
2、借款人不提取现金，即没有贷款以现金
形式流出银行系统； 3、没有从活期存款向定期存款或储蓄存款这
k 1 rd re
11
第12页，共18页。
存款乘数逐步推导过程
2、取消假设二（借款人不提取现金，即没有贷款 以现金形式流出银行系统）：
设存款扩张过程有现金漏出，即某些人取得贷款 后，并没有全部将其存入银行，而是手持一部分
现金。这时存款扩张的效果就会缩小。设rc为现金
在存款中所占的比率。则考虑超额准备和现金漏 出时，货币创造乘数就变为：
14
第15页，共18页。
货币创造乘数
存款扩张的基础是商业银行的准备金总额
（包括法定的，和超额的）加上非银行部门
持有的通货，即基础货币B=R+C,由于它会派
生出货币，因此是一种高能量的或者说活动
力强大的货币，故又称高能货币或强力货币
H。 而货币创造乘数就是指基础货币H与货币供
应量M之间的倍数关系。
货币层次的划分
M0 ＝流通中现金
M１＝流通中现金＋商业银行 体系的支票存款（又称活期存 款） M2 ＝M１＋储蓄存款＋商业银 行的定期存款
M3 ＝M2 +其它金融机构的储 蓄存款和定期存款 M4 ＝M3 +其它短期流动资产 （国库券、商业票据等）
狭义货币。 反映社会直接购买支付
能力。
商业银行与存款创造幻灯片PPT
资本充足率 风险资加本权资产
3.资本比率的标准目标：8%
资本充足率≥8% 核心资本充足率≥4%
4.过渡期和实施安排： 5年
1998年，巴塞尔委员决定全面修改协议。
1999年6月，提出了新巴塞尔协议第一稿，
2001年1月公布了第二稿，
2003年4月公布了第三稿。
2004年6月26日， 《巴塞尔新资本协议》的最终稿 通过，即《资本计量和资本标准的国际协议：修订框 架》，定于2006年开始实施（其中的高级法将在 2007年实施）。
跨国银行主要业务：
• 货币市场的同业资金拆放； • 国际信贷，特别是以银团形式为项目融通 资金； • 国际证券投资、发行和买卖； • 为国际贸易提供信贷和结算； • 外汇买卖及有关业务； • 介绍客户，提供金融、财务咨询等。
（三）营运电子化
-大部分业务以电子网络为媒介进行； 银行网上服务；网络银行
5货币互换与货币调换：利率互换：是指交易双方按照商 定的条件将双方同一种货币而利率不同的债务，进行对各 方在利率上有利的互换。货币调换：有互补需要的双方按 照协议的安排，将不同货币的债务或者投资进行有利的互 换。
（二）技术创新
1银行信用卡的多功能化 2现金管理帐户 3票据发行便利市场
（三）规避金融管制和竞争资金来源的创新
存放同业 为了自身清算业务的便利，在其他银行经 常保持的一部分存款余额。
托收未达款 应收的清算款项
2.贷款
（1）按期限长短分： • 短期；中期；长期
（3）按贷款条件分： • 信用贷款 仅凭借款人的信誉而发放，风险较大 • 担保贷款 借款人或第三者向银行提供一定的 财产或信誉作为还款保证。 抵押贷款
（二）商业银行的性质
“商业银行”这一名称发源于英国，因为英国早期的银 行主要是专门融通短期商业资金。
3.资本比率的标准目标：8%
资本充足率≥8% 核心资本充足率≥4%
4.过渡期和实施安排： 5年
1998年，巴塞尔委员决定全面修改协议。
1999年6月，提出了新巴塞尔协议第一稿，
2001年1月公布了第二稿，
2003年4月公布了第三稿。
2004年6月26日， 《巴塞尔新资本协议》的最终稿 通过，即《资本计量和资本标准的国际协议：修订框 架》，定于2006年开始实施（其中的高级法将在 2007年实施）。
跨国银行主要业务：
• 货币市场的同业资金拆放； • 国际信贷，特别是以银团形式为项目融通 资金； • 国际证券投资、发行和买卖； • 为国际贸易提供信贷和结算； • 外汇买卖及有关业务； • 介绍客户，提供金融、财务咨询等。
（三）营运电子化
-大部分业务以电子网络为媒介进行； 银行网上服务；网络银行
5货币互换与货币调换：利率互换：是指交易双方按照商 定的条件将双方同一种货币而利率不同的债务，进行对各 方在利率上有利的互换。货币调换：有互补需要的双方按 照协议的安排，将不同货币的债务或者投资进行有利的互 换。
（二）技术创新
1银行信用卡的多功能化 2现金管理帐户 3票据发行便利市场
（三）规避金融管制和竞争资金来源的创新
存放同业 为了自身清算业务的便利，在其他银行经 常保持的一部分存款余额。
托收未达款 应收的清算款项
2.贷款
（1）按期限长短分： • 短期；中期；长期
（3）按贷款条件分： • 信用贷款 仅凭借款人的信誉而发放，风险较大 • 担保贷款 借款人或第三者向银行提供一定的 财产或信誉作为还款保证。 抵押贷款
（二）商业银行的性质
“商业银行”这一名称发源于英国，因为英国早期的银 行主要是专门融通短期商业资金。
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4
二、原始存款、派生存款和存款准备金
3、商业银行的存款准备金
（1）商业银行的存款准备金主要以商业银行 持有的应付日常业务所需的库存现金和商业银行 在中央银行的存款两种具体形式存在。
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二、原始存款、派生存款和存款准备金
（2）存款准备金、法定准备金、超额准备金之 间的关系 存款准备金=法定准备金+超额准备金
1 0.8
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而贷款总和是：
80 64 51.2 100(0.8 0.82 0.83 0.8n ) 400(万美元）
从以上例子可知，存款总和（用D表示）同这笔原
始存款（用R表示）及法定准备金率（用 rd表示）
之间的关系为：D 1 R
1
rd
银行名称 存款增加数 应留法定准备金
第一家银行 第二家银行 第三家银行 第四家银行
10 000 8 000 6 400 5 120
2 000 1 600 1 280 1 024
放款增加数
8 000 6 400 5 120 4 096
…… …… …… ……
总计
50 000
10 000
40 000
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举例说明银行创造货币：
假定法定准备金率为20%，再假定行客户将其一 切货币收入以活期存款形式存入银行。甲客户将100 万美元存入自己有帐户的A银行。------
由此不断存款下去，各银行的存款总额和是：
100 80 64 51.2 100(1 0.8 0.82 0.83 0.8n1) 100 500(万美元）
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存款创造的原理
在转帐结算的情况下，银行将吸收的原始存 款中的超额准备金用于贷放，客户在取得借款后， 不提取现金，全部转入另一家企业的存款帐户， 接受这笔新存款的银行，在存款增加的同时，也 增加了存款准备金，它在保留一部分法定存款准 备金后，继续将超额准备部分用于贷放。这样， 又会出现另一笔存款。如此不断延续下去，即可 创造出大量存款。
称为货币创造乘数。
rd
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存款企业
转 帐
第二家 银行
D企业 购材料
E企业
转 帐
第三家 银行
法定存款准备金
贷放
超额准备金
B企业
法定存款准备金
超额准备金
贷放 D企业
法定存款准备金
超额准备金
贷放
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F企业
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派生存款的创造过程
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1
一、商业银行创造存款货币的前提条件
1、部分准备金制度 部分准备金制度下，银行吸收到的存款，并不
需要为此保留等额的现金，而是按存款的一定比 例保留准备金，包括库存现金和在中央银行存款， 其余部分可以发放贷款或投资，并由此形成多倍 的存款创造。
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一、商业银行创造存款货币的前提条件
=库存现金+商业银行在中央银行的存款 法定准备金=法定准备率×存款总额 超额准备金=存款准备金-法定准备金
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二、原始存款、派生存款和存款准备金
（3）规定商业银行在中央银行的准备存款占该
银行吸收存款总额的比率叫做法定存款准 备率。
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三、存款货币的创造过程
1、存款货币的创造 银行存款货币创造机制所决定的存款总额，其最 大扩张倍数称为派生倍数或存款乘数。一般来说， 它是法定准备金率的倒数。存款扩张的这一原理， 也称为存款乘数原理。
2、转账结算 转账结算是在银行活期存款基础上，通过签发 支票使活期存款转移，完成货币的支付。
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二、原始存款、派生存款和存款准备金
1、原始存款指商业银行吸收的，能增加其准备
金的存款。原始存款是商业银行进行信用扩张和 创造派生存款的基础。
2、派生存款是指商业银行用转账结算方式发放
贷款或进行其他资产业务时所转化而来的存款。 原始存款的发生只改变货币的存在形式，而不改 变货币的总量。 派生存款的发生意味着货币总量的增加。