医疗保险全部课件 第3章 医疗保险市场(精)

• 确定的3000美元收入
• 80%的可能获得4000美元，20%的可能获得0美元
• 请大家举手选择
• 可将所有的人按其风险态度分为三类：
– 风险厌恶型：保守，不愿意承担风险； – 风险喜好型：比较激进，喜欢或愿意承担风险； – 风险中立型：介于上述二者之间，对风险抱着无所
谓的态度。
• 可以借助效用函数来区别这三类人：
一、医疗保险市场 医疗保险市场是指进行医疗保险商品交
易的场所或领域的总称，是保险经济活动与 市场机制的有机结合体。
1.医疗保险市场的特点 （1）契约性 （2）期限性
价格机制失灵
D P Do
B P Po
So S
C
医疗保险市场 中，信息不对 称、不可选择、 不可逆转、需 求价格弹性小 等特点
Q
Qo
Q
1、疾病发生的概率
图1表示在不同疾病概率下，消费者愿意支付附加费的水平。
当疾病发生概率p越接近0或1，具有相等效用水平的预期效用
曲线和实际效用曲线上的两点距离越接近，消费者愿意支付的 附加费越来越小。当疾病概率越接近于0.5时，即事件越不确 定，消费者越愿意付出更多的附加费，对医疗保险的需求也越 多。
消费者将会愿意购买p1-p2之间的医疗保险，因为在这两点之间，消费者所 支付的保险费（附加费）低于他愿意支付的金额。若价格上升到BB’，这时
保险费价格高于人们愿意支付的金额，就不会购买。 消费者愿意
虚线（弧线）和实线（弧线） 附加费
支付的附加费
分别表示在疾病损失较大与
较小两种情况下消费者愿意 B
B’
家庭人数%
扣除保险的有效性取决于： 扣除金额的大小、预期家庭 费用开支及家庭收入
0
A
医疗费用
2、共付保险
保险公司与病人共同承担费用，双方支付部分按共付率来决 定。共付率一般指消费者支付的比例，如共付率为20%，就 是指患者需支付20%的医疗费用，而保险公司将支付其余 80%的医疗费用。
共付保险优点：降低医疗服务价格的同时，仍能促使病人寻找 较便宜的医疗服务，其有效性取决于医疗服务的需求价格弹 性。需求价格弹性大，需求量增加的幅度远远大于价格下降 的幅度，需求量增加，价格便宜。
医疗保险学
第3章 医疗保险市场
学习要点： 1.熟悉需求和医疗保险需求的概念； 2.熟悉和掌握影响医疗保险需求的因素； 3.熟悉供给和医疗保险供给的概念； 4.掌握影响医疗保险供给的因素；
5.了解医疗保险供给均衡； 6.了解医疗保险市场存在的主要问题。
第3章 医疗保险市场
• 第一节 医疗保险需求 • 第二节 医疗保险供给 • 第三节 医疗保险供需关系
• 不买保险的预期效用 EU=U1×P(i)+U3 ×(1-P(i))
• 买保险的动力 EU’≥EU 即：U2 ≥ U1×P(i)+U3 ×(1-P(i))
W3
财富拥有量
进一步分析
总效用
∴ 买不买保险，取决于U2
U3
U2
∵ W2=财富(W3)-保险费
∴ 买不买保险，取决于保 险费多少
U1
保险费
O
W1
医疗保险中道德风险的主要表现
1.医疗服务需求方的道德风险 2.医疗服务供给方的道德风险 3.医患串通合谋产生的道德风险 4.参保单位的道德风险 5.医疗保险管理机构的道德风险
3、限额保险
限额保险是指对消费者医疗费用的补偿有最高额限制或最 大就诊量限制，超出费用病人自付。 限额保险是一种保险公司降低成本、减少风险的方法，但把 巨额开支排除在保险范围之外的保险不符合保险的基本原 则。
家庭人数（%）
C
医疗费用
0
AB
4、混合型保险
一般消费者不愿补偿所有疾病事故的医疗保险，而对预期损失较 大、发生可能性无法预测的疾病则需求量更大，因此，通常保险 计划将扣除保险、共付保险、巨额保险结合使用。
W2
W3
财富拥有量
假定 Assume
• 财富的边际效用递减
U3 U2
U1
W3=＄10,000 , U3=100 W1= ＄ 2000, U1=20
Assume: expenditure= ＄8000, P=0.025
So, pure insurance premium =8000×0.025=200
边际效用递减
效用
边际效用不变
边际效用递增
效用
效用
Uw 0
Uw 0
Uw 0
财富
风险厌恶型 效用函数
财富
风险中立型 效用函数
财富
风险追求型 效用函数
– 5.消费者收入水平
收入水平较高的消费者疾病损失导致的财富减少对其财 富总量影响不大，对效用的影响可忽略；收入较低者财 富效用曲线处于上升段，预期效用曲线与总效用曲线基 本重合，所以不可能支付更多的附加费，所以收入较高 与较低对医疗保险的需求均较小，而中等收入者对医疗 保险的需求较高。
支付的附加费
A
A‘
0
p1
p2 1.0 疾病概率
4、消费者规避风险偏好
规避风险者其效用曲线表现为边际效用递减，且 避险心态越重，因而更愿意支付保险附加费
•
2002年诺贝尔经济学奖获得者、著名心理学家
卡尼曼（Kahneman）做过一个心理试验，这个个问 题均由两个选项，请大家选择：
• 问题一（请选择）：
W2=9800, u2=99
W1
W2 W3
两种选择和最大化效用
• 自我保险 疾病发生,w1=2000,u1=20,p=0.025 否则, w3=10,000 ,u3=100
期望效用:
Eu=PiU1+(1-Pi)U3
E (u)=p(u1)+(1-p)(u3)=0.025(20)+(1-0.025)(100) =98
– 6.医疗技术的发展
医疗技术的发展降低了医疗成本，从而增加了人们对医 疗保险的需求
– 7.其他：包括消费者健康、性别及教育程度等因素，一 般健康越好，医疗保险需求越小，但实证也有例外。
四、常用医疗保险对医疗保险需求的影响
1、扣除保险
患者就医时自付一定数额的费用，余下的部分由保险公司 支付，自付金额称为起保线（点）。 扣除保险理由：分担医疗费用，刺激消费者寻找更为便宜 的服务。
关于概率P的线性函数
总效用曲线和预期效用曲线与财富的关系
U3 U2
E (u)
98
U1
购买保险, w2=9800,u2=99
u2﹥E (u)
决定购买保险！！
W1
P=1
W2
P=0.025
WP3=0
保险费的确定
总效用
UU32
α EU
1-α
U1
附加 保险费
纯保费
O
W1 W4
W2
W3
最高保费
财富拥有量
三、影响医疗保险需求的主要因素 1.疾病发生概率 2.疾病损失的幅度 3.保险商品的价格 4.医疗技术的发展水平 5.消费者避险心态 6.消费者的收入 7.其他
假定保险公司利润为零
可得：πＸ= ( pＸ+ t )，
表示保费=纯保费+附加费
其中：π保险费率，p生病概率，t 附加费，Ｘ保险金额
2.医疗保险供给的经济理论
■在医疗保健体系中，医疗保险市场与医疗服务市 场是不可分割的整体
■保险机构对承保内容的限制
■医疗保险机构的金融职能
二、影响医疗保险供给的主要因素 1.供给价格 2.保险成本 3.缴费能力 4.承保能力 5.管理因素
增加成本：QoX(P-Po)
二、医疗保险市场存在的问题 1.道德风险 2.逆向选择
1.道德风险(moral hazard)
道德风险，一般指一种 无形的人为损害或危险。它 可以表述为从事经济活动的 人，为最大限度的增进自身 效用而做出的不利于他人的 行动。
医疗保险市场中道德风险产生的原因
1.医疗保险市场中信息存在不对称 2.医疗保险市场的参与者结构 3.“第三方支付”制度 4.疾病治疗的不确定性 5.“以药养医”的医疗服务价格补偿机制
附
A
加 费
B
C
W1 W2
财富 W3
图2
3、保险价格
由图所知，随着疾病发生概率p的增加，消费者愿意支付的附加费也增加， 但到一定程度后，随着疾病发生概率p的继续增加，消费者愿意支付的附加 费将减少。当p=0或1时，人们愿意支付的附加费为0。因为出售保险的价 格不可能为纯保险费，所以保险价格（附加费）以AA’表示。保险费随疾 病概率的上升而上升，因为疾病概率上升导致索赔申请增加，行政管理费 用也会增加。
增加成本：QoX(P-Po)
供求机制失灵
D P Do
P Po
So
医疗保险市场
中，信息不对
称、不可选择、
B
不可逆转、需
求价格弹性小
等特点
Q
Qo
Q
增加成本：PxQ—PoxQo
竞争机制失灵
P Do
P Po
S B
So 医疗保险市场 中，信息不对 称、不可选择、 不可逆转、需 求价格弹性小 等特点
Q Q Qo
后效用 U3 未患病时拥有财富效用
患病概率越低，越接近效用曲线右端， 患病概率上升后，预期效用值越接近 U1
财富拥有量
(2) 购买医疗保险
患病前支付保费为一确定事件，是否患病为一不确定事件， 假设消费者支付保险费后的财富为W2，对应效用U2。
自我保险预期效用（Eu）＞购买保险效用（U2） 自我保险 自我保险预期效用（Eu）＜购买保险效用（U2） 购买保险
分析医疗保险需求时，经济学有三个基本假 设：
1）消费者财富效用最大化原则 2）消费者拥有的财富带给他的效用服从边际
效用递减规律 3）保险公司正常利润为零，额外处理成本为
零（即保险费为纯保费）
1）消费者财富效用最大化原则
效用（U）就是人们拥有不同财富（W）时所产生的 满足程度，是一个主观概念
财富越多，个人所获的效用越大，人人都是如此，所以 效用是财富的增函数，财富越多，效用越大。
总 效 用
H D
A G
C
F
E
B
P =1 图1 P =0
财富量
2、疾病损失幅度
图2所示，当预期损失大时，消费者在未投保而患病时的 损失为W3-W1；当预期损失小时，消费者在未投保而患 病时的损失为W3-W2；在概率相同的情况下，预期效用 曲线与实际效用曲线的面积在损失大的情况下比损失小 的情况下要大，因此，消费者在保险费外愿意缴纳更多 的附加费来降低大笔损失的风险。
疾病发生概率较高，医疗费用 较少时采用扣除保险；中间情 况采用共付保险，以降低费用， 防止道德风险；尾部设巨额保
%
家 庭
扣除保险
共付保险 巨额保险
险来实现风险分担。
0
A
BC 医疗费用
一、概念及经济特征
1.概念:医疗保险供给是指在特定的时间、范围内， 在特定的保险价格条件下，保险机构愿意并能够 提供的保险产品的数量。
不同选择状态下的预期效用分析
决策点 方案 随机点
患病
P(i)
买保险
1-P(i)
不患病
选
择
患病
P(i)
不买保险
1-P(i) 不患病
财富 效用 预期效用
W2
U2
EU‘
W2
U2
W1
U1
EU
W3
U3
财富效用曲线
总效用
U3 U2
U1
O
W1
W2
• 买保险的预期效用 EU’=U2×P(i)+U2 ×(1P(i))=U2
– 效用是对一个人拥有不同财富时满足程度的度量； – 效用函数描述了不同财富水平与满足程度之间的关
系。
U U w
─ 首先，财富越多，个人所获得效用越大。所有人都是如此；即效用函
数的一阶导数 Uw 0
─ 区分个人风险态度主要看财富的边际效用，即个人每增加一单位财富
所能获得的新增效用，即 Uw
第一节 医疗保险需求与供给
一、医疗保险需求
1.定义：医疗保险消费者在一定的时期内，一定医 疗保险费（价格）水平下，愿意并且能够购买的 医疗保险数量。 形成条件：1.消费者有购买医疗保险的意愿
2.消费者有购买医疗保险的能力 3.医疗保险需求者所投保的标的物符
合医疗保险机构的承保要求
3.医疗保险需求的确定
两个基本条件（1）提供愿意 （2）提供能力
S
P
0 医疗保险供给曲线 Q
其他条件不变时，医疗保险供 给量（Q）随着医疗保险费 （P）上升而增加。
2.医疗保险供给的经济理论 ■在保险产品生产成本中，很大一部分是用于补偿投保人的医疗 保险费用。
医疗保险公司利润 利润=总收入-总成本
=πＸ- ( pＸ+ t )
加费），Ｘ保险金额
所谓附加费是保险公司经营保险业务的各种费用，包括： 职工工资、业务费、管理费等。
二、医疗保险需求分析的经济理论
1 消费者追求效用最大化
（1）自我保险
Eu=PiU1+(1-Pi)U3
U3 用 效 总 U1
B A
0
W1
W3
预期效用曲线
Eu 预期效用 Pi 患病概率 U1 患病造成经济损失
对于消费者而言，购Βιβλιοθήκη Baidu保险仍然符合个人效用最大化 的原则
U:总效用
U U W
W:财富
3）保险公司正常利润为零，额外处理成本为零
利润=总收入-总成本
=πＸ- ( pＸ+ t )
假定保险公司正常利润为零
可得：πＸ= ( pＸ+ t )，表示保费=纯保费+额外处理
成本
当 t = 0 时，πＸ=pＸ， 表示保费=纯保费(π=p) 其中：π保险费率，p生病概率，t 额外处理成本（即附