3保险合同+3.2保险合同三要素

3.2.1.3保险合同的客体 投保人或被保险人对民事赔偿责任 的保险利益
3.2.1.3保险合同的客体 投保人对哪些人具有保险利益
3.2.1.4保险合同的辅助人
保险 代理 人
保险经 纪人 保险公 估人
总结：3.2.1保险合同的主体——关系图
被保险人
保险 代理人
保险人
投保人
保险 经纪人 保险 公估人
1. 可以是法人或者自然人，须具有完全的民 事权利能力和民事行为能力
2. 负有交付保险金义务 3. 对保险标的应当具有保险利益
3.2.1.2保险合同的关系人
被保险人
受益人
3.2.1.2保险合同的关系人
对被保险 人的要求
1. 可以是法人，也可以是自然人；人身保险中， 只能是自然人 • 根据保险种类不同，保险公司对被保险人 有其他具体要求 2. 对保险标的具有保险利益：财产保险的被保 险人在保险事故发生时，对保险标的应当具 有保险利益
– 费率：例如保险标的的损失率 – 基础数、附加数（保险公司的营业费用、预定利润）
• 支付方式：一次、分期（等额与不等额）、缓交 • 支付时间
3.2.2.1保险合同的条款——保险期限
3.2.2.1保险合同的条款——我国法定
3.2.2.1保险合同的条款——保险责任
• 保险人承担的风险项目，它规定保险人对被保险 人承担经济赔偿或给付责任的范围。责任条款通 常由保险人事先制定。
B. 按条款的地位不同分类
1. 基本条款：
① ② 基础信息，基础条款 必要条款，主要条款，包含基础条款；缺少其中之一都是不完整的，对应基本保险
2.
附加条款：对应必要条款，根据投保人的要求增加的、恢复的承保风险的条款
C. 按来源依据不同分类
1. 法定条款：根据一国法律规定必须载明于合同中的
2. 任意条款：保险人根据需要列入保单的
人保人身意外保险条款.pdf 人寿意外险利益条款.pdf
3.2.2.2保险合同的形式
3.2.2.2保险合同的形式
是附件，不是保险合同
保险人预先备制的格式文件，一般载明保险合同的主要条款
投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约 投保人要向保险人如实告知投保风险的程度或状态等有 关事项，是保险人核实情况、决定是否承保的依据
2. 性质：
① ②ຫໍສະໝຸດ Baidu
3. 受益权的丧失：(被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保
险人的遗产)
① 没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的
②
③
受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；受益人与被保险人在同一事件中 死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先 受益人依法丧失受益权或放弃受益权，没有其他受益人的。
1. 基本责任：按基本条款应保险的范围 2. 免除责任（明示）：不承担保险责任的风险范围。 为了使保险人承担的范围更为明确，防止日后发生 法律纠纷，因保险合同种类的不同而有不同的规定 3. 附加责任（双方约定的）：由投保人提出要求并经 保险人同意而增加的承保责任范围。一般不能单独 承保，附加于基本责任之上的（增加或恢复）
① 当保险标的安全时，投保人或被保险人可以从中 获益 ② 反之，当保险标的受损时，投保人或被保险人必 然会遭受经济损失
• 则投保人或被保险人对该标的具有保险利益
3.2.1.3保险合同的客体 投保人或被保险人基于财产权利的 保险利益
• • • • 财产所有权 财产经营权、使用权 财产承运权、保管权 财产抵押权、留置权
3.2.1.2保险合同的关系人
受益人的 指定
• 人身保险的受益人由被保险人或者投保人指 定。投保人指定受益人时须经被保险人同意
① 自然人、法人或其他组织都可作为受益人，自 然人中无民事行为能力人、限制民事行为人、 甚至活体胎儿都可作为受益人 ② 投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保 险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为 受益人 ③ 被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行 为能力人的，可以由其监护人指定受益人
3 保险合同
3.1保险合同 概述
• 3.1.1保险合同与一般合同的共性 • 3.1.2保险合同的特性
3.2保险合同 的要素
• 3.2.1保险合同的主体与客体
• 3.2.2保险合同的内容
• 3.3.1保险合同的订立 • 3.3.2保险合同的成立与生效 • 3.3.3保险合同的履行 • 3.4.1保险合同的主体的变更 • 3.4.2保险合同的内容变更 • 3.4.3保险合同的效力变更
• 为了利益的交易或交换，共 赢
客体
第 二 节
3 保险合同
3.2保险合同的要素
• 3.2.1保险合同的主体与客体
• 3.2.1.1保险合同的当事人 • 3.2.1.2保险合同的关系人 • 3.2.1.3保险合同客体——保险利益 • 3.2.1.4保险合同的辅助人 辅助 人 关系 人 当事人
• 3.2.2保险合同的内容
受益人
3 保险合同
3.2保险合同的要素
3.2.2.1保险合同的条款——综述
A. 条文、款目人寿交通意外险条款
① ② ③
平安交通意外险条款
是记载保险合同内容的条文、款目（标准化的、有条理的、有层次的） 是对权利义务的具体规定；用条款的方式表达；是保险合同双方享受权利与承担 义务的主要依据 在保险合同中处于核心地位
注：一般来说，法定条款是所有保险合同必须具备的、不能有偏废的，保险合同的基本条款须包含所有法定条款内容
3.2.2.1保险合同的条款——基础条款
3.2.2.1保险合同的条款——保险金额
3.2.2.1保险合同的条款——保险金额
3.2.2.1保险合同的条款——保险费
• 购买保险所支付的价格 • 保险金额与保险费率的乘积
3.2.2.2保险合同的形式
不是保险合同，是合同的附件
人寿保险中使用
是投保人交纳保费的证据 是投保人可能获得预期保障的证据，投保人或被保险人获得 保障还需要条件
3.2.2.2保险合同的形式
是简化的、正式的保险合同，记载内容简单 常用于业务发生频繁、标的数量比较多的保险内容中（贸易、汽车、货 物运输等） 法律效力等同于保险单，保险凭证上没有记载的以同类正式保险单上的 内容为准，但如果保险凭证上有特殊说明，以保险凭证条款为准
• 3.2.2.1保险合同的条款 • 3.2.2.2保险合同的形式
3.2.1.1保险合同的当事人
3.2.1.1保险合同的当事人
保险人 要件
1. 具有法人资格（英国除外） 2. 依法定程序申请，取得经营资格 3. 按规定的经营范围经营
我国保险公司有哪些
3.2.1.1保险合同的当事人
投保人 要件
3.3保险合同的订立、 生效与履行
3.4保险合同的变更
3.5保险合同的争议处理
• 3.5.1保险合同的解释原则 • 3.5.2保险合同争议的解决方式
1什么是保险合同
• 保险合同就是一份协议，写 满了条款，且有不同的格式 或形式
内容
2这个协议是用来 干什么的
• 是来约束签合同的人的
主体
3为什么当时要订 立这样一份协议 呢？
3.2.1.3保险合同的客体
保险标的与保险利益
保险标的是保险事故可能损害的对象，表现为 具体的内容，如财产、生命、身体等。保险标 的必须载明于合同中。
保险利益是投保人或被保险人基于保险标 的的经济利益
3.2.1.3保险合同的客体
保险合同保障的是什么？
• 保险能够保障的并不是被保险人的财产或人 身不受到损坏或伤害，而是当被保险人的财 产、利益、生命或身体发生保险事故受到损 坏或伤害时，其有权根据保险合同的约定获 得保险金赔偿或给付 • 所以说，保险合同的客体不是保险标的，
而是保险利益
3.2.1.3保险合同的客体
保险标的与保险利益的关系
1. 保险利益是建立在保险标的之上，不是保险 标的本身。 2. 保险标的是保险利益的载体，是保险利益产 生的前提，没有保险标的就不可能产生保险 利益。
3.2.1.3保险合同的客体
如何衡量对保险标的是否具有保险利益
• 衡量投保人或被保险人对保险标的是否具有保 险利益的标志是看投保人或被保险人是否因保 险标的的损害或丧失而遭受经济上的损失—— 即
3.2.1.2保险合同的关系人
1. 与被保险人请求权的不同：
① ②
受益人的 权利
被保险人是受保险合同保障的人，被保险人是当然享有保险金请求权的人，保险 合同一般优先保护被保险人的利益 受益人是由被保险人指定，所以受益人的保险金请求权取决于被保险人的意志， 来自于被保险人对自己权利的让渡 受益人的保险金请求权属于期待权，即在被保险人死亡之后才获得。 受益人获得的保险金是基于受益权的原始所得，非继承所得；它属于受益人的个 人财产，不应列为被保险人的遗产范围，也不应用来清偿被保险人生前债务
3.2.2.2保险合同的形式
是对保险合同变更内容的记载，是合同双方就合同内容 作出修改变更的证明文件，是正式保险合同的组成部分
形式采取：加批加注、加贴 法律效力优于合同本体：若有矛盾，以批注为准，若有 多次批注，以最近一次为准
是保险合同的重要组成部分，是非正式合同文 本，但会影响合同的效力
3.2.2.2保险合同的形式
3.2.2.2保险合同的形式
临时的、简化的保险合同（为营销服务：代理人、下级公司） 记载保险合同的重要事项
具有有效期限 暂保单和保险单具有同等法律效力
• • • • 1、在有效期内和保险单法律效力相同； 2、有效期内，保险人有权利拒绝承保，若拒绝，从拒绝开始暂保单失效； 3、有效期满，保险人还未作出承保，则无效； 4、未满期，保险人答应承保，签发正式保险单，则法律效力转移至保险 单，暂保单失效