贷后管理文字叙述

贷后管理

一、建立分层次贷后管理制度,

（一）客户贷后管理实行经营主责任人负责制，在此前提下，联社按户配备客户经理，落实经营主责任人。联社风险管理部门对辖内本业务条线的贷后管理工作承担系统管理职责,指导和督促本业务条线客户部门及信用社的贷后管理工作，联社风险管理部门设专职风险经理，信用社设兼职风险经理（或具体客户由联社指定风险经理监督）落实风险监控管户主责任人，监控贷后风险督促客户部门按规定实施贷后管理。

（二）建立重点客户管理制度：联社按贷款额度或授信额度、风险程度、管理难度确定本社重点管理客户。辖内跨区域集团客户、贷审会审批的重点客户、系统客户、行业龙头客户为客户部门贷后管理的重点，并落实贷后管理的主责任人。

（三）对重点管理的客户，客户部门对客户贷后管理负协调和管理责任，指定专门客户经理，一般应为管户主责任人，建立定期联系协调机制，制定贷后管理方案并组织、协调所辖行客户部门具体实施。风险管理部风险经理监控客户贷后风险，并组织检查客户部门贷后管理情况，督促客户部门按规定实施贷后管理。

（四）对客户经理轮换及其所管理的客户执行轮换：客户经理原则上三年轮换一次，最长不超过六年；除当年新增客户外，每年轮换客户经理管理对象的三分之一。

以上规定的各部门职责由部门负责人和具体经办人共同承担,其中，客户经理承担贷后日常管理、发现和报告风险及受权处理风险的责任，风险经理承担信贷风险监管和对客户部门贷后管理工作执行情况监管的责任；客户经理和风险经理所在的部门负责人、分管领导和风险管理委员会成员承担贷后管理的组织领导和风险处理及决策责任。

二、部门职责

（一）客户部门职责。客户部门是贷后管理的实施部门，按户配置客户经理，主要职责是：

1．客户监管、及贷后管理检查。监管客户资金账户信用等级，信贷资金使用用途等用信情况，客户生产、经营及财务状况，贷后跟踪检查，落实审批内容，收集客户公开信息并定期联系客户。

2．担保人及担保物的监管。

3．风险分类及日常管理。按规定复测客户信用等级，并及时进行资产风险分类；维护贷后管理台账；整理、收集信贷客户档案有关资料；信贷管理系统数据录入，利息及本金的收回等。

4、会同有关部门制定不良信贷资产（未移交风险部门前）重组方案，并组织实施。

5．风险预警。发现风险信号及时提出处理建议并报告。

6．定期报告。定期向风险管理部门汇报辖内客户贷后管理情况。

7．按时发送贷款催收通知书，及时收回贷款本息和确保诉讼时效；

（二）风险管理部门的主要职责。风险管理部门是贷后管理的风险监控部门，设立风险经理。通过信贷管理系统监测客户风险，检查客户部门贷后管理行为，并与客户部门紧密合作，共同控制客户信贷风险。其主要职责是：

1．通过信贷管理系统实时监测客户用信及客户部门贷后管理等情况，发现问题督促其及时整改。

2．按规定对客户部门贷后管理情况实施现场检查，经所在部门负责人同意，也可延伸到客户进行检查，深入了解客户风险状况。

3．风险分析和预警。定期对本级行客户部门重点管理客户及其所处行业进行风险分析，并向客户部门发布风险分析报告及相关信息。发现异常情况应随时报警及时提示并督促客户部门限期处理。并向部门负责人报告。

4．定期向分管领导、风险管理委员会汇报所监控的客户贷后管理情况及客户风险状况。

5．负责按规定管理客户部门移交的不良贷款，包括不良贷款的清收、盘活、保全，抵债资产的接受和处置，表外利息的减免和呆账核销，为贷后管理提供法律支持等。

6、负责信贷资产风险分类的组织及认定工作；

7、负责组织和督促信贷档案管理人员按照规定进行收集、整理、保管、借阅、销毁信贷业务档案。

二、工作流程

（一）信贷资金发放时和发放后,客户部门应相互配合做好信贷资金的支付审核、用后监督和借款人账户资金的定期监测。

（二）采用贷款人受托支付方式的,应在贷款资金发放前审核借款人相关交易资料是否符合合同约定条件。审核同意后,将贷款资金通过借款人账户支付给借款人交易对手,并应做好有关细节的认定记录。

采用借款人自主支付的固定资产贷款,在贷款入账后对外支付前,也要进行支付审核。

采用借款人自主支付,需要进行支付审核的,客户经理在贷款发放后必须及时书面通知放款人员,由放款人员协助客户部门做好信贷资金的支付审核工作。

采用借款人自主支付,且不需要支付审核的,客户经理应要求借款人定期汇总报告贷款资金支付情况,并通过账户分析、凭证查验、现场调查等方式核查贷款支付是否符合约定用途。

（三）无论采用何种支付方式，客户经理均应要求借款人在划款后十日内提供相关贷款资金支付的证明材料，并在收到证明材料五日内进行首次跟踪检查。重点检查客户是否按合同约定用途使用信贷资金以及审批意见落实情况。首次跟踪检查按笔进行，填制《四川省农村信用社贷后首次检查表》，将检查信息及时登录信贷管理系统，报客户部门负责人，并报风险管理部门备案。

（四）日常检查

１、日常检查的频率。公司类客户信贷业务的日常检查原则上按

季进行，以下情况必须提高或适当降低检查频率：

（1）次级、可疑类贷款客户至少每月检查一次；

（2）损失类贷款客户应根据实际情况决定检查频率；

（3）全额存单、国债质押等低风险业务的客户，未出现实质性改变贷款低风险状况的风险信号（如账户被查封、涉诉以及贷款逾期等）前，可不进行日常跟踪检查；

（4）出现风险预警信号，视其情况随时跟踪检查。

２、日常检查的内容

（1）客户及其内部管理情况。组织机构、管理体制、管理人员、管理水平、经营策略及经营方式有无变化；有无分立、兼并、收购、破产、资产重组、股份制改造等行为；主要管理人员与农村信用社合作态度、偿还债务的意愿有无变化；有无恶意逃废农村信用社债务行为等。

（2）生产经营情况。客户主要产品生产技术、生产能力及原材料、产成品市场变化情况；客户经营是否合法，有无经济纠纷等。

（3）财务状况。客户财务报表真实情况；资产和负债总量及结构变化情况；产值、销售收入及效益变化情况；现金流入量、流出量情况及货款归社（行）情况；在各金融机构融资和履约情况；对外担保及其他或有负债变化情况等。

（4）担保情况。保证人代偿能力变化情况；抵（质）押物保管和权属、价值变化情况；抵（质）押物的财产保险情况；抵（质）押合同、保证合同等贷款法律文书合法、完备情况等。