分红险最传统、万能险最
分红险、万能险、投连险的特点及区别
分红险、万能险、投连险的特点及区别现今，中国的市场随着经济的发展使得拥有特殊地位的保险行业由销售比较单一的保障型保险转型成令人琳琅满目的分红保险、万能保险还有风险颇高的投连险。
这些新生代的产品让客户无从适应，不知如何选择。
其实把保险的保障功能延伸到如今的投资理财功能，在国外已经有段时间了，只不过在中国是最近几年的事情。
我总结了一下这些产品的功能和特色以供客户作参考。
1、分红型保险：是新型寿险中风险相对最小的一种理财产品，是指保险公司将其经营的成果优于预期定价的盈余，再按照一定的比例向分红险客户进行分配的一种人寿保险。
中国保监会在《分红保险管理办法》中规定保险公司应至少将分红保险业务当年可分配盈余的70％分配给客户。
分红保险的客户会在每年的保单生效对应日后接到保险公司前年度的分红通知书，直到合同约定的时间到期为止。
那么客户在购买分红保险要承担什么样的风险呢？其实客户最大的风险就是没有分红。
就是说保险公司当年的经营状况不好导致分红业务为零的话，客户当年的分红是没有的，但不承担保险公司其他的风险。
而且客户相对应的会有一个年金账户（目前市场上常见的年金分红保险），像目前中国人寿的”国寿美满一生分红型保险”，它就是一款带有年金的分红保险，客户除了每年享受保险公司的分红权益外，每年还有一个固定的年金账户，拿8年缴费的此款保险来看，即每年拿保险金额的8％作为年金账户。
这样的一款分红保险就确保了客户的利益，不会因为保险公司的投资失利而资产缩水。
分红险主要适合风险承受能力低、投资需求不高、以理财为主的客户群体。
2、万能寿险：是一种缴费灵活、保额可调、存取自由的寿险。
万能保险客户在前期缴纳一定的保费后，可以按照自己的意愿选择缴纳保险费。
也可以根据自己的人生阶段不同来选择不同的风险保额以及重大疾病保额，为自己和家人保驾护航。
万能险还有一个特点就是你所交的保费减掉初始费用和保单管理费及风险保费后的余额就是你在保险公司的投资账户。
比较分红险,万能险和投资连接险的共同点和区别
分红险，万能险和投资连接险的异同一定义分红保险是兼顾理财功能和人身保障的保险产品，也就是说投保人在投保分红险产品之后，除了可获得深谷保障以及生存金返还之外，还可以享受保险公司按照红利所分配的盈余收益。
保监会规定，保险公司必须每年度70%可分配的盈余，都必须分配给客户。
一般分红险可以分为现金分红（即美式分红）以及增额分红（即英式分红），而现在大多数保险公司，都是采用现金分红的形式。
三万能险万能险，即万能保险，是指客户在投保万能险产品之后，可以根据自身不同阶段的经济状况、保障需求等，对投保的万能险产品保费、保额、缴费期等做相应的调整。
万能险兼顾保障和投资两大特点，而且投保灵活自由，因此被称之为万能险。
万能险在购买的时候，需要先了解清楚初始费用、手续费用等必须要支付的费用；而且还要咨询清楚演示收益率的具体情况，以及该万能险产品的历史收益率；要注意合同中保险公司的相关权利条款等，才能买到适合自己的万能险产品。
四投资连结保险投连险的全称是投资连结保险，终身寿险产品的一种，集保障与投资于一体，也可称单位连结、证券连结或变额寿险等。
投连险不仅拥有传统寿险的人身保障，还可以让投保者直接参与保险公司管理的投资活动，将客户的保单价值与保险公司的投资业绩联系在一起。
而客户大部分的保费都投在投资项目上，因此客户在享受一定保障的同时也存在一定的风险。
投保投连险，短期内收益都不会很明显，应该更关注长期的盈利和收益，投保人若是想短期收益就需慎重考虑。
五投连险、万能险和分红险的几点区别：分红险、万能险和投资连结险之间存在很大的不同，主要表现在分设账户不同、投资渠道及投资比例不同、利润来源不同、投资风险性不同等。
区别一：分设账户的区别分红险的保障和分红账户是混合的；而万能产品设有保障账户和一个单独的投资账户，其投资帐户有保底的功能（目前保底利率为1.75%—2.5%）；投连险也是保障账户和投资账户分离，并设置有几个不同投资账户，可能享有较高回报的同时也需承担一定的风险，其投资账户形态通常有激进型和保守型两种以上的形态可供选择。
134号文大限,寿险无产品可卖,分红险回主流？
134号文大限，寿险无产品可卖，分红险回主流？“你们公司准备推什么产品？”不同寿险公司的人见面，这成了必问问题。
因为保监会134号文规定的10月1日大限将至。
5月23日，保监会官网发布《中国保监会关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》（以下简称“134号文”），对人身保险公司的产品设计开发行为做出原则性规定，明确鼓励险企开发定期寿险、终身寿险、长期年金产品以及健康保险、特定人群专属保障保险产品等，同时明确限制险企发展快速返还的两全险、年金险，以附加险形式存在的万能险、投连险，以及纯理财型的护理险，并要求其在10月1日前完成自查和整改。
134号文核心内容：（一）两全保险产品、年金保险产品，首次生存保险金给付应在保单生效满5年之后，且每年给付或部分领取比例不得超过已交保险费的20%。
（二）万能型保险产品、投资连结型保险产品设计应提供不定期、不定额追加保险费，灵活调整保险金额等功能。
保险公司不得以附加险形式设计万能型保险产品或投资连结型保险产品。
（三）护理保险产品在保险期间届满前给付的生存保险金，应当以被保险人因保险合同约定的日常生活能力障碍引发护理需要为给付条件。
保监会明确限制的产品无一不是寿险公司在严格管控中短存续期产品后，做大业务规模的主要武器，却又被监管叫停，焦虑、迷茫都在所难免：如果严格按照134号文规定，全面转型风险保障型产品，来年开门红保费收入暴跌无疑，现金流压力随之而来；但不严格执行的话，又能卖什么产品？其实自上世纪70年代末国内保险业复业以来，受到市场环境、监管政策等的影响，国内寿险市场已经不只一次面临“产品被叫停，不知道卖什么好”的窘境，也正是在一次次打击之后，行业产品愈加丰富，险企经营理念也日趋走向成熟。
站在这样一个转折的时点，回顾历史、观照现实或许才能启迪未来。
1980-1999年商业人身险从无到有，高预定利率寿险引领一时风潮，却也遗患无穷自1979年末国内保险业复业，很长一段时间内，财产险都占据了绝对的主导地位，直到1992年，友邦保险将个人代理人制度引进国内，并引发国内险企的争先效仿，针对个人的商业人身险才开始走上发展快车道。
分红险与万能险的区别是什么
招商银行自家的保险公司分红险与万能险的区别是什么提到保险，我们首先想到的都是它的保障功能，其实，保险也具有一定的投资功能。
近年来，伴随着资本市场的繁荣，以分红险和万能险为代表的投资型保险产品受到了众多投资者的追捧。
同样作为投资型的保险产品，分红险与万能险的区别是什么呢？下面大家就随着本文一起去了解下吧！分红险与万能险的区别是什么投保人在购买分红险和万能险时，一定要知道分红险与万能险的区别以上几个方面，根据自身的实际情况去选择适合自己需要的险种。
①分设的账户不同。
分红险不设单独的投资账户，每年的分红具有不确定性；投连险设置了几个不同投资账户，客户可以自由选择，可能享有较高回报的同时也需承担一定的风险；而万能保险设有单独的投资账户，同时具有保底利率的功能。
(但保底利率一般很低)②收益分配方式不同。
分红险将上一年度公司可分配利润的70%分配，通过增加保额、直接领取现金等方式给客户，分红险的分红收益率是不确定的；万能险则除为投资者提供固定收益率，还会视保险公司经营情况给予不定额的分红。
投连险没有固定收益，完全取决于投资收益情况，相比之下，投连险盈亏由客户自担，风险最大，但投资收益也可能最高；③收益分配方式不同。
分红险将上一年度公司可分配利润的70%分配，通过增加保额、直接领取现金等方式给客户，分红险的分红收益率是不确定的；万能险则除为投资者提供固定收益率，还会视保险公司经营情况给予不定额的分红。
投连险没有固定收益，完全取决于投资收益情况，相比之下，投连险盈亏由客户自担，风险最大，但投资收益也可能最高；④缴费灵活度不同。
万能险与投连险都具有交费灵活、保额可调整、保单价值领取方便招商银行自家的保险公司的特点。
而分红险交费时间及金额固定，灵活度差。
⑤透明度不同。
分红险资金的运作不向客户说明，保险公司只是在每个保险合同周年日书面形式告保单持有人该保单的红利金额，透明度较低。
投连险投资部分运作透明，各项费用的收取比例分项列明，保费的结构、用途、价格均一一列出，每月最少一次向客户公布投资单位价格，客户每年还会收到年度报告，透明度较高；现在有保险公司还做到了一天一公布；万能险则会每月或者每季度公布投资收益率。
分红险、投连险、万能险的比较
“投连分红万能”三类投资险产品比较目前，投资型保险产品主要有投连险、分红险和万能险，它们的共性是兼具保障和投资理财功能，将保单的价值与保险公司运营和投资的业绩联系起来。
不同的是，它们的侧重点各不相同。
分红险不设单独的投资账户，每年的分红具有不确定性；投连险设置了几个不同风格的投资账户，客户自由选择，可能享有较高回报的同时也承担较高的风险；而万能保险设有单独的投资账户，同时具有保底利率的功能，从目前市场上的几款万能险产品的保底利率来看，要高于税后的银行存款利率。
风险各异投资型险种本质上来说是以一部分保费用于对投保人进行保障的同时，将另一部分资金剥离开来，由保险公司“代客理财”。
分红险承诺客户享有固定的保险利益，万能险承诺保底收益，投连险不承诺保底收益。
它们的风险排序依次递增，但风险越大回报越高。
分红险承诺客户享有固定的保险利益，因此一旦投资不力，保险公司必须自己“买单”，来填平差额。
万能险和投连险实际是指投保人投入的资金被分配至保障账户和投资账户。
万能险除了基本保障功能不受投资表现的影响之外，还有着最基本的保底收益。
业内人士分析说，也正因为这样，一般情况下，在股票、债券市场向好的情况下，投连险的收益会较大；而一旦股票、债券市场向低，有保底收益的万能险的优势就凸显出来了。
目标人群不同,海尔纽约理财师告诉记者，投资型险种属于中长线投资，一般都是二三十年的长期品种，无论股市好与不好，短期内收益都不会太高，长期持有才比较划算。
相对而言，分红保险适合于风险承受能力低、有稳健理财需求、希望以保障为主的投保人。
万能寿险适合于需求弹性较大、风险承受能力较低、对保险希望有更多选择权的投保人。
投资连结保险适合于收入较高、具有理性的投资理念、追求资产高收益同时又具有较高风险承受能力的激进型投资者。
消费者应该具有正确的投资心态：将投资险的收益放在一个中长时间段来考察，短期暴富不可能也不现实。
理财师建议，对于固定收益的分红保险产品，此类保险收益率固定、保障范围也固定，不过由于交费期间多为1至10年较短期间，因此比较适合愿意短期投资、又不喜好风险的市民；而对于万能寿险，由于保险期间以短期为主，因此适合于家中有闲置资金，而风险承受能力低、对投资需求不高的人；投连产品的收益水平相对较高，但是给客户带来的风险也较大。
分红与万能险基础知识1
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分红险概述
2、狭义： 分红保险，指在获得人寿保险的同时， 保险公司将实际经营生产的盈余，按一定比 例向保险单持有人进行红利分配 ① 传统保单的固定收益和保险责任 ② 分享年度经营成果、获得红利收入。
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分红险概述
分红险背景： 二、分红险背景：
1、起源
分红保险源于1776年的英国。英国 公平保险公司进行决算时，发现实际责 任准备金比将来保险金支付所需的准备 金多出许多，于是将已收保费的10%还给 保单持有人。
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泰康金满仓（分红型） 泰康金满仓（分红型）介绍
一、产品形态
产品名称 起售金额 投保年龄 交费方式 保险期间 犹豫期 基本保额 金满仓两全保险（分红型） 1份起售（500元每份） 出生满30天-65周岁 趸交 5年 10天 0-40周岁时每份525元 41-60周岁时每份524元 61-65岁每份523元
红利水平，采用低、 高档进行演示，不能理解为本公司对未来业绩的预期。 注：红利水平，采用低、中、高档进行演示，不能理解为本公司对未来业绩的预期。 实际红利水平由本公司的实际运营状况决定
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分红险概述
分红保险的投资渠道： 八、分红保险的投资渠道：
银行存款
债券
股票、证券投资基金：
国务院规定的其它资金运用形式
1、除了支付某一个最低金额的第一期保险费以 后，投保人可以在任何时间支付任何金额的保 险费，并且任意提高或者降低死亡给付金额 2、保单积存的现金价值必须足够支付以后各期 的成本和费用
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万能险概述
2、狭义： 每一保单设立个人帐户，单独确定个人帐户结算利 率、风险保费和各项费用支出，定期结算个人帐户价 值,保险利益直接与个人帐户价值相关。
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商业养老保险险种各适合哪类人群
商业养老保险险种各适合哪类人群目前市面上的商业养老保险险种，根据是否具有分红的功能，大致可以分为两大类：传统养老险和分红型养老险其中，后者又在近几年有新的产品出现，比如万能险和投资连结险传统养老险和分红型养老险最根本的区别在于，两者的预定预期年化利率设置不同前者的预定预期年化利率是确定的，后者有一个保底预期年化利率，但相对前者要低许多，或者根本就没有保底，但有投资预期年化收益的可能从产品功能来说，无论是，都各有利弊，不能绝对地说哪一个更好，只能说更合适哪一类人大致来说，商业养老保险险种具体可以分为这几种：传统型养老险预定预期年化利率是确定的，一般在%-%，何时开始领养老金，按照什么额度来领，在签订合同时就可以明确历史上，这个预定预期年化利率是变化的，一般都会与当时的银行预期年化利率保持相当水平银行预期年化利率高时，这个预定预期年化利率也高比如说，在上个世纪90年代末的高预期年化利率时代，商业养老保险的预定预期年化利率曾高达10%，但目前不会超过%卖点：回报固定，风险低由于这类产品的回报是按照合同约定的预定预期年化利率来计算，而不受外界银行预期年化利率变动的影响因此，即使是在出现零预期年化利率或者负预期年化利率的情况下，也不会影响养老金的回报预期年化利率比如说，虽然现在的预期年化利率已经下调到39%左右，但是在20世纪90年代末期出售的一些养老产品，仍然按照当时10%的预期年化利率设计的回报来支付养老金适合人群：以强制储蓄养老为主要目的，在投资理财上比较保守者分红型养老险该商业养老保险险种通常有保底的预定预期年化利率，但这个预期年化利率比传统养老险稍低，一般只有15%-20%分红险除固定的最低回报外，每年还有不确定的红利获得卖点：除了有一个约定的最低回报，这部分资金的预期年化收益还与保险公司经营业绩挂钩，理论上可以回避或者部分回避通货膨胀对养老金的威胁，使养老金相对保值甚至增值适合人群：既要保障养老金最低预期年化收益，又不甘于坐看风云者万能型寿险在扣除部分初始费用和保障成本后，保费进入个人投资账户，有保底预期年化收益，目前一般在175%-25%，有的与银行一年期定期税后预期年化利率挂钩除了必须满足约定的最低预期年化收益外，还有不确定的“额外预期年化收益”卖点：万能险的特点是下有保底预期年化利率，上不封顶，每月公布结算预期年化利率，目前大部分为5%-6%，按月结算，复利增长，可有效抵御银行预期年化利率波动和通货膨胀的影响账户比较透明，存取相对比较灵活，追加投资方便，寿险保障可以根据不同年龄阶段提高或降低万能型寿险可以灵活应对收入和理财目标的变化适合人群：理性投资理财者，坚持长期投资，自制能力强投资连结保险也算一种“基金的基金”，是一种长期投资产品，设有不同风险类型的账户，与不同投资品种的预期年化收益挂钩不设保底预期年化收益，保险公司只是收取账户管理费，盈亏由全部客户自负卖点：以投资为主，由专家理财选择投资品种，不同账户之间可自行灵活转换，以适应资本市场不同的形势如果坚持长线投资，有可能预期年化收益很高适合人群：该品种有可能血本无归，因此不适合将养老寄托于此的人适合年轻人，风险承受能力强，以投资为主要目的，兼顾养老。
万能险课件
万能险是一种高于传统寿险的险种
万能保险
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万能保险的定义
万能保险是指保险公司为每 一保单设立个人账户，单独确定 个人账户的结算利率、风险保障 费和各项费用支出，定期结算个 人账户价值,保险利益直接不个人 账户价值相关的人寿保险产品。
万能保险
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万能保险的发展
北美----1979年在美国首度亮相，变额万能保险占 个人寿险市场三成以上。 欧洲----80年代迅速发展成为寿险市场主力产品， 占寿险产品的50％，充分显示出这种产品旺盛的生命力。 亚洲----以新加坡、香港为例，从1992年到1996年 的4年时间内，香港此类保险产品的平均增长率达到51 ％，新加坡则高达90％。 中国----2000年8月同业相继推出万能保险，销售情 况火爆，幵在丌断发展。
额外保险费 期交保费 初始费用
个 人 账 户
身故 保障金
保单管理费 风险保障费
部分领取
万能保险
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万能险的保障功能
万能保险
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万能保险A型 —死亡给付
单位：元
死亡给付 基本保额 个人账户价值
个人账户价值 基本保额
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50
55
60
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年龄
万能保险
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单位：元
万能保险A型 —风险保额
8.中期买收益
9.长期买养老
中期开始保单就有了收益了，回本后，相当于丌花钱买保障。
到了后期，您的保单价值已经相当可观了，它带给您的是有品质的养老 和财富生活。
万能保险
21页
1. 知道交多少钱
“您每年交6000元，相当于 每个月500元，交10年就可以 了。就当是攒钱了。”
如何投资保险产品
如何投资保险产品投资保险产品是一种非常普遍的金融投资方式，它为投资者提供保险保障的同时，还能够实现理财收益。
但是，如何选择合适的保险产品，如何进行投资，是投资者需要注意的关键问题。
下面，让我们来一起了解一下如何投资保险产品。
一、了解各种保险产品在投资保险产品之前，我们需要了解各种保险产品的特点和利弊。
目前，市场上主要有两种保险产品：传统型保险和投资型保险。
传统型保险主要包括两种：一是定期寿险，即在投保人生命期间，如果遭受意外或突发疾病等，由保险公司按照保险金额向受益人支付一定的赔款；二是分红保险，是一种长期保险，保险公司按照一定的利率对保单持有人的保费进行投资，经过一定期限后，将所得利息和投资收益分红给保单持有人。
投资型保险主要是指万能险和分红险。
万能险的特点是可以选择保险金额和保险期限，保险公司将保费的一部分通过投资来保证保险合同的履行，同时可以追求比较高的投资收益。
分红险是一种以保险保障为主，通过投资产生稳定收益的保险产品，具有保本保息的特点。
二、选择适合自己的保险产品选择适合自己的保险产品需要考虑一系列因素。
首先要考虑的是自己的保险需求，包括保险金额、保险期限和保险种类等。
其次要考虑的是保险公司的信誉度和历史业绩，评估保险公司的稳健性、风险能力和资金实力等方面的指标。
最后还要考虑一些附加条件，如产品费用、退保政策、保险公司的理赔效率等。
三、合理规划保险投资保险投资的主要目的是实现保值增值。
但是，不同保险产品的投资风险不同，需要投资者根据自己的风险承受能力，制定合理的投资规划。
在选择保险产品时，投资者需要参考保险产品的收益率和可持续性等指标，进行风险评估。
一般来说，传统型保险具有保本保息的特点，风险相对较小。
而投资型保险则涉及到市场风险和投资风险，风险相对大一些。
同时，投资者还需要注意保险产品的费用问题，如手续费、管理费、承保费等等，这些费用会直接降低保险产品的投资收益率。
四、注意保险投资的风险控制在保险投资中，风险控制是非常重要的。
买保险时未说明情况有何风险
1.买保险有没有风险啊保险不会骗人的，但是保险也是有风险的。
保险分传统险，分红险，新型保险（万能和投资连结保险）。
传统险，保费低廉，保险责任简单，一般是不还本的。
分红险，保费略高，保险责任稍多，每年有分红，到期可还本，一般也做资金的保值增值。
万能险，保费稍高，有保底利率，可纯做保障，也可纯做理财，更可二者兼顾，比较灵活；但要收取初始费用和保障成本，有一定风险。
投资连结，保费较高，对客户的要求也较高，一般要做个心理测试；因为他就像炒股票一样，上不封顶，下不保底，风险最大。
2.我买保险,没有如实告知,后果很严重吗很多人在买保险的时候，并没有意识到如实告知的重要性。
于是在一些代理人的敷衍以及自身的疏忽下，没有如实告知，这个时候该怎么办呢？购买保险是为了抵御极端风险，但如果在购买时没有如实告知，就可能等于买了一份永远无法理赔的保险。
奶爸给大家聊一聊应该怎么处理这个问题：一、什么是如实告知无论是线上还是线下投保，都会收到保险公司的健康告知（填写健康情况告知书或保险公司代理人的口头询问），一般与健康、财务等情况相关，以评估投保人所属的风险等级，从而做出承保的决定。
作为投保的最大诚信原则，如实告知是投保人必须履行的一项法律义务，投保人要向保险公司如实告知所询问相关的重要事实。
投保人需要对保险代理人问及的，投保时“应该知道”的重要事实，并且进行如实告知，否则可能会影响保单合同的效力。
但如实告知并不等于全部告知，要是事无巨细的连感冒发烧这些可以痊愈的病史都填上去，不就是给核保人员添堵吗？那么到底如实告知要告知到什么程度才是合适的呢？我们可以记住这三个原则：1. 健康告知询问的内容，都应该如实回答，保险公司没有询问的无需告知。
2. 告知的程度，以自身知晓并获得医学诊断证实为准。
3. 同时要仔细辨认告知内容，分清疾病种类、病状和期限，对于身体不太健康的消费者，可以咨询相关专业人士的意见。
二、没有如实告知算保险诈骗吗没有如实告知，后果也没那么严重。
传统人身险的预定利率
传统人身险的预定利率，即将突破2.5%的上限限制；新型人身险如分红险预定利率和万能险最低保证利率，将由此前的2%和2.25%调高至2.5%；各种信号表明，人身险费率市场化改革终于正式启程；基于目前投资形势尚不明朗的背景，新政策有望刺激传统险销售，并引导市场回归传统保障，但与此同时，市场最大的忧虑在于：新政策会否加剧保险资金的投资压力，引致产品利润率及公司总体利润率的下降以及长期利差损保单的形成？传统险拉大差异化根据保监会此次下发的有关传统险定价利率的征求意见稿，监管层决定放开传统人身保险的预定利率，由各保险公司按照审慎原则自行决定，与2007年、2008年监管层就此征求意见不同，此次预定利率的放开，只局限于传统险业务。
“调整的原因，可能是监管层不希望震动太大，也不希望遭致大保险公司的强烈反对，定位于传统险的另一个原因，是传统险市场在不断萎缩，产品占比不断下降。
”安信证券分析师杨建海认为，此次调整的初衷是监管层希望保险公司能推出更适应市场需求的传统险，以推动传统险销售。
所谓的传统人身险，是指签发保单时保险费和保单利益确定的人身保险，有别于分红险、万能险等提供“不确定收益”的新型人身保险。
长期以来，传统险保持2.5%的预定利率上限，相对附加同等保障但收益更高的新型人身险而言，消费者往往觉得“不划算”，导致市场占比逐步萎缩。
早在2007年、2008年，因预定利率和存款利率的“倒挂”现象，监管层一度就放开预定利率征求行业意见，且预定利率放开的范围包括所有险种。
据悉,因大型保险公司担心小保险公司借价格杠杆挑战自身的品牌优势和渠道优势，因而持反对意见，且2008年下半年开始进入降息周期，预定利率和存款利率的“倒挂”现象，对保单销售的负面影响逐步消失，利率“破冰”因此搁置。
“此次调整最现实的意义在于，将拉大各公司传统险的差异化程度，便于消费者作出选择。
”某大型中资寿险公司相关负责人对记者称，放开预定利率，意味着保险公司不再单独通过提高保额或降低保费的方式来抢占市场，推动保险费率的市场化，这有助于调动各公司研发适合消费者需求的保险产品，提高市场竞争力。
分红保险知识
分红保险知识分红保险知识定义：指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。
分红保险的分配方式分红保险的红利来源于寿险公司的“三差收益”即死差异、利差异和费差异。
红利的分配方法主要有现金红利法和增额红利法，两种盈余分配方法代表了不同的分配政策和红利理念，所反映的透明度以及内涵的公平性各不相同，对保单资产份额、责任准备金以及寿险公司现金流量的影响也不同，因此从维护保单持有人的利益出发，寿险公司内部应当对红利分配方法的制定及改变持十分审慎的态度，既要重视保单持有人的合理预期，贯彻诚信经营和红利分配的公平原则，又要充分考虑红利分配对公司未来红利水平、投资策略以及偿付能力的影响。
1、现金红利法采用现金红利法，每个会计年度结束后，寿险公司首先根据当年度的业务盈余，由公司董事会考虑指定精算师的意见后决定当年度的可分配盈余，各保单之间按它们对总盈余的贡献大小决定保单红利。
保单之间的红利分配随产品、投保年龄、性别和保单年限的不同而不同，反映了保单持有人对分红账户的贡献比率。
一般情况下，寿险公司不会把分红账户每年产生的盈余全部作为可分配盈余，而是会根据经营状况，在保证未来红利基本平稳的条件下进行分配。
未被分配的盈余留存公司，用以平滑未来红利、支付末期红利或作为股东的权益。
现金红利法下盈余分配的贡献原则体现了红利分配在不同保单持有人之间的公平性原则。
2、增额红利法增额红利法以增加保单现有保额的形式分配红利，保单持有人只有在发生保险事故、期满或退保时才能真正拿到所分配的红利。
增额红利由定期增额红利、特殊增额红利和末期红利三部分组成。
定期增额红利每年采用单利法、复利法或双利率法将红利以一定的比例增加保险金额;特殊增额红利只在一些特殊情况下如政府税收政策的变动时将红利一次性地增加保险金额;末期红利一般为已分配红利或总保险金额的一定比例，将部分保单期间内产生的盈余递延至保单期末进行分配，减少了保单期间内红利来源的不确定性，使每年的红利水平趋于平稳。
分红险与万能险比较
保障功能的区别
分红险一般采用恒定费率（既缴费时间及金额 固定），保证自动连续续保，最长可以保障终 身，在发生保险责任理赔后，保险合同既行终 止。 万能险在保障方面采用自然费率（年龄越大， 交费越多）超过45岁以后其保障费率会很高， 并且不能保证连续自动续保，当发生保险责任 理赔后，对应该项的保险责任既行终止，同时 投资账户金额将等额减少。
以被保险人生存为给付保险金条件，按保险合同约定分期给付生 存保险金，且给付间隔不超过一年(含一年)的人寿保险。
谢谢聆听！
分设账户的区别
分红险不设单独的投资账户，分红险的 保障和分红账户是混合的。 万能险设有保障账户和一个单独的投资 账户。
投资渠道及投资比例的区别
按照目前我国保监会的规定，分红险的投资渠 道为1，大额银行长期协议存款；2，国债， 3AA级以上信誉企业债券；4，国家金融债券； 5，同行业拆借；6，证券一级市场（10%）， 证券2级市场（10%）7，直接或间接投资国家 基础设施建设等。 万能险设立的投资账户，除了可以做债券投资 外，其投资股票二级市场的比例不能超过80%。
缴费灵活度的区别
分红险交费时间及金额固定，保障的保 额不可调整（但可退保或者减保，并获 得相应的现金价值）。 万能险具有缴费灵活，保额可调整的特 点。（像万能寿险，它在支付了初期最 低保费之后，只要保单投资账户足够支 付保单费用客户甚至可以暂停保费支付）
透明度不同
分红险资金的运告保单持有 人该保单的红利金额。 万能险则会每月或者每季度公布投资收益率。
利润来源的区别
分红险的红利主要来自三个方面：费差 益，死差益和利差益。此外，还有退保 差益等微弱因素影响。虽然其保障部分 的资金预定利率为2%-2.5%左右，但允 许保险公司每年向投资者派发可浮动的 “红利”。 万能险的利润来源则来自投资账户的投 资收益。
分红型保险的收益-分红型保险是什么？
分红型保险的收益-分红型保险是什么？很多消费者在投保时一听说有很高的回报，就匆匆投保分红险，这是不理性的投保行为。
现今，我国大多数居民还处于缺少保障类保险产品的现状。
在选择保险产品时，首先应该以保障为先，在健康和医疗保障充足的情况下才去考虑分红型的产品，否则客户一旦因为健康原因或发生意外风险，导致收入下降。
分红型保险的收益-分红型保险是什么？分红型保险保单持有人可以分享保险公司经营成果的保险种类，保单持有人每年都有权获得建立在保险公司经营成果基础上的红利分配。
简单的说就是分享红利，享受公司的经营成果。
定义：指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。
分红型保险的简介分红型保险的起源：分红险起源于保单固定利率在未来很长时间内和市场收益率变动风险在投保人和保险公司之间共同承担。
分红型保险的主要特征1、保单持有人享受经营成果。
2、客户承担一定的投资风险。
3、定价的精算假设比较保守。
收益算法分红保险，指在获得人寿保险的同时，保险公司将实际经营生产的盈余，按一定比例向保险单持有人进行红利分配的人寿保险品种。
分配方式分红保险的红利来源于寿险公司的“三差收益”即死差异、利差异和费差异。
红利的分配方法主要有现金红利法和增额红利法，两种盈余分配方法代表了不同的分配政策和红利理念，所反映的透明度以及内涵的公平性各不相同，对保单资产份额、责任准备金以及寿险公司现金流量的影响也不同，因此从维护保单持有人的利益出发，寿险公司内部应当对红利分配方法的制定及改变持十分审慎的态度，既要重视保单持有人的合理预期，贯彻诚信经营和红利分配的公平原则，又要充分考虑红利分配对公司未来红利水平、投资策略以及偿付能力的影响。
1、现金红利法采用现金红利法，每个会计年度结束后，寿险公司首先根据当年度的业务盈余，由公司董事会考虑指定精算师的意见后决定当年度的可分配盈余，各保单之间按它们对总盈余的贡献大小决定保单红利。
万能险利弊
万能险利弊万能险，指的是可以任意支付保险费、以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。
也就是说，除了支付某一个最低金额的第一期保险费以后，投保人可以在任何时间支付任何金额的保险费，并且任意提高或者降低死亡给付金额，只要保单积存的现金价值足够支付以后各期的成本和费用就可以了。
而且，万能保险现金价值的计算有一个最低的保证利率，保证了最低的收益率。
万能险的保障额度设计一般有三种：保险费＋投资账户价值、保险费与账户价值×系数后取值大者、保险费或账户价值之一×系数。
由于保障额度的设计不同就形成了不同类型的产品：重保障型：保险金额高，前期扣费高，投资账户资金少，前期退保损失大。
如中英人寿的《金菠萝B款》，保额为保费的50倍，同时首期扣费高达65％，适合无其他风险保障但有一定投资风险承受意识和能力的中青年人，但要确保长期持有。
重投资型：保险金额低，首期扣费少，投资账户资金较多，退保损失小。
如新华人寿的《得意理财》，保额为保单价值的110％，首期扣费仅为7.5％。
适合通过其他保险产品保障风险的理财保守型人士。
目前市场上销售的个人产品形态最为复杂，功能较多。
客户在投保时要注意合同中有一些保险公司保留调整权利的条款，如对保证收益有的设定有时间限制，有的是以当时一年期定期储蓄利息为准，有的对账户管理费保留有调整权。
另外要强调，追求高额投资回报不应是购买万能寿险的主要理由或动机。
因为国家出于对社会安定的考虑，对保险资金运用的安全性有严格的要求，决定了购买万能寿险的投资收益的有限性，即不可能产生暴利。
上海保监局关于购买万能险的警示不绝于耳：不能将万能保险产品视作银行储蓄的替代品，消费者所缴的保费并非全部用于投资增值。
挟“保底收益＋保险保障”的概念，万能险风生水起，一跃成为国内保险市场的新宠。
冲着“收益率高于储蓄利率”的诱惑，很多市民毫不犹豫地购买了万能险。
但是，真正了解这个产品特点的市民又有多少？上海保监局经调查发现，部分消费者由于保险基础知识的缺乏和风险意识的淡薄，存在着盲目购买万能险的非理性行为。
万能险基础知识
三、万能寿险类产品特色
5）领取方便
随着客户家庭时期的不同变化，客户可以自 由向保险公司申请部分领取，满足个人和家 庭成员的不同需求，使资金运用更加灵活方 便。
万能险共通的特点
万能险共通的特点
一个有保底利息， 有保障功能的活期 存折
长期持有可以稳健 地获得高额回报
随时存取
＋
保障
人保寿险ATM机
万能的特点
保额自选 保障灵活 投资保底 收益免税 专业理财 透明公开
持续交费 额外奖励
特 点
追加投资 领取方便
缓期交费 保障不变
万能是最好的产品
正是因为六大特点和其他保险产品比
——万能是最好的保险
万能险上市风靡全国，万能保费占市场总保费的20%左右
某公司2004年下半年上市至今万能账户资金接近300亿
分红保险
固定 产品设计预定固定利率 依固定预定利率计算 1）除保证利益外，还可 按分红业务盈余的一定比 例分配红利，上不封顶 2）波动可能较大，理论 上可能为零， 否,只能固定返还 缺乏弹性
部分领取 保险保障
可灵活取用，也可灵活存钱 较大弹性
三、万能寿险类产品特色
1）交费自由 2）保额可调 3）费用透明 4）保证收益 5）领取方便
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万能寿险的发展
起源：1979年美国 成长：寿险市场的最重要的产品之一 美国市场：1985年占比38％，此后一直保持在22％
左右，2004年占比为37％，在2007年上
半年占比48％； 亚洲市场：推出万能型产品并迅速成为主力的销售 险种之一。目前中国市场上超过10家以 上寿险公司在销售万能型产品。
三、万能寿险类产品特色
分红险
对普通市民来说，分红险是否是一种值得投资的理财手段？在2012年10月份媒体曾经有过一篇名为《万元收益一年仅66元保险理财真那么“坑爹”》的报道，在报道中的主人公胥小姐所买的保险正是分红险，在文中记者曾为胥小姐算了一笔账，如果将10000元存入银行，按照3.25%的年利率来算，可以拿回利息325元。
但以这次投保为例，她一年前投入的上万元保费，既得收益66元，年化收益仅为0.66%，约为银行定存利率的1/5。
但胥小姐表示在银行投保时工作人员告诉过她预期年化收益率能达到3.5%左右，但实际所得不仅与预计相差极大，而且选择退保，还会损失2000多元。
在此先分析一下分红险，分红险是投资型保险的一类，是指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。
分红保险的主要特征在于：投保人除了可以得到保单规定的保障责任外，还可以享受保险公司的经营成果，即参加保险公司投资和经营管理活动所得到的盈余分配。
目前，中国保监会规定保险公司每年至少应将分红保险可分配盈余的70%分配给客户。
按照目前国家有关规定，保险公司的投资渠道主要有国债、金融债券（如国家开发行、进出口银行的债券等）、协议存款，还有中央企业债券（信用等级在“AA”以上）、证券投资基金以及国家基础设施建设，目前有京沪高铁和上海水务债权计划。
属于期限较长，投资回报较为稳定的中等收益渠道，其与利率的相关度也较高，在投保初期，成本高，费用大，红利少;之后随着产品的各项费用大幅下降，现金价值累计加快，红利分配也逐渐增多，其投资功能要通过一段较长时间才能体现出来。
分红险分为保障类与理财类两种，相对来讲，保障类分红产品分红会少一些，而银行专门销售的理财类分红会多一些，这是因为保险公司承担的风险不同而导致的。
分红型保险的分红会随着银行利率的调整而相应调整，并且是随着市场的通货膨胀而水涨船高的，分红型保险的利益正式因为分红的不确定性，才能抵御通货膨胀，而且一般情况下不会低于银行定期的。
知识篇分红险投连险和万能险基础知识
知识篇分红险投连险和万能险基础知识分红险、投连险和万能险是保险行业中常见的几种常见险种。
它们各自具有不同的特点和适用范围，下面就分别介绍一下这三种险种的基础知识。
首先，分红险是指保险公司将其盈利的一部分作为分红给投保人的一种险种。
投保人在购买分红险时，需要按照一定的保费购买保险产品，保险公司会将保费部分投资运营，通过投资收益来获得利润。
当保险公司盈利后，会按照一定的比例将盈利的一部分作为分红发放给投保人。
分红险的分红金额和分配方式由保险公司决定，投保人可以选择将分红用于现金领取或者继续投资。
分红险的特点是具有较高的保险责任和较高的保费，同时也具有相对较高的投资风险。
因为分红险涉及到保险公司的投资收益，所以其分红金额是不确定的，投保人无法预测到分红的具体数额。
同时，投保人还需要关注保险公司的盈利状况和分配政策，以决定是否购买该险种。
其次，投连险是指保险公司将投资和保险两者结合在一起的一种险种。
投保人在购买投连险时，可以根据自己的需求选择不同的投资策略以获取更高的投资收益。
投连险的保费通常被分成两部分，一部分用于支付保险责任，另一部分用于进行投资。
投保人可以根据自己的风险承受能力和投资目标选择不同的投资策略，例如股票、债券、货币市场等。
投连险的特点是保险责任和投资是分开计算的，投保人可以根据自己的需求进行投资组合的调整。
投连险的投资风险较高，因为投资市场具有一定的不确定性，投保人需要承担投资收益的波动风险。
同时，投保人还需要密切关注投资市场的变化，及时进行调整和管理。
最后，万能险是指保险公司将保险责任和投资两者进行一定程度的结合的一种险种。
投保人在购买万能险时，一部分保费用于支付保险责任，另一部分用于进行投资。
保险公司会将投资部分投资运营，通过投资收益来获得利润。
投保人可以根据自己的需求选择不同的投资策略，也可以选择将投资收益用于支付保费或者作为保单的增额。
万能险的特点是具有较高的灵活性和可调整性，投保人可以根据自己的情况进行调整和管理。
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• 股市大牛之时，投连险风光；投资者只求 “落袋为安”时，结算利率较高的万能险 更受青睐；通胀预期强烈之际，分红险当 仁不让地红火起来。
分红险最传统
• 分红险，指保险公司将其实际经营成果优于定价 假设的盈余，按照一定比例向保单持有人进行分 配的寿险。 • 为了让投保人有红利可分，保险公司一般会 进行相对保守的预测，但所谓“羊毛出在羊身 上”，因为分红险采取更保守的精算方式，即更 低的预定利率、更高的预定死亡率和更高的预定 费用率，红利还是源于被保险人多缴的保费。不 过，分红险可以抵御利率和通胀的影响，因为其 预定利率与银行利率脱钩。
•
万能险的投资部分由于是单设的账户， 其透明度更高。投资账户的价值和回报率、 保险公司管理费用、保障成本等，都可通 过保险公司客服、官方网站查询。万能险 的吸引力还在于其提供的最低收益保证 （结算利率，较高时在4％甚至5％以上）。
投连险风险最大
• 至于投连险，可设置一个或多个投资账户 供投保人选择。保险公司在扣除一定费用 后，将保费转入投资账户，并转换为投资 单位。所有投资账户的资金形成一个开放 式基金，由保险公司的投资团队负责投资， 账户价值随投资单位价格变化而变化，投 保人自担投资账户风险———投连险无收 益保证。
• 投连险通常设有多个风险等制风险，但切换 常有次数等方面的限制。 • 在三种投资型寿险产品中，分红险风 险最小，万能险居中，投连险风险最大， 当然，风险和可能的收益是成正比的。因 而，投连险对投资管理人的投资水平要求 最高。
• “我现在就是拿不定主意，到底是重新考虑一家保 险公司，还是继续坚持买万能险。”陈女士如是 说，她的同学之前在购买险种时，曾经对比过很 多家的保险产品。“最后，我同学还是选择了万 能险，因为比较灵活。”前天，记者也采访了有 关保险行业内人士，该人士向记者透露，以一家 专做万能险比较好的保险公司为例，今年8月底， 该公司的万能险极有可能会退市。而记者在走访 东莞部分银行网点时也看到，银保渠道现在热推 的险种几乎全为分红险，而之前热推的万能险近 来却难见踪影了。
• 业内人士则建议，“保险公司之所以停售 某保险，通常是没有赚到丰厚的利润。所 以，投保人这时应该反过来考虑。”该人 士还表示，而万能险属于长期投资产品， 保险期间相对比较长。若陈女士投险是为 将来准备个人创业基金或婚嫁金，甚至为 自己的小孩准备教育基金及今后的养老金， 在其未完全“变脸”前，近期即第三季度 前，陈女士可继续考虑万能险。
•
有关保险公司代理人经理表示，万能险集投资 理财、保险保障于一体的理财产品。由于其灵活 方便，收益稳健，比较受保险公司及投保人追捧。 • “不少客户当初买万能险也是因为，它每个 月都会公布收益，且把相应的收益直接计入客户 的个人账户，届时客户则可以随时提取。”该经 理说，不过，保险公司之所以纷纷打算撤万能险， 与国家实施新的会计准则有很大关系。
• 如果某个人能确保获得很高的投资回报率， 又喜欢保险的保障功能，就应购买含意外 伤害、健康和死亡保障的纯保障保险，再 拿余钱去投资。但这样的人很少，而且一 般而言，保险机构的团队投资能力总是高 于普通个人。
万能险最灵活
• 万能险，指包含保障功能并设有单独投资账户的 寿险。优势在于投保后可根据人生不同阶段的保 障需求和财务状况，不定期地自主增加或减少保 额、调整保费多寡、改变缴费期限。 • 保险公司还会给万能险配置诸多附加险，增 添健康和意外伤害保障，并由保户自由选择。此 外，万能险可通过改变保障账户和投资账户资金 比例，使功能更偏重保障或投资。投资账户的比 例越高，保障性就越弱，保障性越强，当然投资 回报就相应降低。
•
实质上，分红险还是属于传统固定预定利率的 寿险产品，只是比传统寿险多了分红功能。要判 断分红险是否物有所值，可将其“分解”，把其 中保障死亡、健康、意外伤害的内容归为一类， 把保障生存（即生存至某个年龄，分红险“返还” 一定比例红利）的内容单列为一类，从市场上 （特别是同一家公司）找到提供这些保障的纯保 障类寿险产品，将其保费从分红险中扣除，剩下 的保费就是用于生存保险和投资的部分，和储蓄 就有较大可比性。
万能险即将退市 专家建议近期可继续考 虑购买
• 日前，记者收到陈女士的来信，她告诉 记者，原本打算在自己临近30周岁生日前， 为自己买一份保障型为主的险种。近日， 有朋友向她推荐了一位保险代理人，陈女 士说，这位代理人在这个行业也做了七八 年了。“她建议我还是购买一份万能险。” 然而，通过近一周的了解，陈女士也看到， 有关报道称，万能险不久将会淡出市场， 甚至会退市。这个消息让她又犹豫不决。