告知义务与说明义务的具体界定

专家观点
∗ 不考虑保险条款的性质，仅从“明确说明”的含义考察，最高法院 的意见是合理的。但对该意见也应当准确把握。不能理解为所有的免责条 款均要就其概念、内容及其法律后果等作出解释。判断的关键标准在于能 否达到“适投保人明了该条款的真实含义和法律后果”的效果。如果条款 含义清楚，普通人都明了其含义和后果，则没有必要做过多说明，保险人 尽了提示阅读义务即应当认定其尽到了明确说明义务。对于免责条款中的 专门术语，通常人不易理解的，则保险人不仅应履行提示阅读义务，还应 解释其概念、内容及其法律后果。
关于“明确说明”的界定
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∗ 保险人就免责条款的说明是否明确是诉讼实务中争论的焦点之一。 对此中国人民银行总行认为“保险公司在机动车辆保险单背面完整、 准确地印上中国人民银行审批或者备案的机动车辆保险条款，即被认为是 履行了《保险法》规定的告知义务。投保人在保险单上签字，是投保人对 保险单即保险条款的有关内容表示认可并接受约定义务的行为。” ∗ 最高人民法院研究室的批复却是：“明确说明”是指保险人对于免责 条款，除了在保险单上提示投保人注意外，还应当对有关免责条款的概念、 内容及其法律后果等，以书面或者口头形式向投保人作出解释，以使投保 人明了该条款的真实含义和法律后果。
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理由
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4）、从判例效果分析，如果仅因保险人未明确说明而坚持“免责条款不生效”而其他保险条款仍然
有效，判决保险人承担保险责任，则对保险人明显不公，进而损害保险共同团体的利益，同时投保人将 因保险人的轻微过错获得巨大的不当得利。这种结果显然是不合理的。 ∗ 而依照我们的意见处理，既不损害投保人利益，对保险人也起到了相应的惩戒目的，可以维护各主体 的利益平衡。 补充：缔约过失责任是指在合同订立过程中，一方因违背其依据的诚实信用原则所产生的义务， 补充：缔约过失责任是指在合同订立过程中，一方因违背其依据的诚实信用原则所产生的义务，而致 合同订立过程中 另一方的信赖利益的损失，并应承担损害赔偿责任。特点：只能产生于缔约过程之中；是对依诚实信用 另一方的信赖利益的损失，并应承担损害赔偿责任。特点：只能产生于缔约过程之中； 原则所负的先合同义务的违反；是造成他人信赖利益损失所负的损害赔偿责任； 原则所负的先合同义务的违反；是造成他人信赖利益损失所负的损害赔偿责任；是一种弥补性的民事责 任。构成要件：缔约一方当事人有违反法定附随义务或先合同义务的行为 ；该违反法定附随义务或先合 构成要件： 同义务的行为给对方造成了信赖利益的损失 ；违反法定附随义务或先合同义务一方缔约人在主观上必须 存在过错 ；缔约人一方当事人违反法定附随义务或先合同义务的行为与对方所受到的损失之间必须存在 因果关系 。
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有必要指出的是，违背保险人自行制订或者私自添加的免责条款明 确说明义务的，应当严格按照《保险法》的规定认定其不生效，保险人仍 应按约定承担保险责任。理论依据在于：这种免责条款在其他保险公司使 用的保险条款中并不存在，意味着免责条款中排除的赔偿事由在其他保险 公司却能够获得赔偿。显然，投保人若明知还有这样一个特殊性的免责条 款，很可能不会选择在该保险公司投保，对于这种纯格式条款中的免责条 款所负的明确说明义务具有了实质性意义，明确说明与否直接影响投保人 的选择权和获得赔偿的权利。
∗ 理由： 理由： ∗ ( 1)、保险人未尽明确说明义务，致使投保人重大误解的，符合《合同法》规定的撤销权行 使条件。 ∗ (2)、免责条款是保险合同中的主要条款之一，是在精算基础上由国家制订或者经国家认可 的，多系保险公司合理化经营所必需，它的存在，对于整个保险合同中权利义务的约定是否 合理，以及合同当事人利益和社会公共利益是否平衡，起着决定性作用。因此，如果该条款 不生效，则应当视为整个合同不生效。 ∗ (3)、考察保险人未履行明确说明义务的实际后果，在于可能导致投保人违背真实意愿投保， 即投保人如果明知还有这样一个免责条款(比如机动车辆保险条款中“驾驶员饮酒后开车”) 的存在，可能不会去投保(车辆损失险，因为保险车辆的驾驶员经常酒后开车)，不去投保就 不会支付保险费。因此，投保人因重大误解而发生的损失主要就是保险费。至于因保险事故 发生而给投保人带来的损失(车辆损坏)，与误解投保行为并无因果关系。尤其应当注意的是， 由于规章保险条款具有强制性，各保险公司统一执行，因而不论投保人到哪个保险公司去投 保，保险条款设定的权利义务都是一样的，投保人不存在保险费以外的信赖利益损失。
典型案例
保险公司如何履行明确说明义务
∗ [案情介绍 案情介绍] 案情介绍 ∗ 2002年底，某铝塑管厂与保险公司订立产品责任 责任保险合同。保 责任 险条款载明：“生产出售的同一批产品或者商品，由于同样原因造成 多人的人身伤害、疾病或者死亡或者多人的财产损失，应视为一次事 故造成的损失。”保险单所附明细表对每次事故的定义是："不论一 次事故或者一个事件引起的一系列事故。”保险单对责任限额作了约 定，每次事故赔偿限额为50万元，累计赔偿限额为150万元。2003年 上半年，铝塑管厂生产的同一批产品在某工地5次开裂跑水，造成某 工程公司损失160万元。某工程公司向法院提起诉讼，将铝塑管厂列 为被告，将保险公司列为第三人，要求赔偿损失160万元。
保险法关联法条
∗ 第十七条 订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供 的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。 对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、 保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容 以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款 不产生效力。
保险法关联法条
∗ 第十六条 订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。 投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者 提高保险费率的，保险人有权解除合同。 前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之 日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。 投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保 险金的责任，并不退还保险费。 投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发 生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。 保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的， 保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。 保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。
ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
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一、对保险人违背说明义务的处理尺度的把握
l.对保险人的说明义务应当从宽要求。鉴于目前《保险法》的 明文规定，保险人的说明义务不能免除，但应当明确，这种说明义 务更多只是具有倡导性的意义——尤其对于规章保险条款，保险人 只能无条件执行，说明此类保险条款类似于解释行政规章，更像是 一种宣传义务——因此，对保险人违背说明义务的，不论是实体处 理，还是从证据要求方面，均宜从宽掌握。尤其是当投保人就同一 险种再次或者多次投保时，对保险人的说明义务应当进一步减轻。
告知义务与说明义务的具体界定
张君峰律师
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引言
∗ 告知义务：在保险、合同签定之前和保险合同执行过程中，投保人和被保险人所 承担的把有关保险标的的重要事实告诉保险人的义务。 ∗ 告知的内容主要是指重要事实的告知。因为告知的目的是使保险人正确了解与保 险标的危险状况有关的重要事实。一般来说，投保人所应告知的事实包括：1.足以 使保险危险增加的事实；2.为特殊动机而投保的，有关此种动机的事实；3.表明被 保险危险特殊性质的事实；4.显示投保人在某方面非正常的事实。 ∗ 说明义务：指保险人在保险合同订立阶段，依法应当履行的，将保险合同条款、 所含专业术语及有关文件内容，向投保人陈述、解释，以便使投保人准确的理解 自已的合同权利与义务的法定义务。
江苏省高级人民法院关于审理保险合同纠纷案件若干问题讨论纪要
∗ 订立保险合同时，保险人对于合同中有关免除保险人责任条款的概念、 第三条 订立保险合同时，保险人对于合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果以书面 或者口头形式向投保人作出通常人能够理解的解释的，人民法院应当认定保险人履行了《保险法》 或者口头形式向投保人作出通常人能够理解的解释的，人民法院应当认定保险人履行了《保险法》第十七 条第二款规定的明确说明义务。保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。 条第二款规定的明确说明义务。保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。 保险人在保险合同订立时采用足以引起投保人注意的文字、符号、字体等特别标识对免责条款进行提示， 保险人在保险合同订立时采用足以引起投保人注意的文字、符号、字体等特别标识对免责条款进行提示， 且投保人对保险人已履行了符合前款要求的明确说明义务签字或者盖章认可的， 且投保人对保险人已履行了符合前款要求的明确说明义务签字或者盖章认可的，人民法院应当认定保险人 履行了明确说明义务。但有相反证据证明保险人未履行明确说明义务的除外。 履行了明确说明义务。但有相反证据证明保险人未履行明确说明义务的除外。 保险人以其采用在保险单中印制“投保人有核对保险条款义务， 第四条 保险人以其采用在保险单中印制“投保人有核对保险条款义务，超过规定时限未通知则视为投保 人无异议”等限时要求投保人阅读的方式，主张已履行对相关免责条款的明确说明义务的， 人无异议”等限时要求投保人阅读的方式，主张已履行对相关免责条款的明确说明义务的，人民法院不予 支持。 支持。 下列情形，保险人的明确说明义务可适当减轻但不免除： 第五条 下列情形，保险人的明确说明义务可适当减轻但不免除： （一）同一投保人签订二次以上同种类保险合同的； 同一投保人签订二次以上同种类保险合同的； （二）机动车辆保险合同中规定严重违反交通法规的免责条款，如无证驾驶、酒后驾车、肇事后逃逸等。 机动车辆保险合同中规定严重违反交通法规的免责条款，如无证驾驶、酒后驾车、肇事后逃逸等。 投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行明确说明义务为由， 第六条 投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行明确说明义务为由，主张下列情形相关免责条款不 产生效力的，人民法院不予支持： 产生效力的，人民法院不予支持： （一）免责条款是相关法律规定免除保险人责任的条款。 免责条款是相关法律规定免除保险人责任的条款。 （二）同一投保人签订二次以上同种类保险合同，且保险人有证据证明曾就同种类相同的免责条款向投保 同一投保人签订二次以上同种类保险合同， 人履行过明确说明义务。 人履行过明确说明义务。
对保险人违背说明义务的处理尺度的把握
2．对保险人违背一般保险条款说明义务的，不应当判令其承担任何 民事上的责任。对一般保险条款，《保险法》尽是规定保险人负有说明义 务，但未就保险人违背该义务的法律后果作规定，由于保险人违背一般保 险条款说明义务并不会使投保人陷入“重大误解”，并不损害投保人实体 权益，因而投保人若以保险人违背法定义务应当承担民事责任为由提起诉 讼，比如，以重大误解为由请求撤销合同并要求保险人负缔约过失责任， 则应当驳回其诉讼请求，但可以建议保险监管机构对保险人作出行政上的 处罚。
对保险人违背说明义务的处理尺度的把握
3.对保险人违背免责条款明确说明义务的，应当判令其承担缔约过失 责任。对免责条款，《保险法》不仅规定保险人负有“明确说明义务”， 而且规定了保险人违背该义务的法律后果，即“该条款不产生效力”。基 于利益平衡理念，结合合同法理和保险条款的性质，在现有法律框架内主 张，不论是否发生保险事故，投保人可以重大误解为由要求解除保险合同， 保险人应无条件退还保险费并承担缔约过失责任，但保险人不应当支付保 险金。