保险案例分析

当事人一 方意思表 示一旦为 对方同意 即能产生 法律效果 的合同
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保险案例
2014-12-28
三年过去了，什么都没有发生。。。 --退保么？ -再投一年嘛，顶楼风险大， 怕怕的~~
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房改啦 ！！！ ！
2014-12-28
让我好好想想~调到 二楼还要变更保险合同，真麻 烦，感觉二楼挺安全的，要不 把保险费退了吧，刚好双12了 ，可以多点钱买东西~~
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口头协议的条件
口头合同只要是双方真实的意思表示,是有效的。但是
这种合同完全基于当事人双方的信赖关系，也就是俗话 说得“口说无凭，立字为证”。如果没有书面，至少也 要有第三人在场。由此可见，口头协议具有很大的局限 性。
而在本案例中，许某虽然与保险公司达成了解除合 同的口头约定，但是并没有书面文件，也无第三方 在场证明，故一旦双方产生争议，口头约定的法律 效力就有待商榷了。
约定解除
约定解除是双 方当事人约定 解除合同的条 件，一旦约定 的条件出现， 一方或双方即 有权利解除合 同
任意解除
任意解除是指法律 允许双方当事人都 有权根据自己的意 愿解除合同，但是， 并非所有的保险合 同都是可以由双方 当事人任意解除和 终止的，一般有严 格的条件限制
保险合同解除分为三大类
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某种特定情况，可以行使终止合同的权利而使合同终止，无须征得对方同意。 《保险法》第五十八条规定，“保险标的发生部分损失的，自保险人赔偿之日起 三十日内，投保人可以解除合同；除合同另有约定外，保险人也可以解除合同 ，但应当提前十五日通知投保人。合同解除的，保险人应当将保险标的未受损 失部分的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止 应收的部分后，退还投保人。”这是因为财产保险中的保险标的发生部分损失后 ，保险标的本身的状态及面临的风险已经有所变化，允许双方当事人在法定期 间内行使保险合同终止权。
2014-12-28
许某连续3年投保了家庭财产保险附加盗窃险，均未发生任 何事故。2005年徐某在业余员的劝说下，考虑到住在顶楼 发生灾害事故的可能性较大，又投保了1年．这年房改，许 某下调至同一单元的二楼。许某认为办理合同变更太麻烦 ，又考虑二楼更安全，就想办理退保。遂电话找到为其办 理业务的展业人员。展业人员表示同意，并告知许某在下 周一可到保险公司办理退保手续。周一因单位工作繁忙， 随后又未与展业人员联系上，也未去办理手续。周四，邻 居家因电不当火殃及许某家，致其财产损失3万余元。许某 庆幸未办理正式退保手续，向保险公司提出赔偿。保险公 司认为双方已口头达成一致解除合同，并约定了具体办理 正式手续的时间，因许某的原因未办成，因此拒赔。
在此案例中，投保人要求解除保险的行为为 任意解除。
投保人行为
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保险合同解除 的程序
根据《保险法》的规定，保险合同当事人可以在一定条件下解除 合同。因此，在法律规定和约定的条件下，具有解除权的一方当 事人，可以单方决定解除合同。但当事人单方依法或依约定解除 合同时，应当及时通知双方当事人，根据《保险法》的规定，解 除保险合同的通知，应当作成书面文件，作为终止权利义务关系 的凭证。任何一方不符合法律的规定或合同的约定单方擅自“解 除”合同的，应当承担相应的违约责任及其他法律责任。 24
案例分 析
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我 们 的 观 点
本案中许某有解除保险合同的自由，其解约要求应该得到保险公司的 同意。许某只是同保险公司业务员达成口头协议，未办理手续，合同还没 有解除。从时间看，保险公司皆以退保日为合同解除日，这样虽有口头协 议但并未退保，许某一直交纳保费，作为保险公司承担保险责任的对价。 保险公司没有理由收取了保费而不承担保险责任。
射幸合同 附合合同 可由当事 诺成性合同 当事人各
方根据不 确定的时 间而在取 得利益或 遭受损失 方面存在 2 偶然性的 合同为射 幸合同 是指当事 人不能就 合同条款 进行充分 协商而定 3 立的合同
附合合同
非要式合同
人自由决 定合同形 式，无论 采取何种 形式，不 5 影响合同 的形成与 生效。
保险学案例分析
Welcome!
组员： 彭晓、颜智聪、何啟建、袁道凯
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保险简介
保险
本意是稳妥可靠；后延伸成一种保障机制，是用 来规划人生财务的一种工具。保险是指投保人根 据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于 合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财 产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死 亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限 等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。
《合同法 》 施行 之前
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《公约》中 的规定
与之相反，《公约》对口头合同的 法律效力持肯定的态度。《公约》第十一条 规定：“销售合同无须以书面订立或书面证明， 在形式方面也不受任何其它条件的限制。销售 合同可以用包括人证在内的任何方法证明 。《 公约》这一规定与我国当时强调合同形式要件 的立法理念冲突，因此，我国在核准《公约》 时，对上述条款及与上述条款内容有关的规定 声明保留，表达了我国反对以口头形式订立、 修改、废止合同的立场。该项保留声明有效地 避免了国内法与国际条约发生法律冲突，保持 了司法上的统一性及可操作性。
5、保险公司可以
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可以因财产保 险的保险标的 的危险程度显 著增加而解除 保险合同。
6、保险公司
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7、保险公司可
以因财产保险 的保险标的发 生部分损失而 解除保险合同( 即本案情形， 新保险法第五 十八条)。
。
保险公司有权解除保险合同的情形
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保险合同终止的五种情况
因合同主体行使合同权利而终止 合同主体在合同履行期间，遇有
从经济角度看，保险是分摊意外事故损失的一种 财务安排；从法律角度看，保险是一种合同行为 ，是一方同意补偿另一方损失的一种合同安排； 从社会角度看，保险是社会经济保障制度的重要 组成部分，是社会生产和社会生活“精巧的稳定 器”；从风险管理角度看，保险是风险管理的一 种方法。
2014-12-28
保险合同
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《合同法 》的出现
然而时过境迁， 《合同法》的出现打破了原有 的稳定格局。1999年10月1日施行的 《合同法》的第十条规定：“当事人订立合 同，有书面形式、口头形式和其他形式。” 这一规定可以视为我国在立法上将合同形式 由生效主义转变为证据主义，即合同形式只 是证明合同成立的依据，而不能把其当 作合同成立或生效的要件，实现了与 《公约》的接轨。由此可见，口头 合同作为订立合同的一种具备 一定的法律效力。
保险合同自许某打电话找展业人员， 展业人员表示同意时解除，对 于合同解除后发生的事 故不予赔偿 损失。
观点一
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观点二
02
许某虽与展业人员口头协商解除 保险合同， 但是许某未办理 正式退保手续，合同尚 未解除，保险公司 该赔。
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案例中损失财产为家庭财产，且是因为邻居失火意外造成，非投保 人自己人为操作，符合赔偿条件。
或给付全部保险金义务后，如无特别约定，保险合同即告终止，即使保险期限 尚未届满，合同也告终止。
因保险标的全部灭失终止
指由于非保险事故发生，造成保险标的灭 失，保险标的实际已不存在，保险合同自然终止。如人身意外伤害保险中，被 保险人生病而死亡。
保险公司不具备解除合同条件 也不符合合同终止条件
因为在案例中，投保人未出现谎称发生 保险事故等情况，连续3年坚持投保， 及时缴清了保费，对自己住房变迁等情 况也如何告知了保险公司，所以即时约 定了解除合同，但是由于后来保险人的 意愿变化，保险公司也不能单方面解除， 需要对方的签字确认。 同时，保险合 同未到期，也未行使过合同权利，保险 标的符合合同要求，不符合终止条件。
保险合同终止的五种情况
自然终止 指因保险合同期限届满而终止。凡保险合同订明的保险期限届满
时，无论在保险期限内是否发生过保险事故以及是否得到过保险赔付，保险期 限届满后保险合同按时终止。保险合同期满后，需要继续获得保险保障的，要 重新签订保险合同，即续保。
因保险人完全履行赔偿或给付义务终止 指保险人已经履行赔偿
分析
投保人具有任意解除合同权利，在本案例中当投保人要求退保 时及时的通知了工作人员，工作人员同意了他的意见，并约定 了办理解除手续的时间，根据《保险法》的规定，解除保险合 同的通知，应当作成书面文件，作为终止权利义务关系的凭证 ，也就是说如果当时投保人员在约定时间前往了，合同也就算 解除了，问题在于当天投保人没有前往，他们仅仅是达成了口 头协议，在书面上未完成相应程序，不过我们也知道，保险是 一种非要式合同，可自由采取解除形式，那么这样口头达成的 解除协议是否算解除呢？
因解除而终止
保险合同的解除指在保险合同有效期尚未届满前，合同 一方当事人依照法律或约定解除原有的法律关系，提前终止保险合同效力的法 律行为。对于投保人来说，除《中华人民共和国保险法》另有规定或者保险合 同另有约定外，保险合同成立后，投保人有权随时解除保险合同。但保险人不 得解除保险合同，除非发现投保方有违法或违约行为。
C
保险公司皆以退保日 作为合同解除日，这 样虽有口头协议但并 未退保，许某一直缴 纳保险金，合同有效。
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BTSM源自文库
保险 公司 有权 解除 保险 合同 的情 形
1、保险公司可以因投保人未履行
a
b c
如实告知义务而解除合同(新保险 法第十六条、第三十二条)。
2、保险公司可以因被保险人、受益
人谎称发生保险事故，或者因投保 人、被保险人故意制造保险事故而 解除保险合同(新保险法第二十七条) 。
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矛盾 点
到底保险合同解除没？
保险合同的解除是指当事人基于合同成立后所发生的情况，是合同无 效的一种单方面行为。即当事人一方行使解除权（由法律赋予或合同 中约定），使合同的一切效果消失并恢复到订立前的状态。
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法定解除
法定解除是指 法律规定的原 因出现时，保 险合同当事人 一方（一般是 保险人）依法 行使解除权， 消灭已经生效 的保险合同关 系
2014-12-28
喂，保险小哥，我搬家了， 感觉对保险需求不大， 想退保，你看什么时候方便 咱把协议签了呗
2014-12-28
退保？！额。。。 周一来签退保协议 吧。。。。（委屈 ，委屈）
邻居着火啦！！我 周一，老板让我加班到 9 点。。。哪有时间退保 = 。 = 家也被烧了！！损 失了3万呜呜 周二、周三、我都没联系上那个保险小哥。。。。 ~~~~(>_<)~~~~ 还好 。。。。。。。。。。。 我买了保险！！！ ！！ 周四，意外就那么突然来临。。。。。。。。。。
是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议 。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合 同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与 投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿 或者给付保险金责任的保险公司。
保险合同的特征
双务合同
当事人一 方享有合 同约定的 权益，须 向对方当 1 事人偿付 相应对价 的合同为 保险合同
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口头协议是否有法律 效应？
关于合同形式是否应当成为合同效力 的要件，我国在《合同法》施行之前，一直采用 合同形式要件主义，即合同应当为书面形式，口 头合同无法律效力。《中华人民共和国经济合同 法》第三条规定：“经济合同，除即时清结者外， 应当采用书面形式”，这意味着非即时清结的口 头合同不具有法律效力。《中华人民共和国涉外 经济合同法》规定，涉外经济合同以书面 形式订立。《最高人民法院关于适用〈涉 外经济合同法〉若干问题的解答》更明确 了不用书面形式的涉外经济合同属 无效合同。
3、保险公司可以因人身保险合同 的效力中止且2年内未达成复效协 议而解除保险合同(新保险法第三 十七条)。
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D
以因财产保险的 保险标的被转让 而导致危险程度 显著增加而解除 保险合同(新保险 法第四十九条)。
4、保险公司可
E
因投保人、被保 险人未按照约定 履行其对财产保 险的保险标的的 安全应尽责任而 解除保险合同(新 保险法第五十一 条)。
参考本案例
观点一的局限性
结合观点一
经上述分析我们可以得出，观点 一关于“保险合同自许某打电话 找展业人员，展业人员表示同意 时既已解除”的说法并不成立。
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观点二的可信性
A
本案的焦点在于许某 的行为是否产生了合 同解除的法律后果， 书面形式订立的合同 也必须以书面形式解 除。
B
书面形式解除合同对 于确认和证明保险合 同解除的法律事实有 重要意义，便于保存 数据，减少纠纷。